個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款操作規(guī)程 模版

個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款操作規(guī)程

第一章總則

第一條為規(guī)范個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《X銀

行X省分行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法（X年版）》，制定本操作規(guī)程。

第二條個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款僅限于購(gòu)買(mǎi)一手自用車(chē)。

第三條個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)流程，按照《X銀行X省分行個(gè)人房屋貸

款業(yè)務(wù)管理辦法（X年版）》和《X銀行X省分行個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

（X年版）》（隨文同發(fā)，以下合稱(chēng)"房屋貸款業(yè)務(wù)制度"）的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二章合作機(jī)構(gòu)管理

第一節(jié)提供擔(dān)保的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入流程

第四條貸款行可與由總行或省分行批準(zhǔn)同意的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，由擔(dān)

保機(jī)構(gòu)為借款人提供階段性或全程擔(dān)保。提供擔(dān)保的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的準(zhǔn)入申報(bào)流

程具體參照《關(guān)于明確機(jī)構(gòu)改革后零售信貸業(yè)務(wù)有關(guān)部門(mén)職責(zé)邊界和業(yè)務(wù)流程

的通知》（X

發(fā)〔X〕1176號(hào)）的規(guī)定執(zhí)行。

第二節(jié)不提供擔(dān)保的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入流程

第五條準(zhǔn)入流程。

對(duì)于不提供擔(dān)保的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，申報(bào)單位應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)前，派出兩名

信貸人員，分別作為主、副調(diào)查人，以雙人見(jiàn)證方式取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)

代碼證、企業(yè)基本情況證明、《汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作名單》，對(duì)于經(jīng)銷(xiāo)商無(wú)法提供營(yíng)

業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證的，可在企業(yè)基本情況證明內(nèi)填寫(xiě)相關(guān)信息，經(jīng)消費(fèi)

信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人復(fù)核通過(guò)后，連同已與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的《汽車(chē)消費(fèi)貸款合作

協(xié)議》一并上報(bào)省分行消費(fèi)信貸部備案。

除特別說(shuō)明需要提供原件之外，調(diào)查人員均應(yīng)審核原件，留存兩份復(fù)印件

（一份留存?zhèn)滂?，另一份提交審批），?fù)印件應(yīng)加蓋汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商公章。調(diào)杳人

員應(yīng)在已審核資料原件后，在復(fù)印件上加蓋"與原件相符"章戳、注明審核日

期并簽字，對(duì)資料的真實(shí)性承擔(dān)主要責(zé)任。

第三節(jié)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作關(guān)系維護(hù)與監(jiān)督

第六條年度審核。提供擔(dān)保的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入的有效期為一年，到期前

應(yīng)參照《X銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作管理辦法（試行）》（見(jiàn)X發(fā)

〔X〕1127號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》）的規(guī)定進(jìn)行年度審核。第七

條提供擔(dān)保的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商需增加有效擔(dān)保額度的，應(yīng)另行申報(bào)。

第八條汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的合作關(guān)系維護(hù)與監(jiān)督由申報(bào)單位負(fù)責(zé)，主要方式包

括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，定期檢杳與不定期檢查（專(zhuān)項(xiàng)檢查X

第九條定期檢查

（-）檢查頻次。對(duì)于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的檢查頻次為每年一次，各二級(jí)

分行（含直屬支行，下同）應(yīng)于1月20日之前上報(bào)檢查報(bào)告。

（二）檢查內(nèi)容。申報(bào)單位應(yīng)重點(diǎn)檢查當(dāng)?shù)仄?chē)零售行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)狀

況、與合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的業(yè)務(wù)合作情況、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況

等、并獲取相關(guān)資料。對(duì)于提供擔(dān)保的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商檢查內(nèi)容具體包括：

1.業(yè)務(wù)合作情況，包括累計(jì)向我行推薦戶數(shù)、審批情況、發(fā)放金額和資產(chǎn)質(zhì)

量情況；是否足額繳納保證金，以及保證金賬戶余額和保證金扣收情況等；

2.經(jīng)營(yíng)狀況，應(yīng)重點(diǎn)包括庫(kù)存狀況、銷(xiāo)售車(chē)輛類(lèi)型、銷(xiāo)量、銷(xiāo)售收入；

3.汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，重點(diǎn)包括辦理流程有無(wú)重大變化、合作貸款

