互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)（金融類專業(yè)）全套教學(xué)課件

互聯(lián)網(wǎng)金融概述Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.項(xiàng)目一全套可編輯PPT課件互聯(lián)網(wǎng)金融概述第三方支付網(wǎng)絡(luò)借貸眾籌大數(shù)據(jù)金融互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管了解互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)任務(wù)一掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和業(yè)態(tài)任務(wù)二目錄CONTENTS年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)01任務(wù)導(dǎo)入

互聯(lián)網(wǎng)金融成小微企業(yè)發(fā)展新引擎隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”席卷各行各業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行順勢而為，以構(gòu)建普惠金融體系為契機(jī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為服務(wù)“三農(nóng)”的“一號(hào)工程”，著力打造“惠農(nóng)e通”平臺(tái)，融合“惠農(nóng)e貸”網(wǎng)絡(luò)融資、“惠農(nóng)e付”支付結(jié)算、“惠農(nóng)e商”農(nóng)村電商三大功能，致力于將互聯(lián)網(wǎng)金融打造成農(nóng)村金融市場的新引擎。江蘇徐州的復(fù)員軍人周某長期從事土雞蛋、松花蛋、鮮花餅等土特農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營。由于資金不足，他通過“惠農(nóng)e通”平臺(tái)向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)了“惠農(nóng)e貸”?！盎蒉r(nóng)e貸”是農(nóng)業(yè)銀行為經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品的小微企業(yè)量身打造的金融產(chǎn)品。從提交申請(qǐng)資料、審核到放款，不到兩個(gè)小時(shí)，周某就收到了3萬元貸款。隨著專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)主體的逐漸形成，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由消費(fèi)端向供給端轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)銀行積極推動(dòng)“惠農(nóng)e付”全面鋪開，搶抓農(nóng)村資金流量，整合現(xiàn)有支付結(jié)算渠道，以實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入、全面服務(wù)”。任務(wù)導(dǎo)入此外，農(nóng)業(yè)銀行加快推進(jìn)與中國移動(dòng)公司的戰(zhàn)略合作，推進(jìn)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)與移動(dòng)村鎮(zhèn)加盟店的共建共享，同時(shí)將線上、線下相結(jié)合，盡快為批發(fā)商和經(jīng)銷商提供融資服務(wù)。

思考：（1）什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些作用？（2）在上述案例中，農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e貸”體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的什么作用？一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念““

可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的主體既包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如銀行、證券公司等）。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念一是金融產(chǎn)品維度，即在資金融通服務(wù)過程中產(chǎn)生的各種金融產(chǎn)品，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方支付等。二是技術(shù)維度，即網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)、云存儲(chǔ)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用技術(shù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括兩個(gè)維度：一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)1．虛擬性從本質(zhì)上說，金融市場是信息市場，也是虛擬市場。該市場中生產(chǎn)和流通的都是信息，如金融機(jī)構(gòu)提供的中介服務(wù)、咨詢服務(wù)等信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特征，而且虛擬化了金融業(yè)的實(shí)際運(yùn)作，包括經(jīng)營地點(diǎn)虛擬化、經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化、經(jīng)營過程虛擬化等。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)2．風(fēng)險(xiǎn)性互聯(lián)網(wǎng)不是絕對(duì)安全的。例如，計(jì)算機(jī)病毒、系統(tǒng)崩潰、黑客攻擊等都可能造成網(wǎng)上交易失敗，互聯(lián)網(wǎng)詐騙可能導(dǎo)致客戶資金被盜。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)金融高得多。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)3．普惠性在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以突破地域和時(shí)間的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找所需的金融產(chǎn)品，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)更加廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)的部分服務(wù)盲區(qū)。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)4．經(jīng)濟(jì)性①資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配和交易，無須傳統(tǒng)中介參與，因此可以降低交易成本；②金融機(jī)構(gòu)可以減少設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入，并降低運(yùn)營成本；③第三方支付使結(jié)算成本大大降低，眾籌開拓了低成本的新融資渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶使得客戶能夠以更低的成本購買到更多優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)5．跨界經(jīng)營一方面，電商平臺(tái)不斷向金融領(lǐng)域延伸。例如，支付寶、財(cái)付通等支付工具作為電商平臺(tái)的配套設(shè)施蓬勃興起，京東白條、螞蟻花唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品積極涌現(xiàn)，電商平臺(tái)提供信用評(píng)級(jí)、生活繳費(fèi)、信用卡還款等個(gè)人綜合金融服務(wù)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)反向跨界，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)之間相互跨界。此外，證券公司、基金公司也在跨界開展支付、網(wǎng)絡(luò)貸款和財(cái)富管理等業(yè)務(wù)，以提供一站式綜合服務(wù)。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)6．先發(fā)優(yōu)勢相比傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的市場資源往往集中于某幾個(gè)具有先發(fā)優(yōu)勢的大型企業(yè)，排名前幾位的大型企業(yè)占據(jù)了約80%的市場份額，“二八”格局較為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，本質(zhì)上具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共性特點(diǎn)。先發(fā)優(yōu)勢往往會(huì)轉(zhuǎn)化為入口優(yōu)勢，使先發(fā)優(yōu)勢企業(yè)成為客戶的第一選擇，進(jìn)而使其在流量規(guī)模、業(yè)務(wù)收入等方面形成資源優(yōu)勢，建立起較強(qiáng)的市場競爭壁壘。二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）

金融市場不發(fā)達(dá)是互聯(lián)網(wǎng)

金融產(chǎn)生的內(nèi)因互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展使得金融服務(wù)成本大大降低，這決定了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)可覆蓋到小微企業(yè)，甚至是個(gè)人。于是，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融業(yè)無法觸及的領(lǐng)域迅速發(fā)展起來。二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合移動(dòng)支付技術(shù)、手機(jī)定位技術(shù)和二維碼技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大地方便了消費(fèi)者隨時(shí)隨地進(jìn)行消費(fèi)。另外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在信息收集方面更有優(yōu)勢，尤其在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的時(shí)代，企業(yè)可以根據(jù)消費(fèi)者的需求信息為其推薦合適的產(chǎn)品。二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（三）多方需求拉動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展①在信息處理方面，傳統(tǒng)金融成本高、難度大，從而導(dǎo)致信息收集不全面、市場信息不對(duì)稱的現(xiàn)象嚴(yán)重，而互聯(lián)網(wǎng)信息處理技術(shù)可以在很大程度上彌補(bǔ)這種不足；②在資源配置方面，傳統(tǒng)金融以金融機(jī)構(gòu)為中介來撮合借貸或交易，這會(huì)導(dǎo)致資源配置效率降低，而互聯(lián)網(wǎng)金融依靠一定的算法和模式進(jìn)行自動(dòng)匹配，大大提高了資源配置效率；③在支付結(jié)算方面，傳統(tǒng)金融是在銀行等金融機(jī)構(gòu)中完成的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算可以在線上完成，資金供求雙方直接交易，大大降低了交易成本。1．傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的需求二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（三）多方需求拉動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展買賣雙方的交易過程必然會(huì)涉及資金轉(zhuǎn)移，如何配合電子商務(wù)在線上的便捷交易，并且在妥善安排交易資金流轉(zhuǎn)的同時(shí)保障買賣雙方的利益，成為傳統(tǒng)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。在這樣的環(huán)境下，市場迫使新的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)出現(xiàn)，以推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。這個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)就是以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融。2．非金融機(jī)構(gòu)的需求我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程主要分為萌芽階段、起步階段、快速發(fā)展階段和規(guī)范發(fā)展階段。1．萌芽階段（1997—2005年）這一階段以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的誕生為標(biāo)志。1997年，招商銀行率先建立了自己的網(wǎng)站，并于1998年推出一網(wǎng)通業(yè)務(wù)，成為我國首家推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行。此后，各家銀行相繼推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)。另外，支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)逐步建成，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由此拉開序幕。2．起步階段（2006—2011年）這一階段以第三方支付的逐漸成長為標(biāo)志。支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)背靠電子商務(wù)，取得了長足進(jìn)步，開始涉足原本屬于銀行的核心業(yè)務(wù)。同時(shí)，在這一階段，網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)。2011年5月，支付寶、財(cái)付通等成為首批獲得第三方支付牌照的企業(yè)。之后，國內(nèi)出現(xiàn)了“點(diǎn)名時(shí)間”和“天使匯”等眾籌平臺(tái)。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看似較為平淡，但在“入口為王”的時(shí)代，支付寶通過多年的積累與醞釀，潛移默化地改變了多數(shù)中國人的支付習(xí)慣，積累了數(shù)以億計(jì)的具有高黏性的客戶，為后來余額寶“倒逼銀行改革”夯實(shí)了基礎(chǔ)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程3．快速發(fā)展階段（2012—2014年）在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。2012年，蘇寧電器成立蘇寧小貸公司，迅速進(jìn)入供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。其后，京東、國美也相繼推出金融服務(wù)類產(chǎn)品——供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)和小微企業(yè)信貸；多家保險(xiǎn)公司獲得了首批保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售資格；中國平安、阿里巴巴、騰訊三家公司對(duì)外宣布聯(lián)合成立眾安保險(xiǎn)，主打虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)，催生出新的金融業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)模式；網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌漸成規(guī)模，呈飛速發(fā)展之勢。2013年6月，余額寶正式上線，不到半年時(shí)間，便成為國內(nèi)首只托管資金超過千億元的基金。面對(duì)活期儲(chǔ)蓄驟減的壓力，中國銀行、工商銀行、平安銀行、民生銀行相繼推出了活期寶、現(xiàn)金寶、平安盈、如意寶等“余額寶類”產(chǎn)品，掀起了一場銀行活期存款保衛(wèi)戰(zhàn)。2013年也因此被稱為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的無煙戰(zhàn)火燒得如火如荼。一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借商業(yè)模式和技術(shù)的創(chuàng)新持續(xù)發(fā)力，打造屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融中介角色被邊緣化的壓力下被迫轉(zhuǎn)型，奮力守住已有市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)相互滲透和融合，有力地推動(dòng)了我國金融改革的深化。接上4．規(guī)范發(fā)展階段（2015年至今）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過一段時(shí)間的高速發(fā)展，安全和風(fēng)險(xiǎn)問題顯得尤為突出。在這一階段，國家致力于將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管體系，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，根據(jù)“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，提出了一系列支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見。隨后幾年，監(jiān)管部門發(fā)布了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管政策，以規(guī)范行業(yè)發(fā)展。接上三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別在傳統(tǒng)金融模式中，除了股票交易以外的所有投融資活動(dòng)都以銀行為中心展開。所以在傳統(tǒng)金融模式中，參與者可分為三大類：投資者、銀行、融資者。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融脫媒的步伐，直接融資取代了間接融資，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也從銀行主導(dǎo)的格局轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋鲗?dǎo)的格局。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失其霸主地位，投融資雙方直接實(shí)現(xiàn)資金對(duì)接。金融脫媒降低了投融資成本，提高了投融資效率，迫使銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

