保險學 第一章 風險與保險

21世紀高等繼續(xù)教育精品教材?財政金融系列

保險學

主編徐徐李杰

中國人民大學出版社

目錄

第一章風險與保險

第二章保險概述

第三章保險合同

第四章保險基本原則

第五章保險的分類

第六章財產(chǎn)保險

第七章人身保險

第八章再保險

第九章保險經(jīng)營

第十章保險基金及其運用

第十一章保險市場與保險監(jiān)管

第一章風險與保險

第一節(jié)風險概述

第二節(jié)2＞風險管理

第三節(jié)風險與保險的關系

本章要點

風險的概念、要素及分類

風險管理的概念與基本程序

可保風險

風險與保險的關系

第一節(jié)風險概述

一、風險的概念

（一）風險的定義

風險（Risk）是指損失的不確定性。它包含兩層含義：一是可能存在損失；

二是這種損失是不確定的。其中，不確定性是實質(zhì)性內(nèi)容，也就是說，損失可能

發(fā)生也有可能不發(fā)生。

（二）損失頻率與損失程度

損失頻率與損失程度是風險概念中的兩個重要術語，可以用來量化風險的大

小。

1.損失頻率

損失頻率，又稱損失機會，是指在一定時間內(nèi)一定數(shù)目危險單位中可能遭受

損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分比來表示。即：

損失頻率=損失次數(shù)危險單位數(shù)

2.損失程度

損失程度是指標的物發(fā)生一次事故損失的額度與標的物完好價值的比例。

即：

損失程度=實際損失額發(fā)生事故標的物的完好價值

損失頻率與損失程度一般成反比例關系。往往是損失頻率很高，但損失程度

不大；損失頻率很低，但損失程度大。如家庭發(fā)生火災這類的事故很多，但極少

有把房屋全部燒毀的。

（三）風險的特性

1.客觀性

2.損失性

3.不確定性

4.可測性

5.發(fā)展性

二、風險的組成要素

（-）風險因素

風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的條件，或者在風險事故已經(jīng)發(fā)生時

使損失擴大的條件。根據(jù)性質(zhì)的不同，風險因素分為實質(zhì)風險因素、道德風險因

素和心理風險因素三類。

實質(zhì)風險因素屬于有形因素，是指引起或增加損失發(fā)生機會或嚴重程度的物

質(zhì)性條件，是直接影響事件物理功能的風險因素。例如，天干物燥，機動車剎車

系統(tǒng)失靈，建筑物處于低洼地帶，人先天體質(zhì)孱弱，等等，都屬于實質(zhì)風險因素。

道德風險因素和心理風險因素均屬于無形因素。道德風險因素是與人的品德

修養(yǎng)有關的風險因素，是個人為了個人效用最大化而故意或惡意促使風險事故發(fā)

生，造成損失發(fā)生或損失程度擴大的風險因素。例如，欺詐、盜竊、縱火、騙賠

等均屬道德風險因素。

心理風險因素也是無形的，是和人的心理狀態(tài)有關的風險因素，是指人們在

主觀上疏忽過失或粗心大意，以致風險事故發(fā)生和增加損失程度的因素。例如，

倉庫管理員亂扔煙蒂，導致火災燒毀庫存貨物，亂扔煙蒂行為就是一種心理風險

因素。

（二）風險事故

風險事故又稱風險事件，是指造成生命、財產(chǎn)損失的事故或事件，是導致?lián)p

失的直接原因。也就是說，風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能產(chǎn)生損失，風險

事故意味著風險的可能性轉化成了現(xiàn)實性。例如，地震、洪水、暴雨、臺風、冰

雹、海嘯、泥石流、雪災、爆炸、交通事故、火災、疾病等都是較常見的風險事

故。

（三）損失

損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，主要包括直接經(jīng)

