保險(xiǎn)學(xué)原理教材

保險(xiǎn)學(xué)原理中國人民財(cái)產(chǎn)廈門市分公司理賠事業(yè)部黃淵危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)什么是風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類—根據(jù)預(yù)期結(jié)果的不確定性2危險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類-按性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（PureRisk)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（SpeculativeRisk)損失無損失損失無損失盈利危險(xiǎn)危險(xiǎn)的定義危險(xiǎn)的特性4危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)的特性客觀性損失性不確定性普遍性社會(huì)性可測性可變性危險(xiǎn)危險(xiǎn)的構(gòu)成要素5危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)的構(gòu)成要素危險(xiǎn)因素有形危險(xiǎn)因素?zé)o形危險(xiǎn)因素道德危險(xiǎn)因素心理危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)事故危險(xiǎn)損失危險(xiǎn)載體危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系損失人身傷害財(cái)產(chǎn)的毀損與滅失直接損失間接損失責(zé)任損失額外費(fèi)用損失收益損失危險(xiǎn)因素有形危險(xiǎn)因素?zé)o形危險(xiǎn)因素心理危險(xiǎn)因素道德危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)事故財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)人身危險(xiǎn)責(zé)任危險(xiǎn)引起或增加導(dǎo)致危險(xiǎn)危險(xiǎn)的種類根據(jù)危險(xiǎn)發(fā)生的形態(tài)分類，依據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)是否正常7危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)靜態(tài)危險(xiǎn)動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)按危險(xiǎn)產(chǎn)生的起因分類自然危險(xiǎn)

NaturalRisk社會(huì)危險(xiǎn)SocialRisk經(jīng)濟(jì)危險(xiǎn)

EconomicRisk技術(shù)危險(xiǎn)

Technological

Risk政治危險(xiǎn)PoliticalRisk按危險(xiǎn)損失的后果分類財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)PropertyRiskCreditRisk信用危險(xiǎn)人身危險(xiǎn)PersonalRisk責(zé)任危險(xiǎn)LiabilityRisk按危險(xiǎn)涉及和影響的范圍分類基本危險(xiǎn)(FundamentalRisk)特定危險(xiǎn)(ParticularRisk)是指非個(gè)人原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。起因于特大自然災(zāi)害或重大政治事件引起的危險(xiǎn)，危險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非個(gè)人能抵御的危險(xiǎn)。指起因于特定因素，損失只影響特定個(gè)人或企業(yè)、家庭的危險(xiǎn)。危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)管理的概念與危險(xiǎn)管理成本危險(xiǎn)管理的過程11危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)管理主體主動(dòng)的行為目的危險(xiǎn)管理12危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)（管理）成本危險(xiǎn)損失的實(shí)際成本（直接損失和間接損失）危險(xiǎn)損失的無形成本（機(jī)會(huì)成本）預(yù)防或控制危險(xiǎn)損失的成本危險(xiǎn)的代價(jià)危險(xiǎn)事故的代價(jià)危險(xiǎn)因素的代價(jià)處理危險(xiǎn)的費(fèi)用危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)管理的過程13危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定危險(xiǎn)識別危險(xiǎn)衡量危險(xiǎn)處理（危險(xiǎn)對策選擇和實(shí)施）危險(xiǎn)管理效果的評估危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)管理的過程危險(xiǎn)衡量14危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)衡量損失概率（損失機(jī)會(huì)）損失程度損失的變異性（損失的波動(dòng)程度）危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)過程的管理危險(xiǎn)處理15危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)處理控制型危險(xiǎn)對策危險(xiǎn)回避損失控制控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型危險(xiǎn)對策危險(xiǎn)自留（危險(xiǎn)承擔(dān)）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系16危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系危險(xiǎn)對保險(xiǎn)的影響是保險(xiǎn)發(fā)展的前提是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)保險(xiǎn)對危險(xiǎn)管理的影響互制與互促關(guān)系危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系17危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)可保危險(xiǎn)危險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)量危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性不可保危險(xiǎn)危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)是在信息不完全的基礎(chǔ)上，做出不可能逆轉(zhuǎn)但盡可能最優(yōu)的決策。18危險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)什么是保險(xiǎn)？19危險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)（assuranceorinsurance)什么是保險(xiǎn)？Insurance:safeguardagainstlossinreturnforregularpayment20危險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的概念有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說保險(xiǎn)的性質(zhì)從經(jīng)濟(jì)角度；從法律角度；從社會(huì)功能角度損失說非損失說二元說保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義從經(jīng)濟(jì)角度：是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。從法律角度：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的對象保險(xiǎn)標(biāo)的物保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保和救濟(jì)等行為的比較自保問題多為大公司、大集團(tuán)采用自保與普通商業(yè)保險(xiǎn)各自優(yōu)劣的比較保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的分類按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類原保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)含自保的共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)非共同保險(xiǎn)再保險(xiǎn)臨時(shí)再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)按實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的分類按是否以營利為目的分類營利保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社保險(xiǎn)）非營利保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)按經(jīng)營主體分類公營保險(xiǎn)私營保險(xiǎn)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的分類按客戶分類分類個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)按承保的危險(xiǎn)分類單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式分類定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)按是否足額投保分類足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能分擔(dān)危險(xiǎn)補(bǔ)償損失保險(xiǎn)的派生職能融資職能防災(zāi)防損職能分配職能保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的宏觀作用1）有助于穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)。2）有助于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往。3）有助于擴(kuò)大積累規(guī)模。4）有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。5）有助于增加外匯收入。6）可以在世界范圍內(nèi)分散危險(xiǎn)。7）保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)起到穩(wěn)定作用。保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的微觀作用1）有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。2）有助于安定人民生活。3）有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支。保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的代價(jià)保險(xiǎn)組織營運(yùn)成本解決逆向選擇問題的成本解決方法：信號傳遞模型