（一）參與者三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別傳統(tǒng)金融模式中的大部分業(yè)務(wù)都需要客戶到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給每一位客戶都提供了自助化的財(cái)富管理渠道。各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)立在線金融超市，突破了時(shí)間和空間的限制，使客戶足不出戶就可進(jìn)行財(cái)富管理，大大降低了客戶的理財(cái)成本。

（二）操作平臺(tái)三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別中國人民銀行的征信體系在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了重要作用，其統(tǒng)計(jì)的指標(biāo)均是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審核的重要信息，所以商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)中國人民銀行的征信體系有著較強(qiáng)的依賴性。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為法律規(guī)定的非金融機(jī)構(gòu)，無法加入中國人民銀行的征信體系，也無法使用征信體系的信息，這就大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使之無法實(shí)現(xiàn)線上、線下信用信息的交換與更新。

（三）征信體系三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象大大減少?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)上留下眾多交易信息，在社交網(wǎng)絡(luò)和電商平臺(tái)中就生成了大數(shù)據(jù)。在信息處理過程中，利用云計(jì)算和云存儲(chǔ)技術(shù)，可以有效地提高信息處理效率和信息存儲(chǔ)穩(wěn)定性。

（四）信息處理技術(shù)三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別在傳統(tǒng)金融模式中，支付方式以現(xiàn)金支付、票據(jù)支付和信用卡支付等為主；而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，支付方式以第三方支付為基礎(chǔ)，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，支付結(jié)算實(shí)現(xiàn)電子化。第三方支付具有方便、快捷、費(fèi)用低和交易安全等優(yōu)勢。

（五）支付方式三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別各商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品大多同質(zhì)化，期限不等但相對(duì)較長，缺乏靈活性，不能完全滿足投資者的理財(cái)需要。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方能夠直接對(duì)接，信息高度對(duì)稱，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為客戶量身打造完全符合其需求的信貸產(chǎn)品。

（六）信貸產(chǎn)品三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別無論是傳統(tǒng)金融模式還是互聯(lián)網(wǎng)金融模式，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因都是信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的支撐下，基本上解決了信息不對(duì)稱的問題，因此大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是，在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界仍然無法完全實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范問題。

（七）信貸風(fēng)險(xiǎn)三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本主要集中在平臺(tái)的開發(fā)與維護(hù)以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，省去了在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及其運(yùn)營過程中的相關(guān)費(fèi)用，而且降低了信貸審核過程中的人力成本。

（八）運(yùn)營成本四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

（一）優(yōu)化資源配置進(jìn)行資金資源的配置是金融的重要功能，具體表現(xiàn)為融資方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融則提供了新的直接融資方式，個(gè)人和小微企業(yè)在融資時(shí)不再通過中介機(jī)構(gòu)獲得所需資金，而是在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布資金需求，吸引投資者，從而實(shí)現(xiàn)資金的直接流通。

互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方式上的創(chuàng)新，實(shí)際上部分取代了商業(yè)銀行的信用中介職能，大幅降低了借貸雙方的交易成本，從而優(yōu)化資源配置。四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用（二）改善支付清算互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)以銀行為主體的支付清算系統(tǒng)起到了改善作用，并為客戶提供了更加便捷的支付清算服務(wù)，大幅提高了支付清算的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以加快資金流動(dòng)速度，減少支付清算資金的“存量化”，并且最大限度地保證買賣雙方的利益。四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用（三）拓展財(cái)富管理功能

①向下延長客戶鏈條。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融產(chǎn)品更加豐富，在很大程度上滿足了客戶的個(gè)性化需求。同時(shí)，出現(xiàn)了相當(dāng)多的為小客戶提供的金融產(chǎn)品，這使得財(cái)富管理需求者的規(guī)模迅速擴(kuò)大。②提供成本較低、快捷便利的營銷網(wǎng)絡(luò)。金融產(chǎn)品需求方和供給方互相促進(jìn)，共同推進(jìn)金融業(yè)財(cái)富管理功能的不斷完善。四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用（四）明確價(jià)格信息一般來說，金融機(jī)構(gòu)提供的價(jià)格信息包含兩類：①資金價(jià)格，即利率，主要由貨幣市場和銀行提供；②資產(chǎn)價(jià)格，通常用股票價(jià)格指數(shù)來表示，由資本市場動(dòng)態(tài)發(fā)布?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)加快了資金流動(dòng)速度，使得資金價(jià)格能夠更及時(shí)、準(zhǔn)確地反映資金供求關(guān)系，進(jìn)而引導(dǎo)資金的合理流轉(zhuǎn)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用（五）提供經(jīng)濟(jì)、高效、便捷的服務(wù)一般來說，金融機(jī)構(gòu)提供的價(jià)格信息包含兩類：①資金價(jià)格，即利率，主要由貨幣市場和銀行提供；②資產(chǎn)價(jià)格，通常用股票價(jià)格指數(shù)來表示，由資本市場動(dòng)態(tài)發(fā)布?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)加快了資金流動(dòng)速度，使得資金價(jià)格能夠更及時(shí)、準(zhǔn)確地反映資金供求關(guān)系，進(jìn)而引導(dǎo)資金的合理流轉(zhuǎn)。結(jié)合自身感受，談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)我們的生活有哪些影響。年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和業(yè)態(tài)02任務(wù)導(dǎo)入

