【自考復(fù)習(xí)資料】00079保險學(xué)原理（考點(diǎn)串講）

考點(diǎn)1：風(fēng)險的內(nèi)涵

風(fēng)險是指損失的不確定性。風(fēng)險作用的主體是人類社會。

考點(diǎn)2：風(fēng)險因素

風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的間接原因。

物質(zhì)風(fēng)險因素又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，屬于有形因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的客觀原因和條件。

道德風(fēng)險因素是與人的品德有關(guān)的無形的因素，是指由于個人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因或條件。

心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，是指由于人們主觀上的疏忽或過失、僥幸或存在依賴心理，致使風(fēng)險事故發(fā)生的概率增加或損失程度擴(kuò)大的因素。

考點(diǎn)3：風(fēng)險事故

風(fēng)險事故又稱風(fēng)險事件，它是導(dǎo)致?lián)p失的直接原因。

考點(diǎn)4：損失

損失是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。

考點(diǎn)5：風(fēng)險的特點(diǎn)

1.風(fēng)險存在的客觀性。

2.風(fēng)險存在的普遍性。

3.個別風(fēng)險發(fā)生的偶然性。

4.大量風(fēng)險發(fā)生的必然性。

5.風(fēng)險的可變性。

考點(diǎn)6：純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險

1.純粹風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指造成損害可能性的風(fēng)險，其導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種，即損失和無損失。

2.投機(jī)風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風(fēng)險，其導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和獲利。

考點(diǎn)7：風(fēng)險識別

風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的初級階段，它是指對單位面臨的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。

風(fēng)險識別的方法：

1.財務(wù)報表分析法。

2.風(fēng)險列舉法。

3.生產(chǎn)流程圖法。

4.現(xiàn)場檢查法。

考點(diǎn)8：風(fēng)險管理措施

1.避免風(fēng)險。指企業(yè)考慮到風(fēng)險損失的存在或有可能發(fā)生，主動放棄和拒絕實(shí)施某項(xiàng)可能引起風(fēng)險損失的方案。

2.損失控制。指風(fēng)險管理者實(shí)施對風(fēng)險的預(yù)防和抑制，以期減少風(fēng)險發(fā)生的次數(shù)，減輕其強(qiáng)度。

3.風(fēng)險中和。這是指風(fēng)險管理人采取措施將企業(yè)損失機(jī)會與獲利機(jī)會進(jìn)行平分。

4.風(fēng)險自留。亦稱自擔(dān)風(fēng)險，是一種由企業(yè)或單位自行承擔(dān)財務(wù)損失后果的方式。

5，風(fēng)險轉(zhuǎn)移。指一些單位或個人為了避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)移給另外一些單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方法。

