《電子商務(wù)安全與支付》課件-第10章 跨境支付

第十章跨境支付《電子商務(wù)安全與支付》本章導(dǎo)入隨著跨境人民幣業(yè)務(wù)各項(xiàng)政策相繼出臺(tái)，跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，人民幣已成為中國(guó)第二大跨境支付貨幣和全球第四大支付貨幣。人民幣跨境支付結(jié)算需求迅速增長(zhǎng)，對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的要求越來(lái)越高。為滿足人民幣跨境使用的需求，進(jìn)一步整合現(xiàn)有人民幣跨境支付結(jié)算渠道和資源，提高人民幣跨境支付結(jié)算效率，2012年年初，中國(guó)人民銀行決定組織建設(shè)人民幣跨境支付系統(tǒng)（Cross-BorderInterbankPaymentSystem，CIPS），滿足全球各主要時(shí)區(qū)人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。2018年，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算量發(fā)生5.11萬(wàn)億元，跨境直接投資人民幣結(jié)算量發(fā)生2.66萬(wàn)億元?？缇持Ц兜陌l(fā)展十分迅猛.那么跨境支付是什么?它有哪些分類？有哪些業(yè)務(wù)模式？諸如此類的問(wèn)題,我們將在本章中進(jìn)行探討分析。第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式目錄第二節(jié)跨境支付內(nèi)容CONTENTS第一節(jié)跨境支付概述第四節(jié)跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施掌握跨境支付的定義、分類等。了解跨境支付的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)知識(shí)目標(biāo)認(rèn)知跨境支付。技能目標(biāo)第一節(jié)跨境支付概述一.跨境支付的定義

跨境支付指兩個(gè)或者兩個(gè)以上國(guó)家或者地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資及其他方面所發(fā)生的國(guó)際債券債務(wù),借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。第一節(jié)跨境支付概述二.跨境支付的發(fā)展背景一技術(shù)角度。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和信息交互設(shè)備功能的不斷完善是推動(dòng)跨境支付發(fā)展的基礎(chǔ)條件。二經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)日益密切，國(guó)家積極發(fā)展外貿(mào)產(chǎn)業(yè)，跨境電子商務(wù)交易規(guī)模逐步擴(kuò)大，促進(jìn)了跨境支付的發(fā)展。三消費(fèi)環(huán)境角度。當(dāng)代年輕人是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下長(zhǎng)大的人群，并屬于社會(huì)中的消費(fèi)主力，生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣都帶有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)特性，并傾向于購(gòu)買國(guó)際品牌，為跨境支付提供了龐大的市場(chǎng)需求。四五政策支持。2015年，國(guó)家外匯管理局將支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)推廣到了全國(guó)范圍，并將跨境電商單筆限額由1萬(wàn)美元提升至5萬(wàn)美元。第三方支付平臺(tái)角度。第三方支付平臺(tái)日漸成熟使得消費(fèi)者可以足不出戶在網(wǎng)頁(yè)或者手機(jī)App上查詢商品和服務(wù)信息，并輕松下單和支付，十分便利。第一節(jié)跨境支付概述三、跨境支付的分類(1)跨境轉(zhuǎn)賬匯款途徑：第三方支付平臺(tái)、商業(yè)銀行和專業(yè)匯款公司。(2)境外線下消費(fèi)途徑：信用卡刷卡、借記卡刷卡、外幣現(xiàn)金和人民幣現(xiàn)金。(3)跨境網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)途徑：第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)銀線上支付、信用卡在線支付、電子匯款、移動(dòng)手機(jī)支付和固定電話支付。第一節(jié)跨境支付概述四、跨境支付的發(fā)展現(xiàn)狀