信號篩選模型

解決道德危險(xiǎn)的成本成本保險(xiǎn)事故賠款營業(yè)費(fèi)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的起源與發(fā)展海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的初級形式。近代海上保險(xiǎn)的發(fā)展，發(fā)源于意大利，發(fā)展于英國。英國《1906年海上保險(xiǎn)法》；勞合社保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的起源與發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展1666年倫敦大火尼古拉.巴蓬的私營火災(zāi)保險(xiǎn)所差別費(fèi)率近代保險(xiǎn)之父人身保險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展由基爾特制度、公典制度和年金制度匯集演變而來愛德蒙·哈雷與《生命表》保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的起源與發(fā)展再保險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展歐洲臨時(shí)再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種的出現(xiàn)和發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的概念及分類（一）保險(xiǎn)合同的概念1、合同的概念保險(xiǎn)合同的概念2、保險(xiǎn)合同成立的要件1）保險(xiǎn)合同主體合法2）意思表示真實(shí)一致3）內(nèi)容合法保險(xiǎn)合同概述3、保險(xiǎn)合同的特征1）保障性合同2）射倖合同3）附合合同4）雙務(wù)合同5）有償合同6）最大誠信合同（二）保險(xiǎn)合同的分類1、按合同性質(zhì)分為：

補(bǔ)償性合同和給付性合同保險(xiǎn)合同概述2、按保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同分為：

單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)合同3、按標(biāo)的是否特定可分為：

特定式（分項(xiàng)式）合同和總括式合同4、按保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同是是否確定可分為：

定值合同和不定值合同5、按保險(xiǎn)人的承保方式可分為：

原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同6、按標(biāo)的種類不同可分為：

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同和人身險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的要素（一）主體1、合同當(dāng)事人CL101）保險(xiǎn)人

2）投保人2、合同關(guān)系人1）被保險(xiǎn)人CL33：死亡保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人的禁止2）受益人CL39-433）保單所有人保險(xiǎn)合同概述（二）客體客體與保險(xiǎn)標(biāo)的的區(qū)別（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1、條款分類按合同內(nèi)容分類：基本條款和附加條款按依據(jù)不同分類：法定條款和約定條款2、保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容（十項(xiàng)法定內(nèi)容）CL18保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容（十項(xiàng)法定內(nèi)容）（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；

（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；

（六）保險(xiǎn)金額；

（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；

（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；

（九）違約責(zé)任和爭議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。保險(xiǎn)合同概述3、投保人的主要義務(wù)（八項(xiàng)）1）如實(shí)告知的義務(wù)2）繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)3）加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)4）保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)5）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)6）損失施救的義務(wù)7）提供單證的義務(wù)8）協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)保險(xiǎn)合同概述4、保險(xiǎn)人的主要義務(wù)（七項(xiàng)）1）說明合同內(nèi)容的義務(wù)2）詢問投保人的義務(wù)3）及時(shí)簽單的義務(wù)4）對投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有保密的義務(wù)5）促進(jìn)防災(zāi)減損的義務(wù)6）根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或給付義務(wù)7）支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)5、案例研討案例：2007年3月，王某就其所有的車輛向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期限內(nèi)，王某駕車因未保持安全行駛，與路邊護(hù)欄發(fā)生碰撞，導(dǎo)致翻車的事故。交警認(rèn)定王某承擔(dān)全部責(zé)任。保險(xiǎn)公司查勘后發(fā)現(xiàn)，王某對投保車輛進(jìn)行了非法改裝，改裝部位包括輪胎、進(jìn)氣喉、點(diǎn)火線，并加裝了機(jī)油透氣箱，改裝了避震器等，改裝后汽車馬力明顯加大。由此，保險(xiǎn)公公司以王某非法改裝車輛危險(xiǎn)程度增加為由對此案拒賠。王某不服，訴訟到法院，要求保險(xiǎn)公司賠償車輛和人傷損失共計(jì)39,223.67元。參考法條：《保險(xiǎn)法》第五十二條

在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。法庭證據(jù)質(zhì)證過程中的發(fā)現(xiàn)：交通事故是單方事故情況下，交警責(zé)任認(rèn)定書一般不會(huì)對改裝與事故的因果關(guān)系做出認(rèn)定，而本案司法鑒定受鑒定技術(shù)限制也無法對此做出鑒定。爭議解決的關(guān)鍵：1、危險(xiǎn)程度顯著增加是否成立？2、如果成立危險(xiǎn)顯著增加，保險(xiǎn)事故與顯著增加危險(xiǎn)程度有無因果關(guān)系？3、如果上述問題答案都是肯定的，保險(xiǎn)賠償責(zé)任是否成立？賠償范圍如何？爭議解決的關(guān)鍵：1、危險(xiǎn)程度顯著增加是否成立？成立.2、如果成立危險(xiǎn)顯著增加，保險(xiǎn)事故與顯著增加危險(xiǎn)程度有無因果關(guān)系？

根據(jù)證據(jù)無法認(rèn)定存在因果關(guān)系。

3、如果上述問題答案都是肯定的，保險(xiǎn)賠償責(zé)任是否成立？賠償范圍如何？

保險(xiǎn)賠償責(zé)任成立。賠償除車輛改裝部分損失外的其他損失。保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止一、合同的訂立（一）訂立的原則CL111、公平互利原則2、協(xié)商一致原則3、自愿訂立原則（二）訂立的形式CL13一般以書面形式為合同證明；保險(xiǎn)合同的形式常見的五種類型

