金融知識網(wǎng)絡(luò)銀行：e時代銀行概念

網(wǎng)絡(luò)銀行：e時代銀行概念

近來關(guān)于銀行的各種新稱呼不斷出現(xiàn)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行……這些概念的

出現(xiàn)，是積極活躍的“新經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)物，他們的一個重要標(biāo)志，就是將銀行與網(wǎng)

絡(luò)緊密聯(lián)系在一起。銀行業(yè)步入網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)融入銀行業(yè)，迎合了現(xiàn)在電子商

務(wù)發(fā)展的新趨勢，也奠定了全球網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)。銀行業(yè)務(wù)的概念化，

細(xì)分了銀行業(yè)的營銷方式，也改變了銀行業(yè)的運作方式，達(dá)成了銀行與客戶間低

成本受益的“雙贏”。

網(wǎng)上銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而誕生的，自從1995年10月美國三家銀行聯(lián)

合在互聯(lián)網(wǎng)上成立第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來，“落網(wǎng)”的銀行

都在探索著這一新概念模式的運作，是依托傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)，還是成立純粹的

網(wǎng)上銀行？如何重新定位營銷模式、方式？傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)如何在網(wǎng)絡(luò)概念中進(jìn)

行？技術(shù)、服務(wù)如何完善，如何給客戶提供便利的咨詢支持？對于網(wǎng)上銀行的信

息安全將如何實施監(jiān)管？

網(wǎng)絡(luò)銀行最終會否取代傳統(tǒng)銀行？傳統(tǒng)銀行面對網(wǎng)絡(luò)銀行“入侵”引發(fā)的

激烈競爭不會臨陣退縮，勢必會不斷完善自我，從目前的發(fā)展趨勢看，網(wǎng)絡(luò)銀行

給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了發(fā)展的機(jī)遇，只有為人先、富有創(chuàng)見的銀

行最終才會成為贏家。

背景資訊

第一家全球網(wǎng)上銀行誕生

7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行FirstGroup正式簽約，

組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第?家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroupo

Uno-E公司由規(guī)模在西班牙排名第二的BBVA銀行和該國網(wǎng)絡(luò)公司的杰出代

表Terra于6月組成。而FirstGroup公司則是愛爾蘭一家享譽全球的網(wǎng)上銀行,

目前已在英國擁有11萬注冊用戶，并且已經(jīng)開始在德國拓展業(yè)務(wù)。兩家公司的

跨洋重組可謂強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，預(yù)計合并總值達(dá)15.8億歐元。

新集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)者稱，兩家公司的聯(lián)手是為了迎合電子商務(wù)發(fā)展的新趨勢，其

最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。

Uno-E和FirstGroup公司早在3月初便吹出合并的風(fēng)聲。據(jù)UnoFirstGroup

集團(tuán)西班牙股東的一份公報稱，新集團(tuán)現(xiàn)已在英國、德國和西班牙擁有客戶10

萬，資產(chǎn)總額達(dá)3.5億歐元。據(jù)報道，新集團(tuán)將從2001年第一季度開始把業(yè)務(wù)

范圍覆蓋到全歐洲，以及墨西哥、巴西和阿根廷等南美國家。此外,UnoFirstGroup

還同新加坡海外聯(lián)合銀行簽屬了合約，以發(fā)展在亞洲的業(yè)務(wù)。在美國方面，他們

也正在研究“各種進(jìn)入其市場的可能性”。

青島首家“網(wǎng)上銀行”正式開通

近日，青島首家網(wǎng)上銀行正式開通。只要你有一臺上網(wǎng)的電腦，用鼠標(biāo)點擊

建行青島市分行網(wǎng)站，坐在家中就可走進(jìn)銀行辦理業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，這是該行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向市民推出的一種嶄新的在網(wǎng)上辦理銀行

業(yè)務(wù)的金融服務(wù)手段。該網(wǎng)上銀行可為廣大客戶提供各類服務(wù)信息，接受咨詢，

受理投訴，并提供查詢、轉(zhuǎn)賬、交費、掛失、信用卡申請、網(wǎng)上購物等銀行業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，建行網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能今后將不斷豐富，推出辦理個人外匯買賣等業(yè)務(wù)。

此外，為適應(yīng)電子商務(wù)市場的發(fā)展需求，該行此次還推出了青島地區(qū)的第一套網(wǎng)

上支付結(jié)算體系，建立了組成電子商務(wù)的信息流、物流和資金流的流通模式，成

為島城首家推出網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行。

日首家網(wǎng)上銀行組建

日本櫻花銀行與日本電腦商富士通1999年宣布，雙方進(jìn)行合作，成立日本

第一家網(wǎng)上銀行。

在這項二百億日圓（一億七千一百萬美元）合資計劃中，櫻花銀行占百分之

九十股權(quán)，富士通占其余百分之十。

網(wǎng)上銀行將會于2000年9月份投入服務(wù)，提供存款、定期存款、外資及小

額貸放業(yè)務(wù)。

日本普及網(wǎng)上銀行

日本的銀行中，住友銀行最早開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。自從5月份開始，住

友銀行將過去每年1500日元的網(wǎng)絡(luò)使用費改為完全免費。這是該銀行為了適應(yīng)

日趨激烈的銀行之間的競爭而采取的措施。住友銀行在決定免費之前，曾經(jīng)開展

了“第一年度免收手續(xù)費活動”。但是由于花旗銀行開始提供免收網(wǎng)絡(luò)使用費、

免收寄款手續(xù)費等服務(wù)項目；三和銀行從3月份開始“網(wǎng)上加入贈送1500日元

活動”；櫻花銀行則開展贈送1000日元現(xiàn)金等或等使得網(wǎng)上銀行競爭日益激化,

最終住友銀行不得不決定免費服務(wù)。

對于終日忙得不可開交的生意人來說，網(wǎng)上個人銀行服務(wù)確實令他們喜出望

外。這使他們能夠在夜深人靜時忙里偷閑，在家中處理諸如支付信用卡，繳納分

期償還貸款，支付網(wǎng)上購物貨款等，方便又快捷，讓人直埋怨銀行為什么沒有及

早開始提供如此方便的服務(wù)，美國早在20年前就已經(jīng)普及了這種方式。

從銀行方面來說，開展網(wǎng)上銀行服務(wù)能夠向廣大用戶提供運行成本極低的無

店鋪業(yè)務(wù)，因此銀行方面也極力推廣已爭取更多的用戶。然而到目前為止，即使

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中處于領(lǐng)先地位的銀行，他們所擁有的客戶數(shù)也不過4萬人左

右，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上為銀行帶來利潤，但是由于該業(yè)務(wù)無需職員對應(yīng)，而用戶也可

以一天24小時利用該服務(wù)，因此將來肯定能夠為銀行帶來效益。當(dāng)用戶嘗到網(wǎng)

上銀行服務(wù)的便利性后，他們肯定會紛紛改用最容易使用的銀行帳戶作為工資撥

入帳戶，或者變更信用卡支付帳戶等等。

因此，今后決定成功與否的關(guān)鍵因素在于服務(wù)內(nèi)容以及操作是否方便實用。

當(dāng)前，用戶在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的過程中經(jīng)常會遇到無法解決的問題。當(dāng)用戶繳

納學(xué)會會費或者繳付郵購貨款時，有時需要在付款人姓名前面輸入會員編號。目

前很多銀行提供的付款手續(xù)中不能進(jìn)行這種操作。這樣，用戶不得不趕到設(shè)有自

動付款機(jī)的地方繳款。

此外，多數(shù)銀行存在難以處理諸如，對在同一銀行中開設(shè)的其他帳戶進(jìn)行操

作、在利率不同的個人帳戶之間轉(zhuǎn)移資金等業(yè)務(wù)。更重要的是瀏覽器上的操作畫

面難以為一般用戶所理解，也沒有詳細(xì)說明當(dāng)用戶轉(zhuǎn)移資金的過程中如果網(wǎng)絡(luò)斷

線會出現(xiàn)什么結(jié)果等等，尚有諸多不完善之處。尤其是在日本的銀行中，咨詢電

話并非免費，而且多數(shù)銀行不能提供24小時咨詢服務(wù)，用戶擔(dān)心一旦出現(xiàn)問題,

將得不到有效的咨詢支持。

進(jìn)入今年以后，日本的9家商業(yè)銀行每月通過電話及因特網(wǎng)付款件數(shù)已經(jīng)超

過了20萬筆，相當(dāng)于去年同期業(yè)務(wù)量的4倍?？梢哉f網(wǎng)上銀行已經(jīng)開始出現(xiàn)普

及的征兆，不過用戶使用后如果發(fā)現(xiàn)問題堆積如山，就不可能真正推廣。因此，

銀行方面還需要虛心聽取用戶的呼聲，努力為用戶提供簡單易行的網(wǎng)上銀行服

務(wù)。（據(jù)日經(jīng)BP社）

中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

電子商務(wù)重要鏈條之一的網(wǎng)上銀行目前在中國迅猛發(fā)展，截至今年11月底,

中國至少有招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行等兒家商業(yè)銀行

推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。僅安裝招商銀行企業(yè)服務(wù)系統(tǒng)的客戶就有734家，累計交

