私募基金產(chǎn)品風(fēng)控作業(yè)流程

私募基金產(chǎn)品風(fēng)控步驟風(fēng)控步驟和管理制度目錄TOC\o"1-3"\h\u27204第一章受理 417766一、申請受理 427936二、盡職調(diào)查 52371（一）資料審核 532473（二）實(shí)地調(diào)查 529768（三）綜合分析 513524（四）盡調(diào)匯報(bào) 626195第二章審批 614174一、借款項(xiàng)目審批步驟 65848二、項(xiàng)目風(fēng)控評審委員會（評審會） 714088三、復(fù)議 814154第三章放款 832257一、放款審批步驟： 821915二、簽署協(xié)議 81279三、落實(shí)擔(dān)保方法 926607第四章貸后管理 1128858一、首貸檢驗(yàn) 1129368二、日常貸后檢驗(yàn) 1117421三、預(yù)警信號 111232（一）用戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員改變信號 1213358（二）業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境改變信號 1224913（三）財(cái)務(wù)情況改變信號 1214241（四）用戶履約能力改變信號 1311575（五）非財(cái)務(wù)信息提醒 1428116（六）和用戶品質(zhì)相關(guān)信號 1526387（七）小企業(yè)業(yè)主及關(guān)鍵股東個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息 1511395（八）用戶在銀行賬戶改變信號 1524922四、逾期處理 1610582（一）電話催收 1631756（二）現(xiàn)場確定 1610585第五章貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理 16210一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分 1711578二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰 2023741第六章完結(jié) 21第一章受理一、申請受理融資方向企業(yè)申請融資時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理和其初步接洽后，基礎(chǔ)符合融資條件，發(fā)給其融資申請表。企業(yè)應(yīng)按《融資申請表》要求和實(shí)際情況完整、正確、真實(shí)逐項(xiàng)填寫，同時(shí)根據(jù)《融資業(yè)務(wù)資料清單》準(zhǔn)備相關(guān)材料。（一）用戶需要提交基礎(chǔ)材料：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；企業(yè)介紹、驗(yàn)資匯報(bào)、企業(yè)章程；法人代表身份證、征信授權(quán)委托書；申請融資董事（股東）會決議及董事（股東）會組員簽字樣本；借款用途相關(guān)證實(shí)材料（購銷協(xié)議、合作協(xié)議等）；近二年財(cái)務(wù)審計(jì)匯報(bào)、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個(gè)月稅單及水電費(fèi)清單；貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，和報(bào)表不符應(yīng)具體說明；關(guān)鍵存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；其它相關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得環(huán)境保護(hù)許可證實(shí)，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)生產(chǎn)、經(jīng)營許可證實(shí)等）。（二）企業(yè)所提供復(fù)印件要加蓋公章，項(xiàng)目經(jīng)理必需查對原件，并對材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件和原件一致”印章并署名確定。項(xiàng)目可依據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對材料種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。二、盡職調(diào)查調(diào)查步驟包含項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。項(xiàng)目初審關(guān)鍵經(jīng)過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取申請企業(yè)真實(shí)全方面信息，經(jīng)過綜合分析評價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查匯報(bào)。初審結(jié)束后，經(jīng)過項(xiàng)目總監(jiān)授權(quán)和審批步驟，出具初審意見.調(diào)查步驟應(yīng)注意以下四個(gè)方面內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評價(jià)和調(diào)查匯報(bào)。（一）資料審核資料審核信息起源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其它路徑如銀行、財(cái)稅、供給商、上下游用戶和供電供水等處獲??；對材料信息審核過程中需深入明確、補(bǔ)充，發(fā)覺漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查關(guān)鍵；（二）實(shí)地調(diào)查項(xiàng)目經(jīng)過風(fēng)控部評審后，確定能夠能夠承做，能夠進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。1、風(fēng)控中心確定一名風(fēng)控經(jīng)理、法務(wù)經(jīng)理和項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，申請金額超出分企業(yè)授權(quán)范圍，企業(yè)主管業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)責(zé)任人、法務(wù)經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理必需參與實(shí)地調(diào)查；2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提要，明確調(diào)查目標(biāo)以確保調(diào)查質(zhì)量和效率；3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)責(zé)任人信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)體和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，搞清借款用途和還款起源；

