任務(wù)6 .4 熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（課件）《財(cái)政與金融基礎(chǔ)知識(shí)》高教社（第四版）

任務(wù)6.4熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同步精品課堂模塊6金融機(jī)構(gòu)與金融業(yè)務(wù)《財(cái)政與金融基礎(chǔ)知識(shí)》（第四版）高等教育出版社三維目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：了解保險(xiǎn)的概念，熟悉保險(xiǎn)的特征與職能，掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類及保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素。技能目標(biāo)：培養(yǎng)運(yùn)用所學(xué)知識(shí)甄別常見的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。情感目標(biāo)：提升學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使學(xué)生更加理性的認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)存在的重要性。教學(xué)重難點(diǎn)重點(diǎn)：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同教學(xué)方法采用啟發(fā)式教學(xué)法、講解、小組討論等多種教學(xué)方法，注重學(xué)生的參與和互動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)思考和探索?！厩榫皩?dǎo)入】-案例思考

數(shù)據(jù)顯示，2021年，作為市場(chǎng)藍(lán)籌板塊代表的保險(xiǎn)股創(chuàng)下了近十年來(lái)的一個(gè)記錄：整體指數(shù)跌幅超過36%,位列A股市場(chǎng)跌幅“榜眼”。截至2021年12月31日收盤，中國(guó)平安股價(jià)報(bào)收50.41元/股，中國(guó)人壽報(bào)收30.09元/股，中國(guó)太保報(bào)收27.12元/股，中國(guó)人保報(bào)收4.7元/股，新華保險(xiǎn)報(bào)收38.88元/股，年度跌幅分別為42.04%、21.62%、29.37%、28.46%和32.93%。

保險(xiǎn)股全年低迷主要有三個(gè)原因：第一，業(yè)績(jī)不佳，無(wú)論是壽險(xiǎn)還是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，前者面臨著代理人隊(duì)伍全面萎縮，后者則是車險(xiǎn)綜改疊加新能源汽車市場(chǎng)保費(fèi)厘定的痛點(diǎn)，全行業(yè)在虧損的邊緣徘徊；第二，投資收益不高，伴隨著資本市場(chǎng)仍然只存在著結(jié)構(gòu)性行情，投資難度加大，2021年各保險(xiǎn)公司的年度投資收益不亮眼；第三，2022年保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)展望、投資預(yù)期都并不理想。

思考討論：保險(xiǎn)的存在有什么作用？一、保險(xiǎn)的概念【知識(shí)學(xué)習(xí)】保險(xiǎn)是一種以契約為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是指用集合起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)遭遇約定的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，將少數(shù)被保險(xiǎn)人有可能遭受的危險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o多數(shù)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的一種社會(huì)互助形式。二、保險(xiǎn)的特征及職能【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(一)

保險(xiǎn)的特征雙向性保險(xiǎn)是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方——保險(xiǎn)人和投保人約定的法律行為。特定性保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償對(duì)象是特定的，即保險(xiǎn)只向參加保險(xiǎn)的投保人提供保障。有償性一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故遇到損失，被保險(xiǎn)人就可從保險(xiǎn)人處領(lǐng)取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；ブ员ｋU(xiǎn)本身就是靠許多單位和個(gè)人的互助共濟(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，是一種互助合作行為。時(shí)間性只有當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才能對(duì)事故所造成的損失進(jìn)行分內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。損益性一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人即以較少的支出換來(lái)了經(jīng)濟(jì)上的較大的保障。二、保險(xiǎn)的特征及職能【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(二)

保險(xiǎn)的職能1、保險(xiǎn)的基本職能分散風(fēng)險(xiǎn)職能可以將個(gè)體可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，通過大數(shù)法則的科學(xué)方法分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，即由參加同一險(xiǎn)種的所有成員共同承擔(dān)。補(bǔ)償損失職能是指在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失后根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能。二、保險(xiǎn)的特征及職能【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(二)

保險(xiǎn)的職能2、保險(xiǎn)的派生職能從承保到理賠履行社會(huì)責(zé)任；增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收益；促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。防災(zāi)防損職能是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能：一方面具有籌資職能，另一方面通過購(gòu)買有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)等體現(xiàn)投資職能。融通資金職能社會(huì)管理職能主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容：即社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理和社會(huì)信用管理。社會(huì)管理職能通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向少數(shù)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，就像財(cái)政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資金實(shí)現(xiàn)了再分配。再分配職能【思考討論】說一說：你的家人和朋友購(gòu)買了哪些保險(xiǎn)?三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(一)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人對(duì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指人身保險(xiǎn)之外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是指以有形的財(cái)產(chǎn)物資及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(二)

人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)?？梢苑郑?/p>

(1)人壽保險(xiǎn)是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的死亡為保險(xiǎn)事故，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

(2)年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的時(shí)間內(nèi)開始有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

(3)意外傷害保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。

(4)健康保險(xiǎn)是指以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(三)

責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，它屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。責(zé)任保險(xiǎn)承保的范圍主要包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任兩種。企業(yè)、團(tuán)體、家庭和個(gè)人在各種生產(chǎn)活動(dòng)或日常生活中由于疏忽、過失等行為對(duì)他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損害而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可以通過投保相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?！舅伎加懻摗肯胍幌耄簷C(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)屬于哪一類型的保險(xiǎn)?三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(四)

