網(wǎng)上支付與結(jié)算（高職）教學(xué)教案大綱案例

《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程說(shuō)明課程性質(zhì)：《網(wǎng)上支付與結(jié)算》是電子商務(wù)專業(yè)的骨干課程。完善的電子商務(wù)依靠信息流、資金流和物流三足鼎立。資金流是支撐電子商務(wù)發(fā)展不可或缺的“三足”之一，也是目前制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。其主要闡述了電子貨幣的產(chǎn)生、發(fā)展、各種類型電子貨幣的特點(diǎn)，網(wǎng)上支付的方式、手段、性能特點(diǎn)及業(yè)務(wù)流程，網(wǎng)上支付工具的使用、網(wǎng)上支付涉及的相關(guān)協(xié)議等。是一門理論性和實(shí)用性很強(qiáng)的課程。其重點(diǎn)讓學(xué)生理解和掌握網(wǎng)上支付的原理和業(yè)務(wù)流程、網(wǎng)絡(luò)支付工具的使用方法及安全事項(xiàng)，為將來(lái)從事電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理奠定較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

課程目的：（一）知識(shí)目標(biāo)了解網(wǎng)上支付與結(jié)算的起源、掌握基本概念及其特性、理解網(wǎng)上支付與結(jié)算基本模型；了解網(wǎng)上支付與結(jié)算對(duì)現(xiàn)代社會(huì)在文化、生產(chǎn)、生活及體制等方面的影響；掌握電子貨幣的概念、分類、特點(diǎn)及應(yīng)用；理解銀行的電子化過(guò)程，了解中國(guó)的金融電子化建設(shè)狀況；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子支付工具等方面的基本業(yè)務(wù)與技術(shù)的特性、功能和流程；理解網(wǎng)上電子支付與結(jié)算的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及其安全協(xié)議與管理特點(diǎn)；理解中國(guó)金融認(rèn)證中心的作用；理解網(wǎng)上電子支付存在的安全問(wèn)題和相關(guān)的法律問(wèn)題。（二）能力目標(biāo)掌握、分析主要第三方電子支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程的能力；掌握、分析各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及流程的能力；熟練使用第三方電子支付工具、各大銀行的網(wǎng)上電子支付工具的能力；給定工作任務(wù)后，按照其要求學(xué)生能夠獨(dú)立尋找解決問(wèn)題的途徑，把學(xué)過(guò)的知識(shí)、技能和經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到需要完成的工作任務(wù)中等。包括制定工作計(jì)劃、角色分工、工作過(guò)程的自我控制和管理以及工作評(píng)價(jià)等等。（三）素質(zhì)目標(biāo)要求學(xué)生勤于思考，善于思考，勇于創(chuàng)新；培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作精神，包括如何與他人相處、交流和溝通等；培養(yǎng)學(xué)生做人做事的良好心態(tài)，具有自我相處的能力；在完成任務(wù)、解決問(wèn)題的過(guò)程中，培養(yǎng)學(xué)生按時(shí)、按質(zhì)、按量完成工作任務(wù)的責(zé)任心。教學(xué)任務(wù)：《網(wǎng)上支付與結(jié)算》是一門理論性和實(shí)用性很強(qiáng)的課程。其重點(diǎn)讓學(xué)生理解和掌握網(wǎng)上支付的原理和業(yè)務(wù)流程、網(wǎng)絡(luò)支付工具的使用方法及安全事項(xiàng)，為將來(lái)從事電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理奠定較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。課程的教學(xué)層次及適用對(duì)象：《網(wǎng)上支付與結(jié)算》根據(jù)國(guó)家勞動(dòng)技能考核標(biāo)準(zhǔn)與電子商務(wù)行業(yè)相應(yīng)崗位所必需的電子商務(wù)從業(yè)人員的能力要求進(jìn)行編寫，全書包括九章，內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)支付概述、網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)、電子支付工具、網(wǎng)絡(luò)支付工具——其他支付方式、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制、網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管、網(wǎng)上保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。本教材特色鮮明，適合電子商務(wù)專業(yè)、經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的學(xué)生及電子商務(wù)管理和應(yīng)用的人員參考使用。課程——《網(wǎng)上支付與結(jié)算》總課時(shí)為72課時(shí)。章名稱節(jié)名稱課時(shí)分配第1章網(wǎng)絡(luò)支付概述任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2任務(wù)2電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付2任務(wù)3網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)2第2章網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)任務(wù)1電子貨幣2任務(wù)2金融電子化2任務(wù)3中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)2任務(wù)4網(wǎng)上支付系統(tǒng)2第3章電子支付工具任務(wù)1銀行卡2任務(wù)2信用卡2任務(wù)3IC卡2任務(wù)4借記卡2第4章網(wǎng)絡(luò)支付工具——其他支付方式任務(wù)1電子現(xiàn)金及其使用方法2任務(wù)2電子支票及其使用方法2任務(wù)3電子錢包及其使用方法2任務(wù)4移動(dòng)支付2任務(wù)5第三方支付平臺(tái)2第5章網(wǎng)絡(luò)支付安全保障系統(tǒng)任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)2任務(wù)2SET和SSL安全機(jī)制2任務(wù)3信息加密技術(shù)2任務(wù)4數(shù)字簽名2任務(wù)5身份認(rèn)證技術(shù)2第6章網(wǎng)絡(luò)銀行任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)銀行概述2任務(wù)2網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成2任務(wù)3企業(yè)銀行系統(tǒng)2任務(wù)4個(gè)人銀行業(yè)務(wù)2任務(wù)5手機(jī)銀行2第7章網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)2任務(wù)2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管2任務(wù)3國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀2第8章網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管任務(wù)1電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管2任務(wù)2電子支付的法規(guī)和監(jiān)管2任務(wù)3第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管2任務(wù)4電子認(rèn)證中心的法規(guī)和監(jiān)管2第9章網(wǎng)上保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)任務(wù)1網(wǎng)上保險(xiǎn)概述2任務(wù)2網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀2任務(wù)3網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷2合計(jì)72

第1章網(wǎng)絡(luò)支付概述一、教學(xué)目標(biāo)1．掌握網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念。2．了解網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段。3．掌握網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付的差別。4．了解網(wǎng)絡(luò)支付的流程。5．了解電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的關(guān)系。6．了解我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展?fàn)顩r。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共3個(gè)小節(jié)，安排6課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)掌握網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念；了解網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段；掌握網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付的差別；了解網(wǎng)絡(luò)支付的流程；了解電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的關(guān)系；了解我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展?fàn)顩r。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付的差別。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念階段1網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理1．網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起2．網(wǎng)絡(luò)支付種類（1）按照開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)劃分。①BTOC型網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式②BTOB型網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式（2）按照網(wǎng)絡(luò)支付的支撐平臺(tái)可以劃分為兩類。①EDI專用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)②大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)3．網(wǎng)絡(luò)支付體系構(gòu)成（1）網(wǎng)上交易主體。（2）安全協(xié)議。（3）金融機(jī)構(gòu)。（4）認(rèn)證體系。（5）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。（6）法律和誠(chéng)信體系。（7）電子商務(wù)平臺(tái)。4．網(wǎng)絡(luò)支付流程（1）消費(fèi)者利用自己的計(jì)算機(jī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選定所要購(gòu)買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入訂單。訂單上需包括在線商店、購(gòu)買物品名稱和數(shù)量、交貨時(shí)間和地點(diǎn)等相關(guān)信息。（2）通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填訂單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確、是否有變化。（3）消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)訂單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET（SecureElectronicTransaction，安全電子交易）開始介入。（4）在SET中，消費(fèi)者必須對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)，利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。（5）在線商店接受訂單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)傳輸?shù)绞諉毋y行，再經(jīng)電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。（6）在線商店發(fā)送訂單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來(lái)查詢。（7）在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。階段2網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付1．傳統(tǒng)支付方式（1）現(xiàn)金①受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式來(lái)完成；②現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易時(shí)，必須攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不方便，以及由攜帶大量現(xiàn)金產(chǎn)生的不安全因素，影響了現(xiàn)金交易方式的采用。（2）票據(jù)2．傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)和局限性（1）運(yùn)作速度與處理效率比較低。（2）多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在支付安全上問(wèn)題較多。（3）業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運(yùn)作成本較高。（4）不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。（5）企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運(yùn)作規(guī)模。3．電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模?）電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行的。