濟損失和間接經(jīng)濟損失。直接損失是實質(zhì)的、直接的損失，間接損失是指額外費

用損失、經(jīng)濟收入損失和責任損失?；旧厦恳伙L險事故造成的損失無非就屬于

這兩大類。

風險因素、風險事故和損失三者共同構成風險，三者之間的關系可以簡單描

述為：風險因素增加或產(chǎn)生風險事故，風險事故的發(fā)生可能造成損失。

三、風險的種類

（一）純粹風險和投機風險

按風險的性質(zhì)進行分類，風險可以分為純粹風險和投機風險。

1.純粹風險

純粹風險是指只引起損失而無獲利可能的風險，其只有損失和無損失兩種后

果。比如，洪水、地震、颶風等的風險事故一旦發(fā)生，必然會對受其侵害的人身

或財產(chǎn)帶來損失，受損害者不可能因此而獲得任何利益。純粹風險可以預測，因

而是風險管理的主要對象。

2.投機風險

投機風險是指既有損失機會又有獲利可能性的風險，其有獲利、損失、無損

失三種后果。投機風險通常與社會、經(jīng)濟的變動有關，而且很不規(guī)則。例如，新

商品開發(fā)上市對企業(yè)經(jīng)營的風險，商品暢銷甚至脫銷則企業(yè)受益，商品滯銷則企

業(yè)受損；又如，投資股票、基金也是一種投機風險。

（二）財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險

按風險損害的對象進行分類，風險可以分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險

和信用風險。

1.財產(chǎn)風險

2.人身風險

3.責任風險

4.信用風險

（三）基本風險和特定風險

按風險影響的范圍進行分類，風險又可分為基本風險和特定風險。

1.基本風險

2.特定風險

（四）自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險

按風險損失發(fā)生的原因進行分類，風險可以分為自然風險、經(jīng)濟風險、社會

風險和政治風險。

1.自然風險

2.經(jīng)濟風險

3.社會風險

4.政治風險

第二節(jié)風險管理

一、風險管理的概念

（一）風險管理的定義

風險管理是一門新興的管理學科，是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的。

所謂風險管理，是指經(jīng)濟單位（包括個人、家庭、企事業(yè)和政府單位等）通過對

風險的認識、衡量和分析以及風險處理辦法的執(zhí)行，以最小的成本取得最大安全

保障的管理方法。

風險管理具有重要的作用。實施風險管理有利于資源分配最佳組合的實現(xiàn)；

有助于消除風險給整個經(jīng)濟社會帶來的災害損失及其他連鎖反應，從而有利于經(jīng)

濟的穩(wěn)定發(fā)展；同時風險管理有助于創(chuàng)造有利于經(jīng)濟發(fā)展和保障人民生活的良好

的社會經(jīng)濟環(huán)境。

（―）風險的成本

1.風險損失的實際成本

2.風險損失的無形成本

3.處理風險費用

二、風險管理的目標

（一）損失發(fā)生前的風險管理目標

1.降低風險損失成本

2.減少憂慮心理，減輕和消除精神壓力

3.履行有關義務

（二）損失發(fā)生后的風險管理目標

1.維持生存

2.保持企業(yè)的服務能力與經(jīng)營的連續(xù)性，盡快恢復正常的生產(chǎn)生活秩序

3.實現(xiàn)生產(chǎn)的持續(xù)增長

4.履行社會責任

三、風險管理的基本程序

（一）風險識別

風險識別是風險管理的第一步，是經(jīng)濟單位和個人對其所面臨的或潛在的各

種風險加以判斷、歸類并對風險性質(zhì)進行鑒定的過程。風險多種多樣、錯綜復雜,

風險識別的任務就是通過有效方法識別存在的潛在風險，找出引起這些風險的風

險因素，對風險的性質(zhì)予以鑒定。識別風險既可以根據(jù)感性認識，做出經(jīng)驗判斷;

也可以利用現(xiàn)場調(diào)查法、財務分析法、保險調(diào)查法、保單對照法、資產(chǎn)損失分析

法、流程分析法等進行分析和判斷，從而提高對風險的客觀性認識和預見性認識,

掌握主動權。

（二）風險衡量

風險衡量是在風險識別的基礎上，對風險可能造成的后果和影響進行預測，

即對風險發(fā)生的概率和損失程度進行定性和定量分析。風險衡量有以下特點：第

-，不確定性大；第二，定性預測與定量預測相結合；第三，對技術要求較高。

風險衡量的核心是估測風險頻率和風險損失程度，結合經(jīng)濟單位的風險承受力，

為正確選擇風險處理方法提供依據(jù)。

（三）風險評價

風險評價是在風險識別和風險衡量的基礎上，根據(jù)風險發(fā)生的損失頻率和損

失程度，結合其他因素綜合考慮，評估并鑒定系統(tǒng)發(fā)生風險的可能性及其危害程

度，根據(jù)系統(tǒng)的風險等級決定是否需要采取相應措施。風險評價通過定性與定量

的手段來分析風險的性質(zhì)，比較處理風險的費用，來確定是否需要對風險進行處

理以及處理的程度。

（四）風險管理技術選擇

1.控制法

2.財務法

（五）風險管理效果評價

風險管理的最后一個環(huán)節(jié)是風險管理效果的評價，即根據(jù)風險管理計劃的實

施情況，檢驗和評估風險識別是否全面正確、風險預測與衡量是否恰當、風險評

價和風險管理技術的選擇方案是否合理，以及風險管理方案執(zhí)行是否有力等，從

而不斷總結經(jīng)驗和教訓，為日后的風險管理提供經(jīng)驗借鑒。經(jīng)濟單位和個人面臨

的客觀環(huán)境是在不斷變化的，風險也是在變化的，因此風險管理的工作也應是…

個不斷深入、周而復始、逐步完善的過程。

第三節(jié)、風險與保險的關系

一、可保風險的選擇

可保風險是指保險人接受承保的風險，即符合保險人承保條件的風險，是風

險的一種形式。如前文所述，并不是所有的風險都可以通過保險轉移方式將風險

轉移給保險公司承擔的。一般來說，可保風險必須具備下列條件。

（一）可保風險是純粹風險

保險人接受承保的風險一般是純粹風險，而不是投機風險。原因在于：（1）

投機風險的運動不規(guī)則，很難運用大數(shù)法則準確計量；（2）有些投機風險為國家

法律所禁止，不為社會道德所公允，如賭博；（3）保險人如果承保投機風險，有

可能引發(fā)道德風險，使被保險人因保險而獲得額外收益，違反保險的基本原則；

（4）承保某些投機風險有可能使整個社會失去發(fā)展的動力。

（二）風險的發(fā)生必須是偶然的

風險客觀存在，風險發(fā)生的偶然性是對個體具體標的而言的，表現(xiàn)在兩方面:

一方面，這種風險發(fā)生具有可能性；另一方面，發(fā)生具有不確定性，即發(fā)生的對

象、時間、地點、原因和損失程度等都是不確定的。也就是說，如果知道某一具

體標的肯定不會遭受某種風險損失，則沒有必要保險；反之，對于肯定發(fā)生的損

失保險人一般不予承保，如自然損耗、折舊等一般屬于不保風險。而對于建筑物

面臨的火災風險，在風險事故發(fā)生前，人們無法知道火災是否發(fā)生、何時發(fā)生，

以及發(fā)生是否有損失及損失大小，因此屬于可保風險。

（三）風險的發(fā)生是意外的

所謂意外，是指非人們的故意行為所致，超出其主觀意愿的。風險的意外性

包含兩層含義：一是風險的發(fā)生或風險損失后果的蔓延非投保人的故意行為，故

意行為容易引發(fā)道德風險，與法律和社會道德相違背；二是風險的發(fā)生是不可預

知的。因此，故意行為引起的風險及必然發(fā)生的風險，都不能通過保險來轉移。

如賭博、自然損耗、機器磨損等均為不可保風險。非意外風險屬于不保風險。

（四）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性

保險是以大數(shù)法則作為保險公司建立穩(wěn)固的保險基金的數(shù)理基礎，只有一個

或少量標的具有的風險，是不能滿足大數(shù)法則的要求的。要準確地認識風險，就

必須通過大量風險事故，才可能對風險進行準確測定，認識風險的運動規(guī)律。

（五）風險的損失必須可以用貨幣計量

凡是不能用貨幣計量其損失的風險都是不可保風險，比如風險事故導致精神

損失。但對于以人身為標的的保險來說，很難計量一個人的傷殘程度或死亡所蒙

受損失的價值量，所以死亡給付的標準一般在出立保單時就加以確定。

二、風險與保險的關系

（-）風險是保險產(chǎn)生和存在的前提

無風險，無保險。風險是客觀存在的，無處不在，無時不有，時時處處威脅

著人類的生命和財產(chǎn)安全，且不以人的意志為轉移。風險的發(fā)生直接影響社會生

產(chǎn)過程的繼續(xù)進行和家庭的正常生活，從而產(chǎn)生了人們對損失進行轉嫁和補償?shù)?/p>

需要。保險是一種被社會普遍接受的風險管理和經(jīng)濟補償方式，因此，風險是保

險產(chǎn)生和存在的前提，風險的存在是保險產(chǎn)生和存在的基礎。

（二）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)

社會進步、生產(chǎn)發(fā)展與科學技術的進步和應用，在給人類社會克服原有風險

的同時，也帶來了新的風險。新風險對保險提出了新要求，從而必然促進保險業(yè)

