案例分析：區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)領(lǐng)域智能合約解決方案

案例分析：區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)領(lǐng)域智能合約解決方案我堅(jiān)信：未來(lái)區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)象級(jí)的產(chǎn)品與服務(wù)，該領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)會(huì)出現(xiàn)真正的獨(dú)角獸。在正式進(jìn)入主題之前，先給小伙伴們分享以下場(chǎng)景痛點(diǎn)：場(chǎng)景一：個(gè)人與個(gè)人之間；張三與王五是非常要好的朋友，有一次因張三有急事向王五借款10萬(wàn)元，并承諾1個(gè)月之內(nèi)還款，并找到中間人作證與簽字據(jù)。隨著后面時(shí)間的過(guò)去，王五眼看已經(jīng)到了還款截止時(shí)間，想到是自己的好朋友，又有證據(jù)，又不好意思借還款；結(jié)果拖了幾年也不還，每次上門(mén)催款，總是被三言兩語(yǔ)打發(fā)。后來(lái)王五把張三告上法庭，費(fèi)了不少時(shí)間與精力，才把幾年前的借出的錢(qián)搞回來(lái)，但好朋友已變成熟悉的陌生人。場(chǎng)景二：個(gè)人與公司之間；張三是某剛畢業(yè)的大學(xué)生，以實(shí)習(xí)的身份進(jìn)入某公司，公司承諾實(shí)習(xí)轉(zhuǎn)證之后，由實(shí)習(xí)工資2000元變?yōu)檗D(zhuǎn)證工資5000元，并簽定相關(guān)合同。隨著張三的高速成長(zhǎng)，并完成了相關(guān)工作任務(wù)，眼看快到轉(zhuǎn)證時(shí)間，基于是實(shí)習(xí)生，不好意思主動(dòng)跟公司要求轉(zhuǎn)證事情的確認(rèn)，等到了發(fā)工資的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)跟上一個(gè)月一樣，這個(gè)時(shí)候……場(chǎng)景三：公司與公司之間；B兩家公司簽訂合同，后來(lái)A違反合同條約，導(dǎo)致B損失重大。B想要拿回屬于自己的東西，于是向法院起訴。就算B打官司贏了，判決書(shū)生效后，他還需要向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，包括立案，提供財(cái)產(chǎn)線索……整個(gè)流程下來(lái)，每個(gè)參與人都很憔悴，尤其是本來(lái)就是受害方的B。大家看了以上的場(chǎng)景痛點(diǎn)，是不是感受很熟悉？生活中的同學(xué)、朋友、親人、合作伙伴等都有類似教訓(xùn)，那么隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，能否使用區(qū)塊鏈技術(shù)解決以上痛點(diǎn)呢？既然是承諾/合同，能否使用智能合約來(lái)解決呢？是的，答案是肯定的。智能合約可幫助您以透明，無(wú)沖突的方式交換金錢(qián)，財(cái)產(chǎn)，股份或任何有價(jià)值的物品，同時(shí)避免中間商的服務(wù)，甚至說(shuō)智能合約將在未來(lái)取代律師這個(gè)職務(wù)。通過(guò)智能合約方式，資產(chǎn)或貨幣被轉(zhuǎn)移到程序中，程序運(yùn)行此代碼，并在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)自動(dòng)驗(yàn)證一個(gè)條件，它會(huì)自動(dòng)確定資產(chǎn)是應(yīng)該去一個(gè)人還是回到另一個(gè)人，或者應(yīng)該立即退還給發(fā)送它的人或其組合，那么我們就可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)改變金融領(lǐng)域的痛點(diǎn)。我們先看下面的流程圖：智能合約發(fā)布模板，承諾規(guī)定誰(shuí)在哪種條件/情境（可以被量化）下做什么事情，包括以下幾個(gè)要素：(1)承諾發(fā)起人；(2)被承諾對(duì)象；(3)承諾兌現(xiàn)的必要條件。這里主要包含對(duì)承諾是否完成的判斷標(biāo)準(zhǔn)的定定義，以及判斷標(biāo)準(zhǔn)是通過(guò)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的方式進(jìn)行客觀指標(biāo)進(jìn)行衡量。