論P(yáng)2P模式的主要風(fēng)險(xiǎn)及其控制

題目:論P(yáng)2P模式的主要風(fēng)險(xiǎn)及其控制畢業(yè)論文中文摘要摘要：近年來(lái)，由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展因此出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，從而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)在大家視野里。它不僅為個(gè)人消費(fèi)者和小型的企業(yè)提供靈活便利的融資渠道，而且也慢慢的爆出很多平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的潛在性并且也觸及到了平臺(tái)的自身發(fā)展以及市場(chǎng)的穩(wěn)定。文章中介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的目前發(fā)展?fàn)顟B(tài)，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)在還在慢慢的發(fā)展中，所以會(huì)出現(xiàn)很多的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。例如：法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)。因此風(fēng)險(xiǎn)控制是定要解決的問(wèn)題。從建立健全相關(guān)的法律法規(guī)、推進(jìn)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管體制、機(jī)制和制度建設(shè)、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理和提高網(wǎng)貸平臺(tái)的門(mén)檻四個(gè)方面提出一些建議，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。關(guān)鍵詞P2P金融模式平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制畢業(yè)論文外文摘要TitleOnthemainrisksofP2PmodelanditscontrolAbstractIn

recent

years,

due

to

the

rapid

development

of

China's

economy,

Internet

finance

appears,

so

P2P

network

lending

platform

appears

in

everyone's

vision.

It

not

only

provides

flexible

and

convenient

financing

channels

for

individual

consumers

and

small

enterprises,

but

also

slowly

exposes

the

potential

of

many

platform

risks

and

touches

the

development

of

the

platform

itself

and

the

stability

of

the

market.

This

paper

introduces

the

current

development

of

P2P

network

lending,

because

P2P

network

lending

is

still

in

the

slow

development,

so

there

will

be

many

risks

and

problems.

For

example:

legal

risk,

credit

risk,

operational

risk,

technical

risk

and

the

risk

of

the

platform

itself.

Therefore,

risk

control

is

the

problem

to

be

solved.

In

order

to

realize

the

long-term

development

of

P2P

network

lending

in

China,

some

suggestions

are

put

forward

from

four

aspects:

establishing

and

improving

relevant

laws

and

regulations,

promoting

the

supervision

system,

mechanism

and

system

construction

of

P2P

network

lending,

strengthening

network

security

management

and

raising

the

threshold

of

network

lending

platform.KeywordsP2Pfinancialmodeplatformriskcontrol本科畢業(yè)論文第頁(yè)共頁(yè)目次1緒論...................................................1.1研究的背景和意義....................................1.1.1研究的背景........................................1.1.2研究的意義......................................2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀.......................................2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 ......................................2.2論文研究方法........................................3基本理論...............................................3.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程................................3.1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生......................................3.1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展.......................................4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金融模式................................4.1線上線下的交易模式....................................4.2債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式..................................4.3P2P平臺(tái)自我擔(dān)保模式..............................5P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)....................................5.1法律風(fēng)險(xiǎn)..................................................5.2信用風(fēng)險(xiǎn)..................................................5.3操作風(fēng)險(xiǎn)..................................................5.4技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)..................................................5.5平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)..............................................6P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制..................................6.1建立健全相關(guān)法律法規(guī)......................................6.2推進(jìn)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管體制、機(jī)制和制度建設(shè)......................6.3強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理..........................................6.5提高網(wǎng)貸平臺(tái)的門(mén)檻.........................................結(jié)論......................................................致謝........................................................參考文獻(xiàn)....................................................1緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究的背景目前，隨著我國(guó)科技的不斷發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不斷提升從而使互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)也變得越來(lái)越普遍，然而互聯(lián)網(wǎng)金融確是一個(gè)扎根在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的軟件從而得到越來(lái)越多的人關(guān)注它。爭(zhēng)對(duì)2015年互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)它應(yīng)該是那幾年中發(fā)展最好的一年，在當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最突出給人影響最深的應(yīng)該就莫屬于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)了。最早出現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的應(yīng)該是在英國(guó)的2005年7月，當(dāng)時(shí)英國(guó)剛推出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)便在全世界迅速的發(fā)展起來(lái)，得到很多的小微企業(yè)和相關(guān)部門(mén)的重視。由于我國(guó)當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不成熟所以導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的就比較晚，我國(guó)是從2007年的時(shí)候起才開(kāi)始接觸到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，但時(shí)我國(guó)卻只用了不到十年的時(shí)間，就已經(jīng)發(fā)展到了五百家左右，其發(fā)展速度以及熱門(mén)的趨勢(shì)可見(jiàn)一斑。1.1.2研究的意義P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)用的是互聯(lián)網(wǎng)的核心內(nèi)容但與真正的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)相比又有不同之處的一種對(duì)外的借貸行為，它不僅高于舊的制度而且不受舊制度的限制。它把民間的個(gè)人借貸的行為做到了無(wú)人不知，它不僅滿足了很多個(gè)體消費(fèi)者的借貸而且?guī)徒M解決了在理財(cái)方面有需要的平民百姓，從而起到了普惠金融和金融民主化意義的事情。然而它形成的市場(chǎng)化機(jī)制、信用機(jī)制、技術(shù)機(jī)制也對(duì)金融改革有著實(shí)踐和借鑒的意義。從總體方面：去探討現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)信息對(duì)我們過(guò)去金融方面的的不同影響；也可探討目前的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)整個(gè)大的金融業(yè)所產(chǎn)生的影響；從個(gè)體方面：去探討金融行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)和利率的問(wèn)題；它主要為了保證投資者在投資時(shí)的利益和能夠使網(wǎng)絡(luò)借貸很好的持續(xù)發(fā)展并且也可以加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自身的控制。2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀在我國(guó)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是最近紀(jì)念才流行起來(lái)的行業(yè)，不管是從它行業(yè)自身發(fā)展方向來(lái)看還是從法律法規(guī)上它都處于在不停的探索和發(fā)現(xiàn)中。而且關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸所研究的有關(guān)的資料和文獻(xiàn)也相當(dāng)?shù)纳伲绕涫撬狈Ω哂型缘难芯?。就目前情況來(lái)看，涉及到這個(gè)方面領(lǐng)域的研究只有一些媒體報(bào)道、期刊報(bào)紙和碩士博士的論文，為數(shù)不多的便僅僅是近幾年才出版的一些專(zhuān)著，對(duì)于學(xué)術(shù)界的話也沒(méi)有得到普遍的討論，與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面出現(xiàn)的種種問(wèn)題形成了非常大的區(qū)別。出現(xiàn)這些主要問(wèn)題是因?yàn)樯傩味辛Φ谋O(jiān)管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)發(fā)展也不成熟，也沒(méi)有比較健全的法律和法制措施來(lái)規(guī)范企業(yè)和個(gè)人的種種行為舉止，而且有很多公司在操做上也不夠規(guī)范，從而很有可能會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)進(jìn)行非法活動(dòng)也會(huì)有跑路的現(xiàn)象發(fā)生發(fā)生。