黑產(chǎn)大數(shù)據(jù)-金融欺詐中的亡命之徒

112目錄Contents 3 41、白戶背債人身份包裝 52、組合貸款背債操作流程 6 101、債務(wù)重組目標客戶 102、債務(wù)重組背債操作流程 10 141、2024年第一季度背債熱度不減，3月背債熱度大幅提升 142、Telegram成為黑產(chǎn)招募背債人及溝通的主要渠道，占比高達64% 143、背債數(shù)據(jù)來源省份及城市分布 154、背債總額度分布 175、背債人貸款類型分布 20 143前言“只要征信記錄清白，年薪百萬不是夢，輕松幫你實現(xiàn)財富自由。”當你看到這樣的廣告，可能以為是電話詐騙，實則是不法中介打著“幫人背債，酬勞百萬”的幌子，招募金融欺詐中的“職業(yè)背債人”。職業(yè)背債人往往是那些征信記錄清白、急需大量資金卻沒有還款能力的人，這些人通過對個人資產(chǎn)情況等進行虛假包裝，從銀行套取高額貸款，就可以分到幾十甚至上百萬高額利潤。所付出的代價是徹底拋棄自己的征信，甚至被列為法院的失信被執(zhí)行人，從此成為金融欺詐中的亡命徒。在巨大利益誘惑下，越來越多的人加入金融欺詐背債大軍，中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年4月22日，我國失信被執(zhí)行者達833萬人，這833萬人中，不乏“職業(yè)背債人”的身影。威脅獵人針對金融欺詐中的“白戶背債人組合貸款背債”、“債務(wù)重組背債”等背債手法展開深入研究，結(jié)合背債相關(guān)數(shù)據(jù)分布情況，客觀呈現(xiàn)金融欺詐中的職業(yè)背債手法、流程及風險趨勢，為銀行等金融機構(gòu)精準風控提供參考。010145一、組合貸款背債流程分析為了避免銀行風控，使背債人從銀行等機構(gòu)獲取最大額度的貸款金額，確保利益最大化，黑產(chǎn)中介會給背債人包裝“工作者、戶主、企業(yè)主”等各種虛假身份，作為申請貸款的增信條件，例如給背債人繳納當?shù)厣绫?、公積金，過戶房產(chǎn)/企業(yè)、虛構(gòu)背債人本地活動軌跡（規(guī)避異地申請帶來的限制）等。明確背債人后，黑產(chǎn)中介首先會給異地背債人找一份“工作”，為其繳納社保、公積金等，讓背債人看起來是實實在在到當?shù)厣?，為后續(xù)申請系列貸款提供良好的個人資質(zhì)基礎(chǔ)。為方便后續(xù)順利申請房貸，黑產(chǎn)中介會給背債人過戶不良房產(chǎn)，使其成為房產(chǎn)戶主。黑產(chǎn)通過特殊途徑低價購買市面上的“不良包”，也就是“不良房產(chǎn)+不良企業(yè)”的組合，過戶現(xiàn)房及企業(yè)。6為了申請企業(yè)貸，黑產(chǎn)中介會給背債人過戶企業(yè)使其成為法人，為了向銀行等機構(gòu)貸出更高額度的企業(yè)貸款，黑產(chǎn)中介將目標企業(yè)從一般企業(yè)轉(zhuǎn)為納稅等級AB級或高新企業(yè)，利用國家激勵政策，將背債人包裝成具備特有企業(yè)資質(zhì)的企業(yè)主，從而獲取更高額度的貸款。此外，黑產(chǎn)中介還會針對部分背債人進行行為、談吐、穿衣等專業(yè)培訓及包裝，讓這類背債人看起來更像“生意人”。經(jīng)歷了前期的一系列包裝準備，黑產(chǎn)中介開始利用背債人的各項資質(zhì)，進行“房貸、信用貸、企業(yè)貸、車貸”一條龍大額融資，據(jù)了解，一個背債人騙貸總額高達500~2000萬不等，實際到手金額為背債總額的40%-60%，具體操作流程如下：72.1過戶房產(chǎn)：黑產(chǎn)中介將低價買入的房產(chǎn)高價過戶賣給背債人，同時捏造虛假高額交易合同抬高評估價。