沈陽(yáng)建設(shè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化問(wèn)題研究

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 沈陽(yáng)建行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化中存在的問(wèn)題2.1互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人員不足互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人才大致可以分為兩個(gè)方面：一則是設(shè)計(jì)平臺(tái)的程序員；另外則是指導(dǎo)客戶(hù)運(yùn)用平臺(tái)的專(zhuān)員。建行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化需要擁有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，技術(shù)能力和創(chuàng)新思維是互聯(lián)網(wǎng)化的兩大支柱。在互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中尤其要重視對(duì)技術(shù)人員的培養(yǎng)，挖掘各高校金融技術(shù)領(lǐng)域優(yōu)秀人才，時(shí)刻關(guān)注行業(yè)領(lǐng)域的最新動(dòng)態(tài)，把握機(jī)遇在對(duì)技術(shù)人才培訓(xùn)的同時(shí)將當(dāng)前金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)滲透其中[15]。但事實(shí)上，金融市場(chǎng)人才缺乏，真正從事互聯(lián)網(wǎng)化銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才更為稀缺，缺少人才儲(chǔ)備[16]。建行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)體運(yùn)營(yíng)，具有鋼筋水泥的營(yíng)業(yè)大廳和眾多的分支機(jī)構(gòu)，所以銀行運(yùn)營(yíng)不可避免地會(huì)產(chǎn)生資金投入與運(yùn)營(yíng)成本，且經(jīng)營(yíng)又受地域和時(shí)間限制，這種情況不能滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)以任何方式享受服務(wù)的需要，再加上客戶(hù)在交易時(shí)又會(huì)產(chǎn)生票據(jù)工本費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，還要排隊(duì)操作，這對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)耗時(shí)又耗錢(qián)[17]。以建行沈陽(yáng)蘇家屯支行為例，轉(zhuǎn)賬小于100萬(wàn)的業(yè)務(wù)數(shù)額都是在STM機(jī)（智慧柜員機(jī)），這是一種半智能的機(jī)器，可以進(jìn)行電匯、個(gè)人外匯、開(kāi)卡、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、辦理ETC，轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，這也是連接移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備。雖然建行的設(shè)備是國(guó)有幾大行中較為智能化的，但是在一定程度上，設(shè)立在線(xiàn)下的智慧柜員機(jī)遠(yuǎn)不如手機(jī)客戶(hù)端應(yīng)用靈敏、便捷。建行的手機(jī)APP在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬跨行是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的，可設(shè)置實(shí)時(shí)到賬，激活后可實(shí)施單筆50萬(wàn)，一天100萬(wàn)的限額。2019年是ETC的OBU設(shè)備安裝最為火爆的一年，不少車(chē)主也是直接通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端進(jìn)行了線(xiàn)上申請(qǐng)，直接郵寄到家，如果申請(qǐng)信用卡辦理還可以額外獲得50元中石油的加油卡，十分地便利。雖然建行的手機(jī)銀行有許多便捷的功能，但是卻存在局限性，如果擁有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，更能使線(xiàn)上與線(xiàn)下功能完美銜接。此外，指導(dǎo)客戶(hù)去運(yùn)用平臺(tái)的專(zhuān)員也是十分重要的。例如，客戶(hù)的手機(jī)銀行客戶(hù)端如果長(zhǎng)時(shí)間未使用，會(huì)導(dǎo)致手機(jī)銀行超過(guò)5000元以上的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)無(wú)法使用。如重新選擇開(kāi)通，銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備有限，通常在人多的情況下會(huì)排隊(duì)很長(zhǎng)時(shí)間。如果工作人員可以在下載時(shí)耐心指導(dǎo)客戶(hù)，可能發(fā)生此類(lèi)事件的幾率會(huì)大大減少。