考點(diǎn)9：可保風(fēng)險

保險―般只保障純粹風(fēng)險，對有獲利可能的投機(jī)風(fēng)險―般是不承保的?？杀ｏL(fēng)險的條件：

1.風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性。

2.風(fēng)險必須是使大量標(biāo)的都有可能遭受損失。

3.風(fēng)險必須是意外的。

4.風(fēng)險可能導(dǎo)致較大損失。

考點(diǎn)10：保險的特性

1.互助性。

2.經(jīng)濟(jì)性。

3.法律性。

4.科學(xué)性。

考點(diǎn)11：保險的分類

（一）按投保意愿分類

1.自愿保險。

2.法定保險。

（二）按保險標(biāo)的分類

1.財產(chǎn)保險。

2.人身保險。

（三）按經(jīng)營政策分類

1.社會保險。

2.普通保險。

（四）按保障的主體分類

1.團(tuán)體保險。

2.個人保險。

（五）按風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式

1.共同保險。

2.重復(fù)保險。

3.原保險。

4.再保險。

5.轉(zhuǎn)分保。

考點(diǎn)12：保險的職能

（一）保險的基本職能

1.分散風(fēng)險。

2.損失補(bǔ)償。

3.經(jīng)濟(jì)給付。

（二）保險的派生職能

1.防災(zāi)防損職能。

2.融資職能。

考點(diǎn)13：現(xiàn)代保險的形成

1.“危險分?jǐn)偂边@一保險原理是海上保險的借鑒和萌芽，后人稱其為共同海損。

2.海上保險在各類保險中起源最早。

3.火災(zāi)保險起源于冰島。

4.第一家公營保險公司是漢堡火災(zāi)保險局。

5.巴蓬使用差別費(fèi)率，有“現(xiàn)代保險之父”稱號。

考點(diǎn)14：保險合同的特性

1.保障性。

2.附合性。

3.射幸性。

4.最大誠信性。

考點(diǎn)15：保險合同的單證形式

1.投保單是投保人向保險人申請保險的一種書面形式。

2.暫保單是保險人或保險代理人在正式發(fā)出保險單以前，出立給投保人或被保險人的一種臨時性保險憑證，一般有效期不得超過30天。

3.保險憑證是保險人給投保人的一種表明保險契約已經(jīng)生效的書面證明，它是一種簡化了的保險單，與保險人簽發(fā)的保險單具有同等的效力和作用。

4.保險單簡稱保單，是保險人與投保人之間訂立保險合同的一種證明文件。

5.保險合同的其他單證形式有背書、批單和附約等。它們通?？梢宰鳛閷υ蝺?nèi)容修改補(bǔ)充的證明文件。

考點(diǎn)16：保險合同的種類

（—）按當(dāng)事人訂立合同的意愿為分類

1.自愿保險合同。

2.法定保險合同。

（二）按承保方式分類

l.特定式保單。

2.總括式保單。

3.流動式保單。

4.預(yù)約保單。

（三）按保險價值分類

1.定值保險。

2.不定值保險。

（四）按保險標(biāo)的分類

1.財產(chǎn)保險合同。

2.人身保險合同。

（五）按保障的對象分類

1.原保險合同。

2.再保險合同。

3.轉(zhuǎn)分保合同。

考點(diǎn)17：定值保險

定值保險是指保險人和投保人雙方事先對保險標(biāo)的約定一個價值并載明于保險合同，按照約定價值確定保險金額，以此作為保險人收取保險費(fèi)和保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍規(guī)定的事故損失時，計算賠款依據(jù)的一種保險，故又稱為約定價值保險。

在貨物運(yùn)輸保險中，通常采用定值保險合同。

考點(diǎn)18：不定值保險

這種保險是指保險人和投保人雙方訂立保險合同時，對保險標(biāo)的不約定保險價值，而是由投保人自行確定保險金額予以投保，并將其載明于保險合同中。

若保險金額與保險價值相等，稱為足額保險；若保險金額低于保險價值，稱為不足額保險；若保險金額高于保險價值，叫做超額保險。足額保險，十足賠償；不足額保險，以保險金額為限度賠償；超額保險，以保險價值為限度賠償。人的身體和壽命無法用價值來衡量，所以，定額保險適用于人身保險。

考點(diǎn)19：保險利益原則

保險利益又稱保險權(quán)益，是指投保人對保險標(biāo)的具有法律承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。

1.保險利益的構(gòu)成條件。

（1）保險利益必須合法。

（2）保險利益必須是可以確定的經(jīng)濟(jì)利益。

2.確立保險利益原則的意義。

（1）避免道德風(fēng)險。

（2）防止賭博現(xiàn)象。

（3）限制補(bǔ)償金額。

考點(diǎn)20：保證條款

保證是指投保人允諾不因他的某一作為或不作為而增加損害保險標(biāo)的的危險事實(shí)。保證是最嚴(yán)格的法律原則，任何違反保證的行為，無論損失的發(fā)生是否與違反行為有關(guān)，保險人都有權(quán)撤銷保險合同或拒絕賠償。

保證分為明示保證與默示保證，兩者法律效力相同。

考點(diǎn)21：補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則又稱賠償原則，是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)按照保險合同的條款規(guī)定履行其賠償責(zé)任。賠償金額以被保險人遭受的實(shí)際損失為根據(jù)，以保險金額為限，被保險人不能額外獲利。

考點(diǎn)22：代位求償

代位求償亦稱代位追償，是指當(dāng)保險標(biāo)的物發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者造成的損失，保險人向被保險人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，被保險人必須將其向第三者索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償；保險人取代被保險人的地位和權(quán)利之前被保險人若從第三者那里已經(jīng)獲得了賠款，賠款則屬保險人所有。