易5萬多筆，交易金額達(dá)132億元。

今年9月招商銀行率先在全國全面啟動網(wǎng)上銀行服務(wù)，目前招商銀行所有營

業(yè)網(wǎng)點均已開通網(wǎng)上企業(yè)銀行，朗訊科技、愛立信等世界著名大企業(yè)及聯(lián)想集團(tuán)、

中國聯(lián)通等國內(nèi)知名企業(yè)已成為招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶，利用企業(yè)銀行進(jìn)行

帳戶資金管理等。

網(wǎng)上銀行是以銀行的計算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)

為傳輸媒介，以單位或個人計算機(jī)為入網(wǎng)終端的三位一體的新型銀行。據(jù)統(tǒng)計，

發(fā)達(dá)國家85%的銀行已經(jīng)或正準(zhǔn)備開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使銀行更加貼近用戶。它為人們提供了一周7天、一天

24小時隨時使用的便利。具有進(jìn)入因特網(wǎng)經(jīng)驗的用戶，在家中、辦公室或全球

任何地方、任何時間，只要在電腦上鍵入網(wǎng)絡(luò)銀行的站點地址，就可以根據(jù)屏幕

上的柜臺提示辦理開戶、存款、付賬、轉(zhuǎn)賬及貸款、購買保險等。那種客戶奔走

于企業(yè)銀行之間，因錯過營業(yè)時間被拒之門外的現(xiàn)象將不會出現(xiàn)。

中國工商銀行正式開通網(wǎng)上銀行

經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，中國工商銀行于2月1日在北京、天津、上海、廣州

四個城市正式開通網(wǎng)上銀行。

這是中國工商銀行繼去年五月三十一日開通“新資金匯劃清算系統(tǒng)”以來，

為滿足客戶需求，提高競爭能力、適應(yīng)信息社會中電子商務(wù)蓬勃興起的新趨勢而

適時推出的又一新產(chǎn)品。

據(jù)中國工商銀行有關(guān)人士介紹，工行網(wǎng)上銀行依托于具有國際先進(jìn)水平的

“新資金匯劃清算系統(tǒng)”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)而成。于2月1日開通的網(wǎng)上銀

行是對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)，適用于公司、企業(yè)、行政事業(yè)單位客戶，并將在其他一些城

市推廣。單位客戶在網(wǎng)上銀行上享受的服務(wù)包括：賬戶明細(xì)實時查詢、帳戶歷史

明晰查詢、下載對賬單、電子付款指令轉(zhuǎn)賬付款、客戶證書掛失等。適于個人客

戶使用的支付系統(tǒng)不久也將開通。

它的開通標(biāo)志著中國工商銀行的經(jīng)營范圍拓展到一個全新的領(lǐng)域，金融服務(wù)

層次向現(xiàn)代化和高科技化道路上邁出了一大步，經(jīng)營方式發(fā)生了革命性的轉(zhuǎn)變。

同時，中國工商銀行進(jìn)軍網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，將有力地推動國內(nèi)網(wǎng)上銀行向更安全、

更方便、更快捷的方向發(fā)展，為中國的企業(yè)開展電子商務(wù)奠定支付基礎(chǔ)，對中國

的企業(yè)迅速縮短與國外企業(yè)的差距，大大減少經(jīng)營成本，加強(qiáng)市場競爭能力，走

向國際市場也將起到積極作用。

我國已基本具備了適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。目前，國內(nèi)有中國銀行、

中國建設(shè)銀行等兒家商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，發(fā)達(dá)國家85%的銀

行已經(jīng)或正在準(zhǔn)備開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)，將全面改造傳統(tǒng)的

銀行經(jīng)營模式。

中國銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)

安全問題是人們在開展電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行服務(wù)時所關(guān)心的最主要的問題，

中國銀行建立了使用SET（SecureElectronicTransaction,安全電子交易）協(xié)

議的支付網(wǎng)關(guān)，為國內(nèi)長城電子借記卡用戶提供網(wǎng)上安全支付手段。中國銀行的

這套網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)包括面向企業(yè)集團(tuán)的“企業(yè)在線理財”、面向個人消費的

“支付網(wǎng)上行”、面向證券商的“銀行快車”及“中銀電子錢包”等。

該系統(tǒng)中最引人注目的是“中銀電子錢包”，這是一個高科技、智能化、個

性化的軟件產(chǎn)品。中國銀行采用了國際公認(rèn)的安全標(biāo)準(zhǔn)，以保證持卡人網(wǎng)上購物

的安全性。即涉及交易各方的數(shù)據(jù)，在發(fā)送時，均通過加密處理。

所以商戶只能看到消費者的訂單信息，而銀行只能看到有關(guān)支付信息，最大

限度地保證了持卡人交易信息的安全性。此外，每筆交易都需要經(jīng)過各方進(jìn)行合

法身份驗證，確定無誤后，才會進(jìn)行交易。

為方便廣大用戶的需要，中國銀行選擇了國務(wù)院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)（簡稱

國研網(wǎng)）這一大型經(jīng)濟(jì)信息專業(yè)網(wǎng)站建立免費下載“中銀電子錢包”區(qū)。

美上網(wǎng)理財?shù)娜嗽絹碓蕉?/p>

據(jù)美國市場研究和民意調(diào)查公司里德集團(tuán)日前公布的一項調(diào)查表明，目前全

球網(wǎng)上金融服務(wù)的用戶大約有5000萬人，其中美國人約占一半，而其他國家

希望上網(wǎng)理財和投資的人也將會越來越多。

另據(jù)調(diào)查顯示，目前上網(wǎng)理財?shù)娜艘话阋揽拷鹑跈C(jī)構(gòu)儲存有關(guān)個人資料，因

此儲存用戶的各種資料已成為軟件開發(fā)和服務(wù)行業(yè)的一項新興業(yè)務(wù)，現(xiàn)在不僅銀

行和其他金融機(jī)構(gòu)需要儲存資料的技術(shù)和服務(wù)，其他如航空業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)

等都有這種需求。

四類新概念銀行

電話銀行：足不出戶查轉(zhuǎn)帳

一份數(shù)據(jù)顯示，從1999年8月到今年4月底，工行上海分行的電話銀行接

入電話總共大約200多萬個。也就是說，僅上海--地，平均每天有近9000個電

話打進(jìn)工行的電話銀行。電話銀行的經(jīng)營狀況可見一斑。

足不出戶，打個電話，就能進(jìn)行帳戶的查詢和轉(zhuǎn)帳——這種理財方式在今天

早已司空見慣。在10年前，人們就可以通過一部普通的音頻按鍵電話得到中國

銀行交易查詢、自動轉(zhuǎn)帳、票據(jù)掛失、金融信息查詢等多種服務(wù)。

和10年前相比，現(xiàn)今的電話銀行已經(jīng)在更廣的范圍里使用。以工行為例，

截止到1999年年底，中國工商銀行的電話銀行中心和客戶服務(wù)中心在203個城

市行開通；服務(wù)種類豐富多樣，在原來的基礎(chǔ)上，開拓了信用卡、儲蓄卡的帳戶

查詢，外匯買賣，代繳手機(jī)、尋呼機(jī)費用等服務(wù)項目；服務(wù)形式既包含語音查詢、

人工查詢，還可提供傳真查詢。

但電話銀行的缺陷也是很明顯的，一位用戶認(rèn)為，電話銀行最大的局限性就

在于銀行與儲戶的交流不具有雙向性，而且只能查詢帳戶或簡單地代繳一些費

用，不能進(jìn)行靈活的直接消費購物。從這一點說，網(wǎng)上銀行是比較理想的選擇。

網(wǎng)上銀行：鼠標(biāo)既輕又沉重

網(wǎng)上銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而誕生的。

1998年2月，招行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

的銀行。之后，各家銀行紛紛加快自己的網(wǎng)上銀行的建設(shè)進(jìn)程，到1999年11

月底，中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行等幾家商業(yè)銀行也先后推出了網(wǎng)

上銀行業(yè)務(wù)。

進(jìn)入網(wǎng)上銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以實時了解財務(wù)運作情況，及時調(diào)度資

金；客戶可以享受帳務(wù)查詢、自動轉(zhuǎn)帳、財務(wù)分析等服務(wù)；采用瀏覽器方式，客

戶可以在任何一臺電腦上直接進(jìn)行股市操作、購物和消費。

網(wǎng)上銀行最受人關(guān)注的話題無疑是安全問題。據(jù)了解，各家銀行都在網(wǎng)站的

安全性建設(shè)上下了很大的本錢。

網(wǎng)上銀行在發(fā)展初期已經(jīng)逐漸顯示出它強(qiáng)勁的實力。一份數(shù)據(jù)表明，截止到

今年3月份，招行網(wǎng)上銀行共發(fā)展了4000余家企業(yè)用戶和6萬多家個人用戶，

已進(jìn)行了100多萬筆網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，交易金額近1000億元。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)