例如氣象局發(fā)布的氣溫、降水量實(shí)測(cè)值，證券交易所發(fā)布的指數(shù)，某互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)布的聯(lián)物網(wǎng)產(chǎn)品，例如傳感器在首頁(yè)顯示的實(shí)時(shí)報(bào)表等；(4)如兌現(xiàn)時(shí)應(yīng)該支付給被承諾的對(duì)象的相應(yīng)金額；(5)取得承諾的金額一、解決方案（技術(shù)原理）1.合約發(fā)起(1)合約發(fā)起階段的校驗(yàn)發(fā)起合約用戶通過(guò)調(diào)用預(yù)先提供的智能合約模板和開(kāi)放API，并填寫(xiě)要約要素完成合同生成，發(fā)起合約用戶需要被校驗(yàn)的內(nèi)容包括：其賬戶余額是否能夠負(fù)擔(dān)其對(duì)外銷售的保險(xiǎn)的賠付總額及合約運(yùn)行所需要繳納的手續(xù)費(fèi)用，這里包含抽成與合約運(yùn)行維護(hù)成本；(2)驗(yàn)證和共識(shí)機(jī)制這里主要包括校驗(yàn)包括本地和可信的第三方驗(yàn)證等兩個(gè)核心部分本地根據(jù)預(yù)制合約模板和自校驗(yàn)算法，完成對(duì)賠付能力等的校驗(yàn)，可信的第三方驗(yàn)證來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)中存在的第三方驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)，這些節(jié)點(diǎn)負(fù)責(zé)對(duì)合約的履約能力和履約條件進(jìn)行判定。這些節(jié)點(diǎn)的選擇與履約條件有必要條件，例如天氣判定條件驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)擁有可信的天氣來(lái)源信息獲取手段，每輪驗(yàn)證完全隨機(jī)從所有N個(gè)可承諾驗(yàn)證任務(wù)的驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)中選擇一定百分比的節(jié)點(diǎn)來(lái)完成驗(yàn)證。選擇規(guī)則為：在整體隨機(jī)的條件下，信任值A(chǔ)越高的節(jié)點(diǎn)被選概率適度調(diào)整，首輪選擇階段所有節(jié)點(diǎn)信任值均相等，在后續(xù)階段中，節(jié)點(diǎn)的投票行為會(huì)被持續(xù)評(píng)分并影響其信任值，驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)對(duì)結(jié)果是否滿足判定條件進(jìn)行投票，票數(shù)多于95%視為達(dá)到約定條件，未達(dá)到95%比例的投票視為無(wú)效，將再次從所有N個(gè)驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)中重新隨機(jī)選擇，連續(xù)兩個(gè)輪次判定結(jié)果與70%的節(jié)點(diǎn)不符的節(jié)點(diǎn)，降低其信任值A(chǔ),信任值的添加有利于降低蓄意攻擊對(duì)系統(tǒng)整體效率的影響。(3)鎖定賠付金驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)在合約發(fā)起階段對(duì)合約確認(rèn)后，會(huì)鎖定賠付金額，被鎖定的賠付金額仍留存在用戶帳戶內(nèi)，但無(wú)法用于其他任何交易，金額僅鎖定不移動(dòng)，降低了交易費(fèi)用和用戶的安全擔(dān)憂，上述過(guò)程完成后，合約作為一個(gè)Transaction被提交給塊節(jié)點(diǎn)，由底層鏈完成共識(shí)、出塊、固化等環(huán)節(jié)，潛在的購(gòu)買(mǎi)節(jié)點(diǎn)將能夠從交易所看到該合約，并進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。2.合約執(zhí)行合約履行執(zhí)行階段(1)履約判定階段所有合約存在于一個(gè)合約隊(duì)列，按時(shí)間先后順序排列。(2)到達(dá)合約截止時(shí)，合約將驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)以上述的驗(yàn)證過(guò)程，對(duì)是否履約進(jìn)行判斷，并將實(shí)際產(chǎn)生的金融分發(fā)于買(mǎi)賣雙方帳戶，對(duì)合約賣方未消耗的金額解除鎖定。