活動(dòng)方案之家庭理財(cái)方案畢業(yè)設(shè)計(jì)

家庭理財(cái)方案畢業(yè)設(shè)計(jì)【篇一：畢業(yè)設(shè)計(jì)—家庭理財(cái)規(guī)劃】理財(cái)，會(huì)使您的家庭更美好姓名：商航系別：財(cái)經(jīng)系班級(jí)：投資與理財(cái)0902學(xué)號(hào)：2009011220指導(dǎo)教師：崔嵩完成日期：2011年12月18日目錄第一部分案例摘要.................................................-2-第二部分基本分析.................................................-2-第三部分家庭財(cái)務(wù)報(bào)表.............................................-3-第四部分家庭財(cái)務(wù)分析.............................................-5-一、財(cái)務(wù)比率分析...............................................-5-二、家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析...........................................-6-三、家庭收支情況分析...........................................-6-四、其他財(cái)務(wù)分析...............................................-6-第五部分綜合理財(cái)需求分析.........................................-7-一、家庭理財(cái)目標(biāo)...............................................-7-二、崔先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估...........................................-7-第六部分幾點(diǎn)基本假設(shè).............................................-8-第七部分家庭理財(cái)目標(biāo)資金供需分析.................................-8-第八部分理財(cái)規(guī)劃建議.............................................-9-一、現(xiàn)金規(guī)劃...................................................-9-二、宅基地規(guī)劃和購(gòu)房規(guī)劃.......................................-9-三、教育規(guī)劃..................................................-11-四、贍養(yǎng)老人規(guī)劃..............................................-11-五、保險(xiǎn)規(guī)劃..................................................-12-六、投資規(guī)劃..................................................-12-七、退休養(yǎng)老規(guī)劃..............................................-12-八、遺產(chǎn)規(guī)劃..................................................-13-第九部分敏感性分析..............................................-13-第十部分風(fēng)險(xiǎn)揭示................................................-13-第十一部分理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及修正................................-14-第一部分案例摘要崔先生今年39歲，是一家企業(yè)的業(yè)務(wù)員，月收入2萬(wàn)元，每年銷售提成是20萬(wàn)元。他愛(ài)人就職于國(guó)有改制企業(yè)，年工資稅后5萬(wàn)多，企業(yè)股份分紅0.8萬(wàn)元；孩子今年10歲，是一名私立小學(xué)學(xué)生。崔先生父母無(wú)收入，愛(ài)人父母有退休費(fèi)，合計(jì)每月6000元，并且都有醫(yī)療報(bào)銷和醫(yī)療保險(xiǎn)。崔先生家現(xiàn)有住房110平米，無(wú)貸款，有定期存款23萬(wàn)元、活期存款20萬(wàn)元、股票型基金10萬(wàn)元，一處宅基地市值175萬(wàn)元，另有一部帕薩特經(jīng)濟(jì)型車。隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，崔先生希望孩子將來(lái)能夠去英國(guó)讀完高中和大學(xué)。在朋友親戚圈子內(nèi)，崔先生感覺(jué)自己經(jīng)濟(jì)還有待提到，他希望在45歲時(shí)能夠擁有500萬(wàn)的財(cái)富，能住上價(jià)值200萬(wàn)的山村別墅，同時(shí)希望他們夫妻兩個(gè)在年老時(shí)可以享受生活，能夠到非洲、南美洲、南極洲進(jìn)行休閑旅游。第二部分基本分析從崔先生家庭的情況來(lái)看，崔先生是一家企業(yè)的業(yè)務(wù)員，收入屬于中等偏上的水平，相對(duì)來(lái)說(shuō)，在東莞這樣一個(gè)城市，他的收入雖然不是太高，但是他正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入還有可能進(jìn)一步的提高。他的妻子就職于國(guó)有企業(yè)，收入屬于中等水平，工資比較穩(wěn)定，待遇應(yīng)該不錯(cuò)。他的孩子現(xiàn)在就讀于私立小學(xué)，從崔先生的家庭情況來(lái)看，他的家庭在收入較高的同時(shí)支出也非常大，結(jié)余還算較高。但隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，健康、教育等會(huì)不斷投入，意味著家庭支出會(huì)進(jìn)一步的提高，并且崔先生夫婦希望自己的孩子在不久的將來(lái)能夠去英國(guó)就讀高中和大學(xué)，這也是一筆昂貴的教育支出。崔先生的家庭目前正處于穩(wěn)定發(fā)展的階段。之前，他和他的妻子通過(guò)自己的辛勤努力、不懈奮斗，積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。崔先生的家庭現(xiàn)在已經(jīng)擁有了一套住房，宅基地，汽車，儲(chǔ)蓄等固定資產(chǎn)，而且他的負(fù)債幾乎為零；所以可以考慮進(jìn)行進(jìn)一步的投資。生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，你不理財(cái)，財(cái)不理你。在當(dāng)今社會(huì)從傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型向投資理財(cái)時(shí)代轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財(cái)，才會(huì)擁有美好的明天。通過(guò)指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)，從自主選課課程中學(xué)習(xí)，開(kāi)闊選題的視野，完善知識(shí)結(jié)構(gòu)，同時(shí)進(jìn)行初步的初稿方案，按月完成上述計(jì)劃任務(wù)報(bào)告，從而透視整個(gè)理財(cái)規(guī)劃對(duì)財(cái)務(wù)狀況的分析情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的基本問(wèn)題和對(duì)未來(lái)趨勢(shì)的評(píng)估以及建議。以下為具體計(jì)劃：【篇三：家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)案例】中年（中高收入）家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)第一部分客戶理財(cái)規(guī)劃基本資料一、客戶家庭背景資料張先生：45歲，在杭州經(jīng)營(yíng)一家廣告公司，年稅后收入30萬(wàn)元；妻子：41歲，在一家國(guó)有公司供職，年薪6萬(wàn)元，且單位已經(jīng)交了“五金”；雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟(jì)資助，張先生夫婦每月分別給雙方父母3000元的生活費(fèi)；他們的日常生活費(fèi)用是：家庭基本生活支出36000元，養(yǎng)車費(fèi)為24000元、娛樂(lè)及旅游12000元，兒子的教育費(fèi)用約10000元；張先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款10萬(wàn)元，現(xiàn)金5萬(wàn)元，有一輛價(jià)值25萬(wàn)元的車(預(yù)計(jì)10使用壽命)，且貸款到期總共需要還款額為135864元，目前已經(jīng)還了一年的車貸，即還有兩年的車貸90576元需要還，即每月需要償還3774元，所以一年需要45288元；張先生家庭已購(gòu)住房，房子現(xiàn)在價(jià)值60萬(wàn)元，而且張先生家庭雙方的父母都有自己的住房；張先生希望能在5年內(nèi)購(gòu)買一套更大的房子，大概價(jià)格在180萬(wàn)元左右；兒子16歲，讀高一，成績(jī)比較好，而且張先生對(duì)兒子的期望也比較高，希望兒子在以后能得到更好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；同時(shí)夫妻倆希望在60歲時(shí)退休，退休后的生活能大致維持在退休人當(dāng)中處中等水平。二、客戶目前的家庭理財(cái)目標(biāo)1、還汽車貸款，期限為2年；2、房貸置業(yè)，提升生活品質(zhì)，5年內(nèi)購(gòu)買一套更大的房子，大概價(jià)格在180萬(wàn)元左右；3、為兒子將來(lái)的教育做準(zhǔn)備，希望兒子在以后能得到更好的教育，因?yàn)閺埾壬膬鹤訉W(xué)習(xí)成績(jī)比較好，而且對(duì)兒子的期望也比較高，所以大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；4、優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達(dá)到增值保值。第二部分客戶家庭基本情況分析一、客戶家庭收入支出分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下收入支出表，如表1：表—1：客戶家庭收入支出表（單位：元）張?zhí)氖杖胧菑埾壬彝サ奈ㄒ皇杖?，尤其是張先生的收入，占到全部家庭收入?3%，張?zhí)氖杖胫徽嫉?7%。而且，張先生家庭除了日常的開(kāi)支，贍養(yǎng)老人和孩子的教育費(fèi)用，并沒(méi)有其他的投資性支出，所以，張先生家庭的家庭余額為160712元還是比較高的，占到全部收入的45%，所以我們需要把這部分家庭結(jié)余做合理的規(guī)劃。而從張先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比較適中，但老人的贍養(yǎng)費(fèi)占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娛樂(lè)和教育費(fèi)用相對(duì)占到的比例較小一點(diǎn)。二、客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下資產(chǎn)負(fù)債表，如表2：表—2：家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元）也沒(méi)有任何金融性理財(cái)產(chǎn)品，僅僅所擁有的金融資產(chǎn)就是存款和現(xiàn)金，且存款又是最主要的資產(chǎn)，而這一部資產(chǎn)的增值比較小，可以考慮一些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小但增值相對(duì)較好的金融產(chǎn)品。