不斷根據(jù)形勢的變化設計新險種、開發(fā)新業(yè)務，最終使保險獲得持續(xù)發(fā)展。

（三）保險是傳統(tǒng)有效的風險處理措施

人們面臨的各種風險損失，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但風險

不可能全部消除。面對各種風險造成的損失，單靠自身力量解決，就需要提留與

自身財產(chǎn)價值等量的后備基金，這樣既造成資金浪費和機會成本，又難以解決巨

災損失的補償問題，因此轉移就成為風險管理的重要手段。保險作為轉移方法之

一，是風險管理中傳統(tǒng)有效的風險財務轉移手段。通過保險，可以把不能自行承

擔的集中風險轉嫁給保險人，以小額的固定保費支出來換取對未來不確定的巨額

風險損失的經(jīng)濟保障，從而減輕或消化風險損失后果。保險長期以來被視為處理

風險的有效措施之一。而且，保險人作為與各種風險打交道的專業(yè)部門，不僅具

有豐富的風險管理經(jīng)驗，而且還通過積極參與社會防災防損以及督促保險客戶加

強防災防損，直接有效地化解著某些風險，從而構成社會化風險管理的重要組成

部分。

（四）保險經(jīng)營效益受風險管理技術的制約

保險經(jīng)營屬于商業(yè)交易行為，其經(jīng)營效益的好壞同樣也受多種風險因素的制

約，同樣需要風險管理技術來控制保險經(jīng)營過程中的風險。保險人對自己所面臨

風險的識別是否全面，對風險損失的頻率和損失程度估測是否準確，哪些風險可

以承保，哪些風險不可以承保，保險的承保范圍應有多大，程度應如何，保險的

成本與效益的比較等，都直接制約著保險的經(jīng)營效益。

復習與思考

一、簡答題

1.簡述風險的定義。

2.風險有哪些分類？

3.簡述風險的組成要素及其相互關系。

4.什么是可保風險？可保風險需要具備哪些基本條件？

5.什么是風險管理？風險管理包括哪些基本程序？

6.試述風險與保險之間的關系。

二、討論題

1.你在生活中面臨哪些風險？在這些風險中，哪些你會自留，哪些你會轉

移？

2.現(xiàn)代企業(yè)面臨哪些風險？應該如何設計企業(yè)的風險管理？

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第二章保險概述

第一節(jié)保險的概念

第二節(jié)保險的職能與作用

第三節(jié)保險發(fā)展歷程

本章要點

保險的概念

保險的特征

保險的職能與作用

保險發(fā)展史

第一節(jié)保險的概念

一、保險的定義

（-）經(jīng)濟角度的定義

保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災害和

意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故（包括死亡、疾病、傷殘、年老、

失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度。它是分攤意外事故損失的一種

財務安排，投保人參加保險，實質(zhì)上是將不確定的大額損失變成確定的小額支出。

從性質(zhì)上說，保險是i種經(jīng)濟補償制度。其中，保險事故是保險合同約定的保險

責任范圍內(nèi)的事故，是風險事故的一部分，財產(chǎn)保險的保險事故是保險合同約定

的自然災害或意外事故所造成經(jīng)濟損失的風險事故；人身保險的保險事故是保險

合同約定的人們遭受生、老、病、死、傷殘、生育、失業(yè)等風險事故。保險人對

保險責任范圍內(nèi)的風險事故所致?lián)p失承擔賠付責任。

（二）法律角度的定義

我國1995年6月30日通過、2002年10月28日修正的《中華人民共和國

保險法》（以下簡稱《保險法》）中的保險指的是商業(yè)保險，對其定義是：保險，

是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)

