我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)問題分析研究-以建行為例 財務(wù)管理專業(yè)

PAGE摘要隨著外資銀行在我國業(yè)務(wù)經(jīng)營地域和范圍的不斷擴(kuò)大，中國建設(shè)銀行面臨新的競爭壓力。外資銀行與中國建設(shè)銀行展開競爭的焦點將主要集中在中間業(yè)務(wù)。我國建設(shè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為當(dāng)前乃至今后改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高盈利水平，增強競爭力的主攻方向。本文共分為四章。第一章主要介紹了本文的研究背景、研究目的和意義、研究思路和方法、論文結(jié)構(gòu);第二章中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義;第三章分析了中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在現(xiàn)狀及問題，在分析中發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)存在的主要問題;第四章探討了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要措施，并給出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展措施；目錄一前言 1（一）本文研究背景 1（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11業(yè)務(wù)內(nèi)容比較 12業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)程度比較 13服務(wù)技術(shù)與設(shè)施比較 2（三）研究目的和意義 2二中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義 2（一）有利于促進(jìn)中國建設(shè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型 2（二）有利于提高中國建設(shè)銀行的盈利能力 2（三）有利于提升中國建設(shè)銀行的公眾形象 3（四）有利于分散中國建設(shè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險 3（五）有利于促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展 3三中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在現(xiàn)狀及問題 3（一）我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 3(二)我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題 41經(jīng)營理念的偏差 42低水平的同質(zhì)化競爭 43產(chǎn)品與需求錯位 44機制落后和缺乏人才 4四發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要措施 5（一）確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略觀念 5（二）建立科學(xué)的組織管理體系 5（三）搞好產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷 5（四）正確處理好三個關(guān)系 6（五）加快電子化建設(shè)與人才培養(yǎng) 6（六）切實防范各類風(fēng)險 6結(jié)論 6后記 6參考文獻(xiàn) 6PAGE1一、前言（一）本文研究背景中間業(yè)務(wù)作為是建設(shè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一，日益成為我國建設(shè)銀行創(chuàng)利的重要來源和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點。但與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚、品種較少，占全行經(jīng)營收入的比重仍然較低。建設(shè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義，切實采取有力措施，加快金融創(chuàng)新步伐，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展。近幾年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)代金融市場的一個重要趨勢，自20世紀(jì)中后期以來，伴隨經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快、金融高科技的發(fā)展及金融理論的不斷突破，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種、特別是新型金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新引起了社會各界的廣泛關(guān)注。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不需要動用自有資金，只是利用自身在技術(shù)，資金，機構(gòu)，信譽，信息和人才等方面特殊的功能與優(yōu)勢，以中介的身份為客戶辦理各種委托事項，提供各類金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費或傭金的服務(wù)。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低、風(fēng)險小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的必然選擇。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1業(yè)務(wù)內(nèi)容比較西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容種類繁多，涉足面廣。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)按其有無風(fēng)險可分為兩大類。一大類為商業(yè)銀行從事的無風(fēng)險的所有中介服務(wù)業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)銀行不提供資金，只提供服務(wù)；不承擔(dān)資金損失，只收取手續(xù)費，如結(jié)算、信用卡、代理、信托和咨詢評估等。另一大類為有風(fēng)險的金融新業(yè)務(wù)，即狹義的表外業(yè)務(wù)。具體包括：擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)，如負(fù)債的普通擔(dān)保、各類信用證、銀行承兌擔(dān)保、有追索權(quán)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、對附屬機構(gòu)的融資支持等；承諾性中間業(yè)務(wù)，主要有發(fā)行商業(yè)票據(jù)、信用額度、透支便利、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、承銷證券等；金融衍生工具，有貨幣利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議合約、外匯及各種證券指數(shù)等。我國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖改革開放以來有所發(fā)展，但在業(yè)務(wù)品種上，僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品，且大部分屬于操作簡單，技術(shù)含量較低，籌資功能較強的品種，如代收代付、審價估價、評估查賬等等。