招商銀行獲批籌建拓?fù)溷y行

2020年12月11日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于獨(dú)立法人直銷銀行獲準(zhǔn)籌建的公告》，稱該行獲準(zhǔn)在上海市與網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司（以下簡稱“網(wǎng)銀商務(wù)”）共同籌建招商拓?fù)溷y行股份有限公司（以下簡稱“拓?fù)溷y行”），其與網(wǎng)銀商務(wù)的入股比例分別為70%和30%。網(wǎng)銀商務(wù)由京東數(shù)字科技控股有限公司（以下簡稱“京東數(shù)科”）100%持股，注冊(cè)資本為83.53億元。此前，京東是“BATJ”四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭（百度、阿里巴巴、騰訊和京東）中，唯一一家沒有設(shè)立銀行的公司——百度有百信銀行，阿里巴巴有網(wǎng)商銀行，騰訊有微眾銀行。拓?fù)溷y行沒有實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是一家真正意義上的數(shù)字銀行。它可以利用招商銀行和京東數(shù)科的科技優(yōu)勢，為更多的客戶提供更簡單、更易得、更低價(jià)的金融服務(wù)，推動(dòng)金融普惠化。2020年上半年，招商銀行在信息科技方面投入近40億元，其打造的一整套數(shù)字化經(jīng)營模型將有力賦能拓?fù)溷y行，成為開展普惠金融的核心優(yōu)勢。京東數(shù)科可以為拓?fù)溷y行的信息系統(tǒng)敏捷能力、精準(zhǔn)營銷等方面提供核心能力支撐。任務(wù)導(dǎo)入（接上）技術(shù)是方法，目標(biāo)仍是服務(wù)客戶。拓?fù)溷y行將圍繞客戶需求確定其業(yè)務(wù)模式和市場策略，持續(xù)觀察客戶需求動(dòng)態(tài)，洞察市場未發(fā)現(xiàn)的需求，從而更好地滿足客戶需求。

思考：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式有哪些？（2）招商銀行籌建拓?fù)溷y行，屬于哪種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式？一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式（一）互聯(lián)網(wǎng)巨頭建立金融機(jī)構(gòu)——以微眾銀行為例

微眾銀行是國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，由騰訊、百業(yè)源和立業(yè)等多家知名企業(yè)發(fā)起設(shè)立，于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證。微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺(tái)，更無須財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。微眾銀行的主要業(yè)務(wù)有消費(fèi)金融、大眾理財(cái)、平臺(tái)金融等。微眾銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要有“微粒貸”“微車貸”等。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式（一）互聯(lián)網(wǎng)巨頭建立金融機(jī)構(gòu)——以微眾銀行為例以“微粒貸”為例，該產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)在于完全線上審核信用，這使得一筆貸款業(yè)務(wù)可以在幾分鐘內(nèi)快速完成?？蛻艨梢酝ㄟ^手機(jī)QQ的“QQ錢包”和微信的“微信錢包”找到“微粒貸”入口（見圖），最高可獲得30萬元的借款額度。微眾銀行的貸款審核之所以比傳統(tǒng)商業(yè)銀行快得多，是因?yàn)槲⒈娿y行背后的騰訊集團(tuán)在數(shù)十年的經(jīng)營過程中積累了大量客戶的行為數(shù)據(jù)。信息優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)銀行可以對(duì)抗傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要原因。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式（二）金融機(jī)構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——以工商銀行為例工商銀行以e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略為引領(lǐng)，以客戶需求為導(dǎo)向，推出以“融e購”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通信平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)“三大平臺(tái)”，支付產(chǎn)品、融資產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品“三大產(chǎn)品線”為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。“融e購”是一個(gè)類似于天貓商城的電商平臺(tái)，如圖所示。在“融e購”上，客戶可以購買各種商品，這一點(diǎn)和其他電商平臺(tái)類似。此外，工商銀行還可以通過“融e購”銷售金融產(chǎn)品，如理財(cái)計(jì)劃、貴金屬、保險(xiǎn)等。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式（二）金融機(jī)構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——以工商銀行為例“融e聯(lián)”是面向工商銀行個(gè)人客戶的即時(shí)通信平臺(tái)。通過“融e聯(lián)”，客戶可以在移動(dòng)端獲得存貸款與理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)，了解信用卡業(yè)務(wù)的最新信息，并與客戶經(jīng)理進(jìn)行交流?！叭趀行”整合了工商銀行原有的手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不僅可以向客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，還可以提供出行購票、酒店預(yù)訂、預(yù)約掛號(hào)等生活服務(wù)。與原有的網(wǎng)上銀行一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式（三）金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作——以百信銀行為例

2017年11月18日，中信銀行與百度合作成立的直銷銀行——中信百信銀行股份有限公司（以下簡稱“百信銀行”，見圖）正式開業(yè)。中信銀行和百度作為發(fā)起人，分別認(rèn)購百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%和30%。這是國內(nèi)首家采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行。百信銀行依托中信銀行強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新能力、客戶經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)管控體系，以及百度先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和龐大的流量資源，推出財(cái)富管理、消費(fèi)金融和小微金融三大核心業(yè)務(wù)，可滿足客戶的個(gè)性化金融需求。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式（三）金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作——以百信銀行為例作為直銷銀行，百信銀行和微眾銀行有相同點(diǎn)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行控股賦予了百信銀行獨(dú)特的優(yōu)勢。

和微眾銀行一樣，百信銀行的交易場景集中在線上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)提出了更高要求，百度入股則恰好滿足了這一要求。而與微眾銀行不同的是，中信銀行成為控股股東，這意味著百信銀行先天具有可以和傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展高層次合作的優(yōu)勢。例如，中信銀行可為百信銀行提供中國人民銀行接口、同業(yè)拆借等優(yōu)勢資源，而這些資源正是限制互聯(lián)網(wǎng)巨頭自建金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要因素。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（一）第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年迅速成為熱門行業(yè)之一，這在很大程度上依賴于第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)主要為社會(huì)提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)。

在我國，第三方支付業(yè)務(wù)由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。中國人民銀行明確指出，第三方支付機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)開展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制；要向客戶充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（二）網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸方式，改變了傳統(tǒng)的金融供給結(jié)構(gòu)，在緩解中小微企業(yè)和個(gè)人貸款難，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新等方面發(fā)揮了積極作用。自網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)入中國以來，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足這一領(lǐng)域，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展。但隨著越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（以下簡稱“網(wǎng)貸平臺(tái)”）的出現(xiàn)，一些亂象逐漸浮出水面，嚴(yán)重影響了金融秩序的穩(wěn)定，進(jìn)而對(duì)社會(huì)造成惡劣影響。因此，近幾年，國家相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)監(jiān)管政策，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行合規(guī)整改。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（三）眾籌眾籌的目的是融資，但與傳統(tǒng)融資方式以貨幣回報(bào)為主不同的是，眾籌往往會(huì)以實(shí)物、作品消費(fèi)券、股權(quán)等作為回報(bào)。

眾籌能夠吸收社會(huì)上閑散的小額資金，支持和幫助孵化創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目，從而給項(xiàng)目發(fā)起人提供成功的機(jī)會(huì)。然而，眾籌在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著定位不清晰、監(jiān)管不到位等問題。追夢籌追夢籌是一個(gè)分享創(chuàng)意、推動(dòng)夢想的眾籌平臺(tái)，其目標(biāo)是推動(dòng)國內(nèi)的科技和文化創(chuàng)新，讓有夢想、有創(chuàng)意的年輕人都可以創(chuàng)造最想要的自己。

在追夢籌平臺(tái)上，用戶可以發(fā)起、支持不同的創(chuàng)意夢想項(xiàng)目（見圖），也可以瀏覽他人的夢想故事，參與不定期的線下活動(dòng)，與其他的追夢人進(jìn)行交流。