對(duì)于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)就目前所研究的現(xiàn)狀來(lái)看，它應(yīng)該很快的能成為我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展是最好的，但是會(huì)造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并且把風(fēng)險(xiǎn)露出來(lái)，從而出現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的現(xiàn)狀。2.2論文研究方法規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合對(duì)我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行有效的實(shí)證研究分析，并且對(duì)有關(guān)政策規(guī)定的建議進(jìn)行規(guī)范性的分析。對(duì)比法通過(guò)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)進(jìn)行對(duì)比，從而能夠正確的去引導(dǎo)政策法規(guī)的規(guī)范。文獻(xiàn)資料法根據(jù)相關(guān)的文獻(xiàn)資料去查找并了解就先在國(guó)內(nèi)外關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)研究的結(jié)果。案例分析把所收集來(lái)的資料進(jìn)行整理、歸納和運(yùn)用，要做到對(duì)課題內(nèi)容有個(gè)基本的概念，從而對(duì)文章進(jìn)行比較并分析。然后結(jié)合到企業(yè)中并在實(shí)際中運(yùn)用，客觀的確立觀點(diǎn)；最后，在歸納、分析和比較中聯(lián)系實(shí)際情況來(lái)完成論文。3基本理論3.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程3.1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)在很多人都知道P2P其實(shí)它就是一種能在網(wǎng)上進(jìn)行借貸的金融方式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是將小額的資金集合起來(lái)借給有資金方面需要的消費(fèi)者和小企業(yè)。P2P網(wǎng)貸的最早創(chuàng)始人是教授穆罕默德·尤努斯在2006年的時(shí)候創(chuàng)造出來(lái)的。他一次在給鄉(xiāng)村做調(diào)查的時(shí)候發(fā)現(xiàn)村里有很多貧窮的村名，于是他就想出一個(gè)辦法先借28美元給其中幾位村名讓他們用來(lái)當(dāng)做是制作手工品的成本，因此會(huì)避免村民受到高額貸款的剝削。從此之后他便開(kāi)始了小資金的貸款。1979年，他便在國(guó)有商業(yè)銀行的體系內(nèi)部中創(chuàng)立了格萊珉分行，開(kāi)啟了專(zhuān)門(mén)為貧窮的人提供小額的資金貸款項(xiàng)。最早有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的確是在英國(guó)先開(kāi)始的，是理查德·杜瓦等幾位英國(guó)的年輕小伙為網(wǎng)貸一起創(chuàng)造出來(lái)的。2005年的中旬，他們創(chuàng)造出全世界第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。那就是現(xiàn)在我們所用的Zopa并且很成功的在線上營(yíng)運(yùn)。Zopa的出現(xiàn)給很多國(guó)家?guī)?lái)了便利，使他們天天投資的額度快要到300多英鎊。在Zopa平臺(tái)出現(xiàn)后的2010年的英國(guó)又出現(xiàn)了一個(gè)新的平臺(tái)FumdingCircle，它的上線幫助了很多企業(yè)解決了在融資方面的問(wèn)題。FumdingCircle在不斷的完善和高效的控制中造就了迅速增加的業(yè)務(wù)，所以說(shuō)它在英國(guó)算上是數(shù)一數(shù)二的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，到2015年它所創(chuàng)造的貸款總額已經(jīng)超過(guò)了5個(gè)億的英鎊。3.1.2網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展從最開(kāi)始來(lái)說(shuō)，在1956年的時(shí)候就有人出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸的想法，由于那時(shí)很多的因素的問(wèn)題再加上簡(jiǎn)陋的網(wǎng)絡(luò)條件從而造成了當(dāng)時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在創(chuàng)辦金融活動(dòng)時(shí)受到的種種障礙。直到英國(guó)在2005年出現(xiàn)全世界第一個(gè)Zopa平臺(tái)，從那以后P2P網(wǎng)貸才正真的在人前出現(xiàn)，接著美國(guó)也出現(xiàn)了一個(gè)叫Prosper的網(wǎng)貸平臺(tái)。就之前的來(lái)看英國(guó)和美國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)可以算是當(dāng)時(shí)最早的也是最出眾的。我國(guó)應(yīng)該到2007年上旬才慢慢的引入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。而且近幾年一直被不斷地爆出平臺(tái)出現(xiàn)的負(fù)面消息，但是盡管這樣，它的狀態(tài)一直在飛速的發(fā)展并不受任何影響。2010-2013年下半年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)的速度以350%在增長(zhǎng)。2013年，世界將近有750家的網(wǎng)貸平臺(tái)，爭(zhēng)對(duì)于上一年翻了4倍的量，成交的數(shù)量也翻了將近7倍，超過(guò)了很多當(dāng)時(shí)比較厲害的國(guó)家P2P。我國(guó)在2014年時(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就有2500家左右，得到有20家的上市公司前來(lái)入股，銀行參加的有近15家。P2P網(wǎng)貸的交易額達(dá)到有6000億元左右，是2013年的6倍。從2017年起，國(guó)家對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了規(guī)范，到2018年的時(shí)候全國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成交量逐漸在下降，成交的額度只有19476.53億元，比之前減少了將近2000億元左右，下降了45%左右。在2018年也出現(xiàn)了很多平臺(tái)的跑路和倒閉，2019年時(shí)候我國(guó)清理了很多有缺陷的平臺(tái)。2019年，正在使用的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有1400家，到2019年5月，我國(guó)新增的有問(wèn)題P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有300家。因此，目前還在正常使用的平臺(tái)將近有11000家。4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金融模式4.1線上線下相結(jié)合模式在純線上模式中，我們一般是運(yùn)用一些數(shù)據(jù)用來(lái)降低人們?cè)趯徍藭r(shí)所浪費(fèi)的時(shí)間。但是對(duì)于目前來(lái)說(shuō)有很多數(shù)據(jù)信息還不是很完善很容易造成一些問(wèn)題，從而導(dǎo)致在審核人的信用時(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤從而產(chǎn)生不易控制的風(fēng)險(xiǎn)。如果在線下開(kāi)一個(gè)門(mén)店的話，我們便可以和很多的貸款公司去合作然后組成一個(gè)屬于自己的團(tuán)隊(duì)然后去找有貸款需求的客戶(hù),也便于借貸公司調(diào)查用戶(hù)的正真的信用程度從而促進(jìn)信用的審核速度。線上線下相結(jié)合的模式，我們可以在線上主打做一些可以能吸引別人眼球的產(chǎn)品就像理財(cái)，然后及時(shí)的發(fā)布關(guān)于貸款的出現(xiàn)的最新法律條文，線下我們便可以很好的去挖掘新的客戶(hù)并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。要做到只要有人在線上提交申請(qǐng)借款后，平臺(tái)可以通過(guò)自己所屬門(mén)店對(duì)用戶(hù)進(jìn)行調(diào)查來(lái)審核借款人的信用、還款能力等。線上線下相結(jié)合的模式是中國(guó)依據(jù)別的國(guó)家的純線上模式轉(zhuǎn)型而來(lái)的，比較適合中國(guó)的國(guó)情，并能夠?yàn)榇蠖鄶?shù)P2P網(wǎng)貸公司做出最優(yōu)的選擇。4.2債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指?jìng)鶛?quán)人可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)將自己所擁有的債權(quán)給拋出去如果有人需要的話我們就可以與買(mǎi)方來(lái)簽關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的合同，然后把自己名下所有的債權(quán)都給買(mǎi)的人。當(dāng)你想把你名下的產(chǎn)品能夠很好的流動(dòng)起來(lái)的話你就可以嘗試債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)绻谀阈枰奄Y金流動(dòng)起來(lái)的時(shí)候，你便可以將你名下只要符合債權(quán)轉(zhuǎn)讓條件的所有債權(quán)轉(zhuǎn)讓給有需要的投資人，從而促使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)虼双@得流動(dòng)資金。4.3P2P平臺(tái)自我擔(dān)保模式平臺(tái)的自我擔(dān)保就是說(shuō)平臺(tái)自己就可以保障出借人的資金安全，如果遇到那種貸款已經(jīng)到還款的日期了確還是不能把所欠的本息收回來(lái)的話我們便可以先轉(zhuǎn)讓債權(quán)給我們平臺(tái)，平臺(tái)先幫他把錢(qián)給還了，然后網(wǎng)貸平臺(tái)在對(duì)貸款人進(jìn)行貸款的追索償還。所以自我擔(dān)保也可作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一種運(yùn)營(yíng)模式。對(duì)于平臺(tái)自身來(lái)說(shuō)有利的一面就是他本來(lái)就是小企業(yè)服務(wù)的并且它們所需要的的額度也大，所以需要他們提供擔(dān)保的人這樣可以幫企業(yè)先墊付資金，因此來(lái)保障資金的安全性。