資產(chǎn)質(zhì)量狀況，以及與其他銀行開(kāi)展合作情況等；

4.重大事項(xiàng)檢查，重點(diǎn)包括是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否發(fā)生法律訴訟等；

5.經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)貸款銷(xiāo)售車(chē)輛及借款人的跟蹤情況（如貸款行有要求且和經(jīng)銷(xiāo)商

進(jìn)行了約定）等。

申報(bào)單位應(yīng)在定期檢查之后撰寫(xiě)檢查報(bào)告，并提出檢查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措

施，經(jīng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人復(fù)核后，提交省分行消費(fèi)信貸部審核。

省分行消費(fèi)信貸部應(yīng)填寫(xiě)審查意見(jiàn)，并經(jīng)消費(fèi)信貸部負(fù)責(zé)人復(fù)核后，加蓋

省分行消費(fèi)信貸部公章，并反饋給申報(bào)單位。

第十條不定期檢查（專(zhuān)項(xiàng)檢查X出現(xiàn)下列情形時(shí)，申報(bào)單位消費(fèi)信貸

部門(mén)應(yīng)對(duì)合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查：

（-）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商產(chǎn)生不良信用記錄；

（二）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)生影響經(jīng)營(yíng)的重大突發(fā)事件；

（三）某一區(qū)域的貸款集中度過(guò)高或出現(xiàn)大范圍逾期；

（四）國(guó)家出臺(tái)對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商產(chǎn)生或可能產(chǎn)生重大不利影響的政

策；

（五）其他需要進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查的情況。

專(zhuān)項(xiàng)檢查由申報(bào)單位消費(fèi)信貸部門(mén)負(fù)責(zé)，檢查完成后應(yīng)撰寫(xiě)檢查報(bào)告，并

向省分行消費(fèi)信貸部上報(bào)檢查報(bào)告。

第十一條合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)預(yù)警并暫停受理由其

推薦或提供擔(dān)保的新的貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)：

（-）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商不能按照合作協(xié)議約定，及時(shí)履行義務(wù)和擔(dān)保責(zé)任

的；

（二）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的貸款的扣款不成功筆數(shù)占比連續(xù)兩

個(gè)月高于其所承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的貸款總筆數(shù)的5%的；

（三）承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的貸款余額達(dá)到合作協(xié)議約定的高擔(dān)保額度的；

（四）保證金余額不足或不能及時(shí)補(bǔ)充的；

（五）貸款發(fā)放后，車(chē)輛相關(guān)后續(xù)資料提交不及時(shí)的；采取見(jiàn)抵押登記證

明前放款模式，未能在時(shí)限內(nèi)辦妥車(chē)輛抵押登記、保險(xiǎn)或強(qiáng)制執(zhí)行公證

（如需）的；

（六）出現(xiàn)重大法律糾紛，但尚未對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)或擔(dān)保能力產(chǎn)生較大影響

的；

（七）未經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)的；

（A）貸款行或上級(jí)行認(rèn)為有必要暫停新貸款業(yè)務(wù)合作的其它情況。

在暫停受理合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商新的業(yè)務(wù)申請(qǐng)期間，申報(bào)單位應(yīng)要求承擔(dān)擔(dān)保

責(zé)任的合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商繼續(xù)對(duì)已經(jīng)簽署合同的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。經(jīng)過(guò)整改，

上述情況得到消除的，可恢復(fù)與合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。

第十二條出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)停止與合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展新的貸款

業(yè)務(wù)合作，同時(shí)要求承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商繼續(xù)對(duì)已經(jīng)簽署合同的貸

款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（-）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商不能按照合作協(xié)議約定履行義務(wù)和擔(dān)保責(zé)任的；

（二）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供或協(xié)助提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表、驗(yàn)資報(bào)告、購(gòu)車(chē)

合同（或購(gòu)車(chē)協(xié)議\購(gòu)車(chē)發(fā)票、購(gòu)車(chē)金額憑據(jù)、首付款金額憑據(jù)、抵押登記

文件等資料的；

（三）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)申請(qǐng)人提供的相關(guān)資料中所出現(xiàn)的虛假信息審核

不嚴(yán)，對(duì)借款人欺詐行為不能發(fā)現(xiàn)和制止的；

（四）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的貸款的扣款不成功筆數(shù)占比連續(xù)兩