2.2互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)不完善2.2.1互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)受外界因素制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比較起來(lái)操作方便是明顯的優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展年限較長(zhǎng)，各個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域功能都已經(jīng)完善，反之目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)領(lǐng)域發(fā)展年限較短，還存在一些無(wú)法突破的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)功能相較于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)功能就顯得很單一[18]。其次，部分客戶(hù)，特別是農(nóng)村地區(qū)的客戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用能力比較弱，可能不清楚操作流程，且只能依賴(lài)在線(xiàn)客服而無(wú)法面對(duì)面地交流解決。更為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，一旦沒(méi)有了電和網(wǎng)絡(luò)，就無(wú)法辦理業(yè)務(wù)，使得網(wǎng)上操作具有條件限制。另外普通的取現(xiàn)業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)也是無(wú)法辦理的[19]。以沈陽(yáng)建設(shè)銀行蘇家屯支行為例，因互聯(lián)網(wǎng)不穩(wěn)定致使智慧柜員機(jī)無(wú)法正常使用，影響了客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的進(jìn)度。2.2.2缺乏適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，最近幾年金融市場(chǎng)資金收縮嚴(yán)重，形勢(shì)相對(duì)嚴(yán)峻，所以沈陽(yáng)地區(qū)在對(duì)需要信貸企業(yè)的選擇上就更為謹(jǐn)慎，他們會(huì)仔細(xì)認(rèn)真的對(duì)需要信貸的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資金流向進(jìn)行詳細(xì)的審查，篩選出償債能力強(qiáng)的一些大企業(yè)和大項(xiàng)目，由于中小型企業(yè)和項(xiàng)目在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)操作不規(guī)范的情況，銀行機(jī)構(gòu)不敢輕易將資源投向他們，總的來(lái)說(shuō)中小型企業(yè)和項(xiàng)目對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高[18]。雖然傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)正規(guī)合理，手續(xù)齊全，但是辦理過(guò)程按部就班，步驟相對(duì)繁瑣，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才緊缺[20]。銀行從信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)角度考慮選擇將信貸機(jī)會(huì)給規(guī)模較大的企業(yè)和項(xiàng)目，大型企業(yè)和項(xiàng)目?jī)?nèi)部管理規(guī)范，資金支配合理，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。正是因?yàn)榇笮推髽I(yè)和項(xiàng)目具備這一優(yōu)勢(shì)，從而忽視了中小型企業(yè)項(xiàng)目的資金需求，當(dāng)前市面上各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)適合中小型企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少，產(chǎn)品種類(lèi)單一[21]。我們應(yīng)該從多方位考慮，相較于大型企業(yè)和項(xiàng)目來(lái)說(shuō)中小企業(yè)和項(xiàng)目更需要資金來(lái)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，保證企業(yè)和項(xiàng)目的順利進(jìn)行。我們要更加重視中小型企業(yè)和項(xiàng)目資金方面的需求，給予足夠的重視與支持。正值新春佳節(jié)之際新冠疫情的爆發(fā)給我國(guó)各個(gè)行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域都帶來(lái)了無(wú)法挽回的損失，餐飲行業(yè)、旅游行業(yè)、服務(wù)行業(yè)至今無(wú)法正常營(yíng)業(yè)。受疫情影響首當(dāng)其沖的就是小微型企業(yè)。小微型企業(yè)資金基礎(chǔ)薄弱，無(wú)法經(jīng)受住長(zhǎng)時(shí)間的虧損。對(duì)于當(dāng)前新冠疫情帶來(lái)的影響，在復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面沈陽(yáng)市出臺(tái)了相關(guān)的政策給予小微型企業(yè)相關(guān)支持。設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金，靈活的貸款額度，重點(diǎn)幫助扶持小微型企業(yè)走上正軌。針對(duì)小微企業(yè)，建行缺少專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，應(yīng)做到零接觸，快審核，精準(zhǔn)扶持。2.3傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力不足通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷，獲悉所調(diào)查客戶(hù)群體均反映建行沈陽(yáng)蘇家屯支行存在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)不完善的問(wèn)題。