家庭理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃書

前言

理財(cái)是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的生活習(xí)慣。

在別人都沒想到時(shí)，您想得早一點(diǎn)；在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中這必不可少的一小點(diǎn)，早用、巧用、常用這一小點(diǎn)，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。理財(cái)方案規(guī)劃大綱客戶基本情況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶風(fēng)險(xiǎn)特征分析客戶理財(cái)目標(biāo)分析123451.客戶基本信息

家庭成員李先生，30歲，房地產(chǎn)公司主管。柳女士，28歲，私營(yíng)企業(yè)部門主管

家庭情況男女主人均屬獨(dú)生子女，無小孩。雙方父母都以退休，有基本工資和住房。家庭成員年齡職務(wù)月收入年終獎(jiǎng)金李先生30房地產(chǎn)公司主管6000元2-3萬元柳女士28私營(yíng)企業(yè)部門主管4000元/

新婚夫婦1.1客戶基本情況分析

根據(jù)客戶基本情況來看，男女主人工作穩(wěn)定，家庭月收入達(dá)10000元，李先生年終獎(jiǎng)可收入2-3萬元，家庭年收入約15萬元，屬于中等生活水平。且目前尚無子女，父母均有住房和退休金，無養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。2.客戶財(cái)務(wù)狀況分析家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債住房50住房貸款30銀行存款2資產(chǎn)合計(jì)52負(fù)債合計(jì)30凈資產(chǎn)22負(fù)債率57%從李先生家庭的資產(chǎn)表中看出，房產(chǎn)占資產(chǎn)總額的96％，現(xiàn)金存款占4%。負(fù)債占總資產(chǎn)的57.6%。固定資產(chǎn)所占比例較重，在整個(gè)家庭資產(chǎn)配置中并不合理，資產(chǎn)流動(dòng)性過低，難以應(yīng)付突發(fā)狀況的發(fā)生。2.2客戶開支分析根據(jù)上表可以看出，李先生家庭月日常開支8400元，占月收入84%，開支比例過大。且無任何投資項(xiàng)目，對(duì)于家庭未來成長(zhǎng)非常不利。家庭成員伙食費(fèi)’生活費(fèi)交通費(fèi)、信息通信費(fèi)額外開支（如旅游）置衣費(fèi)外食費(fèi)月房貸合計(jì)李先生2000元500元800元400元1000元1800元柳女士300元800元800元費(fèi)用合計(jì)2000元800元800元1200元1800元1800元8400元2.3客戶開支建議鑒于客戶家庭剛剛成立，還處于成長(zhǎng)期，理財(cái)需要積累原始資金。我們?cè)诓挥绊懮钯|(zhì)量的前提下，為客戶進(jìn)行了短期開支規(guī)劃。

家庭成員伙食費(fèi)’生活費(fèi)交通費(fèi)、信息通信費(fèi)額外開支（如旅游）置衣費(fèi)外食費(fèi)月房貸合計(jì)李先生2500元500元800元400元600元1800元柳女士300元500元600元費(fèi)用合計(jì)2500元800元800元900元1200元1800元8000元3.客戶風(fēng)險(xiǎn)特征分析123風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征可以由以下三個(gè)方面構(gòu)成。以風(fēng)險(xiǎn)特征的三個(gè)方面為基礎(chǔ)，結(jié)和客戶的負(fù)債及收支，我們用風(fēng)險(xiǎn)承受能力積分表分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征。項(xiàng)目10分8分6分4分2分客戶得分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無4投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分

50分

283.2風(fēng)險(xiǎn)承受分析客戶最終得分：28分3.3客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)根據(jù)上圖分析得知：

客戶風(fēng)險(xiǎn)特征：房貸過高占資產(chǎn)總額50%以上客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力：中等主要得益于李先生家庭年齡優(yōu)勢(shì)以及收入穩(wěn)定且兩人正處于事業(yè)上升階段。建議投資目標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)一般的理財(cái)產(chǎn)品。如貨幣基金，債券基金，股票型基金等，也可以進(jìn)行股票等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資?？蛻衾碡?cái)目標(biāo)2年內(nèi)購買一輛10~15萬的汽車1為小孩的到來做相應(yīng)準(zhǔn)備4希望購入一份商業(yè)保險(xiǎn)2為老人的生病治療費(fèi)做準(zhǔn)備34.客戶理財(cái)目標(biāo)分析

1.客戶有著較為明確的理財(cái)目標(biāo)，我們認(rèn)為這些理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)李先生的家庭情況，只要合理規(guī)劃好未來的現(xiàn)金流，是完全可行的。2.成長(zhǎng)型家庭的理財(cái)目標(biāo)較多，我們的建議為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，順序要先短期后長(zhǎng)期，先重要后次要。3.為此我們建議家庭理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序安排為：

增加家庭保障>為孩子到來準(zhǔn)備>購買汽車>其它目標(biāo)。4.2客戶理財(cái)目標(biāo)分析（一）為家庭購買一些商業(yè)保險(xiǎn)