而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個人財務(wù)顧問、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等技術(shù)含量高，為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步。2業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)程度比較西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)對象，涉及社會各階層和各領(lǐng)域，服務(wù)范圍包羅萬象，向客戶提供幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)；中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速，并遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模；中間業(yè)務(wù)收入份額愈來愈大，有的甚至取代傳統(tǒng)利息收入。據(jù)資料統(tǒng)計，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重迅速擴(kuò)大，1997年美洲銀行的比重達(dá)44%，花旗銀行的比重達(dá)51.8%，大通銀行的比重達(dá)52.7%，英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的利潤可彌補全部業(yè)務(wù)支出的73%。在20世紀(jì)90年代中期，亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入占到25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。我國香港名列前幾位的大銀行中間業(yè)務(wù)多為其主要收入來源，一些銀行高達(dá)80%的收入來自中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，中間業(yè)務(wù)占總收入的比重一般不超過10%。3服務(wù)技術(shù)與設(shè)施比較西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅規(guī)模大，而且中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)、服務(wù)設(shè)施的科技化程度都較高。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬個間接自動轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務(wù)，其設(shè)置的超級賬戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款賬戶服務(wù)費和其它服務(wù)費收入達(dá)32億美元；大通銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費收入。我國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)技術(shù)與設(shè)施相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差。（三）研究目的和意義隨著我國加入世界貿(mào)易組織（WTO），中國建設(shè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。中國建設(shè)銀行若想應(yīng)對加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，與國際接軌，在競爭中站穩(wěn)腳跟，則須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)為支柱業(yè)務(wù)的發(fā)展方向上來。二、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義（一）有利于促進(jìn)中國建設(shè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型隨著我國資本市場的快速發(fā)展和民眾投資、理財意識的增強，企業(yè)直接融資渠道拓寬，金融脫媒已成趨勢。隨著國家金融監(jiān)管的加強，金融自由化、國際化程度的提高，金融業(yè)競爭的加劇，使銀行存貸款利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險增大，收益減少。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于促進(jìn)中國建設(shè)銀行在經(jīng)營結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比，實現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化。（二）有利于提高中國建設(shè)銀行的盈利能力中間業(yè)務(wù)不但把建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了表外業(yè)務(wù)，而且把建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的經(jīng)營領(lǐng)域競爭激烈并日趨飽和的情況下，中間業(yè)務(wù)為建設(shè)銀行開辟了新的市場空間和利潤增長點。當(dāng)前，國內(nèi)外建設(shè)銀行已通過不同的途徑躋身資本市場業(yè)務(wù)，在我國目前分業(yè)經(jīng)營模式下，建設(shè)銀行開展的一系列與資本市場業(yè)務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，可以為其帶來豐厚的利潤。中間業(yè)務(wù)手續(xù)費穩(wěn)定，是銀行可靠的收入來源，其中有些中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入相當(dāng)可觀。（三）有利于提升中國建設(shè)銀行的公眾形象中間業(yè)務(wù)的涵蓋面十分廣泛，充分反映了在迅速變化的社會中，企業(yè)和個人對銀行多樣化的服務(wù)要求。由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，聯(lián)系面廣，服務(wù)性強，有利于建設(shè)銀行塑造良好的企業(yè)形象。一些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大、盈利性不強，但體現(xiàn)了銀行的社會責(zé)任，說明銀行不是單純強調(diào)其盈利目的。各級建設(shè)銀行通過開辦不同的中間業(yè)務(wù)，全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，形成各具特色的經(jīng)營個性，樹立良好的負(fù)責(zé)任的社會形象，會給銀行帶來良好的社會和經(jīng)濟(jì)效益。（四）有利于分散中國建設(shè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險中間業(yè)務(wù)是接受客戶委托，以中介人身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險主要應(yīng)由委托人來承擔(dān)，是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。同時，眾多的中間業(yè)務(wù)品種能夠分散部分投資的風(fēng)險，起到“不把全部雞蛋放在一個籃子里”的作用。因此，無論是中間業(yè)務(wù)自身的安全性也好，還是其分散投資的風(fēng)險也好，中間業(yè)務(wù)分散銀行經(jīng)營風(fēng)險的作用十分顯著。（五）有利于促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人文化素質(zhì)和收入水平的提高，無論是個人客戶，還是企業(yè)客戶，都希望通過銀行提供的各類服務(wù)，為其帶來方便快捷的服務(wù)、更高的利潤、防范和化解其經(jīng)營風(fēng)險。