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。（4）電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。（5）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。（6）電子支付目前也還存在一些需要解決的問(wèn)題，主要是安全問(wèn)題。階段3網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施1．網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題（1）安全問(wèn)題（2）信用機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善（3）相關(guān)法規(guī)制度問(wèn)題2．應(yīng)對(duì)措施（1）加強(qiáng)安全防范。（2）完善個(gè)人信用征信制度。（3）完善與電子支付有關(guān)的法律和法規(guī)。任務(wù)2電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付階段1電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展1．電子商務(wù)的發(fā)展階段（1）基于EDI的傳統(tǒng)電子商務(wù)（2）基于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代電子商務(wù)2．網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果階段2電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)3網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)階段1我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)1．我國(guó)金融電子化建設(shè)現(xiàn)狀2．我國(guó)金融電子化發(fā)展存在的問(wèn)題（1）金融電子化缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃。（2）全國(guó)性支付清算體系建設(shè)面臨很多困難。（3）服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（4）網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。（5）金融信息安全建設(shè)水平在很大程度上仍滯后于電子化水平。3．我國(guó)金融電子化發(fā)展趨勢(shì)（1）金融業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的集成與整合速度進(jìn)一步加快（2）金融電子化將從“支持金融業(yè)務(wù)”發(fā)展到“改變金融業(yè)務(wù)”（3）金融電子化服務(wù)將以網(wǎng)絡(luò)銀行為中心走向多元化階段2網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景1．網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展2．B2B、B2C、C2C之間的融合將成為大勢(shì)所趨3．越來(lái)越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域4．法律法規(guī)的不斷完善將會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)一步發(fā)展5．中國(guó)網(wǎng)上支付在國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)中的地位將越來(lái)越重要階段3第三方支付發(fā)展前景核心概念網(wǎng)絡(luò)支付——也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為InternetPayment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。EDI——是一種在貿(mào)易企業(yè)之間借助通信網(wǎng)絡(luò)，以標(biāo)準(zhǔn)格式傳輸訂貨單、發(fā)貨通知單、運(yùn)貨單、裝箱單、收據(jù)發(fā)票、保險(xiǎn)單、進(jìn)出口申報(bào)單、報(bào)稅單、繳款單等貿(mào)易作業(yè)文件的電子文本，可以快速交換貿(mào)易雙方或多方之間的商務(wù)信息，從而保證商務(wù)快速、準(zhǔn)確、有序并且安全地進(jìn)行。電子支付——是指通過(guò)電子信息化手段來(lái)實(shí)現(xiàn)交易價(jià)格轉(zhuǎn)換的一個(gè)過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)支付——實(shí)質(zhì)上是一種網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)，即中介平臺(tái)（包括銀行及第三方支付提供商）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)絡(luò)銀行——是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet技術(shù)，在Internet上開設(shè)的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使客戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無(wú)論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是Internet上的“虛擬銀行”柜臺(tái)。第三方支付——就是一些與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。

第2章網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)一、教學(xué)目標(biāo)1．了解電子貨幣的種類、功能及其對(duì)金融業(yè)的影響。2．了解金融電子化的發(fā)展歷程。3．了解中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。4．掌握網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共4個(gè)小節(jié)，安排8課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)了解電子貨幣的種類、功能及其對(duì)金融業(yè)的影響；了解金融電子化的發(fā)展歷程；了解中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)；掌握網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1電子貨幣階段1電子貨幣概述1．電子貨幣的概念2．電子貨幣的種類（1）按被接受程度，電子貨幣可分為“單一用途”電子貨幣和“多用途”電子貨幣（2）按使用方式和條件不同（3）按結(jié)算方式，可分為支付方法電子化和支付手段電子化（4）按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)劃分，電子貨幣可分為銀行卡和網(wǎng)絡(luò)貨幣階段2電子貨幣的功能和特性1．電子貨幣的職能2．電子貨幣的特性階段3電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響1．電子貨幣對(duì)銀行業(yè)的沖擊（1）隨著小額結(jié)算方法的日趨多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已逐步超出銀行范圍，結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到挑戰(zhàn)。（2）電子數(shù)據(jù)交換的應(yīng)用促進(jìn)了交易雙方支付資金的沖抵及企業(yè)間的差額結(jié)算，其結(jié)果是銀行不僅喪失手續(xù)費(fèi)收入，而且難以掌握企業(yè)的資金流向。（3）電子貨幣加劇了銀行結(jié)算的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。2．電子貨幣對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的促進(jìn)3．電子貨幣對(duì)證券業(yè)的沖擊4．電子貨幣的金融風(fēng)險(xiǎn)（1）安全性風(fēng)險(xiǎn)。（2）操作風(fēng)險(xiǎn)。（3）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）法律風(fēng)險(xiǎn)。（5）跨國(guó)交易風(fēng)險(xiǎn)。（6）其他風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)2金融電子化階段1金融電子化概述1．金融電子化的概念2．金融電子化的內(nèi)容（1）傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化（2）外匯業(yè)務(wù)電子化（3）新型業(yè)務(wù)電子化（4）資金清算電子化（5）支付系統(tǒng)電子化（6）其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（7）稽核工作電子化與計(jì)算機(jī)稽核（8）金融機(jī)構(gòu)管理信息系統(tǒng)3．金融電子化設(shè)備（1）金融業(yè)務(wù)專用。（2）可防范計(jì)算機(jī)犯罪。（3）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。（4）模塊化系統(tǒng)。（5）專用軟件系統(tǒng)。①傻瓜金融終端系統(tǒng)主要的處理能力及智能功能放在控制機(jī)上，控制機(jī)的功能較強(qiáng)，終端較簡(jiǎn)單，系統(tǒng)可以聯(lián)機(jī)、脫機(jī)或獨(dú)立工作；②智能金融終端系統(tǒng)的控制機(jī)功能較弱，主要擔(dān)負(fù)終端系統(tǒng)與主機(jī)的通信網(wǎng)絡(luò)管理等功能，一般稱為集線機(jī)，而智能金融終端則是專用微機(jī)＋專用外設(shè)，系統(tǒng)擴(kuò)展性較強(qiáng)，主要是聯(lián)機(jī)工作。4．金融電子化的特點(diǎn)（1）金融計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件兼容性、移植性較好。（2）金融計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件開發(fā)和使用嚴(yán)格分離。（3）大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)，必須實(shí)時(shí)處理，對(duì)應(yīng)的信息系統(tǒng)應(yīng)是實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)，這就決定了軟件系統(tǒng)開發(fā)的技術(shù)復(fù)雜，正確性、可靠性高。（4）金融電子化系統(tǒng)的維護(hù)工作量大，維護(hù)要求高。（5）金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設(shè)備種類繁多，而且多為專用設(shè)備。（6）金融電子化系統(tǒng)的安全保密要求高。階段2金融電子化的發(fā)展歷程1．國(guó)外金融電子化的概況第一階段為脫機(jī)批處理階段，使用穿孔機(jī)、終端機(jī)進(jìn)行本所會(huì)計(jì)記賬和信息收集匯總工作，然后將處理的數(shù)據(jù)按時(shí)成批送到計(jì)算機(jī)中心進(jìn)行處理。第二階段為銀行自身的聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)階段。第三階段為建立跨行、跨洲、環(huán)球的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。第四階段為電子自助服務(wù)業(yè)務(wù)全面推廣階段。2．我國(guó)金融電子化的發(fā)展概況（1）外匯業(yè)務(wù)自動(dòng)化已達(dá)到一定水平。（2）清算業(yè)務(wù)自動(dòng)化有了一定的發(fā)展。（3）各種應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)和推廣取得明顯效益。（4）金融電子服務(wù)向多元化發(fā)展。（5）管理信息系統(tǒng)有了一定的發(fā)展。階段3我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題1．金融電子化的安全問(wèn)題（1）金融電子化系統(tǒng)安全的特點(diǎn)。①金融電子化系統(tǒng)直接與資金的遷移相聯(lián)系，必將成為銀行內(nèi)外各種不法分子的攻擊目標(biāo)，需要很強(qiáng)的抗攻擊能力；②金融電子化系統(tǒng)是由內(nèi)外部多種用戶參與、由信息處理與通信等多種設(shè)備組成的分布范圍廣、實(shí)時(shí)要求高、復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，且具有開放性，所以，系統(tǒng)安全與保密的技術(shù)要求高、難度大；③金融電子化系統(tǒng)主要處理金融數(shù)據(jù)，不但數(shù)據(jù)處理量大，而且要求所處理的數(shù)據(jù)必須準(zhǔn)確、完備、相互關(guān)系完全匹配，對(duì)數(shù)據(jù)完整性要求很高；④金融行業(yè)采用電子化技術(shù)后，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，業(yè)務(wù)服務(wù)種類的需求迅速增加，同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也促使金融界要不斷采用新技術(shù)、新手段。（2）金融電子化系統(tǒng)安全的基本原則。2．金融電子化與金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)3．金融電子化與法制建設(shè)（1）計(jì)算機(jī)法律體系問(wèn)題。（2）金融經(jīng)濟(jì)法規(guī)的完善問(wèn)題。（3）電子信息作為證據(jù)的法律認(rèn)同問(wèn)題。任務(wù)3中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)階段1中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述1．我國(guó)支付系統(tǒng)現(xiàn)狀（1）各商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)初具規(guī)模（2）各種支付系統(tǒng)自成體系，相對(duì)獨(dú)立（3）現(xiàn)金流通量相對(duì)較大（4）缺乏高效率的清算系統(tǒng)2．中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介階段2支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能1．支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)（1）NPC。（2）CCPC。（3）系統(tǒng)參與者。2．支付系統(tǒng)功能（1）異地、同城跨行每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記、緊急的小額貸記業(yè)務(wù)，包括匯兌、托收承付（劃回）、委托收款（劃回）等業(yè)務(wù)。