2024銀行防范風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防經(jīng)濟(jì)案件違規(guī)操作演講稿

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——解析銀行業(yè)案件監(jiān)管依據(jù)及預(yù)防控制

湖州銀行嘉興分分鄒霞

（2011.08.12）

2005年以來(lái)，嘉興銀監(jiān)分局和轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、浙江銀監(jiān)局的統(tǒng)一部署，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，不斷推進(jìn)案件防控工作，有利地維護(hù)了嘉興銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果和社會(huì)聲譽(yù)。

六年多的實(shí)踐證明，案件防控是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，覆蓋銀行的所有業(yè)務(wù)層面，貫穿于銀行的每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。有效的防控工作，必須堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本；查防結(jié)合，重在預(yù)防”的原則，以完善內(nèi)控機(jī)制為主線，以合規(guī)文化和制度執(zhí)行為抓手，人防和技防結(jié)合，多方聯(lián)動(dòng)，常抓不懈。這不僅是案防工作的要求，也是持續(xù)深入推進(jìn)嘉興銀行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。

古人云。“明者見(jiàn)危于無(wú)形，智者見(jiàn)危于萌芽”，雖然轄內(nèi)銀行業(yè)案防工作取得了積極成效，但是針對(duì)銀行的犯罪活動(dòng)仍然十分猖獗，以往較少發(fā)案的存款、票據(jù)等領(lǐng)域近年來(lái)卻成為發(fā)案的重點(diǎn)領(lǐng)域，高科技作案明顯增加，授信領(lǐng)域的操作風(fēng)險(xiǎn)依然較大，團(tuán)伙化作案取代個(gè)人作案，金額大、手段隱蔽、危害巨大。因此，我們的農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)一步練好內(nèi)功，常抓不懈，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

他山之石，可以攻玉。同行的沉痛教訓(xùn)無(wú)疑是“有則改之，無(wú)則加勉”的最好范本。為此，今天我從銀行業(yè)案防工作回顧、

1省內(nèi)案防形勢(shì)分析兩方面跟大家一起學(xué)習(xí)探討當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范案件風(fēng)險(xiǎn)的主要政策要求及化解對(duì)策。

第一部分案防工作回顧及最新監(jiān)管要求

一、案防工作的監(jiān)管職能演變

大家知道，金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、證券、保險(xiǎn)）案件防范工作在2003年銀監(jiān)會(huì)成立以前，一直是由地方公安和人行保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查，當(dāng)時(shí)叫做安全保衛(wèi)工作。1997年人總行提出了“三防一保”的工作要求，即：防詐騙、防盜竊、防搶劫，確保銀行職工人身和資金安全。

2003年中央決定設(shè)立銀監(jiān)會(huì)，行使對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，2006年10月31日全國(guó)人大通過(guò)《銀監(jiān)法》，從2007年1月1日起施行?！躲y監(jiān)法》賦予銀監(jiān)會(huì)的主要監(jiān)管職責(zé)，通俗點(diǎn)講就是管機(jī)構(gòu)、管風(fēng)險(xiǎn)、管法人，確保銀行業(yè)穩(wěn)健較快發(fā)展。其主要工作目標(biāo)是，通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益;通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心;通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解;努力減少金融犯罪。

2004年底，國(guó)務(wù)院部際協(xié)調(diào)會(huì)議明確，銀行業(yè)的安全保衛(wèi)、案件防范劃歸銀監(jiān)會(huì)。在當(dāng)時(shí)的背景情況下，銀監(jiān)會(huì)提出要以“三防、兩提、一改”為重點(diǎn)。“三防”即：防信用風(fēng)險(xiǎn)、防市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、防操作風(fēng)險(xiǎn)；“兩提”即：提高資本充足率和撥備覆蓋率，“一改”即：做好國(guó)有商業(yè)銀行，包括農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革工作。

2008年7月底，銀行業(yè)案件稽查局獲得中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)批準(zhǔn)成立。作為銀監(jiān)會(huì)新增的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)之一，按照中央編制委員

2會(huì)批復(fù)，銀行業(yè)案件稽查局職責(zé)有4項(xiàng)，一是擬定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)案件調(diào)查的規(guī)劃；二是組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)案件的調(diào)查；三是督促派出機(jī)構(gòu)稽查工作和案件查訪工作；四是指導(dǎo)、檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的安全保衛(wèi)工作。同時(shí)，案件稽查局將借助《銀監(jiān)法》賦予銀監(jiān)會(huì)的準(zhǔn)司法權(quán)，整合有關(guān)稽查資源，不僅可以對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行稽查，更可以利用延伸檢查權(quán)，對(duì)有關(guān)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行檢查。

二、案件專項(xiàng)治理開展背景及成效

2005年以來(lái)，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理涉案人員1887人，追究其他有關(guān)人員責(zé)任6624人，其中追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任2328人。累計(jì)發(fā)生各類案件1769件，涉案金額81.77億元，風(fēng)險(xiǎn)金額56.49億元，分別為：經(jīng)濟(jì)案件和違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件1337件，涉案金額20.14億元，風(fēng)險(xiǎn)金額12.45億元；盜竊案、搶竊案和詐騙案432件，涉案金額61.63億元，風(fēng)險(xiǎn)金額44.04億元。其中，百萬(wàn)元以上案件461件，涉案金額77.41億元，風(fēng)險(xiǎn)金額53.91億元。

為此，銀監(jiān)會(huì)從2005年2月開始，在全國(guó)范圍內(nèi)開展銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作，至今先后組織召開了10多次案件專項(xiàng)治理工作會(huì)議，下發(fā)了《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》，提出13條監(jiān)管要求，建立了案件專項(xiàng)治理工作責(zé)任制和監(jiān)督檢查制度，并與最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、審計(jì)署、中紀(jì)委建立了案件查防的部際協(xié)調(diào)機(jī)制。在銀監(jiān)會(huì)的大力督導(dǎo)下，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)陳案的查處力度，著力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控建設(shè)，積極從體制、機(jī)制、制度和管理上防范銀行業(yè)案件發(fā)生。經(jīng)過(guò)各方的共同努力，銀行業(yè)案件堵截率明顯上升，發(fā)案數(shù)量明顯下降，銀行業(yè)案件高發(fā)勢(shì)頭得到了有效遏制。

通過(guò)六年的努力，到2010年底銀行業(yè)案防和安保工作取得明

3顯成績(jī)，銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記王華慶同志用四句話進(jìn)行了概括，即，制度建設(shè)有了重大突破，制度體系更加完整；工作安排有了重大轉(zhuǎn)變，思路更加清晰；工作水平有了明顯提升，功能監(jiān)管更加有效；工作質(zhì)效有了顯著進(jìn)步，基礎(chǔ)更加扎實(shí)

三、案件專項(xiàng)治理目標(biāo)、原則及政策措施

（一）案件專項(xiàng)治理目標(biāo)。

案件專項(xiàng)治理以“降低案件發(fā)生率、提高案件成功堵截率”為工作目標(biāo)，縱深推進(jìn)治理工作。

（二）案件專項(xiàng)治理原則。

銀監(jiān)會(huì)本著“堅(jiān)持標(biāo)本兼治、重在治本；堅(jiān)持查防結(jié)合、重在防范；堅(jiān)持改革管理并舉、重在加強(qiáng)內(nèi)控”的原則。

（三）案件專項(xiàng)治理重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

案件專項(xiàng)治理重點(diǎn)環(huán)節(jié)即“六個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)”。一是授權(quán)卡（柜員卡）；二是印鑒密押；三是空白憑證;四是金庫(kù)尾箱;五是查詢對(duì)賬；六是輪崗休假。

（四）案件專項(xiàng)治理重點(diǎn)領(lǐng)域。

即排查“九種人”，分別是。有“黃賭毒”行為的；個(gè)人或家庭經(jīng)商辦企業(yè)的；大額資金炒股的；個(gè)人、家庭負(fù)債較大或銀行有貸款的；無(wú)故不能正常上班或經(jīng)常曠工的；交友混亂、經(jīng)常出入高檔消費(fèi)場(chǎng)所的；在職工作超過(guò)強(qiáng)制休假、輪崗規(guī)定時(shí)限的；有不良記錄或犯罪前科的；已經(jīng)出現(xiàn)違規(guī)操作的。