保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止（三）合同訂立程序要約；三項(xiàng)條件承諾；三項(xiàng)條件（四）保險(xiǎn)合同的成立與生效合同成立不一定生效成效可附條件或附期限生效參考法條：CL:13依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。CL14保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止（五）保險(xiǎn)合同的有效與無效1、合同有效的條件1）主體適格2）意思表示真實(shí)一致3）客體合法4）內(nèi)容合法2、合同無效的情形1）CL12：人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間；2）CL34:以死亡為給付條件的合同必須獲得被保險(xiǎn)人的同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止3、無效的保險(xiǎn)合同1）分類按無效的程度可分為：部分無效和全部無效按無效的性質(zhì)可分為：絕對無效和相對無效2）無效合同的處理－合同無效，自始無效返還財(cái)產(chǎn)賠償損失損失：現(xiàn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的減少和可得利益的喪失追繳財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止二、保險(xiǎn)合同的變更（一）主體變更1、保險(xiǎn)人的變更CL89、922、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（CL49)和人身保險(xiǎn)(CL41)（二）合同內(nèi)容的變更CL20（三）合同變更的程序和形式1、變更合同必須遵循一定的程序2、變更合同需以書面形式保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止三、保險(xiǎn)合同的終止合同終止的四種情況（一）自然終止（二）義務(wù)已履行完畢而終止（三）因標(biāo)的的全部滅失而終止（四）因合同解除而終止1、約定解除2、協(xié)商解除3、法定解除如：CL58賠償解除4、裁定解除特別注意對合同解除的限制：CL15和CL50保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止保險(xiǎn)人可以解除合同的八種情況1、投保人因故意或重大過失未盡告知義務(wù)2、被保險(xiǎn)人或受益人謊稱保險(xiǎn)事故并索賠3、投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故4、投保人或被保險(xiǎn)人未盡對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)5、獲知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯增加6、部分損失賠償7、投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡不實(shí)且不符合保單年齡限制8、人身保險(xiǎn)保費(fèi)分期支付，合同效力中止（保費(fèi)延遲超期60天；或保險(xiǎn)人催付后30天內(nèi)未交清的）超過2年。最大誠信原則《保險(xiǎn)法》第五條

保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。最大誠信原則規(guī)定最大誠信原則的原因（一）保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性（二）保險(xiǎn)合同的附和性（三）保險(xiǎn)合同的射倖性最大誠信原則的內(nèi)容1、告知2、保證3、棄權(quán)與禁止反言告知

含義：告知又稱披露或陳述，是指投保人在合同訂立前、訂立時(shí)及合同履行期間，對已知或應(yīng)知的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)向保險(xiǎn)人所做的口頭或書面陳述。廣義告知還包括保險(xiǎn)人在訂立合同之前對保險(xiǎn)責(zé)任免除事項(xiàng)向投保人的說明和解釋；和被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后的通知義務(wù)。告知告知的種類1）告知：《保險(xiǎn)法》第16條確定了詢問告知的形式；2）說明：《保險(xiǎn)法》第17條要求保險(xiǎn)人對合同條款（特別是除外責(zé)任）內(nèi)容除了列明外還需有效說明3）通知：《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定了被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知義務(wù)、第52條規(guī)定了被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加通知義務(wù)、第56條規(guī)定了被保險(xiǎn)人的重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)、第59條規(guī)定了被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)；告知告知的形式口頭書面4、違反告知義務(wù)的法律后果1）違反合同訂立時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)（CL16）故意/重大過失不履行的法律后果特別注意：對保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制（30日、已知除外）2）違反合同訂立后危險(xiǎn)（顯著）增加的通知義務(wù)（CL52）違反危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)的法律后果特別注意：對于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)的通知義務(wù)（CL49）對貨運(yùn)險(xiǎn)的除外告知4、違反告知義務(wù)的法律后果3）違反事故發(fā)生后的出險(xiǎn)通知義務(wù)（CL21）故意/重大過失違反出險(xiǎn)通知義務(wù)的法律后果特別注意：對保險(xiǎn)人權(quán)利的限制（已知或應(yīng)知的除外）謊報(bào)、虛報(bào)、故意制造保險(xiǎn)事故的法律后果告知5、違反說明義務(wù)的法律后果1）違反責(zé)任免除條款說明義務(wù)的法律后果（CL17）2）保險(xiǎn)人欺騙投保人，阻礙投保人履行告知義務(wù)（CL162）案例討論告知案例：某石化企業(yè)在保險(xiǎn)公司就購買的PX原料投保水路貨運(yùn)一切險(xiǎn)，含短量損失賠償，“倉至倉”條款。保險(xiǎn)期間為山東龍口中石化企業(yè)至被保險(xiǎn)人碼頭岸罐，載運(yùn)船舶為“永盛化9”輪。廠家發(fā)貨計(jì)量1959.179噸，裝船數(shù)量為1956.88噸、卸港卸貨前船上艙容計(jì)量為1952.976噸、卸貨后岸罐計(jì)量為1947.095噸。2009年9月21日，被保險(xiǎn)人因貨物發(fā)生短量向保險(xiǎn)人報(bào)案索賠，要求賠償12.084噸（岸罐數(shù)量與廠家發(fā)貨數(shù)量之差）。案例：案件處理過程的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：理賠經(jīng)辦人員通過詳細(xì)查閱該被保險(xiǎn)人與供貨商中石化北方公司的合同，獲悉雙方對貿(mào)易結(jié)算數(shù)量有特別約定為“賣方應(yīng)盡量保證貨物卸船前商檢艙容計(jì)量與發(fā)貨數(shù)量相比短少量不超過0.3％”、“如果貨物卸船前艙容計(jì)量與發(fā)貨數(shù)量相比短少量超過0.3％，發(fā)貨數(shù)量以貨物卸船前商檢檢驗(yàn)計(jì)量為準(zhǔn)”。保險(xiǎn)人做出如下理賠意見：發(fā)貨數(shù)量以貨物卸船前商檢檢驗(yàn)計(jì)量為準(zhǔn)，即貨物短量為岸罐數(shù)量與貨物卸船前商檢檢驗(yàn)計(jì)量之差5.881噸(=1952.976-1947.095)；啟示：1、貿(mào)易合同中對貨物價(jià)格、貨物重量計(jì)算方法、貨物交付條件、貨款計(jì)算和支付條件、違約責(zé)任等內(nèi)容都是核實(shí)被保險(xiǎn)人因事故遭受實(shí)際損失的必要資料。2、被保險(xiǎn)人如果故意隱瞞定損資料，不履行如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保證（二）保證保證：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同中約定對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為；或擔(dān)保其真實(shí)性。其意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)的穩(wěn)定。違反安全生產(chǎn)保證的法律后果：見CL51棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)和禁止反言1、保險(xiǎn)人棄權(quán)棄權(quán)成立的條件2、禁止反言棄權(quán)和禁止反言保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。保險(xiǎn)合同一方既然已放棄其在合同的某種權(quán)利，將來不得再向他方重新主張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，主要用于約束保險(xiǎn)人。