2.2辦理房貸及信用貸：黑產(chǎn)中介給背債人申請房貸并教應(yīng)對銀行審批的話術(shù)，房貸批復下來后一個月左右辦理2-3筆裝修貸，同時給背債人辦理個人信用貸款，房貸、信用貸到賬后部分給背債人，部分給黑中介返傭，剩余部分作為還款金額及后面的運作成本資金。2.3過戶企業(yè)：黑產(chǎn)中介將低價買入的不良企業(yè)過戶給背債人，這個過程往往跟房貸同步操作?？炱螅耗壳耙寻l(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)可以通過無痕過戶規(guī)避銀行準入規(guī)則（銀行無法通過工商信息判斷企業(yè)的真實變更情況20-45天就可以快速融資騙貸，這種方式黑產(chǎn)稱為“快企”；慢企：黑產(chǎn)通過真實變更工商信息，養(yǎng)護3-6個月，再開始融資騙貸，黑產(chǎn)稱為“慢企”。2.4包裝企業(yè)材料：黑產(chǎn)中介通過給背債人刷企業(yè)流水、開票納稅進行企業(yè)包裝養(yǎng)護，讓企業(yè)看起來有正常的交易運轉(zhuǎn)及相關(guān)稅盤數(shù)據(jù)，養(yǎng)護期通常為3個月，時間越長貸款總額越高。2.5辦理企業(yè)貸：企業(yè)包裝符合銀行申請條件后，黑產(chǎn)中介以背債人名下有房作為增信條件，為背債人辦理企業(yè)貸款，辦理貸款前需要給背債人錄制走路、寫字、朗讀三個視頻并發(fā)給銀行人員審核，審核通過后背債人按照黑產(chǎn)中介培訓話術(shù)及應(yīng)對技巧完成企業(yè)貸款。82.6辦理車貸：黑產(chǎn)中介聯(lián)合當?shù)剀囆?，給背債人匹配高價車貸款，車行剔除首付、車輛購置費、折舊費、上牌費、保險費等相關(guān)費用，背債人到手金額為車貸的50%左右。這一套騙貸操作中，從黑產(chǎn)中介到背債人，再到房產(chǎn)中介、貸款中介、車行中介，各環(huán)節(jié)緊密合作，共同編造了一個背債騙貸的巨大騙局。最終，房貸、車貸、信用貸、企業(yè)貸等貸款全部轉(zhuǎn)嫁給背債人，其他環(huán)節(jié)的參與者卻獲得了巨額利潤。值得關(guān)注的是，“信用貸款”作為黑產(chǎn)操作背債過程中必然會涉及的貸款類型，其套取方式也是非常多樣的。除了通過上述“包裝白戶背債人”的方式套取信用貸款外，不少黑產(chǎn)利用“債務(wù)重組”的手法套取高額度的信用貸款，威脅獵人針對“債務(wù)重組”的騙貸流程展開進一步研究。02029二、債務(wù)重組背債流程分析“債務(wù)重組”指的是黑產(chǎn)中介通過“前期墊資”等幫助目標客戶還清債務(wù)、養(yǎng)護征信，使其具備申請更高額度“信用貸款”的資格，債務(wù)重組主要涉及的是公積金貸款。威脅獵人調(diào)研發(fā)現(xiàn)，與白戶背債人不同的是，進行“債務(wù)重組”的通常是公務(wù)員、醫(yī)生、教師、上市公司職員等有穩(wěn)定工作的優(yōu)質(zhì)單位職工，這類客戶往往負債極高，無法再自行通過銀行貸款，急需獲取大額貸款緩解資金壓力。完成債務(wù)重組后，客戶背負更高額度的貸款，同時需承擔黑產(chǎn)中介的高額手續(xù)費，導致借貸成本極大、逾期風險極高。