（2）需要通過(guò)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)處理的商業(yè)銀行行內(nèi)貸記支付業(yè)務(wù)。（3）國(guó)庫(kù)資金的上解與下?lián)堋＃?）由公開市場(chǎng)操作室、中央國(guó)債登記結(jié)算有限公司等特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬和資金清算業(yè)務(wù)。（5）城市商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票的資金移存、兌付銀行匯票的資金匯劃業(yè)務(wù)。①匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回等貸記支付業(yè)務(wù)和定期貸記支付業(yè)務(wù)；②銀行匯票（包括中國(guó)人民銀行代理兌付的銀行匯票）、旅行支票、國(guó)庫(kù)借記業(yè)務(wù)及按照規(guī)定可憑發(fā)起人提交的支付信息直接貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務(wù)；③根據(jù)發(fā)起人與接收人的協(xié)議授權(quán)，在約定的時(shí)間貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務(wù)。階段3商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)1．支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行的接口（1）主機(jī)直聯(lián)方式（2）非直聯(lián)方式2．商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)功能（1）大（?。╊~支付業(yè)務(wù)管理（2）排隊(duì)管理（3）SAPS信息管理（4）登錄退出管理（5）管理信息查詢（6）系統(tǒng)管理（7）磁盤管理（8）數(shù)據(jù)管理（9）日終處理階段4支付系統(tǒng)的前景任務(wù)4網(wǎng)上支付系統(tǒng)階段1網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成（1）消費(fèi)者（2）網(wǎng)上商城（3）消費(fèi)者開戶銀行（4）商城收單銀行（5）銀行專用網(wǎng)（6）支付網(wǎng)關(guān)（7）CA認(rèn)證中心階段2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能1．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類2．電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。（2）使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。（3）使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。（4）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。階段3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)核心概念電子貨幣——作為當(dāng)代最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代以來(lái)，其應(yīng)用越來(lái)越廣泛，尤其近幾年，電子貨幣呈現(xiàn)出多種發(fā)展形態(tài)，如數(shù)字現(xiàn)金、電子錢包等。銀行卡——也稱金融交易卡，是由商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客戶用以啟動(dòng)ATM和POS系統(tǒng)等電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行交易的必備工具。銀行卡炒股——是指投資者利用銀行電子劃賬系統(tǒng)通過(guò)電話委托等途經(jīng)在自己的儲(chǔ)蓄賬戶上實(shí)現(xiàn)股票交易，其交易保證金無(wú)須存入證券營(yíng)業(yè)部，并接受來(lái)自于銀行的交易服務(wù)，包括開戶、交易、清算、交割、查詢、對(duì)賬等全過(guò)程。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)——是指在金融電子化之前就已經(jīng)存在的金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)原來(lái)都是手工處理的，目前它們依然是國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的主流，在門市業(yè)務(wù)中占用了大量人力。網(wǎng)上支付系統(tǒng)——是依托Internet的一種以實(shí)時(shí)和零距離信息交換為典型特征的電子支付方式。

第3章電子支付工具一、教學(xué)目標(biāo)1．了解當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)支付工具的種類。2．掌握銀行卡的類型。3．掌握信用卡的特點(diǎn)和使用方法。4．掌握IC卡的種類、特點(diǎn)和用途。5．了解借記卡的功能和特點(diǎn)。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共4個(gè)小節(jié)，安排8課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)了解當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)支付工具的種類；掌握銀行卡的類型；掌握信用卡的特點(diǎn)和使用方法；掌握IC卡的種類、特點(diǎn)和用途；了解借記卡的功能和特點(diǎn)。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握信用卡的特點(diǎn)和使用方法。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1銀行卡階段1銀行卡概述1．銀行卡的起源2．國(guó)際銀行卡組織（1）Visa國(guó)際組織（2）Master國(guó)際組織階段2銀行卡類型1．按信息載體的介質(zhì)分類（1）塑料卡（2）磁條卡（3）IC卡（4）激光卡2．按結(jié)算方式分類（1）貸記卡（2）借記卡（3）復(fù)合卡（4）現(xiàn)金卡3．按用途分類（1）信用卡（2）自動(dòng)提款卡（ATM卡）（3）轉(zhuǎn)賬卡4．按使用范圍分類（1）個(gè)人卡（2）單位卡（公司卡）階段3銀行卡的支付方式1．無(wú)安全措施的銀行卡支付（1）由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購(gòu)買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。（2）銀行卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)銀行卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣方未獲得銀行卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。2．通過(guò)第三方代理人的支付（1）第三方代理人支付方式的支付流程①買方在線或離線在第三方代理人處開賬號(hào)，第三方代理人持有買方銀行卡號(hào)和賬號(hào)；②買方用賬號(hào)從賣方在線訂貨，即將賬號(hào)傳送給賣方；③賣方將買方賬號(hào)提供給第三方代理人，第三方代理人驗(yàn)證賬號(hào)信息，將驗(yàn)證信息返回給賣方；④賣方確定接收訂貨。（2）第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)①支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的；②銀行卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號(hào)，這樣，買方?jīng)]有銀行卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；③賣方信任第三方，因此賣方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；④買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議3．簡(jiǎn)單加密銀行卡支付（1）簡(jiǎn)單加密銀行卡模式原理（2）CyberCash公司簡(jiǎn)單加密銀行卡解決方案。①CyberCash用戶從CyberCash賣方訂貨后，通過(guò)電子錢包將銀行卡信息加密后傳給CyberCash賣方服務(wù)器；②賣方服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將買方加密的銀行卡信息傳給第三方——CyberCash服務(wù)器；③第三方——CyberCash服務(wù)器驗(yàn)證賣方身份后，將買方加密的銀行卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的安全地方解密，然后將買方銀行卡信息通過(guò)安全專網(wǎng)傳送到賣方銀行；④賣方銀行通過(guò)與一般銀行之間的電子通道從買方銀行卡發(fā)卡行得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給第三方——CyberCash服務(wù)器，CyberCash服務(wù)器通知賣方服務(wù)器交易完成或拒絕，賣方通知買方。4．SET信用卡支付任務(wù)2信用卡階段1信用卡概述1．信用卡的概念①多功能②高效便捷2．傳統(tǒng)信用卡與網(wǎng)上支付信用卡的區(qū)別（1）使用的信息傳遞通道不同（2）付款地點(diǎn)不同（3）身份認(rèn)證方式不同（4）付款授權(quán)方式不同（5）商品和支付信息采集方式不同3．信用卡的功能階段2信用卡支付方式1．基本原理（1）使用數(shù)字簽名和持卡人證書，對(duì)持卡人的信用卡進(jìn)行認(rèn)證。（2）使用數(shù)字簽名和商家證書，對(duì)商家進(jìn)行認(rèn)證。（3）使用加密技術(shù)確保交易數(shù)據(jù)的安全性。（4）使用數(shù)字簽名確保支付信息的完整性和各方對(duì)有關(guān)交易事項(xiàng)的不可否認(rèn)性。（5）使用雙重簽名保證購(gòu)物信息和支付信息的私密性（使商家看不到持卡人的信用卡號(hào)）。2．SET的目標(biāo)（1）傳輸?shù)陌踩?。?）訂單信息和個(gè)人賬號(hào)信息的隔離。（3）持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定通信雙方的身份。3．SET的安全技術(shù)（1）數(shù)字信封。（2）雙重簽名。（3）支付網(wǎng)關(guān)。4．應(yīng)用SET支付過(guò)程如圖3-1所示。階段3信用卡的申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付1．信用卡的申領(lǐng)條件2．信用卡的申領(lǐng)程序（1）到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面領(lǐng)取并填寫信用卡申請(qǐng)表。（2）將申請(qǐng)表連同本人和擔(dān)保人的有效身份證件復(fù)印件（單位擔(dān)保的蓋單位公章，資金擔(dān)保的需凍結(jié)保證金）交給銀行審核。（3）審核通過(guò)后，銀行會(huì)通知申請(qǐng)人在就近網(wǎng)點(diǎn)帶上有效身份證件領(lǐng)取信用卡，并將信用卡的初始密碼郵寄給持卡人。3．信用卡的掛失4．信用卡的銷戶5．信用卡的止付階段4信用額度、授權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)管理1．信用額度2．授權(quán)3．風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)3IC卡階段1IC卡概述1．IC卡定義2．IC卡的分類（1）非加密存儲(chǔ)器卡。（2）邏輯加密存儲(chǔ)器卡。（3）CPU卡。3．IC卡的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)（1）物理特性（2）觸點(diǎn)尺寸與位置（3）電信號(hào)與傳輸協(xié)議（4）行業(yè)間交換用命令（5）應(yīng)用標(biāo)志符的編號(hào)系統(tǒng)和注冊(cè)過(guò)程應(yīng)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)ISO／IEC7816-5：1994中的規(guī)定。4．IC卡的優(yōu)點(diǎn)（1）體積小，重量輕，抗干擾能力強(qiáng)，便于攜帶，易于使用，方便保管。（2）安全性高。（3）可靠性高。（4）綜合成本低。（5）對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求不高。階段2IC卡的應(yīng)用（1）通信方面（2）醫(yī)療衛(wèi)生和計(jì)劃生育管理方面（3）交通領(lǐng)域（4）社會(huì)保險(xiǎn)方面（5）企事業(yè)內(nèi)部管理方面（6）稅務(wù)卡（7）加油卡（8）公用事業(yè)收費(fèi)卡（9）其他各類卡階段3IC卡的保密性能階段4關(guān)于“一卡通”1．“一卡通”概念詮釋2．“一卡通”的結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)（1）數(shù)據(jù)共享。（2）全面檢索。（3）全面統(tǒng)計(jì)。（4）實(shí)時(shí)監(jiān)控查詢?nèi)魏我粋€(gè)終端機(jī)使用與記錄情況。（5）操作簡(jiǎn)單。（6）減少設(shè)備投資，降低成本。另外，因一卡通的“卡”具有多用性、兼容性、多分區(qū)，各個(gè)區(qū)域均可設(shè)置各自的密碼，其本身的安全可靠性、獨(dú)立性又可延伸為以下特點(diǎn)。（1）功能分區(qū)域占用：不同功能分別占同不用區(qū)域，且可加密。（2）軟件不同但可分區(qū)共用：不同軟件下，功能仍可分別占用不同區(qū)域，加密功能可獨(dú)立使用，互不干擾。3．智能系統(tǒng)“一卡通”現(xiàn)狀分析4．實(shí)現(xiàn)“一卡通”軟硬件條件（1）防偽。（2）可靠。（3）防沖撞功能。（4）一卡多用，綜合管理好。（5）卡的壽命長(zhǎng)。任務(wù)4借記卡階段1借記卡概述1．借記卡的產(chǎn)生和發(fā)展2．借記卡的特點(diǎn)（1）易用與普及。（2）安全可靠。3．借記卡的優(yōu)勢(shì)4．借記卡的用途5．使用借記卡（1）密碼式借記卡（2）簽名式借記卡階段2借記卡交易的授權(quán)1．發(fā)卡行授權(quán)中心的設(shè)置方案（1）借記卡的授權(quán)中心同已有的信用卡授權(quán)中心結(jié)合在一起。（2）將借記卡授權(quán)中心放于存款賬戶系統(tǒng)。2．授權(quán)文件的類型3．授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)核心概念銀行卡——是經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的類基支付工具。IC卡——是集成電路卡（IntegratedCircuitCard）的簡(jiǎn)稱，它將一個(gè)集成電路芯片鑲嵌于塑料基片中，封裝成卡的形式，其外形與覆蓋磁條的磁卡相似。激光卡——也稱“光卡”，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)稱之為“光儲(chǔ)卡”，是在塑料卡片中嵌入激光存儲(chǔ)器而成的，是一種新型的存儲(chǔ)介質(zhì)。信用卡——有廣義狹義之分，廣義的信用卡即卡類支付工具的總稱，狹義的信用卡即貸記卡。轉(zhuǎn)賬卡——是銀行對(duì)自動(dòng)提款卡增加的功能，是提供提現(xiàn)卡在銷售點(diǎn)（POS）簽賬消費(fèi)的卡。信用卡——是指商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))或信用卡公司向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。一卡通系統(tǒng)——指的是將每一個(gè)公民的身份證件、醫(yī)療、社會(huì)保險(xiǎn)、公交車票、銀行信用卡、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證和公共事業(yè)收費(fèi)等領(lǐng)域，凡是需要對(duì)公民的身份進(jìn)行識(shí)別和認(rèn)證的均通過(guò)一張卡類信息載體來(lái)實(shí)現(xiàn)。借記卡——（DebitCard）是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒(méi)有透支功能的銀行卡。

