我國人壽保險理財發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

我國人壽保險理財發(fā)展現(xiàn)狀，問題及對策研究摘要：在我國經(jīng)濟大背景下，我國經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)了突飛猛進，引領(lǐng)著中國的金融業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)作為金融行業(yè)規(guī)模日漸擴大，保險在保障個人權(quán)益起了至關(guān)重要的作用。以此同時，經(jīng)濟發(fā)展帶動全民收入增長，生活水平得到了質(zhì)的提高，財富規(guī)模不斷擴大，人們合理配置資產(chǎn)的觀念越來越強，在整合得以使資金實現(xiàn)保障、理財規(guī)劃、投資風險程度低、具有保值性和增值性等符合人們需要的前提下，商業(yè)保險逐漸成了人們選擇理財?shù)母鼮橹匾侄?，因此有必要對我國人壽保險理財在我國發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策進行研究。關(guān)鍵詞：理財，人壽保險，保險理財對策Researchonthedevelopmentstatus,problemsandcountermeasuresoflifeinsurancefinancinginChinaAbstract:inthecontextofChina'seconomy,China'seconomicdevelopmenthasachievedrapidprogress,leadingtherapiddevelopmentofChina'sfinancialindustry,insuranceindustryasthescaleofthefinancialindustryisexpanding,insuranceintheprotectionofindividualrightsandinterestsplaysacrucialrole.Promotingthenationalincomegrowthatthesametime,economicdevelopment,toimprovethestandardoflivingquality,expandingitswealth,people'sideasismoreandmorestrong,therationalallocationofassetstomakemoneyintheintegrationofsecurity,financialplanning,thelowdegreeofrisk,andhasthevalueofsexandappreciationsexmeetstheneedsofpeople,suchascommercialinsurancegraduallybecameamoreimportantmeansofpeoplechoosetofinance,thereforeitisnecessaryforChineselifeinsurancefinancinginourcountrydevelopmentpresentsituation,problemsandcountermeasuresarestudied.Keywords:financiallifeinsuranceinsurancefinancialcountermeasures目錄第1章 緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2人壽保險理財?shù)南嚓P(guān)換概念、業(yè)務(wù)及功能 21.3國內(nèi)外研究綜述 31.3.1國內(nèi)人壽保險理財發(fā)展研究綜述 31.3.2國外人壽保險理財發(fā)展研究綜述 41.4課題研究方法和內(nèi)容 51.4.1課題研究方法 51.4.2課題研究內(nèi)容 5第2章人壽保險理財發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 62.1人壽保險理財發(fā)展現(xiàn)狀 62.1.1發(fā)展速度越來越快 62.1.2保險監(jiān)管水平顯著增強 62.1.3人壽保險產(chǎn)品回歸保障為主 72.2我國人壽保險理財存在的問題 72.2.1人壽保險理財產(chǎn)品比較單一 72.2.2人們保險意識淡薄 72.2.3缺乏專業(yè)人才 82.2.4規(guī)范化程度低 9第3章外國人壽保險理財發(fā)展模式及經(jīng)驗 104.1國外人壽保險理財發(fā)展模式 104.1.1美國人壽保險理財發(fā)展模式 104.1.2日本人壽保險理財發(fā)展模式 104.2國外人壽保險理財?shù)陌l(fā)展經(jīng)驗及借鑒 11第4章我國人壽保險理財發(fā)展的對策研究 123.1開發(fā)新險種，創(chuàng)新發(fā)展 123.2提高人們的保險意識，加強宣傳 123.3強化專業(yè)人員的培養(yǎng) 133.4規(guī)范保險市場，加強監(jiān)管 14第5章結(jié)論 15參考文獻： 16致謝 17緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景我國在改革開放和經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展中，引領(lǐng)著中國的金融業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)作為金融行業(yè)規(guī)模日漸擴大，迎合當下趨勢，其不同類型的保險產(chǎn)品為經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力。