（五）案件專項(xiàng)治理問(wèn)責(zé)追究。

案件專項(xiàng)治理問(wèn)責(zé)追究概況為“一案四問(wèn)，上追兩級(jí)”，一問(wèn)案件的當(dāng)事人；二問(wèn)不嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)人員；三問(wèn)與作案人交往過(guò)多的知情人；四問(wèn)發(fā)案單位兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)之責(zé)。

（六）防范操作風(fēng)險(xiǎn)主要措施。

42005年5月31日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2005）17號(hào)），它被業(yè)界稱為強(qiáng)化銀行高管責(zé)任、遏制金融大案要案的“十三條”。這既是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)內(nèi)控措施的指引，亦是監(jiān)管部門督促銀行防范操作風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。

提出背景。當(dāng)時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題突出。一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)由于相關(guān)制度不健全，或者對(duì)制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督，對(duì)不執(zhí)行制度規(guī)定者查處不力，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制薄弱，大案、要案屢有發(fā)生，導(dǎo)致銀行大量資金損失。因此，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)如何有效防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫。

1.防范操作風(fēng)險(xiǎn)的“十三條意見(jiàn)”

⑴高度重視防范操作風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)章制度建設(shè)。對(duì)無(wú)章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實(shí)際管理情況的，上級(jí)行應(yīng)進(jìn)行專門研究，及時(shí)制訂或修訂。對(duì)于基層行和有關(guān)部門就規(guī)章制度建設(shè)提出的問(wèn)題，總行要認(rèn)真研究，及時(shí)解決，不得延誤。對(duì)有章不循的，要將責(zé)任人調(diào)離原崗位，并嚴(yán)肅處理。

⑵切實(shí)加強(qiáng)稽核建設(shè)。要不斷完善稽核體制，充實(shí)稽核力量，加強(qiáng)對(duì)稽核隊(duì)伍的培訓(xùn)，提高政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。業(yè)務(wù)主管部門和稽核部門應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)單位，特別是基層業(yè)務(wù)單位組織實(shí)施獨(dú)立的、交叉的突擊檢查，同時(shí)，要建立對(duì)疑點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)的持續(xù)跟蹤檢查制度；總行及相關(guān)上級(jí)行要對(duì)跟蹤檢查制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)，要強(qiáng)調(diào)有效性、嚴(yán)肅性和獨(dú)立性。

⑶加強(qiáng)對(duì)基層行的合規(guī)性監(jiān)督。對(duì)權(quán)力過(guò)大而監(jiān)督管理又不到位的基層行，要重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)督，促其及時(shí)整改；要加強(qiáng)對(duì)權(quán)力的監(jiān)管和監(jiān)控，防止權(quán)力濫用和監(jiān)督缺位。

5⑷訂立職責(zé)制，明確總行及各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的責(zé)任，形成明確的制度保障。各級(jí)管理人員特別是各行主要負(fù)責(zé)人和分管的高管人員，要認(rèn)真履責(zé)，敢抓敢管，以身作則。對(duì)出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人責(zé)任，并相應(yīng)追究稽核部門及人員對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。反復(fù)發(fā)生大案要案，問(wèn)題長(zhǎng)期得不到有效解決的單位，要從嚴(yán)追究有關(guān)高管人員和責(zé)任人員的法律責(zé)任。

⑸堅(jiān)持相關(guān)的行務(wù)管理公開制度。對(duì)薄弱環(huán)節(jié)要定期自我評(píng)估，并請(qǐng)外審機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估。要進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)和新聞?shì)浾搶?duì)銀行的監(jiān)督。對(duì)已發(fā)生的大案，可以披露的，要加強(qiáng)信息披露工作，及時(shí)詳細(xì)介紹整改規(guī)劃和具體措施，正確引導(dǎo)公眾輿論，爭(zhēng)取主動(dòng)。通過(guò)公眾監(jiān)督，防止銀行懈怠操作風(fēng)險(xiǎn)管理，防止管理人員玩忽職守和濫用權(quán)力。

⑹建立和實(shí)施基層主管輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制性休假制度，并確保這一安排納入總行及各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的人事管理制度。要明確具體的操作程序和規(guī)定，并由人事部門按照規(guī)定就擬輪崗輪調(diào)和休假主管的頂替人員預(yù)先做好相應(yīng)安排?；瞬块T應(yīng)對(duì)相關(guān)的制度安排和執(zhí)行情況進(jìn)行有效審計(jì)跟蹤。

⑺嚴(yán)格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員八小時(shí)內(nèi)外的行為，建立相應(yīng)的行為失范監(jiān)察制度?；瞬块T應(yīng)就這些崗位、環(huán)節(jié)工作人員的買賣股票行為建立內(nèi)部報(bào)告制度，要明確具體操作程序和規(guī)定。發(fā)現(xiàn)有涉黃、涉賭、涉毒、以及未報(bào)告的股票買賣和經(jīng)商辦企業(yè)等行為的，要即行調(diào)離原崗位，并對(duì)其進(jìn)行審計(jì)。要及時(shí)、深入了解情況，對(duì)行為失范的員工要及時(shí)進(jìn)行教育，情節(jié)嚴(yán)重的，要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

6⑻對(duì)舉報(bào)查實(shí)的案件，舉報(bào)人屬于來(lái)自基層的員工（包括合同工、臨時(shí)工）的，要予以重獎(jiǎng)；對(duì)堅(jiān)持規(guī)章制度、勇于斗爭(zhēng)而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵(lì)機(jī)制和規(guī)定。違法、違規(guī)、違紀(jì)的管理人員，一經(jīng)查實(shí)，一律調(diào)離原工作單位，并嚴(yán)肅處理。

⑼加強(qiáng)和完善銀行與客戶、銀行與銀行以及銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)臺(tái)賬與會(huì)計(jì)賬之間的適時(shí)對(duì)賬制度，對(duì)對(duì)賬頻率、對(duì)賬對(duì)象、可參與對(duì)賬人員等做出明確規(guī)定。同時(shí)，要改善管理理念，改進(jìn)技術(shù)手段。

⑽加強(qiáng)未達(dá)賬項(xiàng)和差錯(cuò)處理的環(huán)節(jié)控制，記賬崗位和對(duì)賬崗位必須嚴(yán)格分開，堅(jiān)決做到對(duì)未達(dá)賬和賬款差錯(cuò)的查核工作不返原崗處理。要設(shè)立獨(dú)立的審核崗，建立責(zé)任復(fù)核制，必要時(shí)可由上一級(jí)行對(duì)指定崗位進(jìn)行獨(dú)立審核，并責(zé)成原崗位適時(shí)做出說(shuō)明。

⑾嚴(yán)格印章、密押、憑證的分管與分存及銷毀制度，堅(jiān)決執(zhí)行制度規(guī)定，并對(duì)此進(jìn)行嚴(yán)格檢查，對(duì)違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)厲懲處。

⑿加強(qiáng)對(duì)可能發(fā)生的賬外經(jīng)營(yíng)的監(jiān)控。當(dāng)日出單要核對(duì)，機(jī)器打印的出單要全部核對(duì)。要探索手工情況下的有效監(jiān)控措施，以及網(wǎng)點(diǎn)通存通兌中多部門辦理業(yè)務(wù)等情況下向客戶驗(yàn)證復(fù)檢的有效手段。

⒀迅速改進(jìn)科技信息系統(tǒng)，提高通過(guò)技術(shù)手段防范操作風(fēng)險(xiǎn)的能力，支持各類管理信息的適時(shí)、準(zhǔn)確生成，為業(yè)務(wù)操作復(fù)核和稽核部門的稽查提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.銀監(jiān)會(huì)力推陽(yáng)光監(jiān)管“十三條”規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)的意義

銀行業(yè)掌控著90%的金融資產(chǎn)。金融安全對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和十?dāng)?shù)萬(wàn)億的百姓儲(chǔ)蓄具有絕對(duì)的重要性。正是基于當(dāng)時(shí)金融形勢(shì)的嚴(yán)峻，更凸顯了防范操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”的特殊分量和意義。

