江蘇省小額貸款公司-信貸管理系統(tǒng)業(yè)務需求書

附件：江蘇省農(nóng)村小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)業(yè)務需求書2009年8月13日第1章系統(tǒng)功能需求41.1主要功能41.2信息存儲要求51.3性能要求51.4輸入要求61.5輸出要求61.6平安與保密要求61.7對接要求6第2章業(yè)務概述72.1小額貸款公司的目標72.2小額貸款公司的性質(zhì)72.3小額貸款公司的設立72.4小額貸款公司的資金來源72.5小額貸款公司的資金運用72.6小額貸款公司的監(jiān)督管理8發(fā)起人承諾制度8貸款管理制度8內(nèi)控制度8資產(chǎn)分類和撥備制度8信息披露制度8第3章小額貸款公司信貸業(yè)務管理93.1系統(tǒng)管理93.2小額信貸業(yè)務處理流程描述123.3客戶信息管理13功能概述13公司客戶信息管理16中小企業(yè)〔小企業(yè)主〕客戶信息管理18城鎮(zhèn)居民客戶信息管理19農(nóng)戶信息管理21擔保人管理24黑名單管理253.4貸款申請25業(yè)務類型25申請錄入263.5風險審查及信用評級27風險審查27信用評級283.6貸款審批313.7放款審查313.8貸款發(fā)放32貸款放款32屢次放款33展期、二次抵/質(zhì)押貸款333.9貸后管理33貸款額度管理33貸款檢查34貸款歸還35抵質(zhì)押品管理36檔案管理37貸款變更38到期提醒40貸款催收40貸款分類41貸款計息及賬務處理423.10抵債資產(chǎn)管理433.11不良資產(chǎn)管理433.12績效考核433.13綜合統(tǒng)計查詢443.14報表44報表要求44報表453.15綜合信息管理52經(jīng)濟金融信息52政策法規(guī)52經(jīng)驗交流523.16小額信貸監(jiān)管報表53小額貸款公司業(yè)務狀況監(jiān)管53小額貸款公司貸款投向監(jiān)管54小額貸款公司貸款利率監(jiān)管55小額貸款公司貸款質(zhì)量監(jiān)管56小額貸款公司貸款規(guī)模監(jiān)管58小額貸款公司財務監(jiān)管58系統(tǒng)功能需求主要功能編輯功能人工按照系統(tǒng)提供的模塊文本〔調(diào)查報告書、報表等〕輸入數(shù)據(jù)〔可作修改〕、圖像信息等，系統(tǒng)按照規(guī)定程序生成信貸業(yè)務的標準文本。分析功能按照設定的程序，系統(tǒng)自動生成企業(yè)財務分析指標、信用評估指標等數(shù)據(jù)。自動完成對系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)的定量分析圖，包括趨勢圖、結(jié)構(gòu)圖、比例圖等等。圖像傳遞功能系統(tǒng)可傳輸審批需要的有關圖片。多渠道數(shù)據(jù)采集功能除操作人員錄入外，數(shù)據(jù)采集還包括其它系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口轉(zhuǎn)入。實時監(jiān)控功能高級別人員可隨時登錄系統(tǒng)，實時觀察各業(yè)務人員的業(yè)務活動情況。數(shù)據(jù)統(tǒng)計、記錄功能對錄入的業(yè)務依照各類標識、多種口徑進行查詢統(tǒng)計，系統(tǒng)自動記錄查詢結(jié)果。靈活設置功能對于系統(tǒng)設置的參數(shù)可根據(jù)具體情況進行設置與調(diào)整，其中局部工作內(nèi)容，如工作提示、重點信息等可由用戶自行設置。自動提示、預警功能對于已經(jīng)設置的提示、預警內(nèi)容，系統(tǒng)可按要求進行自動提示與預警。計算功能可對輸入的企業(yè)財務報表數(shù)據(jù)進行計算和分析。支持移動辦公可通過內(nèi)部網(wǎng)絡進入系統(tǒng)處理業(yè)務?？焖偎阉鞴δ茉谳斎氩樵儣l件后，系統(tǒng)可快速搜索滿足條件的記錄。添加功能系統(tǒng)具有添加文檔〔如追加業(yè)務說明〕或圖像信息〔如業(yè)務實物資料〕的功能，并自動記錄操作時間。其他功能具有返回上一級、返回主頁面兩級功能按鈕；可同時翻開多個界面，每個翻開的界面都可以最小化、復原、關閉；關閉界面時，系統(tǒng)對修改正的界面自動提示是否“保存、放棄、取消”。對于新輸入的信息，包括三項功能按鈕：放棄、保存、提交。只有提交后其他人員才可以查到，保存而不提交，只是保存在該操作人員草稿中，下次可調(diào)閱并修改、完善。信息存儲要求信息維護客戶信息維護：系統(tǒng)中的客戶信息實行主管人維護制度，即：重要信息由主管人進行修改，其他人員需經(jīng)上級授權同意，方可修改。其余信息除特別說明外，一般人員均可修改，但需保存修改時間、修改人姓名，同時修改前的記錄可供繼續(xù)查詢。貸款申請管理、貸款審批管理模塊中的信息提交后，一般不能修改，假設需修改，需在系統(tǒng)中經(jīng)過上級審批流程后，由上級人員發(fā)回修改。信息保存除特別說明外，所有信息均作長期保存性能要求精度要求業(yè)務發(fā)生以元為單位，查詢余額保存到元，元以下四舍五入。利率要求保存5位小數(shù)。靈活性要求能滿足全省所有小額貸款公司的業(yè)務需求；適應業(yè)務權限調(diào)整、業(yè)務種類變化及業(yè)務品種增加的要求；輸入要求有防錯、糾錯、屢次錄入的功能。對輸入范圍有提示、確認和限制能力。系統(tǒng)畫面和格式均為中文。文本編輯使用統(tǒng)一格式。輸出要求輸出的審批意見格式統(tǒng)一、完整。輸出的表類、查詢結(jié)果格式應統(tǒng)一，有分頁處理能力。提示應完整、準確。平安與保密要求對操作人員的操作范圍、權限和身份識別有限制能力。數(shù)據(jù)傳輸有加密功能。數(shù)據(jù)應定期備份。對軟硬件、設備、電源、線路等原因造成的故障，有恢復和應急處理的能力。具有多重防火墻，有自動殺毒、防止病毒侵入系統(tǒng)的能力。對接要求建立與會計核算系統(tǒng)的連接，可查詢會計核算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，當會計人員復核后可向會計核算系統(tǒng)發(fā)出業(yè)務操作指令，對會計核算系統(tǒng)的操作由原來C/S操作模式經(jīng)改造后，統(tǒng)一采用信貸系統(tǒng)操作界面。系統(tǒng)能實現(xiàn)與人行征信系統(tǒng)連接。在信貸系統(tǒng)中可直接登錄人行征信系統(tǒng)，不需二次登錄，并且信貸系統(tǒng)可定期按照人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報接口要求進行上報。系統(tǒng)留有與江蘇省聯(lián)社信貸系統(tǒng)接口。業(yè)務概述小額貸款公司的目標小額貸款公司是國家為了全面落實科學開展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村和欠興旺地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融效勞，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟開展，支持社會主義新農(nóng)村建設。小額貸款公司的性質(zhì)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份。小額貸款公司的設立小額貸款公司的名稱應由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份。小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定，注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人在規(guī)定年限內(nèi)足額繳納。注冊資本的起點金額和結(jié)構(gòu)均需符合相關制度要求。小額貸款公司的資金來源小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金以及向金融機構(gòu)的負債。小額貸款公司的資金運用小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟開展效勞的原那么下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原那么，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸效勞，著力擴大客戶數(shù)量和效勞覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本金的10%。小額貸款公司按照市場化原那么進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原那么自主確定。