棄權(quán)禁止反言案例：某電子股份有限公司與保險(xiǎn)公司簽訂年度貨運(yùn)保險(xiǎn)協(xié)議，對投保手續(xù)約定為“貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可采用月結(jié)方式進(jìn)行結(jié)算，對本協(xié)議保險(xiǎn)范圍內(nèi)的貨物，投保人應(yīng)每月10日前向保險(xiǎn)公司申報(bào)上月清單，保險(xiǎn)公司據(jù)此清單結(jié)算保費(fèi)并作為理賠的依據(jù)。”2010年1月25日，該被保險(xiǎn)人運(yùn)往南非德班倉庫德兩個(gè)貨柜彩電在途中被盜，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。保險(xiǎn)公司查實(shí)該批貨物裝柜發(fā)運(yùn)時(shí)間為2009年12月31日，但未在2010年1月份及時(shí)申報(bào)。被保險(xiǎn)人提出補(bǔ)對該批次貨物進(jìn)行申報(bào)后，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。案例：案件處理過程中查實(shí)：

在該保險(xiǎn)協(xié)議履行過程，該投保人多次未在每月10日前對全部發(fā)運(yùn)貨物進(jìn)行申報(bào)，對于被保險(xiǎn)人不定時(shí)的補(bǔ)申報(bào)，保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)部門均給予接受。啟示：1、因?yàn)闂墮?quán)和禁止反言制度的存在，生效的保險(xiǎn)合同約定并非不可改變。合同雙方履行合同的具體行為可能構(gòu)成對合同約定內(nèi)容的改變。2、本案投保人未按合同約定履行申報(bào)手續(xù)，已是違約在先。保險(xiǎn)人本應(yīng)依據(jù)協(xié)議拒絕被保險(xiǎn)人的遲延申報(bào)，但卻通過接受被保險(xiǎn)人遲延申報(bào)的行為放棄了原來具有的合同權(quán)利，從而變更了保險(xiǎn)協(xié)議的約定。3、保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)被嚴(yán)格履行，注意合同雙方履行合同的行為。對方出現(xiàn)違約行為時(shí)，應(yīng)書面通知對方保護(hù)自身的合同權(quán)利。保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人違反誠信原則而終止的情況保險(xiǎn)人可以解除合同的五種情況1、投保人因故意或重大過失未盡告知義務(wù)2、被保險(xiǎn)人或受益人謊稱保險(xiǎn)事故并索賠3、投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故4、投保人或被保險(xiǎn)人未盡對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)5、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯增加未盡通知義務(wù)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件CL12:保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益的確立條件1、必須是合法的利益合法：不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定以及社會(huì)公共利益利益：包括對保險(xiǎn)標(biāo)的的占有權(quán)、使用權(quán)、受益權(quán)、處分權(quán)以及維護(hù)標(biāo)的的安全責(zé)任等保險(xiǎn)利益原則2、必須是確定的利益確定：已經(jīng)確定或可以確定，必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而非臆想。已經(jīng)確定的利益或利害關(guān)系為現(xiàn)有利益；尚未確定但可以確定的利益或利害關(guān)系為期待利益3、必須是經(jīng)濟(jì)利益必須是能夠以貨幣來計(jì)算、衡量和估價(jià)的利益。理由：保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠付責(zé)任是以貨幣的形式實(shí)現(xiàn)的。不能以貨幣計(jì)算的利益也不能以貨幣的方式兌現(xiàn)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益原則的含義及意義（一）含義要求投保人或被保險(xiǎn)人必須對投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益作用：1、影響保單效力：無保險(xiǎn)利益的投保，保險(xiǎn)人可單方宣布保險(xiǎn)合同無效生效的保險(xiǎn)合同也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益的喪失而隨之失效2、保險(xiǎn)人憑以確定保險(xiǎn)合同主體的索賠資格3、保險(xiǎn)人憑以確定承保的最高限額保險(xiǎn)利益原則（二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義是保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償、被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)馁|(zhì)與量的根據(jù)和準(zhǔn)繩。1、區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的界限2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額保險(xiǎn)利益原則三、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定1）財(cái)產(chǎn)所有人對其所有的財(cái)產(chǎn)；經(jīng)營管理人對其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對于抵押物；質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押物；債權(quán)人對于留置物等具有保險(xiǎn)利益；3）財(cái)產(chǎn)的保管人對其保管的財(cái)產(chǎn)；貨物的承運(yùn)人對其占有的財(cái)產(chǎn)；各種承包人、承租人對其使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。4）經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則2、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定1）各種固定場所的所有人、管理人就該場所對第三人的安全責(zé)任具有保險(xiǎn)利益；2）產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對其制造、銷售、修理的缺陷產(chǎn)品所造成的責(zé)任具有保險(xiǎn)利益；3）各類專業(yè)技術(shù)人員對其工作中的疏忽或過失造成的責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。4）雇主對雇員在受雇期間從事與職業(yè)行為有關(guān)工作而造成的傷、殘、亡而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。3、信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定1）權(quán)利人對義務(wù)人的信用有保險(xiǎn)利益－信用保險(xiǎn)；2）義務(wù)人對自身的信用也有保險(xiǎn)利益－保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則4、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定1）投保人為自己投保時(shí)，對自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利；2）投保人為他人投保時(shí)，保險(xiǎn)利益通?；谝韵虑闆r產(chǎn)生：（1）親密的血緣關(guān)系：父母與子女之間、親兄弟姐妹之間、祖父母和孫子女之間（2）法律上的利害關(guān)系，如配偶、收養(yǎng)關(guān)系（3）經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系、雇傭關(guān)系保險(xiǎn)利益原則（二）保險(xiǎn)利益原則的效力范圍保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力和對人的效力，因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)有不同內(nèi)容。1、保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力投保人/被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的間的保險(xiǎn)利益關(guān)系存續(xù)起訖時(shí)間1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力。人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)利益原則2、保險(xiǎn)利益原則對人的效力保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益（三）保險(xiǎn)利益的變動(dòng)主要包括保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)利益的消滅1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益因標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，因標(biāo)的的滅失而消滅2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益因人身關(guān)系而專屬投保人的，保險(xiǎn)利益不可轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)利益因一般利害關(guān)系而歸屬投保人的，保險(xiǎn)利益可轉(zhuǎn)移；案例2007年4月16日，涂某將馬某所有的一輛私家轎車經(jīng)武漢某舊機(jī)動(dòng)車交易市場辦理過戶手續(xù)取得所有權(quán)，二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票注明車輛交易價(jià)值為3萬元。2007年4月24日，涂某在某保險(xiǎn)公司為該車辦理了車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并交付保險(xiǎn)費(fèi)，其中車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與賠償限額為25萬元。2007年12月2日23時(shí)，涂某雇請的司機(jī)在駕駛途中不慎撞上路中間的水泥護(hù)欄，燃燒起火將車輛燒壞，隨之及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。其后，因保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定按照車輛實(shí)際價(jià)值3萬元進(jìn)行賠付，與涂某未達(dá)成一致，故涂某將保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同糾紛起訴至法院。參考結(jié)論