保險人從被保險人那里獲得的代位求償權(quán)益，不能超過保險人賠付的金額。如果保險人追回的款項(xiàng)小于或等于保險賠付金額，追回款項(xiàng)全部歸保險人所有；如果大于保險賠付金額，超出部分應(yīng)屬被保險人所有。

考點(diǎn)23：委付

保險委付是指在保險標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，雖然未達(dá)到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險人要求保險人按推定全損賠償，并將財產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險人的一種法律行為。保險委付必須以推定全損為前提。

考點(diǎn)24：分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t是保險補(bǔ)償原則的一項(xiàng)派生原則。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t要求保險標(biāo)的發(fā)生損失后，賠償總額不得超過標(biāo)的物的可保價值，賠款由各保險人共同承擔(dān)，其目的旨在避免被保險人因擁有多份保單而額外獲利。

1.順序責(zé)任。即由先出單的保險公司首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失金額超過第一家保險公司的保額時，超出部分由第二家保險公司承擔(dān)，依次類推，直至全部賠付。

2.比例責(zé)任。即以各家保險公司的保險金額總和除以各家的承保金額，得出每家的分?jǐn)偙壤?，依照比例分?jǐn)偲鋼p失金額。

3.限額責(zé)任。指各家保險公司的分?jǐn)傤~不是以其承保的保額作為分?jǐn)偦A(chǔ)，而是按照各家保險公司在沒有其他保險人重復(fù)保險的情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的最高責(zé)任限額的總和作為分母，以各家的最高責(zé)任限額作為分子，按比例分?jǐn)倱p失金額。

考點(diǎn)25：保險合同的主體

（一）保險合同的當(dāng)事人

1.保險人。

2.投保人。

（二）保險合同的關(guān)系人

1.被保險人。被保險人是受保險合同保障的人。

2.受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險會請求權(quán)的人。受益人可以是任何人，沒有資格限制。

（三）保險中介人

保險中介人又稱保險中間人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。

考點(diǎn)26：責(zé)任免除

責(zé)任免除亦稱除外責(zé)任，是指保險人對承保范圍的進(jìn)一步說明或限制，明確保險人不承保的風(fēng)險及保險人不承扭賠償或給付責(zé)任的情況，使投保人加以重視。責(zé)任免除可分為以下三類：

1.不承保的風(fēng)險，即損失原因免除，如核輻射風(fēng)險等；

2.不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除，如正常維修、保養(yǎng)等引起的費(fèi)用及間接損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；

3.不承保的標(biāo)的。保險人對一些特殊的無法估價、易丟失而風(fēng)險責(zé)任太大、無法鑒定的標(biāo)的，一般都不予承保，如金銀、珠寶、文物、賬冊、土地、礦藏等。

考點(diǎn)27：保險合同的訂立程序及保險合同的有效條件

1.合同主體必須具有保險合同的主體資格。

2.當(dāng)事人的意思表示真實(shí)。

3.合同內(nèi)容合法。

考點(diǎn)28：保險合同當(dāng)事人的義務(wù)

（一）投保人的基本義務(wù)

1.按時交付保險費(fèi)；

2.保險事故發(fā)生后及時通知保險人并提供有關(guān)單證；

3.遵守有關(guān)保護(hù)保險標(biāo)的安全的規(guī)定，接受保險人對安全情況的監(jiān)督和建議；

4.協(xié)助保險人執(zhí)行代位追償權(quán)。

（二）保險人的基本義務(wù)

1.在保險金額內(nèi)及時履行賠償或給付義務(wù)；

2.及時支付被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的合理費(fèi)用；

3.為客戶保密的義務(wù)。

考點(diǎn)29：保險合同的變更

投保人的變更，只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人。如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書面同意；另一種是受益人的變更，只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應(yīng)通知保險人，并辦理變更于續(xù)。另外，投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意。