平臺(tái)運(yùn)用它自身所儲(chǔ)蓄的資金來(lái)為投資人提供保障收益。從而對(duì)擔(dān)保人和平臺(tái)的軟硬實(shí)力要求也會(huì)比較高。擔(dān)保只僅僅用于幾乎不違約的客戶(hù)，但是違約的人要是越來(lái)越多的話，很容易造成P2P貸款平臺(tái)出現(xiàn)倒閉或跑路的可能。但是我覺(jué)得平臺(tái)所提供的擔(dān)保不僅是合法的而且應(yīng)該也符合P2P平臺(tái)的自我擔(dān)保模式。5P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)5.1法律風(fēng)險(xiǎn)目前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在開(kāi)展運(yùn)行的過(guò)程中，都能夠滿足銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律規(guī)則和法律規(guī)定，但還是會(huì)有一些人運(yùn)用法律的漏洞去網(wǎng)貸平臺(tái)做一些非法的活動(dòng)。我國(guó)在很早以前的金融體系里面就有很多人在做違反法律法規(guī)的事。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然它在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中是一個(gè)潮流，然而我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融制定的法律尚不健全，因此造成了一系列的問(wèn)題。雖然我國(guó)也有頒布相應(yīng)法律，但我國(guó)對(duì)P2P管理體系的建設(shè)依舊處于不成熟階段。正是由于法律體系不夠健全，因此相關(guān)部門(mén)對(duì)其的監(jiān)管力度必須加強(qiáng)，相關(guān)的法律法規(guī)仍然有許多需要改進(jìn)的方面。這樣才能降低網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在法律方面的風(fēng)險(xiǎn)也可以阻止更多的人利用法律漏洞做非法的事。5.2信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，是交易雙方其中的一方不能夠按時(shí)按點(diǎn)的完成合同中的規(guī)定或者是只能完成一部分的類(lèi)容而使一方受到損失，從而給一方帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中最常見(jiàn)和主要的那莫屬信用風(fēng)險(xiǎn)，。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，如果借錢(qián)的人不能在相應(yīng)的時(shí)間內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行償還的話也會(huì)給借款人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)從而影響平臺(tái)經(jīng)營(yíng)。造成這樣的原因有：第一，貸款方不能向借款方提供所有信息的真實(shí)性因此不能得到信息的證實(shí)；第二，借款人在籌到資金后可能會(huì)為了獲得更高利益去做一些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)；第三，平臺(tái)在對(duì)借款人的信息進(jìn)行核對(duì)時(shí)為了提升業(yè)績(jī)從而降低借款人門(mén)檻；第四，在借款人進(jìn)行借款前，平臺(tái)一般會(huì)先審核借款人的償還能力以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的承受能力。即使借款人所提供的信息時(shí)有限的，平臺(tái)也不會(huì)對(duì)他的信息進(jìn)行一一的審核因?yàn)樘峤恍畔⒌娜颂酂o(wú)法做到并確定信息的真實(shí)性。以上這些原因都會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)會(huì)影響平臺(tái)的發(fā)展，因此造成此類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。5.3操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)內(nèi)部操作系統(tǒng)的人出現(xiàn)的錯(cuò)誤、也有可能是系統(tǒng)的問(wèn)題或是技術(shù)的不夠成熟而造成的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)發(fā)生障礙其實(shí)我們沒(méi)辦法去估測(cè)但是人為的操作而造成的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是平臺(tái)可以避免的。像這樣的操作風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)還有平臺(tái)內(nèi)部溝通和檢討的不及時(shí)、平臺(tái)員工的技術(shù)不嫻熟、不能及時(shí)緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)的執(zhí)行能以及公司規(guī)則混亂等問(wèn)題都能造成操作風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)規(guī)模的不斷闊大，造成這樣風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越大。5.4技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展與改變，造成人們?cè)谏a(chǎn)和生活上面臨著風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)我們所看到的一切業(yè)務(wù)都是通過(guò)技術(shù)操作來(lái)完成的，但是如果程序被壞人利用或者是攝入病毒的話很有可能會(huì)出現(xiàn)一些假的廣告和非法活動(dòng)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能發(fā)展到現(xiàn)在可以說(shuō)少不了技術(shù)的推動(dòng)，正因?yàn)橛谢ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，才會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸的人會(huì)越來(lái)越多。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)不斷發(fā)展和進(jìn)步，也給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提供了很大的幫組并且能讓他們快速的找到客戶(hù)的相應(yīng)信息。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因?yàn)橛杉夹g(shù)發(fā)展而帶給他們很多數(shù)據(jù)信息但這些都逃不過(guò)黑客下手給。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)支撐運(yùn)營(yíng)的，那它就一定會(huì)遭到互聯(lián)網(wǎng)所會(huì)遇到的種種技術(shù)問(wèn)題。更嚴(yán)重的是，相比其他平臺(tái)網(wǎng)站和社交網(wǎng)站而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是掌握了很多客戶(hù)比較重要信息的平臺(tái)，如果它要被不法分子沖擊和竊取，那么一定會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)驚慌從而造成資金不能收回的可能性。我覺(jué)得不管是多大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該很少有比較厲害的技術(shù)團(tuán)隊(duì)以及強(qiáng)大的設(shè)備來(lái)應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。5.5平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,隨之出現(xiàn)了很多新的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),與之前的信貸業(yè)務(wù)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給很多不能在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中獲得貸款的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供了很多便利和方法。由于自身對(duì)法律認(rèn)知的淺薄和管理平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的缺少,使投資者的資金得不到安全保障，這樣很容易導(dǎo)致社會(huì)的動(dòng)蕩不安,也不利P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的將來(lái)發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)有：第一，不完善的經(jīng)營(yíng)，從而造成收入越來(lái)越低，網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)辦法生存。如果我們?cè)诮?jīng)營(yíng)P2P平臺(tái)的時(shí)候用了比較多的費(fèi)用，但收益還是很低幾乎沒(méi)收益的話，這都?xì)w根于平臺(tái)自身造成的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)影響別的交易；第二，由于機(jī)制的不合理利用而造成對(duì)人信用出現(xiàn)問(wèn)題或者時(shí)錯(cuò)誤，因此會(huì)受到牽連從而有損失的出現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸的核心就是交易機(jī)制，如果有很好的制度出現(xiàn)他會(huì)給我們避免很多不必要的風(fēng)險(xiǎn)；第三，平臺(tái)自身層面的問(wèn)題，因?yàn)槲覀儾恢榔脚_(tái)會(huì)不會(huì)利用自身的缺陷漏洞從而進(jìn)行騙取人們貸款。有很多這樣平臺(tái)都在不斷的做這件事所以造成很多惡劣的事情。我認(rèn)為只有平臺(tái)自身把自己做的越來(lái)越大才不會(huì)出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)并且還能保障資金安全。6P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制6.1建立健全與P2P平臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)