以此同時，在經(jīng)濟大背景下，快速的經(jīng)濟發(fā)展使人們的生活水平發(fā)生了質(zhì)的提高，收入得到了飛速增長，財富規(guī)模得以擴大，生活條件得到了很大的保障，使得他們有更多的閑置資金進行資產(chǎn)配置、理財規(guī)劃，為自己得到更多的保障。而在經(jīng)濟大環(huán)境下，各行各業(yè)競爭加劇，使得經(jīng)濟發(fā)展有很多的不確定性和不可預(yù)知性，使得人們承擔的風險越來越高，加上人口老齡化的加重，使大部分人對理財?shù)男枨蠖热找嬖鲩L，商業(yè)保險逐漸成了人們選擇理財?shù)母鼮橹匾侄?，為人們提供保障，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值和轉(zhuǎn)移風險等有重要的影響，因此，人們對保險理財投資意識得以產(chǎn)生。在一些股票、債券、金融衍生品等理財投資中，人們逐漸傾向于投資保險理財這種新型穩(wěn)定的理財方式，于此為人們一生得到完善的保障，以及資產(chǎn)儲蓄和增值的目的等。本論文對人壽保險理財?shù)亩x包括保障性保險理財和投資性保險理財，并對其進行研究。1.1.2研究意義一方面，我國保險行業(yè)在金融行業(yè)具備了一定的基礎(chǔ)，在理財產(chǎn)品的推出中具有一定的優(yōu)勢，在大多數(shù)人們中，資金的閑置會讓他們對資金進行保險理財投資，但在我國眾多的人口中，對金融理財意識尚且不太高，只是對其進行儲蓄，金融理財對他們來說過于超前，現(xiàn)有的保險理財對他們來說是風險，并不能達到增值的效果。通過對我國人壽保險理財發(fā)展現(xiàn)狀的研究，深化對人壽保險理財?shù)恼J識，有助于發(fā)現(xiàn)人壽保險理財存在的問題并找出相應(yīng)的解決措施。另一方面，我國人壽保險理財市場產(chǎn)品有限，過于單一，在銷售上有一定的限制，在保費上也有一些區(qū)別。近年來，我國人壽保險在理財產(chǎn)品的發(fā)展中，盡可能地優(yōu)化產(chǎn)品，推出更多人壽保險理財產(chǎn)品供人們進行選擇，實現(xiàn)風險平衡，保障資金增值最大化。1.2人壽保險理財?shù)南嚓P(guān)換概念、業(yè)務(wù)及功能理財：指的是對財務(wù)進行管理經(jīng)營，在可以承受的風險程度下，進行資產(chǎn)投資，以實現(xiàn)財務(wù)的保值、增值為目的。人壽保險：指的是以被保險人人的生命為保險標的，當被保險人在保險期內(nèi)死亡或者達到保險合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同的約定給付死亡保險金或期滿生存保險金。此保險是以人為保險標的，通過財務(wù)手段安排分散人生風險的一種先進的理財方法。人壽保險理財業(yè)務(wù)：在眾多保險公司中，人壽理財業(yè)務(wù)不相上下，主要分為1、傳統(tǒng)型保險理財業(yè)務(wù)：主要有終身保險、定期保險、生存保險、生死兩全保險、養(yǎng)老保險等。這種類型的保險具有很強的保障性，因為此類型的保險保障的是人的壽命，在一個家庭中，壽命因素產(chǎn)生的威脅是極大的，一旦發(fā)生，便會給家庭的財務(wù)造成極大的傷害，特別是家庭的經(jīng)濟支柱，所以人們對傳統(tǒng)壽險更加認可，人們在一定程度下不得不通過購買傳統(tǒng)壽險來預(yù)防未來因為各種不確定因素而給家庭帶來的經(jīng)濟威脅，另外，傳統(tǒng)型的人壽保險也被認為是一種定期儲蓄的有效工具，不僅讓人們得到人生保障，在滿期后還能得到一些利息或者能作為留給后代的資金。2、新型的人壽保險理財業(yè)務(wù)：投資性保險、消費性保險、分紅型保險等。此類保險也具有保障性，且能夠享受保單的紅利分配及資本利得，但是此類保險更加側(cè)重紅利的分配，且每年的保費相對較高。傳統(tǒng)型保險理財適合所有人群，特別是在家庭成員中收入為主要經(jīng)濟來源的家庭成員，人們更加傾向于傳統(tǒng)型保險，而在保險行業(yè)中，傳統(tǒng)型保險發(fā)展快速，給家庭帶去了保障，規(guī)避風險，維護著每一個家庭的生活水平。新型人壽保險理財比較適合想要達到理財目的的人。在人們心中，人壽保險理財產(chǎn)品的選擇偏向于穩(wěn)定、安全性，再來兼顧資產(chǎn)的收益性，以降低投資理財風險。人壽保險理財功能：人壽保險作為我國理財工具之一，保障人們的資產(chǎn)，具備以下功能：1、穩(wěn)健的理財工具：在人們的保險理財規(guī)劃中為了子女的教育，養(yǎng)老規(guī)劃目標進行投保，以實現(xiàn)理財目標。2、具有收益性：一方面，在保障性保險中，只要被保險人發(fā)生不幸，保險的賠付額度相比基金、證券等投資工具是卻是任何投資工具都無法相比的。另一方面。在投資性保險中，例如分紅型保險，通常都是復(fù)利的方式計算出分紅，在經(jīng)過數(shù)年的儲蓄中，收益性極高，相比起銀行儲蓄存款，理財收益性會更強。3、具有強制性儲蓄功能：在人壽保險中，要求每年都必須交一筆保費，才能確保所投保的保險得以得到保障，一旦中途退保，便會承受一定的損失，人們?yōu)榱吮苊鈸p失，不得不繼續(xù)繳費得到保障，所以具有一定的強制性，且可以對資金進行儲蓄，相比銀行可以隨時存取的情況下，人壽保險具有很強的儲蓄功能。