1．項(xiàng)目類型追夢籌接受漫畫、舞蹈、設(shè)計(jì)、服裝、電影、游戲、音樂、攝影、出版、科技和戲劇等類型的項(xiàng)目。追夢籌

2．運(yùn)作模式在追夢籌平臺(tái)上，每個(gè)項(xiàng)目都有目標(biāo)金額和時(shí)間限制，必須在發(fā)起人預(yù)設(shè)的時(shí)間內(nèi)達(dá)到或者超過目標(biāo)金額才算成功。若沒有達(dá)到目標(biāo)金額，那么所有款項(xiàng)將被退回支持者的賬戶，以保障支持者的資金安全。所有項(xiàng)目發(fā)起人都需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，項(xiàng)目通過追夢籌工作人員的審核、包裝、指導(dǎo)后才能上線。項(xiàng)目成功后，工作人員將監(jiān)督項(xiàng)目發(fā)起人執(zhí)行項(xiàng)目，以確保支持者的權(quán)益。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（四）大數(shù)據(jù)金融自國務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》以來，大數(shù)據(jù)賦予了每個(gè)行業(yè)新的機(jī)會(huì)，在金融、醫(yī)療等多個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出較大的應(yīng)用價(jià)值，商業(yè)模式開始迭代，業(yè)務(wù)成效逐漸顯現(xiàn)。其中，金融業(yè)因數(shù)據(jù)量大而得以迅速發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行更深入、透徹的分析，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的可控性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并控制可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。電商平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而為用戶提供資金融通服務(wù)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（五）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心是采用“搜索+比價(jià)”的模式，將各金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過對(duì)比，挑選出合適的金融產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（六）互聯(lián)網(wǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)基金作為傳統(tǒng)基金的拓展與延伸，既具有傳統(tǒng)基金的共同特點(diǎn)，又體現(xiàn)了基金未來的發(fā)展趨勢。目前，我國的基金業(yè)已經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金主導(dǎo)。我國較為流行的多種互聯(lián)網(wǎng)基金的預(yù)期年回報(bào)率一般都在3%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國人民銀行所設(shè)的0.35%的活期存款利率，因此，互聯(lián)網(wǎng)基金吸引著越來越多的投資者。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（七）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是簡單地在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的場景化、營銷方式的社交化成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式差異較大，其營銷方式引入社會(huì)功能，投保過程嵌入網(wǎng)絡(luò)場景，產(chǎn)品開發(fā)迎合消費(fèi)習(xí)慣，更能體現(xiàn)客戶需求，以提高客戶的重復(fù)購買率。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（八）數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的主要應(yīng)用領(lǐng)域。數(shù)字貨幣是指隨著電子信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展而出現(xiàn)的不通過金融機(jī)構(gòu)發(fā)行、以數(shù)字形式存在、通過網(wǎng)絡(luò)流通轉(zhuǎn)移、具有購買力的虛擬兌換工具。其典型代表有比特幣和瑞波幣等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（九）其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式，在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯款、賬戶管理、貨幣互換、投資理財(cái)?shù)热轿环?wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（九）其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)證券是指把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維有機(jī)地融入證券業(yè)務(wù)，為投資者和融資者同時(shí)提供以證券標(biāo)的為主的金融服務(wù)。

根據(jù)我國對(duì)證券行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管條例，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)證券行業(yè)可以開展的業(yè)務(wù)主要包括：①網(wǎng)絡(luò)開發(fā)和交易；②網(wǎng)絡(luò)證券投資顧問；③在線金融產(chǎn)品銷售；④網(wǎng)上支付；⑤網(wǎng)絡(luò)營銷；⑥在線發(fā)行證券等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（九）其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)信托是將P2B金融行業(yè)投融資模式與O2O電子商務(wù)模式相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)之間的投融資。互聯(lián)網(wǎng)信托的理念為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性增加了一道保障，基于專業(yè)金融服務(wù)公司的眼光和高于金融行業(yè)的自創(chuàng)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控體系，對(duì)融資者進(jìn)行線下的信息核實(shí)、資產(chǎn)抵押和質(zhì)押、信用評(píng)級(jí)等，以確保投資者的資金安全。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)（九）其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是將傳統(tǒng)的消費(fèi)金融線上化，通過“線下+線上”的方式為個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款，這是傳統(tǒng)消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下的又一實(shí)踐創(chuàng)新。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展主要受制于個(gè)人征信數(shù)據(jù)的缺乏。征信數(shù)據(jù)的缺乏不僅使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)違約率隨業(yè)務(wù)的擴(kuò)展而提高，也使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增加。你使用過哪些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？請(qǐng)簡述在使用過程中的體驗(yàn)。THANKYOUPleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.感謝聆聽，批評(píng)指導(dǎo)第三方支付Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.項(xiàng)目二了解第三方支付的基礎(chǔ)知識(shí)任務(wù)一了解典型的第三方支付平臺(tái)任務(wù)二目錄CONTENTS熟悉第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施任務(wù)三年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解第三方支付的基礎(chǔ)知識(shí)01任務(wù)導(dǎo)入

河南實(shí)現(xiàn)支付寶繳納醫(yī)保費(fèi)用

2020年11月，為方便省內(nèi)參保用戶繳納城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡稱“醫(yī)?！保┵M(fèi)用，河南省醫(yī)療保障局、河南省財(cái)政廳、國家稅務(wù)總局河南省稅務(wù)局聯(lián)合支付寶開通醫(yī)保繳費(fèi)服務(wù)。據(jù)介紹，該服務(wù)全面覆蓋河南18個(gè)省轄市，省內(nèi)參保用戶可通過支付寶繳納醫(yī)保費(fèi)用。省內(nèi)參保用戶打開支付寶App，在“市民中心”頁面找到“自然人社保費(fèi)繳費(fèi)”入口，然后根據(jù)其在支付寶的實(shí)名認(rèn)證信息查詢相應(yīng)的社會(huì)保障卡卡號(hào)和應(yīng)繳金額，核對(duì)無誤后，點(diǎn)擊“繳費(fèi)”按鈕即可完成繳費(fèi)，整個(gè)過程只需要1分鐘。另外，用戶還可以幫家里的老人和小孩繳費(fèi)，在手機(jī)上輸入?yún)⒈Ｈ说男彰蜕矸葑C號(hào)，就可以快速繳費(fèi)。任務(wù)導(dǎo)入思考：（1）什么是第三方支付？（2）第三方支付的流程是怎樣的？

一、第三方支付的概念“第三方承擔(dān)中介保管和監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以確切地說，第三方支付是一種支付托管行為，通過支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。

從廣義上講，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介而提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付平臺(tái)并不擁有資金的所有權(quán)，而只是起到資金中轉(zhuǎn)作用?！暗谌街Ц妒加?997年，共經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段。1．培育期（1997—2003年）1997年，招商銀行推出“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)，成為我國第一家開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。此后，建設(shè)銀行、中信銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等紛紛推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。受限于系統(tǒng)安全建設(shè)、硬件設(shè)施及互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)等方面的原因，初期的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)比較單一，僅僅作為商業(yè)銀行的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)宣傳窗口，提供簡單的查詢服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上銀行因具有低成本、高效率的特點(diǎn)而逐漸被各大商業(yè)銀行所青睞。商業(yè)銀行紛紛將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，開始通過網(wǎng)上銀行提供轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購買等具備支付性質(zhì)的功能，但由于信息共享不足、業(yè)務(wù)兼容性差等問題，跨行支付在此期間還存在一定困難。2002年，經(jīng)國務(wù)院和中國人民銀行批準(zhǔn)，中國銀行卡聯(lián)合組織（以下簡稱“中國銀聯(lián)”）在上海正式成立，這標(biāo)志著我國第三方支付業(yè)務(wù)正式進(jìn)入培育期。中國銀聯(lián)成立初期，國內(nèi)有41家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行，其中31家具備在線支付功能，為銀聯(lián)業(yè)務(wù)的開展提供了基礎(chǔ)條件。第三方支付的發(fā)展歷程2．啟動(dòng)期（2004—2009年）在這一階段，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)各大中型商業(yè)銀行全覆蓋，支付業(yè)務(wù)的商業(yè)模式逐漸成熟，業(yè)務(wù)規(guī)模也隨之迅速擴(kuò)大。2004年，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立，標(biāo)志著有交易平臺(tái)擔(dān)保的第三方支付模式正式進(jìn)入支付結(jié)算市場，手機(jī)錢包、短信驗(yàn)證碼等支付方式開始被人們所熟悉和接受。在此期間，各主要支付平臺(tái)競爭日趨激烈，并逐漸突顯出各自的特色。例如，支付寶憑借淘寶、天貓等網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在線上支付領(lǐng)域獨(dú)占鰲頭；財(cái)付通坐擁廣大商業(yè)資源，在快捷支付和企業(yè)綜合支付方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢；拉卡拉在便利店、社區(qū)超市大量安裝刷卡終端，在生活服務(wù)、便民繳費(fèi)等方面為居民提供支付便利。第三方支付的發(fā)展歷程3．快速發(fā)展期（2010年至今）自2010年以來，伴隨第三方支付規(guī)模的快速擴(kuò)大，行業(yè)出現(xiàn)寡頭競爭格局。支付寶、財(cái)付通等作為業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢企業(yè)，占據(jù)了90%以上的市場份額，用戶黏性進(jìn)一步加強(qiáng)。在這一階段，大型支付平臺(tái)的規(guī)模效應(yīng)顯著，行業(yè)進(jìn)入壁壘逐漸提高，提供同質(zhì)化服務(wù)的新進(jìn)入者很難有立足之地，在細(xì)分市場內(nèi)圍繞用戶需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展成為企業(yè)的立足之本。第三方支付的發(fā)展歷程隨著智能手機(jī)的普及，圍繞支付業(yè)務(wù)開發(fā)的手機(jī)應(yīng)用軟件層出不窮，移動(dòng)支付開始搶占第三方支付市場，原大型支付平臺(tái)（如支付寶、財(cái)付通等）也紛紛涉足這一領(lǐng)域。與此同時(shí)，相關(guān)政策法規(guī)日趨完善，第三方支付管理日趨規(guī)范化，競爭也逐漸由無序進(jìn)入有序狀態(tài)。