首先，這是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首次根據(jù)2004年6月巴塞爾《新資本協(xié)議》強(qiáng)化“操作風(fēng)險(xiǎn)”管理。它不僅突破了“內(nèi)部控制”范疇而將“操作風(fēng)險(xiǎn)”提升為與信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并列，更深刻之處在于它對(duì)整個(gè)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任作出重新判斷：即由一直以來(lái)強(qiáng)調(diào)不良信貸等“信用風(fēng)險(xiǎn)”調(diào)整為強(qiáng)調(diào)銀行自身的“操作風(fēng)險(xiǎn)”，并確認(rèn)信用風(fēng)險(xiǎn)只是銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要“表現(xiàn)形式”，而操作風(fēng)險(xiǎn)才是銀行風(fēng)險(xiǎn)的“重要根源”。這種對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的重新判斷，意味著未來(lái)監(jiān)管工作重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移與銀行本身責(zé)任的強(qiáng)化。原來(lái)強(qiáng)調(diào)“信用風(fēng)險(xiǎn)”，多注重借款人或交易對(duì)手不能履約造成的風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)“操作風(fēng)險(xiǎn)”，則強(qiáng)化了銀行自身對(duì)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、程序的不完善或員工失誤的責(zé)任。

其次，強(qiáng)化了銀行管理層特別是高管人員的責(zé)任。這是對(duì)銀行系統(tǒng)責(zé)任追究機(jī)制的重大突破。一直以來(lái)，只要發(fā)生問(wèn)題——嚴(yán)格地說(shuō)，只要問(wèn)題被“暴露”出來(lái)，因?yàn)閱?wèn)題“發(fā)生”后往往是領(lǐng)導(dǎo)先“捂”住——受到查處的往往是當(dāng)事人，而非管理人員或上級(jí)部門。這種機(jī)制不僅使得管理人員推卸管理責(zé)任，而且為管理層因自己暗示或有意安排造成的事故提供了尋找“替罪羊”的機(jī)會(huì)。相反，新的責(zé)任機(jī)制則有助于打擊高管人員的懈怠之風(fēng)，消除其利用管理漏洞牟利之機(jī)。

再次，擴(kuò)大社會(huì)和新聞?shì)浾搶?duì)銀行的監(jiān)督是此次的管理創(chuàng)新。銀行管理層的盡職壓力可以來(lái)自上級(jí)機(jī)構(gòu)，可以來(lái)自行政監(jiān)管，但“陽(yáng)光監(jiān)督”是更有效的防腐機(jī)制。金融因建基于社會(huì)信用之上而具有特殊的敏感性，而借助公眾輿論監(jiān)督防止管理層“玩忽職守和濫用權(quán)力”，無(wú)疑有助于減少一直以來(lái)銀行系統(tǒng)封閉運(yùn)作的種種弊端。

然而，我們不得不警醒，欲要根治金融腐敗，需要超越監(jiān)管

8體制自身的局限，改革銀行系統(tǒng)的根本制度，這就是再造銀行的所有制基礎(chǔ)和公司治理結(jié)構(gòu)。而此種再造的落腳點(diǎn)就在于，真正按照專業(yè)能力和職業(yè)操守來(lái)選擇銀行家、高管人員、基層主管和普通員工。按照金融專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)管理銀行業(yè)，無(wú)疑是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理制度從“形似”到“神似”的前臵條件。

3.防范操作風(fēng)險(xiǎn)的“十項(xiàng)措施”。

⑴完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)銀行業(yè)犯罪的打擊力度。研究并提請(qǐng)有關(guān)部門修訂《刑法》相關(guān)條款，明確有關(guān)司法解釋；研究修訂《金融違法行為處罰辦法》，加大對(duì)金融違法違規(guī)行為的行政處罰力度；在《企業(yè)破產(chǎn)法》中明確有關(guān)債權(quán)保護(hù)條款，充分保障債權(quán)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益；研究有關(guān)延伸檢查權(quán)問(wèn)題，增加有效監(jiān)管手段。

⑵實(shí)行重大案件責(zé)任追究制度，切實(shí)落實(shí)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。銀監(jiān)會(huì)配合有關(guān)部門制定《銀行業(yè)重大案件責(zé)任追究規(guī)定》。

⑶加強(qiáng)任職履職管理，對(duì)高管人員實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。進(jìn)一步完善《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》，盡快制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員履職監(jiān)管辦法》。

⑷加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)力量，增強(qiáng)自我糾錯(cuò)能力。制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》，幫助和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)解決現(xiàn)階段內(nèi)部審計(jì)獨(dú)立性和權(quán)威性不夠等問(wèn)題。

⑸加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技系統(tǒng)建設(shè)監(jiān)管，提高信息科技水平。

⑹完善會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)管理。

⑺提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處臵突發(fā)事件能力，研究制定《案件損害控制辦法》，努力控制和減少銀行業(yè)案件可能造成的經(jīng)濟(jì)與聲譽(yù)的損害，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。

9⑻積極推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)。

⑼完善不良資產(chǎn)處臵辦法，做好資產(chǎn)管理公司案件治理工作。

⑽提高銀監(jiān)會(huì)有效監(jiān)管水平，發(fā)揮專業(yè)化監(jiān)管優(yōu)勢(shì)。

4.防范操作風(fēng)險(xiǎn)的“十個(gè)聯(lián)動(dòng)”。

⑴針對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)案件高發(fā)，實(shí)行按規(guī)定收取保證金和推行由他行托管保證金的聯(lián)動(dòng)，禁止各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自開、自貼和自管保證金的做法；

⑵一線業(yè)務(wù)的卡、證、章管理和基層機(jī)構(gòu)行政章的管理聯(lián)動(dòng)；

⑶基層行行長(zhǎng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主任定期進(jìn)行交流輪崗與會(huì)計(jì)主管實(shí)行委派制的配套與聯(lián)動(dòng)；

⑷重要崗位的強(qiáng)制性休假與崗位審計(jì)的配套與聯(lián)動(dòng)；

⑸激勵(lì)基層員工揭發(fā)舉報(bào)與對(duì)員工保護(hù)制度的配套與聯(lián)動(dòng)；

⑹貸款“三查”盡職調(diào)查與三查檔案（紙質(zhì)或電子介質(zhì)）妥善保管責(zé)任制的配套與聯(lián)動(dòng)；

⑺完善審計(jì)體制、提升審計(jì)職能與加強(qiáng)對(duì)審計(jì)問(wèn)責(zé)制度建設(shè)的配套與聯(lián)動(dòng)；

⑻查案、破案同處分到位的雙向考核制度建設(shè)的配套與聯(lián)動(dòng)；

⑼案件查處與信息披露制度建設(shè)的配套與聯(lián)動(dòng)；

⑽對(duì)基層操作風(fēng)險(xiǎn)管控獎(jiǎng)（表?yè)P(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)）懲（懲戒、處分）并舉的激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)的配套聯(lián)動(dòng)。

四、當(dāng)前銀行業(yè)案防和安保工作中存在的主要問(wèn)題及表現(xiàn)案件防控是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的系統(tǒng)工程，形式嚴(yán)峻，滋生案件的體制機(jī)制、內(nèi)控管理、合規(guī)文化等深層次問(wèn)題仍未得到根本解決。特別是近年來(lái)一系列大要案充分暴露出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)

10展理念、內(nèi)控合規(guī)、內(nèi)審稽查、違規(guī)處罰、安保落實(shí)等方面都存在相當(dāng)程度的問(wèn)題。

（一）存在的主要問(wèn)題

1.過(guò)度追求發(fā)展速度和規(guī)模，粗放型經(jīng)驗(yàn)問(wèn)題認(rèn)識(shí)不深轉(zhuǎn)變不夠。一是案件防控和安全保衛(wèi)工作投入與效益產(chǎn)出沒(méi)有明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系，一味追求發(fā)展速度，重規(guī)模輕質(zhì)量；二是在考核激勵(lì)上重利潤(rùn)輕內(nèi)控；三是在業(yè)務(wù)發(fā)展上重營(yíng)銷輕管理；四是在存貸款領(lǐng)域，熱衷于鋪攤子、搶份額、拉存款、拉客戶，違規(guī)提拔，帶病提拔等。

2.片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和風(fēng)控成本，內(nèi)控制度的執(zhí)行要求落實(shí)不足。當(dāng)前，銀行業(yè)普遍存在一種傾向，比較注重建立制度，講要求，作規(guī)定，下文件，對(duì)制度的執(zhí)行卻重視程度不足、工作力度不夠、有效對(duì)策不多、反饋評(píng)估機(jī)制不通暢，簡(jiǎn)單化執(zhí)行、表面化執(zhí)行、遞減式執(zhí)行、被動(dòng)式執(zhí)行、抵觸性執(zhí)行和選擇性執(zhí)行大量存在。