一家銀行如果不適應(yīng)客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，客戶就會轉(zhuǎn)向其他能提供全面服務(wù)的金融機構(gòu)。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，客戶對這家銀行的依賴性也就越大。三、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在現(xiàn)狀及問題（一）我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)伴隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了長足發(fā)展，比如近期，銀行業(yè)與證券業(yè)和保險業(yè)的合作勢頭咄咄逼人，不少國有和非國有銀行紛紛開辦了“銀證通”、“銀券通”的代理業(yè)務(wù)。招商銀行推出“金融服務(wù)＋移動通信”的“金融無線化”模式；光大銀行推出了“儲蓄兼保險，利息作保費”的“儲壽?！碑a(chǎn)品；各家銀行同時向“金融百貨公司”和“金融超級市場”的方向邁進(jìn)，使客戶可以選擇更多的金融業(yè)務(wù)品種，享受更加方便、快捷和全面的服務(wù)。招商銀行在廣州推出了號稱國內(nèi)第一個全面對公銀行業(yè)務(wù)品牌“點金理財”品牌體系;中國光大銀行推出了電子化系列產(chǎn)品,其代表作是基于電子化建設(shè)基礎(chǔ)之上的對公結(jié)算全國“一柜通”業(yè)務(wù)。

但是，我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比仍存在較大差距。我國建設(shè)銀行目前主要依賴高資本消耗的存貸款凈利差收入，即將獲取存貸利差作為最傳統(tǒng)、最基本的利潤來源，而低資本消耗的中間業(yè)務(wù)收入比重普遍偏低。中國建設(shè)銀行2011年上半年，該銀行手續(xù)費及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%。其中，代理委托類中間業(yè)務(wù)上半年收入為79.20億元，托管類中間業(yè)務(wù)上半年收入為45.31億元，該兩類業(yè)務(wù)收入均排在行業(yè)細(xì)分市場首位。我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)品種傳統(tǒng)、附加值不高，收入主要來源于傳統(tǒng)的支付結(jié)算、結(jié)售匯、銀行卡、代客外匯買賣、承兌匯票等中間業(yè)務(wù)，其中，國際結(jié)算、結(jié)售匯、票據(jù)結(jié)算在對公中間業(yè)務(wù)收入中占大頭，對私中間業(yè)務(wù)收入主要來源于個人匯兌業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和POS業(yè)務(wù)，真正通過品牌效應(yīng)來實現(xiàn)收入增長的業(yè)務(wù)很少。（二）我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題1經(jīng)營理念的偏差中國建設(shè)銀行以結(jié)算類、銀行卡等業(yè)務(wù)作用突出。結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和卡業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是各行中間業(yè)務(wù)收入的主要來源，合計占比均在40%以上，2013年上半年,在中間業(yè)務(wù)收入中，結(jié)算、清算業(yè)務(wù)占比約為16％，銀行卡業(yè)務(wù)則在20％左右(見圖1)。

圖5中間業(yè)務(wù)中各主要業(yè)務(wù)收入占比隨著銀行卡用卡環(huán)境明顯改善以及公眾支付習(xí)慣的養(yǎng)成，中國建設(shè)銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的良好勢頭。截至2012年底，全國累計發(fā)行35.34億張，其中統(tǒng)一標(biāo)識的銀聯(lián)卡累計發(fā)卡量達(dá)30.1億張，銀行IC卡發(fā)卡量突破1.3億張。從中可以看出我國建設(shè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心，雖然也辦理中間業(yè)務(wù)，但認(rèn)為那是“副業(yè)”，辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)，而不是為增加收入。如，我國建設(shè)銀行一般以代收代付為切入點開辦中間業(yè)務(wù)，但是代理收付不以收取手續(xù)費為目的，而主要是爭攬低成本的活期存款，既制約了中間業(yè)務(wù)的有序、健康發(fā)展，客戶也得不到良好的服務(wù)。2低水平的同質(zhì)化競爭有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全，且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低，導(dǎo)致各家銀行都可以開辦，并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大，于是各銀行紛紛降低收費標(biāo)準(zhǔn)搶占市場，展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析，由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時，建設(shè)銀行缺乏明確的收費依據(jù)，導(dǎo)致建設(shè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。私人銀行是一種為高凈值客戶提供財富管理的服務(wù)形式，強調(diào)一站式和綜合化，滿足客戶個性化金融和非金融需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底約有18家銀行成立了私人銀行部門。以中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行為例，中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行的私人銀行金融服務(wù)更多是比拼產(chǎn)品價格的同質(zhì)化競爭，這也直接導(dǎo)致了國內(nèi)私人銀行客戶的低忠誠度和高流失率。“私行業(yè)務(wù)不是給客戶資產(chǎn)分級做理財，這是國內(nèi)私行普遍面臨的問題，客戶分級管理只是其業(yè)務(wù)的一部分?！睘榭蛻糍Y產(chǎn)保值增值是私行重要職責(zé)之一，也與其盈利緊密相關(guān)。但目前中國建設(shè)銀行私行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，產(chǎn)品設(shè)計對券商的依賴性強，形式相對單一。3產(chǎn)品與需求錯位目前我國建設(shè)銀行所提供的金融服務(wù)，主要局限在結(jié)算性服務(wù)和管理性服務(wù)上，低層較次，產(chǎn)品單一，缺乏規(guī)模，不成系列。而擔(dān)保、承諾等表外業(yè)務(wù)，開展得較少或基本沒有。由于相關(guān)軟件開發(fā)、部門內(nèi)部協(xié)調(diào)等多種障礙，也沒有很好地滿足客戶需求。近年來，中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)國家相比，仍然存在較大的差距。在量和質(zhì)上都有所體現(xiàn)：一方面，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大約為19％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。4機制落后和缺乏人才一方面，銀行自身的動力約束機制嚴(yán)重不足，自主創(chuàng)新能力差，缺乏有效的利益激勵機制和制度保障，自主經(jīng)營面臨制度障礙；另一方面，高素質(zhì)、復(fù)合型人才比較短缺，使得對人才要求較高的中間業(yè)務(wù)的開展受到極大阻礙。人才和技術(shù)對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約是基礎(chǔ)性的。