金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是新課題（三）

書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。第第頁(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是新課題臨近“3·15”，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是一個(gè)繞不開(kāi)的話(huà)題。

對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，近年來(lái)，伴隨著產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化、個(gè)人化，圍繞著銀行服務(wù)收費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品等各類(lèi)金融消費(fèi)糾紛不斷攀升，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題日漸突出，有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的話(huà)題更是變得炙手可熱。

1月初，溫家寶總理在全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在更加突出位置，加強(qiáng)制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)。央行在年初的工作會(huì)議上也提出，要穩(wěn)步推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作，并正式將加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提上了今年法制建設(shè)的議事日程。此外，繼去年底證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)局、保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)局成立，銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)目前也在醞釀之中。所有這些都被認(rèn)為是監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要舉措和推進(jìn)。

作為消費(fèi)者，金融消費(fèi)者權(quán)益何以被特別提出。這是由金融產(chǎn)品的特殊性和金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位所決定的。從一般意義上說(shuō)，金融產(chǎn)品具有復(fù)雜和高風(fēng)險(xiǎn)的特征，消費(fèi)者在資金實(shí)力、專(zhuān)業(yè)知識(shí)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)上，均處于十分弱勢(shì)的地位，很難與銀行形成對(duì)等關(guān)系。銀行與消費(fèi)者在交易過(guò)程中這種地位懸殊的不對(duì)等，往往造成信息的不對(duì)稱(chēng)，從而有可能損害消費(fèi)者權(quán)益。因此，從維護(hù)市場(chǎng)交易公平出發(fā)，有必要對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行有效的保護(hù)。

但今年將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提到前所未有的高度，還另有更深層次的背景。前不久，央行行長(zhǎng)助理金琦在公開(kāi)會(huì)議上表示，此次國(guó)際金融危機(jī)暴露出許多重大問(wèn)題，其中之一就是由于對(duì)消費(fèi)者的金融欺詐和權(quán)益侵害行為，令公眾對(duì)金融體系的信心嚴(yán)重受損。由此看來(lái)，把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)“放在更加突出位置”，重心是要增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信心，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的形成和傳遞，有效維護(hù)金融穩(wěn)定與安全。2021年以來(lái)，美、英等國(guó)家以及一些國(guó)際組織實(shí)際上已經(jīng)相繼通過(guò)改革相關(guān)立法和監(jiān)管體制，修復(fù)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的制度性缺陷，以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)。

金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，大而言之，它可以是保護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體享有最基本的金融服務(wù)權(quán)；小而言之，它也可以是保護(hù)金融消費(fèi)者在接受金融服務(wù)和購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，享有公平交易權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、投訴權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)等等權(quán)限?？傆[這些年來(lái)種種金融消費(fèi)糾紛訴訟，可以說(shuō)，當(dāng)前面臨的最突出、最迫切的問(wèn)題，還是如何保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和投訴權(quán)。

以銀行理財(cái)產(chǎn)品為例。近年來(lái)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投訴在銀行投訴中有較快的上升。信息披露不夠或者不透明，告知不充分，風(fēng)險(xiǎn)提示不到位，是客戶(hù)矛頭所指的主要問(wèn)題。從2021年起，第三方機(jī)構(gòu)普益財(cái)富開(kāi)始對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露狀況進(jìn)行追蹤評(píng)價(jià)，幾年下來(lái)，盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露有所改善，但總體信息披露狀況卻無(wú)法令人滿(mǎn)意。在普益財(cái)富跟蹤的近60家銀行中，數(shù)量過(guò)半的銀行在其信息披露評(píng)分體系中達(dá)不到及格標(biāo)準(zhǔn)，這還不包括那些從未進(jìn)行過(guò)理財(cái)產(chǎn)品信息披露的銀行。銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露的完整性、準(zhǔn)確度和及時(shí)性不足，實(shí)質(zhì)上是給消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，不僅難以引導(dǎo)消費(fèi)者選擇，甚至誤導(dǎo)了消費(fèi)者；當(dāng)出現(xiàn)爭(zhēng)端糾紛時(shí)，客戶(hù)投訴及解決過(guò)程更是漫長(zhǎng)艱難，其間很難獲得相關(guān)機(jī)構(gòu)及法律上的援助支持，結(jié)果大多不盡如人意。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者利益保護(hù)是一個(gè)全球性課題，也是一個(gè)新課題。目前，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律仍是空白。不少專(zhuān)家建議，應(yīng)盡快改變金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)滯后的狀況，通過(guò)金融立法，明確金融消費(fèi)者概念、權(quán)益、保護(hù)的模式、糾紛解決機(jī)制、維權(quán)途徑等，對(duì)金融消費(fèi)者提供切實(shí)有效的專(zhuān)業(yè)保護(hù)。

其次，應(yīng)提高監(jiān)管的剛性約束。盡管針對(duì)金融機(jī)構(gòu)披露信息不充分、不公平交易、甚至故意隱瞞和欺詐等損害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，金融監(jiān)管部門(mén)及相關(guān)組織等先后制定了很多政策措施，但總體而言缺乏強(qiáng)制性，剛性約束不足。比如在理財(cái)產(chǎn)品的信息披露上，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行僅限于原則性的要求，缺乏相關(guān)配套制度，如沒(méi)有強(qiáng)制性披露要求、定期報(bào)告制度、重大信息披露制度等等；此外，對(duì)信息披露不到位的商業(yè)銀行也缺乏有效的法律制裁措施。如果監(jiān)管層對(duì)信息披露的硬性要求不多，銀行顯然不會(huì)有動(dòng)力去改善信息披露的狀況。

再是完善第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)市場(chǎng)外部監(jiān)督。鑒于金融產(chǎn)品的復(fù)雜和高風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)其優(yōu)劣與風(fēng)險(xiǎn)的甄別，涉及到銀行的設(shè)計(jì)研發(fā)、資金專(zhuān)業(yè)化管理、創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息透明度等多方面的因素，具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，遠(yuǎn)不是個(gè)人客戶(hù)力所能及的。應(yīng)培育中立的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)、第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，在銀行和消費(fèi)者之間搭起一個(gè)更客觀(guān)、公正、透明度高的平臺(tái)，讓消費(fèi)者充分了解金融產(chǎn)品，享受到更好的金融服務(wù)。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，對(duì)商業(yè)銀行提出了新的、更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)牢固樹(shù)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的觀(guān)念和意識(shí)，包括在產(chǎn)品的銷(xiāo)售中以防范風(fēng)險(xiǎn)為本，加強(qiáng)行業(yè)自律，把“對(duì)的”產(chǎn)品賣(mài)給“對(duì)的”客戶(hù)；建立金融消費(fèi)者投訴爭(zhēng)