黑產(chǎn)中介幫助背債人墊資還清債務(wù)后，會為其申請符合資質(zhì)的公積金貸款，一般會在短時間內(nèi)辦理多家銀行貸款，貸款金額在30萬-300萬不等，目標客戶為主要受益人，完成貸款后黑產(chǎn)中介會收取20%-30%不等高額手續(xù)費，具體流程如下：黑產(chǎn)中介對客戶資質(zhì)及負債情況進行審核，確保進行“債務(wù)重組”后獲取利潤達到雙方預(yù)期。以客戶負債情況為例，如客戶負債50萬，經(jīng)評估發(fā)現(xiàn)通過債務(wù)重組能夠貸款100萬，保證抵消負債的同時，雙方獲取的利潤達到預(yù)期，黑產(chǎn)中介則會選擇接單并與客戶簽訂相應(yīng)的合選定目標客戶后，黑產(chǎn)中介為客戶墊資還款。為規(guī)避銀行風控（如還款賬戶、登錄設(shè)備等黑產(chǎn)中介會將還款金額轉(zhuǎn)賬給客戶，讓客戶直接操作還款。墊資階段中介會收取一定的墊資費用，費用一般在代還金額的5%-15%不等，還款方式是循序漸進的，一般會根據(jù)客戶征信情況，在3-9個月內(nèi)將客戶歷史欠款結(jié)清。在前期墊資還款階段，為了防止出現(xiàn)客戶不認賬的情況，黑中介會精準掌握客戶的家庭住址、工作單位等個人信息，安排專屬人員跟蹤客戶情況；同時，為了確?？蛻粽餍欧€(wěn)定，黑產(chǎn)中介不允許客戶在這期間辦理其他任何貸款，這類客戶一般是優(yōu)質(zhì)單位群體，為避免負面信息影響工作，其配合度通常較高。墊資還款期間也是客戶養(yǎng)護征信的時間，養(yǎng)護征信的周期在3-9個月不等，時間長短取決于客戶征信情況，征信越好，養(yǎng)護時間越短，反之則越長。經(jīng)過幾個月的征信養(yǎng)護，黑產(chǎn)中介會給客戶辦理符合客戶資質(zhì)的公積金貸款，一般會在短時間內(nèi)辦理多家銀行貸款，貸款金額在30-300萬不等，融資階段中介會收取客戶代辦費用，費用一般在融資金額的5%-18%不等。無論是組合貸款背債，或是債務(wù)重組背債，其本質(zhì)都屬于金融欺詐行為，背債的主要風險由背債人所承擔，將會面臨罰款、刑事責任等一系列無法挽回的后果。威脅獵人對2024年第一季度黑產(chǎn)招募背債人的情報數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，進一步客觀呈現(xiàn)黑產(chǎn)背債騙貸在交流渠道、地域分布、額度區(qū)間等維度的趨勢變化。03032.1三、背債數(shù)據(jù)分布趨勢威脅獵人基于2024年第一季度背債情報數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，金融欺詐中的背債熱度依然處于上升趨勢，且在部分區(qū)域存在聚集情況，具體情況如下：從2024年第一季度威脅獵人監(jiān)測到的背債情報數(shù)據(jù)量來看，2024年每月黑產(chǎn)招募背債人的熱度持續(xù)上升，其中3月推廣熱度出現(xiàn)大幅上升，3月背債情報數(shù)據(jù)量較2月份上升120%。威脅獵人研究發(fā)現(xiàn)，黑產(chǎn)主要通過主流社交平臺發(fā)布招募廣告并進行線上溝通，廣告內(nèi)容涉及背債人條件、貸款類型、背債額度、背債人到手金額等，其中來自Telegram的背債情報數(shù)據(jù)占比高達64%，成為黑產(chǎn)招募背債人及溝通的主要渠道。