第4章網(wǎng)絡(luò)支付工具——其他支付方式一、教學(xué)目標(biāo)1．掌握電子現(xiàn)金的特點(diǎn)和使用方法。2．掌握電子支票的特征和使用方法。3．了解移動(dòng)支付的特點(diǎn)和用途。4．掌握第三方支付的優(yōu)勢(shì)和操作流程。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共5個(gè)小節(jié)，安排10課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)掌握電子現(xiàn)金的特點(diǎn)和使用方法；掌握電子支票的特征和使用方法；了解移動(dòng)支付的特點(diǎn)和用途；掌握第三方支付的優(yōu)勢(shì)和操作流程。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握第三方支付的優(yōu)勢(shì)和操作流程。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1電子現(xiàn)金及其使用方法階段1電子現(xiàn)金概述1．電子現(xiàn)金的概念（1）電子現(xiàn)金卡（現(xiàn)金卡）（2）數(shù)字現(xiàn)金（純電子現(xiàn)金）2．電子現(xiàn)金的特點(diǎn)（1）匿名性。（2）成本低廉性。（3）支付便利性。（4）安全性。（5）協(xié)議性。（6）對(duì)軟件依賴性。（7）可鑒別性。3．電子現(xiàn)金的屬性（1）貨幣價(jià)值。（2）可交換性。（3）可存儲(chǔ)性。（4）不可重復(fù)性。4．電子現(xiàn)金的不足（1）成本較高。（2）存在貨幣之間的兌換問(wèn)題。（3）風(fēng)險(xiǎn)較大。（4）目前的使用量小。（5）有可能出現(xiàn)電子偽鈔。階段2電子現(xiàn)金的購(gòu)買和支付流程任務(wù)2電子支票及其使用方法階段1電子支票概述1．電子支票概念2．電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通。（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)鏈入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。3．電子支票的優(yōu)勢(shì)（1）電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。（2）電子支票的即時(shí)認(rèn)證能加快交易的速度。（3）電子支票可以為新型的在線服務(wù)提供便利。（4）電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客學(xué)習(xí)的過(guò)程。（5）電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。（6）電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)與金融專用網(wǎng)連接起來(lái)。階段2電子支票的支付流程（1）顧客到銀行開設(shè)支票存款賬戶，存入存款，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。（2）顧客開戶行審核申請(qǐng)人資信情況，決定是否給予使用電子支票的權(quán)利。（3）顧客通過(guò)Internet選購(gòu)商品，并通過(guò)CA信用認(rèn)證體系確認(rèn)商家決定購(gòu)物，此后填寫訂單，相關(guān)信息處理完畢后，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件，還有完成此筆交易需支付的電子支票，一同發(fā)往商家。（4）商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)連接銀行內(nèi)部網(wǎng)，并發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，此時(shí)單據(jù)處理中心對(duì)相關(guān)單據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和處理。（5）經(jīng)驗(yàn)證確認(rèn)顧客提供的支票有效后，商家就可以確認(rèn)顧客的購(gòu)物行為，并組織相關(guān)機(jī)構(gòu)完成發(fā)貨等環(huán)節(jié)。（6）商家于支票到期前，將支票向收單行背書提示，請(qǐng)求兌付即實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。任務(wù)3電子錢包及其使用方法階段1電子錢包概述1．電子錢包的定義（1）Protont，它由Banksys發(fā)起，已有11個(gè)國(guó)家得到應(yīng)用。（2）VisaCash，由Visa的電子錢包，應(yīng)用于美國(guó)、英國(guó)、瑞典、澳大利亞和西班牙。（3）Clip，它由EuroPay意大利發(fā)起。（4）Mondex，是MasterCard的電子錢包，應(yīng)用于英國(guó)、美國(guó)、加拿大、新西蘭等國(guó)家和中國(guó)香港地區(qū)。2．電子錢包的國(guó)際、國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程3．電子錢包系統(tǒng)4．電子錢包的作用（1）保證個(gè)人卡資料信息在網(wǎng)上傳輸?shù)陌踩?。?）利用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議對(duì)商戶提供身份確認(rèn)。（3）保存多張卡資料。（4）及時(shí)通知商戶接收及認(rèn)可訂單。（5）隨時(shí)查詢歷史交易信息。（6）電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。5．使用電子錢包應(yīng)注意的問(wèn)題（1）持卡人在線申請(qǐng)電子安全證書必須在電子錢包中進(jìn)行。（2）電子錢包實(shí)行密碼管理，持卡人每次使用電子錢包都必須輸入密碼，所以持卡人應(yīng)該對(duì)自己的用戶名和口令嚴(yán)格保密，以防電子錢包被他人竊取，否則就像生活中錢包丟失一樣有可能會(huì)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。階段2電子錢包的使用任務(wù)4移動(dòng)支付階段1移動(dòng)支付概述1．移動(dòng)支付的概念2．移動(dòng)支付的類型（1）根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。（2）根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。（3）根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為以下兩種:一種通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付；另一種通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有藍(lán)牙、RFID和NFC等。3．移動(dòng)支付的特點(diǎn)（1）方便易行。（2）兼容性好。（3）支付成本低。（4）安全性好。階段2移動(dòng)電子支付的業(yè)務(wù)類型和運(yùn)營(yíng)模式1．移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)類型（1）手機(jī)小額服務(wù)。（2）金融移動(dòng)服務(wù)。（3）公共事業(yè)繳費(fèi)。（4）產(chǎn)業(yè)鏈。2．移動(dòng)支付的運(yùn)作模式（1）銀行運(yùn)作模式（2）運(yùn)營(yíng)商運(yùn)作模式（3）第三方運(yùn)作模式階段3移動(dòng)支付體系架構(gòu)及流程（1）對(duì)消費(fèi)者的身份認(rèn)證（2）對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行完身份認(rèn)證后階段4移動(dòng)支付應(yīng)用——手機(jī)錢包任務(wù)5第三方支付平臺(tái)階段1第三方支付概述1．第三方支付的定義2．第三方網(wǎng)上支付的種類3．第三方支付平臺(tái)的作用階段2基于第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)交易流程①消費(fèi)者在商家網(wǎng)站上選購(gòu)物品，討價(jià)還價(jià)，并最終確定購(gòu)買物品，從商家那里得到自己的訂單號(hào)。②③消費(fèi)者通過(guò)特定的銀行卡將貨款轉(zhuǎn)賬于支付平臺(tái)的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”，并設(shè)定商家發(fā)貨的期限。④商家通過(guò)支付平臺(tái)提供的查詢功能查詢消費(fèi)者的支付情況，如果查詢到消費(fèi)者已將相關(guān)貨款轉(zhuǎn)入“信用中轉(zhuǎn)賬戶”或收到支付平臺(tái)的貨款已到“信用中轉(zhuǎn)賬戶”的通知，商家發(fā)出消費(fèi)者所訂商品；并對(duì)自己已發(fā)出的相關(guān)物品進(jìn)行登記，以備消費(fèi)者查詢。⑤支付平臺(tái)如果收到商家確已將消費(fèi)者所定物品發(fā)出的有效證明，則將相關(guān)的貨款從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)入“商家賬戶”，完成支付后將在第一時(shí)間把支付信息通知商家，并把商家的發(fā)貨細(xì)節(jié)信息以及貨款已付通知消費(fèi)者。⑥如果商家在一定期限內(nèi)并未將消費(fèi)者所定的物品按要求發(fā)出，則消費(fèi)者支付的貨款將從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)回消費(fèi)者賬戶，此操作完成后，支付平臺(tái)將在第一時(shí)間內(nèi)通知消費(fèi)者交易失敗的信息。⑦退貨程序的啟動(dòng)。階段3國(guó)內(nèi)第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r核心概念電子現(xiàn)金——是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，也稱為數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字貨幣。通俗地說(shuō)，就是以數(shù)字化形式存在的貨幣。電子支票——是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子支付形式。電子錢包——是指裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣和數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣，集多種功能于一體的電子貨幣支付方式，是在小額購(gòu)物時(shí)常用的新式錢包。移動(dòng)支付——是一種在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA等）和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。第三方支付——是買賣雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

第5章網(wǎng)絡(luò)支付安全保障系統(tǒng)一、教學(xué)目標(biāo)1．了解網(wǎng)絡(luò)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)。2．掌握SET和SSL安全機(jī)制。3．了解相關(guān)的密碼技術(shù)。4．掌握數(shù)字簽名技術(shù)。5．了解數(shù)字認(rèn)證體系。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共5個(gè)小節(jié)，安排10課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)了解網(wǎng)絡(luò)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)；掌握SET和SSL安全機(jī)制；了解相關(guān)的密碼技術(shù)；掌握數(shù)字簽名技術(shù)；了解數(shù)字認(rèn)證體系。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握SET和SSL安全機(jī)制。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)（1）電子支付和其他傳統(tǒng)的付款方式相同，都會(huì)因?yàn)楸凰嗣邦I(lǐng)、盜領(lǐng)款項(xiàng)而造成損失（如有人侵入他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，或偽造他人私鑰或信用卡等資料），而網(wǎng)絡(luò)支付若無(wú)法保障交易安全，可能會(huì)使消費(fèi)者遭受更大的財(cái)務(wù)損失。（2）當(dāng)電子支付系統(tǒng)發(fā)生斷線、操作錯(cuò)誤等問(wèn)題時(shí)，消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)方面會(huì)有遭受損失的可能。（3）消費(fèi)者在從事電子支付時(shí)，還可能面臨另一個(gè)挑戰(zhàn)，那就是所有的付款資訊可能未經(jīng)消費(fèi)者的同意即被收集或是向第三人披露，甚至被冒用或是為其他不利于消費(fèi)者利益的目的而使用，反而侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)。（4）電子支付工具的使用，亦可能造成新的犯罪問(wèn)題。任務(wù)2SET和SSL安全機(jī)制階段1SSL安全機(jī)制1．SSL協(xié)議的概念2．SSL的安全服務(wù)（1）服務(wù)器認(rèn)證。（2）客戶認(rèn)證。（3）完整性鑒別。（4）保密性服務(wù)。3．SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟（1）接通階段。（2）密碼交換階段。（3）會(huì)談密碼階段。（4）檢驗(yàn)階段。（5）客戶認(rèn)證階段。（6）結(jié)束階段。4．SSL安全協(xié)議的應(yīng)用階段2SET安全機(jī)制1．SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)（1）保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。（2）保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離。（3）解決多方認(rèn)證問(wèn)題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。（4）保證了網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過(guò)程都是在線的。