它可以很好的幫我們分清P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所營(yíng)運(yùn)的范圍，遏制不法行為的出現(xiàn)。由于中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展晚，從而相關(guān)法律法規(guī)出現(xiàn)的也晚，就現(xiàn)在的情況來(lái)看我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)相當(dāng)不健全，由很多的金融平臺(tái)在觸碰法律邊緣。我國(guó)的立法部門(mén)應(yīng)針對(duì)金融平臺(tái)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融平臺(tái)的有法可依，依法辦事。立法部門(mén)應(yīng)依據(jù)實(shí)際考察而提出有作用的法律意見(jiàn)如《非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)融資管理辦法》等法律；因此在制定我國(guó)法律法規(guī)制度時(shí)。第一，明確監(jiān)管主體。我國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)屬于自己的監(jiān)管部門(mén)。中央銀行應(yīng)該建立一個(gè)合理的政策來(lái)保障平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)也要加強(qiáng)在審核時(shí)的力度。第二，健全現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系，我們要在不是真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)中去現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)該是不可能實(shí)現(xiàn)的，所以需要我們與監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行緊密的合作。現(xiàn)場(chǎng)檢查非常的重要，需要我們對(duì)設(shè)備進(jìn)行監(jiān)督，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管則需要它對(duì)交易金額、融資數(shù)量以及技術(shù)人員的檢查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管可以發(fā)現(xiàn)很多是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中不能發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)需要提高金融融資服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新；政府需要提供更多的財(cái)政去幫助中小企業(yè)吸引融資，從而來(lái)完善信貸體系，還需要為中小企業(yè)融資提供良好的環(huán)境。促進(jìn)中小企業(yè)從根本上解決融資的難題。