3.習(xí)慣性漠視內(nèi)生動(dòng)力建設(shè)，內(nèi)審稽核檢查行動(dòng)不少效果不佳。一是內(nèi)審稽核隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)滯后。二是內(nèi)審稽核的管理模式不盡合理，妨礙了作用的充分發(fā)揮。三是內(nèi)審稽核檢查缺乏必要的評(píng)價(jià)與監(jiān)督。

4.不能正確理解案件統(tǒng)計(jì)工作，案件的報(bào)送數(shù)據(jù)不實(shí)、情況不足。一是錯(cuò)報(bào)案件。二是遲報(bào)案件。三是瞞報(bào)案件。案件統(tǒng)計(jì)報(bào)送存在的問(wèn)題不僅違反了銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，還嚴(yán)重干擾了對(duì)案件形勢(shì)的分析判斷。

5.僅僅關(guān)注案件的問(wèn)責(zé)處罰，對(duì)違規(guī)的處理措施不少，力度不夠。一是內(nèi)部處罰和責(zé)任追究不到位。二是糾偏工作不到位。

6.應(yīng)付式部署安全保衛(wèi)，銀行業(yè)安保工作想法很多辦法較

11少。一是工作難定位。二是組織無(wú)保障。三是工作無(wú)目標(biāo)。安保工作對(duì)內(nèi)涉及各個(gè)相關(guān)部門，對(duì)外涉及不同單位，事先的安全防范和保衛(wèi)等各項(xiàng)措施的落實(shí)均需要大量的內(nèi)外協(xié)調(diào)工作，就目前安保部門的弱勢(shì)現(xiàn)狀，其作用難以發(fā)揮，嚴(yán)重制約工作的深入開展

（二）主要表現(xiàn)形式

1.員工的思想觀念滑坡。思想教育不到位，道德滑坡形成的案件風(fēng)險(xiǎn)在少數(shù)支行，案件警示教育說(shuō)起來(lái)重要，抓起來(lái)熱鬧，往往停留在表面現(xiàn)象，沒(méi)有真正深入下去，對(duì)員工的思想教育缺乏針對(duì)性和有效性，導(dǎo)致員工的思想觀念滑坡，不能樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。特別是對(duì)員工“八小時(shí)”以外的活動(dòng)失去控制，不知道員工在想什么，有的明明知道有不良行為和表現(xiàn)，但卻不采取措施，也不向上級(jí)行報(bào)告，縱容其發(fā)展最終走向犯罪。

2.“一手硬，一手軟”。管理人員特別是機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想不端正導(dǎo)致案件風(fēng)險(xiǎn)隱患的形成，主要表現(xiàn)在管理上存在“一手硬，一手軟”，片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，把主要精力放在業(yè)務(wù)發(fā)展上，對(duì)自身存在的問(wèn)題，視而不見(jiàn)，抱著僥幸心理或無(wú)所謂的態(tài)度，致使一些規(guī)章制度執(zhí)行不力，形同虛設(shè)。

3.存有僥幸心理。員工責(zé)任心不強(qiáng)形成的案件風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要是員工合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，責(zé)任心不強(qiáng)，沒(méi)有真正樹立起“風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先”的管理理念。工作中不認(rèn)真細(xì)致，敷衍了事，麻痹大意，戒備心不強(qiáng)，不能完全按規(guī)章制度辦事。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，整個(gè)流程不夠嚴(yán)密和完善，存在缺陷或漏洞。有時(shí)為了圖省事，不按規(guī)章辦事，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，對(duì)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸心理。

124.“吃老本，憑感覺(jué)”。業(yè)務(wù)不熟練形成的案件風(fēng)險(xiǎn)隱患，目前各機(jī)構(gòu)雖然從提高員工綜合素質(zhì)入手，不斷加大了對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，也收到了一定的成效。但是，部分員工特別是新入行員工，由于對(duì)一些規(guī)章制度還不夠熟悉、不夠了解或者沒(méi)有正確的理解，業(yè)務(wù)水平?jīng)]有達(dá)到相應(yīng)崗位的要求。主觀意識(shí)上愿意把工作做好，但在實(shí)際工作中，卻力不從心，對(duì)錯(cuò)之間難以把握，辦理業(yè)務(wù)往往容易出現(xiàn)差錯(cuò)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。有的員工平時(shí)不注意學(xué)習(xí)，干起工作來(lái)憑感覺(jué)、吃老本，對(duì)業(yè)務(wù)流程和文件學(xué)得不深、理解的不透，吃了“夾生飯”，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)后形成了風(fēng)險(xiǎn)還不知錯(cuò)在哪里。

5.明知故犯，形成風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為了發(fā)展業(yè)務(wù)，留住客戶，給客戶提供方便，最大限度地滿足客戶的要求，有的就簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，或者顛倒流程先辦后補(bǔ)。雖然主觀意識(shí)是好的，是為了所在單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。但是由于沒(méi)有擺正業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，把防范風(fēng)險(xiǎn)放在了次要地位，甚至出現(xiàn)集體違規(guī)或指使或默許，應(yīng)該說(shuō)這類違規(guī)行為大部分是善意的。如：開戶資料不全為企業(yè)開立結(jié)算賬戶；利用員工賬戶為客戶購(gòu)買基金、協(xié)助客戶過(guò)渡補(bǔ)償款；違反實(shí)名制有關(guān)規(guī)定為個(gè)人開立儲(chǔ)蓄賬戶等。

6.檢查走過(guò)場(chǎng)，監(jiān)督不力。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各項(xiàng)監(jiān)管活動(dòng)中，多數(shù)存在對(duì)監(jiān)督檢查的事項(xiàng)不深不細(xì)，檢查流于形式等問(wèn)題，造成該發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題沒(méi)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，該糾正的錯(cuò)誤沒(méi)能及時(shí)糾正，往往是問(wèn)題和隱患得不到徹底根治，有章不循、違規(guī)操作和屢查屢犯等問(wèn)題久治不逾。如，雖然各級(jí)行每年都要開展一系列違法違規(guī)專項(xiàng)治理活動(dòng)，并在各階段都要組織多次檢查，應(yīng)該說(shuō)檢查比較頻繁。但是從檢查的內(nèi)容方式、操作程序、整改處理等都很不

13規(guī)范，存在很大的隨意性。加之檢查人員整體素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平參差不齊，有的原則性也不強(qiáng)，檢查沒(méi)有權(quán)威性，無(wú)法真正達(dá)到檢查的目的。

五、銀監(jiān)會(huì)、省局、嘉興分局案防工作要求及重點(diǎn)2011年案防工作的總體思路：繼續(xù)深入推進(jìn)案件防控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)案件處臵和案件風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析力度，優(yōu)化案件工作考核機(jī)制，強(qiáng)制性建設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力，強(qiáng)化法人負(fù)責(zé)，強(qiáng)化責(zé)任追究，強(qiáng)力推進(jìn)合規(guī)建設(shè)和內(nèi)控執(zhí)行力落實(shí)，通過(guò)創(chuàng)新、調(diào)整和完善各項(xiàng)制度，全面調(diào)動(dòng)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，力爭(zhēng)年內(nèi)事項(xiàng)案防安保工作力度、質(zhì)量和效果的全面提升。

（一）銀監(jiān)會(huì)案防工作要求及重點(diǎn)

1.進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，端正態(tài)度，把案防工作抓緊抓實(shí)抓出實(shí)效。一是要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定目標(biāo)責(zé)任，落實(shí)定人定崗定責(zé)。二是加強(qiáng)考核督促，保證工作質(zhì)量。三是加強(qiáng)問(wèn)責(zé)，包括案件問(wèn)責(zé)，違規(guī)問(wèn)責(zé)和案件信息報(bào)送問(wèn)責(zé)。

2.進(jìn)一步完善案防工作體系建設(shè)，將“管內(nèi)控“落實(shí)到硬約束。一是案防工作與資本監(jiān)管掛鉤。二是案件整改驗(yàn)收實(shí)行兩級(jí)復(fù)準(zhǔn)。三是內(nèi)審稽核檢查要有深度、頻度和廣度。