小額貸款公司的監(jiān)督管理省市縣級政府金融辦負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承當小額貸款公司風險處置責任。發(fā)起人承諾制度小額貸款公司應建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承當風險。貸款管理制度小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作標準，切實加強貸款管理。內(nèi)控制度小額貸款公司應加強內(nèi)部控制，按照國家有關規(guī)定建立健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動。資產(chǎn)分類和撥備制度小額貸款公司應按照有關規(guī)定，建立審慎標準的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。信息披露制度小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務報表和年度業(yè)務經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款歸還等業(yè)務信息。小額貸款公司信貸業(yè)務管理系統(tǒng)管理以法人單位為主體，由各小貸公司自行進行信貸管理，金融辦負責監(jiān)管相關工作。各個小貸公司對崗位設置、部門設置、審批流程進行自我管理，金融辦不負責具體審批管理。信貸管理系統(tǒng)中擬設定四個崗位，十一個角色，除了系統(tǒng)管理員崗做統(tǒng)一規(guī)定外，其余角色由各小貸公司根據(jù)自身業(yè)務需求，自主定崗定職，做到管理逐級授權，風險有效防范，監(jiān)管方便執(zhí)行，促進小額貸款公司標準、健康、長遠開展。機構(gòu)設置機構(gòu)設置統(tǒng)一由省金融辦負責，包括小額貸款公司以及小額貸款公司分支機構(gòu)在信貸管理系統(tǒng)中的注冊。信貸系統(tǒng)中設省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員角色，負責機構(gòu)注冊設置和對小額貸款公司系統(tǒng)管理員設置。3.1.2小額貸款公司用戶小額貸款公司崗位分為：調(diào)查崗、風險審查崗、決策崗、貸后管理崗。角色有：小貸公司系統(tǒng)管理員、客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管、風險審查員、風險審查主管、總經(jīng)理、董事長、貸審會、貸后管理員、貸后管理主管、查詢用戶。小額貸款公司可按照崗位制約原那么和效率原那么，進行角色分配，可一人多角色或一人單角色。崗位描述及角色描述如下：1、系統(tǒng)管理員又稱超級用戶，由各小貸公司的總經(jīng)理或總經(jīng)理授權人員擔任。權限：負責本公司的小貸公司的信貸管理系統(tǒng)的總體管理，包括審批流程的制定、管理部門的注冊、崗位人員的注冊和對各崗位主管操作的授權。2、調(diào)查崗設置客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管兩個角色，負責客戶信息的收集、整理、錄入等?？蛻艚?jīng)理權限：A、錄入借款人的客戶根本信息B、錄入擔保人的客戶根本信息或擔保物的根本信息C、錄入借款人的貸款需求相關信息D、修改當日自己錄入的客戶根本信息等，隔日修改根本資料需由客戶經(jīng)理主管進行授權E、根據(jù)決策意見錄入借款根本要素生成借據(jù)F、根據(jù)貸后檢查處理意見實施有效客戶管理和維護客戶經(jīng)理主管權限：A、核對客戶根本信息錄入的準確性，并給出審核意見B、授權客戶經(jīng)理修改客戶根本信息C、向決策崗報送客戶根本信息和借款需求信息D、向客戶經(jīng)理反應對貸款申請的決策意見3、風險審查崗設置風險審查員和風險審查主管兩個角色，負責客戶信息的真實性審查、財務數(shù)據(jù)分析和風險評價等。風險審查員權限：A、審查客戶提供材料的真實性B、審查客戶的征信記錄C、分析客戶的財務數(shù)據(jù)和收支情況等D、評價借款人經(jīng)營狀況、盈利能力、抗風險能力和擔保人〔或擔保物〕的擔保能力E、核定客戶最高貸款額度風險審查主管權限：A、審核風險審查員的分析數(shù)據(jù)B、評價借款人的抗風險能力和擔保人〔或擔保物〕的擔保能力C、評價貸款的風險并將貸款分級D、核定客戶最高貸款額度和最長貸款期限E、向決策崗報送風險審核意見4、決策崗設置總經(jīng)理、董事長和貸審會三個角色。由各小貸公司根據(jù)自身的實際經(jīng)營情況，以及貸款額度授權的不同設置三級審批人的權限或設置審批流程。5、貸后管理崗設貸后管理員和貸后管理主管兩個角色，負責貸后的檢查、信息補充錄入、客戶分析和貸款風險評價等。貸后管理員權限：A、補充錄入客戶最新財務信息B、及時錄入客戶近期組織機構(gòu)、高管組成等的重大變化和與客戶有關的重大事件C、錄入貸款需的實際用途等其他使用情況D、分析客戶經(jīng)營情況、評價貸款風險并貸后管理主管權限：A、審核貸后檢查員的補充錄入信息B、綜合評價客戶的抗風險能力等C、評價貸款的風險并將貸款分級D、向決策崗報送貸后檢查意見E、向客戶經(jīng)理崗反應貸后檢查處理意見6、查詢用戶查詢用戶分級管理，省數(shù)據(jù)中心查詢用戶可查詢?nèi)⌒☆~貸款公司所有數(shù)據(jù)，小額貸款公司查詢用戶只能查詢本身數(shù)據(jù)。3.1.3由省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員根據(jù)人民銀行公布的貸款基準利率設置系統(tǒng)基準利率，并按照基準利率的0.9—4倍限定小貸公司錄入的放貸利率。小額信貸業(yè)務處理流程描述包含小額貸款工程業(yè)務從申請到結(jié)清的整個過程，以工作流的形式實現(xiàn)。包括申請、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、放款直至貸款結(jié)清等各個環(huán)節(jié)。按階段可以劃分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個模塊。系統(tǒng)提供信貸業(yè)務流程的模板定制功能。流程模板中的崗位設置緊密結(jié)合信貸業(yè)務，使不必修改業(yè)務流程能實現(xiàn)由手工方式向電子方式的轉(zhuǎn)變。貸前階段包括貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審查、審批四個業(yè)務模塊。貸款客戶進行貸款申請后，進入系統(tǒng)的貸前流程。首先，信貸員對客戶、貸款工程、市場環(huán)境等信息進行貸前調(diào)查，錄入貸款調(diào)查表和貸款調(diào)查意見，完成貸前調(diào)查。審貸部門的相關業(yè)務人員針對信貸調(diào)查員報送的信息從資料完整性、合法性等多個進行審查，以發(fā)現(xiàn)其中隱含的問題。審查通過后，系統(tǒng)調(diào)用審批子系統(tǒng)中的貸款審批模塊。假設貸款審批通過，那么記錄貸款審批方案，生成貸款合同，進入貸中管理模塊。貸中管理工作包括簽訂合同、打印放款通知書，會計記賬，登記相應的信貸臺賬等工作。貸后管理工作包括貸后跟蹤檢查、貸款清分、信貸制裁、貸款回收、貸款展期、貸款資產(chǎn)保全、貸款結(jié)清等工作。下列圖是業(yè)務處理的描述圖小額信貸業(yè)務處理描述圖信貸調(diào)查信貸調(diào)查風險審查貸款審批簽定合同放貸審核貸款清分貸款歸還貸款申請貸后檢查貸款資產(chǎn)保全貸款結(jié)清貸前處理貸中處理貸款展期信貸制裁貸后處理放貸申請客戶信息管理功能概述根據(jù)小額貸款公司客戶特點，將其效勞的客戶劃分為四種，即公司客戶、中小企業(yè)〔小企業(yè)主〕客戶客戶、城鎮(zhèn)居民客戶、農(nóng)戶客戶。所以信息管理包括公司客戶信息管理、中小企業(yè)〔小企業(yè)主〕客戶信息管理、城鎮(zhèn)居民客戶信息管理、農(nóng)戶客戶信息管理。公司客戶管理客戶根本信息：用于記錄公司客戶的根本信息，其具體內(nèi)容有客戶概況、董事/法人/高管信息、資本構(gòu)成情況客戶相關文檔資料等?？蛻糌攧招畔ⅲ河糜谟涗浛蛻舻母黝愗攧請蟊?，包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表的相關數(shù)據(jù)自動算出財務指標表的數(shù)據(jù)。客戶關聯(lián)信息管理：對客戶與其他客戶的關聯(lián)關系進行管理。對客戶分析與評估：根據(jù)客戶的根本信息和財務信息，對客戶進行一些定性和定量的分析。包括客戶信用等級評定、客戶財務分析、客戶情況分析等。對客戶工作與維護：用于記錄與客戶相關的工作，包括客戶經(jīng)理工作筆記進行維護和管理。中小企業(yè)〔小企業(yè)主〕客戶管理客戶根本信息：用于記錄中小企業(yè)客戶的根本信息，其具體內(nèi)容有客戶概況、高管人信息、資本構(gòu)成情況、其他相關企業(yè)信息、資質(zhì)與認證情況、客戶大事記、參與工程信息、客戶相關文檔資料等?？