二、第三方支付平臺(tái)（一）第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式

1．支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式又稱網(wǎng)關(guān)支付，是電子商務(wù)中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付模式。

主要特點(diǎn)：是在網(wǎng)絡(luò)商家和銀行網(wǎng)關(guān)（如網(wǎng)銀、電話銀行）之間增加一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)絡(luò)商家提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對(duì)賬服務(wù)。

在這種模式下，第三方支付平臺(tái)把所有銀行網(wǎng)關(guān)集成在一個(gè)平臺(tái)上，商家和消費(fèi)者只需要使用一個(gè)平臺(tái)就可以聯(lián)結(jié)多個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付。

二、第三方支付平臺(tái)（一）第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式

2．賬戶支付模式第三方支付平臺(tái)不僅為商家提供銀行網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為消費(fèi)者提供虛擬賬戶。該虛擬賬戶可與消費(fèi)者的銀行賬戶進(jìn)行綁定或者對(duì)接，消費(fèi)者可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶注入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金。消費(fèi)者在網(wǎng)上的支付交易可在其虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

二、第三方支付平臺(tái)（二）第三方支付平臺(tái)的優(yōu)劣勢

1．優(yōu)勢第三方支付平臺(tái)采用與眾多銀行合作的方式，同時(shí)提供多個(gè)銀行的網(wǎng)關(guān)接口，從而方便網(wǎng)上交易。第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)。第三方支付平臺(tái)可以詳細(xì)記錄交易雙方的交易過程，從而在后續(xù)交易中出現(xiàn)糾紛時(shí)為雙方提供相應(yīng)的證據(jù)，達(dá)到與使用較先進(jìn)的SET協(xié)議時(shí)同樣的效果。

二、第三方支付平臺(tái)（二）第三方支付平臺(tái)的優(yōu)劣勢

2．劣勢存在安全隱患。例如，第三方支付平臺(tái)會(huì)保存大量的用戶信息，若第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫被攻擊，將導(dǎo)致用戶信息泄露。不宜在B2B中大范圍使用。若在B2B模式下采用第三方支付方式，供應(yīng)商將會(huì)有大量的資金沉淀在第三方支付平臺(tái)，等到采購商收到商品并確認(rèn)后，資金才可流入供應(yīng)商賬戶。缺乏獨(dú)立性。我國的第三方支付平臺(tái)大多與電子商務(wù)網(wǎng)站捆綁在一起，用戶在一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行購物結(jié)算時(shí)，必須要注冊(cè)、登錄該電子商務(wù)網(wǎng)站提供的第三方支付平臺(tái)，而在另一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站購物時(shí)，又必須重新注冊(cè)、登錄與該電子商務(wù)網(wǎng)站綁定的第三方支付平臺(tái)。

三、第三方支付的流程在第三方支付過程中，商家看不到消費(fèi)者的借記卡或信用卡信息，可以在一定程度上避免網(wǎng)上交易存在的欺詐現(xiàn)象。假設(shè)商家和消費(fèi)者均已注冊(cè)第三方支付平臺(tái)賬號(hào)，下面以B2C交易為例，說明第三方支付的流程，如圖所示。第三方支付的流程

三、第三方支付的流程（1）消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站（商家）選購商品，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。（2）消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃入第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。、（3）第三方支付平臺(tái)將消費(fèi)者已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。（4）商家收到付款通知后按照訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做出相應(yīng)的記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)。若商家沒有按時(shí)發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知消費(fèi)者交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶，還是暫存在第三方賬戶。（5）消費(fèi)者收到商品并確認(rèn)滿意后，通知第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，則交易完成；若消費(fèi)者對(duì)商品不滿意并要求退貨，則第三方支付平臺(tái)在確認(rèn)商家收到退貨后，便會(huì)將貨款劃回消費(fèi)者賬戶，或暫存在第三方賬戶，等待消費(fèi)者下一次交易時(shí)使用。

四、第三方支付的發(fā)展趨勢（一）移動(dòng)支付進(jìn)入快速發(fā)展階段第三方支付方式種類繁多，且各具特色。從支付手段來看，有刷卡支付、二維碼支付、手機(jī)錢包、圖像識(shí)別支付、語音支付、超聲波支付等；從支付端口來看，主要有銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付和預(yù)付卡支付四種類型。以支付端口為分類標(biāo)準(zhǔn)，各種支付方式近幾年所占的比例如圖所示。注：①

數(shù)據(jù)分項(xiàng)合計(jì)與總量不等，是由數(shù)值修約誤差所致。

②

2018E、2019E、2020E分別表示2018年、2019年、2020年的預(yù)測數(shù)據(jù)。圖

各種支付方式近幾年所占的比例

四、第三方支付的發(fā)展趨勢（一）移動(dòng)支付進(jìn)入快速發(fā)展階段從上頁圖可以看出，移動(dòng)支付的比例不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)支付的比例不斷縮減。移動(dòng)支付的高速增長主要?dú)w因于以下三個(gè)方面：3移動(dòng)支付的應(yīng)用場景逐漸豐富，移動(dòng)網(wǎng)購、移動(dòng)增值、移動(dòng)付費(fèi)等移動(dòng)應(yīng)用端商業(yè)模式逐漸成熟，進(jìn)一步促進(jìn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。得益于二維碼、NFC（近場通信）等移動(dòng)安全技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用，移動(dòng)支付的安全性和穩(wěn)定性大幅提升，在很大程度上減少了消費(fèi)者的顧慮。智能手機(jī)的快速普及為移動(dòng)支付奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)，方便、快捷的手機(jī)支付逐漸為廣大消費(fèi)者所接受。21

四、第三方支付的發(fā)展趨勢（二）競爭加劇，二、三線城市和農(nóng)村市場需求增加截至2020年7月，我國獲得第三方支付牌照的企業(yè)已達(dá)237家，支付寶和財(cái)付通占據(jù)的市場份額達(dá)到90%以上。由此可見，第三方支付行業(yè)的競爭將進(jìn)一步加劇，新進(jìn)入者門檻越來越高，甚至出現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)的寡頭競爭局面，很多小的第三方支付平臺(tái)有可能通過并購方式退出。另外，一線城市的支付需求已經(jīng)相對(duì)飽和，隨著電子商務(wù)交易量的快速增長，二、三線城市和農(nóng)村市場的第三方支付需求會(huì)迅速增加，為第三方支付平臺(tái)提供廣闊的發(fā)展空間。