個(gè)月大于其所承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的貸款總筆數(shù)的10%;

（五）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商出現(xiàn)合作協(xié)議中約定的終止合作事項(xiàng)的；

（六）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商出現(xiàn)嚴(yán)重虧損的；

（七）合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商出現(xiàn)重大法律組紛，已對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)或擔(dān)保能力產(chǎn)

生較大影響的；

（A）貸款行或上級(jí)行認(rèn)為有必要停止合作的其它情況。

第三章貸款流程

第一節(jié)貸款申請(qǐng)受理

第十三條除本辦法另有規(guī)定外，貸款申請(qǐng)受理流程和要求按照“房屋貸款業(yè)

務(wù)制度”規(guī)定執(zhí)行。

第十四條各級(jí)分支行應(yīng)充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、互聯(lián)網(wǎng)、

網(wǎng)上銀行、電話銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)、車(chē)輛登記部門(mén)、駕校和

銷(xiāo)售現(xiàn)場(chǎng)等渠道和方式，向客戶提供貸款宣介和咨詢服務(wù)，吸引客戶主動(dòng)申請(qǐng)

我行貸款；合作機(jī)構(gòu)對(duì)于提出貸款需求的客戶，應(yīng)對(duì)其基本情況進(jìn)行了解、考

察后，把符合我行貸款條件的客戶向我行進(jìn)行推薦。

貸款咨詢重點(diǎn)向客戶介紹以下情況：貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹，申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)

具備的條件、需提供的資料，辦理貸款業(yè)務(wù)的程序，貸款業(yè)務(wù)利率、還款方

式，與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押登記、公證等事項(xiàng)，合作機(jī)構(gòu)有關(guān)情況，獲

取申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道等。

對(duì)于意向客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)在初步了解其身份、婚姻狀況、購(gòu)車(chē)簽約等實(shí)

際情況后，告知其辦理流程、費(fèi)用項(xiàng)目、以及信貸部門(mén)聯(lián)系方式，并記錄客戶

的聯(lián)系方式。

第十五條貸款行受理崗負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)，并審核借款相關(guān)人員（包括

借款人及其配偶、保證人、共同購(gòu)車(chē)人，下同）主體資格，核實(shí)貸款用途和申

請(qǐng)資料的真實(shí)性。

受理合作機(jī)構(gòu)推薦的客戶時(shí)，受理崗應(yīng)及時(shí)查詢合作機(jī)構(gòu)的總體情況，包

括我行是否已暫停或停止受理該合作機(jī)構(gòu)推薦的業(yè)務(wù)，判斷擬發(fā)放貸款是否超

出合作機(jī)構(gòu)貸款合作額度、擔(dān)保額度上限。

貸款行受理崗接到客戶申請(qǐng)，與借款人進(jìn)行面談，確認(rèn)其是否真實(shí)購(gòu)車(chē)、

購(gòu)車(chē)是否自用，并初步判斷客戶資質(zhì)是否符合我行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款相關(guān)要

求。在取得客戶簽署的征信授權(quán)書(shū)后，為客戶采集其個(gè)人信用報(bào)告。對(duì)符合我

行征信管理要求的客戶，協(xié)助其填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表和相關(guān)聲明，要求相關(guān)人員當(dāng)

面簽字，并一次性告知所需的貸款申請(qǐng)資料。共同借款的，應(yīng)當(dāng)面向共同借款

人強(qiáng)調(diào)其應(yīng)承擔(dān)同等還款義務(wù)。

自然人提供保證的，必須與保證人面談，確認(rèn)其自愿為借款人提供擔(dān)保，

并當(dāng)面向保證人強(qiáng)調(diào)其應(yīng)承擔(dān)無(wú)條件連帶清償義務(wù)。

貸款行應(yīng)留存受理崗與借款人、自然人保證人（如有）面談的合影照片。

第十六條借款相關(guān)人員應(yīng)按以下要求向我行提交申請(qǐng)資料：

（-）借款人

1.提供有效身份證件、居民戶口簿、婚姻狀況證明、職業(yè)證明、還款能力證

明、首付款憑證、購(gòu)車(chē)合同（或購(gòu)車(chē)協(xié)議）原件、主借款人在我行開(kāi)立的還款

賬戶、借款人在貸款行所在地近一年的納稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明（如

需），自行選擇是否提供教育程度證明。其中，首付款憑證和還款賬戶可在貸

款審批通過(guò)之后、發(fā)放之前提供。

2.提供借款人或其父母、配偶、子女擁有的本地住房權(quán)屬證明材料（如需1

權(quán)屬證明原件在其他銀行收押保管的，可不提供原件，但應(yīng)提供復(fù)印件，并由

原件保管銀行在復(fù)印件上確認(rèn)"原件在我行存放，復(fù)印件與原件一致"并加蓋

公章或業(yè)務(wù)專(zhuān)用章或者由房管部門(mén)出具借款人或其父母、配偶、子女擁有房產(chǎn)