6.2推進(jìn)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管體制、機(jī)制和制度建設(shè)

第一，建立專(zhuān)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源是現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體系與互聯(lián)網(wǎng)金融制度的錯(cuò)誤的搭配。目前我國(guó)的金融監(jiān)管體系還在分業(yè)的監(jiān)管體制下，混業(yè)監(jiān)管也在摸索期，因此明顯缺乏經(jīng)驗(yàn)，所以在P2P網(wǎng)貸監(jiān)管中很容易造成監(jiān)管部門(mén)的信息不對(duì)稱(chēng)、不同步、不協(xié)調(diào)。第二，創(chuàng)造新的監(jiān)管手段，對(duì)監(jiān)管手段方面提高科技信息水平發(fā)展。第三，嚴(yán)格控制的市場(chǎng)準(zhǔn)入和信息披露制度。針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的混亂，監(jiān)管部門(mén)必須設(shè)定一定的準(zhǔn)入條件，但資歷要求不能太高，實(shí)行包容與規(guī)范并行，因而控制其創(chuàng)新和發(fā)展。第四，落實(shí)P2P銀行資金存管制度要求。第五，建立開(kāi)放共享的征信體系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸信用信息相互聯(lián)系。因?yàn)檠胄泻透鞯卣钠髽I(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)尚未把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的納入，因此借款人的信用只能依據(jù)本人所寫(xiě)來(lái)進(jìn)行判斷。第七，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保障制度。為消費(fèi)者提供金融方面的任何問(wèn)題，落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益，從而保證消費(fèi)者的利益。