客戶(hù)在使用建行互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)平臺(tái)時(shí)，擔(dān)心資金安全問(wèn)題。由此可見(jiàn)，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理也是需要進(jìn)一步加強(qiáng)的。據(jù)了解，客戶(hù)在使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，由于平臺(tái)信息披露不及時(shí)，導(dǎo)致客戶(hù)不了解所購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的特性，存在資金需求時(shí)，不能及時(shí)贖回，給客戶(hù)帶來(lái)了一定困擾。建行可以結(jié)合當(dāng)前自身的問(wèn)題利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)有相關(guān)零散資金的用戶(hù)群體進(jìn)行調(diào)查，是否有投資意向，將零散資金進(jìn)行匯總，將資金合理利用。一方面可以幫助客戶(hù)帶來(lái)可觀(guān)的收益，另一方面可以利用客戶(hù)的閑散資金幫助銀行金融業(yè)務(wù)中資金需求的順利運(yùn)轉(zhuǎn)[22]。在對(duì)用戶(hù)資金進(jìn)行合理支配的同時(shí)我們也務(wù)必要保證用戶(hù)的需求，保證投入的資金隨用隨取這一基本需求。綜上所述，建行的互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力有待提升。2019年，各商業(yè)銀行攻占ETC市場(chǎng)，于年中達(dá)到峰值。期初由于技術(shù)和專(zhuān)業(yè)水平受限，導(dǎo)致大多數(shù)OBU設(shè)備安裝后無(wú)法正常使用。針對(duì)ETC的安裝，建行沒(méi)有單獨(dú)設(shè)立手機(jī)APP，去處理客戶(hù)在使用過(guò)程中存在的問(wèn)題，并對(duì)客戶(hù)的問(wèn)題在線(xiàn)進(jìn)行一對(duì)一解答。在ETC方面，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)服務(wù)專(zhuān)項(xiàng)平臺(tái)勢(shì)在必行，一則與高速公路管理局進(jìn)行對(duì)接，另則積極處理客戶(hù)存在的問(wèn)題。在今年疫情嚴(yán)峻時(shí)期，在工作生活方面，受疫情影響較大的是疫情期間群眾無(wú)法正常依靠工作獲得收入，導(dǎo)致房貸、車(chē)貸、信用卡、保險(xiǎn)等相關(guān)大額支出無(wú)法按期還款。從疫情期間國(guó)家給予的相關(guān)政策來(lái)看，國(guó)家適當(dāng)放松了因疫情影響無(wú)法按時(shí)還款的情況，針對(duì)這一情況國(guó)家將還款期限進(jìn)行了延長(zhǎng)。各個(gè)銀行之間與國(guó)家相互協(xié)調(diào)配合，收疫情影響無(wú)法按期還款的客戶(hù)不計(jì)入黑名。中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)疫情帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)情況率先推出微信小程序，通過(guò)這種方式讓參加疫情防控的工作人員利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)延長(zhǎng)個(gè)人貸款以及信用卡還款期限。除疫情防控人員外，其他社會(huì)群體均受到此次疫情波及，應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策，對(duì)建行房貸客戶(hù)提供適合的理財(cái)產(chǎn)品，嫁接互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。通過(guò)疫情，也可以看出建行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)新力不足，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)云數(shù)據(jù)，分析各網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)的需求，開(kāi)展特色且具有創(chuàng)新意識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。3建行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化發(fā)展建議3.1培養(yǎng)一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)專(zhuān)員在銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，銀行與客戶(hù)之間的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)成本占據(jù)很大一部分，收益與成本成反比。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中依托平臺(tái)大大節(jié)約了時(shí)間成本與人力成本，成本整體降低，給中小企業(yè)和項(xiàng)目提供了更多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)和資金上的幫助[23]。簡(jiǎn)而言之，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化是大環(huán)境作用下的必要措施，否則我們無(wú)法順應(yīng)時(shí)代潮流，跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。為了順應(yīng)國(guó)家政策，緊緊跟隨國(guó)家發(fā)展腳步，各個(gè)高校紛紛舉辦了廣納高校優(yōu)秀學(xué)生的相關(guān)活動(dòng)，為國(guó)家各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展提供新鮮的血液。