的證明。

（二）借款人配偶

應(yīng)提供有效身份證件、《借款人配偶聲明》，自行選擇是否提供教育程度證

明、職業(yè)證明和還款能力證明。借款人配偶不能到場(chǎng)簽字的，應(yīng)同時(shí)提供經(jīng)公

證的《借款人配偶聲明》，可不審核其有效身份證件原件，但應(yīng)對(duì)內(nèi)地居民身份

證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。

（三）共同購(gòu)車(chē)人

擬購(gòu)車(chē)輛其他共有人應(yīng)提供有效身份證件、《抵押物共有人及配偶聲明》

原件，我行審核原件后留存復(fù)印件。

（四）保證人

1.合作機(jī)構(gòu)保證人按照第四條的規(guī)定提供相關(guān)資料，如有更新資料，應(yīng)補(bǔ)充

提供。

2.自然人保證人，應(yīng)提供有效身份證件、婚姻證明材料、居民戶口簿、職業(yè)

證明、擔(dān)保能力證明、本地住房權(quán)屬證明材料（如需）；選擇是否提供教育程

度證明。

（五）借款人或配偶信用記錄為次級(jí)類(lèi)，或還款方式為一次性還本付息

法、按月還息到期一次還本還款法的，借款人應(yīng)提供賬戶流水單、房產(chǎn)證、行

車(chē)證、定期存單、債券、保單等家庭大額資產(chǎn)證明原件，以佐證其還款能力。

我行審核原件后留存復(fù)印件。

以上申請(qǐng)資料要求審核原件并留存復(fù)印件的，受理崗在核對(duì)無(wú)誤后均應(yīng)在

復(fù)印件上加蓋"與原件相符"章戳，注明審核日期并由提供者本人和受理崗簽

字，職業(yè)及還款能力證明須留存原件。未蓋章戳或未簽字確認(rèn)的，調(diào)查人、審

查人和審批人均應(yīng)以資料無(wú)法確認(rèn)真實(shí)性為由予以拒絕處理。

上述資料均應(yīng)按照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”的要點(diǎn)進(jìn)行審核。對(duì)以復(fù)印件留

存的，需核驗(yàn)與原件的一致性。

第十七條客戶提交申請(qǐng)資料的同時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)并提交下列單式原件：

（-）借款人填寫(xiě)《個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)表》T分，并在受理崗見(jiàn)證下當(dāng)面

簽字。

（二）借款人配偶填寫(xiě)《借款人配偶聲明》T分。借款人配偶不能現(xiàn)場(chǎng)簽

字的，應(yīng)在公證人員見(jiàn)證下當(dāng)面簽字。

（三）自然人保證人在受理崗見(jiàn)證下填寫(xiě)《個(gè)人保證人及配偶聲明》一

份。

上述單式均要求提供原件，受理崗在核對(duì)上述單式填寫(xiě)無(wú)誤，且內(nèi)容與申

請(qǐng)資料一致之后，在貸款申請(qǐng)表上簽字，并注明填表日期。

第十八條受理初審受理崗應(yīng)對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，主要審核

購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性，借款人資質(zhì)，以及提交資料的完整性和規(guī)范性：

（-）審核購(gòu)車(chē)手續(xù)，判斷購(gòu)車(chē)行為、用途的真實(shí)性及購(gòu)車(chē)價(jià)格、貸款成數(shù)的

合理性；

（二）借款人主體資格是否符合相關(guān)規(guī)定，根據(jù)客戶收入和資產(chǎn)狀況，判斷客

戶是否具備合法穩(wěn)定的收入和償還貸款的能力；

（三）審核提交資料是否完整、規(guī)范。

若申請(qǐng)人滿足基本申請(qǐng)條件，但提交材料不完整或不符合規(guī)范，受理崗應(yīng)