蛻糌攧招畔ⅲ河糜谟涗浛蛻舻母黝愗攧請蟊恚ǎ嘿Y產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表的相關數(shù)據(jù)自動算出財務指標表的數(shù)據(jù)。對于沒有財務報表的小企業(yè)，可簡化錄入財務信息?？蛻糍Y產(chǎn)與負債明細：具體內(nèi)容有應收應付帳款信息，存貨信息，資產(chǎn)信息，納稅信息，在建工程信息，其他資產(chǎn)負債明細信息等?？蛻絷P聯(lián)信息管理：對客戶與其他客戶的關聯(lián)關系進行管理。對客戶分析與評估：根據(jù)客戶的根本信息和財務信息，對客戶進行一些定性和定量的分析。包括客戶信用等級評定、客戶財務分析、客戶情況分析等。對客戶工作與維護：用于記錄與客戶相關的工作，包括客戶經(jīng)理工作筆記進行維護和管理。城鎮(zhèn)居民客戶客戶根本信息管理：包括客戶概況、個人學業(yè)履歷和個人工作履歷。配偶及家庭主要成員情況?？蛻絷P聯(lián)信息：包括人員關聯(lián)、資金關聯(lián)、自定義關聯(lián)。個人資產(chǎn)與負債信息：包括社保、財產(chǎn)保險、人壽保險、房屋資產(chǎn)、車輛資產(chǎn)、擁有債券、擁有股票、投資企業(yè)、負債等個人資產(chǎn)負債情況，同時依據(jù)所輸入的個人資產(chǎn)負債情況，系統(tǒng)自動生成個人〔家庭〕資產(chǎn)負債表和個人〔家庭〕損益表?？蛻糍Y信等級評定：根據(jù)客戶的根本信息、個人〔家庭〕資產(chǎn)負債信息，以及信貸員的局部補充輸入，系統(tǒng)自動進行客戶資信等級評定?？蛻舸笫掠浌芾恚簩蛻舭l(fā)生的各類大事進行維護管理。個人客戶分析：包括客戶行為分析，如存款、貸款習慣與意愿分析等；客戶價值分析，即客戶對我行所創(chuàng)造的價值、客戶的潛在資源和潛在價值等；客戶潛在風險分析等?？蛻粑臋n管理：對客戶提交給小額貸款公司的各類文檔進行管理?？蛻艚?jīng)理工作筆記查看貸后檢查報告農(nóng)戶客戶客戶根本信息管理：包括客戶概況和配偶及家庭主要成員情況。聯(lián)保小組管理：包括聯(lián)保小組管理和農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理。農(nóng)戶關聯(lián)信息：包括與其他人員關聯(lián)關系、與村鎮(zhèn)企業(yè)關聯(lián)關系。農(nóng)戶家庭財產(chǎn)情況農(nóng)戶資信等級評估信息：根據(jù)農(nóng)戶的根本信息、農(nóng)戶〔家庭〕資產(chǎn)負債信息，以及信貸員的局部補充輸入，系統(tǒng)自動進行農(nóng)戶資信等級評定。農(nóng)戶其他金融機構(gòu)業(yè)務活動信息：包括存款信息、授信額度信息、信貸業(yè)務信息和對外擔保信息。農(nóng)戶大事記管理：對農(nóng)戶發(fā)生的各類大事進行維護管理。農(nóng)戶文檔管理：對客戶提交給的各類文檔進行管理?？蛻艚?jīng)理工作筆記查看貸后檢查報告公司客戶信息管理與該客戶建立關聯(lián)的操作員都可對其詳細信息進行登記，可以查看其他操作員登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護權之外其他用戶只能修改和刪除自己登記的信息，具有信息維護權用戶可以在管轄范圍內(nèi)對所有的信息進行維護?？蛻舾艣r信息可以由建立關聯(lián)的操作員進行日常信息維護，且保存最新維護人員名稱、機構(gòu)、更新時間。客戶在小額貸款公司發(fā)生業(yè)務時，建立關聯(lián)的操作員都可以查看到業(yè)務列表信息,具體業(yè)務詳情查看，需要判斷當前用戶是否有業(yè)務管理權或系統(tǒng)查看權?？蛻粜畔⒏拘畔⑿蛱柮Q說明1、公司名稱必輸項2、法定代表人姓名必輸項3、注冊資本金〔實收資本金〕必輸項4、經(jīng)營工程必輸項5、公司地址必輸項6、證件是否年檢必輸項7、組織機構(gòu)代碼證編號必輸項8、根本戶開戶行必選項9、根本戶賬號必輸項10、稅務登記證號必輸項11、貸款卡卡號必輸項12、公司財務主管或聯(lián)系人姓名必輸項13、財務主管或聯(lián)系人必輸項14、錄入資產(chǎn)負債表和損益表必輸項15、關聯(lián)信息錄入選輸項16、綜合評價選輸項客戶財務信息主要錄入客戶的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表?？捎衅聊恢苯愉浫牒虴xcel表格導入兩種方式。該客戶的客戶經(jīng)理可以新增某期財務報表?？蛻艚?jīng)理在輸入相應的數(shù)據(jù)，錄完后可以計算所有構(gòu)稽工程和進行財務報表的平衡校驗?？蛻艚?jīng)理只能修改本人登記的信息，假設本期財務報表已用于信用等級評估，不允許用戶修改，除非先刪除相應的信用等級評估。客戶財務信息中，現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)由客戶經(jīng)理手工填制，財務報表數(shù)據(jù)輸入的單位為“元”，保持與原有報表數(shù)據(jù)的一致性。客戶資產(chǎn)與負債公司客戶的主要資產(chǎn)負債情況。客戶關聯(lián)信息用于展現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)與該客戶在人員、資金等方面的關聯(lián)信息，并且這些信息由系統(tǒng)自動生成，不需要在該功能模塊進行信息錄入工作。在其他金融機構(gòu)的業(yè)務活動主要用于記錄客戶在其它金融機構(gòu)未結(jié)清的業(yè)務活動信息，包括授信業(yè)務信息、授信額度信息、對外擔保信息。對客戶分析與評估包括客戶財務分析、客戶情況分析和客戶信用等級評估?？蛻粜庞玫燃壴u估是系統(tǒng)設置的評估模型根據(jù)客戶的根本信息和財務信息結(jié)合定性的信息進行自動評估。中小企業(yè)〔小企業(yè)主〕客戶信息管理內(nèi)容根本同公司客戶，借款主體較為靈活根本信息錄入要素說明：序號名稱說明1、小企業(yè)主姓名必輸項2、小企業(yè)主性別必輸項3、小企業(yè)主身份證號碼必輸項4、經(jīng)營企業(yè)名稱必輸項5、法定代表人姓名必輸項6、注冊資本金〔實收資本金〕必輸項7、經(jīng)營工程必輸項8、經(jīng)營期限經(jīng)營地址必輸項9、證件是否年檢必輸項10、組織機構(gòu)代碼證編號選輸項11、根本戶開戶行可選項12、根本戶賬號選輸項13、稅務登記證號選輸項14、貸款卡卡號選輸項15、公司財務主管姓名必輸項16、財務主管必輸項17、資產(chǎn)負債表和損益表或其他財務信息選輸項18、關聯(lián)信息選輸項19、綜合評價選輸項城鎮(zhèn)居民客戶信息管理與該客戶建立關聯(lián)的操作員都可對其詳細信息進行登記，可以查看其他操作員登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護權之外其他操作員只能修改和刪除自己登記的信息，具有信息維護權操作員可以在管轄范圍內(nèi)對所有的信息進行維護。客戶概況信息可以由建立關聯(lián)的操作員進行日常信息維護，且保存最新維護人員名稱、機構(gòu)、更新時間。根本信息用于記錄相關個人的根本信息，包括個人概況、配偶或家庭主要成員情況和客戶相關文檔資料。根本信息個人概況個人學歷配偶或家庭主要成員情況客戶關聯(lián)信息人員關聯(lián)企業(yè)關聯(lián)個人資產(chǎn)與負債信息社會保險情況財產(chǎn)保險情況人壽保險情況房屋資產(chǎn)情況車輛資產(chǎn)情況擁有債券情況擁有股票情況信用等級評估信息客戶大事記客戶分析客戶行為分析客戶價值分析定量分析定性分析客戶潛在風險分析客戶文檔信息個人客戶信息輸入項說明：序號名稱說明1、姓名必輸項2、性別必選項3、身份證號碼必輸項4、聯(lián)系方式〔〕必輸項5、地址選輸項6、郵政編碼選輸項7、婚姻狀況必選項8、家庭人口選輸項9、最高學歷必選項10、就職單位必輸項11、在銀行借款金額必輸項12、個人年收入必輸項13、配偶姓名必輸項14、配偶身份證號碼必輸項15、配偶聯(lián)系方式必輸項16、配偶工作單位必輸項17、配偶年收入選輸項18、家庭年收入必輸項19、綜合評價選輸項個人負債信息輸入項說明：負債信息有在小貸公司的負債、在其他行的負債、其他機構(gòu)的負債和為其他人或機構(gòu)做擔保的情況。直接負債：序號名稱說明負債余額必輸項債權人名稱必輸項還款方式選輸項每期還款金額選輸項最遲還款日期選輸項或有負債：序號名稱說明擔保余額必輸項債權人必輸項被擔保人選輸項擔保方式選輸項擔保到期日期選輸項農(nóng)戶信息管理與該客戶建立關聯(lián)的用戶都可對其詳細信息進行登記，可以查看其他用戶登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護權之外其他用戶只能修改和刪除自己登記的信息，具有信息維護權用戶可以在管轄范圍內(nèi)對所有的信息進行維護?？