生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死

亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保

險行為。由此可知，我國《保險法》所指保險包括如下四層含義：一是商業(yè)保險

行為；二是合同行為，保險雙方當事人通過訂立保險合同建立保險關系；三是權

利義務行為，保險雙方當事人都要承擔相應的民事義務，投保人有向保險人繳納

保險費的義務，保險人則負有在保險事故發(fā)生時向被保險人或受益人承擔損失補

償或保險金給付的義務；四是經(jīng)濟補償或保險金給付要以保險合同約定的保險事

故發(fā)生為條件。

二、保險的基本要素

（-）特定風險事故的存在

保險之所以產(chǎn)生并不斷發(fā)展和完善，在于其具有補償風險事故所致?lián)p失的功

能。沒有風險，也就沒有保險存在的意義了。風險是保險存在的前提條件，但并

非所有風險都可以保險，只有對特定的風險事故，保險人才予以承保。

（二）多數(shù)經(jīng)濟單位的結合

保險以大數(shù)法則為其經(jīng)營的數(shù)理基礎，通過集合風險實現(xiàn)其補償職能，即由

多數(shù)人參加保險，分擔少數(shù)人的損失，因而保險以多數(shù)經(jīng)濟單位的結合為必要條

件。所謂“多數(shù)”，必須以收支平衡為原則聚集起最低保險基金，以此與支出的

保險金總額保持平衡。參加保險的經(jīng)濟單位越多，保險基金越雄厚，賠償損失的

能力也就越強，分攤到每個單位的金額也相應減少。多數(shù)經(jīng)濟單位的結合有兩種

方式：一是直接結合，即在一定范圍內(nèi)存在同類風險的多數(shù)經(jīng)濟單位為一致的利

益組成保險結合體；二是間接結合，即由第三者充當保險經(jīng)營主體，將處在同類

風險中的多數(shù)經(jīng)濟單位，以繳納保險費的方式促成其結合。

（三）費率的合理計算

保險是一種商品交換行為。保險費率即保險價格的合理厘定，必須貫徹權利

與義務相對等的原則。如果費率制定過高，就會增加投保人和被保險人的負擔，

從而失去保險的保障意義；如果費率制定過低，又無法保證保險人有足夠的償付

能力，同樣失去了保險保障的意義。因此，保險費率必須進行合理計算。除了遵

循一般商品定價的“成本+平均利潤”原則之外，還應符合保險自身的核算特點,

同時還要依據(jù)概率論、大數(shù)法則等原理進行科學計算。

（四）保險基金的建立

保險基金是通過商業(yè)保險形式建立起來的后備基金，用于補償或給付因自然

災害、意外事故和人生自然規(guī)律所致經(jīng)濟損失及人身損害的專項貨幣基金。保險

基金主要來源于開業(yè)資本金和保險費。財產(chǎn)保險的保險準備金表現(xiàn)為未到期責任

準備金、賠款準備金、總準備金和其他準備金等形式；人壽保險準備金主要以未

到期責任準備金形式存在。沒有保險基金的建立，也就不存在保險的補償性和給

付性，更無保險可言。

三、保險的特征

（一）保險與賭博

保險與賭博的相似之處在于二者都是基于某一偶然性事件，即保險和賭博涉

及的金錢得失都取決于偶然事件的發(fā)生。

二者有著本質(zhì)的區(qū)別：

（1）涉及的風險性質(zhì)不同

（2）目的不同

（3）手段不同

（4）結果不同

（5）對標的的要求不同

（-）保險與儲蓄

保險和儲蓄都是用現(xiàn)在的資金節(jié)余為將來的經(jīng)濟需要做準備的?種方式，都

是為了保障未來經(jīng)濟生活的安定，即所謂的未雨綢繆之計，尤其是有些長期人壽

保險就帶有儲蓄性質(zhì)。

但二者還是屬于不同的經(jīng)濟范疇：

（1）行為性質(zhì)不同

（2）功能不同

（3）計算技術不同

（4）財產(chǎn)準備的性質(zhì)不同

（三）保險與救濟、慈善

保險與救濟、慈善都是為抗御補償災害事故損失、安定社會經(jīng)濟生活而實行

的補救辦法，在促進經(jīng)濟社會的安定和發(fā)展方面發(fā)揮著有益的作用。

二者也有區(qū)別：

（1）實施方式不同

（2）體現(xiàn)的法律關系不同

（3）計算方法不同

（四）保險與保證

保證與保險都是對將來偶然事件所致?lián)p失的補償。保證種類甚多，常見的保

證是對買賣及債務的保證。

二者的區(qū)別在于：

（1）當事人性質(zhì)不同

（2）合同性質(zhì)不同

（3）權利義務要求不同

（4）計算技術不同

第二節(jié)保險的職能與作用

一、保險的職能

（一）保險的基本職能

1.經(jīng)濟補償職能

2.保險金給付職能

（二）保險的派生職能

1.防災防損職能

2.融資職能

二、保險的作用

（-）保險的宏觀作用

1.有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展

2.有利于科學技術的推廣應用

3.有利于社會的安定

4.有利于對外貿(mào)易和國際交往

（二）保險的微觀作用

1.有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營和穩(wěn)定收入

2.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算

3.促進企業(yè)加強風險管理

4.有利于安定人們生活

5.提高企業(yè)和個人信用

第三節(jié)保險發(fā)展歷程

保險是一個歷史的經(jīng)濟范疇，它是隨著人類社會的不斷發(fā)展而產(chǎn)生和逐步發(fā)

展的。社會剩余勞動和剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎；自然災

害和意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎；而商品經(jīng)濟則是保險產(chǎn)

生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎。

一、古代保險思想

（-）外國古代保險思想及保險的原始形態(tài)

（二）中國古代保險思想和救濟后備制度

二、現(xiàn)代保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（-）海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展

1.海上保險的起源

2.現(xiàn)代海上保險的發(fā)展

（二）火災保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（三）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（四）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（五）責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（六）再保險的產(chǎn)生與發(fā)展

復習與思考

一、簡答題

1.如何理解保險的含義？

2.保險與儲蓄、賭博、救濟相比，有哪些聯(lián)系和區(qū)別？

3.簡述保險的基本要素。

4.簡述保險的基本職能和派生職能。

5.簡述保險的作用。

6.試述保險的起源與發(fā)展。

二、討論題

1.保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件有哪些？

2.現(xiàn)代經(jīng)濟如何充分發(fā)揮保險的作用？

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第三章保險合同

第一節(jié)保險合同概述

第二節(jié)保險合同的要素

第三節(jié)保險合同的訂立和生效

第四節(jié)保險合同的變更、轉讓、解除和終止

第五節(jié)保險合同的解釋原則和爭議處理

本章要點

保險合同的含義、特點、分類和形式

保險合同的要素

保險合同的訂立與生效

保險合同的變更、轉讓、解除和終止

保險合同的解釋與爭議處理

第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同的含義

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第2條的規(guī)定，合同是平等主體的自然人、

法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。

保險合同是合同雙方當事人圍繞著設立、變更與終止保險法律關系而達成的

協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。我國《保險法》第10

條中把保險合同定義為：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)