一次性向客戶說(shuō)明所缺全部資料或需要重新提供的材料；若提交的貸款申請(qǐng)不

滿足我行的相關(guān)規(guī)定，受理崗應(yīng)拒絕申請(qǐng)并及時(shí)通知客戶及經(jīng)銷(xiāo)商。

對(duì)資料齊備、基本條件符合的申請(qǐng)，受理崗應(yīng)將客戶信息和貸款申請(qǐng)信息

錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)。

第二節(jié)貸款調(diào)查

第十九條除本辦法另有規(guī)定外，貸款調(diào)查流程和要求按照"房屋貸款業(yè)

務(wù)制度”規(guī)定執(zhí)行。

第二十條初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款，由客戶經(jīng)理逐筆調(diào)查，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)必須由兩

名客戶經(jīng)理（可由該筆貸款的受理崗兼任）進(jìn)行調(diào)查。具體調(diào)查步驟為：

（-）調(diào)查核實(shí)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商是否已經(jīng)準(zhǔn)入。

（二）核實(shí)借款人及其配偶資信狀況除應(yīng)按照"房屋貸款業(yè)務(wù)制

度”規(guī)定進(jìn)行核實(shí)外，還應(yīng)：

1.確認(rèn)客戶身份及資質(zhì)是否與其所購(gòu)車(chē)輛類(lèi)型相匹配。

2.根據(jù)借款人資質(zhì)決定是否對(duì)其進(jìn)行居訪調(diào)查。

3.第三至五類(lèi)客戶中的自雇人士，客戶經(jīng)理均應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，結(jié)合

資料審核、電話調(diào)查等多種方式，核實(shí)客戶收入能力。調(diào)查過(guò)程中，應(yīng)考

察客戶經(jīng)營(yíng)歷史、經(jīng)營(yíng)成果、行業(yè)特點(diǎn)等基本情況，確認(rèn)經(jīng)營(yíng)合法、穩(wěn)

定；實(shí)地查看場(chǎng)地、設(shè)備、水電、雇員等使用情況，確認(rèn)經(jīng)營(yíng)狀況良好；

分析銀行對(duì)賬單、稅單、進(jìn)銷(xiāo)貨單據(jù)等憑證，計(jì)算經(jīng)營(yíng)凈利潤(rùn)，并按入股

比例計(jì)算歸屬于客戶及家庭的凈利潤(rùn)。

調(diào)查人員在調(diào)查過(guò)程中，應(yīng)留存以下影像信息：調(diào)查人員與借款申請(qǐng)人在

調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)的合影;生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片，如生產(chǎn)線及生產(chǎn)場(chǎng)景、存貨（包括主要生

產(chǎn)原材料、半成品或產(chǎn)成品1貿(mào)易類(lèi)、銷(xiāo)售門(mén)店等。

（三）抵押汽車(chē)調(diào)杳與價(jià)格認(rèn)定。

1.核實(shí)借款人所購(gòu)車(chē)輛是否為一手9人座以下（含9人座）不以營(yíng)利為

目的的自用車(chē)輛。

2.通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢、電話調(diào)查或?qū)嵉卣{(diào)查等方式，核實(shí)汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格（不

含車(chē)輛購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、改裝費(fèi)、裝潢費(fèi)、附加配置費(fèi)用等其他費(fèi)用）的真

實(shí)合理性。

3.審核購(gòu)車(chē)合同的真實(shí)性。

（四）保證人資信狀況。

（五）查詢"全國(guó)法院被執(zhí)行人信息杳詢平臺(tái)"（網(wǎng)址：

/search/）了解借款人是否存在訴訟被執(zhí)行懵

況。

（六）如具備條件，應(yīng)登陸交通管理部門(mén)網(wǎng)站，查詢借款人已有車(chē)輛是否存在

重大交通違章、違法行為。

根據(jù)上述調(diào)查情況，按照《個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款評(píng)級(jí)表》，對(duì)本次貸款申請(qǐng)

進(jìn)行評(píng)級(jí)。

第三節(jié)貸款審查審批

第二十一條除本規(guī)程另有規(guī)定外，貸款審查審批按照"房屋貸款業(yè)務(wù)制

度"執(zhí)行。

第二十二條有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審查人負(fù)責(zé)對(duì)貸款報(bào)批資料的完整性和合規(guī)性