一些高校為了幫助學(xué)生快速適應(yīng)社會(huì)開(kāi)展大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，更加清晰了解自己所適合的工作領(lǐng)域，將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)小組或優(yōu)秀個(gè)人與所適合企業(yè)進(jìn)行推薦，幫助企業(yè)更好的發(fā)展，得到技術(shù)的支持，廣納人才[24]。建行的互聯(lián)網(wǎng)化腳步逐漸加快，相信很快在沈陽(yáng)地區(qū)實(shí)施廣納人才的政策。沈陽(yáng)地區(qū)建行還可以出臺(tái)與當(dāng)?shù)馗咝Ｂ?lián)合機(jī)制，采用云招聘模式，吸引大批金融專(zhuān)業(yè)本科學(xué)歷及以上的學(xué)生，進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，培養(yǎng)出一批高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。進(jìn)一步推動(dòng)深化校企合作機(jī)制，為人才培養(yǎng)、產(chǎn)教融合縱深發(fā)展提供土壤，積極主動(dòng)與高校聯(lián)合辦學(xué)，實(shí)現(xiàn)學(xué)校基礎(chǔ)研究和實(shí)踐應(yīng)用研究相結(jié)合，推動(dòng)科研成果轉(zhuǎn)化和市場(chǎng)應(yīng)用。此外，針對(duì)客戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端無(wú)專(zhuān)業(yè)人士指導(dǎo)的問(wèn)題，可以采取外聘的方式，建行與網(wǎng)絡(luò)科技公司合作，網(wǎng)絡(luò)公司派遣專(zhuān)員為客戶(hù)服務(wù)。以建行沈陽(yáng)蘇家屯支行為例，于2019年12月底，招攬一名外聘人員，但數(shù)量人不足，并沒(méi)有在其他網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行。此外，外聘人員應(yīng)在上崗前統(tǒng)一接受建行培訓(xùn)，以更好的為客戶(hù)服務(wù)。3.2擴(kuò)大傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)銜接平臺(tái)首先對(duì)沈陽(yáng)市建設(shè)銀行可以將每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)資料進(jìn)行整合，根據(jù)客戶(hù)自身情況進(jìn)行分類(lèi)，有針對(duì)性對(duì)每種不同需求的客戶(hù)群體提供幫助，建設(shè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，利用傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道原有的客戶(hù)基礎(chǔ)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打破傳統(tǒng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式讓客戶(hù)感受到建行是力求以客戶(hù)為中心的[25]。與此同時(shí)建行有必要考慮進(jìn)一步擴(kuò)張金融領(lǐng)域?qū)I(yè)金屬人員，針對(duì)建行目前金融模式存在的問(wèn)題進(jìn)行改正完善，吸納金融領(lǐng)域前沿技術(shù)，進(jìn)一步降低獲取客戶(hù)信息渠道的成本費(fèi)用[26]。在建設(shè)銀行平臺(tái)完善方面不僅要有金融技術(shù)領(lǐng)域技術(shù)人員的投入，而且要定期檢查建行平臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)情況，是否出現(xiàn)卡頓情況，對(duì)建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的用戶(hù)反饋發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，改正問(wèn)題[27]。除了維護(hù)原有的平臺(tái)，仍需進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和完善企業(yè)網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)功能，將中小企業(yè)貸款利率納入建行互聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)端，如表3.1所示。表3.1中小企業(yè)2020年貸款利率中小企業(yè)貸款時(shí)長(zhǎng)貸款年化利率小于1年4.35%1-5年4.75%大于5年4.9%數(shù)據(jù)來(lái)源：建行官網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化之前，做了充分的準(zhǔn)備。其中受益最大的是中小型企業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的同時(shí)增加了中小型企業(yè)信貸機(jī)會(huì)，讓真正有資金需要經(jīng)營(yíng)正規(guī)的中小型企業(yè)更輕松的擁有貸款機(jī)會(huì)[28]。在具體措施方面，需要貸款的中小型企業(yè)通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款審核，對(duì)審核程序盡可能精簡(jiǎn)，加強(qiáng)資格審查力度將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，讓中小型貸款企業(yè)看到建設(shè)銀行的誠(chéng)意，吸引更多中小型企業(yè)。但建設(shè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款審核過(guò)程相對(duì)繁瑣，雖出臺(tái)了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)小程序，但仍有許多不足之處。