合約的手續(xù)費(fèi)在合約運(yùn)行階段自動(dòng)扣繳。(3)合約完成后，所有買(mǎi)賣交易被打包為T(mén)ransaction提交出塊點(diǎn)節(jié)，由底層鏈完成共識(shí)、出塊、固化；二、經(jīng)典案例1.ClimateCop由谷歌的早期員工成立，投資者包括：谷歌風(fēng)投(GoogleVentures)、指數(shù)創(chuàng)投（IndexVentures）以及創(chuàng)始人基金(FoundersFund)。Climate為天氣保險(xiǎn)的投保人開(kāi)發(fā)了一種自助式服務(wù)，此前這類保險(xiǎn)只能通過(guò)定制的方式，進(jìn)行柜臺(tái)交易。客戶可以登陸Climate的官方網(wǎng)站，確定特定時(shí)間段需要投保的氣溫、降雨、暴雪、臺(tái)風(fēng)等范圍，Climate收到訂單后，就會(huì)在200毫秒內(nèi)綜合分析天氣預(yù)報(bào)，并結(jié)合30年來(lái)的國(guó)家氣象局?jǐn)?shù)據(jù)給用戶提供天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)保費(fèi)。投保人如果因?yàn)橐馔馓鞖舛艿綋p失，就能自動(dòng)獲得賠償。2014年，跨國(guó)生物集團(tuán)孟山都(Monsanto)斥資10億美元收購(gòu)Climate2.安盛保險(xiǎn)（AXA）近日，法國(guó)保險(xiǎn)巨頭安盛保險(xiǎn)（AXA）正在使用以太坊公有區(qū)塊鏈為航空旅客提供自動(dòng)航班延遲賠償。憑借這款叫做“Fizzy”的新區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品，AXA如今宣稱成為“第一家提供使用區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的大型保險(xiǎn)集團(tuán)”——如果航班延遲超過(guò)2小時(shí)，“智能合約”保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)向乘客進(jìn)行直接的自動(dòng)費(fèi)用償還。AXA將Fizzy描述為一種“100%自動(dòng)化，100%安全的平臺(tái)，為航班延誤提供參數(shù)化保險(xiǎn)。他們將公有以太坊區(qū)塊鏈用于記錄保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)以及通過(guò)使用區(qū)塊鏈上的智能合約來(lái)觸發(fā)自動(dòng)支付。以太坊智能合約還與全球空中交通數(shù)據(jù)庫(kù)相連接來(lái)不斷監(jiān)視航班數(shù)據(jù)。當(dāng)航班延誤超過(guò)2小時(shí)時(shí)，賠償機(jī)制將會(huì)自動(dòng)執(zhí)行，直接發(fā)送投保人的“信用卡”賬戶中，獨(dú)立于AXA的決定。3.安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所9月初，安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所攜手區(qū)塊鏈專業(yè)公司Guardtime宣告創(chuàng)建全球首個(gè)航運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)。這一全球性的區(qū)塊鏈平臺(tái)將保險(xiǎn)客戶、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公司和第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)分布式分類賬戶相連。分布式分類賬戶包含了客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)類別和風(fēng)險(xiǎn)敞口等，此外也包含了保險(xiǎn)合同相關(guān)信息。區(qū)塊鏈平臺(tái)功能包括：創(chuàng)建并維護(hù)源自多方的資產(chǎn)數(shù)據(jù)；將數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)合同相關(guān)聯(lián)；接收信息，并