本案車輛構(gòu)成超額保險(xiǎn)。中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款相關(guān)問題的復(fù)函》（保監(jiān)發(fā)【1999】27號）稱：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第七條雖然規(guī)定了保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式，但保險(xiǎn)價(jià)值僅是進(jìn)一步確定保險(xiǎn)金額的三種基準(zhǔn)之一。且，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)應(yīng)認(rèn)定為非定值保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第55條允許投保人和被保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值。《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。延伸思考：如果約定的保險(xiǎn)價(jià)值高于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值時(shí)，如何理賠？保險(xiǎn)近因原則一、近因的含義近因詞源為法律術(shù)語“應(yīng)究審近因而非遠(yuǎn)因”“近因是引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過程中，沒有來自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入。”－英國學(xué)者約翰.T.斯蒂爾所著《保險(xiǎn)原則與實(shí)務(wù)》近因并非時(shí)間或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因。保險(xiǎn)近因原則二、近因原則的含義近因原則：根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)，從數(shù)個(gè)原因中去判斷近因的準(zhǔn)則。近因原則目的在于確定近因；為確定近因提供標(biāo)準(zhǔn)作用－確定保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人的賠付僅發(fā)生在：保險(xiǎn)事故的發(fā)生為近因；保險(xiǎn)標(biāo)的的損失為結(jié)果；保險(xiǎn)事故與損失結(jié)果之間有比如因果關(guān)系保險(xiǎn)近因原則三、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法1、從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件，直至最終事件即損失。2、從損失開始，逆著事件鏈的方向向前追溯，保持沒有中斷，最初事件就是近因。保險(xiǎn)近因原則（二）近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、單一原因，則該原因即為近因。2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生。如果同時(shí)發(fā)生的多種原因?qū)p失都起到?jīng)Q定性作用，則它們都是近因。1）如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；2）如果原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，關(guān)鍵在于損失結(jié)果是否可以分別計(jì)算。保險(xiǎn)近因原則3、多種原因連續(xù)發(fā)生，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。1）引起損失的最初原因?yàn)榻颍?）如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，所致?lián)p失屬保險(xiǎn)責(zé)任；如近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，則損失不屬于保險(xiǎn)賠償責(zé)任。4、多種原因間斷發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷，則該新原因即為事故的近因。多種原因中既有承保風(fēng)險(xiǎn)又有不保風(fēng)險(xiǎn)，共同作用造成損失，可采用比例承擔(dān)的方式。（日本比例因果關(guān)系理論）損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義及其意義（一）損失補(bǔ)償原則的含義保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。其基本含義包含：1、損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定；2、損失補(bǔ)償原則量的限定；損失補(bǔ)償原則的適用范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義及其意義（二）損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)；2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益二、損失補(bǔ)償原則實(shí)施的限制損失補(bǔ)償?shù)姆秶罕ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失和防止或者減少標(biāo)的損失所支付的必要和合理的費(fèi)用。損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t：補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償原則實(shí)施的限制（一）補(bǔ)償以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限（二）補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人對受損標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限（三）賠償方法的限制1、限額責(zé)任賠償方法。多運(yùn)用在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中。2、免賠額（率）賠償方法思考：免賠額、免賠率約定的異同和運(yùn)用的目的？損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則1、代位原則的含義保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)Υ素?fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對受損標(biāo)的的所有權(quán)。2、規(guī)定代位原則的意義1）防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得多重賠償；2）維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益；3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、盡快恢復(fù)生產(chǎn)損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則3、代位原則的內(nèi)容包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)1）代位求償權(quán)是一種權(quán)利代位（1）取得代位求償權(quán)的前提條件：I.保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)也是由于第三者行為所致；II.被保險(xiǎn)人不放棄對第三者的賠償請求權(quán)；III.保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任；損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則1）代位求償權(quán)是一種權(quán)利代位（2）代位求償權(quán)的行使對象一般原理：任何對保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的限制對象為“被保險(xiǎn)人的家庭成員及其他組成人員”（3）代位求償權(quán)的行使范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。但，(學(xué)理上認(rèn)為)醫(yī)療保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人所支付的醫(yī)療費(fèi)用不應(yīng)多重賠償損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義及其意義1）代位求償權(quán)是一種權(quán)利代位（4）代位求償權(quán)的行使對保險(xiǎn)雙方的特殊要求：I.對保險(xiǎn)人的限制：行使代位求償權(quán)的金額限制在賠償金額以內(nèi)；保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者請求賠償；保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要，或考慮追償費(fèi)用時(shí)，也會(huì)放棄代位追償權(quán)；損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義及其意義1）代位求償權(quán)是一種權(quán)利代位（4）代位求償權(quán)的行使對保險(xiǎn)雙方的特殊要求：II.對被保險(xiǎn)人的限制：不得在獲得保險(xiǎn)賠償之前放棄對第三者的賠償請求權(quán)利；在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄對第三者賠償請求權(quán)的行為無效；事故后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從第三者處獲得的賠償或由于其過錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)而遭受的相應(yīng)損失；被保險(xiǎn)人有義務(wù)對保險(xiǎn)人的代位求償提供必要的文件和其所知道的其他有關(guān)情況。損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義及其意義（一）損失補(bǔ)償原則的含義2）物上代位權(quán)又稱為所有權(quán)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。CL59損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的含義2）物上代位權(quán)“全損”和“推定全損”參考條款：《海商法》