威脅獵人通過情報技術(shù)獲取背債數(shù)據(jù)的來源省份，發(fā)現(xiàn)山東、廣東、北京三個省份（含直轄市）的背債熱度較高，2024年第一季度背債數(shù)據(jù)來源省份Top10如下圖所示：上文提到，黑產(chǎn)招募背債人的熱度在2024年3月出現(xiàn)大幅上升，對此威脅獵人研究統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2024年3月廣西、四川、重慶三個省份背債熱度出現(xiàn)大幅增長，主要體現(xiàn)在黑產(chǎn)團伙量的增加。從背債數(shù)據(jù)的城市分布來看，2024年第一季度背債熱度最高三個城市為北京市、重慶市、成都市，其中北京的背債熱度遠高于其他城市。威脅獵人對背債總額度分布進行分析發(fā)現(xiàn)，背債額度以500萬以上的大額貸款為主，單個背債人背債總額度在500萬以上的占比77%左右，其中背債總額度在1000萬以上的占38%，背債總額度在500萬-1000萬的占比39%左右。從城市數(shù)據(jù)分布來看，背債總額度在500萬以上的TOP11城市中，北京市大額背債熱度遠遠高于其他城市，成為大額背債熱度最高的城市，其次為重慶市、成都市。從省份數(shù)據(jù)分布來看，背債總額度在500萬以上的前十個省份分布中（含直轄市廣東省、山東省、北京市位列前三。注：這里的“大額度背債”指背債額度在500萬以上市場上貸款類型主要有信用貸、企業(yè)貸、房貸、車貸等，通過對單個貸款類型分析發(fā)現(xiàn)，2024年第一季度，信用貸、企業(yè)貸在背債人主要貸款類型中較為突出。黑產(chǎn)通過“房貸、信用貸、企業(yè)貸、車貸”進行組合貸款，“房信企車”四類組合性貸款占比最高，達36%；從下圖來看，2種類型以上的組合性貸款占比高達78%，可見為了最大限度套取貸款金額，榨干背債人利用價值，背債業(yè)務(wù)中利用“組合貸款”實現(xiàn)利潤最大化成為趨勢。威脅獵人針對2類及以上的組合性貸款進行具體分析，從省份數(shù)據(jù)分布來看，山東、廣東利用“組合性貸款”進行背債的熱度最高，從城市數(shù)據(jù)分布來看，北京的熱度遠超其他城市。“房信企”兩種組合貸款占比高達60%。“房信企車”四種組合貸款占比最高，進一步佐證了目前黑產(chǎn)進行“一條龍”背債騙貸的手法已逐漸成熟。04趨勢總結(jié)04趨勢總結(jié)2024年第一季度，黑產(chǎn)招募背債人的相關(guān)情報數(shù)據(jù)量持續(xù)上升，金融欺詐中背債騙貸的作惡現(xiàn)狀依舊嚴峻，及時關(guān)注背債騙貸的作惡行為并對潛在風險進行監(jiān)測及防范，成為金融等行業(yè)企業(yè)面臨的一大挑戰(zhàn)。從2024年第一季度黑產(chǎn)背債手法及數(shù)據(jù)趨勢來看，企業(yè)需要重點關(guān)注以下問題：2024年第一季度每月黑產(chǎn)招募背債人的熱度持續(xù)上升，其3月推廣熱度大幅提升，3月黑產(chǎn)招募背債人的情報數(shù)據(jù)量較2月份上升120%。）：京威脅獵人通過情報技術(shù)獲取背債數(shù)據(jù)的來源省份，發(fā)現(xiàn)山東、廣東、北京三個省份（含直轄市）的背債熱度較高。背債熱度最高的三個城市：北京、重慶、成都。威脅獵人對背債總額度分布進行分析發(fā)現(xiàn)，單個背債人背債總額度在500萬以上的占比77%左右，其中背債總額度在1000萬以上的占38%，背債總額度在500萬-1000萬的占比39%左右。2024年第一季度背債人主要貸款類型中，信用貸、企業(yè)貸較為突出。在組合貸款類型中，2種類型以上的組合性貸款占比高