蛻舾艣r信息可以由建立關聯(lián)的用戶進行日常信息維護，且保存最新維護人員名稱、機構(gòu)、更新時間。根本信息農(nóng)戶概況配偶或家庭主要成員情況聯(lián)保農(nóng)戶管理聯(lián)保小組管理農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理農(nóng)戶關聯(lián)信息與其他人員關聯(lián)與村鎮(zhèn)企業(yè)關聯(lián)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)情況家庭財產(chǎn)情況農(nóng)戶信用等級評估信息農(nóng)戶其他金融機構(gòu)業(yè)務活動信息授信額度信息信貸業(yè)務信息對外擔保信息農(nóng)戶大事記農(nóng)戶檔案信息農(nóng)戶信息輸入項說明：序號名稱說明1、姓名必輸項2、性別必選項3、身份證號碼必輸項4、聯(lián)系方式〔〕必輸項5、地址選輸項6、郵政編碼選輸項7、婚姻狀況必選項8、家庭人口選輸項9、生產(chǎn)經(jīng)營工程必輸項10、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模必輸項11、在銀行借款金額必輸項12、配偶姓名必輸項13、配偶身份證號碼必輸項14、配偶聯(lián)系方式必輸項15、配偶工作單位必輸項16、家庭年收入必輸項17、綜合評價選輸項聯(lián)保農(nóng)戶管理聯(lián)保小組管理輸入內(nèi)容輸入形式必輸項備注聯(lián)保小組編號手工輸入是聯(lián)保成員編號手工輸入是同身份證號聯(lián)保成員姓名自動顯示如果在系統(tǒng)中存在那么自動顯示聯(lián)保成員地址自動顯示如果在系統(tǒng)中存在那么自動顯示聯(lián)保成員身份證號手工輸入授信額度手工輸入是否家庭成員自動顯示是/否農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理輸入內(nèi)容輸入形式必輸項備注業(yè)務品種自動顯示幣種自動顯示出帳金額自動顯示余額自動顯示當前形態(tài)自動顯示經(jīng)辦機構(gòu)自動顯示農(nóng)戶關聯(lián)信息用于記錄系統(tǒng)內(nèi)與該客戶相關聯(lián)的人員、企業(yè)信息以及自定義關聯(lián)信息。與其他人員關聯(lián)。系統(tǒng)根據(jù)已有信息自動生成與客戶存在關聯(lián)的其它個人客戶，如：客戶的親人、由客戶擔保的借款人〔個人〕等在小額貸款公司的業(yè)務發(fā)生信息。顯示的列表信息如下：輸入內(nèi)容輸入形式必輸項備注關聯(lián)人姓名自動顯示關聯(lián)關系自動顯示與村鎮(zhèn)企業(yè)關聯(lián)。系統(tǒng)根據(jù)已有信息自動生成與客戶存在關聯(lián)的對公客戶的信息。如：擔任重要職務的企業(yè)、投資企業(yè)等在小額貸款公司的業(yè)務發(fā)生信息。顯示的列表信息如下：輸入內(nèi)容輸入形式必輸項備注關聯(lián)企業(yè)名稱自動顯示關聯(lián)關系自動顯示自定義關聯(lián)關系。記錄信貸人員認定的其它關聯(lián)客戶〔如引存客戶〕信息。輸入內(nèi)容輸入形式必輸項備注關聯(lián)客戶代碼手工輸入法人代碼/機構(gòu)代碼/身份證號碼關聯(lián)客戶名稱手工輸入是關聯(lián)關系描述手工輸入備注手工輸入預留1手工輸入預留2手工輸入預留3選擇預留4選擇農(nóng)戶評級信息顯示查詢或輸入農(nóng)戶評級信息。擔保人管理擔保人也分為企業(yè)擔保和自然人擔保，小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)中提供的擔保人信息管理和客戶管理信息一致。不同之處在于，需要維護擔保人的：擔保期限擔保限額一筆貸款可以由一個或假設干擔保人擔保。對于擔保人，還可以通過擔保情況查詢功能，了解各個擔保人所擔保的貸款情況。這些情況包括：擔保額度已擔?？傤~已擔保筆數(shù)不良貸款筆數(shù)不良貸款占比〔筆數(shù)〕不良貸款金額不良貸款占比〔金額〕黑名單管理由風險審查主管負責維護和管理，基于客戶信息的唯一性，在操作人員錄入客戶根本信息時，假設客戶進入黑名單，系統(tǒng)將自動提示。對客戶實現(xiàn)內(nèi)部黑名單制度，系統(tǒng)黑名單信息由各小額貸款公司錄入、修改，并實現(xiàn)全省小額貸款公司黑名單信息共享。貸款申請主辦客戶經(jīng)理通過該功能對業(yè)務申請進行管理。在該功能開展業(yè)務申請、錄入業(yè)務信息、擔保信息、編寫貸前調(diào)查報告、風險度評估，在此根底上進行業(yè)務申請?zhí)峤唬⒐芾硪院蟾鱾€申請階段操作。業(yè)務類型小額貸款公司的信貸業(yè)務包括：質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)押物出質(zhì)，向貸款人申請取得的人民幣貸款。質(zhì)押物包括：存單、國債、保單、承兌匯票及其它質(zhì)押物。〔屬可選項〕通常質(zhì)押貸款的期限要求不超過一年。抵押貸款是指借款人以一定財產(chǎn)作為抵押物作為擔保，向貸款人申請取得的人民幣貸款。抵押物包括：有價值和使用價值的固定資產(chǎn)，如房屋或其它地上建筑物、交通運輸工具、機器設備；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財產(chǎn)。保證貸款是以保證人以其自由的資金和合法資產(chǎn)保證借款人按期歸還貸款本息的一種貸款形式。如借款人到期不能歸還債務即由擔保人履行保證義務。保證人既可以是企業(yè)單位，也可以是自然人。信用貸款是貸款人像資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣貸款。其他業(yè)務包括：擔保業(yè)務是小貸公司同商業(yè)銀行合作，為客戶向商業(yè)銀行貸款融資提供擔保效勞。票據(jù)貼現(xiàn)是為滿足客戶需要，為客戶辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。其他中間業(yè)務在金融政策和業(yè)務范圍允許的前提下，開展其他中間業(yè)務。申請錄入當信貸業(yè)務部的客戶經(jīng)理接收到借款人提出的貸款申請和相關的資料后，會核實借款人的身份，了解家庭狀況、收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、債權債務情況等。結(jié)合這些情況，向借款人明確借款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等情況后，需將這些信息錄入到信貸管理系統(tǒng)中，以便進入下一步工作。貸款申請錄入包含以下內(nèi)容：申請人信息借款人信息同客戶信息管理局部，如果是已經(jīng)存在的客戶，那么系統(tǒng)需自動回顯該客戶的詳細資料。如果是新客戶，那么可以直接錄入。貸款信息〔必輸項〕貸款信息包括：貸款期限貸款金額貸款用途擔保方式約定利率〔手工錄入罰息利率〕注：系統(tǒng)對利率的合法性核查還款方式抵、質(zhì)押品信息抵押品信息根據(jù)抵押物不同，錄入不同的押品信息，系統(tǒng)需支持以下的抵質(zhì)押品：質(zhì)押物：存單、國債、保單、承兌匯票及其它有價證券。抵押物包括：房產(chǎn)、汽車、設備或其它抵押物。擔保人信息系統(tǒng)需記錄擔保人的信息，包括企業(yè)單位擔保人或自然擔保人，另外需要記錄：擔保類型擔保期限擔保金額風險審查及信用評級風險審查風險管理員對信貸業(yè)務局部提交的貸款申請進行審查，審查內(nèi)容包括：根本要素主體資格審查信貸政策審查信貸風險審查審查完成后，風險管理員出具《信貸業(yè)務審查意見》，包括信貸風險評價、防范措施、限制性條款，以及對信貸種類、金額、期限、利率、收費、還款方式的意見。如發(fā)現(xiàn)有信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容缺漏、調(diào)查結(jié)論不清晰的業(yè)務，可以退回給客戶經(jīng)理，進行跟蹤處理。對不符合信貸政策的貸款申請，可以直接拒絕該申請，并登記拒絕理由。信用評級〔注：此功能可由小額貸款公司根據(jù)自身情況選用〕對于自然人〔城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶〕、中小企業(yè)〔小企業(yè)主〕、企業(yè)，系統(tǒng)需預置評分模型，能夠分別對自然人和企業(yè)單位進行評分，評分模型允許各個小額貸款公司系統(tǒng)管理員根據(jù)自身所處的區(qū)域特性進行調(diào)整。貸款申請進入到風險審查時，可以由系統(tǒng)自動對借款人、保證人進行評分，另外還需根據(jù)擔保品情況，進行綜合評分。借款人評分和擔保品評分可以設置其權重，根據(jù)最終的綜合評分進行本筆業(yè)務信用評級。