金融產品經理的新方向：供應鏈金融

金融產品經理的新方向：供應鏈金融近年來，科技的進步和商業(yè)模式的變革，加快了金融行業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融行業(yè)，僅僅有資金已經是遠遠不夠，還必須要有流量。目前的金融行業(yè)，競爭日趨激烈。隨著具有大流量的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)對金融領域的涉足，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了不小的壓力。銀行、保險、信托、基金、證券也紛紛向互聯(lián)網(wǎng)轉型，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)跨界金融，而金融則跨界互聯(lián)網(wǎng)的交叉發(fā)展的景象。結合著名的管理學家、哈佛商學研究院教授邁克爾·波特曾提出了波特五力分析模型分析，如今的金融業(yè)不僅要面臨來自行業(yè)內競爭者競爭，更多的面臨著潛在競爭者進入和替代品的威脅。金融變得越來越向專業(yè)化、細分化方向發(fā)展。前幾年，金融行業(yè)，如銀行、保險、基金都設立了金融產品經理的崗位，當時的金融產品經理，更多的是互聯(lián)網(wǎng)產品經理，主要實現(xiàn)金融的移動互聯(lián)網(wǎng)化。經過了幾年的發(fā)展，目前像銀行手機銀行、基金公司的手機應用以及各券商的手機交易軟件已經相當普遍，這些方向的金融產品經理已經成熟，幾乎已經是紅海。而供應鏈金融，經過了幾個發(fā)展階段，目前也已具備了快速發(fā)展的條件，未來發(fā)展空間廣闊，成為金融領域新的藍海，也為金融產品經理帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇。供應鏈金融——金融產品經經理的新方向。一、供應鏈金融簡介1.基礎概念我們先理解一下什么是供應鏈。根據(jù)我們大學時供應鏈管理課本中，對于供應鏈的定義是以核心企業(yè)為中心，通過掌控物流、信息流、資金流和商流，在采購、加工、制成產品到銷售的過程中，供應商、制造商、分銷商、零售商以及消費者構成整體性的功能網(wǎng)鏈結構模式。說到底其實就是上下游之間的一種供需關系，而這種供需必然涉及資金的交互。在企業(yè)財務管理中，資金周轉率是一個很重要的財務指標，反應資金流轉速度。而現(xiàn)實中的供應鏈，往往應收貨款時間很長，像一些核心有話語權的企業(yè)，供應商和他合作，往往不是一手交錢一手交貨，會導致供應商的資金周轉率水平較低，資金利用率差。供應鏈金融的出現(xiàn)，正是解決供應鏈網(wǎng)鏈中各企業(yè)的資金痛點，提升企業(yè)的經營效率?，F(xiàn)階段，國內對于供應鏈金融還沒有一個權威的定義。2005年瑞士圣加倫大學霍夫曼教授當時給出的供應鏈金融的定義是：供應鏈中包括外部服務提供者在內的兩個以上的組織，通過計劃、執(zhí)行和控制金融資源在組織之間的流動，以共同創(chuàng)造價值的一種途徑。而我們目前大多數(shù)人可能認為所謂的供應鏈金融其實就是組供應鏈中的企業(yè)融資。其實供應鏈金融遠遠不是融資這么簡單。供應鏈金融的整體框架如下“圖2-1供應鏈金融整體框架”所示。圖2-1供應鏈金融整體框架2.發(fā)展階段1.0階段2003年，深圳發(fā)展銀行（現(xiàn)已歸屬平安銀行）首次提出了供應鏈金融的概念。這一階段供應鏈金融主要由線下進行，金融提供方，主要以銀行主導。很顯示，這一階段的供應鏈金融業(yè)務比較單一，根本不需要金融產品經理的參與（當然，2003年也沒有金融產品經理的概念）。供應鏈金融的各參與方信息均不共享，規(guī)模難以擴張，金融運行效率差。如下“圖2-2，供應鏈金融1.0”所示。圖2-2，供應鏈金融1.02.0階段從2012年開始，標志性事件就是平安銀行借助互聯(lián)網(wǎng)，將供應鏈由線下模式引入至線長。這個階段，銀行不再是主導，資金提供方向多元化方向發(fā)展，小貸公司、商業(yè)保理公司以及融資租賃等企業(yè)合作參與到供應鏈金融活動中。但這一階段的供應鏈金融，仍然是業(yè)務主導，并沒有金融產品經理的參與。