第二百四十五條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸被保險(xiǎn)人所擁有的，為實(shí)際全損。第二百四十六條船舶發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值的，為推定全損。貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用與繼續(xù)將貨物運(yùn)抵目的地的費(fèi)用之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，為推定全損

損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義及其意義2）物上代位權(quán)取得方式：委付（常見于海上保險(xiǎn)的一種賠償制度）

委付成立的4項(xiàng)條件（同時(shí)具備）：

1、保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損

2、必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出（通常為書面形式）3、必須就（不可分）保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出

4、不得附加條件

委付生效必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意。一旦生效則不可被撤銷。損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（二）分?jǐn)傇瓌t1、分?jǐn)傇瓌t及其意義在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金應(yīng)由全部保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。意義1）避免被保險(xiǎn)人重復(fù)索賠，確保補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)；2）有利于社會(huì)公平原則，避免由某個(gè)保險(xiǎn)人獨(dú)自承擔(dān)賠款。損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（二）分?jǐn)傇瓌t2、重復(fù)保險(xiǎn)1）構(gòu)成條件：保險(xiǎn)法第56條：

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

即需要同時(shí)滿足“三同一，一超過”損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（二）分?jǐn)傇瓌t2、重復(fù)保險(xiǎn)2）合同效力和法律后果：保險(xiǎn)法第56條：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。

重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（二）分?jǐn)傇瓌t2、重復(fù)保險(xiǎn)2）合同效力和法律后果：問題：1、重復(fù)保險(xiǎn)合同的法律后果（是否有效？法律義務(wù)？）

2、投保人是否有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還超額部分的保費(fèi)？3、保險(xiǎn)人應(yīng)如何承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（二）分?jǐn)傇瓌t2、重復(fù)保險(xiǎn)3）重復(fù)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任的方法：（1）比例責(zé)任制（保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲?）限額責(zé)任制（賠款限額比例分?jǐn)傊疲?）順序責(zé)任制（主要保險(xiǎn)制，按簽單順序）損失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險(xiǎn)（二）重置價(jià)值保險(xiǎn)復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)，目的在于對于價(jià)值減少了的舊物賠償以同種的新物。（三）人壽保險(xiǎn)案例:2009年6月，某電纜生產(chǎn)企業(yè)租用中遠(yuǎn)廈門某倉庫存放待發(fā)運(yùn)的產(chǎn)成品。為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，向A保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為某電纜生產(chǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)期限為2009年6月15日至2010年6月14日。2009年7月16日，因連續(xù)暴雨導(dǎo)致中遠(yuǎn)廈門某倉庫地面積水高達(dá)20cm，造成某電纜生產(chǎn)企業(yè)存放的產(chǎn)成品浸水受損嚴(yán)重。后查實(shí)，中遠(yuǎn)廈門某倉庫與某電纜生產(chǎn)企業(yè)的倉庫租用合同中約定，對于因不可抗力造成的存貨損失，倉庫出租方免責(zé)。A保險(xiǎn)公司在受理某電纜生產(chǎn)企業(yè)存貨損失索賠中了解到：中遠(yuǎn)廈門某倉庫為存放在其倉庫中的存貨也以自己為被保險(xiǎn)人向B保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2009年1月1日至2009年12月31日。A保險(xiǎn)公司遂以重復(fù)保險(xiǎn)為由要求B保險(xiǎn)公司參與對某電纜生產(chǎn)企業(yè)存貨水濕損失的分?jǐn)偂Ｘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念1.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。根據(jù)承保標(biāo)的不同，分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“財(cái)產(chǎn)”包括以下內(nèi)容－有形財(cái)產(chǎn)：如廠房、機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、產(chǎn)成品等一切不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)無形財(cái)產(chǎn)：如預(yù)期收益、權(quán)益、信用、責(zé)任等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論還可以區(qū)分為廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和最狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義：各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和在物質(zhì)財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上派生出的財(cái)產(chǎn)相關(guān)利益、責(zé)任和信用的保險(xiǎn)，包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等一切非人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的范圍包含廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)狹義：指有形財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、運(yùn)輸工具險(xiǎn)等險(xiǎn)種。最狹義：即火災(zāi)保險(xiǎn)，特指企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論國際上根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和經(jīng)營規(guī)則，區(qū)分為非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)：包括廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和短期人身保險(xiǎn)短期人身保險(xiǎn)：主要是短期人身意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)我國保險(xiǎn)法劃分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)《保險(xiǎn)法》第95條：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：