從2013年國(guó)家外匯管理局開啟跨境支付試點(diǎn)工作以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷規(guī)范跨境支付行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，持續(xù)放開對(duì)跨境支付行業(yè)的業(yè)務(wù)限制。與此同時(shí)，相關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在持續(xù)出臺(tái)政策來(lái)推動(dòng)跨境電商、留學(xué)、出境游等行業(yè)的發(fā)展。2018年，中國(guó)跨境支付行業(yè)交易規(guī)模達(dá)4944億元，同比增長(zhǎng)55.03%。（1）跨境支付行業(yè)的規(guī)模不斷增長(zhǎng)；未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)不止單一支付，而是綜合服務(wù)，只要企業(yè)能向服務(wù)鏈轉(zhuǎn)變，做到全方位滿足賣家的需求，依然可以走得很遠(yuǎn)。（2）跨境電商市場(chǎng)交易規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)保證了相關(guān)企業(yè)對(duì)于跨境支付服務(wù)的需求，而增速明顯的跨境進(jìn)口電商領(lǐng)域可能成為跨境支付新的藍(lán)海市場(chǎng)，第三方跨境支付更適應(yīng)跨境電商的支付需求。（3）跨境支付市場(chǎng)持續(xù)升級(jí)，跨境電商平臺(tái)越來(lái)越正規(guī)化，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)日趨成熟。監(jiān)管部門將密集出臺(tái)對(duì)支付和物流更加細(xì)致合理的支持政策，政策支持明顯。在消費(fèi)升級(jí)的帶動(dòng)下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)于跨境商品的需求日漸增加，海淘規(guī)模、跨境旅游購(gòu)物規(guī)模、出國(guó)留學(xué)人數(shù)連創(chuàng)新高。第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)前期的市場(chǎng)培育階段，逐漸擺脫僅作為支付通道的行業(yè)價(jià)格戰(zhàn)階段，各家開始打造專屬的行業(yè)解決方案，進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。（4）技術(shù)進(jìn)步會(huì)加快跨境支付向成本更低，效率更高的方向發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)有望將交易成本降低40-80%，平均交易時(shí)間將縮短至4-6秒。去中心化、信息不可篡改、匿名性等特點(diǎn)，加強(qiáng)了跨境支付交易過(guò)程中的安全性、透明性，降低了風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)，新的技術(shù)會(huì)帶來(lái)更多機(jī)會(huì)。第一節(jié)跨境支付概述五、跨境支付的發(fā)展趨勢(shì)第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式目錄第二節(jié)跨境支付內(nèi)容CONTENTS第一節(jié)跨境支付概述第四節(jié)跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施1.掌握跨境支付的基本元素和支付流程。2.熟悉跨境支付的產(chǎn)業(yè)鏈知識(shí)目標(biāo)會(huì)使用各種跨境支付方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)。技能目標(biāo)

實(shí)現(xiàn)跨境支付的基本元素有：商戶、用戶、交易幣種、結(jié)算幣種，這四種元素相輔相成，缺一不可。他們是構(gòu)成跨境支付的主要元素。如果以四種元素商戶歸屬地、用戶歸屬地、交易幣種、結(jié)算幣種四個(gè)維度來(lái)簡(jiǎn)單區(qū)分，跨境支付的場(chǎng)景可以分為以下幾種情況。第二節(jié)跨境支付內(nèi)容一、跨境支付基本元素第二節(jié)跨境支付內(nèi)容二、跨境支付的支付流程（1）國(guó)內(nèi)用戶在跨境電商平臺(tái)內(nèi)購(gòu)買商品，使用國(guó)內(nèi)支付方式（網(wǎng)銀、快捷、掃碼等）。（2）支付公司去合作銀行進(jìn)行購(gòu)匯（購(gòu)匯成功后外幣進(jìn)入支付公司的外幣備付金賬戶）。（3）商戶維護(hù)指定的境外收款人信息，支付公司向境外付匯（從支付公司外幣備付金至境外收款人賬戶）。

收單、匯款和結(jié)售匯是跨境支付的三個(gè)業(yè)務(wù)大類。1.收單業(yè)務(wù)（1）外卡收單：幫助境內(nèi)商家收取境外消費(fèi)者的貨款，出現(xiàn)在出口業(yè)務(wù)中，收的是境外的信用卡或其他支付工具。

（2）境外收單：商家在境外，消費(fèi)者在境內(nèi)，即進(jìn)口業(yè)務(wù)如海淘等。

（3）國(guó)際收單：即商家、消費(fèi)者和支付機(jī)構(gòu)分屬不同的國(guó)家（地區(qū)），如Paypal在中國(guó)開展跨境支付業(yè)務(wù)的情況。

跨境收單業(yè)務(wù)目前有一個(gè)明顯的特點(diǎn)是前臺(tái)支付工具本土化。支付工具直接面對(duì)C端消費(fèi)者，具有品牌屬性。2.匯款業(yè)務(wù)