四、第三方支付的發(fā)展趨勢（三）向綜合金融和數(shù)據(jù)服務(wù)方向縱深拓展經(jīng)過多年的數(shù)據(jù)收集和用戶規(guī)模的積累，第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)覆蓋了生活中的更多場景（見圖），在用戶信用評(píng)估、融資貸款、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)和管理咨詢等領(lǐng)域大有可為。例如，在融資貸款領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)利用其收集的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)，可以更有效地解決交易雙方存在的信息不對(duì)稱問題、了解用戶的資金需求情況、控制放貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)?？梢灶A(yù)見，在未來一段時(shí)間內(nèi)，第三方支付行業(yè)衍生的金融服務(wù)模式將決定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展格局和方向。2000年左右，我國掀起了電子商務(wù)的探索熱潮，電子商務(wù)的起步刺激了商家線上收款的需求，從而為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)。2017年，線下掃碼支付規(guī)模呈全面爆發(fā)式增長，線下場景支付的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過線上場景支付的增速，引領(lǐng)移動(dòng)支付經(jīng)歷了由線上驅(qū)動(dòng)階段到線下驅(qū)動(dòng)階段的轉(zhuǎn)變。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國第三方支付行業(yè)用戶規(guī)?？焖僭鲩L，交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。1．用戶規(guī)模超8億自2016年以來，我國對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管政策趨嚴(yán)，第三方支付交易規(guī)模擴(kuò)大的態(tài)勢有所放緩，但用戶規(guī)模依舊保持?jǐn)U張狀態(tài)。我國第三方支付行業(yè)現(xiàn)狀根據(jù)CNNIC（中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）于2020年9月29日發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2020年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.05億人，占整體網(wǎng)民的85.7%；我國移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)8.02億人，占手機(jī)網(wǎng)民的86.0%。2．交易規(guī)模增速放緩2013—2019年，我國第三方支付市場交易規(guī)模逐年擴(kuò)大，2019年達(dá)到250萬億元，與2018年相比增長20.2%。不過從整體來看，交易規(guī)模增速在逐漸放緩，主要是因?yàn)榻陙肀O(jiān)管政策趨嚴(yán)，第三方支付平臺(tái)無法進(jìn)行大額交易，從而影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。2020年第一季度，由于新冠肺炎疫情的影響，線下消費(fèi)類交易規(guī)模大幅縮減，第三方支付市場交易規(guī)模僅為64萬億元，同比下降3.7%。3．B端支付成為新的增長點(diǎn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶更注重體驗(yàn)，消費(fèi)升級(jí)將繼續(xù)成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。此外，雖然當(dāng)前C端支付占據(jù)了第三方支付市場份額的絕大部分，但行業(yè)新增用戶量已經(jīng)趨于飽和。而隨著互聯(lián)網(wǎng)賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改革，B端支付有望成為第三方支付的一大增長點(diǎn)。總體來看，未來我國第三方支付市場規(guī)模將持續(xù)、穩(wěn)定擴(kuò)大，預(yù)計(jì)2025年突破500萬億元。我國第三方支付行業(yè)現(xiàn)狀年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解典型的第三方支付平臺(tái)02任務(wù)導(dǎo)入

2020年3月30日，艾瑞咨詢發(fā)布2019第四季度中國第三方移動(dòng)支付季度數(shù)據(jù)報(bào)告。報(bào)告顯示，2019年第四季度，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)線上、線下同時(shí)放量的趨勢。隨著主流電商的持續(xù)發(fā)力，2019年第四季度中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為59.8萬億元，同比增長13.4%。其中，移動(dòng)消費(fèi)板塊的占比由第三季度的22.2%增至24.5%；線下掃碼支付交易規(guī)模約為9.6萬億，環(huán)比增長11.6%。第三方移動(dòng)支付市場的競爭十分激烈，位居榜單前兩位的第三方支付平臺(tái)分別是市場份額為55.1%的支付寶、市場份額為38.9%的財(cái)付通，如圖所示。

第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的排名任務(wù)導(dǎo)入（接上）

從圖可以看出，支付寶和財(cái)付通的合計(jì)市場份額占比高達(dá)94%，支付寶更是擁有絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢。在2019年，支付寶又往前邁進(jìn)了一大步，連續(xù)三個(gè)季度市場份額上升，進(jìn)一步與排在第二位的財(cái)付通拉開差距。支付寶能實(shí)現(xiàn)市場份額連續(xù)增長，與其多維度發(fā)展有關(guān)，其在公交出行、共享單車、小程序、會(huì)員體系等方面均加大投入，以增加用戶黏性。在新冠肺炎疫情期間，支付寶協(xié)助推廣健康碼、協(xié)助各地發(fā)放消費(fèi)券，說明其正在不斷從支付工具轉(zhuǎn)向數(shù)字生活平臺(tái)。

思考：（1）我國典型的第三方支付平臺(tái)有哪些？（2）支付寶和財(cái)付通是如何在第三方移動(dòng)支付市場占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢的？一、支付寶（一）概況支付寶是阿里巴巴集團(tuán)于2004年創(chuàng)辦的。支付寶是目前國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，已經(jīng)與國內(nèi)外多家銀行、國際組織等建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，可以為國內(nèi)外用戶提供網(wǎng)購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、移動(dòng)支付和個(gè)人理財(cái)?shù)确?wù)。截至2020年11月，支付寶和數(shù)字錢包伙伴共同為全球約13億用戶提供服務(wù)。第一階段面向淘寶。重點(diǎn)解決網(wǎng)上交易的信任問題。第二階段走出淘寶。開始從第三方擔(dān)保平臺(tái)逐漸向在線支付平臺(tái)轉(zhuǎn)變。第三階段全業(yè)務(wù)發(fā)展。推出行業(yè)解決方案并且加深了與商家之間的合作，業(yè)務(wù)線得到全面發(fā)展。第四階段一、支付寶（二）發(fā)展歷程回歸支付。①與公共事業(yè)單位合作提供繳費(fèi)服務(wù)，標(biāo)志著支付寶逐步進(jìn)入民生領(lǐng)域；②推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)；③發(fā)布無線互聯(lián)網(wǎng)市場的移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略。第五階段打造一站式場景平臺(tái)。打通包括消費(fèi)、城市生活、金融理財(cái)和溝通交流等多個(gè)領(lǐng)域的真實(shí)生活場景，成為一站式場景平臺(tái)。一、支付寶（三）商業(yè)模式（1）強(qiáng)大的后盾為其提供的龐大用戶群。淘寶網(wǎng)、阿里巴巴中國站都支持支付寶，這使支付寶獲得了其他第三方支付平臺(tái)無法比擬的用戶數(shù)量。（2）安全保障。支付寶對(duì)外推出“全額賠付”等措施，為用戶提供了安全保障。1．核心能力一、支付寶（三）商業(yè)模式（1）業(yè)務(wù)成本，主要包括轉(zhuǎn)賬成本、跨境匯款成本等。（2）平臺(tái)成本，主要包括軟件服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)使用費(fèi)等。（3）行政成本，主要包括員工薪資、用以維持企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的日常支出等（4）營銷成本，主要包括直接推銷費(fèi)用、推廣費(fèi)用、營銷管理人員薪資等。2．成本結(jié)構(gòu)一、支付寶（三）商業(yè)模式（1）手續(xù)費(fèi)。①支付寶針對(duì)個(gè)人用戶轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、信用卡還款等交易所收取的服務(wù)費(fèi)；②支付寶為企業(yè)用戶提供收付款服務(wù)、POS機(jī)布放、款項(xiàng)查詢、轉(zhuǎn)移支付、退款等服務(wù)而收取的服務(wù)費(fèi)。（2）利息收入。支付寶一般是按周甚至月向商家結(jié)算貨款，因此可以積累巨額沉淀資金。銀行會(huì)按照協(xié)議向支付寶支付利息。（3）增值服務(wù)收入。例如，支付寶為商家提供廣告服務(wù)（見圖），以獲得廣告收入。3．盈利模式一、支付寶（三）商業(yè)模式（1）支付寶參照國際貿(mào)易中的信用證，暫時(shí)保管貨款，待消費(fèi)者確認(rèn)收貨后再付款給商家。由于境內(nèi)信用支付起步晚，所以支付寶采用的是低門檻、緩付款的方法。（2）支付寶可以通過信用體系對(duì)每個(gè)用戶做出信用評(píng)級(jí)，還可以保存用戶的交易記錄、生活繳費(fèi)記錄等，比銀行信用體系要精準(zhǔn)得多。（3）支付寶采用實(shí)名認(rèn)證，以確保支付安全。4．信用機(jī)制支付寶在扎根中國市場的同時(shí)，也在積極布局海外市場。早在2007年，支付寶便通過與中國銀行共同推出海外購支付服務(wù)，邁出了國際化的第一步。之后，支付寶依托速賣通、阿里巴巴國際站的進(jìn)出口支付渠道，逐漸在國際市場開辟了一條道路，開始與國際支付巨頭Paypal進(jìn)行直接較量，在亞洲市場和歐美市場展開了激烈競爭。世界的支付寶近年來，阿里巴巴集團(tuán)在海外移動(dòng)支付市場上動(dòng)作頻頻，先后與東南亞在線支付平臺(tái)helloPay（2017年4月19日已更名為“Alipay”，即支付寶）、美國金融巨頭MoneyGram（速匯金）合作，這意味著其正在加快輸出“無現(xiàn)金支付”理念（見圖）。世界的支付寶2014年，支付寶加快布局海外市場的步伐，先從泰國、日本、韓國、馬來西亞、新加坡等“近鄰”入手，通過接入餐飲住宿、交通出行、休閑娛樂、百貨零售等支付場景，在給中國游客提供方便，讓“鄰里鄉(xiāng)親”享受出門不帶錢包的無現(xiàn)金生活便利的同時(shí)，順利在當(dāng)?shù)亍吧l(fā)芽”。截至2019年2月，支付寶已覆蓋全球54個(gè)國家和地區(qū)，中國游客可以在這些國家和地區(qū)使用支付寶消費(fèi)。二、財(cái)付通（一）概況財(cái)付通成立于2005年，是騰訊公司依托QQ用戶群、微信用戶群和騰訊門戶網(wǎng)站的用戶群推出的專業(yè)在線支付平臺(tái)。財(cái)付通致力于為用戶打造安全、便捷、專業(yè)的支付平臺(tái)，為微信支付、QQ錢包提供安全的底層技術(shù)支持，著力構(gòu)建以個(gè)人應(yīng)用、企業(yè)接入和增值服務(wù)為核心業(yè)務(wù)的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C等領(lǐng)域。二、財(cái)付通（一）概況與支付寶不同，財(cái)付通擺脫了網(wǎng)上支付渠道服務(wù)商這一單一角色，在行業(yè)支付領(lǐng)域進(jìn)行突破，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，提供企業(yè)支付結(jié)算綜合解決方案，為企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展提供新的營銷管理模式。例如，在航空運(yùn)輸領(lǐng)域，財(cái)付通與中國南方航空股份有限公司、深圳航空有限責(zé)任公司、春秋航空股份有限公司、上海航空股份有限公司、廈門航空有限公司展開戰(zhàn)略合作，提供機(jī)票在線訂購支付、聯(lián)合機(jī)票平臺(tái)運(yùn)營、商旅分銷結(jié)算等相關(guān)服務(wù)。財(cái)付通強(qiáng)化B端支付能力財(cái)付通商企付（見圖）是騰訊基于行業(yè)領(lǐng)先的金融科技能力，為B2B電商平臺(tái)打造的一站式交易資金管理系統(tǒng)。財(cái)付通商企付為平臺(tái)提供安全合規(guī)、完善靈活的企業(yè)賬戶管理體系、在線收付款、財(cái)務(wù)管理和智能風(fēng)控等服務(wù)，助力平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息流、物流、資金流“三流合一”，全面提升其行業(yè)競爭力。財(cái)付通強(qiáng)化B端支付能力

