第四章保險法的基

12三月2024第四章保險法的基保險四大原則最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則第一節(jié)最大誠信原則英國《1906年海上保險法》首先將此原則確定下來。該法第17條規(guī)定：“海上保險契約是建立在最大信守誠實的基礎(chǔ)上成立的契約，如果任何一方不遵守最大信守誠實，他方得宣告契約無效。”隨后各國保險法相繼仿效。

“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！?/p>

——我國《保險法》第5條一、概念、內(nèi)涵指當事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。哪些事實屬于重要事實？二、意義為什么保險合同是最大誠信合同？重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。[小結(jié)]

保險是一個對信息具有高度依賴性的行業(yè);而保險人所需要的信息,只有被保險人最為知情.最大誠信原則的意義------------------------1.維護保險活動當事人的利益。2.防止保險欺詐。最大誠信原則的適用：投保方保險方誠實告知信守保證棄權(quán)禁止反言三、適用（一）告知制度1、主體：投保人？被保險人？保險人？2、內(nèi)容：投保人、被保險人…….？保險人…….？3、履行告知義務的時間？4、未履行告知義務的后果？保險法怎樣規(guī)定？最大誠信原則的具體制度（一）

——告知制度保險法第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。海商法第二百二十二條合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承擔的重要情況，如實告知保險人。

最大誠信原則的具體制度（一）

——告知制度1、告知義務的主體是否應當將財產(chǎn)險和人身險區(qū)別？團體險中告知義務如何履行？1、主體：告知義務人的范圍各國立法有所區(qū)別，但是總的來說可以分為以下三類。第一，僅僅規(guī)定投保人為告知義務人，例如德國（《保險契約法》第16條）、意大利（《意大利民法典》第1892、1893條）等；第二，規(guī)定投保人和被保險人均為告知義務人，例如《韓國商法典》第651條）規(guī)定投保人和被保險人都負有告知義務；第三，在保險立法中分不同情況區(qū)分對待，例如《日本商法典》則區(qū)分對待損失保險和生命保險，在損失保險中，告知義務人僅為投保人，而在生命保險中告知義務人還包括被保險人我國《保險法》第16條第一款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知”。投保人由此規(guī)定可以看出，我國《保險法》中的保險合同告知義務主體僅僅為投保人，而對于被保險人及其代理人是否是告知義務的主體，卻沒有明確的規(guī)定。思考投保人與被保險人應視為“利益共同體”，只要其中一方履行了如實告知義務即可視為投保人履行了如實告知義務；反過來，只要因投保人和被保險人其中任一方的故意或重大過失使保險人未能獲取真實信息，就應視為投保人違反了如實告知義務。2、內(nèi)容

何者為“告知”（Disclosure）在英文用語中，保險法上有關(guān)告知一詞用“Disclosure”表述，漢語中譯為“告知”、揭示或披露；日文譯為“開陳”?！恫既R克法律辭典》對“Disclosure”的權(quán)威解釋為：對屬于秘密的或者不為他人所完全明了的事實的披露。重要事實的判定2、內(nèi)容：保險告知義務承擔人并非對任何事項都負有告知義務，學說及立法例上有詢問告知主義和自動申告主義之分。如實告知的形式

無限告知義務主義有限告知義務主義自動申告主義詢問回答主義［主動申告］1、*********************（1）A（2）B（3）C2、*********************（1）A2）B（3）C3、*********************（1）A（2）B（3）C

除上述外，你認為還有什么需要披露：［詢問回答］1、************************（1）A（2）B（3）C2、************************（1）A（2）B（3）C3、************************（1）A（2）B（3）C4、************************（1）A（2）B（3）C5、************************（1）A（2）B（3）C６、************************（1）A（2）B（3）C

7、其他詢問回答主義在實踐中的問題投保單上設(shè)計的一般性問題存在欺詐性隱瞞情形《保險法》第16條第一款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知”。保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的目前我國保險法采用的是詢問告知主義。即投保人僅就保險人所詢問的，且以對于危險估計有關(guān)系的事實，據(jù)實告知于保險人，至于詢問以外的事項，雖有重要性，投保人亦不負告知義務。《海商法》第222條第一款規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承擔的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務中應當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知?！睂⑵渲赖幕蛘咴谕ǔI(yè)務中應當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承擔的重要情況保險法：詢問告知主義海商法：自動申告主義3、時間：保險法：保險合同訂立海商法：被保險人的告知義務始于被保險人要求保險之初，終于保險合同成立之時。不是合同義務而是先契約義務告知之時間：訂立保險合同［解析］告知義務的性質(zhì)為先契約義務先契約義務是指當事人為締約而接觸時，基于誠實信用原則而發(fā)生的各種說明、告知、注意及保護等義務，其根本性特征即為義務履行期間在締約之際，或者說契約成立之前。4、未履行告知義務的后果（1）保險人有權(quán)解除合同《保險法》第16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同?！惫室饣蛘咭蛑卮筮^失足以影響保險人決定保險人合同解除權(quán)的限制《保險法》第16條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！?/p>

（2）投保人故意不履行如實告知義務的法律后果

《保險法》第16條第4款規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費?！?/p>

（2）投保人因重大過失未履行如實告知義務的法律后果《保險法》第16條第5款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費?！?/p>