發(fā)展和網(wǎng)民結(jié)構(gòu)的限制，個人信用的不完善，再加上銀行的謹(jǐn)慎，網(wǎng)上銀行在我

國還顯得十分稚嫩。

手機(jī)銀行：個人理財在掌上

2000年3月15日，招行率先在深圳推出國內(nèi)第一個“手機(jī)銀行”服務(wù)業(yè)務(wù),

5月15日至17日，招行、中行和工行分別與中國移動通信公司合作，將財務(wù)查

詢、轉(zhuǎn)帳、繳費、理財、證券行情及買賣、外匯實盤買賣等功能于一?體的“手機(jī)

銀行”服務(wù)推向全國。

這種“掌上的銀行”采用最新的STK中文短信息技術(shù)，客戶無須撥打電話，

在手機(jī)屏幕上即可進(jìn)行個人理財操作。所有操作均有全中文菜單提示，直觀簡便,

且不受地域限制。

據(jù)了解，擁有“全球通”手機(jī)(GMS)的儲戶，可持本人身份證及相關(guān)材料，

到銀行及移動通信公司的各營業(yè)網(wǎng)點辦理申請手續(xù)。手續(xù)辦妥后，只需將原手機(jī)

容量為8K的卡換為32K的卡即可開通使用。

其中，招行還實行免費上門換卡服務(wù)。

今年我國新增移動通訊用戶2500萬戶，總數(shù)達(dá)到7000萬戶。商家們都看準(zhǔn)

了這快大蛋糕。于是一個個手機(jī)銀行工程紛紛上馬。

果然沒讓商家失望，招行在深圳推出“手機(jī)銀行”服務(wù)兩個月來，每天通過

STK“手機(jī)銀行”辦理的業(yè)務(wù)都在1000到2000筆之間。高興的不只是銀行，移

動通訊公司也受益匪淺。據(jù)分析，每張STK卡120至180元不等的換卡費可能會

使電信部門每年獲得12億元的利潤。

商家滿意了，但用戶卻發(fā)現(xiàn)了這一新興事物上的瑕疵。其一，現(xiàn)在的“手機(jī)

銀行”只能在辦理行使用，不能在其他銀行的手機(jī)銀行使用，兒個銀行之間不兼

容，等于無形中提高了成本。其二，目前“手機(jī)銀行”使用范圍僅限于北京、上

海、天津、重慶等10余個重點城市，使用起來自然會受到一些限制。一些用戶

希望，“手機(jī)銀行”能隨著技術(shù)上的成熟，進(jìn)一步完善起來。

家居銀行：遙控器里全辦妥

1999年8月，我國內(nèi)地首家“家居銀行”在長沙問世，截止到目前，由湖

南電信與中國銀行湖南省分行聯(lián)手開發(fā)的這家“銀行”已開通金融信息查詢、帳

戶管理、家居購物和繳費、銀證轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上申辦貸款等服務(wù)，用戶達(dá)到10余萬

人,年效益達(dá)3000多萬元。

“家居銀行”是指銀行通過電信網(wǎng)絡(luò)的多種接入設(shè)備，如電話、電腦、電視

等，向客戶提供一種能讓其在家中或其它任何地方辦理銀行金融業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)

體系。

2000年5月14日，中國銀行廣東省分行與廣東有線電視臺合作推出了一個

以電視機(jī)為載體的“家居銀行”。

這種“家居銀行”就是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與

GNIPARD交互式數(shù)字機(jī)頂盒為客戶終端實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，來辦理銀行業(yè)務(wù)。用戶如果已

經(jīng)安裝了廣東有線電視，只要在電視機(jī)上添裝一個交互式數(shù)字機(jī)頂盒，這臺電視

機(jī)就變成了電腦，遙控器則相當(dāng)于鼠標(biāo)，用戶可以在家中通過操縱遙控器來辦理

各種銀行業(yè)務(wù)。

既兼顧了網(wǎng)上銀行的可視性和可雙向交流性，用戶又無需購置電腦，這種新

型的家居銀行無疑滿足了許多用戶的需要。只可惜此項業(yè)務(wù)的開展受到許多限

制，還不能讓更多的人享受到實惠。

比爾?蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，如果21世紀(jì)的銀行沒有融入電子化的洪流，那么等

待它的將是恐龍式的滅絕。追隨新技術(shù)的革命，中國的銀行業(yè)在不斷創(chuàng)新著服務(wù)

方式，這種變化不僅給銀行本身帶來了競爭力的提升，更重要的是它正改變著中

國人的生活方式。

業(yè)界動態(tài)

網(wǎng)上銀行，安全誰保障？12家商業(yè)銀行聯(lián)手建立中國金融認(rèn)證中心

工行、中信等銀行近日都開通了網(wǎng)上銀行，查詢、支付、外匯買賣等傳統(tǒng)業(yè)

務(wù)幾乎都被“移植”到了網(wǎng)上，帶給大家的方便不言而喻?？墒牵鎸﹄S時都有

可能被黑客襲擊、違規(guī)者層出不窮的網(wǎng)絡(luò)，許多人心有疑慮：誰能充當(dāng)公正“警

察”，保障網(wǎng)上銀行安全？現(xiàn)在網(wǎng)上支付的特點是真假難辨，交易的兒方很難相

互信任。客戶擔(dān)心買了貨，密碼會不會成了公開數(shù)字，銀行會不會劃錯賬；商戶

憂心交了貨，款項還是無影無蹤；銀行也擔(dān)心消費者惡意透支。而交易的參與者

——銀行也無法勝任“裁判”的角色。

由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯(lián)手建立的中國金融認(rèn)證中心，徹底

改變了銀行既當(dāng)“裁判員”又當(dāng)“運動員”的雙重角色。金融認(rèn)證，好比公安局

發(fā)給大家的個人身份證，用在網(wǎng)上就成了“電子身份證”。個人、企業(yè)、商戶、

銀行都必須先經(jīng)過審批，信用良好者方可申請到。參加交易時先出示“證件”證

明身份，否則很早就被淘汰出局。這樣，任何交易都在認(rèn)證中心所發(fā)電子證書參

與下進(jìn)行。有安全通訊協(xié)議全程跟蹤。如果發(fā)生支付問題，認(rèn)證中心將根據(jù)歷史

記錄，找出違規(guī)者，并將其紅牌罰下。據(jù)工行北京分行的負(fù)責(zé)人介紹，金融認(rèn)證

中心的認(rèn)證、再加上銀行所采用的加密技術(shù)和“防火墻”技術(shù)，可以確保網(wǎng)上銀

行的安全。工行采用的就是國際最先進(jìn)的128位加密，解密工程需要花費很長時

間，等黑客破解開密碼的時候，程序早已更換，黑客也只好望“機(jī)”興嘆了。

招商銀行“網(wǎng)上銀行”全面升級

在國內(nèi)率先推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”的招商銀行，日前將“網(wǎng)上銀行”全面升

級，推出3.0版本，增加了在線理財.、瞬間達(dá)帳和網(wǎng)上信用證等新功能。金融業(yè)

人士認(rèn)為，此舉實現(xiàn)了國內(nèi)原先傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化到真正意義的“網(wǎng)上銀行”

的飛躍。

奉行“科技興行”的招商銀行，最早利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在開發(fā)對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品方

面進(jìn)行探索，于1998年4月在國內(nèi)首創(chuàng)了適應(yīng)信息時代要求的網(wǎng)上“企業(yè)銀

行”1.0版系統(tǒng)。“網(wǎng)上銀行”是在互聯(lián)網(wǎng)上虛擬的銀行柜臺，用戶可以不受空

間、時間限制，只要一臺電腦、一根電話線，就可享受每周7天，每天24小時

不間斷的銀行服務(wù)，它徹底改變了銀企運作的傳統(tǒng)模式，延伸了銀行的服務(wù)，為

新時代的銀企關(guān)系構(gòu)筑了全新的高科技平臺。該行去年又推出“網(wǎng)上企業(yè)銀

行”2.0版，為企業(yè)提供賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、發(fā)放工資、金融信息查詢等服務(wù)。

到目前，招行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”開戶數(shù)已達(dá)11000多戶，交易筆數(shù)達(dá)170000多

筆，累計交易金額2000多億元。

美國商業(yè)銀行網(wǎng)上用戶首次達(dá)到200萬

美國商業(yè)銀行宣布目前已有200萬以上的消費者簽署協(xié)議使用它的網(wǎng)上服

務(wù)。美國商業(yè)銀行是全美第二大銀行，共有客戶約2000萬人。也就是說，在這

其中已有7%的客戶使用網(wǎng)上服務(wù)。

按照美國商業(yè)銀行的發(fā)言人ScottScredon的說法，銀行在激烈的競爭中能

夠取得領(lǐng)先的地位不僅由于它的堅實的消費者基礎(chǔ)，而且因為許多消費者都把加

州作為自己的生活和工作的中心。事實上，美國商業(yè)銀行是加州最大的銀行，而

互聯(lián)網(wǎng)在加州比在美國的任何一個州都要普及。雖然該銀行的官員沒有透露網(wǎng)上

銀行業(yè)的支付與儲蓄額是多少。他們只是談到，銀行網(wǎng)絡(luò)化需要巨大的內(nèi)部投資

才能使之運作和發(fā)展。但是，美國商業(yè)銀行的高級副總裁SusanBaumann表示，

“我們發(fā)現(xiàn)使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的消費者存款更多，儲蓄的時間也更長”。