議。由該定義可知，保險合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)議；二是

當事人，包括投保人和保險人；三是合同內(nèi)容，即為保險權利義務關系。

二、保險合同的特征

（一）射幸性

射幸性是保險合同履行中的特征，它是指保險人只有在出現(xiàn)承保范圍內(nèi)的保

險事故后，才對被保險人或者受益人承擔賠償責任。根據(jù)保險合同的射幸特征，

如果在保險期間未出現(xiàn)保險事故，保險人就不會做出任何賠付。

（-）附和與約定并存性

1.附和性

附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當事人的一方擬定，另

一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。保險合

同就是此類合同。

2.約定性

保險合同雖然是附和性合同，但是隨著保險理論和保險實務的發(fā)展，當投保

人和被保險人有某些特殊需求時，便采用保險人事先準備的附加條款作為對原有

條款的補充，或者另附特別約定批單。這種情況下，保險合同的附和性和約定性

并存。

（三）雙務性

根據(jù)當事人雙方權利義務的分擔方式，可把合同分為雙務合同與單務合同。

雙務合同是指當事人雙方相互享有權利、承擔義務的合同，如買賣、租賃、承攬、

運送等合同。單務合同是指當事人一方只享有權利，另一方只承擔義務的合同，

如贈與、借用合同。

保險合同是雙務合同。保險合同的保險人享有收取保險費的權利，同時承擔

約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人實際損失的義務；保險合同的投保人

承擔支付保險費的義務的同時，被保險人在保險事故發(fā)生時依據(jù)保險合同享有請

求保險人賠付保險金的權利。

（四）要式性

所謂要式是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進行。訂立合同的方式多

種多樣，但是根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險合同要以書面形式訂立，其書面

形式主要表現(xiàn)為保險單、其他保險憑證及當事人協(xié)商同意的其他書面協(xié)議。

保險合同以書面形式訂立是國際慣例。它使各方當事人明確了解自己的權利

和義務，并作為解決糾紛的重耍依據(jù)易于保存。盡管隨著承保技術的進步，國外

允許電話投保和e-mail投保，但最終還要以出具保單作為保險關系成立和有效

的證明。

（五）有償性

有償合同是指享有權利同時必須承擔義務的合同。訂立保險合同是雙方當事

人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的權利，就必須對另一方承擔一定的義務，

這種相互報償?shù)年P系，稱為對價。投保人與保險人的對價是相互的。投保人的對

價是支付保費，保險人的對價是承擔某種風險，但這種對價并不意味著保險人對

投保人付出完全對等的代價，即不一定要給付保險金或賠償損失。只有當承保的

風險發(fā)生時，才對投保人的實際損失承擔補償?shù)牧x務。這也正是保險合同最特別

的地方。

（六）保障性

保障性是指保險合同是對被保險人在遭受保險事故時提供經(jīng)濟保障的合同。

這也是保險最終的目的，保險的本質(zhì)是保障被保險人的保險利益。對被保險人而

言，保險合同保證了其正當?shù)臋嘁娴玫奖Ｕ稀?/p>

（七）最大誠信合同

保險業(yè)經(jīng)營的是風險，保險是人類抵抗自然災害和意外事故的共同行為，在

保險關系中，保險人和被保險人的利益是一致的。保險人通常根據(jù)投保人的申報

和保證事項來決定是否承保。如果投保人或被保險人故意隱瞞或不如實告知保險

標的的風險情況，或者采用騙保騙賠的手段，保險人的利益將會受到損害，保險

人的償付能力也將得不到保障，被保險人的損失就可能得不到充分補償。因此,

《保險法》特別將最大誠信原則作為保險的基本原則，保險合同是以最大誠信為

基礎的，任何一方違反最大誠信原則，保險合同則無效。保險合同對雙方的誠信

要求比其他類型的合同都要高。

三、保險合同的分類

（-）按保險合同標的的不同進行分類

依此標準保險合同可分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。它是最普遍的并且

被法律明確界定的保險合同分類。

財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險合同

所涉及的標的包括有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)，故而以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為合同標的的是