截至2020年10月，財(cái)付通商企付已先后與找鋼網(wǎng)和江蘇五城平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融合作。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)是大勢所趨。財(cái)付通商企付首個(gè)B2B交易平臺(tái)合作就鎖定了找鋼網(wǎng)。找鋼網(wǎng)作為B2B垂直行業(yè)電商的代表，已建立起涵蓋交易、倉儲(chǔ)、加工、供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)等鋼鐵貿(mào)易價(jià)值鏈的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。財(cái)付通商企付與找鋼網(wǎng)合作，將為產(chǎn)業(yè)鏈用戶帶來數(shù)字化的便捷金融服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)資金快速流動(dòng)，支持中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展。財(cái)付通商企付與江蘇五城平臺(tái)的合作則為化學(xué)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)開辟了新道路。作為化工產(chǎn)品B2B電商平臺(tái)，江蘇五城平臺(tái)可以開展各類化學(xué)產(chǎn)品的在線交易，為買家（化工廠）和賣家（煉油廠）提供交易場所。財(cái)付通商企付為B2B電商平臺(tái)和平臺(tái)商戶提供在線支付服務(wù)，其特點(diǎn)是全程合規(guī)、交易便捷、票據(jù)齊全，平臺(tái)接入成本低、上線快。此外，財(cái)付通商企付還可協(xié)助B2B電商平臺(tái)搭建符合自身需求的交易系統(tǒng)和支付網(wǎng)絡(luò)。二、財(cái)付通（二）發(fā)展歷程（一）（二）（三）作為背靠騰訊的在線應(yīng)用平臺(tái)，財(cái)付通一開始走的也是“模仿”的道路。財(cái)付通最初模仿支付寶依托C2C交易平臺(tái)的支付模式，之后把重心調(diào)整到以訂購機(jī)票等為主的支付業(yè)務(wù)。2010年7月，財(cái)付通推出開放平臺(tái)戰(zhàn)略，發(fā)布超過100款第三方生活應(yīng)用，聚集了約6000個(gè)第三方開發(fā)商，把互聯(lián)網(wǎng)中的開放平臺(tái)引入第三方支付領(lǐng)域。2013年8月，財(cái)付通聯(lián)合微信發(fā)布微信支付，布局移動(dòng)端支付。微信支付上線初期遇冷，直至微信紅包出現(xiàn)才實(shí)現(xiàn)破冰。（四）2015年9月，財(cái)付通業(yè)務(wù)升級(jí)為騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線（即騰訊金融科技，F(xiàn)iT），重點(diǎn)布局移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域。二、財(cái)付通（三）商業(yè)模式1．目標(biāo)市場（1）個(gè)人用戶，主要使用財(cái)付通進(jìn)行網(wǎng)上支付、充值、票務(wù)預(yù)訂、網(wǎng)上繳費(fèi)、交易查詢等業(yè)務(wù)。（2）企業(yè)用戶，主要使用財(cái)付通滿足交易需要或購買財(cái)付通解決方案。二、財(cái)付通（三）商業(yè)模式2．產(chǎn)品支付產(chǎn)品主要包括網(wǎng)上銀行支付、B2B大額支付、財(cái)付通賬戶支付、一點(diǎn)通支付、信用卡支付和手機(jī)WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）支付等；服務(wù)產(chǎn)品主要包括中介擔(dān)保交易、即時(shí)到賬交易、交易自動(dòng)分賬、批量付款服務(wù)、自動(dòng)對(duì)賬服務(wù)、企業(yè)資金歸集服務(wù)和委托扣款服務(wù)等。二、財(cái)付通（三）商業(yè)模式3．盈利模式（1）虛擬服務(wù)收入。財(cái)付通依托QQ增值服務(wù)和拍拍網(wǎng)支付帶來一定收入。（2）交易傭金收入。財(cái)付通根據(jù)企業(yè)用戶的具體交易情況向其收取傭金。（3）利息收入。財(cái)付通可以通過企業(yè)用戶和個(gè)人用戶在財(cái)付通中儲(chǔ)存的沉淀資金獲得利息收入。（4）其他收入，如廣告收入等。年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY熟悉第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施03任務(wù)導(dǎo)入

2020年6月24日，中國人民銀行營業(yè)管理部公布最新行政處罰信息。上述信息顯示，某第三方支付企業(yè)A企業(yè)涉及9項(xiàng)支付違法行為，于2020年6月18日被給予警告，沒收違法所得165.888648萬元，并處罰款1718.443240萬元，罰沒合計(jì)1884.331888萬元。根據(jù)中國人民銀行公示的信息，該企業(yè)的違法行為包括：未落實(shí)特約商戶管理責(zé)任，支付交易信息未達(dá)到真實(shí)、完整、可追溯的要求，為不符合規(guī)定的商戶開通代收業(yè)務(wù)，未按規(guī)定與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，違規(guī)開立與使用支付賬戶，未按規(guī)定管理客戶備付金，未按規(guī)定公開披露有關(guān)事項(xiàng)，未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項(xiàng)，未按規(guī)定建立相關(guān)制度辦法等。

中國人民銀行重罰A企業(yè)1884萬任務(wù)導(dǎo)入

2020年，第三方支付平臺(tái)仍然面臨嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢，多家支付平臺(tái)收到了高額罰單。其中，未按規(guī)定存放和管理客戶備付金是很多支付平臺(tái)被罰的原因。