1月份，美國商業(yè)銀行打破了月的最高記錄，有12.5萬個新用戶簽署應(yīng)用

它的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。在此之前，該銀行每月會增加大約8千到1萬個網(wǎng)絡(luò)用戶。Scredon

還透露,銀行希望年底會有300萬網(wǎng)絡(luò)用戶，消費者可以通過網(wǎng)絡(luò)完成各種業(yè)務(wù),

從簡單的付費到復(fù)雜的網(wǎng)上投資。Baumann補(bǔ)充說，美國銀行還計劃在將來通過

Palmlll裝置提供無線銀行服務(wù)，同時通過銀行的網(wǎng)站增加更多的電子商務(wù)服務(wù)

項目。（據(jù)2000年3月7日互聯(lián)網(wǎng)周刊）

匯豐美林合組網(wǎng)上銀行

匯豐控股與美林在倫敦、紐約及香港同時宣布，聯(lián)手推出一項創(chuàng)舉，按50

比50的比率合組全球首家提供網(wǎng)上銀行及財富管理服務(wù)的公司。

新公司將會為美國以外的全球個人客戶，提供業(yè)內(nèi)最全面而創(chuàng)新的網(wǎng)上銀行

及股票經(jīng)紀(jì)服務(wù)，客戶對象主要為選擇在獲得資訊的情況下，自行作出投資決定

的人士。

匯豐及美林將合共投入十億美元作為開辦資本。新公司將顯示“美林匯豐”

的聯(lián)合品牌，而正式名稱將于短期內(nèi)宣布，其總部將設(shè)于倫敦，今年稍后時間在

英國推出服務(wù)，隨后逐步擴(kuò)展至澳洲I、加拿大、德國、香港、日本以至世界各地。

新公司的成立令美林與匯豐在電子商業(yè)上轉(zhuǎn)瞬間成為業(yè)務(wù)遍及全球的機(jī)構(gòu)。

新公司的客戶可透過一個核心的儲蓄戶口在個別市場進(jìn)行各類投資，包括股票、

債券、互惠基金以至稅務(wù)產(chǎn)品等?？蛻粢嗫色@得大量市場信息。他們也可透過同

一戶口為現(xiàn)金存款賺取高息回報，并利用支票、扣帳卡、電匯或自動柜員機(jī)來操

作戶口。有關(guān)服務(wù)日后將擴(kuò)展至多項網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，例如繳費、按揭以及信用卡

等。（據(jù)2000年4月19日全景網(wǎng)絡(luò)證券時報）

注資五百萬一美林投資網(wǎng)上銀行

美國最大的投資公司美林證券正在向一家網(wǎng)上投資銀行注資，該網(wǎng)上銀行的

業(yè)務(wù)面向中小型公司，大型的投資公司往往對該類企業(yè)不屑一顧。

美林公司向這家名為CapitalKeyAdvisorlnc.的公司投資500萬美元，這是

近期該公司籌集到的3000萬至5000萬美元資金的一部分。瑞士信貸第一波士頓

同樣對該公司進(jìn)行了投資，但其有關(guān)管理人士拒絕透露具體金額。

CapitalKey公司成立于去年12月，它將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合在

一起。公司將多數(shù)信息存放在網(wǎng)上，而不是雇傭投資銀行專業(yè)人士來做這類工作,

從而削減成本。CapitalKey為大批中等規(guī)模的公司和專注于這一金融領(lǐng)域的投

資者創(chuàng)建了一個巨型的信息數(shù)據(jù)庫。（據(jù)5月25日《國際金融報》）

南京網(wǎng)上銀行交易突破5。億

網(wǎng)上銀行是近年來剛剛興起的金融服務(wù)方式，在南京露面也不過是今年元月

份的事。招行南京分行自今年初推廣該業(yè)務(wù)以來，三個月內(nèi)，企業(yè)用戶達(dá)到10

0多家，交易量截止4月15日已突破50億元。

不久前，南京華能南方實業(yè)的財務(wù)人員，通過招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行，兒分

鐘內(nèi)就完成了一筆60。萬元貨款支付。當(dāng)天，金陵百貨也在網(wǎng)上一次批量支付

了22筆，共56萬元的貨款。輕輕點擊兒下鼠標(biāo)就能將兒百萬元劃至千里之外。

據(jù)南京華能公司介紹，自從公司推行網(wǎng)上銀行后，各分公司的異地資金回款

期已由原來的6天縮短為1天，同時付給供應(yīng)商的資金在途時間也大大縮短，年

底前僅這二項就可節(jié)約成本5。多萬元。

上海首次推出網(wǎng)上個人外匯交易

目前國內(nèi)銀行界為數(shù)不多的真正意義上的?項網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不久前在上海

推出，這項由交通銀行上海分行在全國首次推出的互聯(lián)網(wǎng)個人外匯交易業(yè)務(wù)標(biāo)志

著交通銀行個人外匯交易進(jìn)入一個全新的發(fā)展階段。

利用這一網(wǎng)上業(yè)務(wù)，客戶在家就可進(jìn)行個人外匯買賣，還可隨時查詢自己的

外幣存款余額、交易明細(xì)，獲取交行外匯買賣業(yè)務(wù)的其他信息。與以往各種交易

方式相比，網(wǎng)上個人外匯交易最大的特點是更加直觀，并不受地域、時間限制，

更為簡便快捷。

這一網(wǎng)上交易系統(tǒng)采用目前國內(nèi)最先進(jìn)的安全認(rèn)證技術(shù)和防火墻技術(shù)，可確

?？蛻艚灰装踩?。

客戶憑本人身份證和交行上海分行外幣定期存摺，即可到上海江西中路二百

號該行網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證中心辦理交行「外匯寶」網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)申請手續(xù)。通過

INTERNET進(jìn)入交通銀行上海分行網(wǎng)址，憑該行發(fā)給的授權(quán)號密碼，即可從該網(wǎng)

址下載證書文件，完成身份認(rèn)證，進(jìn)行外匯交易。

交通銀行上海分行自1991年末在上海首批推出個人外匯買賣業(yè)務(wù)以來，個

人外匯交易量累計已達(dá)40億美元，今年頭兩個月成交量已達(dá)1.98億美元。

匯豐、恒生銀行在港推出全新網(wǎng)上銀行服務(wù)

香港最大的銀行集團(tuán)匯豐與其屬下的恒生銀行，日前同時在香港推出全新的

電子銀行服務(wù)，使香港的電子銀行業(yè)務(wù)又向前邁進(jìn)一步。

匯豐“卓越”理財、“運籌”理財?shù)目蛻粢约昂闵皟?yōu)越理財名策”、“理

財名策”或“縱橫”理財戶口的客戶，從8月1日開始，可以率先隨時透過互聯(lián)

網(wǎng)操作銀行戶口享用全新的理財服務(wù)，包括查閱戶口結(jié)存、轉(zhuǎn)帳、支付賬單、辦

理定期存款、查閱匯率及存款利率等。同時;還可以通過互聯(lián)網(wǎng)買賣香港股票、

預(yù)先設(shè)定于指定日期辦理轉(zhuǎn)帳及繳費、查閱最新財經(jīng)資訊，并可以接受通過電子

郵件發(fā)出的理財服務(wù)確認(rèn)書。其他理財服務(wù)還包括申請私人貸款、按揭及增加信

用卡限額等。

恒生銀行副董事長兼行政總裁鄭海泉表示，推出網(wǎng)上理財服務(wù)，有助于其銀

行開拓更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。今后會繼續(xù)透過分行網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)與客戶的關(guān)系，同時引進(jìn)

電子銀行的先進(jìn)科技，使銀行的服務(wù)增值同時符合客戶的需要。

鄭海泉認(rèn)為，雖然香港的電子銀行起步可能比一些國家晚，但技術(shù)并不落后,

目前香港擁有世界最好的電子銀行交易系統(tǒng)。他認(rèn)為，電子銀行只是一種新的銀

行服務(wù)渠道，并不能完全替代傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。由于國際金融環(huán)境的變化，電子

銀行的發(fā)展成為必然的趨勢。（據(jù)中新社香港8月1電）

首家網(wǎng)上銀行集團(tuán)在港成立

香港四家銀行亞洲商業(yè)銀行、浙江第--銀行、港基國際銀行及廖創(chuàng)興銀行日

前宣布組成網(wǎng)上銀行集團(tuán)，有關(guān)的服務(wù)將于今年第四季度正式推出。各行分別占

有網(wǎng)上銀行集團(tuán)15%的權(quán)益，為網(wǎng)上銀行集團(tuán)提供技術(shù)支持的菱控電子商業(yè)則占

有其余40%的權(quán)益。這家集團(tuán)投資總額為3億港幣，按股權(quán)比例進(jìn)行分帳。

網(wǎng)上銀行集團(tuán)為客戶提供的服務(wù)主要有：帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、月結(jié)單、還款、