建議在原有小程序基礎(chǔ)上，單獨(dú)開(kāi)發(fā)一款A(yù)PP，針對(duì)小微企業(yè)，縮短審核流程。在貸款額度方面，中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)中小企業(yè)的要求是企業(yè)提供不低于貸款額度百分之四十的資產(chǎn)保證。為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前新冠疫情，建設(shè)銀行施行了相關(guān)的解決措施，對(duì)于疫情期間無(wú)法正常營(yíng)業(yè)、企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)困難等情況，切實(shí)掌握企業(yè)實(shí)際情況，在貸款利息方面給予一定的寬松政策。疫情期間建行更應(yīng)大力開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，切實(shí)做到零接觸，精準(zhǔn)扶持小微企業(yè)。建行可以還根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)化大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展更加方便、快捷。利用互聯(lián)網(wǎng)可以完成銀行的存款、貸款、支付結(jié)算、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品等主要業(yè)務(wù)，這樣一來(lái)不僅節(jié)省了人力投入和硬件設(shè)施，降低了銀行成本，大大提高了工作效率。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)一步滿(mǎn)足了市場(chǎng)發(fā)展、客戶(hù)需求以及銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的迫切需要。建行的網(wǎng)上平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式主要依托公共網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)廣大客戶(hù)來(lái)說(shuō)只要使用互聯(lián)網(wǎng)就可以進(jìn)入銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)端進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不需要像以往一樣去線(xiàn)下銀行網(wǎng)點(diǎn)，更為客戶(hù)節(jié)省了一筆交通出行費(fèi)，省去了排隊(duì)時(shí)間，從時(shí)間、空間上，切實(shí)地為客戶(hù)減少了成本的投入。3.3增強(qiáng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力，大致可以分為兩個(gè)方面，一是開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新管理體系，利用大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)需求偏好與資產(chǎn)分析，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)其進(jìn)行量身定制的理財(cái)方案；二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化平臺(tái)創(chuàng)新，不再局限于手機(jī)銀行，更加細(xì)致劃分，以求給建行客戶(hù)帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)。首先，建行可以根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維定制化特征，基于客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)、家庭財(cái)務(wù)狀況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力并借助完善的交易記錄等眾多因素，分析客戶(hù)的交易行為和內(nèi)容，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的客戶(hù)，并站在客戶(hù)需求的角度，為客戶(hù)量身定制理財(cái)計(jì)劃和理財(cái)資訊，設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置方案[29]。其次，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分析行為偏好，細(xì)化服務(wù)市場(chǎng)，中國(guó)建設(shè)銀行可以選擇舉辦相關(guān)優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶(hù)群體，通過(guò)客戶(hù)的參與收集客戶(hù)的信息，將客戶(hù)資金總額，理財(cái)產(chǎn)品喜好等相關(guān)客戶(hù)信息進(jìn)行分析總結(jié)。從客戶(hù)需求出發(fā)，幫助用戶(hù)解決切實(shí)的金融領(lǐng)域方面問(wèn)題，例如投資理財(cái)?shù)葘?zhuān)業(yè)信息。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶(hù)隨時(shí)保持聯(lián)絡(luò)，即使傳達(dá)金融領(lǐng)域最新政策，保證消息的及時(shí)性，也節(jié)省了雙方見(jiàn)面話(huà)費(fèi)的時(shí)間。建行應(yīng)該重視向客戶(hù)提供滿(mǎn)足其需求的專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)理財(cái)方案[30]。據(jù)調(diào)查問(wèn)卷可知，45歲以下的客戶(hù)群體，善于利用建行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)于以上用戶(hù)，可以實(shí)行一對(duì)一的服務(wù)模式，開(kāi)展單獨(dú)的服務(wù)平臺(tái)，對(duì)客戶(hù)的需求加以精準(zhǔn)定位，更好的吸收存款。