4、關(guān)鍵核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，經(jīng)過考察企業(yè)關(guān)鍵生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判定企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，經(jīng)過核實(shí)企業(yè)上、下游用戶情況判定企業(yè)銷售贏利情況；（三）綜合分析1、綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成盡調(diào)匯報(bào)。綜合分析關(guān)鍵點(diǎn)包含：分析、判定融資申請人主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)影響，關(guān)鍵包含：企業(yè)在行業(yè)中地位、產(chǎn)品市場競爭能力等；分析企業(yè)還款能力，關(guān)鍵經(jīng)過對其現(xiàn)金流分析掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)情況和償債能力，估計(jì)企業(yè)未來發(fā)展趨勢，估計(jì)在未來借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠現(xiàn)金流來償還借款；（四）盡調(diào)匯報(bào)盡調(diào)匯報(bào)應(yīng)包含但不限于以下關(guān)鍵內(nèi)容，并填寫《立項(xiàng)申請表》（附后）1、融資方背景情況；2、項(xiàng)目標(biāo)基礎(chǔ)情況；3、產(chǎn)品銷售及市場估計(jì)分析；4、財(cái)務(wù)情況及償債能力分析；5、借款用途計(jì)劃及還款起源；6、銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；7、抵押擔(dān)保方法；8、綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；9、其它需要說明問題；10、盡調(diào)結(jié)論。第二章審批一、借款項(xiàng)目審批步驟（一）借款業(yè)務(wù)審批步驟項(xiàng)目經(jīng)理→項(xiàng)目總監(jiān)審核→風(fēng)控專員→風(fēng)控經(jīng)理→項(xiàng)目風(fēng)控評審委員會評審→融資方面簽借款協(xié)議→落實(shí)借款條件→合規(guī)

部審核→放款→貸后管理→按時(shí)還款直至結(jié)清；（二）風(fēng)控部對項(xiàng)目標(biāo)可行性進(jìn)行審核，合規(guī)部對項(xiàng)目標(biāo)合規(guī)性進(jìn)行審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并根據(jù)企業(yè)授權(quán)實(shí)施否決權(quán)；（三）合規(guī)部對項(xiàng)目本身及協(xié)議文本正當(dāng)性進(jìn)行審查；（四）內(nèi)部協(xié)議文本由企業(yè)股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。二、項(xiàng)目風(fēng)控評審委員會（評審會）（一）評審會即項(xiàng)目風(fēng)控評審委員會，負(fù)責(zé)對各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目標(biāo)審批；（二）評審會組成：關(guān)鍵包含項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目總監(jiān)、運(yùn)行總監(jiān)、合規(guī)部經(jīng)理、產(chǎn)品部經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)、總裁、董事會組員及董事長等。（三）評審會召集程序：1、評審會召開前一天，風(fēng)控部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時(shí)間等通知參與會議人員；2、項(xiàng)目部必需在評審會召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會組員，方便評審會組員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

3、評審會組員必需按時(shí)參與，因特殊情況不能出席時(shí)，必需事先向召集人（風(fēng)控部、總經(jīng)辦）請假。若參會評審會組員人數(shù)未達(dá)評審會組員總數(shù)三分之二，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)控部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評審會組員；4、項(xiàng)目經(jīng)理匯報(bào)項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)控經(jīng)理匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評定情況；5、和會評審會人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目總監(jiān)和風(fēng)控經(jīng)理答疑；6、和會評審會人員從正當(dāng)性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；7、會議評審采取簽字表決制，參會評審人員須在《項(xiàng)目風(fēng)控評審委員會評審意見表》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上和會評審會人員同意視為項(xiàng)目評審經(jīng)過，總裁、董事長享受一票否決權(quán)；8、評審會會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案一部分必需進(jìn)行歸檔。三、復(fù)議（一）復(fù)議項(xiàng)目指企業(yè)要求無須上評審會審批項(xiàng)目，審批未獲經(jīng)過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請項(xiàng)目；或是已上評審會，但因?yàn)檎{(diào)查資料欠缺或抵押物不足，但資料齊全后尚可考慮審批項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評審會上直接由評審委員決議；（二）復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目標(biāo)業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)控部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目風(fēng)控評審委員會評審意見表》；（三）對于評審會審批結(jié)論為不一樣意項(xiàng)目，標(biāo)準(zhǔn)上不能提起復(fù)議。（四）提交給評審會復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡明說明前次審批意見，對前次審批中提出不一樣意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注關(guān)鍵情況提供決議信息；（五）同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。