不存在道德風險的問題，投保人應當承擔締約過失責任如實告知義務的違反與后果故意隱瞞或捏造事實的不履行如實告知義務保險人享有合同解除權(quán)和拒賠權(quán)，并可不退還保險費過失未履行如實告知義務保險人享有合同解除權(quán)和拒賠權(quán)，應當退還保險費故意重大過失足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的保險人可解除合同（16-2）解除權(quán)行使之阻卻知道解除事由之日起30內(nèi)不行使，解除權(quán)消滅。合同成立之日起超過二年的，不得解除（16-3）解除前發(fā)生保險事故不賠不退（16-4）不賠退費（16-5）訂立時已知不得解除合同（16-6）（二）保證投保人為什么承擔保證義務？法律是如何規(guī)定保證義務的？第五十一條被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。

保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。

第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

最大誠信原則的具體制度（二）

——保證制度契約訂立后的信息不對稱將導致“道德危險”產(chǎn)生合同不公平現(xiàn)象構(gòu)成合同法上的“情事變更”，對保險人顯失公平。為了控制風險，法律設(shè)置了保證制度來約束投保人和被保險人。1、保證制度的含義保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人擔保對某一投保事項的作為或不作為或者擔保某一事項真實性的重要條款。

2、保證的方式明示保證默示保證明示保證指在保險合同（保險單或其附件）中明確記載的（表示）、成為合同組成部分的保證條款和其他保證事項，也稱之為特約條款。確認保證承諾保證

確認保證，又稱事實保證，是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實在保險合同訂立時存在或不存在的真實性所作的保證；即投保人確保其申明的在保險合同訂立時存在與否的具體事實的真實準確性。

承諾保證是投保人對將來某一特定事實的作為或不作為的保證。即投保人確保某種事實不僅存在于保險合同訂立之時，而且將持續(xù)存在于保險期間，或確保在保證期間為或不為某行為。默示保證指投保人或被保險人對某一特定事項雖未明確表示擔保其真實性，但該事項的真實存在是保險人決定承保的依據(jù)，并成為保險合同內(nèi)容的組成部分的特定事頂。

默示保證主要存在于海上保險

保證具有適航能力

保證不繞航

保證航程具有合法性

3、保證義務的違反與法律后果違反保證的行為包括確認保證的事項不真實，承諾保證的事項沒有完成或不遵守。

故意違反確認保證

保險人有權(quán)解除合同，不退還保費

過失違反確認保證

保險人有權(quán)解除合同，可退還保費違反承諾保證

保險人有權(quán)解除合同，不退還保費保證與告知的區(qū)別告知保證目的正確估計風險控制風險性質(zhì)先契約義務

契約義務

效力須保險人證明為重要事項,才能作為解除保險合同的依據(jù)

法律上推定為重要事項,任何違反都將導致保險合同無效。

（三）保險人告知義務----說明投保人履行說明義務的原因？說明義務履行的時間？說明的范圍、方式及其程度標準？最大誠信原則的具體制度（三）

——說明制度保險人也具有信息優(yōu)勢保險具有很強的專業(yè)性、技術(shù)性、科學性和附合性保險作為商事活動，具有批量化、格式化的特點說明義務的含義說明義務指保險人于保險合同訂立階段，依法應當履行的，將保險合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以便使投保人準確理解自己的合同權(quán)利與義務的法定義務。1、說明義務的履行時點：保險合同成立前的先合同義務，應當在投保時。實踐中經(jīng)常遇到的情況是，僅給投保單并不附保險條款。格式條款

第十七條

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。

說明合同的內(nèi)容2、說明義務的履行方式可以以書面或者口頭形式進行說明思考在賦予保險人履行義務方式靈活性的同時，也具有不確定性，易滋生無謂的紛爭3、說明義務的履行標準為“醒示”與“醒意”兩個層次：一是保險人“在投保單、保險單或其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示”；二是就相關(guān)免責條款的內(nèi)容向投保人作出明確說明。將保險條款送交投保人閱讀，并“提示閱讀”

是否履行說明義務？第十七條對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

注意的提示明確說明廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的指導意見

9、保險人責任免除條款內(nèi)容明確、具體，沒有歧義，并已經(jīng)使用黑體字等醒目字體或以專門章節(jié)予以標識、提示，且投保人或被保險人以書面明示知悉條款內(nèi)容的，應認定保險人履行了責任免除條款的說明義務。保險人履行明確說明義務，原則上應當達到普通人通常情況下能夠明白地知曉免責條款內(nèi)容、涵義和法律后果的程度。

投保人或被保險人就同一保險標的、同一險種向同一保險人再次或多次投保，且有證據(jù)證明保險人曾經(jīng)履行過明確說明義務，被保險人以本次投保中保險人未履行明確說明義務為由主張保險人責任免除條款無效的，人民法院不予支持。

4、說明義務范圍格式條款一般說明免責條款特別提醒，明確說明哪些屬于免責條款呢？免賠率、免賠額？廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的指導意見8、保險合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當投保人或被保險人不履行義務時，保險人全部或部分免除賠付責任的條款不屬于《保險法》第十七條規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。

5、未說明的法律后果該條款不產(chǎn)生效力

最大誠信原則的具體制度（四）