WAP（無線應(yīng)用）銀行服務(wù)及市場資訊等。此外，還將推出企業(yè)銀行服務(wù)。菱控電

子商業(yè)主席孔令遠(yuǎn)表示，網(wǎng)上銀行服務(wù)投入運作后便可達(dá)到收支平衡，而各銀行

加入此聯(lián)盟會比獨自發(fā)展網(wǎng)上系統(tǒng)節(jié)省50%的成本。（據(jù)5月14日華聲報）

香港東亞銀行計劃成立網(wǎng)上銀行

香港東亞銀行不久前稱將考慮利用中國聯(lián)合銀行的銀行經(jīng)營許可證成立一

家獨立的網(wǎng)上銀行，時間可能在今年晚些時候或者明年。中國聯(lián)合銀行在香港有

19家分支機(jī)構(gòu)，1995年被東亞銀行收購。東亞銀行主席已經(jīng)向董事會提議并希

望董事考慮成立一家網(wǎng)上銀行。

香港金管局就海外網(wǎng)上銀行在港吸納存款發(fā)出指引

針對近期不斷有海外網(wǎng)上銀行透過廣告在港吸納存款，香港金融管理局副總

裁簡達(dá)恒表示，有關(guān)活動需遵守香港的銀行業(yè)條例，以及剛剛公布的網(wǎng)上銀行作

業(yè)指引。

簡達(dá)恒說，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢之一，就是可以突破地域疆界，通過互聯(lián)網(wǎng)吸納

海外存款。近期也有一些海外網(wǎng)上銀行透過各種媒介刊登廣告-，意欲吸引香港存

戶，簡達(dá)恒要求有關(guān)活動必須遵守香港的廣告規(guī)則。

簡達(dá)恒指出，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在吸納存款及發(fā)行信用卡時面臨較

高風(fēng)險，但要實施網(wǎng)上監(jiān)管，就非常困難。而且，要評估網(wǎng)上銀行的價值與可信

度，就更無一套標(biāo)準(zhǔn)。因此，加強(qiáng)與國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，防范網(wǎng)上欺詐及風(fēng)險

就顯得非常重要。他也提醒存款者必須小心謹(jǐn)慎。

金管局推出了有關(guān)指弓L要求網(wǎng)上銀行詳細(xì)列明其面對的各種風(fēng)險及保安措

施。鑒于不少香港銀行有意成立獨立的網(wǎng)上銀行，金管局要求須事先咨詢金管局;

與外資合作成立網(wǎng)上銀行，需得到金管局許可；欲在香港成立旨在吸納存款的新

公司，須遵守香港銀行業(yè)條例。（據(jù)中新社香港4月7日電）

中國電信與農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)建網(wǎng)上支付體系

5月份中國電信與中國農(nóng)業(yè)銀行在北京聯(lián)合召開的電子商務(wù)展示會上透露:

中國農(nóng)業(yè)銀行與中國電信合作，已建立起電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系以及進(jìn)行多種電

子商務(wù)應(yīng)用。

中國電信與中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)的“網(wǎng)上銀行綜合應(yīng)用系統(tǒng)”于去年9

月通過鑒定，并且在北京、湖南、陜西、山東、河南、遼寧等多個省市應(yīng)用，目

前已推出電子繳費、電子銀行、電子證券等多種電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

中國電信的CA安全認(rèn)證體系是首家可以在公網(wǎng)上運營的CA安全認(rèn)證體系。

中國電信日前宣布，將向社會提供CA證書認(rèn)證服務(wù)，并免費發(fā)布中國電信CA

安全認(rèn)證系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)。（據(jù)5月12日《光明日報》）

建行網(wǎng)上銀行新開網(wǎng)上銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)

建行網(wǎng)上銀行繼提供網(wǎng)上支付服務(wù)后，日前又推出網(wǎng)上銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)。這是

該行為促進(jìn)北京地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展，豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的又一新舉措。

網(wǎng)上銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是建立在建行原有電話銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，為股民客戶

提供的一種新型銀證轉(zhuǎn)賬交易方式，它繼承了原有建行股民保證金自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

操作簡單、資金實時劃轉(zhuǎn)的優(yōu)點，又兼具網(wǎng)上銀行服務(wù)直觀、方便、交互性強(qiáng)的

特點。整個交易數(shù)據(jù)傳輸由建行網(wǎng)上銀行的CA證書體制、加密措施與原有電話

交易系統(tǒng)的身份認(rèn)證、密碼控制手段整合后對安全性進(jìn)行控制、保證，確保投資

者合法利益。

由于網(wǎng)上銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是建行網(wǎng)上銀行整體功能的有機(jī)部分，股民個人客戶

可通過網(wǎng)上銀行查詢賬戶余額、明細(xì)和轉(zhuǎn)賬等其他服務(wù)品種實時掌握和控制銀證

轉(zhuǎn)賬銀行賬戶的資金狀況。

網(wǎng)上銀行新的守衛(wèi)神：生物鑒定技術(shù)

據(jù)“前沿科學(xué)”報道，指紋識別技術(shù)在很短的時間內(nèi)得到了長足的發(fā)展，但

是用戶對于個人隱私的安全程度始終存有疑慮。

在銀行，我們看到的景象不外乎是不茍言笑的警衛(wèi)（當(dāng)然是有武器的），安

裝在各個角落的大大小小的攝像機(jī)，以及各類安全鎖、保險門。但是對于網(wǎng)上的

金融機(jī)構(gòu)而言，這些安全措施全都形同虛設(shè)，如何在網(wǎng)絡(luò)上有效地保護(hù)自己成了

在線金融業(yè)的頭等大事。

位于加拿大多倫多的INGDirect公司是個有三年歷史的在線金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，

最近，該公司決定采用將新形的高科技硬件和軟件與傳統(tǒng)的識別方法：指紋鑒別

法結(jié)合使用的技術(shù)來確認(rèn)用戶的身份，這也就是時下流行的生物鑒定項目。

INGDirect公司的用戶不需要用紙、筆，他們只是坐在家里利用PC機(jī)完成

認(rèn)證過程；關(guān)鍵的奧秘在于鼠標(biāo)上，這種由SecuGenCorp公司出品的特殊鼠標(biāo)在

按鍵中裝有一個內(nèi)置的指紋掃描儀，對新裝備有特殊愛好的用戶也可以嘗試另一

種新型的鼠標(biāo)，它的形狀是一個小棍子，同樣裝有指紋掃描儀。將這種鼠標(biāo)與安

全軟件結(jié)合在一起使用，用戶就可以建立自己識別的標(biāo)志，進(jìn)入自己的銀行帳戶。

INGDirect公司當(dāng)然希望為自己的顧客提供安全等級更高的服務(wù)，因此在今

年年初，它在7個國家內(nèi)為自己的500余名日本用戶配置了生物鼠標(biāo)，同時加強(qiáng)

了宣傳和引導(dǎo)力量。

銀行方面的官員說他們相信生物認(rèn)證技術(shù)可以為用戶提供更安全的保護(hù)，而

且這也正是他們一直在尋找的便捷方法，但對于用戶會作出什么樣的反應(yīng)，他們

沒什么信心。但從整體情況來看，用戶并沒有流露出比銀行工作人員所想象的更

多的關(guān)于隱私保護(hù)方面的擔(dān)心，而是以-?種比較開放的態(tài)度接受了這種新技術(shù)。

但不利因素也是存在的，硬件的價格問題就是讓人無法回避的難題，每只新鼠標(biāo)

的價格為100美元還多，加入軟件的價格，這種高技術(shù)產(chǎn)品的成本的確有點太高

了。

INGDirect公司今年夏天將對這種產(chǎn)品進(jìn)行全面檢測，以便決定它的技術(shù)是

否允許該公司在所有顧客中展開次項服務(wù)。生產(chǎn)生物認(rèn)證設(shè)備的廠商則充滿信

心，相比起過去容易忘記、丟失、被盜的密碼和智能卡，這種認(rèn)證技術(shù)無疑更為

方便和安全。

五月份，微軟公司宣布將把生物認(rèn)證技術(shù)添加到自己的視窗操作系統(tǒng)中，這

對這項新技術(shù)的發(fā)展無疑將起到促進(jìn)作用o微軟公司的女發(fā)言人對生物鑒定技術(shù)

的前景充滿了信心，她指出，這正是用戶們所需要的東西，因此是十分炙手可熱

的賣點，而且對于原始設(shè)備制造商（OEM）來說，將這種技術(shù)加到各種平臺里是

在好不過的選擇，同時，OEM的介入可以使用這種技術(shù)更快的普及起來。

產(chǎn)業(yè)分析專家認(rèn)為，微軟的介入將推動生物鑒定技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，作為業(yè)界

