（金融保險）十五章人壽保險實務

(金融保險)十五章人壽保壽保險實務人身保險是指以人的生命(或壽命)或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時保險人給付保險金的保險。從定義能夠見出：第壹，人身保險的保險標的是人的生命或身體。身保險的保險事故包括生、老、病、死、傷和殘等多個方面，人身保險包括人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。人壽保險是人身保險主要的和基本的險種。(壹)生命風險的客觀性和可保性數(shù)人的損失由多數(shù)人承擔(均攤)，這是保險運營的基本原理，而人壽保險中的損失均攤有其特殊含義。如果假設死亡支付發(fā)生在期末，則其計算公式為：均衡保費是指投保人在保險年度內的每壹年所繳保費相等。(三)風險同質性影響風險同質性的因素很多，主要包括：年齡；性別；職業(yè)；健康狀況；體格；居住環(huán)境；；生活習慣；以往病史；個人愛好等。(壹)生命風險的特殊性是相對穩(wěn)定的。所以在壽險運營中的巨災風險較少，壽險運營的穩(wěn)定性較好。因此，進行再保險安排。雙方協(xié)商確定的。通?？紤]倆個方面的因素：壹是被保險人對人壽保險的需要程度；二是投保人繳納保費的能力。(三)保險利益的特殊性險利益有量的規(guī)定性。例如債權人以債務人為被保險人投限。的效力，發(fā)生了保險事故，保險人仍給付保險金。人壽保險是定額給付性保險。比例分攤和代位追償?shù)膯栴}。同時，在人壽保險中壹般沒有重復投保、超額投保和不足額投保問題。(五)保險期限的特殊性短則數(shù)年，長則數(shù)十年或壹個人的壹生。這種長期性的特點使壽險具有特殊性。定利率和固定給付，定期壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。保險。終身壽險是壹種不定自合同有效之日起，至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身負責，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金義務。而且有退費的權利，若投保人中途退保，能夠方式分類，終身保險的種類包括：普通終身保險，即保險費終身分期交付；限期繳費終身保險，其保險費在規(guī)定期限內分期繳付(繳納期限能夠是年終身保險，在投保時壹次全部繳清保險費，也能夠認為是限期繳費保險的壹種特殊形態(tài)。險金條件的人壽保險。倆全保險也稱為生死合險，是指將定期死亡保險和生存保險(生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存未給付保險金條件的人壽保險)結合起來的保險形式。倆全保險是儲蓄性極強的壹種保險，倆全保險的純保費由危險保險費和儲蓄保險費組成，分期給付保險金，且分期給付保險金的間隔不超過壹年(含壹年)的人壽保險。年金保險的主要自合同有效之日起，至被保險人死亡為險人何時死亡，保險人都有給付保險金通終身保險，即保險費終身分期交付；限期繳費終身保險，其保險費在規(guī)定期限內分期繳付(繳納期限能夠后不再繳付保險費，但仍享有保險保障；態(tài)。險金條件的人壽保險。倆全保險也稱為生死合險，是指將定期死亡保險和生存保險(生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存未給付保險金條件的人壽保險)結合起來的保險形式。倆全保險是儲蓄性極強的壹種保險，倆全保險的純保費由危險保險費和儲蓄保險費組成，分期給付保險金，且分期給付保險金的間隔不超過壹年(含壹年)的人壽保險。年金保險的主要形態(tài)有下面幾種。(壹)躉繳年金和期繳年金按繳費方式劃分，年金保險能夠分為：者年金、聯(lián)合及生存者年金按被保險人數(shù)劃分，年金保險能夠分為：付，是在數(shù)個被保險人中頭壹個死亡時即停止其給付。(三)定額年金、變額年金按給付額是否變動劃分，年金保險能夠分為：資收益水平的變動而變動。額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點。按給付開始日期劃分，年金保險能夠分為：金。(五)終身年金、最低保證年金、定期生存年金按給付方式(或給付期間)劃分，年金保險主要包括：死亡為ij二，這種年金稱為終身年金。