匯款亦稱“匯付”，是國(guó)際結(jié)算支付方式之一。3.結(jié)售匯業(yè)務(wù)

結(jié)售匯業(yè)務(wù)指的是持有牌照的第三方支付公司，可以在國(guó)內(nèi)開展結(jié)匯和售匯，賺取匯差。第二節(jié)跨境支付內(nèi)容三、跨境支付的產(chǎn)業(yè)鏈分析第二節(jié)跨境支付內(nèi)容購(gòu)匯業(yè)務(wù)流程圖

結(jié)匯業(yè)務(wù)流程圖第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式目錄第二節(jié)跨境支付內(nèi)容CONTENTS第一節(jié)跨境支付概述第四節(jié)跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施掌握跨境支付主要的業(yè)務(wù)模式知識(shí)目標(biāo)會(huì)應(yīng)用跨境支付的不同場(chǎng)景技能目標(biāo)第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式一、電匯模式1．基本定義電匯，通過(guò)電報(bào)辦理匯兌。電匯是匯款人將一定款項(xiàng)交存匯款銀行，匯款銀行通過(guò)電報(bào)或電傳給目的地的分行或代理行（匯入行），指示匯入行向收款人支付一定金額的一種匯款方式。2．區(qū)別（1）電匯和支票的區(qū)別結(jié)算地區(qū)不同。金額不同。手續(xù)不同。到賬時(shí)間也不一樣。（2）電匯與異地存款的區(qū)別電匯是通過(guò)電報(bào)辦理匯兌業(yè)務(wù)。而異地存款是在甲地開立的銀行存款賬戶，到乙地銀行存入的款項(xiàng)叫異地存款。電匯與異地存款的區(qū)別就是；前者為匯兌業(yè)務(wù)，后者是存取款業(yè)務(wù)。

3.電匯需時(shí)

中國(guó)只有內(nèi)部全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的銀行才可以實(shí)時(shí)的劃賬。

同行與不是同行會(huì)有差別的，具體幾天就要匯款時(shí)可以問(wèn)銀行。而且，時(shí)間長(zhǎng)短與匯款是選擇普通或加急等都有關(guān)系(當(dāng)然手續(xù)費(fèi)也會(huì)有所差別)。4．電匯操作

電匯時(shí)，由匯款人填寫匯款申請(qǐng)書，并在申請(qǐng)書中注明采用電匯T/T方式。同時(shí)，將所匯款項(xiàng)及所需費(fèi)用交匯出行，取得電匯回執(zhí)。

匯出行辦理電匯時(shí)，根據(jù)匯款申請(qǐng)書內(nèi)容以電報(bào)或電傳向匯入行發(fā)出解付指示。

匯入行收到電報(bào)或電傳后，即核對(duì)密押是不是相符，若不符，應(yīng)立即擬電文向匯出行查詢。

電匯中的電報(bào)費(fèi)用由匯款人承擔(dān)，銀行對(duì)電匯業(yè)務(wù)一般均當(dāng)天處理，不占用郵遞過(guò)程的匯款資金。5．電匯特點(diǎn)(1)具有速度快的優(yōu)點(diǎn)，但匯款人要負(fù)擔(dān)較高的電報(bào)電傳費(fèi)用，因而通常只在緊急情況下或者金額較大時(shí)適用。(2)另外，為了確保電報(bào)的真實(shí)性，匯出行在電報(bào)上加注雙方約定的密碼。(3)適用范圍廣，手續(xù)簡(jiǎn)便易行，靈活方便，因而是目前一種應(yīng)用極為廣泛的結(jié)算方式。(4)沒(méi)有金額起點(diǎn)的限制，不管款多款少都可使用。第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式1.基本含義銀聯(lián)國(guó)際是中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)的子公司，以會(huì)員制吸引全球合作伙伴，拓展銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大銀聯(lián)卡發(fā)行和使用，開展創(chuàng)新支付的跨境應(yīng)用，提升銀聯(lián)品牌的國(guó)際影響力。2．優(yōu)點(diǎn)(1)實(shí)惠。