的巨頭，微軟的加盟此自有它的意義。它可以以自己的行動引起IT界人士對這

種技術(shù)的關(guān)注，從而使一些原本已與生物鑒定技術(shù)擦身而過的專業(yè)人士再回過頭

來重新審視它的價值。

有的公司對這項技術(shù)的成本、準(zhǔn)確性都很有信心，但他們不敢使用它，因為

一些中、小型企業(yè)根本不敢充當(dāng)引領(lǐng)潮流的角色。他們擔(dān)心自己成為那只有一枝

的“獨秀”，而有了微軟的加盟之后，這些中小型公司才敢放膽一試，因為微軟

的存在在某種程度上講就是主流技術(shù)的代表。

權(quán)威評論

調(diào)查顯示網(wǎng)上銀行服務(wù)更佳

據(jù)舊金山ConsumerAction公司的調(diào)查顯示，“在銀行的許多業(yè)務(wù)上，許多

網(wǎng)上的虛擬銀行可以提供更優(yōu)厚的利率?！?/p>

該公司的調(diào)查正好與Bankrate,com最近所做的調(diào)查一致。Bankrate,com的

調(diào)查也顯示，網(wǎng)上銀行的收費和存款最低限額都比較低，而利率卻相對較高。這

些網(wǎng)上銀行還可以在網(wǎng)上提供支付、條款說明和優(yōu)惠服務(wù)。

但是，網(wǎng)上銀行也不是無所不能。例如，如果他們沒有實際的銀行支持，你

就不能在自動提款機(jī)上提款。而且，這些虛擬銀行并沒有實際意義上的辦公室和

銀行工作人員，它們的電話服務(wù)熱線服務(wù)急需改進(jìn)。

六千用戶月交易僅萬元“網(wǎng)上支付”為何難成勢

南京招商銀行已有6000用戶申辦了網(wǎng)上支付卡，但上個月消費者通過網(wǎng)上

個人銀行進(jìn)行的交易僅98筆，交易額總共才1.08萬元。據(jù)調(diào)查，目前網(wǎng)絡(luò)購

物者購買的商品大都為書、CD、軟件以及票券、IT產(chǎn)品等，網(wǎng)上消費從某種程

度上講仍是一種文化消費。但目前商家卻熱衷于在網(wǎng)上“推銷”生活用品、家用

電器等商品，這和網(wǎng)絡(luò)購物的“個性”尚不吻合。

南京招行的朱主任因此認(rèn)為，構(gòu)架一個個人網(wǎng)上銀行已十分不易，但更難的

是誰來成為顧客。她說，最近的一項權(quán)威調(diào)查表明，有近八成的受訪者依然在網(wǎng)

絡(luò)購物的門前徘徊。其中兩成的網(wǎng)絡(luò)購物愛好者在進(jìn)行了一番網(wǎng)絡(luò)“巡游”后，

也因網(wǎng)絡(luò)購物過程太復(fù)雜、售后服務(wù)欠規(guī)范、送貨時間無保障、支付方式太單一

等問題而煩惱?？磥恚W(wǎng)絡(luò)購物的理想與現(xiàn)實間的距離太大，是導(dǎo)致個人網(wǎng)上銀

行少人“點擊”的重要原因。

評論：網(wǎng)上銀行遭遇腸梗阻

不久前，有專家對中美兩國的網(wǎng)絡(luò)作了番對比：“因特網(wǎng)的推廣，中國比美

國只晚4年，電子商務(wù)才晚兩年零八個月。由此看來，中美兩國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的起跑

線基本上是-一致的?！倍鴮嶋H情況卻是我們與之有天壤之別。比如：世界金融巨

人花旗銀行早在1997年就開始實施一項依托網(wǎng)上銀行服務(wù)將其客戶群體從1億

擴(kuò)大到10億的宏偉計劃，并提出要成為網(wǎng)上銀行和金融產(chǎn)業(yè)中電子商務(wù)的先行

者。另外，放眼整個歐洲金融界，目前已有1200家金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了網(wǎng)上服務(wù)業(yè)

務(wù)，數(shù)量比6個月前兒乎增加了1.5倍。據(jù)預(yù)測，在西方國家，2000年網(wǎng)上銀

行業(yè)務(wù)量將占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10—20%,在美國，到2005年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量

占銀行業(yè)務(wù)的比例將接近將接近5096。而在我國，現(xiàn)連0.1%的比例也達(dá)不到。

任何一個社會，當(dāng)它的成員（自然人和社會法人）不講信用，并不必為失信支

付相應(yīng)代價或只須支付很小代價時，信用的“貧血癥”就會像瘟疫一樣蔓延開

來。此時，整個社會卻要為此付出高昂的代價——人際關(guān)系緊張、組織關(guān)系松弛、

經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻、民族凝聚力下降，并最終波及整個社會的進(jìn)步。這或許就叫做經(jīng)

濟(jì)學(xué)范圍內(nèi)”信用成本論”。我國雖已進(jìn)入了市場經(jīng)濟(jì)階段，但我國信用體系發(fā)

育程度低，失信現(xiàn)象比比皆是。

在企業(yè)信用方面，據(jù)分析，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家中，企業(yè)間的逾期應(yīng)收帳款發(fā)

生額約占貿(mào)易額的0.25%—0.5%。而在我國，這一比率高達(dá)5%以上，且呈逐年增

長勢頭。從最近的兒次全國性商品交易上有很多國內(nèi)企業(yè)因不肯采用信用結(jié)算方

式與交易方式而寧愿放棄大量的訂單和客戶這一現(xiàn)象來看，說明目前在我國個人

信用則基本屬于空白。但在歐美國家中，企業(yè)間的信用支付方式已占到80%以上,

純粹的現(xiàn)金交易已越來少。經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳淮認(rèn)為，12億中國人的信用相加應(yīng)該是

個天文數(shù)字的資源，有利于解開經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難題。直到1997年，銀行中行長期

消費信貸才開始在住房、耐用消費品領(lǐng)域開展，目前信貸規(guī)模尚不及銀行信貸規(guī)

模的l%o在發(fā)達(dá)國家，這一比例往往是30%左右。起步較早的信用卡，基本上是

只有儲蓄功能的借記卡，提供的消費信用功能非常有限。令人欣慰的是，目前

180萬上海市民率先擁有由資信公司作出的個人信用報告，中國內(nèi)地個人信用制

度不再是空白。7月1日開始，這個報告可以在全市15個商業(yè)銀行中通用。只

需花費10元人民幣，5秒鐘的時間，銀行即可查詢到這180萬人中任何一位的

詳細(xì)信用記錄。

當(dāng)然，網(wǎng)上銀行推廣的障礙絕非“信用”?個,它還與我國計算機(jī)普及率低、

網(wǎng)民少，銀行科技水平尚待提高，人們的交易習(xí)慣以及電子貨幣、電子結(jié)算匯兌

的發(fā)展程度有關(guān)，但就當(dāng)務(wù)之急來看，完善并推廣類似上海的聯(lián)合征信制度無疑

是首要任務(wù)之一。

網(wǎng)上銀行沖擊歐洲金融業(yè)

當(dāng)總部設(shè)于倫敦的英國保誠保險公司于去年4月剛剛創(chuàng)建其網(wǎng)上銀行的時

候，倫敦金融界曾經(jīng)對它不屑一顧。在金融城的銀行家們眼中，這家名為“雞蛋”

的網(wǎng)上銀行并不構(gòu)成威脅。他們普遍的看法是，就算這家銀行“各色”的名字不

會令客戶裹足不前，那么它在銀行經(jīng)營方面的經(jīng)驗不足也肯定會在市場競爭中失

去優(yōu)勢。

然而十兒個月后的今天，銀行家們被眼前的事實震驚了。成立僅僅年半，

保誠保險公司網(wǎng)上銀行的存款總額即已超過130億美元，而且這家網(wǎng)上銀行的

客戶大部分是那些年輕富有、熟知因特網(wǎng)且結(jié)存額較高的儲戶。與傳統(tǒng)銀行儲戶

人均5000美元的結(jié)存額相比，這家網(wǎng)上銀行儲戶的人均結(jié)存額高達(dá)3萬美

元。不僅如此，由于金融界的許多有識之士對這一新鮮事物普遍看好，網(wǎng)上銀行

如今已如雨后春筍般在金融城展現(xiàn)出勃勃生機(jī)。

面對這種嚴(yán)峻的局面，以往對網(wǎng)上銀行不屑--顧的知名銀行終于按捺不住，

紛紛開拓自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)務(wù)，希望憑此與那些剛剛破殼的“雞蛋”們一爭高

下。目前，英國巴克萊銀行、國民威斯敏斯特銀行等長期叱咤金融街的銀行巨頭

競相推出包括實施網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券交易以及網(wǎng)上借貸等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項

目。

當(dāng)然，銀行界的這片“新綠”早已不只遍及英倫三島。目前，整個歐洲大陸

的金融界都已強(qiáng)烈地意識到，網(wǎng)上銀行的威脅性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其先驅(qū)——電話銀行

的程度，這種新生力量的出現(xiàn)很可能會改變具有悠久歷史的歐洲銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)