進(jìn)行審查。審查人應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成審查。審查要點(diǎn)包括:

（-）貸款申請(qǐng)是否已通過(guò)系統(tǒng)上報(bào)審批，錄入信息是否準(zhǔn)確。未通過(guò)系統(tǒng)上

報(bào)，或者錄入信息有誤的，不得進(jìn)行紙質(zhì)審批。

（二）貸款報(bào)批資料是否完整，要素填寫(xiě)是否規(guī)范，信息是否合理、一致，是

否符合我行規(guī)定。

（三）審查抵押車(chē)輛、保證人是否符合我行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，分別向借款人、抵押汽

車(chē)所（共）有人、自然人保證人（如有）進(jìn)行電話核查，確認(rèn)借款人親自向我

行申請(qǐng)貸款，抵押車(chē)輛所（共）有人自愿以汽車(chē)提供抵押，保證人自愿提供擔(dān)

保，抵押車(chē)輛所（共）有人和保證人均知曉本人應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。

（四）核實(shí)判斷借款人是否符合貸款資質(zhì)要求，審查借款人相關(guān)人員征信分類(lèi)

是否正確，償債能力是否充足、具有持續(xù)性。

（五）核實(shí)貸款用途是否明確，核實(shí)借款人購(gòu)車(chē)行為是否真實(shí)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格是否

真實(shí)、合理。

（六）調(diào)查人員建議的貸款金額、期限、利率、成數(shù)、還款方式、放款模式和

終收款人是否符合我行規(guī)定。

（七）調(diào)查人員所做貸款評(píng)級(jí)是否正確、客觀，是否履行了調(diào)查職責(zé)。

（A）調(diào)查人員的意見(jiàn)是否客觀。

對(duì)合作機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)員工作為借款人，或者合作機(jī)構(gòu)集中批量推薦的

借款人，尤其要進(jìn)行嚴(yán)格審查，嚴(yán)防出現(xiàn)虛假貸款、套現(xiàn)、合作機(jī)構(gòu)挪用資金

等情況。

第二十三條對(duì)于決定發(fā)放的貸款，由客戶經(jīng)理及時(shí)將審批結(jié)果電話通知

借款人和合作方，并通知經(jīng)銷(xiāo)商備好擬購(gòu)車(chē)輛。對(duì)于未審批通過(guò)的申請(qǐng)，貸款

行應(yīng)及時(shí)通知借款人。

第四節(jié)合同簽署及貸款發(fā)放

第二十四條除本規(guī)程另有規(guī)定外，合同簽署及貸款發(fā)放按照"房屋貸款

業(yè)務(wù)制度"執(zhí)行。

第二十五條貸款行同意發(fā)放的貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)將放款、收款、還款賬

戶信息錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，生成借款合同號(hào)。抵押、保證合同單獨(dú)簽署的，

還應(yīng)生成對(duì)應(yīng)合同號(hào)。

在總行合同系統(tǒng)打印功能上線前，由客戶經(jīng)理手工填寫(xiě)以下紙質(zhì)合同文本,

由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管（貸款行為二級(jí)支行的，為支行長(zhǎng)或分管消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

的副行長(zhǎng)）復(fù)核：

（-）借款合同：《個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款借款及擔(dān)保合同》，合同份數(shù)按照合同當(dāng)

事人和抵押登記機(jī)關(guān)各一份的標(biāo)準(zhǔn)確定。

（二）手工借據(jù)：《個(gè)人貸款（手工）借據(jù)》，一式三聯(lián)。實(shí)際發(fā)放日和到期日

在填寫(xiě)時(shí)無(wú)法確定的，可待實(shí)際放款時(shí)填寫(xiě)。

第二十六條貸款條件落實(shí)

在借款合同簽署之后、貸款發(fā)放之前，作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)確認(rèn)已落實(shí)合同約定

的抵押登記、保證、公證、保險(xiǎn)等手續(xù)，并取得相關(guān)文件、資料和憑證等證明

文件，核對(duì)證明材料信息是否符合貸后落實(shí)條件，經(jīng)客戶經(jīng)理核實(shí)、確認(rèn)后，

復(fù)印原件、加蓋"與原件相符"章戳，注明審核日期并與客戶經(jīng)理一同簽字。

同時(shí)，貸款行應(yīng)確保抵押車(chē)輛已安裝GPS并留存了備用鑰匙（如需X

各項(xiàng)手續(xù)具體落實(shí)要求如下：

（-）車(chē)輛登記手續(xù)。

客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)實(shí)地核實(shí)、電話核實(shí)或比照經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)車(chē)合同預(yù)留樣本方式