（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（三）國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論1.1.2對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念內(nèi)涵的理解1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的揭示了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)：通過特殊的經(jīng)營手段處理物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)利益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中于分散的問題。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須能夠用貨幣衡量其價(jià)值揭示了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的社會(huì)屬性：表明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)于慈善行為和社會(huì)救濟(jì)的區(qū)別。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本功能：對于可以用貨幣衡量或標(biāo)定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)和利益提供風(fēng)險(xiǎn)保障。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇屬于商業(yè)活動(dòng)的范疇，符合商品經(jīng)營的一般原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論1.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系第一層次第二層次（險(xiǎn)類）第三層次第四層次(險(xiǎn)種)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（它是以承保被除數(shù)保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要來源）火災(zāi)保險(xiǎn)團(tuán)體火災(zāi)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)普通家財(cái)險(xiǎn)、還本家財(cái)險(xiǎn)等運(yùn)輸保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)車身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等普通般舶險(xiǎn)等機(jī)身險(xiǎn)、旅客責(zé)任險(xiǎn)等航空貨運(yùn)險(xiǎn)等工程保險(xiǎn)建安工程險(xiǎn)科技工程險(xiǎn)建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)等航天保險(xiǎn)、核電保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（也可歸入財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)內(nèi)，但標(biāo)的性質(zhì)特殊）種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)水稻、玉米、烤煙保險(xiǎn)等森林保險(xiǎn)、果樹保險(xiǎn)等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)畜禽保險(xiǎn)水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)養(yǎng)豬、牛、馬、養(yǎng)雞保險(xiǎn)等對蝦、養(yǎng)魚、育珠保險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)（承保法律風(fēng)險(xiǎn)，是隨著法律制度的不斷完善而發(fā)展起來的，是業(yè)務(wù)廣泛的險(xiǎn)別）公眾責(zé)任險(xiǎn)場所責(zé)任險(xiǎn)承包人責(zé)任險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)賓館、展覽館、車庫責(zé)任險(xiǎn)等建筑工程承包人責(zé)任險(xiǎn)等承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)各種產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)普通雇主責(zé)任險(xiǎn)、各種附加險(xiǎn)等職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)醫(yī)生、會(huì)計(jì)師、律師責(zé)任險(xiǎn)等信用保證保險(xiǎn)（承保信用風(fēng)險(xiǎn)）信用保險(xiǎn)出口信用險(xiǎn)、人個(gè)信用險(xiǎn)等保證保險(xiǎn)履約保證險(xiǎn)、存款保證險(xiǎn)等

有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)

無形利益財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)