當信用評級低于某個設定的級別時，不允許進行風險審查員提交該筆申請到貸款終審人員的工作隊列?！泊肆鞒炭捎尚≠J公司系統(tǒng)管理員設置風險控制點〕有特殊情況的，需通過走特殊的審批流程，提交到審批人處進行審批。城鎮(zhèn)居民評分的要素包括：分類指標根本信息年齡婚姻狀況健康狀況最高學歷戶籍居住狀況供養(yǎng)人口投資型保險投保情況社會保障資產(chǎn)/負債家庭月凈收入〔元〕家庭資產(chǎn)情況〔萬元〕月所有支出與收入比例總債務與家庭年收入比例家庭總負債與總資產(chǎn)比例本筆償債比率就業(yè)情況目前工作持續(xù)年限單位性質(zhì)行業(yè)職務職稱信用情況最高逾期期數(shù)當前逾期期數(shù)征信記錄農(nóng)戶評分要素包括：分類序號指標自然狀況1年齡2婚姻狀況3身體狀況4供養(yǎng)人口數(shù)5居住本地時間6本地經(jīng)濟自然狀況信用品質(zhì)7在農(nóng)信社信用記錄8民事、刑事記錄9農(nóng)戶口碑10不良嗜好還貸能力11配偶經(jīng)濟收入狀況12住房狀況13其他資產(chǎn)折價14年總收入15其他兼職情況16兼職工作的時間中小企業(yè)單位〔小企業(yè)主〕評分要素包括：大類維度指標法人評分一、穩(wěn)定性居住狀況家庭結(jié)構(gòu)年齡經(jīng)營行業(yè)從業(yè)時間二、信用狀況經(jīng)營區(qū)域〔區(qū)域信用〕銀行信用三、家庭資產(chǎn)負債家庭不動產(chǎn)金融資產(chǎn)其他資產(chǎn)家庭負債額家庭資產(chǎn)負債率企業(yè)評分四、企業(yè)穩(wěn)定性經(jīng)濟及行業(yè)政策成長性及抗風險能力五、企業(yè)信用企業(yè)還款信譽銀行信用六、經(jīng)營狀況年營業(yè)額年凈利潤營業(yè)利潤/主營業(yè)務收入七、企業(yè)資產(chǎn)負債情況負債總額/資產(chǎn)總額所有者權益/貸款總額企業(yè)總資產(chǎn)-總負債債項評分八、償債能力貸款期限貸款額年還款額/年營業(yè)額九、抵押物物業(yè)類型房齡房屋評估價位置十、貸款成數(shù)抵押率公司〔非中小企業(yè)〕評分要素：分類序號指標企業(yè)規(guī)模1凈資產(chǎn)2資產(chǎn)總額3年銷售收入4長期資產(chǎn)償債能力5資產(chǎn)負債率6流動比7速動比盈利能力8銷售利潤率9總資產(chǎn)利潤率10凈資產(chǎn)收益率營運能力11平均應收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)12平均存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)成長性13銷售收入增長率14利潤總額增長率其他15經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量/銀行短期債務16或有負債與凈資產(chǎn)比率履約記錄171.逾期記錄①目前②歷史182.欠息記錄貸款審批通過貸款風險審查的申請，可以提交到審批人進行終審。貸款審批流程只限于小額貸款公司內(nèi)?？梢愿鶕?jù)貸款風險的等級、金額大小等條件確定不同的審批權限，審批權限缺乏時，需逐級上報至有權審批人審批。貸款展期也需要單獨的審批權限管理。對于有條件同意的貸款，需要填寫限制條件，在放款審查時，會對這些條件進行核實，都已落實之后才能發(fā)放貸款。從貸款申請到貸款終審，需要經(jīng)過的多個業(yè)務環(huán)節(jié)，隨著業(yè)務類型、風險等級的不同，可能有不同的經(jīng)辦流程，小額信貸管理系統(tǒng)需要有工作流引擎進行支持，滿足流程靈活的進行增減、調(diào)整，審批流程中節(jié)點流轉(zhuǎn)的條件允許自行定義。審批環(huán)節(jié)中，各個經(jīng)辦人員的意見需要進行保存，并提供《小額信貸審批流程意見表》的打印功能。放款審查貸款終審之后，貸款人需與借款人簽署《借款合同》，根據(jù)擔保方式的不同，還需簽署《抵押合同》、《質(zhì)押合同》、《擔保合同》等。信貸管理系統(tǒng)需根據(jù)約定的規(guī)那么，自動生成相關的合同號，并記錄在信息系統(tǒng)中。此時，借款人需到指定的銀行進行開戶，并將銀行賬號信息提供應小額貸款公司，信貸管理系統(tǒng)中需登記此賬號作為貸款發(fā)放、貸款回收的約定賬號。用房產(chǎn)、汽車等作為抵押品的，還需到相關部門辦理抵押手續(xù)；以存單、國債等質(zhì)押的權利憑證應辦理止付手續(xù)。這些手續(xù)都完成后，即可進行放款審查，放款審查核對以下信息無誤后，打印《借款借據(jù)》，并將此申請?zhí)峤坏截攧詹块T，等待其進行放款處理。借款合同借款借據(jù)抵質(zhì)押合同或擔保合同信貸資料審批意見期限、金額、利率、還款方式、貸款用途貸款發(fā)放貸款放款在放款審查完成后，進入放款審批階段，系統(tǒng)會為每筆放款產(chǎn)生新的唯一借據(jù)號。此時，未收到的客戶資料將繼續(xù)處于跟蹤和接受狀態(tài)，直到所有的相關文檔收齊為止。同時在放款審批中如果出現(xiàn)問題，系統(tǒng)允許申請從放款階段退回到等待放款階段，在修改所需要的數(shù)據(jù)后，重新進入放款審查階段。在等待放款階段，需要錄入申請人的放款賬號、還款賬號〔可選項〕。會計結(jié)算人員在進行放款處理之前，需要錄入貸款的重要信息，如貸款金額、利率類型、執(zhí)行利率、到期日、還款方式、放款賬號、還款賬號、還款日、結(jié)息日等，并由系統(tǒng)完成一致性的核對，核對無誤后，才允許進行放款操作。貸款發(fā)放在信貸系統(tǒng)中完成之后，可以打印《貸款發(fā)放通知書》，并由出納員據(jù)此進行各個要素審查，符合規(guī)定后開出轉(zhuǎn)賬支票，公司有權人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，到指定的金融單位轉(zhuǎn)賬。同時為了提高放款效率，當小額貸款公司開戶行、貸款客戶與小額貸款公司簽署三方轉(zhuǎn)賬協(xié)議后，在保證資金平安的前提下，系統(tǒng)支持通過與開戶行網(wǎng)絡數(shù)據(jù)交換實現(xiàn)貸款的即時發(fā)放。屢次放款在某些情況，對于一筆貸款合同，會分屢次進行放貸。需要信貸系統(tǒng)進行處理，屢次放款的金額分別管理，獨立核算。展期、二次抵/質(zhì)押貸款除了正常貸款申請外，系統(tǒng)還接受貸款展期、二次抵押業(yè)務申請審批工作。在申請完成后，這些業(yè)務將和新申請一樣，重新走審批流程。貸后管理貸款額度管理信貸系統(tǒng)需提供額度管理功能，允許對企業(yè)單位、自然人、聯(lián)保體進行授信管理。授信額度信息應包括：客戶名稱證件類型證據(jù)號碼申請額度授信額度選擇貸款分類授信輸入授信額度保證擔保抵押擔保質(zhì)押擔保信用擔保合計授信已使用額度〔同授信額度選項和對應金額〕可使用額度〔同授信額度選項和對應金額〕額度有效期貸款證信息擔保品信息擔保人信息〔支持聯(lián)保方式〕額度下貸款信息額度變更信貸系統(tǒng)需提供額度變更功能，允許對額度的金額、期限、擔保物進行變更，并需要經(jīng)過審批之前方可生效。額度終止當額度申請人的信用情況發(fā)生惡化，或者貸款出現(xiàn)嚴重逾期的情況等，信貸系統(tǒng)需允許小額貸款公司隨時終止此申請的額度。額度下的貸款允許進行還款等操作，但不允許在此額度下再發(fā)放新貸款給該客戶。貸款檢查貸后檢查主要是在貸款發(fā)放后，對借款人貸款資金使用情況、貸款工程進展情況、借款人與擔保人以及合作商的資信情況、抵質(zhì)押物狀態(tài)與價值進行追蹤調(diào)查。檢查范圍和頻率信貸管理系統(tǒng)需允許用戶設置貸款檢查的條件，即哪些條件的貸款納入貸款檢查范圍。如，貸款品種、金額、期限、擔保方式、五級分類狀態(tài)等。同時允許小額貸款公司系統(tǒng)管理員設定設置貸款的檢查頻率和檢查時間。對于在檢查中出現(xiàn)問題的貸款，系統(tǒng)允許用戶直接提交給催收部門進行進一步的跟蹤和關注。貸款檢查任務管理信貸管理系統(tǒng)將根據(jù)設置的貸款檢查條件，自動批量處理，將符合條件的貸款納入貸款檢查模塊，并根據(jù)隊列設置的條件，將任務分配到不同的崗位進行處理。貸款歸還信貸系統(tǒng)需提供還款功能，滿足借款人的主動還款需求，以及定期自動產(chǎn)生扣收利息清單、分期付款金額等。由于還款賬戶存在于銀行金融機構(gòu)，需逐步建設與銀行金融機構(gòu)的實時電子接口，提高工作效率，滿足資金劃撥的實時性要求。主動還款信貸系統(tǒng)需支持借款人隨時進行貸款歸還，支持轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金，歸還的類型包括：歸還欠款歸還當期局部提前還款全部提前還款貸款結(jié)清保證人代償資產(chǎn)處理還款法院判決還款自動還款結(jié)息日自動還款分期還款/付息到期日自動還款/付息以上三種自動扣款方式，在小額貸款公司、貸款客戶與開戶銀行簽署扣款協(xié)議的前提下，信貸系統(tǒng)能通過網(wǎng)絡接口實現(xiàn)在開戶行的自動扣款。