李先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，除了基本社保以外沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較脆弱，應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)充一定的商業(yè)險(xiǎn)種。根據(jù)李先生的家庭情況，我們綜合多個(gè)家庭保險(xiǎn)，為李先生和柳女士推薦太平保險(xiǎn)公司推出的一款財(cái)智家和綜合意外傷害險(xiǎn)。該保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，每年保費(fèi)390元，建議每人購買一份，加上兩位原有三險(xiǎn)一金，足以抵御未來不可測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)智家和

“財(cái)智家和”個(gè)人綜合保險(xiǎn)是太平財(cái)險(xiǎn)融家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)為一體的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具有以下特點(diǎn)：一、保障全面?！柏?cái)智家和”的保障對(duì)象涵蓋家庭所有成員，保障范圍非常廣，被保險(xiǎn)人、配偶、子女的意外身故、殘疾、燒傷、意外醫(yī)療及家庭財(cái)產(chǎn)等方面的保障；二、性價(jià)比高。以較低的價(jià)格，客戶享受更多的風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)390元，每份綜合保障責(zé)任高達(dá)120.5萬元，保險(xiǎn)期限為一年；三、客戶認(rèn)可度高。財(cái)智家和寓意美好，是太平財(cái)險(xiǎn)為個(gè)人客戶精心打造一份期望家庭人財(cái)雙安、和諧吉祥的禮物，與其他公司產(chǎn)品有著很強(qiáng)的差異性，內(nèi)涵價(jià)值高，將會(huì)較大地提升個(gè)人客戶的滿意度；四、操作簡(jiǎn)單?！柏?cái)智家和”通過太平銷售網(wǎng)點(diǎn)和合作的銀行、專兼業(yè)代理公司的柜臺(tái)直接出單，方便快捷?？蛻糍徺I該產(chǎn)品，可以直接填寫投保單并繳費(fèi)，柜員將通過系統(tǒng)出具保單，并將保單“客戶留存聯(lián)”交付投保人，則該保單立即生效，非常方便客戶。

保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人意外身故、傷殘保險(xiǎn)金40萬1年每份390元最多購買兩份駕駛或乘坐本人私家車意外身故保險(xiǎn)金50萬意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金1萬配偶及子女意外身故、傷殘保險(xiǎn)金（保額均分）8萬意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金（保額均分）0.5萬家庭財(cái)產(chǎn)房屋及其裝修損失20萬家居用品盜搶損失1萬4.3客戶理財(cái)目標(biāo)分析（二）為老人生病治療費(fèi)做準(zhǔn)備我們建議每個(gè)月強(qiáng)制進(jìn)行800元的零存整取，一年后本息將達(dá)到9800元，取出時(shí)足以保證小孩的降生所需費(fèi)用和應(yīng)付短期內(nèi)老人的生病風(fēng)險(xiǎn)。而產(chǎn)假工資按全酬8成發(fā)放，可以滿足生產(chǎn)期間各種開銷。如繼續(xù)進(jìn)行每月800元的零存整取，按每五年支取一次，15年后本息157500元，能夠解決子女教育資金和老人長(zhǎng)期生病風(fēng)險(xiǎn)。為小孩的到來做準(zhǔn)備零存整取利率表（%）三個(gè)月六個(gè)月一年二年三年五年2.252.502.753.554.154.55零存整取，是指儲(chǔ)戶在進(jìn)行銀行存款時(shí)約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式。4.4客戶理財(cái)目標(biāo)分析（三）2年內(nèi)汽車購買一輛汽車隨著汽車銷量的突飛猛進(jìn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，國(guó)內(nèi)各大汽車廠商都紛紛在主力車型上推出了無息貸款。首付降至30~40%，2-3年內(nèi)償清不用支付任何利息。

根據(jù)目前市場(chǎng)行情分析，2年內(nèi)10~15萬的中級(jí)車市場(chǎng)不會(huì)有太多變化。如某公司推出的一款12萬車型，首付3.6萬元，3年內(nèi)還清貸款免付利息，送交一年強(qiáng)險(xiǎn)。

按照以上信息，購車首付3.6萬+上牌，貼膜，購買各類配件等，4萬元足夠。3年內(nèi)每月還貸2300元即可還清貸款。根據(jù)李先生的家庭狀況，2年獎(jiǎng)金收入可達(dá)4~6萬元足夠買車了。只要合理規(guī)劃好未來的資金流，這個(gè)目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的。理財(cái)投資建議理財(cái)之路理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)一般風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)定期存款，分紅保險(xiǎn)