有形財產(chǎn)保險合同，如企業(yè)財產(chǎn)保險合同等；以無形的財產(chǎn)為合同標的的是無形

財產(chǎn)保險合同，如責任保險合同、信用保險合同等。

人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。由于人身保險合

同所保障的風險不同，又可以具體分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康

保險合同。

（二）根據(jù)保險人支付保險金的行為性質(zhì)不同進行分類

按此標準保險合同可以分為補償性保險合同和給付性保險合同。

補償性保險合同是指當保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保

險標的的實際損失進行核定后支付保險金的合同。大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都是補

償性保險合同，尤其是不定值保險合同。保險標的的損失是保險人開始履行支付

保險金義務的前提條件。

給付性保險合同是指保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生

時，保險人負有支付全部保險金義務的合同。該類保險合同多為人身保險所采用。

因為人身不能以金錢進行計算，故而亦不可能發(fā)生對人身的直接補償問題。因此,

大多以自然人的生命或身體為保險標的的合同，合同雙方當事人根據(jù)投保人或被

保險人的具體需要及交付保險金的能力約定一個保險金額，當保險事故發(fā)生時，

保險人承擔給付事先約定的保險金的義務。為此，學界又將其稱為“定額保險合

同”。

（三）按保險標的的價值是否事先在保險合同中約定進行分類

依此標準保險合同可以分為定值合同和不定值合同。

定值保險合同是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合

同中給予載明作為保險金額的保險合同。

不定值保險合同是指只載明保險標的的保險金額而未載明其保險價值的合

同

（四）按保險合同保障標的的不同進行分類

依此標準保險合同可以分為特定式合同、總括式合同、流動式合同和預約合

同。

特定式合同，是指對于保險標的逐一列明保險金額的保險合同

總括式合同，是指在保險合同中，對保險標的不逐一列明保險金額，只列明

總的保險金額。當保險事故發(fā)生時，不論是哪i項財產(chǎn)受損，均可在總的保險金

額內(nèi)承擔賠償責任。

流動式合同也稱報告式合同，它是針對流動性比較大的保險標的而訂立的合

同

預約合同又稱開口合同，是保險人和投保人雙方預先約定保險責任范圍的長

期性協(xié)議

（五）按風險轉嫁層次劃分

依此標準保險合同可以分為原保險合同和再保險合同。

原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同。原保險合同保障的對

象是被保險人的經(jīng)濟利益。被保險人將風險轉嫁給保險人，由保險人承擔其可能

的風險損失。該合同是風險的一次轉嫁形式。

再保險合同是指以原保險合同為基礎，原保險人將其承擔的風險責任部分或

全部轉嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同。它是保險人將其

承保的風險全部或部分分散和轉嫁的合同，是風險的二次轉嫁形式。

（六）按保險責任范圍進行分類

依此標準保險合同可以分為特定風險保險合同和綜合風險保險合同。

特定風險保險合同是指承保--種或某兒種風險責任的保險合同，該合同通常

是以列舉的方式進行，如地震險或戰(zhàn)爭險。

綜合風險保險合同是指保險人對“責任免除”以外的任何風險造成的損害負

承保責任的合同。該合同訂立的特點是以列舉“責任免除”的形式約定保險合同

適用的險情。在現(xiàn)實生活中，綜合風險保險合同的使用越來越廣泛。

（七）按保險標的的數(shù)量及性質(zhì)分類

依此標準保險合同可分為單個保險合同、集合保險合同和綜合保險合同。

單個保險合同是以一個人或單一物體為保險標的的保險合同，又稱為單獨保

險合同。

集合保險合同是將多個性質(zhì)相似的保險標的集合在一起，而對每一保險標的

分別訂有各自的保險金額的保險合同。

綜合保險合同是指保險人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險標的，但僅

確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。

四、保險合同的形式

（一）投保單

投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約，亦稱

“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。投保單一般

由保險人事先根據(jù)險種需要印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項目逐一填寫，

即向保險人陳述有關保險的事項，保險人再據(jù)此核實情況，決定是否承保。投保

單本身是非正式的合同文本，只是訂立正式保險合同前的一份預備文件，但投保

單上所填寫的內(nèi)容將影響合同的效力，因此，投保人必須如實填寫投保單，以供

保險人核保時判斷是否接受承保。

（二）保險單

保險單即是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合

同的正式書面文件；是投保人與保險人履行權利義務的依據(jù)；是保險合同中最重

要的書面形式。由此可見，保險單是保險雙方當事人確定權利義務和在保險事故

發(fā)生后遭受經(jīng)濟損失時被保險人索賠、保險人理賠的主要依據(jù)。

（三）暫保單

1.暫保單的含義和作用

2.暫保單的使用

（四）保險憑證

亦稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。

其所列項目與保險單完全相同，并聲明以某種保險單所載明的條款為準，但是不

載明保險條款，實質(zhì)上是一種簡化的保險單，它與保險單具有同等的法律效力。

如果保險憑證尚未列明其內(nèi)容，則應以同類保險單載明的詳細內(nèi)容為準。

如果保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特約條款時，則應以保

險憑證為準。

（五）批單

又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)

容的證明文件。它是變更保險單內(nèi)容的批改書。

批單通常適用于下列情況：

一是對已印制好的標準保險單所作的部分修正，這種修正并不改變保險單的

基本保險條件，僅僅是縮小保險責任范圍或者擴大保險責任范圍。

二是在保險合同訂立后的有效期對某些保險項目進行更改和調(diào)整。保險合同

訂立后在有效期內(nèi)雙方當事人都有權通過協(xié)議更改和修正保險合同的內(nèi)容。若投

保人需要更改保險合同的內(nèi)容，需向保險人提出申請,經(jīng)保險人同意后出立批單。

批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立一張變更合同內(nèi)容的附

貼便條。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準；多次批改，應以最后批改為準。批單

一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險單的一個重要組成部分。

第二節(jié)保險合同的要素

保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。

一、保險合同的主體

（-）保險合同的當事人

1.保險人

又稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保

險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的人。

2.投保人

又稱要保人，是向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的保險

合同的一方當事人。

（二）保險合同的關系人

1.受益人

受益人又叫保險金受領人，即保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保

險賠償與保險金請求權的人。

2.被保險人

被保險人可以是自然人，也可以是法人，是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,

享有保險金請求權的人。

（三）保險合同的輔助人

1.保險代理人

保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，

并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務的人。

2.保險經(jīng)紀人

保險經(jīng)紀人是投保人的代理人，他受投保人的委托代向保險人辦理投保手續(xù)

或代交保險費，或代被保險人或受益人提出索賠。

3.保險公估人

又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當事人辦理保險標的

的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務，并給予證明的人。

二、保險合同的客體

民法規(guī)定，客體是指權利和義務所指向的對象。保險合同的客體是保險合同

的重要組成要素。保險合同的客體不是保險標的本身，而是投保人或被保險人對

保險標的的保險利益，即投保人或被保險人對保險標的所具有的可保利益。在財

產(chǎn)保險中保險標的是財產(chǎn)及其有關利益；在人身保險中是人的壽命和身體。需要

強調(diào)的一點是，保險合同的客體并不是保險標的本身，因為，如果沒有對于保險

標的利益關系的存在，保險標的受損是無足輕重的。投保人購買保險，其目的在

于獲得經(jīng)濟上的保障，而不僅僅是保險標的的安全性。因此，保險合同保障的是

附著于保險標的之上的、投保人或被保險人的可保利益。相應地，保險合同的客

體是可保利益。

三、保險合同的內(nèi)容

（一）基本條款

保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的

必須具備的條款。基本條款是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內(nèi)