考點(diǎn)30：保險合同的終止

1.期滿終止。

2.履約終止。

3.協(xié)議終止。

4.特殊終止?？键c(diǎn)31：保險合同的解釋原則

1.文義解釋原則。

2.意圖解釋原則。

3.整體性原則。

4.有利于被保險人和受益人的原則。

考點(diǎn)32：保險合同的爭議處理

1.協(xié)商。

2.調(diào)解。

3.仲裁。

4.訴訟。

考點(diǎn)33：財產(chǎn)保險的保險利益原則（財產(chǎn)的抵押人或受押人）

在抵押貸款中，抵押人把財產(chǎn)臨時轉(zhuǎn)讓給受押人，作為還款保證，抵押人仍是財產(chǎn)所有人，對財產(chǎn)有保險利益。受押人對抵押財產(chǎn)享有據(jù)有權(quán)，因而具有保險利益，但只限于貸款金額。

考點(diǎn)34：財產(chǎn)保險的賠償方式

1.比例賠償方式

比例賠償方式是按照保險金額和出險時保險標(biāo)的的實(shí)際價值的比例來計算賠款。

保險人賠償金額=實(shí)際損失金額×（保險金額/財產(chǎn)實(shí)際價值）

2.第一危險賠償方式

第一危險賠償方式即在確定賠償金額時，不考慮保險金額與財產(chǎn)實(shí)際價值的比例，只要損失在保險金額限度內(nèi)，都按實(shí)際損失金額賠償。如果損失金額超過保險金額，超過部分保險人不負(fù)責(zé)任。

3.限額賠償方式

限額賠償方式是指保險人僅在損失超過一定限度時才負(fù)賠償責(zé)任。

考點(diǎn)35：團(tuán)體財產(chǎn)保險的基本風(fēng)險

團(tuán)體財產(chǎn)保險的基本風(fēng)險主要包括火災(zāi)、爆炸和雷擊風(fēng)險。

考點(diǎn)36：團(tuán)體財產(chǎn)保險的不保財產(chǎn)

團(tuán)體財產(chǎn)保險的不保財產(chǎn)主要包括土地、礦藏資源及文件、賬冊、圖表、電腦資料等不能用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)或利益；貨幣、票證、有價證券等容易引起道德風(fēng)險的無法計量的財產(chǎn)，以及違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)等。

考點(diǎn)37：機(jī)動車輛保險的特點(diǎn)

1.第三者責(zé)任強(qiáng)制保險方式。

2.被保險人的范圍廣。

3.普遍規(guī)定免賠額或免賠率。

4.恢復(fù)原狀賠償原則。

5.無賠款費(fèi)率折扣原則。

考點(diǎn)38：免賠額

絕對免賠額是指保險標(biāo)的損失超過規(guī)定的免賠額度時，保險人只對超過部分負(fù)賠償責(zé)任。相對免賠額是指保險標(biāo)的損失超過規(guī)定的免賠限度時，保險人對全部損失負(fù)賠償責(zé)任，不超過免賠額時，保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

考點(diǎn)39：海上運(yùn)輸貨物保險基本險

我國海上運(yùn)輸貨物基本險的保險責(zé)任包括平安險、水漬險和一切險。承保范圍：平安險<水漬險<一切險。

考點(diǎn)40：責(zé)任保險

責(zé)任保險是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險對象的保險。

考點(diǎn)41：責(zé)任保險的特點(diǎn)

1.責(zé)任保險的基礎(chǔ)是法律制度的完備。

2.責(zé)任保險的最終補(bǔ)償對象是受害人。

3.責(zé)任保險的保險標(biāo)的是無形的。

考點(diǎn)42：責(zé)任保險的種類

（一）公眾責(zé)任險

公眾責(zé)任險是以被保險人依法承擔(dān)的公眾責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

（二）產(chǎn)品責(zé)任險

產(chǎn)品責(zé)任是指制造商或銷售商在銷售、供應(yīng)、修理、服務(wù)或試驗(yàn)產(chǎn)品過程中，由于產(chǎn)品有缺陷致使消費(fèi)者、用戶或其他第三者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（三）雇主責(zé)任險

雇主責(zé)任險是以雇主責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。承保被保險人的雇員在受雇過程中，因從事與職業(yè)有關(guān)工作時遭受意外、或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病致使人身傷亡而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（四）職業(yè)責(zé)任保險