信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，其保險(xiǎn)標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用，以義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故屬于一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照投保人的不同，信用保證保險(xiǎn)又可分以下兩種：信用保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人在信用借貸或商業(yè)賒銷中因債務(wù)人不如約履行債務(wù)而使債權(quán)人蒙受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，主要險(xiǎn)種包括商業(yè)信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人(債務(wù)人)根據(jù)權(quán)利人(債權(quán)人)的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)，主要包括合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(一)

可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是構(gòu)成保險(xiǎn)的首要要素。風(fēng)險(xiǎn)的種類繁多，風(fēng)險(xiǎn)雖然是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件，但并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可能通過保險(xiǎn)方式予以轉(zhuǎn)移和消化。保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)機(jī)制分散與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力，主要會(huì)受到保險(xiǎn)公司自身承保能力的制約。保險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)際上反映了保險(xiǎn)生產(chǎn)力發(fā)展水平的高低。四、保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(二)

眾人協(xié)力眾人協(xié)力是保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)，它是建立在“我為人人，人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)上的，其基本原理是集合保險(xiǎn)基金，分散損失。這就要求參加保險(xiǎn)者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位，也不只是社會(huì)中的少部分人和少部分單位，而是要?jiǎng)訂T全社會(huì)力量，使眾多人參加保險(xiǎn)。只有眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn)，其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，才能積聚成為巨額的保險(xiǎn)基金，從而確保少數(shù)人的意外損失能夠獲得足額且及時(shí)的補(bǔ)償。四、保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(三)

保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額，按一定的比率計(jì)算出應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)算公式如下：

保險(xiǎn)費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)給付金額、保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用和保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度等情況制定的，由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成，計(jì)算公式如下：

保險(xiǎn)費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率

其中，純費(fèi)率是基本部分，用于建立保險(xiǎn)基金；附加費(fèi)率用于支付各種業(yè)務(wù)費(fèi)用。四、保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(四)

保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金是投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總和，這是保險(xiǎn)公司的最大負(fù)債項(xiàng)目。保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)損失的分?jǐn)?，是建立在有雄厚的保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)之上的。沒有建立雄厚的保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。此外，保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、數(shù)理依據(jù)等也是保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素。五、保險(xiǎn)合同【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(一)

保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)協(xié)議。該句話揭示了保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。五、保險(xiǎn)合同【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(二)

保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人投保人。投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，可以是自然人也可以是法人。保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，可以是自然人，也可以是法人。受益人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人和被保險(xiǎn)人均可為受益人。五、保險(xiǎn)合同【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(三)

保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體就是保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象。由于保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的只是保險(xiǎn)利益的載體，只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人，才具有投保人的資格，投保人具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)和條件。五、保險(xiǎn)合同【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(四)

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任即保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任條款，是保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容和基本條款。保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額即在合同中寫明的保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，一般通過評(píng)估或協(xié)商確定。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)用，一般按保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來(lái)計(jì)算。保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)用保險(xiǎn)期限即保險(xiǎn)合同自成立至終止的有效時(shí)間。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人賠付。保險(xiǎn)期限被保險(xiǎn)人義務(wù)主要包括：繳清保費(fèi)；被保險(xiǎn)人要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理，接受保險(xiǎn)公司的檢查和建議；保險(xiǎn)標(biāo)的一旦受損，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極搶救并及時(shí)通知保險(xiǎn)公司；被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守國(guó)家法律法規(guī)，不得造假索賠等。被保險(xiǎn)人義務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)所指的對(duì)象，是保險(xiǎn)作用的對(duì)象，也是可保利益的物質(zhì)形式。保險(xiǎn)標(biāo)的賠償處理是保險(xiǎn)合同必須寫明的重要內(nèi)容。賠償處理六、保險(xiǎn)理賠的具體程序【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(一)

出險(xiǎn)登記保險(xiǎn)事故一發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司接到口頭或書面的出險(xiǎn)通知，就要填寫出險(xiǎn)案件登記簿。六、保險(xiǎn)理賠的具體程序【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(二)

現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)保險(xiǎn)公司有關(guān)部門要組織兩位以上查勘人員赴出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，掌握一手資料，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)和調(diào)查取證，判明出險(xiǎn)事故真相，寫出確定保險(xiǎn)人的責(zé)任和實(shí)際損失的勘察報(bào)告，以此作為審查責(zé)任的依據(jù)。六、保險(xiǎn)理賠的具體程序【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(三)

責(zé)任審查根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的出險(xiǎn)經(jīng)過及有關(guān)證明材料，以及查勘人員提供的勘察報(bào)告，對(duì)出險(xiǎn)受損情況做詳細(xì)分析，分清責(zé)任，確定是否涉及第三責(zé)任方。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同載明的承保事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的條款依據(jù)，被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，索賠期限和要求是否合法等問題提出確定性意見。六、保險(xiǎn)理賠的具體程序【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(四)

損失核賠損失核賠的具體內(nèi)容包括：明確賠償范圍，審核投保是否足額，賬物是否相符，確定保險(xiǎn)標(biāo)的的受損程度和保險(xiǎn)補(bǔ)償金額等。六、保險(xiǎn)理賠的具體程序【知識(shí)學(xué)習(xí)】

(五)

賠付金額保險(xiǎn)公司經(jīng)審核，確定其應(yīng)賠償?shù)臄?shù)額或應(yīng)給付的保險(xiǎn)金，并通知被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取賠償金額。倘若保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失，應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人可根據(jù)有關(guān)法規(guī)，在賠償金額限度內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并取得代位求償權(quán)，再向第三方追償。(1)結(jié)合自身家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的情況，列舉幾種常見的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。(2)以意外傷