基金投資

股票，期貨投資5.理財(cái)方案規(guī)劃根據(jù)客戶家庭財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)計(jì)算客戶可用資金1.5萬元和每月盈余1000元進(jìn)行追加投資，根據(jù)這個(gè)基礎(chǔ)我們?yōu)槔钕壬彝ブ贫艘环萸袑?shí)可行的理財(cái)規(guī)劃，幫助客戶更好地規(guī)劃人生。一、理財(cái)原則在確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)客戶家庭的理財(cái)目標(biāo)，并使得家庭財(cái)富在未來穩(wěn)定增值。二、理財(cái)策略鑒于客戶的基本情況，未來幾年內(nèi)經(jīng)濟(jì)壓力還是很大，客戶應(yīng)積累每年的家庭盈余，進(jìn)行積極穩(wěn)健的分散投資，為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)儲(chǔ)備資金，建議投資一些收益較高的基金，股票等理財(cái)產(chǎn)品。投資建議一（基金投資）基金：主要指證券市場(chǎng)上的基金，是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資制度。投資基金集中投資者的資金，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員管理，專門從事證券投資活動(dòng)?；鸱N類：債券型基金，股票型基金其中股票型基金收益最高，債劵型基金次之，風(fēng)險(xiǎn)亦然。投資組合建議：建議客戶投資30％股票型基金、70％的債券型基金可實(shí)現(xiàn)。投資建議一（基金投資）投資產(chǎn)品推薦：

華夏優(yōu)勢(shì)（000021）是一只長(zhǎng)期盈利穩(wěn)定的債劵型基金，每年收益率在16%左右。建議客戶進(jìn)行定投前期買入10000元，每月定期投入1000元，一年后收益可達(dá)25520，第二年繼續(xù)追加投資，兩年后總收益可達(dá)到43520元，投資盈利9523元。國(guó)泰金龍（020003）是一只業(yè)績(jī)突出的股票型基金，08年收益率一度高達(dá)79.4%，3年平均收益率達(dá)27.61建議客戶投入5000元，第二再增加投資5000元，兩年后收益估計(jì)可達(dá)14000元，投資盈利4000元。我們?nèi)钥紤]到最壞的打算，即如果客戶30％的股票型基金完全虧損，假若70％的資產(chǎn)可保持投報(bào)率，仍可保證盈利。該方案投資風(fēng)險(xiǎn)不高，盈利可完全滿足客戶短期內(nèi)開支需要，建議客戶按此方案進(jìn)行長(zhǎng)期投資。投資建議一（基金投資）股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，但同時(shí)也伴隨高回報(bào)率。投資建議二（股票投資）投資組合建議：

50%對(duì)黃金進(jìn)行短期投資，50%對(duì)某只看好股票進(jìn)行長(zhǎng)期性的投資（股票風(fēng)險(xiǎn)大回報(bào)也大但建議顧客慎重選擇）投資建議二（股票投資）在資金流動(dòng)性過剩，及全球通脹預(yù)期的情況下，黃金價(jià)格將持續(xù)上漲。但并不建議長(zhǎng)期投資黃金，因?yàn)轭A(yù)期明年美國(guó)經(jīng)濟(jì)向好，且失業(yè)率會(huì)降低，其黃金上漲的趨勢(shì)將會(huì)有所放緩，風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)而上升。國(guó)內(nèi)流動(dòng)性泛濫非常嚴(yán)重，發(fā)達(dá)國(guó)家的貨幣供應(yīng)量與GDP總量比值是較健康為1，新興市場(chǎng)略高有1.3左右，而今年國(guó)內(nèi)高達(dá)到1.8左右。投資產(chǎn)品推薦：投資建議二（股票投資）對(duì)黃金進(jìn)行短期的投資收益率半年內(nèi)應(yīng)能得到12%--16%的收益率。建議客戶投入7500元進(jìn)行黃金短期操作：7500+7500*0.12=84007500+7500*0.16=8700收益達(dá)到半年本利8400~8700元。因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)所以設(shè)有跌賣點(diǎn)當(dāng)股票下跌達(dá)到10%的虧損點(diǎn)一定要清倉。投資建議二（股票投資）經(jīng)過上年股票年報(bào)情況分析，推薦您購買農(nóng)產(chǎn)品（000061）這只股票進(jìn)行長(zhǎng)期的投資。購買原因：公司已經(jīng)建立起全國(guó)性的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域龍頭地位突出在長(zhǎng)期專注農(nóng)批市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的過程中，擁有專業(yè)敬業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)，在行業(yè)升級(jí)和加速發(fā)展背景下，公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力正日益凸顯，成為“中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)的主導(dǎo)者”。公司將獲取基于市場(chǎng)巨量交易額流轉(zhuǎn)和有效管理控制之上的直接價(jià)值（租金、傭金、管理費(fèi)等收入）和附加值（物流、信息流、資金流價(jià)值），是公司值得長(zhǎng)期看好的根本所在。投資長(zhǎng)期股票收益情況以農(nóng)產(chǎn)品（000061）的年收益情況年報(bào)表情況分析來說農(nóng)產(chǎn)品（000061）這只股票的年收益大概達(dá)到30~35%的收益?？蛻敉顿Y50%也就是7500元，一年的收益就能達(dá)到：