（5）效仿EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上運(yùn)行。2．SET安全協(xié)議涉及的范圍階段3SSL協(xié)議和SET協(xié)議的對(duì)比1．SSL協(xié)議的優(yōu)缺點(diǎn)2．SET協(xié)議的優(yōu)缺點(diǎn)（1）SET協(xié)議沒(méi)有說(shuō)明收單銀行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接受證書。（2）SET協(xié)議沒(méi)有擔(dān)?！胺蔷芙^行為”，這意味著在線商店沒(méi)有辦法證明訂購(gòu)是由簽署證書的消費(fèi)者發(fā)出的。（3）SET協(xié)議提供了多層次的安全保障，這顯然增加了復(fù)雜程度，因而變得昂貴、互操作性差，實(shí)施起來(lái)有一定難度。（4）SET技術(shù)規(guī)范沒(méi)有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里。任務(wù)3信息加密技術(shù)階段1對(duì)稱密鑰加密體制（1）要求提供一條安全的渠道使通信雙方在首次通信時(shí)協(xié)商一個(gè)共同的密鑰。（2）密鑰的數(shù)目難于管理。（3）對(duì)稱加密算法一般不能提供信息完整性的鑒別。（4）對(duì)稱密鑰的管理和分發(fā)工作是一個(gè)具有潛在危險(xiǎn)和煩瑣的過(guò)程。階段2非對(duì)稱密鑰加密體制（1）發(fā)送方生成一個(gè)會(huì)話密鑰（對(duì)稱密鑰）并用接收方的公開密鑰對(duì)會(huì)話密鑰進(jìn)行加密，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)浇邮辗?。?）發(fā)送方對(duì)需要傳輸?shù)奈募脮?huì)話密鑰進(jìn)行加密，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把加密后的文件傳輸?shù)浇邮辗?。?）接收方用自己的私有密鑰進(jìn)行解密后得到會(huì)話密鑰。（4）接收方用會(huì)話密鑰對(duì)文件進(jìn)行解密得到文件的明文形式。任務(wù)4數(shù)字簽名階段1數(shù)字簽名的概念和工作原理1．?dāng)?shù)字簽名的概念2．?dāng)?shù)字簽名的原理（1）被發(fā)送文件用SHA編碼加密產(chǎn)生128bit的數(shù)字摘要。（2）發(fā)送方用自己的私用密鑰對(duì)摘要再加密，這就形成了數(shù)字簽名。（3）將原文和加密的摘要同時(shí)傳給對(duì)方。（4）對(duì)方用發(fā)送方的公共密鑰對(duì)摘要解密，同時(shí)對(duì)收到的文件用SHA編碼加密產(chǎn)生又一摘要。（5）將解密后的摘要和收到的文件在接收方重新加密產(chǎn)生的摘要相互對(duì)比。階段2公鑰密碼技術(shù)原理（1）發(fā)送方首先用Hash函數(shù)從原文得到數(shù)字簽名，然后采用公開密鑰體系用發(fā)送方的私有密鑰對(duì)數(shù)字簽名進(jìn)行加密，并把加密后的數(shù)字簽名附加在要發(fā)送的原文后面。（2）發(fā)送方選擇一個(gè)密鑰對(duì)文件進(jìn)行加密，并把加密后的文件通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)浇邮辗?。?）發(fā)送方用接收方的公開密鑰對(duì)密秘密鑰進(jìn)行加密，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把加密后的秘密密鑰傳輸?shù)浇邮辗?。?）接受方使用自己的私有密鑰對(duì)密鑰信息進(jìn)行解密，得到秘密密鑰的明文。（5）接收方用秘密密鑰對(duì)文件進(jìn)行解密，得到經(jīng)過(guò)加密的數(shù)字簽名。（6）接收方用發(fā)送方的公開密鑰對(duì)數(shù)字簽名進(jìn)行解密，得到數(shù)字簽名的明文。（7）接收方用得到的明文和Hash函數(shù)重新計(jì)算數(shù)字簽名，并與解密后的數(shù)字簽名進(jìn)行對(duì)比。階段3數(shù)字簽名技術(shù)的實(shí)現(xiàn)方法任務(wù)5身份認(rèn)證技術(shù)階段1數(shù)字證書（1）個(gè)人證書。（2）企業(yè)（服務(wù)器）數(shù)字證書。（3）軟件（開發(fā)者）數(shù)字證書。階段2認(rèn)證中心（1）證書的頒發(fā)。（2）證書更新。（3）證書的查詢。（4）證書的作廢。（5）證書的歸檔。核心概念SSL（SecureSocketLayer）協(xié)議——即安全套接層協(xié)議，是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全性。該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶/服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。SET（SecureElectronicTransaction，安全電子交易協(xié)議）——基于Internet的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，采用RSA公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。對(duì)稱密鑰加密體制也稱私鑰加密體制或單鑰加密體制，加密所使用的密鑰和解密所使用的密鑰相同，或是從其中一個(gè)可以推導(dǎo)出另一個(gè)。數(shù)字簽名——也稱電子簽名，在電子銀行和電子商務(wù)中經(jīng)常采用數(shù)字簽名。在電子支付系統(tǒng)中，用數(shù)字簽名來(lái)代替物理簽名。數(shù)字證書——就是網(wǎng)絡(luò)通信中標(biāo)志通信各方身份信息的一系列數(shù)據(jù)，提供了一種在Internet上驗(yàn)證身份的方式。它是由一個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)（認(rèn)證中心又稱為證書授權(quán)中心）發(fā)行的，其作用類似于日常生活中的身份證，人們可以在交往中用它來(lái)識(shí)別對(duì)方的身份。認(rèn)證中心——又稱為證書授權(quán)（CertificateAuthority）中心，是一個(gè)負(fù)責(zé)發(fā)放和管理數(shù)字證書的權(quán)威機(jī)構(gòu)，作為電子商務(wù)交易中受信任的第三方，承擔(dān)非對(duì)稱密鑰密碼體制中公鑰的合法性檢驗(yàn)的責(zé)任。

第6章網(wǎng)絡(luò)銀行一、教學(xué)目標(biāo)1．了解網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段。2．掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的功能和特點(diǎn)。3．了解網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的主要區(qū)別。4．了解網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)。5．掌握企業(yè)銀行、個(gè)人銀行和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共5個(gè)小節(jié)，安排10課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)了解網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段；掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的功能和特點(diǎn)；了解網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的主要區(qū)別；了解網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)；掌握企業(yè)銀行、個(gè)人銀行和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握企業(yè)銀行、個(gè)人銀行和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)銀行概述階段1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念它通常包括三個(gè)要素：①需要具備Internet或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)；②基于（無(wú)論是模擬形式的還是數(shù)據(jù)形式的）電子通信的金融服務(wù)提供者，如電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機(jī)構(gòu)；③基于電子通信的金融服務(wù)消費(fèi)者。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶提供服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：①一般的信息和通信服務(wù)；②簡(jiǎn)單的銀行交易；③所有銀行業(yè)務(wù)。階段2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段1．計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段2．銀行電子化和金融信息化階段3．網(wǎng)絡(luò)銀行階段階段3網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因1．技術(shù)原因（1）網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)不斷發(fā)展和成熟，已經(jīng)廣泛使用的56Kb/s的調(diào)制解調(diào)器（Modem），大大提高了通過(guò)電話線方式接入Internet的信息傳輸速率。（2）因特網(wǎng)的安全保密技術(shù)，及行業(yè)內(nèi)部專用網(wǎng)絡(luò)與公共網(wǎng)絡(luò)接口安全技術(shù)的不斷完善，一系列加密軟件和控制硬件的成功研制，各種安全協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)的出現(xiàn)，數(shù)字簽名等技術(shù)的日益普及和規(guī)范，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了安全保障。2．社會(huì)原因（1）電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。（2）因特網(wǎng)已遍及全球200個(gè)左右的國(guó)家和地區(qū)，所有這些上網(wǎng)用戶，都構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的龐大的潛在客戶群，而網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)的發(fā)展任務(wù)，就是如何以更好的服務(wù)去爭(zhēng)取他們。3．內(nèi)部原因（1）降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)成本。（2）降低商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本。（3）客戶足不出戶就能隨時(shí)享受優(yōu)質(zhì)、高效的銀行服務(wù)，極大地方便了客戶。階段4網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)1．網(wǎng)絡(luò)銀行的功能（1）業(yè)務(wù)處理功能1）網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務(wù)。①銀行零售業(yè)務(wù)。②銀行批發(fā)業(yè)務(wù)。2）網(wǎng)上銀行衍生服務(wù)。①網(wǎng)上支付。②網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。③網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)。④網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)。⑤網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)。（2）信息管理功能①信息自動(dòng)化處理功能②信息化銀行管理功能③銀行運(yùn)行支持管理④辦公自動(dòng)化功能⑤決策支持功能⑥數(shù)據(jù)管理功能2．網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)（1）從貨幣的角度來(lái)看（2）從運(yùn)行模式來(lái)看（3）從銀行的角度來(lái)看①網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。②網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生根本性變化。③網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的銷售渠道發(fā)生了變化。④網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了變化。⑤網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓(xùn)發(fā)生改變。⑥網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來(lái)了一項(xiàng)重要的銀行資產(chǎn)——通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。⑦網(wǎng)絡(luò)銀行使評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評(píng)價(jià)信用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。⑧網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來(lái)了新形式的風(fēng)險(xiǎn)（特別是與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)），如操作性風(fēng)險(xiǎn)，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部管理的難度。（4）從客戶的角度來(lái)看①網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有時(shí)間和地域的限制。②網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶需求的滿足大大超過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行。③客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)安全性、隱私保護(hù)等存有憂患，這將成為制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。3．網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)（1）網(wǎng)絡(luò)銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力（2）網(wǎng)絡(luò)銀行可使商業(yè)銀行擺脫時(shí)空限制，極大地方便了客戶（3）網(wǎng)絡(luò)銀行可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn)（4）網(wǎng)絡(luò)銀行可擁有一個(gè)廣闊的國(guó)際化市場(chǎng)（5）網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展任務(wù)2網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成階段1網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成1．