如下“圖2-3，供應鏈金融2.0”所示。圖2-3，供應鏈金融2.03.0階段采用了平臺化的發(fā)展模式。各方信息深度融合，借助大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術的應用，極大提高供應鏈金融的運作效率，實現(xiàn)跨地域、跨行業(yè)、跨平臺、跨資金來源的高速發(fā)展模式。這個階段涉及大量的跨行業(yè)知識，產品結構和業(yè)務模式變得復雜，傳統(tǒng)只專注于業(yè)務流程的人員已遠遠不能滿足供應鏈金融的發(fā)展需要。在這個階段，金融產品經理終于迎來春天，可以真正實現(xiàn)并體現(xiàn)產品經理的價值。如下“圖2-4，供應鏈金融3.0”所示。圖2-4，供應鏈金融3.0二、供應鏈金融市場1.市場規(guī)模供應鏈金融的主要服務對象，也就是我們產品分析中的目標客戶，是“中小企業(yè)”。根據(jù)《2017-2022年中國企業(yè)經營項目行業(yè)市場深度調研及投資戰(zhàn)略研究分析報告》中數(shù)據(jù)顯示，目前我國中小企業(yè)有4000萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。同時，根據(jù)2017年中國人民銀行年報數(shù)據(jù)，小微企業(yè)貸款余額為24.3萬億元，雖然同比增長16.4%，但相對于總的貸款余額120.13萬億，小微企業(yè)的貸款占比仍然不大。結合數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)的資金需求量巨大。這就給供應鏈金融的市場發(fā)展提供了非常大的想像空間。結合我國目前供應鏈金融規(guī)模以及近幾年發(fā)展趨勢，預測我國未來幾年供應鏈金融發(fā)展趨勢如下“圖3-1供應鏈金融市場規(guī)模預測”所示。圖3-1供應鏈金融市場規(guī)模預測2.金融產品經理需求根據(jù)公開數(shù)據(jù)筆者進行整理后，我國目前金融機構數(shù)量如下“表3-1我國金融機構數(shù)量”所示圖3-1我國金融機構數(shù)量除此之外，支付公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（P2P）也不斷在涉足供應鏈金融業(yè)務。目前我國有持牌支付公司239家，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（P2P）數(shù)量864家（數(shù)據(jù)截至2019年6月30日）。而供應鏈金融作為未來金融領域的藍海市場，勢必有越來越多的公司涉足供應鏈金融業(yè)務。而供應鏈金融業(yè)務又涉及賬戶、用戶、資金、渠道、支付、對賬、清結算、風控、合規(guī)、流程、催收、平臺等多個細分工作，基本上每個細分工作都要至少配置1名產品經理。由此可見，未來各公司對供應鏈金融產品經理的需求量會隨著供應鏈金融業(yè)務的不斷發(fā)展而不斷增多，為金融產品經理的發(fā)展提供了廣闊的空間。三、供應鏈金融產品經理1.工作職責既然未來對供應鏈金融產品經理需求量巨大，那么供應鏈金融產品經理的工作職責是什么？需要具備什么樣的知識？只是熟悉了業(yè)務后，根據(jù)業(yè)務方需要把業(yè)務方的需求寫成PRD然后再交給開發(fā)實施嗎？肯定不是。熟悉業(yè)務會寫PRD，是金融產品經理最基本的要求，會這些只能說達到基本要求，但根本不是加分項。金融產品經理的本質，是要通過金融產品解決需求方的痛點。而供應鏈金融平臺的出現(xiàn)似乎可以把各供應鏈干系方的信息進行整合共享，但相互間的資金流、信息流、商流和物流是怎么運作的，這需要產品經理進行設計。什么樣的企業(yè)適用什么樣的利率，收什么樣的服務費，提供什么樣的服務，都是供應鏈金融產品經理要考慮的，而不是簡單說一個建一個平臺一句話可以解決的事。而且隨著業(yè)務的不斷細化，需要的基礎知識會越為越多，這就需要供應鏈金融產品經理對基礎知識的掌握要相當熟練，懂風控、懂財務、懂支付、懂金融、懂技術、懂業(yè)務、懂規(guī)則。2.工作實戰(zhàn)供應鏈金融所涉及的知識范圍比較多，本文篇幅有限，也不可能每一個工作場景都列舉。目前僅從一個和供應鏈金融相關的一個業(yè)務細節(jié)進行實戰(zhàn)分析。