核實(shí)購(gòu)車(chē)合同的真實(shí)性。

如借款人已辦理車(chē)輛登記的，貸款行應(yīng)核實(shí)車(chē)輛登記證真實(shí)性（尚未辦妥

車(chē)輛登記證的，應(yīng)核實(shí)車(chē)輛登記回執(zhí)的真實(shí)性X

（二）車(chē)輛抵押登記手續(xù)。

車(chē)輛抵押登記應(yīng)由作業(yè)監(jiān)督崗親自辦理，貸款行按照當(dāng)?shù)剀?chē)輛登記部門(mén)要

求，準(zhǔn)備相應(yīng)材料，作業(yè)監(jiān)督崗與抵押人一起辦理抵押登記手續(xù)（抵押人可授

權(quán)貸款行辦理抵押登記手續(xù)），并直接從登記機(jī)關(guān)取得抵押登記證明或回執(zhí)原

件。原件經(jīng)作業(yè)監(jiān)督崗和客戶經(jīng)理審核無(wú)誤后，原件入庫(kù)保管，復(fù)印件與其他

貸款檔案共同保存。貸款行能借助車(chē)輛登記部門(mén)信息系統(tǒng)實(shí)時(shí)核實(shí)抵押登記信

息的，可以由作業(yè)監(jiān)督崗或合作機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員代為辦理并領(lǐng)取，但應(yīng)經(jīng)該客戶

經(jīng)理外的貸款行其他人員核實(shí)。機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)（應(yīng)記載抵押登記情況1購(gòu)

車(chē)發(fā)票、保險(xiǎn)單原件、汽車(chē)備用鑰匙（如需）等重要憑證應(yīng)經(jīng)客戶經(jīng)理（或其

他人員）核實(shí)后，交檔案管理崗存入信貸檔案庫(kù)中的權(quán)證保險(xiǎn)柜或金庫(kù)專(zhuān)門(mén)保

管，入庫(kù)、出庫(kù)、查閱都必須嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的檔案管理手續(xù)。

采取見(jiàn)抵押登記證明前放款模式的，抵押登記辦妥的證明材料和購(gòu)車(chē)發(fā)票

（適用于在放款前無(wú)法取得購(gòu)車(chē)發(fā)票的地區(qū)）可在放款后一個(gè)月內(nèi)（實(shí)行牌照

拍賣(mài)的地區(qū)，在總行核定的時(shí)限內(nèi)）落實(shí)。

（三）保證手續(xù)。自然人保證人親自在《個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款借款及擔(dān)保合

同》或擔(dān)保函上簽字，機(jī)構(gòu)保證人應(yīng)由其法定代表人或授權(quán)代理人簽字或

蓋名章并加蓋機(jī)構(gòu)公章。

（四）抵押車(chē)輛保險(xiǎn)手續(xù)。

1.貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)及時(shí)與借款人一起辦理保險(xiǎn)（含續(xù)保），指導(dǎo)借款人辦理

保險(xiǎn)手續(xù)。我行可在以我行為收益人的保單上約定保險(xiǎn)公司對(duì)單次理賠金額

5000元以內(nèi)的保險(xiǎn)金直接支付給借款人用于車(chē)輛維修或人身?yè)p害賠償。對(duì)保

險(xiǎn)事故單次理賠金額5000元以上的，應(yīng)通知我行，經(jīng)我行審查若客戶有欠款

或影響我行利益的情況，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付至我行指定的賬戶。

抵押期間，保險(xiǎn)單正本原件由我行保管。

2.逐年投保的，在保險(xiǎn)到期前1個(gè)月客戶經(jīng)理應(yīng)提醒借款人與作業(yè)監(jiān)督崗辦

理續(xù)保手續(xù)。作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)直接從保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)單原件，原件經(jīng)客戶經(jīng)理

核實(shí)無(wú)誤后，交檔案管理崗入庫(kù)保管，復(fù)印件與其他貸款檔案共同保存。

客戶經(jīng)理根據(jù)貸款行內(nèi)部放