金融科技公司風(fēng)控措施要點 律師審核

金融科技公司風(fēng)控措施要點律師審核風(fēng)控措施主要有以下幾點：一、貸前管理（一）對借款人資質(zhì)的多級審查（1）貸前實地驗證平臺團(tuán)隊或者合作機構(gòu)對借款人進(jìn)行實地驗證，通過采集圖片、文本等多種形式的數(shù)據(jù)信息，實地驗證借款人的結(jié)婚證、房產(chǎn)證、個體工商營業(yè)營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件資料，并對其銀行賬戶信用情況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及還款能力等進(jìn)行全方位了解。（2）貸前線上審核在實地驗證后，還在線上進(jìn)行多級審核。（a）網(wǎng)站資料認(rèn)證：身份認(rèn)證、手機認(rèn)證、視頻等認(rèn)證審核。（b）當(dāng)?shù)剡\營中心認(rèn)證：通過貸前實地調(diào)查所獲得的各種信息資料，對借款用戶進(jìn)行綜合評估審核。（c）平臺風(fēng)控審核：評定信用等級和借款額度或者進(jìn)行FICO評分（評分模型，用于評價一個借款人的風(fēng)險程度）。通過前期調(diào)查每一個借款人的各項信息和征信情況（如資金用途，財務(wù)信用、經(jīng)營狀況等）來評估其還款能力和還款意愿。（二）對融資項目的審查對融資項目審查的手段包括以下三種：（1）確保借款人借款項目的真實性或者確保融資項目的真實性。除了線上審核外，對于平臺發(fā)掘的項目，風(fēng)控部、業(yè)務(wù)部人員進(jìn)場盡職調(diào)查，制作項目盡職調(diào)查報告。有的平臺甚至將該項目提交評審委員會（或者風(fēng)控）做項目風(fēng)險評審。經(jīng)過評審會通過的項目，才發(fā)放貸款?；蛘呓?jīng)過評審會通過的項目，才能發(fā)布借款標(biāo)。（2）對單個項目進(jìn)行審查，其不超過擔(dān)保公司凈資產(chǎn)10%，不投向國家不支持、限制性或禁止性的行業(yè)。二、資金的第三方托管根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十四條的規(guī)定，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)。來使平臺與投資者的資金池相隔離。三、貸后管理（一）專人負(fù)責(zé)監(jiān)督專人負(fù)責(zé)監(jiān)督，對潛在風(fēng)險及時做出反應(yīng)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，會立即啟動風(fēng)險應(yīng)急處理機制，同時啟動風(fēng)險準(zhǔn)備金對投資人進(jìn)行賠付。（二）組建催收團(tuán)隊組專業(yè)催收團(tuán)隊，從貸款發(fā)放之日起就進(jìn)入貸后管理的實質(zhì)操作。如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時間通過短信、電話等方式提醒用戶進(jìn)行還款。如果用戶在5天內(nèi)還未歸還當(dāng)期借款，平臺將會聯(lián)系該用戶的緊急聯(lián)系人、直系親屬、單位等督促用戶盡快還款。如果用戶仍未還款，交由專業(yè)的高級催收團(tuán)隊與第三方專業(yè)機構(gòu)合作進(jìn)行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。四、風(fēng)險保障措施（一）組織保障平臺為確保合作機構(gòu)提供給投資者的項目低風(fēng)險，高收益，將從組織架構(gòu)上系統(tǒng)的、科學(xué)的為投資者進(jìn)行項目篩選和風(fēng)險保障，特設(shè)立獨立的董事會、風(fēng)險委員會、大資管委員會、法律合規(guī)部、資產(chǎn)保全部等各種金融專業(yè)部門，為項目風(fēng)險整體把控，并在需要時代表投資者進(jìn)行權(quán)益維護(hù)與法律保障。（二）借款人提供擔(dān)保由借款人提供擔(dān)保，包括但不限于保證擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等。大額項目借款人通過股權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等形式提供保障措施。（三）引入合作機構(gòu)擔(dān)保如借款人出現(xiàn)還款逾期，則由合作機構(gòu)(包括但不限于擔(dān)保公司、合作商戶)進(jìn)行全額賠付，如合作機構(gòu)無力償還則啟用風(fēng)險準(zhǔn)備金或者由合作機構(gòu)即時接管本借款債權(quán)，先行代償該筆借款的投資本息，同時合作機構(gòu)啟動追償機制，如借款方確無力償還，則按照相關(guān)質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議開始處置抵押物變現(xiàn)事宜。（四）借款逾期平臺自動收購債權(quán)在借款或者項目逾期或違約時，由平臺先行收購該債權(quán)。（五）借款逾期，平臺全額墊付本金在借款逾期時，由平臺對投資者的本金先行墊付。五、具體認(rèn)證安全措施（一）信息系統(tǒng)安全三層防火墻隔離系統(tǒng)的訪問層、應(yīng)用層和數(shù)據(jù)層集群；有效的入侵防范及容災(zāi)備份，確保交易數(shù)據(jù)安全無虞。針對敏感數(shù)據(jù)，采用中字頭政府官網(wǎng)所用加密方法進(jìn)行數(shù)據(jù)加密；通過IDS入侵檢測設(shè)備及WEB防篡改設(shè)備，自行掃描發(fā)現(xiàn)后及時修補、更新，當(dāng)遭遇攻擊時系統(tǒng)將自動報警，啟動快速反應(yīng)機制，系統(tǒng)運維團(tuán)隊全天候觀察