還款試算信貸系統(tǒng)需提供還款試算功能，當借款人要求歸還欠款、提前還款時，需提供還款明細的試算，包括：當期本金、當期利息、逾期本金、逾期利息、復息、應還總額等信息。抵質(zhì)押品管理押品信息查詢信貸系統(tǒng)中需提供押品信息查詢功能，允許查詢貸款申請過程中提供抵押品信息。押品類型包括房產(chǎn)、汽車、設備、存單、國債等業(yè)務需要的所有押品類型。抵質(zhì)押品維護信貸管理系統(tǒng)中，由于抵質(zhì)押品的信息各不相同，需要為每個抵質(zhì)押品設定專門的維護界面。用戶可以在該功能中新增和修改抵質(zhì)押品信息。小額貸款公司可以定期評估抵質(zhì)押品價值，即可在維護中修改。另外，也允許借款人追加或替換抵押品，同時需雙方補簽或更改抵質(zhì)押合同，變更抵押登記手續(xù)等等。抵質(zhì)押品釋放當貸款結(jié)清或者符合釋放條件時，系統(tǒng)允許用戶手動釋放抵質(zhì)押品。當然，如果是權證類的質(zhì)押品釋放，首先需要進行權證檔案的出庫操作。檔案管理檔案的建立由于不同貸款品種要求收取的檔案資料各不相同。因此信貸系統(tǒng)需提供用戶自定義檔案類型、檔案編號的生成方式。當定義好檔案類型需要的相關信息，并和貸款品種關聯(lián)后，貸款發(fā)放后自動根據(jù)設置生成檔案編號，及檔案明細物品。檔案增補檔案憑證的增補包括補充欠缺的檔案資料與增加檔案的檔案資料，前者是指應交未交的資料，后者是指貸款發(fā)放后根據(jù)相關方法要求增加的資料。系統(tǒng)需提供“后補資料維護”功能，允許用戶新增補充信貸資料維護。該功能要求填寫文件名稱、后補收取人、是否收取等信息。檔案入庫/借出/釋放貸款申請審批完成后，借款人根據(jù)小額貸款公司規(guī)定提交多種權證類或非權證類檔案。當小額貸款公司確實收到檔案后，用戶可以進入信貸系統(tǒng)對檔案的入庫信息進行填寫。當歸還借出的檔案時，也將進行入庫操作。當客戶或者小額貸款公司內(nèi)部由于某些原因需要借用檔案時，系統(tǒng)應允許進行檔案出庫操作，并要求填寫借出理由。當貸款結(jié)清后，系統(tǒng)應允許對檔案做釋放操作。反之，貸款未結(jié)清時，不允許進行檔案釋放操作。檔案借出延期當借出的信貸檔案由于某些原因需要延期歸還時間，用戶可以在此功能下記錄延期原因，并指定新的借出到期日。檔案查詢信貸系統(tǒng)應允許用戶查詢檔案的所有出庫、入庫等各種情況。貸款變更根底信息變更由于借款人信息，隨著時間的變化可能會有所變化，系統(tǒng)應允許局部內(nèi)容進行修改。如聯(lián)系方式、工作單位變更等。同時，系統(tǒng)中使用的代碼如證據(jù)類型、還款方式等應該以參數(shù)配置的方式，允許系統(tǒng)隨時進行調(diào)整和變更。延期信貸系統(tǒng)應該允許為借款人提供延期的調(diào)整。在調(diào)整前，需要用戶首先指定調(diào)整日期，一般為某一個未來還款日。然后修改期數(shù)即可。信貸系統(tǒng)根據(jù)調(diào)整數(shù)據(jù)生成新的還款方案，并可以提供新還款方案的打印功能。還款方式調(diào)整信貸系統(tǒng)應支持多種還款方式，如：利隨本清、按月還本付息、按季付息、到期還本等。允許調(diào)整客戶的還款方式，如按月還息調(diào)整為按季還息，到期一次性還本調(diào)整為分期歸還本金等等。還款日/結(jié)息日調(diào)整〔針對分期還款而言〕信貸系統(tǒng)應允許小貸公司系統(tǒng)管理員對貸款的還款日/結(jié)息日進行調(diào)整，如將原來每月5號還款，修改為每月10號還款，以滿足借款人的還款要求。還款間隔調(diào)整信貸系統(tǒng)應允許對貸款的還款間隔進行調(diào)整。系統(tǒng)應支持借款人可以在按季還款，按年還款和按月還款之間進行調(diào)整。擔保條件變更信貸系統(tǒng)需支持的擔保條件變更包括：抵/質(zhì)押品變更、擔保人變更等。抵/質(zhì)押品變更：有時價格的波動會造成貸款抵押率偏高的情況。在這種情況下，可能需要對抵/質(zhì)押品進行變更、要求增加新的抵/質(zhì)押品、對客戶的抵押品進行交叉抵押。對于一筆貸款多個抵/質(zhì)押品的情況，可能會將更多的抵押品屬性更改為主抵押；同時客戶也可能會提出變更抵押品的要求。擔保人變更：系統(tǒng)允許進行擔保人變更，包括增加和修改擔保人信息，設置其擔保比例或擔保金額。還款賬號變更信貸系統(tǒng)應允許借款人進行還款賬號變更。到期提醒由小貸公司系統(tǒng)管理員設置參數(shù)信貸系統(tǒng)需提供提醒功能，自動檢查和識別到期貸款，并以適宜的方式通知給信貸管理人員。貸款催收貸款催收簡述貸款催收管理模塊主要是對逾期貸款及一些特殊賬戶的催繳實現(xiàn)自動化管理。根據(jù)系統(tǒng)預設的處理流程實現(xiàn)連續(xù)的貸款催收和資產(chǎn)處置，比方賬戶分配、上門查訪、法律訴訟、外部催收代理、抵押品處置、核銷及收回。信貸系統(tǒng)需要記錄每一位催收員的催收行動，并針對催收行動進行統(tǒng)計〔比方催收賬戶分配統(tǒng)計及催收消息歷史〕，從而評估催收員的催收業(yè)績。由于催收條件、流程的多變，需要信貸系統(tǒng)提供參數(shù)配置，到達靈活設置催收條件、催收隊列、催收人員等目的。貸款催收任務信貸系統(tǒng)中催收任務包括：生成可打印催收通知單上門查訪：當用戶無法通過通訊方式聯(lián)系客戶時，催收員將通過上門查訪來確定借款人住址是否有所變化，或有些什么特殊情況。上門催收可以對不同的地址類型分別發(fā)起，例如催收員可以查訪家庭住址、公司地址等等。上門查訪內(nèi)容允許用戶自定義，催收員可根據(jù)查訪工程逐次進行證實，并將結(jié)果錄入系統(tǒng)中，以便以后跟進。法律行動：該功能用于記錄在采取法律行動過程中，訴訟的進展情況，包括開庭日期，律師，以及一些具體的訴訟時間，費用等。用戶可自定義訴訟過程的具體行動，如通知信發(fā)出、正式文件發(fā)出、審判傳喚、費用命令、查封命令等。抵押品回收：當各種催收行動無效時，需要回收抵押品用于還款。這個行動也可能是由某些事件引起，比方客戶去世、破產(chǎn)等?；厥仗幚肀仨殢慕K止合同發(fā)出開始，下一步通知代理人并實際回收抵押品。用戶可以使用記事本功能依據(jù)消息代碼輸入其它回收原因。該回收原因可以被用來作為推薦下一回收行動的條件。抵押品抵債：將抵押品處置進行貸款還款。根據(jù)實際業(yè)務需要，還可以增加新的催收任務。貸款分類〔此功能屬于輔助功能，由小額貸款公司根據(jù)實際情況采用〕信貸系統(tǒng)需提供貸款自動分類的功能，按照預先設定的條件，每日日終時對所有貸款進行分類處理。信貸系統(tǒng)應該允許貸款分類暫停功能，允許中止系統(tǒng)對單筆貸款的自動分類處理。信貸系統(tǒng)應提供手工調(diào)整貸款分類的功能，允許風險管理人員對單筆貸款的分類狀態(tài)進行調(diào)整。信貸系統(tǒng)應能根據(jù)業(yè)務管理和監(jiān)管要求，自動生成貸款五級分類相關的報表。另外，為了滿足未來業(yè)務開展的需要，信貸系統(tǒng)的貸款分類處理應該能設置超過5級，如12級的內(nèi)部評級法，并在生成監(jiān)管報表時自動映射為五級分類報表。貸款計息及賬務處理信貸系統(tǒng)需具備獨立的貸款利息計算和賬務處理功能。貸款計息信貸系統(tǒng)需支持小額貸款公司自主設置計息時間間隔，即各小額貸款公司計息時間可能不同，有的是每月10日，有的每月20日，并至少具備以下計息功能：營銷階段的貸款試算貸款申請時，產(chǎn)生還款方案提前還款時，計算應還利息歸還欠款時，計算應還本息和罰息自動產(chǎn)生扣款清單時，計算當期應還本息和罰息賬務處理信貸系統(tǒng)需支持以下賬務功能，并生成對應的會計分錄：貸款發(fā)放/沖正主動還款/沖正批量扣款形態(tài)轉(zhuǎn)移損益計提資產(chǎn)減值貸款核銷信貸系統(tǒng)需管理貸款的分戶明細賬，并能與小額信貸公司的財務系統(tǒng)進行對接，將總賬信息每日發(fā)送到財務系統(tǒng)進行登記。信貸系統(tǒng)需提供賬務核對功能，每日與財務系統(tǒng)進行賬務核對。抵債資產(chǎn)管理通過這個模塊，用戶可以集中管理所管轄的抵債資產(chǎn)信息，查看相應的抵債資產(chǎn)信息，以及對應的相關業(yè)務信息，還可以對抵債資產(chǎn)進行登記和處置管理，通過相應的抵債資產(chǎn)處置流程，對抵債資產(chǎn)的出租、出售等處理操作進行登記。抵質(zhì)押物管理的數(shù)據(jù)來源于貸后管理的抵債資產(chǎn)臺帳，這里對該用戶所管轄業(yè)務的抵債資產(chǎn)情況進行集中管理。不良資產(chǎn)管理信貸員經(jīng)辦的業(yè)務申請經(jīng)過審批獲得批準并發(fā)放進入貸后，當狀態(tài)轉(zhuǎn)為不良后，自動進入不良貸款管理階段。