硬件技術(shù)2．軟件技術(shù)3．客戶應(yīng)用技術(shù)階段2網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3網(wǎng)上銀行的安全保障體系1．安全策略2．安全管理制度和流程3．定期安全評(píng)估（1）針對(duì)網(wǎng)上銀行信息基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵部分進(jìn)行易攻擊性分析（2）安全評(píng)估報(bào)告（3）安全需求分析（4）提出安全改進(jìn)措施建議，制訂安全規(guī)范4．安全技術(shù)措施1）主機(jī)系統(tǒng)的安全（1）網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器的安全①目標(biāo)系統(tǒng)中，網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器Virtual②B1級(jí)可信操作系統(tǒng)的安全特點(diǎn)（2）網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器的安全①基于C2級(jí)操作系統(tǒng)HPUX；②不必要的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)都將被取消，必需的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將由ISS安全監(jiān)控軟件加以監(jiān)控；③選用符合C2級(jí)安全標(biāo)準(zhǔn)的DB2數(shù)據(jù)庫(kù)軟件。（3）網(wǎng)銀中心PC機(jī)的安全2）網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全數(shù)據(jù)流分為兩大類：①將送交VirtualVault交易服務(wù)器處理的對(duì)安全要求特別高的交易數(shù)據(jù)流，如HTTPS數(shù)據(jù)流；②對(duì)安全要求不是特別高的非交易數(shù)據(jù)流，如訪問(wèn)外部Web信息服務(wù)器和電子郵件。除此之外，所有的數(shù)據(jù)都將由過(guò)濾路由器擋回去。這有兩方面好處：①降低交易服務(wù)器的處理負(fù)荷，提高其性能；②盡量減少網(wǎng)絡(luò)黑客嘗試攻擊本系統(tǒng)的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)其安全性。此外，通過(guò)過(guò)濾路由器，還可以防止“拒絕服務(wù)”（DenialofService）攻擊。3）應(yīng)用安全（1）通報(bào)系統(tǒng)訪問(wèn)次數(shù)（2）檢測(cè)證書UID并核對(duì)登錄密碼（3）設(shè)置交易密碼（4）首次登錄強(qiáng)制性修改密碼（5）密碼以亂碼形式存放，DAC校驗(yàn)（6）設(shè)置會(huì)話密碼（SessionSecret）（7）審核用戶交易請(qǐng)求4）業(yè)務(wù)安全措施5．安全審計(jì)階段4我國(guó)網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介1．我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀任務(wù)3企業(yè)銀行系統(tǒng)階段1企業(yè)銀行的概念與意義階段2企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容1．按是否發(fā)生交易活動(dòng)劃分2．按服務(wù)方式劃分（1）脫機(jī)查詢服務(wù)。（2）聯(lián)機(jī)信息服務(wù)。（3）聯(lián)機(jī)交易服務(wù)。3．按價(jià)值鏈上的服務(wù)對(duì)象劃分（1）資金管理（CashManagement）。（2）財(cái)務(wù)管理（FinancingManagement）。（3）商務(wù)管理（TradingManagement）。（4）顧客服務(wù)（CustomerServicesManagement）。（5）辦公室管理（OfficeManagement）。（6）投資銀行業(yè)務(wù)服務(wù)（InvestmentBanking）。階段3企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)（1）客戶機(jī)前臺(tái)子系統(tǒng)。（2）銀行端后臺(tái)業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)。（3）支付密碼管理子系統(tǒng)。（4）通信子系統(tǒng)。（5）保密子系統(tǒng)。階段4企業(yè)銀行實(shí)例1．商業(yè)登錄服務(wù)（1）核查服務(wù)。（2）支票服務(wù)。（3）轉(zhuǎn)賬及支付。（4）投資服務(wù)。（5）信用服務(wù)。（6）確認(rèn)信息。2．世界通國(guó)際支付3．金融服務(wù)鏈接任務(wù)4個(gè)人銀行業(yè)務(wù)階段1個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的概念1．個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（1）高科技性（2）服務(wù)性（3）廣泛性（4）盈利性2．個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容（1）個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)。（2）個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（3）個(gè)人中間業(yè)務(wù)。（4）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。階段2我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1．個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快2．個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)3．個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速階段3個(gè)人銀行實(shí)例（1）個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。（2）融資業(yè)務(wù)。（3）投資業(yè)務(wù)。（4）一卡通和信用卡業(yè)務(wù)。任務(wù)5手機(jī)銀行階段1手機(jī)銀行概述1．手機(jī)銀行的概念2．手機(jī)銀行主要類型（1）短信手機(jī)銀行（2）WAP手機(jī)銀行3．手機(jī)銀行的優(yōu)點(diǎn)（1）安全可靠。（2）可隨時(shí)隨地進(jìn)行資金交易。（3）操作簡(jiǎn)單、方便靈活。4．手機(jī)銀行發(fā)展的制約因素（1）資費(fèi)比較昂貴。（2）技術(shù)還不夠成熟。（3）信息處理返回的時(shí)間長(zhǎng)。階段2手機(jī)銀行的功能與操作1．手機(jī)銀行的功能（1）賬戶查詢（2）賬戶轉(zhuǎn)賬（3）繳費(fèi)付款（4）賬戶掛失（5）新增服務(wù)（6）呼叫功能（7）設(shè)置（8）特色服務(wù)2．手機(jī)銀行申辦手續(xù)（1）開戶條件及準(zhǔn)備的資料（2）開戶手續(xù)①混合方式②利用移動(dòng)通信公司的方式③利用銀行機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的方式3．操作指南（1）在使用手機(jī)銀行服務(wù)之前應(yīng)先設(shè)置手機(jī)銀行服務(wù)客戶號(hào)碼，將它存在STK卡中，使用時(shí)可直接調(diào)用。（2）客戶通過(guò)手機(jī)屏幕顯示的菜單，選擇所需的功能菜單，按“OK”鍵（或“確認(rèn)”鍵）確認(rèn)操作并進(jìn)入下一步，按“NO”鍵（或“返回”鍵）取消操作并退回上一步。（3）所有經(jīng)過(guò)“確認(rèn)”發(fā)送的操作，正常情況下都會(huì)隨后返回操作結(jié)果。（4）其他貨幣代碼是在手機(jī)銀行服務(wù)菜單選項(xiàng)中未列出的銀行開辦儲(chǔ)營(yíng)業(yè)務(wù)的各種貨幣代碼，代碼為2位數(shù)字。（5）定期一本通存單號(hào)是定期一本通存折本上的存款順序號(hào)，序號(hào)為2位數(shù)字。（6）輸入的金額以“分”為單位，無(wú)須輸入小數(shù)點(diǎn)。4．使用手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)注意的事項(xiàng)（1）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在有些銀行目前只開通了人民幣業(yè)務(wù)。（2）受不同廠商手機(jī)型號(hào)的限制，手機(jī)銀行中的人民幣金額單位定義為分。（3）“賬戶代碼”可以不輸入，按“確認(rèn)”鍵跳過(guò)。（4）賬戶名稱由字符、數(shù)字組成。（5）繳費(fèi)種類、繳費(fèi)名稱由字符或數(shù)字構(gòu)成，不能輸入中文。（6）繳費(fèi)用戶號(hào)由收費(fèi)單位規(guī)定。（7）繳費(fèi)代碼、業(yè)務(wù)代碼由銀行規(guī)定。（8）繳費(fèi)賬期為兩位數(shù)，如2個(gè)月為02。（9）按有關(guān)鍵，選擇同一級(jí)菜單的不同功能。（10）所有功能操作結(jié)束后按“確認(rèn)”鍵，進(jìn)行確認(rèn)并進(jìn)入下一步；按“返回”則取消操作并退回上一步。（11）所有經(jīng)“確認(rèn)”發(fā)送的操作，都會(huì)隨后返回操作結(jié)果。核心概念分支型網(wǎng)絡(luò)銀行——是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，這里的網(wǎng)絡(luò)銀行使用的是廣義定義，它類似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)——柜臺(tái)，對(duì)其的監(jiān)管一般采用與物理分支機(jī)構(gòu)相類似的政策。純網(wǎng)絡(luò)銀行——本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”，這類銀行一般只有一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全——即網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)的安全問(wèn)題，主要考慮身份認(rèn)證、信息傳輸?shù)乃矫苄砸约靶畔鬏數(shù)耐暾?。企業(yè)銀行(CorporateBanking，簡(jiǎn)稱CB)——是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)銀行完成資金往來(lái)的電子服務(wù)系統(tǒng)，它的服務(wù)對(duì)象主要是大中型企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的組織。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)（PersonalBankingBusiness）——國(guó)際銀行界對(duì)它的定義通常有以下兩種:其一是指商業(yè)銀行向私人客戶，包括私人企業(yè)的小額交易提供的銀行服務(wù);其二是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶(不包括企業(yè))提供的銀行服務(wù)。手機(jī)銀行(MobileBanking)——也稱移動(dòng)銀行，是利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)(GSM／CDMA)以及移動(dòng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間安全、方便、友好連接，通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供各種金融服務(wù)的一類電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。短信手機(jī)銀行——是由客戶通過(guò)其手機(jī)編輯發(fā)送特定格式短信到銀行的特服號(hào)碼，銀行按照客戶指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，并將交易結(jié)果以手機(jī)短信方式通知客戶的一種銀行服務(wù)。WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)——是指銀行通過(guò)移動(dòng)電話，基于WAP協(xié)議，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式?？蛻艨赏ㄟ^(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站。

第7章網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制一、教學(xué)目標(biāo)1．了解網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。2．掌握網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的原則和復(fù)雜性。3．了解網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的措施。4．了解國(guó)內(nèi)外對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共3個(gè)小節(jié)，安排6課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)了解網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)；掌握網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的原則和復(fù)雜性；了解網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的措施；了解國(guó)內(nèi)外對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的原則和復(fù)雜性。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)階段1網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)1．技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)2．系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)3．外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)階段2網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（1）操作風(fēng)險(xiǎn)。（2）銀行管理風(fēng)險(xiǎn)。（3）市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。（4）信用風(fēng)險(xiǎn)。