假如我們在為一家公司設計供應鏈金融政策，目前這家公司采用的是30天按發(fā)票金額付款的信用政策。為了擴大銷售，公司準備改變現(xiàn)有的信用政策，供應鏈金融產品經理所要做的就是設計金融產品方案并可以評估最優(yōu)方案。而方案的設計，又要依賴于歷史供應鏈數(shù)據(jù)。假設我們結合歷史數(shù)據(jù)，并制訂了如下兩個金融方案：假設資金成本是10%，一年按360天計算，兩個不同的金額方案涉及的相關銷售數(shù)據(jù)，如下“表4-1供應鏈金融產品方案數(shù)據(jù)”所示。表4-1供應鏈金融產品方案數(shù)據(jù)方案二中供應鏈中以銷售量計算會有20%的客戶在10天內付款、30%的客戶在20天內付款，其余的客戶在30天內付款。那么，方案一和方案二哪個方案更好一些？金融產品經理，必然要具備基礎的金融知識，供應鏈金融產品經理，是金融領域的細分。但不論怎樣，萬變不離其宗，越是看似高大上的東西，其實用到的知識越基礎。接下來，我們就使用常用的凈損益差額這個指標來分析兩個方案哪個相對更優(yōu)。我們知道：邊際做貢獻率=邊際貢獻/營業(yè)收入=1-變動成本率所以：變動成本率=1-0.2=0.8而：變動成本率=變動成本/營業(yè)收入所以我們的計算過程以下“表4-2方案一凈損益計算”和“表4-3方案二凈損益計算”所示。表4-2方案一凈損益計算方案二中信用期欄位，“2/10,1/20,N/30”，表示，10天內付款，優(yōu)惠2%；20天內付款優(yōu)惠1%，30天付款沒有優(yōu)惠。因此，方案二會比方案一多一欄現(xiàn)金折扣成本。表4-3方案二凈損益計算方案二的凈損益大于方案一，也就是方案二優(yōu)于方案一。3.總結本節(jié)從供應鏈金融業(yè)務中涉及的非常細的一個業(yè)務點出發(fā)，進行了供應鏈金融產品經理通過金融產品設計解決實際工作中的具體問題。上文方案一雖然在銷售量上優(yōu)于方案二，但總體分析下來，實際結果卻是方案二優(yōu)于方案一。所以，金融產品經理最基本的就是借于金融的專業(yè)知識分析，給出一個合適的金融產品設計方案，方案的好與壞需要用數(shù)據(jù)證明。供應鏈金融產品經理也僅是金融領域一個細分行業(yè)而已。供應鏈產品經理如果需要出色的完成工作任務，扎實熟練的對金融知識的掌必不可少。這樣也可以在理解業(yè)務的基礎上，運用基礎知識解決實際工作問題。供應鏈金融產品經理在實際工作中，不論多么龐大的產品，最終都會自頂向下，或是自底向上進行分析后，拆解成一個個細微的功能。每個細微的功能突破后，再進行組裝，便會形成多種產品解決方案，而供應鏈金融產品經理如果沒有一個供應鏈金融知識的儲備，遇到問題，你會發(fā)現(xiàn)無從下手。游刃有余地工作，需要知識和經驗的積淀，而積淀需要時間。毫不夸張的說，金融產品經理需要一定的門檻，并不是看幾本金融的書籍就可以稱為金融產品經理，就去從事金融產品經理的工作，這是有風險的，我們需要對金融有著最起碼的敬畏。四、結語中小企業(yè)的融資痛點，長期以來都存在，融資難比融資貴更普遍。而供應鏈金融便可以很好地解中小企業(yè)的痛點。以往供應鏈金融的資金提供方主要是銀行，由于銀行無法全面掌握中小企業(yè)在供應鏈各環(huán)節(jié)中的信息，因此，往往在資金的提供上較為保守，資金運行效率不高。而隨著信息技術的發(fā)展，如今的供應鏈金融提供了多種模式來解決中小企業(yè)的特點，面向中小企業(yè)的供應鏈金融產品層出不窮：應收賬款產品模式、融資租賃產品模式、P2P網(wǎng)貸平臺產品模式。尤其是P2P網(wǎng)貸平臺，轉型也迫在眉睫，很明顯P2P網(wǎng)貸平臺的健康與否關鍵在于其資產優(yōu)質與否，因為優(yōu)質的資產直接決定了平臺的低壞賬和低逾期，平臺才可以長遠發(fā)展。另外，對于信托行業(yè)，資產質量同樣重要，而對于信托行業(yè)來說，資金量充裕，而痛點是希望可以快速尋求優(yōu)質資產。供應鏈金融最大的優(yōu)勢是在于通過供應鏈各環(huán)節(jié)的連通，供應鏈金融各參與方的信息不對稱情況降低，銀行、租賃、P2P平臺、信托等都可以發(fā)現(xiàn)優(yōu)質的資產，從而降低信用風險。對于企業(yè)來說，提升融資效率的同時也可以有效降低融資成本。供應鏈金融是真正的實