行業(yè)自律是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必然要求

行業(yè)自律是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必然要求中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)金堅(jiān)強(qiáng)發(fā)布時(shí)間:2010-09-28行業(yè)自律既是行業(yè)自我規(guī)范、自我協(xié)調(diào)的重要機(jī)制，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的重要手段。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)之所以能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)行為產(chǎn)生規(guī)范約束，主要在于保險(xiǎn)市場(chǎng)上各經(jīng)營(yíng)主體有著共同的利益和共同的訴求。基于保險(xiǎn)企業(yè)利益的共同性和行業(yè)發(fā)展的客觀要求，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)揮獨(dú)特的行為約束作用，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范秩序的形成和鞏固。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)各行業(yè)通過(guò)諸多自律措施，規(guī)范企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為，促進(jìn)了相關(guān)行業(yè)健康、有序發(fā)展。可以說(shuō)，一個(gè)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的維護(hù)不僅要依靠外部的法律規(guī)章和政府監(jiān)管，行業(yè)自律也是一個(gè)不可或缺的重要機(jī)制。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，尤其是對(duì)于仍處于初級(jí)發(fā)展階段的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，行業(yè)自律顯得尤為必要和迫切。充分認(rèn)識(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下保險(xiǎn)行業(yè)自律的重要作用行業(yè)協(xié)會(huì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越充分，行業(yè)協(xié)會(huì)的自律職能就越重要。加強(qiáng)行業(yè)自律是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的首要任務(wù)。行業(yè)自律是內(nèi)部治理，具有及時(shí)性與溫和性，不僅能以微調(diào)方式把保險(xiǎn)市場(chǎng)上的違規(guī)行為消除在萌芽階段，而且能夠在事態(tài)發(fā)展過(guò)程中解決出現(xiàn)的問(wèn)題。行業(yè)自律是規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的重要手段，特別能在政府和企業(yè)力所不及的領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。行業(yè)自律可減輕行政監(jiān)管壓力，降低行政監(jiān)管成本，提高行政監(jiān)管效率。行業(yè)自律力度越大，行政監(jiān)管壓力就越小。行政監(jiān)管與行業(yè)自律的良性互補(bǔ)和有機(jī)互動(dòng)，能有效規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在：隨意降低保險(xiǎn)費(fèi)率，隨意提高保費(fèi)折扣，銷(xiāo)售誤導(dǎo)和違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)以及隨意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任或縮小賠付范圍等。這些做法既大大抬高了保單成本，又提高了外部監(jiān)管檢查風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)成本；既損害了保險(xiǎn)人的利益，又損害了被保險(xiǎn)人的利益。如任其發(fā)展，將導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益嚴(yán)重下降，直接影響保險(xiǎn)企業(yè)償付能力。因此，在加強(qiáng)外部監(jiān)管的同時(shí)，只有發(fā)揮行業(yè)自律功能作用，才能有效遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)，使市場(chǎng)秩序得以回歸正常。行業(yè)協(xié)會(huì)作為非營(yíng)利自律性組織，其目標(biāo)是以市場(chǎng)的整體利益即公共利益為前提，在社會(huì)整體利益與個(gè)體利益相沖突時(shí)，將以社會(huì)整體利益為重。行業(yè)協(xié)會(huì)在國(guó)家法規(guī)的大框架下組織會(huì)員共同制定和執(zhí)行統(tǒng)一的行業(yè)與市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)行業(yè)利益。行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)建立行業(yè)自律體系能促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)之間增加了解、減少摩擦、化解矛盾、協(xié)同運(yùn)作、共同提高。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)行業(yè)自律的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)從各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程看，行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展與國(guó)家政治法律制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度密切相關(guān)。在成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)上，行業(yè)協(xié)會(huì)一般都發(fā)揮著重要的自律性作用，其中最為突出的當(dāng)屬美國(guó)。美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已有上百年歷史，主要分為同業(yè)公會(huì)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)協(xié)會(huì)和教育培訓(xùn)類(lèi)協(xié)會(huì)三大類(lèi)。這三大類(lèi)協(xié)會(huì)互相作用，通過(guò)發(fā)揮參與國(guó)家立法論證、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、提供行業(yè)信息、搭建交流平臺(tái)等多項(xiàng)職能，形成了一個(gè)有機(jī)結(jié)合、專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平強(qiáng)、職業(yè)教育體系全的協(xié)會(huì)體系，在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮著重要作用，為打造一個(gè)公開(kāi)、公平和公正的保險(xiǎn)市場(chǎng)作出了巨大貢獻(xiàn)。總的來(lái)看，國(guó)外及臺(tái)港澳地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)結(jié)合發(fā)展實(shí)際，根據(jù)不同業(yè)務(wù)類(lèi)別和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，從以下幾方面入手，著力推動(dòng)行業(yè)自律工作，成效顯著。一是簽訂各項(xiàng)自律公約，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。通過(guò)對(duì)英國(guó)、美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究就不難發(fā)現(xiàn)，一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，離不開(kāi)各市場(chǎng)主體的嚴(yán)格自律。發(fā)達(dá)國(guó)家的行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)制定涉及各主要險(xiǎn)種和從業(yè)人員規(guī)范方面的多項(xiàng)自律性文件，切實(shí)保證了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)秩序的健康有序，為保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)發(fā)展保駕護(hù)航。協(xié)會(huì)在繼續(xù)加強(qiáng)自律組織和體系建設(shè)的同時(shí)，積極探索行業(yè)自律管理的有效途徑，切實(shí)將自律這一基本職責(zé)完成好、發(fā)揮好，以實(shí)現(xiàn)規(guī)范市場(chǎng)行為、營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境的目標(biāo)。一是積極倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的行業(yè)文化。最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)的根本法則。協(xié)會(huì)牢牢抓住誠(chéng)信這一行業(yè)“生命線”，通過(guò)廣泛深入地開(kāi)展行業(yè)教育和宣傳，切實(shí)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)，努力將誠(chéng)實(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)制性要求轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)企業(yè)的自覺(jué)意識(shí)和自覺(jué)行動(dòng)。二是制定和推行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)規(guī)范。協(xié)會(huì)將通過(guò)簽訂自律公約，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)指導(dǎo)性條款和從業(yè)守則來(lái)約束不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不斷提高整個(gè)行業(yè)的規(guī)范化程度。三是建立同業(yè)溝通交流機(jī)制。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益充分的環(huán)境下，協(xié)會(huì)既要努力搭建同業(yè)經(jīng)營(yíng)信息溝通交流平臺(tái)，又要針對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)溝通交流，著力消除行業(yè)中的不和諧因素。四是加強(qiáng)對(duì)違規(guī)行為懲戒約束。協(xié)會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)自律規(guī)則執(zhí)行情況的調(diào)研和檢查力度，確保自律規(guī)則的公信力和執(zhí)行力；對(duì)于違規(guī)行為，嚴(yán)格依照相關(guān)程序，堅(jiān)決進(jìn)行自律懲戒。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，