4、具有資產(chǎn)保全的功能：在我國，人壽保險保單是具有法律保障的，在人們發(fā)生經(jīng)濟糾紛時或者企業(yè)面臨破產(chǎn)時，資產(chǎn)有可能會被凍結(jié)，而人壽保險的保單還是具備使用權(quán)，以備應(yīng)急之需。5、具有稅務(wù)籌劃功能，我國的《繼承法》《個人所得稅法》等均規(guī)定了人壽保險的受益金不予以征稅。在發(fā)生遺產(chǎn)繼承時，也不會作為一般財產(chǎn)分配，而是按保單指定的受益順序和比例受益。如果遺產(chǎn)稅未來開征的情況下，便可通過人壽保險的受益金進行遺產(chǎn)稅繳納。1.3國內(nèi)外研究綜述1.3.1國內(nèi)人壽保險理財發(fā)展研究綜述國內(nèi)關(guān)于人壽保險理財方面的研究有挺多，本論文對我國人壽保險理財?shù)姆秶ūＵ闲员ｋU理財和投資性保險理財。目前，人壽保險理財在人們的日常生活中沒有起到很好的作用，大部分對我國人壽保險理財?shù)难芯慷颊J為我國人壽保險理財還沒有形成完整的體系，我國保險業(yè)還沒有充分發(fā)揮有效的競爭機制和激勵機制。謝欣益,段一超,劉英等人（2019）認為我國隨著經(jīng)濟社會的蓬勃發(fā)展，保險行業(yè)逐漸地從一個基礎(chǔ)比較薄弱的金融行業(yè)逐漸發(fā)展成為關(guān)系國計民生的重要行業(yè)。但在發(fā)展過程中不可避免地存在一些問題，例如：他們認為我國居民的保險投保意識和投保行為還是相對較為落后的，由于投保人受教育情況和對保險行業(yè)的了解程度不同，造成了部分投保人較為不科學地進行投保，保險行業(yè)人才素質(zhì)不高等問題，這些都意味著我國居民的投保意識還有待提高和完善，我國居民保險人均保單數(shù)與發(fā)達的西方國家有一定距離，所以他們認為我國的保險業(yè)需要對產(chǎn)品質(zhì)量的要求進行提高，加強宣傳力度，加強居民的購買意識，完善保險監(jiān)管體系等。黃哲（2011）認為，人壽保險理財是對人們生活保障和財務(wù)安排合理配置的一種方式，是一種比較專業(yè)的金融服務(wù)，但他認為我國人壽保險理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較明顯，產(chǎn)品上缺乏創(chuàng)新性，保險公司規(guī)范程度不足等問題，所以，他認為針對這些問題，我國保險公司需要積極開發(fā)適合不同人群所需的人壽保險理財產(chǎn)品，加強創(chuàng)新性，確保保險公司的規(guī)章制度的完善保險體系。宗磊（2018）認為，改革開放后，經(jīng)濟快速發(fā)展，人壽保險走進千家萬戶，是家庭進行理財?shù)幕A(chǔ)，可以實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移、風險保障的重要方式。但也存在很多不足，他指出人壽保險理財發(fā)展中專業(yè)人員欠缺，保險從業(yè)人員素質(zhì)不高，誠信經(jīng)營也欠缺等問題，所以，發(fā)展有效人力，培養(yǎng)人壽保險專業(yè)人員必不可少，針對性的提高從業(yè)人員的專業(yè)性，在客戶開發(fā)過程中，務(wù)必做到以誠相待，誠信經(jīng)營，切勿夸大或者不切實際的描述產(chǎn)品來取得客戶的投保。劉曉靜（2013）認為，我國居民對人壽保險的認識存在一些誤區(qū)，比如:通過人壽保險理財可以獲得較高收益，購買的保險越多越好及越貴越好，只給孩子購買人壽保險進行理財即可。這些認識都存在誤區(qū)，所以要注重居民對人壽保險進行理財?shù)挠^點，正確認識保險理財?shù)淖饔谩Ｒ陨鲜菍ξ覈藟郾ｋU理財發(fā)展的現(xiàn)狀，存在的問題及對策都有進行研究的學術(shù)研究者發(fā)表的一些觀點，指出我國人壽保險理財?shù)膯栴}并進行研究，提出針對性的對策。總的來說，在我國人壽保險理財中，存在著人壽保險理財產(chǎn)品比較單一，人們保險意識淡薄，缺乏專業(yè)人才，規(guī)范化程度低等問題，需要進行研究。1.3.2國外人壽保險理財發(fā)展研究綜述一方面，在國外，特別是發(fā)達國家，對于人壽保險理財發(fā)展的研究比較超前，1999年，由HaroldD.Skippper和KennethBlack出版的《人壽保險》中就指出了國外人壽保險在理財?shù)倪^程中需要采取的經(jīng)營模式，并且著重地分析了人壽保險在家庭資產(chǎn)配置中的重要作用，有效指引了國外人壽保險理財發(fā)展的方向及人們的投保意識。另一方面，在國外，人壽保險理財?shù)难芯繒\用莫迪利阿尼提出的生命周期理論，次理論指出消費者要根據(jù)其收入和支出安排各個生命階段的消費和儲蓄，也有效指引消費者在對人壽保險進行理財時的效用。1.4課題研究方法和內(nèi)容1.4.1課題研究方法本文采用的研究方法有兩種，第一種是調(diào)查法，調(diào)查法是社會科學研究中最常用的方法之一。為了達到設(shè)想的目的，制定某一計劃全面或比較全面地收集研究對象的某一方面情況的各種材料，并作出分析、綜合，得到某一結(jié)論的研究方法。通過對身邊親人朋友、公司同事購買過人壽保險理財產(chǎn)品，保險業(yè)的業(yè)務(wù)人員銷售過保險理財產(chǎn)品的以及為買過保險理財產(chǎn)品的人員進行調(diào)查，了解他們對人壽保險理財產(chǎn)品的看法，進而更加全面的了解人壽保險理財?shù)默F(xiàn)狀和問題所在，找出相應(yīng)可行的問題對策。 第二種是文獻研究法，文獻研究法是根據(jù)一定的研究目的或課題，通過調(diào)查文獻來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。