3.進(jìn)一步加大工作力度，真正實(shí)現(xiàn)案件有效防控。一是加強(qiáng)內(nèi)控執(zhí)行力的突查。二是深挖陳案，堵截新案，做好案件移送工作，擺脫被動(dòng)局面。三是有針對(duì)性的檢查薄弱環(huán)節(jié)，狠抓案件高發(fā)環(huán)節(jié)防控工作。四是努力夯實(shí)銀行業(yè)安保工作基礎(chǔ)。

4.進(jìn)一步深化執(zhí)行年活動(dòng)，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管控執(zhí)行力。通過(guò)去年“銀行業(yè)內(nèi)控和安防制度執(zhí)行年”的開展，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控與安防建設(shè)的意識(shí)有所增強(qiáng)，內(nèi)控與安防制度進(jìn)一步

14健全與規(guī)范，有章不循、違規(guī)操作等問(wèn)題得到一定程度的遏制。今后一段時(shí)期內(nèi)，我們要繼續(xù)圍繞“制度執(zhí)行力建設(shè)”這個(gè)核心，持續(xù)深化開展“執(zhí)行年”活動(dòng)。秉承“差別監(jiān)管、突出重點(diǎn)、局部突破”的監(jiān)管策略，強(qiáng)化“防范操作風(fēng)險(xiǎn)13條”的落實(shí)。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身實(shí)際，在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，對(duì)有關(guān)制度強(qiáng)化落實(shí)。

（二）浙江銀監(jiān)局案防工作要求及重點(diǎn)

1.持續(xù)推進(jìn)案件防控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。浙江銀監(jiān)局楊小蘋局長(zhǎng)2011年年中工作會(huì)議上指出，要清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前案件防控形勢(shì)的極端嚴(yán)峻性，在銀行流動(dòng)性緊張形勢(shì)下，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率都會(huì)加大。

⑴密切關(guān)注并深入排查涉及貸款詐騙、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)部人員行為不當(dāng)和銀行卡、atm機(jī)、網(wǎng)上銀行和信息科技等領(lǐng)域的案件隱患，以及因大額不良貸款誘發(fā)的重大惡性案件。

⑵根據(jù)銀行業(yè)案件防控工作現(xiàn)場(chǎng)檢查方案，認(rèn)真組織五大類案防檢查，并要注重發(fā)揮銀行內(nèi)審稽核的作用，強(qiáng)化推動(dòng)銀行業(yè)案防內(nèi)生機(jī)制和執(zhí)行力建設(shè)。

⑶嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)案件風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送制度，嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)瞞報(bào)、漏報(bào)和遲報(bào)案件行為，對(duì)金額大而非真實(shí)自查發(fā)現(xiàn)的案件從重問(wèn)責(zé)并與市場(chǎng)準(zhǔn)入嚴(yán)格掛鉤。

⑷加強(qiáng)與地方政府溝通協(xié)作，健全地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的案件防控和風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。

⑸根據(jù)中央開展對(duì)國(guó)有及國(guó)有控股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“小金庫(kù)”專項(xiàng)治理要求，建立健全財(cái)務(wù)內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制，推進(jìn)全轄“小金庫(kù)”治理的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。

2.嚴(yán)密筑牢其他重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防線。一方面，要繼續(xù)做好“影子

15銀行”和集中度等風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作與創(chuàng)新，繼續(xù)推動(dòng)做好銀信合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表監(jiān)管；督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)守授信集中度紅線，認(rèn)真抓好集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的分析預(yù)警，實(shí)行客戶風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)零起點(diǎn)報(bào)數(shù)試點(diǎn)，評(píng)估試點(diǎn)效果，適時(shí)進(jìn)行推廣。另一方面，對(duì)近期“擔(dān)保亂象”、網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)、民間借貸以及非法集資等領(lǐng)域凸顯的風(fēng)險(xiǎn)，也要密切關(guān)注、高度警惕。據(jù)省公安廳統(tǒng)計(jì)，今年上半年全省立案?jìng)刹榉欠Y類案件71起，涉案總金額17.58億元，其中杭州、寧波、溫州是案件高發(fā)地，臺(tái)州和舟山呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，雖然總的立案數(shù)和涉案金額比去年同期有所下降，但我省非法集資案件在一定時(shí)期內(nèi)處于高位運(yùn)行的態(tài)勢(shì)不會(huì)改變，而且延伸出其他金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)也在加大。要認(rèn)真開展信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)專項(xiàng)調(diào)查，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)舉一反

三、主動(dòng)應(yīng)對(duì)，看好門、管好人、建好防火墻，防止民間融資風(fēng)險(xiǎn)蔓延和轉(zhuǎn)嫁。

（三）嘉興銀監(jiān)分局案防工作要求及重點(diǎn)

按銀監(jiān)會(huì)、省局要求，繼續(xù)保持案件防控高壓態(tài)勢(shì)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到案防工作的艱巨性、復(fù)雜性和長(zhǎng)期性，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步有效加強(qiáng)案防工作。

1.進(jìn)一步提升內(nèi)控執(zhí)行力。進(jìn)一步建立健全各項(xiàng)管理制度及防范措施，特別要重點(diǎn)完善貸款管理、票據(jù)審查、賬戶管理、輪崗輪調(diào)、強(qiáng)制休假及離任審計(jì)等制度約束，及時(shí)糾正網(wǎng)銀詐騙、電信詐騙、atm機(jī)和銀行卡等新型案件所暴露出的內(nèi)控管理偏差，加快建立內(nèi)控制度的后評(píng)價(jià)機(jī)制。

2.進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度。按照銀監(jiān)會(huì)深化“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動(dòng)要求，完善風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，尤其要做好對(duì)柜臺(tái)、結(jié)算、憑證管理等案件多發(fā)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)把握

16員工行為，常態(tài)化、有崗有責(zé)地在內(nèi)部開展員工有無(wú)賭博以及超個(gè)人經(jīng)濟(jì)承受能力的大額高風(fēng)險(xiǎn)投資、消費(fèi)等行為的專項(xiàng)排查，對(duì)重要和關(guān)鍵崗位人員必須做到全覆蓋。

3.進(jìn)一步嚴(yán)格問(wèn)責(zé)制度。通過(guò)加大日常經(jīng)營(yíng)績(jī)效及薪酬與風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控、案件的掛鉤權(quán)重，重新梳理合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，防止因考核壓力扭曲經(jīng)營(yíng)行為形成案件。嚴(yán)格落實(shí)“上追兩級(jí)”、“雙線問(wèn)責(zé)”、“一案四問(wèn)責(zé)”等機(jī)制，對(duì)金額大而非真實(shí)自查發(fā)現(xiàn)的案件從重問(wèn)責(zé)并與市場(chǎng)準(zhǔn)入嚴(yán)格掛鉤；該移送司法處理的，不能手軟，要堅(jiān)決移送。對(duì)銀行員工參與民間借貸行為要嚴(yán)密監(jiān)測(cè)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要一律開除。

4.進(jìn)一步規(guī)范報(bào)送案件信息。嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)新的案件風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送制度，不得瞞報(bào)、漏報(bào)和遲報(bào)案件。

第二部分我省銀行員工犯罪分析及防范措施商業(yè)銀行員工犯罪問(wèn)題一直是誘發(fā)銀行業(yè)案件的主要因素之一，曾經(jīng)接連暴露的銀行高管巨額腐敗案及內(nèi)部員工集體挪用資金案等大案要案給我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展及社會(huì)聲譽(yù)帶來(lái)極大危害。近年來(lái)，隨著銀行業(yè)改革的不斷深入和銀監(jiān)會(huì)案件防控工作的不斷推進(jìn)，類似大案要案逐漸減少，但是內(nèi)部單體作案及內(nèi)外勾結(jié)作案仍屢見(jiàn)不鮮，屢查屢犯。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：浙江轄內(nèi)銀行業(yè)從2006年至今年共發(fā)生銀行業(yè)案件29起，由內(nèi)部員工犯罪引發(fā)的案件23起，占79%左右。其中，2006年13起，占當(dāng)年案件總數(shù)80%左右；2007年全部為內(nèi)部員工犯罪；2008年及2009年一半左右的案件屬于內(nèi)部員工犯罪。從涉案金額看，2006年至2009年，員工犯罪涉案總金額高達(dá)1億多元。因此，銀行業(yè)內(nèi)部員工犯罪問(wèn)題仍需引起高度重視。