（5）法律風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管階段1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則1．網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義（1）不完全競(jìng)爭(zhēng)。（2）外部性。（3）信息不對(duì)稱。2．網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的原則（1）維護(hù)合理競(jìng)爭(zhēng)原則。（2）審慎性原則。（3）持續(xù)性原則。（4）國(guó)際性原則。階段2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次1．國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制（1）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。（2）加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。（3）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。2．行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制（1）及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。①網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)；②網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開通迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)（網(wǎng)絡(luò)終端），這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。（2）嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。①嚴(yán)格制度建設(shè)。②重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制。3．企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制（1）透徹研究國(guó)家的法律法規(guī)，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和計(jì)算機(jī)犯罪，避免因法律的不確定性帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。（3）在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級(jí)低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。（4）在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹立良好的銀行信譽(yù)。（5）切實(shí)加強(qiáng)銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。（6）加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。階段3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施1．風(fēng)險(xiǎn)管理的原則2．風(fēng)險(xiǎn)管理措施（1）實(shí)施安全政策和措施（2）對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層的管理（3）對(duì)內(nèi)部操作人員的管理①禁止單人操作原則（NeverAlonePrinciple）。②職責(zé)分離原則（SegregationofDutiesPrinciple）。③準(zhǔn)入控制原則（AccessControlPrinciple）。（4）對(duì)客戶的管理（5）對(duì)外部資源的管理①服務(wù)提供商財(cái)政狀況；②服務(wù)提供商的聲譽(yù)；③服務(wù)提供商的獨(dú)立的審計(jì)報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告；④服務(wù)提供商的安全監(jiān)控系統(tǒng)；⑤服務(wù)提供商的備份、應(yīng)急、業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃。（6）設(shè)立事故恢復(fù)計(jì)劃和業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃任務(wù)3國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀階段1國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管（1）世界監(jiān)管局模式（2）統(tǒng)一規(guī)則模式（3）母國(guó)監(jiān)管模式階段2我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建1．我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制和存在的問(wèn)題2．網(wǎng)上監(jiān)管制度安排（1）監(jiān)管的框架（2）網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)管（3）網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)督3．改進(jìn)金融監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的具體措施（1）完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。（2）結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善現(xiàn)行業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)監(jiān)管辦法。（3）督促開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，從內(nèi)控制度入手降低金融風(fēng)險(xiǎn)。（4）加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，提高監(jiān)管水平。（5）密切與其他國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，提高網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管效率。（6）建立服務(wù)體系。（7）將“一站式網(wǎng)上銀行”向多元化轉(zhuǎn)化。核心概念網(wǎng)絡(luò)金融——是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制——具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制——是指在中觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，主要是中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制——是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。

第8章網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管一、教學(xué)目標(biāo)1．掌握電子貨幣的法律性質(zhì)、立法宗旨和監(jiān)管實(shí)踐。2．了解網(wǎng)絡(luò)支付中存在的各種法律關(guān)系。3．了解第三方支付中的法律關(guān)系以及存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。4．了解我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管情況。5．掌握電子認(rèn)證中心的法律責(zé)任。6．掌握認(rèn)證中心的設(shè)立和監(jiān)管的相關(guān)知識(shí)。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共4個(gè)小節(jié)，安排8課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)掌握電子貨幣的法律性質(zhì)、立法宗旨和監(jiān)管實(shí)踐；了解網(wǎng)絡(luò)支付中存在的各種法律關(guān)系；了解第三方支付中的法律關(guān)系以及存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)；了解我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管情況；掌握電子認(rèn)證中心的法律責(zé)任；掌握認(rèn)證中心的設(shè)立和監(jiān)管的相關(guān)知識(shí)。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握電子貨幣的法律性質(zhì)、立法宗旨和監(jiān)管實(shí)踐。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管階段1電子貨幣的法律性質(zhì)階段2電子貨幣私法問(wèn)題1．法律關(guān)系（1）買賣關(guān)系（2）存款關(guān)系（3）委任關(guān)系2．終結(jié)性3．權(quán)利異議與偽造電子貨幣中的問(wèn)題4．贖回義務(wù)階段3電子貨幣立法問(wèn)題1．立法宗旨（1）明確相關(guān)法律要求并促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展（2）避免阻礙技術(shù)創(chuàng)新（3）在發(fā)行電子貨幣的不同機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建一個(gè)公平的競(jìng)技場(chǎng)（4）確保發(fā)行商財(cái)務(wù)穩(wěn)?、俜倾y行電子貨幣機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍限于發(fā)行電子貨幣并從事與此緊密相關(guān)的服務(wù)，而且不得提供任何形式的信用；②投資限于確保金融債務(wù)在任何時(shí)候均有充分流動(dòng)的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行支撐；③必須平價(jià)贖回電子貨幣并不得收取超過(guò)執(zhí)行贖回操作的費(fèi)用。2．發(fā)行商資格問(wèn)題①中央銀行自己發(fā)行電子貨幣，同時(shí)也允許私人機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣；②中央銀行將電子貨幣發(fā)行完全掌握在自己手中，這樣的電子貨幣就成為完全的法償貨幣。階段4電子貨幣的監(jiān)管問(wèn)題1．基本問(wèn)題2．具體規(guī)則（1）資本要求（2）業(yè)務(wù)限制（3）小規(guī)模發(fā)行商①電子貨幣未償余額不超過(guò)500萬(wàn)；②電子貨幣只被關(guān)聯(lián)企業(yè)接受；③電子貨幣只被擁有同一住所或有限的當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的人接受。3．反洗錢問(wèn)題①要求發(fā)行商在電子貨幣交易中納入某類中介機(jī)構(gòu)。②要求所有電子貨幣產(chǎn)品均能提供某種途徑以便執(zhí)法機(jī)構(gòu)追查交易的來(lái)龍去脈。③設(shè)定嚴(yán)格的金額限制，譬如電子貨幣最大存儲(chǔ)金額為1000元。④所有電子貨幣發(fā)行商均應(yīng)提交報(bào)告以確保獲得必要的監(jiān)管信息。任務(wù)2電子支付的法規(guī)和監(jiān)管階段1電子支付中存在的法律問(wèn)題1．電子支付的安全問(wèn)題2．電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題3．各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任不清問(wèn)題4．電子支付的監(jiān)管問(wèn)題階段2電子支付的監(jiān)管規(guī)制1．市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管（1）電子貨幣發(fā)行方面的監(jiān)管對(duì)策。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管對(duì)策。2．電子支付的安全保障（1）建立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全保密措施。（2）統(tǒng)一網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。（3）健全金融網(wǎng)絡(luò)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。（4）電子認(rèn)證的健全及規(guī)制。3．監(jiān)管手段、方式、內(nèi)容的改革4．金融監(jiān)管合作的加強(qiáng)（1）銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)協(xié)同監(jiān)管。（2）加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作。任務(wù)3第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管階段1第三方支付的法律關(guān)系①民事法律關(guān)系，主要是買賣雙方和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，從性質(zhì)上說(shuō)屬于民事法律關(guān)系；②行政法律關(guān)系，即國(guó)家為規(guī)范第三方支付行為制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，監(jiān)管機(jī)關(guān)依據(jù)這些法律法規(guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管形成的法律關(guān)系，其性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)屬于行政法律關(guān)系。階段2第三方支付法律監(jiān)管存在的問(wèn)題1．相關(guān)監(jiān)管法規(guī)欠缺2．第三方支付的安全問(wèn)題3．第三方支付的稅收問(wèn)題階段3構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議1．健全法律法規(guī)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻2．保護(hù)用戶的資金安全3．建立統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信用管理4．完善擔(dān)保及稅控體系5．建立第三方支付保證金制度6．建立以人民銀行為中心的監(jiān)管主體體系任務(wù)4電子認(rèn)證中心的法規(guī)和監(jiān)管階段1電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析1．認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書申請(qǐng)人之間的關(guān)系（1）從業(yè)務(wù)形式上看，認(rèn)證服務(wù)是一種在線的信用信息服務(wù)，而公證服務(wù)仍是傳統(tǒng)的基于紙面的證明活動(dòng)。