它的作用有：①能了解有關(guān)人壽保險理財發(fā)展問題的歷史和現(xiàn)狀，幫助確定研究課題。②能形成關(guān)于研究對象的一般印象，有助于觀察和訪問。③能得到現(xiàn)實資料的比較資料。④有助于了解事物的全貌。1.4.2課題研究內(nèi)容首先，本論文對人壽保險理財進行定義，其次論述我國人壽保險理財目前的現(xiàn)狀，其次，對我國目前人壽保險理財存在的問題進行詳細的分析。最后，根據(jù)前文所述存在的問題，提出相對應(yīng)的問題對策。依據(jù)本文的技術(shù)路線，本文由五個章節(jié)構(gòu)成，如下：第一章：緒論：闡述本文的研究背景與意義，分析為什么要研究我國人壽保險理財現(xiàn)狀、問題及對策。同時，簡要綜述了課題研究的主要內(nèi)容。第二章：闡述我國人壽理財保險現(xiàn)狀及問題：其中現(xiàn)狀包括：1.發(fā)展速度越來越快。2.保險監(jiān)管水平顯著增強。3.人壽保險產(chǎn)品回歸保障為主。存在的問題有：1.人壽保險理財產(chǎn)品比較單一。2.人們保險意識淡薄。3.缺乏專業(yè)人才。4.規(guī)范化程度低。第三章：介紹了美國、日本的人壽保險理財發(fā)展模式及經(jīng)驗。第四章：闡述我國人壽理財保險所存在的問題及借助國外的發(fā)展經(jīng)驗進行對策研究：1.開發(fā)新險種，創(chuàng)新發(fā)展。2.提高人們的保險意識。3.加強宣傳強化專業(yè)人員的培養(yǎng)。4.規(guī)范保險市場，加強監(jiān)管。第五章：結(jié)論。第2章人壽保險理財發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題2.1人壽保險理財發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1發(fā)展速度越來越快伴隨著中國經(jīng)濟的的迅速發(fā)展，中國保險業(yè)的發(fā)展勢頭飛快。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，中國保險行業(yè)的年保費收入從復(fù)業(yè)之后1980年的4.6億元，增加到2019年的42645億元，同比增長12.17％，相比上年同期增速9%左右，而人壽保險的保費占據(jù)主要位置。根據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，人壽保險密度達到2724元/人，保險深度達到4.22%，保險營銷員隊伍超過800萬人。保險市場規(guī)模先后超過德國、法國、英國、日本，全球排名升至第二位，在世界500強中有7家中國內(nèi)地的保險公司，成為全球最重要的新興保險市場大國，成為保險大國。2.1.2保險監(jiān)管水平顯著增強2018年4月8日，中國銀行保險監(jiān)督委員會正式掛牌，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，防范和化解金融風險，保護金融消費者合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定。銀監(jiān)會和證監(jiān)會的合并對于保險業(yè)在銀行的銷售過程中的監(jiān)管程度上升，避免了之前分業(yè)監(jiān)管難度大，各司其職等問題，使保險行業(yè)監(jiān)管水平得到增強。2.1.3人壽保險產(chǎn)品回歸保障為主在市場與監(jiān)管的雙重作用之下，2019年人壽保險理財中，分紅理財型保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)量趨勢出現(xiàn)萎縮，反之具有保障或儲蓄功能的重疾險、定期壽險、終身壽險、專業(yè)養(yǎng)老險等保障性保險產(chǎn)品更加被市場青睞。2.2我國人壽保險理財存在的問題2.2.1人壽保險理財產(chǎn)品比較單一在我國，人壽保險理財產(chǎn)品存在單一的問題，導致此問題主要的原因為：1、由于我國保險行業(yè)在改革開放得以復(fù)業(yè)之后才開始得到發(fā)展，使保險行業(yè)發(fā)展滯留了20余年，相比外國一些發(fā)達國家，我國保險行業(yè)起步晚，發(fā)展不夠成熟；2、我國在人壽保險理財產(chǎn)品的開發(fā)上缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品開發(fā)少，導致產(chǎn)品比較單一。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險市場雖然發(fā)展較迅速，保險市場需求量比較大，但由于人壽保險產(chǎn)品中，開發(fā)的產(chǎn)品比較少，在人們大需求量中過于單一的產(chǎn)品使得不能滿足于人們的需求。在快速的經(jīng)濟發(fā)展中，我國人們正逐漸在精神上和物質(zhì)上享受著各種商品的出現(xiàn)。例如：飛機帶來的方便，使得人們對其的需求量大，也使得飛機的數(shù)量不斷增長，然而卻使飛機的失事概率逐漸增強，新的風險應(yīng)運而生。同時，在新的環(huán)境下產(chǎn)生了許多新的風險因素，如信用風險，責任風險等，隨著我國風險類別不斷增加，人們的風險保障需求巨大，但我國壽險所能提供的險種非常有限，不能滿足于人們的需求。在壽險行業(yè)中，面對各行業(yè)的競爭，保險公司更多的是在少兒險、財產(chǎn)險、車輛險等險種上搶占市場。