職業(yè)責(zé)任險是以職業(yè)責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

考點(diǎn)43：信用保險

信用保險是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人信用風(fēng)險的一種保險。信用保險主要包括出口信用保險、投資保險和一般商業(yè)信用保險三種。

考點(diǎn)44：保證保險的概念

保證保險是被保險人（債務(wù)人，義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求向保險人申請擔(dān)保自己信用的保險。保證保險是由保險公司出立保證書承保的。

考點(diǎn)45：人身保險的概念及特點(diǎn)

1.保險標(biāo)的的不可估價性。

2.風(fēng)險的穩(wěn)定性。

3.風(fēng)險的必然性。

4.合同的長期性。

5.保費(fèi)的儲蓄性。

6.保險事故的小額分散性。

考點(diǎn)46：人身保險的可保利益

1.被保險人本人；

2.與被保險人有直接血統(tǒng)關(guān)系或婚姻關(guān)系的人，如父母、子女、配偶；

3.與被保險人具有撫養(yǎng)關(guān)系的人；

4.與被保險人具有債權(quán)或債務(wù)關(guān)系的人；

5.與被保險人有某種業(yè)務(wù)關(guān)系的人，如合伙人關(guān)系、雇主和雇員關(guān)系等。

考點(diǎn)47：人身保險合同的主要條款

1.不可抗辯條款。

2.年齡誤告條款。

3.寬限期條款。

4.中止、復(fù)效條款。

5.自殺條款。

6.不喪失現(xiàn)金價值條款。

考點(diǎn)48：人身保險的意義

1.經(jīng)濟(jì)保障。

2.有助于控制人口增長。

3.有利于社會安定團(tuán)結(jié)。

4.有利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

考點(diǎn)49：生存保險

被保險人在保單規(guī)定的保期屆滿后，若還生存于人世，保險人給付保險金；如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人不給付任何保險金，保單失效。

考點(diǎn)50：分紅保險的紅利來源

死差益、利差益和費(fèi)差益。

考點(diǎn)51：生命表

生命表又稱死亡表，它是依據(jù)一定時期的特定國家或地區(qū)或特定人口群體的有關(guān)生命統(tǒng)計資料，經(jīng)整理、計算編制而成的統(tǒng)計表。在同一時期內(nèi)，國民生命表的死亡率必然要高于經(jīng)驗(yàn)表的死亡率。

考點(diǎn)52：人身意外傷害保險

人身意外傷害保險是以人的身體或勞動能力作為保險標(biāo)的的保險。它是在被保險人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時喪失勞動能力時給付保險金的人身保險。

人身意外傷害保險的性質(zhì)是損害賠償。也就是說，只有當(dāng)被保險人的身體因意外傷害而引起死亡或傷殘時，保險人才給付保險金。

考點(diǎn)53：意外傷害的確定原則

1.非本意的。

2.突然的。

3.外來的。

考點(diǎn)54：健康保險中“疾病”的成立條件

1.疾病須由非先天原因所引起。

2疾病須由明顯非外來原因所致。

3.疾病須是偶然性原因造成。

考點(diǎn)55：再保險

再保險亦稱再?；蚍直?，是轉(zhuǎn)移保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任的行為或方式。

再保險是原保險人與再保險人之間的一種契約關(guān)系，再保險合同具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，屬于補(bǔ)償性合同。

考點(diǎn)56：再保險與保險的關(guān)系與區(qū)別

（一）合同當(dāng)事人不同

原保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人﹔而再保險合同時當(dāng)事人都是保險人，即原保險人和再保險人。

（二）保險標(biāo)的不同

原保險合同的保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)、人身、信用及其有關(guān)的利益和責(zé)任。而再保險合同中的保險標(biāo)的是原保險人所承擔(dān)的責(zé)任或風(fēng)險。

（三）合同補(bǔ)償性質(zhì)不同

原保險合同具有補(bǔ)償性或給付性。而在再保險合同中，不論是財產(chǎn)、人身還是信用等險種，都是以補(bǔ)償為原則，表現(xiàn)為分?jǐn)傂浴?/p>

（四）合同涉及主客體廣度不同

原保險合同通常是一家保險公司與某一保戶之間所訂立（共同保險例外），而且大多數(shù)是就地投保，即多在本國或