一、省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案例分析

（一）XX縣區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社水南信用社巖樟分社信貸員挪用信貸資金案件

2009年3月29日，龍泉聯(lián)社水南信用社巖樟分社在落實(shí)聯(lián)社組織的案件專項(xiàng)治理深度排查中，發(fā)現(xiàn)信貸員潘新元有擅自違規(guī)發(fā)放貸款的嫌疑。當(dāng)晚，該分社主任谷小東找潘新元談話，要求說(shuō)明辦理貸款的原由及過(guò)程。潘新元交代了在任分社主任、信貸員期間，存在隱瞞其他人一手經(jīng)辦借冒名貸款供自己使用的違法行為。3月30日，龍泉聯(lián)社在接到谷小東關(guān)于潘新元有大量借冒名貸款嫌疑的報(bào)告后，通知潘新元到聯(lián)社說(shuō)明情況，但潘新元未去聯(lián)社且去向不明。該聯(lián)社立即向XX縣區(qū)公安局報(bào)案。4月2日，XX縣區(qū)公安局對(duì)潘新元事件以“職務(wù)侵占案”立案?jìng)刹椤?月19日，潘新元迫于壓力在其朋友的勸說(shuō)下，從江西上饒回到龍泉，向市公安局投案自首。經(jīng)市公安局偵查和聯(lián)社審計(jì)，自2001年開始，潘新元以借名、假名等手段發(fā)放借（假）冒名貸款，至案發(fā)日涉案82戶、88筆、金額181萬(wàn)元。貸款資金用于購(gòu)買彩票以及支付貸款利息等。8月19日，XX縣區(qū)人民法院公開審理了潘新元挪用資金案，以潘新元挪用資金罪，判處有期徒刑8年6個(gè)月。

案發(fā)后，XX省農(nóng)信聯(lián)社和龍泉聯(lián)社對(duì)此案有關(guān)的33名責(zé)任人作出了紀(jì)律處分和經(jīng)濟(jì)處罰。按照案件責(zé)任上追二級(jí)的要求，對(duì)7名負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的龍泉聯(lián)社新老班子理事長(zhǎng)、主任、副主任和監(jiān)事長(zhǎng)，分別給予行政記過(guò)或行政警告處分；對(duì)5名負(fù)有管理責(zé)任的聯(lián)社監(jiān)察、保衛(wèi)、內(nèi)審、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等職能部門負(fù)責(zé)人，分別給予行政記過(guò)或行政警告處分；對(duì)10名因工作失職的水南信用社和巖樟分社主任、會(huì)計(jì)主管、信貸員、柜員、出

18納員，分別給予行政記過(guò)和罰款；對(duì)11名歷次信貸檢查或風(fēng)險(xiǎn)排查工作失職的檢查人員，給予行政警告處分。

（二）農(nóng)行武義支行客戶經(jīng)理挪用應(yīng)付未付利息案件2010年4月15日，農(nóng)行XX省分行通過(guò)內(nèi)部審計(jì)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)行金華分行轄屬武義支行客戶經(jīng)理鄭春青涉嫌挪用應(yīng)付未付利息39.8萬(wàn)元。

鄭春青，男，1974年出生，1995年8月進(jìn)入農(nóng)行工作。先后在武義支行轄屬柳城營(yíng)業(yè)所、東干分理處、營(yíng)業(yè)中心、桐琴分理處任柜員、主任、會(huì)計(jì)主管，2009年1月調(diào)任支行公司業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理。

經(jīng)查，鄭春青利用擔(dān)任桐琴分理處會(huì)計(jì)主管之便，于2009年1月12日虛列應(yīng)付未付利息，通過(guò)91過(guò)渡賬戶，采取銷毀、偽造和套打傳票等手段，挪用應(yīng)付未付利息款項(xiàng)39.8萬(wàn)元。

案發(fā)后，農(nóng)行XX省分行黨委高度重視鄭春青違法違規(guī)事件暴露出來(lái)的內(nèi)控管理問(wèn)題，嚴(yán)肅處理金華分行和武義支行責(zé)任人共29人，涉及市分行XX縣區(qū)支行高管5人，市分行XX縣區(qū)支行中層管理人員6人，支行其它人員18人，其中：開除1人，撤職1人，辭退2人，記大過(guò)4人，記過(guò)17人，警告2人，通報(bào)批評(píng)2人。

（三）發(fā)案原因分析：

一是案件查防工作不深入、不細(xì)致。2006年7月，龍泉聯(lián)社曾發(fā)生過(guò)安仁信用社信貸員嚴(yán)重違法發(fā)放貸款案件，該聯(lián)社本應(yīng)吸取教訓(xùn)、舉一反三，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，但該聯(lián)社及其下屬機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照銀監(jiān)會(huì)案件專項(xiàng)治理的工作要求，切實(shí)做好案件查防工作。潘新元仍可以在權(quán)限內(nèi)“一手清”（即違反信貸管理規(guī)定，信貸員限額內(nèi)貸款由同一人調(diào)查、審查

19和審批），違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)審批、發(fā)放、記賬。潘新元在《自白書》中表露“在2006年安仁案件發(fā)生時(shí)，也曾想到過(guò)投案自首”。但龍泉聯(lián)社及其下屬機(jī)構(gòu)案件排查工作不深、不細(xì)，給了潘新元繼續(xù)作案的機(jī)會(huì)。

二是內(nèi)控制度不完善，執(zhí)行力不強(qiáng)。一是制度存在缺陷。龍泉聯(lián)社及其下屬機(jī)構(gòu)對(duì)部分制度規(guī)程照抄照轉(zhuǎn)、脫離實(shí)際，沒(méi)有制度后評(píng)價(jià)機(jī)制，導(dǎo)致一些重要業(yè)務(wù)崗位或操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，誘發(fā)案件。二是制度落實(shí)不到位。潘新元從2001年到2008年，在巖樟分社任主任長(zhǎng)達(dá)8年，反映出該聯(lián)社沒(méi)有落實(shí)輪崗制度。

三是檢查監(jiān)督人員責(zé)任心不強(qiáng)，內(nèi)控防線失守。一是貸款審批雙簽制度未落實(shí)。二是會(huì)計(jì)臨柜監(jiān)督形同虛設(shè)，貸款資金入賬本應(yīng)由借款人親自辦理，臨柜核對(duì)身份后入賬，但實(shí)際中未執(zhí)行。三是近3年來(lái)，尤其是安仁案件發(fā)生后，該聯(lián)社組織過(guò)“2006年借冒名貸款專項(xiàng)檢查”、“2007年上半年新發(fā)放貸款合規(guī)性檢查”和“2008年全市信貸大檢查”，但由于檢查缺乏針對(duì)性和檢查人員責(zé)任心不強(qiáng)，均未能發(fā)現(xiàn)潘新元“一手清”的借冒名貸款。

四是用人機(jī)制不健全，選人用人不慎。該聯(lián)社沒(méi)有建立科學(xué)的選人用人機(jī)制，沒(méi)有形成客觀、公正的高管人員和重要崗位人員使用、考核、評(píng)價(jià)、監(jiān)督機(jī)制。缺乏對(duì)高管人員和重要崗位人員有效考核和履職評(píng)價(jià)，對(duì)其異常行為嚴(yán)重失察。潘新元2001年4月從龍南分社調(diào)任巖樟分社主任后，2001年5月就開始作案，相關(guān)部門一直沒(méi)有察覺(jué)。

五是風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡漠，思想教育工作不實(shí)。龍泉聯(lián)社缺少對(duì)員工思想品德、法律法規(guī)教育和相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)、技能的培訓(xùn)，從業(yè)人員責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡漠。部分員工原則性差，人

20情大于制度，關(guān)系高于規(guī)章，盲目屈從領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)內(nèi)部管理存在的問(wèn)題習(xí)以為常，缺乏監(jiān)督制約。

二、員工犯罪主要形態(tài)及特點(diǎn)分析

目前，轄內(nèi)銀行業(yè)員工犯罪案件主要有四類，分別是職務(wù)侵占、挪用資金、詐騙和受賄類經(jīng)濟(jì)犯罪，其中挪用資金和詐騙類犯罪占比最高。總體而言，轄內(nèi)內(nèi)部犯罪人員作案手段較外部犯罪復(fù)雜、作案隱蔽性強(qiáng)。