所以，我國人壽保險理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品供給不足2.2.2人們保險意識淡薄在我國，存在人們保險意識淡薄的問題，制約著人壽保險理財?shù)陌l(fā)展，原因主要分為：1、保險業(yè)發(fā)展的時間短，人們對保險的熟悉程度不高；2、保險在人們的生活中并一定是必需品，并不像衣食住行貫穿于人們的生活，保險作為無形的產(chǎn)品，具有定價及各種合同條款，人們難于進行理解，體會保險的價值所在，一定程度上對保險產(chǎn)品會存在抵觸情緒，所以很難意識到對保險的需求，因此不會積極去了解保險；3、人們的僥幸心理認為風險的不會發(fā)生在自己身上。4、社會各界以及保險公司在保險宣傳上沒有做到位。雖然隨著保險行業(yè)發(fā)展迅速，保險規(guī)模越來越大，人們的保障意識越來越超前，但在我國這樣人口眾多的大國中，具有保險意識的人占比并不高。在經(jīng)濟大發(fā)展下，人們的財富規(guī)模不斷增長的同時，風險總量也在不多增加，在人的壽命和財產(chǎn)的風險上無疑也不斷增長，個人逐漸成為承擔風險的主體。一方面在1959年中國停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后到費改革開放開業(yè)以來的20年來，商業(yè)保險的實踐為零，直到近年來我國保險業(yè)才真正發(fā)展起來。因此，我國國人的風險意識薄弱，保險觀念弱，致使我國人壽保險理財發(fā)展比較困難。另一方面，我國壽險行業(yè)市場經(jīng)營中保費比較高，眾多投保人繳納了高額的保費卻在被保險人理賠時并未全額賠付或者是不符合理賠要求未得到任何賠償，或者是在進行退保時所退保費較低，損失了一定的利益，這些問題導致了我國保險發(fā)展中存在“保險是騙人的”的錯誤觀點。所以，人們淡薄的保險意識使得我國人壽保險發(fā)展有一定的阻礙。2.2.3缺乏專業(yè)人才我國人壽保險理財?shù)陌l(fā)展中缺乏專業(yè)的人才，原因分為：1、我國人壽保險銷售人員的門檻低，銷售從業(yè)者的素質(zhì)和專業(yè)性參車不齊，人才儲備不足，制約著我國人壽保險理財發(fā)展。2、保險公司層面：各保險公司相互競爭，為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)，取得公司利益化而一直處于招聘的狀態(tài)，保險公司只是簡單地對保險人員進行簡單的培訓，忽略對人壽保險具體產(chǎn)品內(nèi)容的培訓，以及保險公司提倡內(nèi)部人員發(fā)展團隊，達到個人利益最大化，使得銷售人員為了取得“隊伍為大”的利益，盲目招人以及出現(xiàn)“挖墻腳”的現(xiàn)象，同時銷售人員自身缺乏專業(yè)性，即使發(fā)展壯大了團隊，其成員也依舊缺乏專業(yè)性。3、銷售人員層面：在我國目前的人壽保險理財銷售上，從業(yè)人員卻極度缺乏專業(yè)知識，在大部分從業(yè)人員中，不了解產(chǎn)品內(nèi)容，盲目銷售，僅憑自身的了解對壽險產(chǎn)品進行銷售，甚至對投保范圍及理賠要求了解甚少，無法提供令消費者滿意的人壽保險理財服務(wù)。以上幾點原因均是我國人壽保險缺乏專業(yè)人才的原因。隨著人壽保險的發(fā)展，對于從事保險理財?shù)臉I(yè)務(wù)人員逐漸要求有比較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)，要求其掌握必備的保險專業(yè)知識，在消費者所需的壽險從業(yè)人員中，他們需具備投資、保障、福利、會計等專業(yè)的知識技能，能夠與客戶溝通的過程中熟練講解壽險理財相關(guān)的內(nèi)容，能夠?qū)垭U理財理解透徹并能為客戶答疑解惑等扎實的業(yè)務(wù)技能。從目前人壽保險的發(fā)展上來看，更多的是注重產(chǎn)品的銷售，追求公司利益最大化，忽略了對銷售人員專業(yè)化的培養(yǎng)，忽略消費者的需求，而銷售人員只為完成工作目標，達到績效考核等進行產(chǎn)品銷售，而為消費者提供的服務(wù)少，消費前不能系統(tǒng)地根據(jù)消費者所面臨的風險和相關(guān)經(jīng)濟能力為消費者量身定制可以規(guī)避當前風險或者未來風險的保險理財規(guī)劃并推薦相應(yīng)的保險理財產(chǎn)品，消費后沒有進行后續(xù)的跟蹤服務(wù)，而且銷售人員流動性大，留存率低當消費者發(fā)生保險理賠時，對理賠事項的流程不能尋求相關(guān)銷售人員的后續(xù)服務(wù)。2.2.4規(guī)范化程度低根據(jù)近幾年原保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)處罰機構(gòu)多，處罰人員多，所繳罰款上億元，每年增長的幅度大，而實施這些處罰的原因普遍為：1、保險公司編制虛假報表、資料等，所列非同出現(xiàn)虛假現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)中套取費用，為其他機構(gòu)或者個人謀取不正常的利益，尚未制定規(guī)范正當?shù)目蛻舾嬷獣纫幌盗胁灰?guī)范的業(yè)務(wù)行為，從而導致保險業(yè)信用度弱，存在許多亂象。2、保險公司領(lǐng)導人往往對公司內(nèi)部人員管理不夠到位，未能了解到各個崗位人員的職責所在。3、從業(yè)人員為了拉取客戶購買保險，私下約定進行傭金返還，而銀保監(jiān)會明確規(guī)定不能讓出現(xiàn)返傭現(xiàn)象，所以保險公司容易出現(xiàn)被客戶投訴的現(xiàn)象，不但需要賠償客戶所有保費還要接受銀保監(jiān)會的處罰。