建行客戶(hù)經(jīng)理可以利用云工作室與客戶(hù)對(duì)接，在線(xiàn)對(duì)客戶(hù)提出的問(wèn)題進(jìn)行解答，進(jìn)一步完善建行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，提高客戶(hù)體驗(yàn)。針對(duì)建行客戶(hù)端進(jìn)行個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推送，加大互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力度，如表3.3所示。表1.1建設(shè)銀行房貸客戶(hù)專(zhuān)享理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品名稱(chēng)產(chǎn)品類(lèi)型預(yù)期七日年化收益率首次申購(gòu)金額產(chǎn)品期限銷(xiāo)售范圍“智富盈”非保本浮動(dòng)收益型3.28%1萬(wàn)元人民幣244天建設(shè)銀行所屬網(wǎng)點(diǎn)以及建行手機(jī)APP銷(xiāo)售數(shù)據(jù)來(lái)源：建行官網(wǎng)同時(shí)，建行需建立并不斷完善風(fēng)控體系，需具有一套完備的法律準(zhǔn)則與審批制度，并擁有較高的安全性、穩(wěn)定性、可靠性，良好的口碑和社會(huì)聲譽(yù)在廣大客戶(hù)中是十分重要的[31]。在長(zhǎng)時(shí)間的線(xiàn)下運(yùn)營(yíng)中，積累了大量客戶(hù)。建行可以利用互聯(lián)網(wǎng)滿(mǎn)足客戶(hù)咨詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)和交易多種金融產(chǎn)品的產(chǎn)品需求，使客戶(hù)可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)股票、債券等業(yè)務(wù)。最后，建行的善融商務(wù)，也可以與各個(gè)品牌商合作，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。把網(wǎng)上購(gòu)物與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，同時(shí)也擴(kuò)展了分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)額。建行客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式購(gòu)買(mǎi)感覺(jué)發(fā)展行情較好的理財(cái)產(chǎn)品幫助用戶(hù)獲得收益，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作省去了傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中在路上奔波的時(shí)間，無(wú)形中節(jié)約了時(shí)間成本。此外，缺少外匯操作相關(guān)內(nèi)容，以往客戶(hù)都是去柜臺(tái)辦理，也是可以創(chuàng)新的一方面。此外，從疫情期間國(guó)家給予的相關(guān)政策來(lái)看，國(guó)家適當(dāng)放松了因疫情影響無(wú)法按時(shí)還款的情況，針對(duì)這一情況國(guó)家將還款期限進(jìn)行了延長(zhǎng)并給予政策支持。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以選擇通過(guò)微信小程序或出來(lái)相關(guān)APP，針對(duì)各種不同的商戶(hù)出臺(tái)減稅申請(qǐng)鏈接，使其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以完成減稅申請(qǐng)；并積極出臺(tái)針對(duì)建行房貸客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品，精準(zhǔn)定位。

結(jié)論通過(guò)以上分析可以看出，中國(guó)建設(shè)銀行沈陽(yáng)蘇家屯支行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)正在逐步發(fā)展。以建行沈陽(yáng)蘇家屯支行為例，存在互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人員不足、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)不完善以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力不足的問(wèn)題幾個(gè)方面的問(wèn)題，由此提出了如下建議：培養(yǎng)一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員、擴(kuò)大傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)銜接平臺(tái)以及提高傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力。結(jié)合各網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，有目標(biāo)性地開(kāi)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化開(kāi)展，從而促進(jìn)中國(guó)建設(shè)銀行沈陽(yáng)蘇家屯支行傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化更好的發(fā)展。在建行互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程中，仍需加強(qiáng)與第三方金融機(jī)構(gòu)合作。