6.3提高網(wǎng)貸平臺(tái)的門(mén)檻

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)的繳納方式是認(rèn)繳納登記制，爭(zhēng)對(duì)于實(shí)際繳納資本并沒(méi)有太多的硬性要求。如果一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)想要能夠正常經(jīng)營(yíng)，實(shí)繳資本才是重要的保證。如果改變現(xiàn)在的繳納制度可以保證公司的基本運(yùn)營(yíng)，從而有效防止空殼公司的出現(xiàn)。影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有很多重要的因素便是從業(yè)者素質(zhì)不是很高、本身的行業(yè)門(mén)檻低，從而吸引了很多不懂網(wǎng)絡(luò)借貸的非金融人士因能帶來(lái)利益而盲目的加入到這個(gè)行業(yè)當(dāng)中，因此擾亂了整個(gè)行業(yè)的正常運(yùn)行，會(huì)造成很多平臺(tái)跑路的事情發(fā)生。因此我們需要對(duì)監(jiān)管方面進(jìn)行不斷的加強(qiáng)和完善，從而避免不好的時(shí)發(fā)生。只有把行業(yè)的自身門(mén)檻給提高，才會(huì)把在金融方面比較專(zhuān)業(yè)的人才留住，淘汰那些有缺陷的平臺(tái)創(chuàng)建者，從而去很好的引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在未來(lái)更健康、更持久的發(fā)展。

6.4強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理

第一，要對(duì)信息技術(shù)安全的問(wèn)題加強(qiáng)重視。尤其是需要對(duì)平臺(tái)安全漏洞的尋找與補(bǔ)就進(jìn)行強(qiáng)化，遏制不被壞人所偷去利用；第二，要強(qiáng)化用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)教育和普及。要讓他們養(yǎng)成不訪問(wèn)陌生的網(wǎng)站，不亂打開(kāi)不知道從哪來(lái)是否有病毒的鏈接、我們要在自己的電腦上安裝殺毒軟件并及時(shí)的對(duì)電腦進(jìn)行殺毒等；第三，要加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，多做一些關(guān)于平臺(tái)中心數(shù)據(jù)的備份信息，及時(shí)的去把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的系統(tǒng)進(jìn)行更新和升級(jí)，給計(jì)算機(jī)安裝一些性能比較好耐用的軟件設(shè)施，也要對(duì)安全監(jiān)控設(shè)施的配備進(jìn)行加強(qiáng)，并且制定科學(xué)、有效的應(yīng)急方案，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)未來(lái)信息的可知性，保證人們?cè)跈z測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)后能夠及時(shí)做出相應(yīng)的對(duì)策，并且能很好的去處理它們，很好的去維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的運(yùn)行；第四，也需要我們定時(shí)地點(diǎn)的去對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)和升級(jí)，加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)體系的監(jiān)測(cè)，提高重要網(wǎng)絡(luò)的通暢性，流動(dòng)性以此來(lái)維護(hù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全與業(yè)務(wù)流程安全；需要我們不斷的去加強(qiáng)防火墻技術(shù)，深入的去研究侵入我們監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的原因，因此做到更好的防止非法入侵，從而很好的去避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金和系統(tǒng)維護(hù)以及因管理工作而導(dǎo)致干擾的影響，促進(jìn)用戶(hù)能夠很好的得到信息最終的安全和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)服務(wù)器安全的保障。

結(jié)論

總體而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是目前比較火