第三章放款放款步驟包含簽署協(xié)議、落實(shí)抵押方法、貸款放款審批、出具放款通知書。一、放款審批步驟：項(xiàng)目經(jīng)理申請→項(xiàng)目部審批→風(fēng)控部審批→合規(guī)部審核協(xié)議→總裁或董事長簽字→項(xiàng)目經(jīng)理和合規(guī)經(jīng)理落實(shí)抵押方法→劃款通知書申請→風(fēng)控部審核→財(cái)務(wù)部審核→總裁或董事長審批→同意放款。二、簽署協(xié)議企業(yè)對協(xié)議簽署實(shí)施面簽制，程序以下：（一）、合規(guī)部統(tǒng)一確定業(yè)務(wù)相關(guān)全部法律文件，包含借款協(xié)議、抵押協(xié)議、質(zhì)押協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議及其它須準(zhǔn)備法律文書等，企業(yè)核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由合規(guī)部出具；（二）、需要當(dāng)事人（包含股東代表、法人代表、董事會組員、共有些人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理必需同時(shí)在現(xiàn)場面簽；（三）、若融資主體或擔(dān)保人要求對企業(yè)提供法律文件進(jìn)行變動，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)控總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)合規(guī)部審核經(jīng)過后，方能進(jìn)行變動；（四）、全部協(xié)議文本及相關(guān)法律文件在交由企業(yè)有權(quán)簽字人簽字前必需經(jīng)合規(guī)部進(jìn)行正當(dāng)性審核，加蓋法律審核印章。三、落實(shí)擔(dān)保方法（一）對于提供擔(dān)保企業(yè)/自然人，必需以其正當(dāng)有效、易于變現(xiàn)資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可第三方信用擔(dān)保作擔(dān)保，擔(dān)保金額應(yīng)大于借款金額，原則上不能反復(fù)抵/質(zhì)押，依據(jù)審批情況，可同時(shí)采取一個(gè)或多個(gè)擔(dān)保方法。不許可有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

（二）擔(dān)保方法落實(shí)工作，是在必需法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)控部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)控部可指派專員進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；（三）擔(dān)保方法不能落實(shí)，放款步驟中止繼續(xù)進(jìn)行；（四）如最終經(jīng)風(fēng)控部確定擔(dān)保方法無法落實(shí)，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；（五）抵、質(zhì)押物抵、質(zhì)押值計(jì)算，標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)以本企業(yè)簽約認(rèn)可第三方評定企業(yè)給出書面正式評定匯報(bào)中評定凈值為計(jì)算依據(jù)；（六）借款主體全部股東、高管及財(cái)務(wù)主管必需做個(gè)人連帶責(zé)任確保。（七）擔(dān)保方法具體要求：1、抵押對抵押物總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我企業(yè)對抵押擔(dān)保具體要求有：A、持有紅本房地產(chǎn)證商品房抵押，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。擔(dān)保金額為評定凈值100%；B、不能辦理抵押登記非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證房地產(chǎn)、褐本房屋全部權(quán)證房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；C、以機(jī)器設(shè)備抵押，必需是產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值較高大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，擔(dān)保金額為評定凈值30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按相關(guān)要求在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；D、以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營利用途使用期在三年以內(nèi)，擔(dān)保金額為評定凈值30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按相關(guān)要求在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；E、以船舶抵押，必需權(quán)屬清楚，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，擔(dān)保金額為評定凈值30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按要求到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；F、對于符合抵押擔(dān)保條件機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理對應(yīng)法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)企業(yè)購置以我企業(yè)為第一受益人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長久之和；G.承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)不動產(chǎn)不得以抵押方法作為反擔(dān)保方法。