思考：（1）第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？（2）如何防范第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)？（接上）一、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付是一種網(wǎng)絡(luò)虛擬交易，其潛在的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①在支付過程中，用戶個(gè)人信息可能會(huì)遭到竊取或篡改；②第三方支付應(yīng)用系統(tǒng)、支付流程本身存在的安全漏洞易被犯罪分子利用，從而危害系統(tǒng)和支付安全，造成財(cái)產(chǎn)損失；③“木馬”等惡意程序突破網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)防范，入侵第三方支付系統(tǒng)，造成用戶數(shù)據(jù)泄露或丟失。一、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)（二）金融風(fēng)險(xiǎn)①第三方支付平臺(tái)有直接支配交易資金的權(quán)限，存在越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)；②第三方支付平臺(tái)可能利用網(wǎng)上交易的匿名性、虛擬性的特點(diǎn)，通過制造虛假交易過程來實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)、洗錢、詐騙等不法行為；③第三方支付平臺(tái)對(duì)數(shù)額巨大的客戶備付金缺乏有效管理，很可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。一、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)雖然有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國嚴(yán)格管控第三方支付平臺(tái)占有、挪用客戶備付金的非法行為，但對(duì)于客戶備付金利息的歸屬、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例等問題還沒有明確的法律規(guī)定，這會(huì)對(duì)第三方支付的流動(dòng)性造成嚴(yán)重挑戰(zhàn)。一、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)（四）操作風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺(tái)可能存在操作失誤、系統(tǒng)漏洞、流程混亂等方面的技術(shù)和管理問題，這些問題會(huì)導(dǎo)致信息泄露、非法入侵、經(jīng)濟(jì)犯罪等風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而損害第三方支付平臺(tái)和用戶的利益。二、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施第三方支付平臺(tái)所提供的代理收付業(yè)務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)都是銀行的專有業(yè)務(wù)，而第三方支付平臺(tái)都把自己定位為提供網(wǎng)絡(luò)代收代付業(yè)務(wù)的純中介機(jī)構(gòu)，力圖逃避相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)的資質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)相差甚遠(yuǎn)，由其從事金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)主持制定第三方支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，并將第三方支付平臺(tái)納入金融監(jiān)管范圍，以防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（一）制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻二、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（二）

完善監(jiān)管機(jī)制（1）推動(dòng)第三方支付監(jiān)管立法，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。（2）堅(jiān)持延續(xù)“第三方支付服務(wù)電子商務(wù)、成為傳統(tǒng)銀行業(yè)的補(bǔ)充及便捷的小額支付”的定位。（3）建立第三方支付綜合信息平臺(tái)。該平臺(tái)應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)類型、信用評(píng)級(jí)、違規(guī)情況、安全事件、投訴建議、用戶評(píng)價(jià)等內(nèi)容，定期發(fā)布第三方支付行業(yè)的相關(guān)信息，接受媒體和公眾監(jiān)督。有關(guān)第三方支付的監(jiān)管政策2010年6月，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。半年后，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》出臺(tái)，肯定了第三方支付等新興支付模式的法律地位。2014年，中國銀監(jiān)會(huì)（2018年已撤銷）下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定銀行不得與安全保障能力弱的第三方支付機(jī)構(gòu)合作，第三方支付機(jī)構(gòu)不得越界訪問銀行網(wǎng)絡(luò)，從而在銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)之間筑起了一道防火墻。從2015年下半年開始，監(jiān)管文件發(fā)布密度逐漸增大，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿》等文件相繼出臺(tái)，可以說，政府對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管力度正在加強(qiáng)。有關(guān)第三方支付的監(jiān)管政策2015年12月，中國人民銀行印發(fā)的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》推動(dòng)了第三方支付的一場大變革。其規(guī)定銀行賬戶必須進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，并將個(gè)人銀行賬戶劃分為三類，每一類賬戶的權(quán)限都有所差別，以保障賬戶安全。2016年8月，中國人民銀行明確了可以提供支付業(yè)務(wù)的27家非銀行支付機(jī)構(gòu)的名單，同時(shí)縮減了存在問題的第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。這些措施的施行有利于為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境，保證第三方支付健康、有序地發(fā)展。2016年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，補(bǔ)充了對(duì)第三方支付的相關(guān)規(guī)定，首次明確非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息歸中國人民銀行或商業(yè)銀行所有，同時(shí)禁止非銀行支付機(jī)構(gòu)連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)等擾亂行業(yè)秩序的行為。二、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（三）加強(qiáng)國民信用體系建設(shè)第三方支付涉及較多的資金流通，需要有完備的國民信用體系作為支撐。政府應(yīng)推動(dòng)征信立法、強(qiáng)化金融教育等綜合配套措施，提升全社會(huì)的信用管理意識(shí)，逐步構(gòu)建完善的國民信用體系，借此加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的約束力，有效促進(jìn)市場的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展。二、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（四）提高用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)（1）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視個(gè)人信息保密，切記不要將身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、口令密碼、聯(lián)系地址、手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人核心信息提交給不安全的網(wǎng)站。（2）在線支付時(shí)，注意識(shí)別支付鏈接，選擇大中型商業(yè)銀行和信用度高的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，盡量避免選擇快捷支付方式。（3）對(duì)銀行卡和第三方支付賬戶設(shè)置交易限額、資金變動(dòng)通知、多重身份認(rèn)證等安全等級(jí)保護(hù)。（4）在移動(dòng)終端安裝安全防護(hù)軟件并及時(shí)升級(jí)病毒庫；下載應(yīng)用軟件時(shí)，應(yīng)注意甄別，選擇正規(guī)企業(yè)提供的安全應(yīng)用軟件；掃描二維碼時(shí)，要選擇安全的掃描軟件和正規(guī)商家或媒體的二維碼。結(jié)合自身經(jīng)歷，談?wù)勌岣咦陨砭W(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的措施還有哪些。強(qiáng)監(jiān)管政策加快第三方支付行業(yè)的優(yōu)勝劣汰2004年，支付寶誕生；同期，拉卡拉、易寶支付等成立，國內(nèi)第三方支付平臺(tái)進(jìn)入野蠻生長階段，市場規(guī)模連年擴(kuò)大。與此同時(shí)，行業(yè)亂象頻發(fā)，違規(guī)、違法操作成風(fēng)。直至2010年，中國人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付行業(yè)才逐漸產(chǎn)業(yè)化和規(guī)范化。在此階段，中國人民銀行發(fā)放首批第三方支付牌照。2016年，當(dāng)?shù)谝慌Ц杜普盏狡跁r(shí)，中國人民銀行表示不再核發(fā)新牌照，國內(nèi)第三方支付市場已形成了以支付寶、財(cái)付通為首的“兩超多強(qiáng)”格局。在停止發(fā)放新牌照的同時(shí)，中國人民銀行還加大了對(duì)行業(yè)不法行為的打擊力度，堅(jiān)決撤銷嚴(yán)重違法、違規(guī)的機(jī)構(gòu)的牌照。數(shù)據(jù)顯示，2016—2020年，中國人民銀行共注銷了34張第三方支付牌照。此外，中國人民銀行宣布落實(shí)“一機(jī)一戶”制度，全力打擊銀行卡套現(xiàn)行為，監(jiān)管部門也數(shù)次開出“天價(jià)罰單”。強(qiáng)監(jiān)管政策加快第三方支付行業(yè)的優(yōu)勝劣汰在這樣的強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，第三方支付市場變化加劇。一方面，支付寶、財(cái)付通、壹錢包等平臺(tái)占據(jù)了第三方支付市場超過90%的份額，使得一些中小企業(yè)無以為繼；另一方面，強(qiáng)監(jiān)管政策約束著所有行業(yè)從業(yè)者，讓他們力求維穩(wěn)，不敢大改。最終，一些體量小、業(yè)務(wù)頻觸“紅線”的企業(yè)只得退出市場。當(dāng)然，也有一些企業(yè)逆勢成長。出于支付寶、財(cái)付通在C端支付市場的地位難以撼動(dòng)的考慮，不少企業(yè)轉(zhuǎn)向C端以外市場，或由單一通道經(jīng)營轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)經(jīng)營，還有的企業(yè)深耕第三方支付場景化，探索自身在公共交通、政務(wù)服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等場景中的服務(wù)優(yōu)化，成功占據(jù)了一定的市場份額。THANKYOUPleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.感謝聆聽，批評(píng)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.項(xiàng)目三了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)知識(shí)任務(wù)一熟悉網(wǎng)絡(luò)小額貸款任務(wù)二目錄CONTENTS年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解網(wǎng)絡(luò)借貸

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有錢花

有錢花（見圖）是度小滿金融旗下的信貸服務(wù)品牌，其定位是提供面向大眾的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)，打造創(chuàng)新消費(fèi)信貸模式。有錢花依托百度的技術(shù)和場景優(yōu)勢，致力于為用戶提供方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)。有錢花的特色有：①純線上申請(qǐng)，無須抵押，申請(qǐng)材料簡單；②最快30秒審批，最快3分鐘放款；③用戶可提前還款，還款后恢復(fù)額度，可循環(huán)借款。任務(wù)導(dǎo)入有錢花主要面向年齡為18～55周歲的注冊(cè)用戶（在校大學(xué)生除外），其貸款流程如圖所示。用戶的借款額度是由系統(tǒng)按照多維度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綜合評(píng)估后自動(dòng)給出的，其范圍是500～200000元。有錢花聯(lián)合多家銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)，為用戶提供貸款服務(wù)。因