以上幾點均為我國人壽保險理財規(guī)范化程度低的原因，也使我國人壽保險市場規(guī)范程度不足，在一定程度上制約人壽保險的發(fā)展及整個保險行業(yè)的發(fā)展，所以，我國人壽保險市場上加強規(guī)范化程度必不可少。第3章外國人壽保險理財發(fā)展模式及經(jīng)驗4.1國外人壽保險理財發(fā)展模式由于中國人壽保險理財在我國還存在很多不足，它的發(fā)展還不夠完善。每個國家的人壽保險理財都有自己的發(fā)展的可取的經(jīng)驗，通過借鑒和吸收國外人壽保險理財發(fā)展經(jīng)驗，可以引導我國人壽保險理財更好地發(fā)展，可以為我國人壽保險理財?shù)耐晟瓢l(fā)揮很大的作用。所以有必要需要吸取國外人壽保險理財發(fā)展的經(jīng)驗，讓我國保險業(yè)得到進一步發(fā)展。4.1.1美國人壽保險理財發(fā)展模式美國作為全球第一大的保險市場保險業(yè)的發(fā)展和服務(wù)數(shù)一數(shù)二，在美國，人壽保險被視為投資理財方式受到大眾的認可和青睞，人壽保險理財是保障的根源。一方面，人壽保險理財作為長期性的投資，通常需要消費者承擔一定保費帶來的負擔，特別是中低收入、風險比較大的消費者，為此，美國在滿足大眾的保障需求上做了很大付出，為難以支付略顯高額保費的中低消費者提供低成本卻高保障的保險服務(wù)，并且運用非盈利性的形式，實現(xiàn)大眾利益的一致，有效地避免了信息不對稱帶來的困難，為中低收入者提供了更低價的人壽保險理財產(chǎn)品?？梢?，美國在滿足大眾的保障需求上做的比較完善。另一方面，美國對人壽保險的服務(wù)質(zhì)量非常注重，在人壽保險發(fā)展實踐中，保險公司通常將產(chǎn)生的利潤用于降低未來保費，提高保障程度，開發(fā)新的產(chǎn)品，帶領(lǐng)人壽保險進入長期性，高保障的發(fā)展。而這些發(fā)展早在20世紀初到中葉，美國興起的相互保險熱潮，就帶動保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，且頒布了法律，確定了相互保險的合法地位，已經(jīng)有上百年的發(fā)展，引領(lǐng)美國的保險業(yè)位居全球首位。4.1.2日本人壽保險理財發(fā)展模式早在戰(zhàn)后隨著日本經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，日本人壽保險迎來了黃金時期，其發(fā)展與宏觀經(jīng)濟息息相關(guān)，在90年代成為世界上最大的壽險業(yè)市場，發(fā)展久遠，根基牢固，日本壽險總資產(chǎn)、總保費、保險深度和保險密度總體規(guī)模位居世界前列，日本非常注重國民的保險意識，在增強國民的保險意識上做了很多努力，所以日本居民對人壽保險理財?shù)囊庾R非常高，而人壽保險覆蓋了人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風險的重要方式，在日本，國民人壽保險理財?shù)募尤肼食^85%，可見，日本國民的保險理財意識比較超前，每年都會用收入的10%-15%購買進行保險保障配置。在日本，保險公司與大銀行、企業(yè)之間建立了多種資產(chǎn)關(guān)系和業(yè)務(wù)合作關(guān)系，結(jié)成相互的利益群體，對保險業(yè)的發(fā)展起到顯著的作用。在人壽保險理財經(jīng)營政策下根據(jù)不同情況進行及時調(diào)整，注重市場的吸引力及競爭力，從而不斷地開發(fā)各領(lǐng)域的人壽保險理財產(chǎn)品，在市場份額有所下降時，會迅速開發(fā)新的人壽保險理財產(chǎn)品，迎合大眾的需求，必要時降低保險費率，采用低解約返還金一些方式促進銷售，注重確保人壽保險理財?shù)撵`活性，例如：在保險費用變更的靈活性、個人變更年金保險、開發(fā)人壽保險附帶服務(wù)，隨時保證國民的利益等。日本至今依舊不斷地對人壽保險理財?shù)漠a(chǎn)品進行創(chuàng)新，加強國民的保險意識，給予規(guī)范的體系，嚴格的監(jiān)管制度下支持著日本人壽保險理財普遍地存在各家各戶，引領(lǐng)整個保險業(yè)的發(fā)展及經(jīng)濟的繁榮。4.2國外人壽保險理財?shù)陌l(fā)展經(jīng)驗及借鑒從這兩個國家的人壽保險理財發(fā)展模式來看，無論哪個國家，其組織形式都是比較多元化的，在全球金融業(yè)競爭激烈的情況下，為消費者提供多樣的人壽保險理財服務(wù)，引領(lǐng)壽險市場不斷擴大，兩國的保險體系都值得我國借鑒，我國人壽保險發(fā)展上要實現(xiàn)多元化，及時進行創(chuàng)新，國外對大眾的保險意識普及做得比較到位，我國要借鑒其形式加以宣傳。首先，要想讓人壽保險理財?shù)玫桨l(fā)展，要有完善以及目標明確的保險市場并加強監(jiān)管。美國健全的個人信用體系也是值得我們借鑒的，用信用制度的約束力保證國民保費按時繳納。在人壽保險的發(fā)展過程中，還要開發(fā)多樣化的人壽保險理財產(chǎn)品，多元化的保險服務(wù)，建立適合本國的保險制度，讓廣大國民能夠真正地受到保障。其次，國家要倡導保險業(yè)與其他銀行、企業(yè)的合作，激勵大眾認可保險，讓每家都擁有自己生命以及財產(chǎn)理財上的保障，同時國家要重視金融業(yè)，完善金融法律法規(guī)建設(shè)，金融業(yè)與保險過程中是相輔相成的，只有大力地推進我國金融建設(shè)，才能讓保險經(jīng)濟又好又快發(fā)展。才能真正讓我國人壽保險理財?shù)玫饺嫱晟瓢l(fā)展。