中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)具有技術(shù)含量高、專業(yè)范圍廣、信息變化快等特點,需要大量的高層次、復(fù)合型人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)作支撐。現(xiàn)階段,中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)人才缺乏,既缺少產(chǎn)品開發(fā)人,又缺乏具體管理和操作人才。技術(shù)裝備和信息管理系統(tǒng)也相對落后,不僅使中間業(yè)務(wù)的處理耗時、低效、服務(wù)水平低下,難以滿足客戶便捷的需求;而且使信息的采集和反饋滯后,影響高層管理者利用信息對出現(xiàn)的問題及時進(jìn)行監(jiān)控的效率。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂，中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業(yè)務(wù)也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，進(jìn)行創(chuàng)新的動機無外乎是兩條，一是追求利潤，一是規(guī)避管制。所以，西方商業(yè)銀行每推出一項金融創(chuàng)新，必是經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項市場條件的。我國建設(shè)銀行目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創(chuàng)新的機制。進(jìn)行金融創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)的人才，新型的中間業(yè)務(wù)品種都是綜合性極強的金融產(chǎn)品，技術(shù)含量也較高，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)、信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機等多方面知識的復(fù)合型人才。而目前真正精通法律、金融、計算機等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏，銀行擁有律師、注冊會計師、注冊稅務(wù)師、精算師等更是屈指可數(shù)。缺乏高素質(zhì)人才已成為我國建設(shè)銀行銀行開發(fā)創(chuàng)新智能型、科技型、高附加值中間業(yè)務(wù)的瓶頸。四、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要措施我國建設(shè)銀行應(yīng)適應(yīng)未來競爭的需要，加快同國際銀行業(yè)接軌的步伐，根據(jù)自身條件和市場需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，以中間業(yè)務(wù)為主攻方向，實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化。（一）確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略觀念要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)高度重視，要像抓存款、貸款一樣來抓好?，F(xiàn)階段，盡管建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國尚處于初級發(fā)展階段，但一定要轉(zhuǎn)變觀念，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義，采取切實有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為關(guān)鍵，如推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)賬務(wù)處理自動化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。（二）建立科學(xué)的組織管理體系一是加強對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織領(lǐng)導(dǎo)。各級建設(shè)銀行均要成立中間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理委員會，負(fù)責(zé)研究制定中間業(yè)務(wù)的政策措施，協(xié)調(diào)各種關(guān)系，管理、監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的營運操作，形成整體合力。二是構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)體系?；诋?dāng)前建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散、自發(fā)性強的現(xiàn)實，各級建設(shè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)、步驟和措施，建立相應(yīng)的財務(wù)管理和會計核算辦法，以便規(guī)范運行。三是將中間業(yè)務(wù)納入整個考核指標(biāo)體系，明確中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等年度量化指標(biāo)，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，形成思想上重視、行動上抓實的局面。（三）搞好產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷產(chǎn)品開發(fā)要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮自身在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才等方面的條件，選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。同時要擺正銀行在市場經(jīng)濟(jì)中的位置，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。（四）正確處理好三個關(guān)系一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上既要重視資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，更要重視中間業(yè)務(wù)，同時應(yīng)該看到它們之間存在相互促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系。二是勞動密集型業(yè)務(wù)與知識密集型業(yè)務(wù)的關(guān)系。目前，我國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢和效益不明顯的原因之一，就是知識密集型業(yè)務(wù)發(fā)展相對不足。而無論是從發(fā)展?jié)摿?、?guī)模效益，還是從為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)方面講，建設(shè)銀行應(yīng)把發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點集中在知識密集型業(yè)務(wù)上，提高業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和知識含量，使中間業(yè)務(wù)不斷上檔次、上水平。三是直接效益與間接效益的關(guān)系。既應(yīng)重視間接效益，更應(yīng)該重視直接效益。（五）加快電子化建設(shè)與人才培養(yǎng)以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，也是實現(xiàn)金融經(jīng)營和業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。