(2)便利。(3)安全。3.使用范圍銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球174個(gè)國(guó)家和地區(qū)。銀聯(lián)卡不能在境外進(jìn)行銀行柜面轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)，但不能通過(guò)商戶POS終端提現(xiàn)。4.相關(guān)收費(fèi)在商戶刷銀聯(lián)卡消費(fèi)，持卡人無(wú)須支付任何手續(xù)費(fèi)。二、銀聯(lián)國(guó)際模式

第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式1.國(guó)際卡

國(guó)際卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的國(guó)際信用卡組織品牌的信用卡，在全球可以受理該品牌信用卡的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)都可以暢通無(wú)阻。2.國(guó)際卡組織(1)VISA信用卡組織(2)萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織(3)JCB世界通用國(guó)際信用卡(4)大來(lái)信用卡公司(5)美國(guó)運(yùn)通第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式三、國(guó)際卡組織模式

跨境電子商務(wù)的發(fā)展使得國(guó)際交易市場(chǎng)由原來(lái)的大型企業(yè)大金額、長(zhǎng)周期的線下采購(gòu)變成了中小企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者的小金額、短周期的零星采購(gòu)集合，但由于我國(guó)對(duì)個(gè)人購(gòu)匯管制較為嚴(yán)格，而海外的商家又不能為我國(guó)消費(fèi)者提供人民幣的直接結(jié)算方式，這給支付帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。2.應(yīng)用現(xiàn)狀國(guó)家外匯管理局于2007年就同意部分第三方支付機(jī)構(gòu)辦理境外收單業(yè)務(wù)，更是于2013年10月正式下發(fā)了《關(guān)于開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)》，批準(zhǔn)17家第三方支付機(jī)構(gòu)開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可證的第三方支付機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)為電子商務(wù)客戶辦理跨境接收業(yè)務(wù)。1.產(chǎn)生原因第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式四、第三方支付模式3.應(yīng)用優(yōu)勢(shì)◆（1）信用安全保障◆（2）交易支付便利◆（3）業(yè)務(wù)涵蓋全面

第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式四、第三方支付模式第三節(jié)跨境支付的業(yè)務(wù)模式目錄第二節(jié)跨境支付內(nèi)容CONTENTS第一節(jié)跨境支付概述第四節(jié)跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施1.了解跨境支付面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)。2.掌握跨境支付的安全解決方案知識(shí)目標(biāo)能夠安全應(yīng)對(duì)跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)技能目標(biāo)一、跨境支付面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)1.信息審核風(fēng)險(xiǎn)-跨境電子商務(wù)是跨境貿(mào)易領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)，行業(yè)規(guī)則和法律法規(guī)未成熟，導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)所應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)不明確。2.匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)-在客戶付款后商家收到貨款前，匯率隨著市場(chǎng)的變化而有所波動(dòng)，匯率的變動(dòng)直接關(guān)系到資金的實(shí)際購(gòu)買力。3.監(jiān)管缺少風(fēng)險(xiǎn)-跨境支付業(yè)務(wù)已有一定的發(fā)展規(guī)模，但各支付機(jī)構(gòu)的需求大小、經(jīng)營(yíng)合規(guī)化程度、技術(shù)成熟條件不一樣，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展紊亂。4.網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)-當(dāng)前存在的各類網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題直接制約著跨境貿(mào)易的發(fā)展，支付寶賬號(hào)被盜、跨境支付資金無(wú)意間被轉(zhuǎn)走、木馬和釣魚網(wǎng)站的泛濫等網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題影響了境內(nèi)消費(fèi)者的境外購(gòu)物體驗(yàn)。5.第三方機(jī)構(gòu)跨境支付可能產(chǎn)生的外匯問(wèn)題第四節(jié)跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施針對(duì)跨境貿(mào)易中主體的信息審核、支付交易的匯率變動(dòng)等潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從第三方機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度考慮，提出如下具有建設(shè)意義的對(duì)策和建議，使得其盡早發(fā)現(xiàn)跨境支付漏洞和支付風(fēng)險(xiǎn)，保證跨境商務(wù)業(yè)務(wù)順利進(jìn)行和規(guī)模擴(kuò)大。1.履行審核責(zé)任，保證交易真實(shí)2.把控匯率風(fēng)險(xiǎn)，減少支付損失3.審慎監(jiān)管業(yè)務(wù)，把控風(fēng)險(xiǎn)方向4.加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，保障支付安全第四節(jié)跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施二、跨境支付安全解決方案本章總結(jié)本章我