（一）職務(wù)侵占。犯罪分子利用自己職務(wù)之便實(shí)施犯罪活動(dòng)，犯罪目的是將銀行資金占為已有。主要的侵占方式有，銀行柜員侵占尾箱現(xiàn)金、金庫(kù)管理員竊取金庫(kù)現(xiàn)金、押運(yùn)員在押運(yùn)過(guò)程中侵占銀行資金等。這類案件的案發(fā)環(huán)節(jié)主要集中在運(yùn)輸、交接和清點(diǎn)環(huán)節(jié)，由于相關(guān)人員違背雙人運(yùn)輸、雙人解款、按時(shí)清點(diǎn)等內(nèi)控要求引發(fā)。2006年至2009年，轄內(nèi)共發(fā)生該類案件3起，占內(nèi)部員工犯罪案件總數(shù)的13%，其中2006年2起，2008年1起。

（二）挪用資金。該類犯罪區(qū)別于職務(wù)侵占的地方在于犯罪目的不同，挪用資金并非是將銀行資金占為已有，而是將銀行資金暫時(shí)挪作他用，等待資金到位后再還。常見(jiàn)的犯罪動(dòng)機(jī)是將資金用于買彩票、賭博、炒股等。該類案件作案手段多樣，往往與詐騙行為相聯(lián)系，主要挪用行為有將客戶準(zhǔn)備歸還的款項(xiàng)或發(fā)放給客戶的貸款轉(zhuǎn)入自己的借記卡上以及直接支取客戶定期存款。發(fā)案環(huán)節(jié)包括存貸款辦理環(huán)節(jié)、章證管理環(huán)節(jié)、授權(quán)卡及密碼管理環(huán)節(jié)等。犯罪分子通過(guò)偽造身份證、私刻或竊取重要印章、偽造收款憑證等實(shí)施犯罪。2006年至2009年轄內(nèi)共發(fā)生該類案件10起。

（三）詐騙。這類犯罪手段較前兩種更為復(fù)雜，以內(nèi)外勾結(jié)

21作案為主，實(shí)施對(duì)象包括存款、貸款、票據(jù)等。發(fā)案環(huán)節(jié)有印鑒卡管理環(huán)節(jié)、印章管理環(huán)節(jié)、網(wǎng)銀開戶環(huán)節(jié)等，犯罪分子通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)調(diào)換企業(yè)印鑒、竊取印章、私開網(wǎng)銀等手段詐騙銀行和客戶資金。2006年至2009年共發(fā)生該類案件5起，其中2006年1起，2007年1起，2009年3起。該類案件近年來(lái)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，與犯罪分子日益滲透銀行系統(tǒng)密切相關(guān)，同時(shí)也與銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大、業(yè)務(wù)量不斷增加伴隨的銀行業(yè)內(nèi)控有效性相對(duì)下降也有很大關(guān)系。

（四）受賄等經(jīng)濟(jì)犯罪。由于在銀行工作涉及“錢權(quán)力”的方面較多，內(nèi)部員工的商業(yè)賄賂犯罪行為較為嚴(yán)重。2006年至2009年轄內(nèi)共發(fā)生該類案件4起，主要集中于2006年左右，受賄原因涉及基建、信貸方面的違規(guī)操作。

三、員工犯罪趨勢(shì)分析

通過(guò)縱向比較2006年至今的內(nèi)部員工犯罪案件發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)銀行業(yè)員工犯罪主要呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：

（一）作案手段日趨復(fù)雜。早期犯罪分子的作案手段較為直接，以盜竊和直接挪用手段為主，涉案環(huán)節(jié)較少。近兩年來(lái)，犯罪分子的作案手段日趨復(fù)雜，更具迷惑性和隱蔽性。犯罪手段的日趨復(fù)雜使得銀行業(yè)案件的發(fā)現(xiàn)更為困難。目前，多數(shù)案件都是潛伏一年以上的陳案，甚至有案件潛伏時(shí)間長(zhǎng)達(dá)八年之久。

（二）涉案金額日益加大。隨著銀行業(yè)內(nèi)控機(jī)制的不斷完善、銀行業(yè)收入水平的提高以及案件懲處力度的加大，員工犯罪成本隨之加大。因此，引誘犯罪分子鋌而走險(xiǎn)的犯罪收益必然日益加大，主要表現(xiàn)為內(nèi)部犯罪案件的平均涉案金額呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2006年內(nèi)部案件平均涉案金額在百萬(wàn)元左右，2009年達(dá)到千萬(wàn)元。

（三）團(tuán)伙化作案態(tài)勢(shì)明顯。近年來(lái)，內(nèi)外勾結(jié)作案成為銀

22行系統(tǒng)犯罪的新形態(tài)。早期轄內(nèi)銀行員工內(nèi)部作案，集中在個(gè)體職務(wù)侵占和挪用資金方面，團(tuán)伙作案較少。但是近年來(lái)，隨著資金掮客這種中介形式的出現(xiàn)，這些人當(dāng)中的不法分子與銀行內(nèi)部人員互相勾結(jié)，引誘銀行員工犯案。團(tuán)伙作案的涉案金額比單體作案危害性更大，涉案金額也更大。如，2009年發(fā)生的2起資金掮客與內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)作案涉案達(dá)7000余萬(wàn)元，超過(guò)2006年至2008年發(fā)生的所有案件金額總額。

（四）作案對(duì)象日益廣泛。以往內(nèi)部犯罪基本集中于授權(quán)卡、金庫(kù)、現(xiàn)金尾箱等傳統(tǒng)易發(fā)案環(huán)節(jié)，或針對(duì)銀行卡、票據(jù)等傳統(tǒng)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如今，犯罪分子在存款、貸款、銀行卡等各個(gè)領(lǐng)域都廣泛涉及。并且以往內(nèi)部人作案集中于內(nèi)控較薄弱的小法人銀行和管理鏈條較長(zhǎng)的大型銀行，但隨著銀行內(nèi)部人員流動(dòng)性的加大以及犯罪集團(tuán)采用“打一槍換一個(gè)地方”的策略，案件波及范圍日益廣泛。

四、員工犯罪原因分析

（一）內(nèi)因。從這些犯罪人的自身角度看，主要有以下五方面原因：

一是貪財(cái)。大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)案原因最終都可以歸結(jié)到這一點(diǎn)。犯罪分子為滿足個(gè)人貪欲，不惜鋌而走險(xiǎn)。

二是有不良嗜好。包括賭博、個(gè)人生活腐化。事實(shí)上，銀行員工中有賭博等不良嗜好的人為滿足個(gè)人不良嗜好更易違法違規(guī)。

三是心理失衡。由于工作或者家庭等原因，導(dǎo)致內(nèi)心失衡，積怨較深。出于發(fā)泄不滿或者報(bào)復(fù)心理而進(jìn)行犯罪。轄內(nèi)曾有一起犯罪案件導(dǎo)火線正是由于犯罪人在競(jìng)聘落選后，處于報(bào)復(fù)心理而引發(fā)的。

23四是法制意識(shí)欠缺。這類案件集中在剛進(jìn)入銀行的年輕犯罪人身上，或者出于好奇或者出于出風(fēng)頭的想法，針對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或者管理漏洞犯罪，以身試法。

五是性格缺陷。性格孤僻或者偏執(zhí)，不善或不喜與人交流，缺乏正確的人生觀和價(jià)值觀。這類性格缺陷使之遇到事情不能正確對(duì)待，繼而引發(fā)犯罪。

（二）外因。

一是合規(guī)文化缺失、員工行為失范是直接原因。由于重視不夠，或者方法不當(dāng)，銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部未真正建立符合自身發(fā)展的合規(guī)文化，合規(guī)建設(shè)說(shuō)起來(lái)重要，做起來(lái)不重要的情況普遍存在。在人情、利益等多重因素影響下，員工行為失范，給內(nèi)外犯罪分子作案留下可乘之機(jī)。