勢。正因如此，就連一向?qū)π迈r事物反應(yīng)相對遲緩的意大利銀行界如今也已經(jīng)加

入到這股競相開設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的“瘋狂”之中。放眼整個歐洲金融界，目前已有超

過1200家金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)務(wù)，數(shù)量比6個月前幾乎增加了1.5

倍。

專家指出，對于運作者來說，網(wǎng)上銀行最誘人之處在于其成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳

統(tǒng)銀行的水平。以傳統(tǒng)銀行而言，昂貴的地皮、建樓用的磚漿以及雇用出納員等

各個方面都需要資金支出。而網(wǎng)上銀行則省去了這些方面的費用。此外，不同形

式銀行的交易費用也大有不同。據(jù)美國著名的布茲一艾倫一漢密爾頓咨詢公司計

算，由銀行出納員經(jīng)手的每筆交易費用為1.07美元；相比之下，電話銀行每

筆交易的費用為55美分，而在因特網(wǎng)上進(jìn)行一筆交易所需費用則僅為2美分。

這就是為什么銀行業(yè)巨頭如此看中網(wǎng)上銀行的重要原因。

除此之外，網(wǎng)絡(luò)可以很容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換，這就為網(wǎng)上銀行輕

松地拓展跨國業(yè)務(wù)提供了優(yōu)越的條件。以總部設(shè)于愛爾蘭的第一電子銀行為例，

該銀行最初的目標(biāo)市場是充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)的英國市場。目前，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，

該銀行下一個目標(biāo)即是在近期內(nèi)進(jìn)軍德國、意大利、西班牙和法國銀行業(yè)。而各

種語言在網(wǎng)絡(luò)上的輕松轉(zhuǎn)換無疑將為其帶來極大的便利。

不過盡管網(wǎng)上銀行的前景看好，這一新興事物的全面發(fā)展仍面臨著幾方面的

挑戰(zhàn)。首先是安全性問題，安全性被普遍看作是阻礙網(wǎng)上銀行應(yīng)用的最重要因素。

黑客的猖獗加之愈演愈烈的計算機(jī)病毒已使人們對網(wǎng)上銀行的運作安全性疑慮

重重。一旦計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，尤其是銀行的核心網(wǎng)絡(luò)被破壞，其后果將不堪設(shè)想。

其次，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)給中央銀行的金融監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此很可

能受到一定的限制。由于網(wǎng)上銀行的資金流通速度極快，未來貨幣層次的劃分很

可能會更加模糊。同時，快速的網(wǎng)上貨幣流通也為“洗錢”帶來了便利。

此外，面對網(wǎng)上銀行的市場“入侵”，傳統(tǒng)銀行絕不會不戰(zhàn)自退。目前除了

英國兒大銀行之外，花旗銀行、德意志銀行以及北歐等地區(qū)的知名銀行巨頭已競

相推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，力圖奪回失去的市場。這無疑將成為網(wǎng)上銀行前進(jìn)中的

巨大障礙。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為香港暫時不適合發(fā)展虛擬銀行

香港中銀集團(tuán)研究員柴青山在接受中新社記者訪問時指出，香港暫時不適合

發(fā)展虛擬銀行。

在世界新經(jīng)濟(jì)浪潮下，各地發(fā)展虛擬銀行似乎已成為一種潮流。但柴青山認(rèn)

為在香港這樣一個比較特殊的地區(qū)，暫時不適合發(fā)展虛擬銀行。他認(rèn)為，虛擬銀

行的盈利機(jī)制不合理、產(chǎn)品不盡完善、安全沒有徹底過關(guān)。另外，相對于美國的

地廣人稀，香港經(jīng)濟(jì)是一個高度集中的城市化模式，狹小的地域和相對發(fā)達(dá)的服

務(wù)，使人們不用借助于因特網(wǎng)來完成交易。再者，傳統(tǒng)的東方文化更注重人與人

之間的情感交流，而冷冰冰的因特網(wǎng)很難代替面對面建立起來的互相信任。

中銀已推遲建立虛擬銀行，東亞銀行也推遲了建立虛擬銀行的速度。柴青山

說，香港的銀行界目前更注重在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下，借助銀行的商業(yè)網(wǎng)點，大力發(fā)展銀

行的電子化，給顧客更多的選擇。中銀上個月推出了網(wǎng)上銀行，東亞、匯豐、恒

生及大新也相繼推出了這一服務(wù)。柴青山說，這些銀行并非要成立獨立的虛擬銀

行，而是要設(shè)立以多種渠道提供服務(wù)的電子銀行。

柴青山認(rèn)為，虛擬銀行和銀行的電子化最大的區(qū)別就在于虛擬銀行沒有營業(yè)

網(wǎng)點，所有服務(wù)均需在網(wǎng)上進(jìn)行；而銀行電子化，顧客除了可以選擇在網(wǎng)上交易

外，還可以選擇傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式。

前景預(yù)測

改寫銀行未來運作的互聯(lián)網(wǎng)

隨著銀行業(yè)的兼并，零售的規(guī)模越來越大，突破了以往時間和區(qū)域的概念，

銀行業(yè)突然發(fā)現(xiàn)自己的零售陳舊落伍了，銀行完全可以利用信息技術(shù)，開發(fā)出隨

時、隨地的全天候服務(wù)。當(dāng)銀行業(yè)市場開放，銀行的壟斷地位消失后，技術(shù)打破

了行業(yè)之間的藩籬，很多資金都可以投入到這個領(lǐng)域，消費者會轉(zhuǎn)向服務(wù)最靈活

的銀行或金融機(jī)構(gòu)。

名牌互聯(lián)網(wǎng)威脅銀行

銀行零售服務(wù)如何保持與顧客的關(guān)系，將是未來銀行競爭的關(guān)鍵所在。只有

建立牢固的客戶關(guān)系，客戶才不能被侵蝕。在這方面國外的銀行正在向傳統(tǒng)的商

業(yè)零售業(yè)學(xué)習(xí)，專家認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)零售是與消費者保持最密切關(guān)系的行業(yè)，是最

能讓消費者心滿意足的行業(yè)。最好的商業(yè)服務(wù)是達(dá)到或者超過消費者的期望，在

銀行努力改善同消費者關(guān)系的時候，它所遇到的一個重大的難題是，它落伍了。

在過去短短的一兩年中，因特網(wǎng)公司的品牌已經(jīng)穩(wěn)固地迅速地樹立起來，雅虎、

美國在線的成功已經(jīng)證明，它們接觸消費者，滿足消費者的方式是傳統(tǒng)的銀行

“紅磚加水泥”模式所望塵莫及的。舉個例子來說，Ebay的顧客很自然地

把自己看做是會員，是社區(qū)，他們對Ebay的認(rèn)同要比對傳統(tǒng)的零售還高。網(wǎng)

絡(luò)零售在與傳統(tǒng)零售的競爭中，優(yōu)勢已經(jīng)顯示出來，這就是更低的成本，更少的

庫存，更快的服務(wù)，更響亮的品牌。

做顧客的領(lǐng)路人

“鼠標(biāo)加水泥”的模式將供貨網(wǎng)點進(jìn)行最合理的分布，以網(wǎng)絡(luò)保證供貨的無

縫性，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化模式，建立更全面的多種類商品分銷渠道，這種零售方

式正在日益普及，客戶滿意度將以新的方式重新定義。零售業(yè)的這個變革，至少

要求銀行業(yè)在各個個方面做出有效的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)的零售業(yè)，人們的信條是

“想顧客之所想，供顧客之所需”，在互聯(lián)網(wǎng)時代，這個信條應(yīng)該是“想在消費

者的前頭”，對消費者更加關(guān)注，因為網(wǎng)絡(luò)時代將會有一大批競爭者參與銀行零

售業(yè)。他們比“紅磚加水泥”模式更有競爭力。不過傳統(tǒng)銀行也有自己的優(yōu)勢，

它安全，有信譽，它可以給客戶多種讓利方式，可惜的是很多已經(jīng)擁有龐大提款

機(jī)網(wǎng)絡(luò)、呼叫中心和上網(wǎng)運作的銀行，并沒有充分利用這些優(yōu)勢。也沒有像沃爾

瑪那樣利用享有的網(wǎng)絡(luò)，提供更多的額外服務(wù)。因此應(yīng)該下決心改變模式，幫助

客戶實現(xiàn)他們的財政目標(biāo)，從與客戶第一次見面起，就把它視為一個業(yè)務(wù)的生命

周期，準(zhǔn)備為客戶提供不斷升級的業(yè)務(wù)需求。

品牌意識的作用

所有成功的傳統(tǒng)零售商，都懂得品牌的重要，利用品牌，商品的價格可以賣

得很高，品牌經(jīng)營得不好的，商品的品質(zhì)再好，也不得不降價處理商品。在互聯(lián)

網(wǎng)時代，品牌的重要性更大，金融財務(wù)公司不久前做的報告發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站的成功很