主要內(nèi)容包括：業(yè)務詳情：查看進入不良貸款管理的業(yè)務詳細情況。貸后檢查：提供貸后不良貸款檢查表生成和填寫功能。五級分類：對業(yè)務進行五級分類。臺帳管理：對不良發(fā)生記錄進行管理。績效考核以賬戶為根本的盈利性分析單位，建立起分產(chǎn)品、客戶、和客戶經(jīng)理等的多維度績效評價體系；賬戶盈利分析本系統(tǒng)要求在賬戶層面上，計算出各賬戶的凈利息收支、非利息收支等直接業(yè)務收支，得出賬戶毛利，將間接本錢分攤到賬戶上，得出扣減運營本錢的賬戶凈收益，分攤貸款風險準備金到賬戶上，實現(xiàn)風險調(diào)整后的單個賬戶盈利性分析。以賬戶的盈利性為根底向各個維度上匯總，得到產(chǎn)品、客戶、客戶經(jīng)理等各個維度的盈利性報告。產(chǎn)品盈利分析產(chǎn)品盈利分析可以幫助管理層發(fā)現(xiàn)哪種產(chǎn)品盈利，哪種產(chǎn)品不盈利，以及具體的原因。在掌握產(chǎn)品盈利信息的根底上，管理者可以采取對應的解決措施。系統(tǒng)要能夠?qū)崿F(xiàn)針對單個及組合類貸款產(chǎn)品的盈利性分析?？蛻粲治鰧崿F(xiàn)對單個客戶盈利能力進行分析，通過客戶績效報告劃分出高價值客戶、中等價值客戶和低價值客戶，調(diào)查各客戶群體的金融需求，針對不同的客戶需求設計產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品和客戶的整合?？蛻艚?jīng)理盈利分析實現(xiàn)單個客戶經(jīng)理的盈利性分析，為客戶經(jīng)理管理體系，如分級制度、鼓勵機制等提供根底。綜合統(tǒng)計查詢靈活統(tǒng)計查詢支持模糊組合查詢，登錄在管轄范圍內(nèi)對對公客戶、個人客戶、農(nóng)戶、申請、合同、借據(jù)以及資產(chǎn)保全管理等信息進行查詢。貸款余額查詢支持模糊組合查詢，登錄在管轄范圍內(nèi)對表內(nèi)定、分期業(yè)務、表外業(yè)務、售出定、分期業(yè)務、個人分戶、對公分戶等余額信息進行查詢。貸款質(zhì)量統(tǒng)計支持模糊組合查詢，登錄在管轄范圍內(nèi)對表內(nèi)定、分期業(yè)務、表外業(yè)務、售出定、分期業(yè)務等貸款質(zhì)量信息進行查詢。科目余額查詢支持模糊組合查詢，登錄在管轄范圍內(nèi)對日計總表、日計明細表、月計表、余額明細表等類別進行查詢。報表報表要求所有報表的本月數(shù)據(jù)以及和月份相關的數(shù)據(jù)都以會計核算系統(tǒng)該月結(jié)帳日期為統(tǒng)計截至日期，以上月結(jié)帳日期為統(tǒng)計開始日期。系統(tǒng)不能取得數(shù)據(jù)的相關工程，在報表打印或保存至EXECL后由信貸員手工填寫。報表格式要求：表頭為宋體＋10號字、加底紋，標題為宋體＋12號字，其他為宋體＋10號字。報表性質(zhì)：按每張報表的性質(zhì)做如日報、月報、季報、年報。單位：所有報表都采用選擇的方式如元、千元、萬元、億元。幣種：除特殊情況外，所有報表采用選擇的方式為本幣。金額：采用四舍五入的方式統(tǒng)一保存兩位小數(shù)。比率及增減幅度：要求填寫內(nèi)容中帶％，如10.00％匯率：要求采用選擇的方式，如按期末匯率、當前匯率、年初匯率。所有可按大小排序的地方，按余額降序排列。所有清單類，按幣種統(tǒng)計。機構(gòu)按全省、市、縣、小額貸款公司、客戶經(jīng)理統(tǒng)計。對于表內(nèi)業(yè)務所有客戶名稱統(tǒng)一為借款人，對于表外業(yè)務統(tǒng)一為申請人。報表信貸系統(tǒng)需提供豐富的查詢和統(tǒng)計功能，統(tǒng)計結(jié)果以報表形式進行展示，要求報表輸出可以根據(jù)需要，靈活導出為EXCEL文件，或者WORD,PDF格式。需要提供綜合查詢功能，通過一個整合的查詢功能，查詢到某一個客戶相關的客戶資料、貸款詳情、擔保、抵押品、還款記錄、拖欠情況等。報表模塊需支持以下各種報表要求：聯(lián)機交易憑證打印業(yè)務臺賬日報月報年報表一江蘇省農(nóng)村小額貸款公司業(yè)務狀況月報表20年月單位：萬元指標分類指標名稱本月余額筆數(shù)比上月增減數(shù)比年初增減數(shù)金額筆數(shù)金額筆數(shù)總量指標累放貸款累收貸款當年累放貸款當年累收貸款當月發(fā)放貸款當月收回貸款各項貸款貸款分類指標貸款方式信用貸款保證貸款其中：多戶聯(lián)保貸款抵押貸款質(zhì)押貸款貸款投向涉農(nóng)貸款其中：農(nóng)戶農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織龍頭企業(yè)其他農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織工商業(yè)貸款其中：工業(yè)企業(yè)個體工商戶貸款額度20萬元以下20-30萬元30-50萬元50萬元以上貸款期限3個月以下3-6個月6-12個月1年以上資產(chǎn)風險指標正常貸款關注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款表二指標分類指標名稱本月余額比上月增減數(shù)比年初增減數(shù)今年去年今年去年資本狀況資本凈額其他資金來源財務指標總資產(chǎn)總負債所有者權益貸款利率最高年利率〔%〕最低年利率〔%〕加權平均年利率〔%〕盈利能力指標凈利息收入其他收入凈利潤平均資產(chǎn)收益率平均股東權益收益率表三：當月貸款發(fā)生額表〔包括筆數(shù)〕要素包括按客戶類型、按貸款方式、按貸款投向、按貸款期限、按貸款額度指標分類指標名稱本月發(fā)生額筆數(shù)比上月增減數(shù)金額筆數(shù)客戶類型公司客戶中小企業(yè)〔小企業(yè)主〕城鎮(zhèn)居民農(nóng)戶貸款方式信用貸款保證貸款其中：多戶聯(lián)保貸款抵押貸款質(zhì)押貸款貸款投向涉農(nóng)貸款其中：農(nóng)戶農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織龍頭企業(yè)其他農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織工商業(yè)貸款其中：工業(yè)企業(yè)個體工商戶貸款額度20萬元以下20-30萬元30-50萬元50萬元以上貸款期限3個月以下3-6個月6-12個月1年以上表四：當月貸款歸還表〔包括筆數(shù)〕要素包括按客戶類型、按貸款方式、按貸款投向、按貸款期限、按貸款額度指標分類指標名稱本月發(fā)生額筆數(shù)比上月增減數(shù)金額筆數(shù)客戶類型公司客戶中小企業(yè)〔小企業(yè)主〕城鎮(zhèn)居民農(nóng)戶貸款方式信用貸款保證貸款其中：多戶聯(lián)保貸款抵押貸款質(zhì)押貸款貸款投向涉農(nóng)貸款其中：農(nóng)戶農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織龍頭企業(yè)其他農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織工商業(yè)貸款其中：工業(yè)企業(yè)個體工商戶貸款額度20萬元以下20-30萬元30-50萬元50萬元以上貸款期限3個月以下3-6個月6-12個月1年以上表五：貸款戶數(shù)統(tǒng)計本月本年累計累計發(fā)放收回發(fā)放收回發(fā)放收回按用戶類型公司小企業(yè)主城鎮(zhèn)居民農(nóng)戶按貸款種類信用保證抵押質(zhì)押按貸款期限3個月以內(nèi)3—6個月6個月以上表六：貸款發(fā)生額利率浮動區(qū)間統(tǒng)計表利率浮動區(qū)間公司客戶占比小企業(yè)主客戶占比城鎮(zhèn)居民占比農(nóng)戶占比合計金額合計占比≥0.9，111，≤1.11.1，≤1.31.3，≤1.51.5，≤222，≤44以上合計表七貸款余額利率浮動區(qū)間統(tǒng)計表利率浮動區(qū)間公司客戶占比小企業(yè)主客戶占比城鎮(zhèn)居民占比農(nóng)戶占比合計金額合計占比≥0.9，111，≤1.11.1，≤1.31.3，≤1.51.5，≤222，≤44以上合計表八貸款余額〔按客戶明細——風險分類〕分析表序號客戶明細客戶數(shù)貸款余額比上期正常關注不良貸款小計次級可疑損失小計表內(nèi)表外余額比上期余額比上期余額比上期余額比上期余額比上期余額比上期小計損失金額損失金額損失表九信用總額核對表序號客戶明細當前余額本期增加本期減少其中正常關注次級可疑損失表十貸款余額〔按客戶明細——四級分類〕分析表序號客戶明細客戶數(shù)貸款余額比上期正常逾期呆滯呆賬余額比上期占總余額%余額比上期占總余額%比上期余額占總余額%余額比上期占總余額%表十一貸款收放明細(放款)借款人發(fā)放日期到期日期金額五級分類擔保類型貸款收放明細〔收款〕借款人收貸日期發(fā)放日期到期日期金額利息關注次級可疑損失表十二江蘇省小額貸款公司貸款余額〔按客戶明細-擔保方式〕分析表填報單位：報表類型：報表日期：年月單位：萬元序