微信試水銀行存款，銀行爭(zhēng)相“互聯(lián)網(wǎng)化”，微信APP上線(xiàn)銀行儲(chǔ)蓄功能與工商銀行合作，在操作過(guò)程中無(wú)需跳轉(zhuǎn)至工商銀行客戶(hù)端，可單獨(dú)在微信頁(yè)面獨(dú)立操作，那么建行同樣可以與其他第三方金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶(hù)帶來(lái)更極致的體驗(yàn)。由于疫情，激發(fā)了建行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程。在發(fā)展過(guò)程中建行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)云數(shù)據(jù)，分析各網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)的需求，開(kāi)展特色且具有創(chuàng)新意識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。

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附錄建行沈陽(yáng)蘇家屯支行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化問(wèn)題研究調(diào)查問(wèn)卷尊敬的先生/女士：您好！我是沈陽(yáng)城市院商學(xué)院16級(jí)的學(xué)生。本問(wèn)卷針對(duì)建行沈陽(yáng)蘇家屯傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展采取隨機(jī)抽樣方式調(diào)查，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，以求豐富建行沈陽(yáng)蘇家屯支行的服務(wù)內(nèi)容，為廣大客戶(hù)群體帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)。（另：本調(diào)查不記名，絕不會(huì)泄露您的信息，希望您能夠放心如實(shí)作答。）非常感謝您能在百忙之中抽出時(shí)間參加調(diào)查，歡迎提供寶貴的看法與意見(jiàn)！1.您的性別是？*A.男性B.女性2.您的年齡是？*A.18歲及以下B.19-35歲C.36-45歲D.46-60歲E.60歲及以上3.您的學(xué)歷是？*A.高中、中專(zhuān)及以下B.大專(zhuān)C.本科D.碩士及以上4.您家庭一年的收入是？*A.5萬(wàn)以下B.5-10萬(wàn)C.10-20萬(wàn)D.30-50萬(wàn)E.50萬(wàn)以上5.您的從事單位是？*A.機(jī)關(guān)、事業(yè)單位B.個(gè)體商戶(hù)C.小微企業(yè)D.其他6.您覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?*A.用網(wǎng)銀支付寶在網(wǎng)上購(gòu)物B.銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸以及第三方互聯(lián)網(wǎng)公司的線(xiàn)上金融服務(wù)C.包括支付、轉(zhuǎn)賬、借貸理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)形式提供的金融服務(wù)D.一切包含互聯(lián)網(wǎng)精神從而進(jìn)行的資金流動(dòng)活動(dòng)7.您是否了解建行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化？*A.非常了解B.一般C.從未了解過(guò)8.目前在您的智能手機(jī)中正在使用的以下應(yīng)用有？*A.支付寶B.銀行的手機(jī)銀行客戶(hù)端C.淘寶等網(wǎng)上商城購(gòu)物軟件D.微信E.團(tuán)購(gòu)軟件F.目前使用的是非智能機(jī)9.您是否使用過(guò)建行互聯(lián)網(wǎng)化平臺(tái)*A.是B.否10.您選擇應(yīng)用建行互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端時(shí)更側(cè)重哪個(gè)方面？*A.轉(zhuǎn)賬B.信用卡還款C.話(huà)費(fèi)充值D.購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品E.貸款11.您選擇使用建行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的原因是*【多選題】A.方便、快捷B.國(guó)有銀行值得信賴(lài)C.跨行轉(zhuǎn)賬沒(méi)有手續(xù)費(fèi)D.生活繳費(fèi)E.周?chē)巳憾荚谑褂?2.目前您開(kāi)通了以下建行哪些互聯(lián)網(wǎng)金融安全工具？*A.網(wǎng)上銀行支付口令卡B.網(wǎng)上銀行U盾C.余額變動(dòng)短信提醒D.電腦端建行網(wǎng)上銀行安全控件E.其他13.您使用互聯(lián)網(wǎng)化平臺(tái)最關(guān)心哪方面？*A.資金安全B.是否有專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)C.過(guò)程是否繁瑣D.手續(xù)費(fèi)14.您對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的簡(jiǎn)單看法是？*A.互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)成為未來(lái)金融服務(wù)的主要方式,取代銀行的主體地位B.互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)不斷發(fā)展,但銀行依然是金融服務(wù)的主體C.互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)驅(qū)動(dòng)改變銀行的發(fā)展模式,但最終還是依賴(lài)銀行體系生存,最終仍會(huì)被傳統(tǒng)銀行吸收D.互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)暫時(shí)的攪局者,不會(huì)有長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)發(fā)展15.您覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)化后的銀行金融服務(wù)的主要優(yōu)勢(shì)是？*A.互聯(lián)網(wǎng)支付等方便快捷,網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)不可或缺B.任何地方都可以辦理業(yè)務(wù),節(jié)約時(shí)間人力物力C.互聯(lián)網(wǎng)信息全面多樣,有助于理財(cái)投資D.隨時(shí)隨地關(guān)注自己的錢(qián)包E.其他16.假設(shè)您手中有一筆閑置資金您會(huì)選擇怎樣儲(chǔ)蓄或投資？*A.銀行卡活期儲(chǔ)蓄B.銀行卡定期儲(chǔ)蓄C.購(gòu)買(mǎi)股票或基金D.存入余額寶E.購(gòu)買(mǎi)線(xiàn)上理財(cái)產(chǎn)品F.其他17.您使用建行手機(jī)銀行辦理過(guò)的業(yè)務(wù)有？*【多選題】A.免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬B.免手續(xù)費(fèi)信用卡還款C.隨時(shí)隨地查詢(xún)余額、明細(xì)賬D.活期存款E.在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品F.生活繳費(fèi)G.其他18.您覺(jué)得建行沈陽(yáng)蘇家屯支行傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中存在的問(wèn)題？*【多選題】A.缺少互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人員B.互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)不完善C.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力不足D.互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端使用的宣傳力度不強(qiáng)19.您是否需要專(zhuān)業(yè)的建行互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端應(yīng)用指導(dǎo)？*需要不需要20.您覺(jué)得建行沈陽(yáng)蘇家屯支行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化應(yīng)該在哪方面進(jìn)行改進(jìn)*【多選題】A.加大宣傳使用建行互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端力度B.培養(yǎng)一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員C.擴(kuò)大傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)銜接平臺(tái)D.提高傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新力21.未來(lái)一年內(nèi),您會(huì)使用建行互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端嗎？您對(duì)建行沈陽(yáng)蘇家屯支行有什么建議？*【簡(jiǎn)答題】致謝在這次畢業(yè)設(shè)計(jì)中，我向在論文攢寫(xiě)方面給予我指導(dǎo)的老師以及在實(shí)習(xí)中給予我關(guān)心的建行員工表示衷心感謝。首先我要對(duì)陳美竹老師表示感謝。撰寫(xiě)論文期間，陳美竹老師在我選擇題目時(shí)給予了我充分的建議，反復(fù)敲定論文題目。在撰寫(xiě)過(guò)程中，我提出的各種問(wèn)題，老師總是第一時(shí)間反饋，悉心指導(dǎo)；同時(shí)細(xì)心地為我批注出開(kāi)題報(bào)告中的不足之處，對(duì)我過(guò)于肯定的語(yǔ)述加以正確指導(dǎo)，在我構(gòu)建論文框架時(shí)給予了我耐心的幫助。其次我要感謝沈陽(yáng)城市學(xué)院讓我可以在優(yōu)美的環(huán)境當(dāng)中學(xué)習(xí)的，綠島湖旁的學(xué)習(xí)生活是人生中抹不掉的美好回憶。感謝商學(xué)院的老師在這四年里教給我專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融這一學(xué)科，更是在論文撰寫(xiě)當(dāng)中為我提供了很大幫助，通過(guò)所學(xué)知識(shí)與實(shí)習(xí)經(jīng)歷相結(jié)合，更讓我對(duì)所學(xué)知識(shí)得以深刻理解，受益匪淺。最后我要感謝中國(guó)建設(shè)銀行沈陽(yáng)蘇家屯支行的全體員工，感謝你們?cè)谖覍?shí)習(xí)期間對(duì)我給予的關(guān)愛(ài)。感謝蘇懷行長(zhǎng)，積極為我提供就業(yè)機(jī)會(huì)和指導(dǎo)，也由衷地希望建行沈陽(yáng)蘇家屯支行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化更好的發(fā)展！

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）文獻(xiàn)（作用與分類(lèi)）文獻(xiàn)檢索是完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的一個(gè)必要環(huán)節(jié)。學(xué)生通過(guò)廣泛查閱科技文獻(xiàn)，了解選題相關(guān)方向的國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)等，對(duì)明確課題研究范圍、研究重點(diǎn)；對(duì)開(kāi)展課題研究、分析結(jié)果與確定結(jié)論等，將提供充分的依據(jù)。下面我們就為大家介紹一下文獻(xiàn)的作用與分類(lèi)。1、文獻(xiàn)的作用與分類(lèi)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）資料的