第4章我國人壽保險理財發(fā)展的對策研究我國保險體系所存在的問題對我國保險行業(yè)新秩序的建立有所阻礙，同時也阻礙著我國商品經(jīng)濟新秩序的建立，因此，完善我國保險體系勢在必行。3.1開發(fā)新險種，創(chuàng)新發(fā)展我國人壽保險理財產(chǎn)品過于單一，且產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，不能滿足客戶所需。因此保險公司需要加強創(chuàng)新，提升人壽保險理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性，大力引進和開發(fā)人壽保險理財新品種，增加有效供給，滿足大眾需求，得以增強市場競爭力，創(chuàng)新人壽保險理財?shù)奶厣a(chǎn)品，建立保險公司自身的核心競爭力，在自身的產(chǎn)品設(shè)計上和經(jīng)營方式上避免產(chǎn)品同質(zhì)化，達到創(chuàng)新、優(yōu)化人壽更多人壽保險理財產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，刺激更多有效需求的產(chǎn)生。在產(chǎn)品的開發(fā)上，明確消費者的人壽保險理財需求，切合實際為不同的人群開發(fā)不同的人壽保險理財險種。例如：據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在我國經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，人壽保險理財?shù)氖褂脧V度和深度極低，對于經(jīng)濟收入較低的地區(qū)，開發(fā)可以提高其廣度和深度的人壽保險理財產(chǎn)品。對于經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，保險公司可以嘗試更多健康保險的險種以及發(fā)展投資的保險險種等獨立于當?shù)厝藗儨仫栆酝獾娜藟郾ｋU理財險種?？梢越梃b美國保險公司將產(chǎn)生的利潤用于開發(fā)新的產(chǎn)品，降低未來保費，提高保障程度等創(chuàng)新發(fā)展的方式。3.2提高人們的保險意識，加強宣傳人們保險意識淡薄將會導致保險業(yè)發(fā)展困難，據(jù)顯示，我國眾多人口中，具有人壽保險理財規(guī)劃的占比較低，人們對其認知存在困惑，在大經(jīng)濟背景下，風險的加大，人們應(yīng)該適當?shù)膿碛斜Ｕ?，轉(zhuǎn)移風險，所以提高人們的保險意識必不可少。結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)有的問題以及借鑒國外人們對人壽保險的重視程度等經(jīng)驗，可采取以下對策：為了能夠加強人們的保險意識，需要改變大眾對保險行業(yè)傳統(tǒng)的認識，如：“保險是騙人的”的錯誤觀念，提高大眾乃至整個社會對保險業(yè)的正確認識。銀保監(jiān)會、保險公司等要加強對人壽保險理財甚至是整個保險業(yè)的保險知識進行正確的宣傳及普及到大眾的生活，讓大眾充分理解并且接受人壽保險理財對個人、家庭及社會的重要意義，但在宣傳上，實現(xiàn)創(chuàng)新必不可少，應(yīng)該從以前純粹性、習慣性的商業(yè)宣傳中走出來，如過往的以產(chǎn)品為核心開展的廣告宣傳或者是街道、小區(qū)等的宣傳已經(jīng)比較傳統(tǒng)，作用甚微，所以，需要引進增加理賠服務(wù)、公益宣傳以讓群眾普及更多保險知識，如：理賠宣傳，這個涉及待大眾利益化的問題是大眾比較關(guān)心的，可以將投保的基本常識，人壽保險理財?shù)碾U種責任和除外責任，保險公司的理賠流程、比較典型又易懂的理賠案件、拒絕索賠的案件以及服務(wù)范圍、投訴電話等內(nèi)容用通俗易懂的語言及生動的圖案加以編排，以分發(fā)宣傳冊、廣告的方式進行定點并且長期的宣傳方式告知大眾，促使大眾能夠認可保險，放心消費進行風險保障，不斷消除大眾“買保險容易、理賠難”的意識，以提升大眾保險意識，創(chuàng)造全社會良好的保險文化、保險氛圍。同時，為提高人們的保險意識，保險公司需要以身作則，宣傳應(yīng)該具有真實性，不得夸大或者用不切實際的宣傳，這樣反而會加重大眾對保險行業(yè)的不認可度，即使夸大的宣傳可能會帶來暫時的業(yè)績增長，但保險公司卻破壞了行業(yè)的信譽度，后期會抑制大眾對保險的需求。在告知人壽保險理財上，保險公司在宣傳保險帶來好處的同時，也應(yīng)該提醒大眾需要注意的事項，如免責事項等，理賠范圍的，存在的風險等。社會各界新聞媒體等以及保險公司需要積極引導公眾對人壽保險理財?shù)恼_觀念。3.3強化專業(yè)人員的培養(yǎng)保險行業(yè)的發(fā)展取決于好的產(chǎn)品，好的制度和專業(yè)的從業(yè)人員。在我國，人壽保險理財存在專業(yè)人員缺乏的現(xiàn)象，是限制我國人壽保險理財發(fā)展的一個瓶頸。在美國，有些人壽保險理財?shù)膶I(yè)人士需要進行理財規(guī)劃師認證資格考試，對保險從業(yè)人員上的要求比較嚴格，我國可以得以借鑒，嚴格強化對人壽保險理財從業(yè)人員的培養(yǎng)。因此，保險公司應(yīng)注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)性。首先，保險公司要加強對從業(yè)人員的培訓，通過系統(tǒng)的培訓來強化保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，使其在業(yè)務(wù)上及技術(shù)上得到提高，給予客戶更加專業(yè)的服務(wù)。