號客戶

明細合同

金額貸款

余額比

上期其中信用貸款保證貸款抵押貸款質(zhì)押貸款余

額比

上期占

總額余

額比

上期占

總額余

額比

上期占

總額余

額比

上期占

總額表十三江蘇省小額貸款公司貸款余額〔按客戶明細-貸款期限〕分析表填報單位：報表類型：月報報表日期：年月單位：萬元序

號客戶

明細貸款

余額比

上期6個月以下貸款6個月以上〔一年以下〕貸款一年以上貸款余額流動資

金貸款其他短

期貸款余額流動資

金貸款其他余額流動

資金其他余

額比

上期余

額余額余

額比

上期余額余

額余

額比

上期余額余

額綜合信息管理綜合信息管理功能模塊由中心系統(tǒng)管理員設置欄目，目前暫時設置“經(jīng)濟金融信息”、“政策法規(guī)”、“經(jīng)驗交流”三個欄目。經(jīng)濟金融信息包括新聞動態(tài)、業(yè)務創(chuàng)新、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、銀行、證券、基金、保險、租賃、信托、其它等內(nèi)容。政策法規(guī)經(jīng)濟金融領域的政策、憲法、法規(guī)、規(guī)章、規(guī)定、條文等。經(jīng)驗交流經(jīng)驗交流分成信息交流和BBS兩個模塊。信息交流欄目由小貸公司系統(tǒng)管理員上載信息和管理信息。小額信貸監(jiān)管報表根據(jù)《關于小額貸款公司試點的指導意見》中的監(jiān)管要求，省政府相應管理機構(gòu)〔省金融辦〕對小額貸款公司負監(jiān)督管理的職責。系統(tǒng)支持分級授權監(jiān)管，省金融辦負責監(jiān)管全省所有小貸公司，市〔縣〕金融辦負責所轄小貸公司監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容包括公司股東結(jié)構(gòu)、管理制度、業(yè)務操作方法、資本金結(jié)構(gòu)、資金投向、貸款利率、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務規(guī)模等多方面。小額貸款公司信貸系統(tǒng)需要提供以下功能，以滿足政府部門的監(jiān)管需要：小額貸款公司業(yè)務狀況監(jiān)管表一江蘇省農(nóng)村小額貸款公司業(yè)務狀況月報表20年月單位：萬元指標分類指標名稱本月余額筆數(shù)比上月增減數(shù)比年初增減數(shù)金額筆數(shù)金額筆數(shù)總量指標累放貸款累收貸款當年累放貸款當年累收貸款當月發(fā)放貸款當月收回貸款各項貸款貸款分類指標貸款方式信用貸款保證貸款其中：多戶聯(lián)保貸款抵押貸款質(zhì)押貸款貸款投向涉農(nóng)貸款其中：農(nóng)戶農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織龍頭企業(yè)其他農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織工商業(yè)貸款其中：工業(yè)企業(yè)個體工商戶貸款額度20萬元以下20-30萬元30-50萬元50萬元以上貸款期限3個月以下3-6個月6-12個月1年以上資產(chǎn)風險指標正常貸款關注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款表二指標分類指標名稱本月余額比上月增減數(shù)比年初增減數(shù)今年去年今年去年資本狀況資本凈額其他資金來源財務指標總資產(chǎn)總負債所有者權益貸款利率最高年利率〔%〕最低年利率〔%〕加權平均年利率〔%〕盈利能力指標凈利息收入其他收入凈利潤平均資產(chǎn)收益率平均股東權益收益率小額貸款公司貸款投向監(jiān)管信貸系統(tǒng)需提供實時查詢功能和統(tǒng)計報表功能，滿足政府管理部門對某個或多個小