確定給付年金，即規(guī)定了壹個最低保證確得到年金給付。另壹種是退仍年金，即當格時，保險人以現(xiàn)金方式壹次或分期退仍其差額。付立即停止。這種以被保險人在規(guī)定期間內生存為給付條件的年金稱為定期生存年金。(壹)分紅保險的概念；采用固定死亡率方法的，其相應的死亡保費收入和風險保額給付等不列入分紅保險賬戶。據(jù)，(三)保單紅利分配的數(shù)額稱之為可分配盈余。盈余(或紅利)的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是死差益、利差益和費差益。(1)死差益。對于以死亡作為保險責任的壽險，死差益是由于實際死亡率小于預定死亡率而產(chǎn)生的利益。(2)利差益。當保險X公司實際投資收益率高于預定利率時，則產(chǎn)生利差益。(3)費差益。是指X公司的實際營業(yè)費用少于預計營業(yè)費用所產(chǎn)生的利益。資產(chǎn)增值；殘廢；預期利潤。壽險合同中途失續(xù)式將盈余分配給保單持有人。保險X公司能息以及購買交清保額等。采用累積(2)增額紅利。增額紅利分配指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利，增加的金方式給付終了紅利。(壹)投資連結保險的定義險保障功能且至少在壹個投資賬戶擁有壹定資產(chǎn)價值的人保險產(chǎn)品。投資風險完全由投保人承擔。投資連結保險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值和單獨投資賬戶(或稱“基金”)資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價值直接和獨立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，沒有最低保證。(壹)萬能保險的含義保單的預計的最高水平。進行了這些扣除后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價值。在保單的第二個周期(通常壹壹周期期末的現(xiàn)金價值額。，倆者之差不得高于2％。送保費通知書，以提醒其繳費。另壹種做法是X納保費。應降為零。(壹)團體保險的含義(1)團體組、成的規(guī)定。參加團體保險的團體，不能是為投保團體保險而組成的團體，(2)團體人數(shù)和參保比例的規(guī)定。險選擇。(1)單證印制和單證管理成本低。(2)附加傭金所占的比例較低。(3)核保成本低。保險、繳清退休后終身保險、團體遺屬收入給付保險和團體萬能壽險等險種。(壹)團體定期人壽保險或團體雇主作為投保人，保險期間為壹年的死亡保險。合同。(三)團體養(yǎng)老保險(五)繳清退休后終身保險這是壹種以企業(yè)年金方式設立的團體終身保險。(六)團體遺屬收入給付保險(七)團體萬能壽險是否能夠承保、如何承保等問題。(壹)核保的定義核保，又可稱為風險選擇或選擇風險，是對于被保險人的風險程度進行確定和分類的過程。要的部分：①選擇。②分類。險則收取較高的保費。于非醫(yī)療風險因素。主要醫(yī)療風險因素包括：健康狀況；個人病史；家族病史。損失，而不是獲得收益的方法。級。和拒保體。(1)標準體。根據(jù)可接受原則確定了標準團體。標準團體中的人代表了平均死亡風險且按標比例以確保死亡經(jīng)費用達到最小值。壹般而言，對于普通壽險，申請人的(2)完美體。完美體的人表現(xiàn)了較標準死亡率更低的死亡率。更低的保費。(3)次標準體。次標準體的人壹般都是由于醫(yī)療或非醫(yī)療原因而使他們的死亡風險高于平均值。X司不能對其承保，核保人對于屬于拒保體。(五)核保規(guī)則年齡、保險種類等因素有關。(六)風險分類方法標準費率承保仍是拒保的情況是非常有效的方影響用統(tǒng)計。(壹)核賠的概念、準確、合理”原則。(三)核賠的特點，(1)索賠資料的提交。(2)索賠資料受理。(3)立案條件。對立案處理的索賠申請，必須滿足的條件包括：保險合同責任范圍內的保險事件在保險合同有效期內發(fā)生；在保險法規(guī)定時效內提出的索賠申請；提供的索賠資料齊備。(4)立案處理。(1)審核出險時保險合同是否有效。(2)審核出險事故的性質。(