（2）從證明的效力來(lái)看，公證服務(wù)的證據(jù)效力要比電子認(rèn)證信用服務(wù)強(qiáng)。首先，要分析的是認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書申請(qǐng)人(或稱證書持有人)之間的關(guān)系，有關(guān)這二者的關(guān)系存在著不同的學(xué)說(shuō)。（1）信托關(guān)系說(shuō)。（2）非信托關(guān)系說(shuō)。（3）專業(yè)信用服務(wù)說(shuō)。2．認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書信賴人之間的關(guān)系（1）雙重認(rèn)證關(guān)系型。（2）單方認(rèn)證關(guān)系型。（3）交叉認(rèn)證關(guān)系型。（4）復(fù)合認(rèn)證關(guān)系型。階段2電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任（1）認(rèn)證機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)交易人、電子銀行等證書用戶之間的法律關(guān)系在性質(zhì)上屬于合同關(guān)系，其法律關(guān)系的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)按照合同約定加以確定。（2）認(rèn)證機(jī)構(gòu)與作為證書信賴人的電子商務(wù)交易人、電子銀行之間并無(wú)合同存在，如果證書信賴人因信賴其頒發(fā)的證書而遭受損失的，認(rèn)證機(jī)構(gòu)是否要承擔(dān)責(zé)任，其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)、范圍等問(wèn)題都要具體分析。①通過(guò)國(guó)際條約或協(xié)議相互承認(rèn)對(duì)方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證證書在本國(guó)的效力；②境外認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證政策和可信性條件要符合本國(guó)規(guī)定的行政標(biāo)準(zhǔn)；③境外認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過(guò)與境內(nèi)認(rèn)證機(jī)構(gòu)設(shè)立擔(dān)保合同。階段3認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理1．認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立①政府授權(quán)模式，由政府組建或授權(quán)的機(jī)構(gòu)擔(dān)任，以政府信用作為擔(dān)保（美國(guó)猶他州《數(shù)字簽名法》采用此模式）；②市場(chǎng)導(dǎo)向模式，政府并不組建或授權(quán)建立電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)，由有能力的組織憑借自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力建立電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)（新加坡《電子交易法》采用此模式，但在認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理方面非常嚴(yán)格）。（1）權(quán)威性。（2）真實(shí)性。（3）安全性。（4）隱秘性。2．電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理規(guī)則①要求申請(qǐng)人提供真實(shí)資料的權(quán)利；②收取費(fèi)用的權(quán)利；③證書使用人或參與人的違約行為給認(rèn)證中心造成損失的，有權(quán)要求賠償。認(rèn)證中心的主要義務(wù)有以下幾個(gè)方面。（1）對(duì)參與者進(jìn)行嚴(yán)格的審查和認(rèn)證。（2）保證發(fā)放的證書具有可靠的權(quán)威性和信任度。（3）必要注意事項(xiàng)告知證書的申請(qǐng)人。認(rèn)證用戶的權(quán)利主要有以下幾個(gè)方面。（1）按照有關(guān)電子證書的管理規(guī)則申請(qǐng)頒發(fā)、中止、撤銷電子證書的權(quán)利。（2）在提供符合要求的信息資料后獲得有效合格的電子證書的權(quán)利。（3）了解與電子證書相關(guān)的操作規(guī)程、技術(shù)規(guī)范、必要的注意事項(xiàng)的權(quán)利。（4）妥善保管好私人密鑰，及時(shí)匯報(bào)出現(xiàn)的問(wèn)題、交易異常等現(xiàn)象。美國(guó)猶他州《數(shù)字簽名法》規(guī)定了認(rèn)證機(jī)構(gòu)責(zé)任。主要有兩方面內(nèi)容：①通過(guò)在證書中明確建議的可靠性限制，建議人們?cè)诓怀^(guò)證書的風(fēng)險(xiǎn)總額的限度內(nèi)交易或?qū)χ刨嚒＂诔苏J(rèn)證機(jī)構(gòu)違反了法定條件之外，認(rèn)證機(jī)構(gòu)不對(duì)用戶的虛假或欺詐的數(shù)字簽名負(fù)責(zé)。有限制的賠償責(zé)任以認(rèn)證機(jī)構(gòu)的過(guò)錯(cuò)為前提，即認(rèn)證機(jī)構(gòu)主要在下列情形下承擔(dān)賠償責(zé)任：①簽發(fā)錯(cuò)誤證書；②未依法或未依證書管理規(guī)則簽發(fā)、中止、廢止證書；③認(rèn)證機(jī)構(gòu)管理疏忽或認(rèn)證機(jī)構(gòu)代理人的過(guò)失。核心概念電子支付——是在網(wǎng)絡(luò)電子信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的新的支付手段和支付方式，它在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的迅速發(fā)展使其不可避免地存在一些法律問(wèn)題，為防范法律不健全或缺失可能引發(fā)的電子支付風(fēng)險(xiǎn)，需從市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、電子支付的安全保障、監(jiān)管手段、方式、內(nèi)容的改革以及金融監(jiān)管合作等方面加強(qiáng)對(duì)電子支付的規(guī)制。認(rèn)證中心——又稱為證書授權(quán)（CertificateAuthority）中心，是一個(gè)負(fù)責(zé)發(fā)放和管理數(shù)字證書的權(quán)威機(jī)構(gòu)，它是電子商務(wù)交易中受信任的第三方。本任務(wù)將對(duì)電子認(rèn)證中的法律關(guān)系、法律責(zé)任和認(rèn)證中心的設(shè)立及監(jiān)管做相應(yīng)的介紹。

第9章網(wǎng)上保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)一、教學(xué)目標(biāo)1．掌握網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。2．掌握網(wǎng)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程。3．了解網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。4．了解網(wǎng)上保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略。二、課時(shí)分配本項(xiàng)目共3個(gè)小節(jié)，安排6課時(shí)。三、教學(xué)重點(diǎn)掌握網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)；掌握網(wǎng)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程；了解網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀；了解網(wǎng)上保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略。四、教學(xué)難點(diǎn)掌握網(wǎng)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程。五、教學(xué)內(nèi)容任務(wù)1網(wǎng)上保險(xiǎn)概述階段1網(wǎng)上保險(xiǎn)的含義1．網(wǎng)上保險(xiǎn)的概念①?gòu)莫M義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)指保險(xiǎn)企業(yè)或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)活動(dòng)，即為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上簽單，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司；②從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行內(nèi)部管理，即利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)公司員工和代理人進(jìn)行培訓(xùn)、管理，利用互聯(lián)網(wǎng)與公司股東、代理人、保險(xiǎn)監(jiān)督、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的交易和信息交流活動(dòng)。2．網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的虛擬性。（2）超越時(shí)空限制。（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)電子化。（4）網(wǎng)上保險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)性。3．網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)（1）保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化適用于在網(wǎng)絡(luò)中開展?fàn)I銷（2）有利于公司與客戶之間的交流和溝通（3）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以減少保險(xiǎn)推銷的中間環(huán)節(jié)（4）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)公司拓展新的業(yè)務(wù)，開拓新的市場(chǎng)（5）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能打破時(shí)空限制，為客戶提供優(yōu)質(zhì)消費(fèi)環(huán)境。階段2網(wǎng)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程1．保險(xiǎn)公司的基本業(yè)務(wù)流程2．網(wǎng)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型（1）信息咨詢業(yè)務(wù)；（2）網(wǎng)上直銷保單業(yè)務(wù)；（3）在線投保業(yè)務(wù)。3．網(wǎng)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)處理任務(wù)2網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀階段1我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀1．我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題（1）網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。（2）網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高。（3）電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。階段2我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展策略（1）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中顧客概念的整合。（2）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中保險(xiǎn)渠道的整合。（3）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。任務(wù)3網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷階段1網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷的新概念階段2網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷的基本步驟1．市場(chǎng)制定和保險(xiǎn)主頁(yè)的制作2．搭建Internet服務(wù)器3．推廣Internet保險(xiǎn)營(yíng)銷主頁(yè)4．將網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和客戶服務(wù)緊密地結(jié)合起來(lái)。階段3網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷的商業(yè)模式1．網(wǎng)上保險(xiǎn)信息服務(wù)模式2．網(wǎng)上保險(xiǎn)超市模式3．競(jìng)價(jià)銷售網(wǎng)上保險(xiǎn)模式4．網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人模式階段4網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題1．網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)（1）節(jié)省費(fèi)用，降低成本。（2）多層次的信息發(fā)布，有利于構(gòu)建保險(xiǎn)公司的品牌形象。（3）網(wǎng)絡(luò)作為一種有效的溝通工具，拉近了保險(xiǎn)公司與保戶的距離。（4）網(wǎng)絡(luò)作為有效銷售渠道，拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間。2．網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷存在的問(wèn)題（1）在線核保。（2）電子簽名。（3）網(wǎng)上支付。（4）技術(shù)導(dǎo)致的新風(fēng)險(xiǎn)。①計(jì)算機(jī)欺詐及故障。②責(zé)任問(wèn)題。③計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及記錄的破壞。④隱私權(quán)的侵犯。3．網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的整合（1）對(duì)于條款比較復(fù)雜、投保人難以理解的保險(xiǎn)品種，宜采用傳統(tǒng)模式銷售。（2）對(duì)于條款比較簡(jiǎn)單、投保人又需要快捷服務(wù)的保險(xiǎn)品種。①保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)站宣傳，發(fā)出投保信息。②業(yè)務(wù)人員通過(guò)網(wǎng)上閱讀郵件或通過(guò)相關(guān)服務(wù)電話或傳真機(jī)接收郵件