大程度上和人們習(xí)慣鍵入自己熟悉的網(wǎng)站名有關(guān)。銀行也需要從建立自己的名牌

網(wǎng)站開始，建立自己的品牌。銀行業(yè)也非常講究品牌，利率和其他價格上的差異

并不能在以往的競爭中取勝。事實上，品牌對銀行的未來更加重要，銀行需要在

存貸利率以外尋找競爭優(yōu)勢。長期以來銀行業(yè)也存在一批名牌，將來全球化的競

爭還將強(qiáng)化或弱化某些品牌。銀行可以把能否提供穩(wěn)定持續(xù)的全面服務(wù)，及時并

友好地解決客戶的難題都看成是自己的品牌。強(qiáng)勢的品牌吸引消費者，但是為了

長期與客戶保持關(guān)系，零售商和銀行必須推廣它們商業(yè)化的服務(wù)產(chǎn)品，一旦建立

網(wǎng)絡(luò)化的銷售體系，他們必須商業(yè)組合，因為在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品需要在銷售點將

產(chǎn)品形象更加強(qiáng)化，充分地展示到櫥窗上來。由于在線頻道常常減少網(wǎng)點的人流

量，商店常常創(chuàng)造展銷的氣氛，使客戶與店鋪人員有充分的交往世間。

全方位無縫服務(wù)

一旦電子商務(wù)把熱吸引到網(wǎng)上，就需要把網(wǎng)站的粘合力變成消費者消費欲，

這將依賴商品展示的效果，以及產(chǎn)品組合，網(wǎng)絡(luò)的合理并容易瀏覽，簡單方便的

購買過程。開發(fā)網(wǎng)站的粘合力非常重要，直接影響上網(wǎng)人數(shù)，對于銀行有效地展

示，清晰簡潔的表達(dá)也是非常重要的。產(chǎn)品或服務(wù)的選擇要精干，不至于使瀏覽

者失去方向?；ヂ?lián)網(wǎng)會增加交易的頻率，這將增大銀行介紹自己的機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)

銀行，提供對客戶的承諾保證準(zhǔn)確又快速地完成交易也十分重要，因此，在線銀

行必須保證不論時間和方式，只要客戶需要，就要滿足。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行

可以提供給消費者過去從來沒有享受過的一套新的服務(wù)組合。為客戶提供優(yōu)質(zhì)無

縫的產(chǎn)品和服務(wù)，需要一整套的系統(tǒng)設(shè)計，使在不同部門的系統(tǒng)能夠交換信息。

由于銀行大多仍然在使用陳舊的電腦系統(tǒng)，信息的交換問題仍然沒有很好地解

決。這也許是電子商務(wù)沒有能在銀行領(lǐng)域得到加速發(fā)展的原因之一。在線銀行要

求所有的銀行服務(wù)都能夠在線完成，在儲蓄的同時，還可以查詢基金交易的收益,

這就要求網(wǎng)上銀行具備兩種能力：覆蓋所有交易全面的客戶信息數(shù)據(jù)庫；在同一

界面提供多重服務(wù)及產(chǎn)品。

網(wǎng)絡(luò)并不排斥網(wǎng)點

互聯(lián)網(wǎng)銀行需要對營業(yè)地點作重新的考量，在一些已經(jīng)展開電子化的銀行，

網(wǎng)點仍然保留了一定的數(shù)量，但是從功能上看這些網(wǎng)點已經(jīng)從服務(wù)轉(zhuǎn)移到形象推

廣。專家認(rèn)為進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代并不意味著商業(yè)網(wǎng)點的消失，在成本合理的情況下,

網(wǎng)點的設(shè)立會帶來更多的好處。零售銀行要注意的是客戶的滿意度是建立成功銀

行的核心問題。零售商和銀行需要不斷提高滿意的層次。重新評價當(dāng)前的的客戶

營銷方式。

網(wǎng)絡(luò)入侵歐洲銀行地盤迫使傳統(tǒng)銀行降低成本

據(jù)英國《金融時報》報道，J?p摩根日前發(fā)布的報告中指出，在歐洲由于

網(wǎng)上銀行的爆炸性增長將迫使傳統(tǒng)銀行必須大幅降低成本以維持收益。

這家美國投資銀行認(rèn)為，在未來3年歐洲的網(wǎng)上銀行將是現(xiàn)在的3倍，在線

金融服務(wù)的金額將達(dá)4400億歐元，占有15%的市場。

報告估計，網(wǎng)上銀行將使歐洲的大銀行減少至少70億歐元的贏利。電子金

融分析家HuwvanSteenis說：“我們正在證明消費者的大量增加，使現(xiàn)存的在線

商業(yè)顯得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要了?！备挥械南M者的錢正在更多地轉(zhuǎn)入網(wǎng)上銀行。

報告預(yù)計，到2003年歐洲的網(wǎng)上銀行將從今年的2000萬個增加到5500萬

個。瑞士的在線銀行消費者將增加50%,瑞典將增加36%,德國將增加25%。

人們還是更多地以傳統(tǒng)方式辦理抵押貸款或者購買養(yǎng)老金，但他們會在互聯(lián)

網(wǎng)上比較價格，這使銀行業(yè)的邊際效益趨小。報告同時指出，金融服務(wù)市場的增

長，將彌補(bǔ)邊際效益的損失。但降低成本以維持效益還是必須的，特別是對于面

對直接新的競爭者的挑戰(zhàn)的大銀行。

報告警告，歐洲銀行在降低成本上的記錄很差。過去3年中，只有一半的大

銀行有效地減少了成本開支。

網(wǎng)上銀行面臨挑戰(zhàn)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國剛剛起步，目前正面臨兩個問題：一是采取

哪種方式。是依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在它的內(nèi)部設(shè)立一個網(wǎng)上銀行部門，還是成

立純粹的網(wǎng)上銀行。據(jù)悉，中國銀行、深圳市商業(yè)銀行就專門有一個網(wǎng)上銀行部;

而招行則沒有在總部設(shè)立一個明確的部門，它的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)事實上是其對公對

私業(yè)務(wù)中的i部分。二是網(wǎng)絡(luò)銀行究竟側(cè)重于對公還是對私。網(wǎng)絡(luò)銀行是規(guī)模經(jīng)

濟(jì)，有規(guī)模才有遞增的可能，最重要的是規(guī)模效益。

網(wǎng)絡(luò)銀行遇到的最集中的問題通常是交易實體是否真實，授權(quán)管制，信息的

隱秘性，資料的完整性以及證據(jù)的不可否認(rèn)性等。來自金融軟件供應(yīng)商、銀行技

術(shù)部門的研究者和營銷專家普遍認(rèn)為，在中國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，技術(shù)已經(jīng)不是問題

了，即使是公眾擔(dān)心的安全問題也不突出。采用身份認(rèn)證技術(shù)還是有保障的。

在中國，國有商業(yè)銀行對體制上的問題更敏感，像招行這樣帶著銳氣的股份

制銀行就認(rèn)為認(rèn)識方面和帶寬方面的障礙是要解決的當(dāng)務(wù)之急?；ヂ?lián)網(wǎng)的環(huán)境非

常重要，上網(wǎng)速度慢和上網(wǎng)人數(shù)還是不盡人意。另外，電信部門的收費也是制約

因素之一，央行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該有前瞻性，在組織協(xié)調(diào)上給予更多的支持。

網(wǎng)上銀行最終會倒閉嗎？

對于網(wǎng)上銀行的可行性，在美國仍有很大的爭議，一些分析家認(rèn)為網(wǎng)上銀行

空間有限，無法接待每天成百上千的用戶，另外，網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類有限，長

此以往，其經(jīng)濟(jì)效益將會逐漸下滑，最終將不可避免地將面臨倒閉的命運。

戴恩-勞斯徹-威塞爾斯公司的分析家約瑟夫-摩福特說，“我認(rèn)為網(wǎng)上銀行

的發(fā)展?jié)摿苤档脩岩桑还苋绾?，用戶還是習(xí)慣于親自到場辦理這些業(yè)務(wù)?！?/p>

不過，一些小規(guī)模獨立銀行的老板們卻不這么認(rèn)為，他們不同意分析家們所謂的

網(wǎng)上銀行不可靠的論斷，認(rèn)為傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)上作業(yè)不存在任何危險，稱用戶目前

對銀行最大的不滿是手續(xù)過于繁雜，網(wǎng)上銀行將幫助他們節(jié)省不必要的時間和金

錢浪費。

印地安那第一網(wǎng)上銀行于去年投入運行，目前擁有L51億美元的資產(chǎn)，該

銀行只有14名員工，與傳統(tǒng)銀行相比，各項支出大為降低。該銀行首席執(zhí)行官

大衛(wèi)-貝克說，網(wǎng)上銀行不僅能使費用降低，還能大大提高工作效率，并且使小

規(guī)模銀行可以與傳統(tǒng)的大銀行進(jìn)行競爭。

貝克否認(rèn)了網(wǎng)上銀行有可能倒閉的說法，他說，“由于我們的收費標(biāo)準(zhǔn)低，

使我們具備了更大的競爭優(yōu)勢?！睋?jù)國際數(shù)據(jù)公司的統(tǒng)計，去年，大約有1000

萬美國家庭通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作。到2003年，