二是銀行管理混亂，內(nèi)部控制失效是間接原因。一個(gè)具備完善內(nèi)控體系的銀行，應(yīng)當(dāng)具有自查自糾功能。一旦犯罪分子做出不法之舉，在完善的內(nèi)控監(jiān)督體系下，會(huì)被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止。但是從以往的案件情況看，發(fā)案原因往往涉及多個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)控失效。雖然各項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是“敏感”部門的崗位都有相應(yīng)的管理制度和措施。然而，這些措施的落實(shí)卻存在不到位，斷檔和錯(cuò)位現(xiàn)象。

三是社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)加劇、考核指標(biāo)扭曲是根本原因。隨著銀行業(yè)跨區(qū)域展業(yè)的步伐加快，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行業(yè)普遍面臨更加劇大的生存和發(fā)展壓力，各銀行的考核壓力也更大?？己酥笜?biāo)就是一根指揮棒，在巨大的考核壓力下，銀行員工爭(zhēng)先恐后的拉存款，壘大戶，導(dǎo)致內(nèi)部管理弱化，內(nèi)控執(zhí)行不到位，積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。

五、預(yù)防和控制員工犯罪的思考及對(duì)策

24預(yù)防和控制案件風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)重要工作，也是新形勢(shì)下研究和探討的重要課題。分析近年來(lái)案件發(fā)生的原因及特點(diǎn)，基層機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人及一線業(yè)務(wù)崗位是案件防控的重點(diǎn)部位和重要環(huán)節(jié)，應(yīng)引起各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是法人銀行機(jī)構(gòu)的高度重視和關(guān)注。面對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題頻發(fā)的嚴(yán)峻形勢(shì)，如何抓好案防工作，增強(qiáng)防范意識(shí)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，實(shí)現(xiàn)案防關(guān)口前移是當(dāng)前防范和遏制案件的重中之重。

（一）提高對(duì)預(yù)防和控制案件風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

1.提高認(rèn)識(shí)是基礎(chǔ)。十案十違章已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，但從發(fā)案的深層次原因分析，大部分違法違紀(jì)人員都在作案前具有一定的故意性或僥幸因素，雖然發(fā)案原因是多方面的，但員工對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)的危害性認(rèn)識(shí)不足，思想脫變、心理扭曲、鋌而走險(xiǎn)、僥幸心理故意作案成為一種突出的現(xiàn)象，特別是當(dāng)前隨著銀行股份制改革和業(yè)務(wù)發(fā)展步伐的加快，員工工作生活壓力加大，生存理念發(fā)生了深刻的變化，加強(qiáng)員工教育，提高思想認(rèn)識(shí)，刻不容緩，非常必要。一定要突出以人為本，教育員工把個(gè)人的生存發(fā)展與銀行的生存發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)，建立銀行與員工之間雙向、互動(dòng)的主人意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。通過(guò)教育，使員工從思想上牢固樹立職業(yè)道德防線。

2.各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子重視是關(guān)鍵。從目前基層機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀看，可以說(shuō)是任務(wù)繁重、工作繁忙、事務(wù)繁多，千頭萬(wàn)緒。面對(duì)繁多事宜，把案件防控工作放在什么樣的位臵上來(lái)對(duì)待、來(lái)考慮，是一個(gè)必須正確理解、認(rèn)真面對(duì)的問(wèn)題。近年來(lái)，雖然案件風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有了明顯的增強(qiáng)，但從現(xiàn)狀表現(xiàn)來(lái)看，對(duì)案件防范工作講起來(lái)重要、做起來(lái)次要、忙起來(lái)不要，僥幸因素時(shí)有存在。要想抓好案件防控，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，真正理解和認(rèn)識(shí)案件防

25控工作在銀行工作中的位臵和作用；真正做到把案件防控工作同業(yè)務(wù)工作一樣同布臵、同要求、同檢查、同考核。在學(xué)習(xí)教育和工作檢查上要給予大力支持，切實(shí)發(fā)揮各級(jí)管理人員的作用，強(qiáng)化責(zé)任，增強(qiáng)全員案件風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

（二）抓實(shí)預(yù)防和控制案件風(fēng)險(xiǎn)不懈怠

1.強(qiáng)化教育培訓(xùn)，樹立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念。一要加強(qiáng)職業(yè)道德教育，使全員牢固樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，真正過(guò)好權(quán)力關(guān)、金錢關(guān)、親朋關(guān)、同事關(guān)。二要加大合規(guī)培訓(xùn)力度，使員工牢固樹立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念。要加強(qiáng)對(duì)前臺(tái)一線人員的培訓(xùn)，使其熟悉崗位要求和相關(guān)的規(guī)章制度，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把規(guī)章制度和各項(xiàng)要求真正落到實(shí)處，對(duì)一些違規(guī)行為要及時(shí)加以糾正和制止。要加強(qiáng)對(duì)后臺(tái)監(jiān)督和檢查人員的培訓(xùn)，努力提高發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力，建立一支具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專業(yè)監(jiān)督檢查隊(duì)伍?；鶎訖C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人要把風(fēng)險(xiǎn)防控放在重要位臵，始終貫穿到整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之中，絕不能掉以輕心。

2.強(qiáng)化監(jiān)督檢查，切實(shí)抓好制度落實(shí)。切實(shí)抓好對(duì)制度落實(shí)情況的監(jiān)督檢查。檢查是檢驗(yàn)內(nèi)部規(guī)章和業(yè)務(wù)操作流程貫徹執(zhí)行情況，是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和弱點(diǎn)的主要途徑。要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察三道防線的作用，采取靜態(tài)檢查和動(dòng)態(tài)檢查、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合的方法，注重操作過(guò)程控制，變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理，增強(qiáng)監(jiān)督的及時(shí)性和有效性。要通過(guò)檢查把各項(xiàng)制度的執(zhí)行體現(xiàn)到工作中，落實(shí)到行動(dòng)上，使員工不能違規(guī)，切實(shí)前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。

3.明確要害崗位，抓實(shí)崗位行為排查。目前，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都有定期對(duì)員工進(jìn)行行為排查的要求，但是案件發(fā)生后，總結(jié)案件經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)時(shí)，往往發(fā)現(xiàn)犯罪員工行為排查不到位，對(duì)其

26不良嗜好、不正常交往未曾發(fā)現(xiàn)或者已發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取措施制止，可見(jiàn)排查的效果值得反思。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一要深入挖掘各方信息，綜合運(yùn)用家訪、社區(qū)訪談、問(wèn)卷調(diào)查、個(gè)別談話、主動(dòng)申報(bào)等手段，創(chuàng)新方式方法，提高員工行為排查效果。二是要在日常管理中做到關(guān)注你的員工，高度重視員工的反常行為，注重其行為變化，及早發(fā)現(xiàn)，盡早防范。三是要為發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的員工指定專門幫教人員，明確幫教要求，做好轉(zhuǎn)化工作。

4.把握思想脈絡(luò)，注重心理行為疏導(dǎo)。從犯罪心理學(xué)角度看，犯罪人員在作案前均有一定的征兆，如果能正確解析他們的心理及行為，將有助于預(yù)防案件發(fā)生。因此，必須高度重視員工的思想教育。一是要切實(shí)改變傳統(tǒng)的說(shuō)教式教育，通過(guò)具體的教育活動(dòng)，培養(yǎng)員工的主人翁意識(shí)，增強(qiáng)員工對(duì)銀行的歸屬感。有了對(duì)銀行的歸屬感，內(nèi)部員工愛(ài)崗敬業(yè)，作案動(dòng)機(jī)必將減少甚至被抵消。二是要增加員工的法制意識(shí)教育，降低法盲的犯罪機(jī)率。尤其是在新員工培訓(xùn)中要加大法制教育力度。三是要建立有效的心理干預(yù)機(jī)制，例如在內(nèi)部建立“職工小家”這樣的心理疏導(dǎo)部門，或者與外部合作共建心理疏導(dǎo)渠道，盡量減少由于心理問(wèn)題引發(fā)的犯罪案件。

5.改革考核機(jī)制，合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展。近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在考核方面，日益突出經(jīng)濟(jì)資本和經(jīng)濟(jì)增加值在績(jī)效考核中的核心作用，普遍引入案件防控和內(nèi)控合規(guī)類等指標(biāo)，突出強(qiáng)調(diào)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，績(jī)效考核體系更為全面。但是仍有一些問(wèn)題需要解決，以更有效地發(fā)揮其“指揮棒”作用。