損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)3、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)5、工程保險(xiǎn)6、其他1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)2、飛機(jī)保險(xiǎn)3、船舶保險(xiǎn)1、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)2、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)3陸路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)4、郵包保險(xiǎn)1、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)2、種植業(yè)保險(xiǎn)信用險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)各種責(zé)任保險(xiǎn)1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、建筑工程保險(xiǎn)2、安裝工程保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類這就是最狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保標(biāo)的與不保標(biāo)的P138可保財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率倉儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率普通險(xiǎn)費(fèi)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定固定資產(chǎn)的保額按賬面原值投保按重置價(jià)值投保按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)議投保流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額按被保險(xiǎn)人最近12個(gè)月平均賬面余額投保按被保險(xiǎn)人最近賬面余額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)承保列明的自然災(zāi)害列明的意外事故一切險(xiǎn)承保列明的除外責(zé)任保險(xiǎn)賠償范圍標(biāo)的損失（直接損失+施救所致?lián)p失）施救費(fèi)用家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定約定分項(xiàng)保險(xiǎn)金額賠償方式裝修及房屋建筑比例賠償方式室內(nèi)財(cái)產(chǎn)第一危險(xiǎn)賠償方式運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)的分類運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)沿海船舶保險(xiǎn)沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)旅客責(zé)任保險(xiǎn)其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)平安險(xiǎn)水漬險(xiǎn)一切險(xiǎn)國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)一切險(xiǎn)工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)分類工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)列明的自然災(zāi)害列明的意外事故第三者責(zé)任安裝工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)航天工程保險(xiǎn)核能工程保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任訴訟、律師費(fèi)等保險(xiǎn)同意支付的法律費(fèi)用以賠償限額為保險(xiǎn)金額每次事故免賠額保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)免賠額通常規(guī)定有免賠額責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)類責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)場所責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)律師責(zé)任保險(xiǎn)建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)事故的發(fā)生通常具有必然性事故的發(fā)生具有分散性死亡事故的發(fā)生概率隨著被保險(xiǎn)人的年齡的增長而增加人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)產(chǎn)品需求面廣，但需求彈性較大保險(xiǎn)金額依據(jù)多種因素來確定保險(xiǎn)金的給付屬于約定給付保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系保險(xiǎn)期限具有長期性的特點(diǎn)壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)合同中的常見條款不可抗辯條款 P183寬限期限條款 P184復(fù)效條款 P185 自殺條款 P188人身保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受意外傷害而致死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。期內(nèi)發(fā)生式：意外事故造成的傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)意外傷害：意外的、外來的、偶然的、不可預(yù)見的人身保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成的要件：1、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害；2、存在被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的后果3、意外傷害是死亡或殘疾的近因人身保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相似性比較1、在保險(xiǎn)事故的發(fā)生方面類似：意外事故2、在保險(xiǎn)責(zé)任方面類似：外來原因3、在保險(xiǎn)合同的性質(zhì)方面類似：補(bǔ)償性質(zhì)4、在保險(xiǎn)期限方面類似：一年5、在保費(fèi)繳納與確定方面類似：與保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)有關(guān)6、在財(cái)務(wù)處理方面類似：短期保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因疾病、生育致殘或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)所保障的疾病應(yīng)滿足：1、由于明顯非外來原因所致；2、由非先天性的原因所致；3、由于非規(guī)律性的生理現(xiàn)象所致。人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的特別約定1、免賠額條款2、觀望期條款3、比例給付條款4、給付限額條款人身保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的種類根據(jù)保險(xiǎn)保障的內(nèi)容不同：意外傷害保險(xiǎn)死亡殘疾保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)收入保障保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)普通醫(yī)療保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)重疾醫(yī)療保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)的特征再保險(xiǎn)的作用再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別 P220再保險(xiǎn)的分類再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)又稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他的保險(xiǎn)人投保的行為，即“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)法第28條：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。

分出人分入人再保險(xiǎn)的特征

保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人均為保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同

再保險(xiǎn)的作用強(qiáng)化分散風(fēng)險(xiǎn)1、擴(kuò)大承保能力2、控制保險(xiǎn)責(zé)任3、提高保險(xiǎn)技術(shù)4、再保險(xiǎn)的分類再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)成數(shù)溢額再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)超額賠款再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的分類再保險(xiǎn)的分類比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，確定分出公司自留額和分入公司責(zé)任限額的再保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)的分類比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)的三種方式成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)成數(shù)溢額再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)的分類比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)的三種方式成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)成數(shù)溢額再保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額，保險(xiǎn)金額超過自留額的部分成為溢額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。再保險(xiǎn)的分類比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)的三種方式成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)成數(shù)溢額再保險(xiǎn)將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)組織在一個(gè)合同中，以成數(shù)再保險(xiǎn)的限額，作為溢額再保險(xiǎn)的起點(diǎn)，再確定溢額再保險(xiǎn)的限額。再保險(xiǎn)的分類非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)

以賠款為基礎(chǔ)

超過損失再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的分類非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)的三種方式險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)是指以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額的再保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)的分類非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)的三種方式險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)

賠付率超賠再保險(xiǎn)是指以一次聚在事故所發(fā)生賠款的總和來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額的再保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)的分類非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)的三種方式險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)是按賠款與保費(fèi)的比例來確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保方式保險(xiǎn)市場特點(diǎn)業(yè)務(wù)保持較快增長，政策性保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)成為主要增長點(diǎn)預(yù)計(jì)2020年非壽險(xiǎn)市場規(guī)模將達(dá)到約1.5萬億元，年均增長15%保險(xiǎn)業(yè)宏觀經(jīng)濟(jì)推動(dòng)發(fā)展政策性保險(xiǎn)加快發(fā)展人均收入將保持年均增速10%以上政策性業(yè)務(wù)占比—中國29%

—美國37%業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大個(gè)人業(yè)務(wù)快速增長150隨著中國加入WTO和保險(xiǎn)業(yè)的對外開放，中國又迎來一次保險(xiǎn)公司的集中獲批設(shè)立近年來地方政府和產(chǎn)業(yè)資本為股東背景的財(cái)險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌備或開業(yè)1995年《保險(xiǎn)法》頒布后，保險(xiǎn)公司1996年開始分業(yè)經(jīng)營，保監(jiān)會(huì)陸續(xù)批復(fù)了十家保險(xiǎn)公司經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。年代保險(xiǎn)公司（新增）新增數(shù)量主體總量1980年以前人保011981-1985民安121985-1990新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)241991-1995太保、天安、大眾371996-2000永安、華泰、華安3102001-2005出口信用、太平、大地、安邦、永誠、安信農(nóng)業(yè)、天平車險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)、陽光農(nóng)業(yè)、陽光財(cái)產(chǎn)、渤海、杜邦、華農(nóng)、中銀保險(xiǎn)14242006-2007國壽財(cái)險(xiǎn)、國元農(nóng)業(yè)、中煤財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任4282008-2009鼎和財(cái)險(xiǎn)、英大泰和財(cái)險(xiǎn)、國泰財(cái)險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)、信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、634三十年中資財(cái)險(xiǎn)公司主體數(shù)量變化151財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成

保險(xiǎn)價(jià)格的構(gòu)成是保險(xiǎn)成本、利潤和稅金

毛保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×毛費(fèi)率毛費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成

純費(fèi)率=保額損失率×（1+穩(wěn)定系數(shù)）保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的主要環(huán)節(jié)承保理賠承保主要內(nèi)容承保