而且張先生家庭只有一些基本的勞動(dòng)保障，而無(wú)任何商業(yè)性保險(xiǎn)，保障嚴(yán)重不足，而且張先生希望兒子在以后能得到較好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)，所以給孩子準(zhǔn)備教育基金還是很有必要的。而從張先生家庭的家庭資產(chǎn)比例上我們可以看出，房產(chǎn)是張先生家庭的最主要的資產(chǎn)，而現(xiàn)金和銀行存款只是占到的其中很小的一部分。同時(shí)我們可以看出車貸就是張先生家庭唯一的負(fù)債。三、客戶家庭財(cái)務(wù)狀況分析根據(jù)對(duì)張先生家庭的財(cái)務(wù)分析，我們可以制定出以下家庭財(cái)務(wù)診斷表。1、凈資產(chǎn)償付比率凈資產(chǎn)償付比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=839424/950000=0.88這個(gè)指標(biāo)放映了客戶綜合還債能力的高低，理論上，償付比率的變化范圍在0-1之間。一般控制在0.5以上，張先生家庭的償付比率為0.88，稍微高了一點(diǎn)，也就是說(shuō)可能沒(méi)有充分利用自己的信用額度。2、總資產(chǎn)負(fù)債比率總資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)=90576/950000=0.1該比率同樣可以衡量家庭的綜合償債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在0-1之間，數(shù)值在0.5以下比較合適，以減少由于流動(dòng)性不足而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，一般家庭的清償比率應(yīng)該在0.3～0.4左右。但總負(fù)債是由自用資產(chǎn)負(fù)債、投資負(fù)債和消費(fèi)負(fù)債三大部分組成，像張先生家庭負(fù)債比率過(guò)低，張先生的負(fù)債僅僅是車貸的貸款，則說(shuō)明沒(méi)有主動(dòng)應(yīng)用負(fù)債能力提高個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模，可以進(jìn)一步優(yōu)化。3、負(fù)債收入比率負(fù)債收入比率＝年債務(wù)支出/年稅后收入=45288/360000=0.13該比率反映了一個(gè)家庭短期償債能力的高低，0.4是臨界點(diǎn)，過(guò)高容易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，該指標(biāo)一般控制在0.36左右比較適合，所以張先生家庭的償債能力還算是可以的，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。4、流動(dòng)性比率為流動(dòng)性比率＝流動(dòng)資產(chǎn)/月支出=150000/（199288/12）=9.03該比率反映家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備狀況及支出能力的強(qiáng)弱，通常情況下流動(dòng)比率為3～6較為合適，即現(xiàn)金儲(chǔ)備保持在3～6個(gè)月的支出費(fèi)用即可（即該指標(biāo)大約為6），資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性較好。而張先生家庭的流動(dòng)性比率為9.03，可以說(shuō)是偏高的，因?yàn)榱鲃?dòng)性與收益性成反比，流動(dòng)性強(qiáng)收益較少，反之亦然。所以保持好一定的流動(dòng)性資產(chǎn)，其余的用于擴(kuò)大投資取得更高的收益。而且流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于像張先生家庭這樣的，還算是有收入保障，工作穩(wěn)定的客戶，其比例可以調(diào)低一點(diǎn)，將更多的資金用于資本市場(chǎng)的投資，完全可以利用這部分流動(dòng)性資金來(lái)增加投資，提升資產(chǎn)的的價(jià)值。5、結(jié)余比率為結(jié)余比率=稅后結(jié)余/稅后收入=160712/360000=0.45該比率是資產(chǎn)增殖的重要指標(biāo)，反映出家庭控制支出的能力和儲(chǔ)蓄意識(shí)，是未來(lái)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。因?yàn)橹挥惺杖胗辛爽F(xiàn)金盈余，才能進(jìn)行儲(chǔ)蓄再投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長(zhǎng)，使財(cái)富不斷的增加。通常建議結(jié)余比率要大于10%，一般家庭結(jié)余比率可以控制在40%左右。張先生家庭的結(jié)余比率為0.45，應(yīng)該是稍高，所以，可以適當(dāng)?shù)脑黾酉M(fèi)，提高生活品質(zhì)。6、即付比率即付比率＝流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額=150000/90576=1.66該比率反映了客戶利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力。即付比率維持在0.7左右較為合適，偏低意味著在經(jīng)濟(jì)形式不利時(shí)無(wú)法迅速減輕負(fù)債規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，偏高則是過(guò)于注重流動(dòng)資產(chǎn)，綜合收益率低，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。可以看出，張先生家庭的即付比率還是偏高了一點(diǎn)。6、投資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/900000=0該比率可以反映出家庭的投資意識(shí)，應(yīng)保持在0.5以上，才能確保其凈資產(chǎn)有較為合適的增值率。表—3：家庭財(cái)務(wù)診斷表第三部分客戶家庭理財(cái)目標(biāo)建議一、理財(cái)目標(biāo)張先生是典型的上有老，下有小的家庭，而且張先生家庭是有四個(gè)老人，而且四個(gè)老人都需要張先生贍養(yǎng)，由此可以看出，張先生家庭在贍養(yǎng)來(lái)人這方面還是有很大是壓力的；考慮到張先生家庭只有一些基本的勞動(dòng)保障，而且張先生又是家里的