其次，實踐出真知，保險公司應(yīng)提供更多機會給從業(yè)人員在銷售中的實踐，以提高銷售技巧。比如：盡可能讓更多的從業(yè)人員參與到保險公司與其他機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)中，如銀行，保險公司與銀行的業(yè)務(wù)合作突出，銀行在很大程度上有利于保險業(yè)的發(fā)展，兩者之間的業(yè)務(wù)關(guān)系密不可分。保險公司可以考慮讓從業(yè)人員擔任所合作的銀行分支的人壽保險理財顧問，在這個過程中，專業(yè)性比較強的從業(yè)人員帶領(lǐng)剛?cè)胄袑I(yè)性比較缺乏的人員，加強從業(yè)人員的保險知識，在實踐中提高溝通能力，銷售技巧。同時，除了跟銀行客戶的溝通外，還可以運用銀行從業(yè)人員銷售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，經(jīng)過專業(yè)化的溝通與服務(wù)，可以加強銀行柜員等對保險知識欠缺、銷售產(chǎn)品不積極的做法提供有效辦法，并對促進保險機構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化作用，并有利于提高客戶對產(chǎn)品的信任度和接受度。最后，應(yīng)該給人壽保險理財?shù)膹臉I(yè)人員一個有利于其發(fā)展的環(huán)境，有利于他們對保險行業(yè)的認可，使其投入工作氛圍中成為更加專業(yè)成熟的保險人才。3.4規(guī)范保險市場，加強監(jiān)管我國人壽保險理財市場規(guī)范程度不足，亂象多，規(guī)范保險市場，加強監(jiān)管必不可少。首先，保險公司內(nèi)部需要完善各項公司制度規(guī)章，包括核保核賠制度，會計制度、特別是財務(wù)制度，避免出現(xiàn)亂賬現(xiàn)象，要經(jīng)得住銀保監(jiān)會的檢查。其次，保險公司要建立內(nèi)部檢查制度，上級加強專業(yè)培訓，適當對公司進行檢查，以便能夠及時發(fā)現(xiàn)問題、找出漏洞并及時消除隱患，避免小問題的堆積成為大隱患，能夠有效保證人壽保險的發(fā)展。再次，公司內(nèi)部需要制定獎罰制度并且落實到實處，對于違反公司制度的員工按照規(guī)章制度進行嚴肅的處理，獎罰分明，不包庇，以維護公司制度上的權(quán)威性。最后，除了保險公司內(nèi)部需要改善之外，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)管力度，杜絕不正當競爭，為人壽保險的發(fā)展創(chuàng)造公平健康的大環(huán)境。為維護金融安全，促進人壽保險健康發(fā)展，必須不斷完善金融監(jiān)管方式，建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，并提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，加強監(jiān)管當中的協(xié)調(diào)和配合，防止重復(fù)監(jiān)管等。第5章結(jié)論保險業(yè)的發(fā)展與全國經(jīng)濟的發(fā)展是相輔相成的，讓保險業(yè)能夠又好又快發(fā)展，可以帶動經(jīng)濟的發(fā)展，通過對我國人壽保險理財現(xiàn)狀和存在問題進行分析，我國人壽保險理財在發(fā)展過程中不斷完善，但仍存在諸如：人壽保險理財產(chǎn)品過于單一，專業(yè)人才欠缺，國民保險意識薄弱、規(guī)范化程度底等幾方面的問題。下一步我國應(yīng)多措并舉，通過開發(fā)創(chuàng)新新產(chǎn)品、培養(yǎng)專業(yè)人才、加強宣傳提高人們保險意識、規(guī)范和加強監(jiān)管保險市場等方面讓我國人壽保險理財?shù)陌l(fā)展越來越完善。參考文獻：[1]宗磊.人壽保險在個人理財規(guī)劃中的應(yīng)用研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2018.[2]謝欣益,段一超,劉英.我國居民保險規(guī)劃現(xiàn)狀及問題調(diào)查研究——以京津冀地區(qū)為例[J].時代經(jīng)貿(mào),2019(13):11-14.[3]黃哲.我國人壽保險理財問題研究[D].西南財經(jīng)大學,2011[4]張甄珍.我國個人人壽保險理財問題分析和思考[J].時代金融,2014(20):248-249.[5]杜舟.淺談人壽保險在家庭理財規(guī)劃中的重要性[J].山西財稅,2010(09):37-38.[6]蔡云云.試分析生命周期理財理論在保險理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(27):110-111.[7]劉曉靜.家庭保險理財:現(xiàn)狀、誤區(qū)及策略探究[J].統(tǒng)計與管理,2013(02):36-38.[8]KranzAshleyM,DickAndrewW.Lowratesofpediatricdentalcoverageforfamiliespurchasingmarketplaceinsuranceplans.[J].Journalofpublichealthdentistry,2019,79(4)致謝時光飛逝，在大學四年的學習生涯隨著本科論文的完成即將結(jié)束，回想起大學幾年的時光，一切仿佛在昨天，還歷歷在目。這篇論文