容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保

險人的基本權利和義務，以及依據(jù)有關法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須具備的各

種事項和要求。

（二）特約條款

特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定

的其他條款。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括附加條款、法定

條款、保證條款、協(xié)會條款四種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。

第三節(jié)保險合同的訂立和生效

保險合同的訂立和履行必須遵循《保險法》、《合同法》以及《民法通則》的

規(guī)定。

-、保險合同的訂立程序

（-）要約的含義和特點

1.投保人通常是保險合同的要約人

2.保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確

3.保險合同要約一般為投保單或其他書面形式

4.要約的過程往往是一個反復的過程

（二）承諾

承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的

意思表示。做出承諾的人稱為承諾人或受約人。通常保險人在接到投保人的投保

單后，經(jīng)核對、查勘及信用調(diào)查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承

諾，保險合同即告成立。承諾的方式可以按法律規(guī)定向投保人簽發(fā)保險單或保險

憑證或暫保單，也可以是保險人直接在投保人遞交的投保單上簽章表示同意。

在實務中，保險人承諾的方式有書面方式、口頭方式和其他方式。承諾作為

一種法律行為，承諾方不得隨意更改承諾的內(nèi)容。

二、保險合同的成立和生效

（―?）保險合同成立

保險合同的成立，指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議?！逗贤ā?/p>

第25條規(guī)定：承諾生效時合同成立?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：投保人提出保險

要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險合同

要經(jīng)過雙方的同意，只有投保人的保險要約，沒有保險人的承諾，保險合同是不

成立的。

值得注意的是，保險合同成立并不意味著保險合同立即生效，即除非法律另

有規(guī)定或合同另有約定，保險合同成立時并不發(fā)生法律效力。因此，在保險合同

成立、生效前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任。

（二）保險合同生效

保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法

律效力。保險合同的生效意味著保險權利義務的開始?！侗ｋU法》第14條規(guī)定：

保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔

保險責任?？梢姡ｋU合同是附條件的合同，以投保人支付保險費為合同生效的

條件。

在我國，保險合同的生效起始時間采用“零時起?！狈绞酱_定，即保險合同

生效的時間在合同生效日的次日零時。

三、保險合同的有效和無效

（一）保險合同的有效

保險合同的有效是指保險合同由當事人雙方依法訂立，并受國家法律保護，

具有法律效力。保險合同有效與保險合同生效略有不同，是兩個不同的概念?！睹?/p>

法通則》規(guī)定，合同只要滿足當事人具有行為能力、意思表示真實、不違反法律

或者社會公共利益等條件，就可以認定為有效。保險合同的生效則要求合同所附

條件成立，如繳納保險費或其他約定條件成立。

因此，保險合同有效，只要所附條件成立，合同就生效；倘若保險合同本身

無效，即便是保險合同所附條件成立，合同也不生效。

正確認定保險合同的有效與無效在保險合同的履行中具有十分重要的意義，

有效的合同才有履行的必要，對無效合同無須履行。

（二）保險合同的無效

1.保險合同無效的含義、特點和界定

2.保險合同無效的處理和法律后果

第四節(jié)

保險合同的變更、轉讓、解除和終止

一、保險合同的變更

（-）保險合同變更的含義

保險合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)

容的法律行為。即訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而對其內(nèi)容進

行補充或修改。

1.保險合同內(nèi)容變更

2.保險合同主體變更

3.保險合同客體變更

（二）保險合同內(nèi)容變更的程序

（1）投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情況。

（2）保險人進行審核，若需增加保險費，則投保人應按規(guī)定補交；若需減

少保險費，則投保人可向保險人提出要求。無論保險費是增或減或不變，均要求

當事人取得一致意見。

（3）保險人簽發(fā)批單或附加條款。

（4）保險合同的變更完成。變更后的保險合同是確立保險當事人雙方權利

和義務關系的依據(jù)。

二、保險合同的轉讓

保險合同的轉讓是指投保人或被保險人將保險合同中的權利和義務轉讓給

他人的法律行為。

保險合同的轉讓通常是由保險標的所有權的轉移或出售所引起。

（一）轉讓必須經(jīng)得保險人的同意

為了維護保險人的利益，規(guī)定一般保險合同的轉讓必須事先征得保險人的書

面同意，保險合同方可繼續(xù)有效；否則，保險合同自保險標的所有權轉讓之時起

失效。

（二）轉讓的方式

保險合同的轉讓，可以采取由被保險人在保險合同上背書或其他方式進行。

按習慣做法，采用空白背書方式轉讓的保險合同，可以自由轉讓；采用記名背書

方式轉讓的保險合同，則只有被背書人才能成為保險合同權利的受讓人。

（三）轉讓的后果

在保險合同轉讓時，無論損失是否已發(fā)生，只要被保險人對保險標的仍具有

保險利益，則保險合同均可有效轉讓。保險合同的受讓人只能享有與原被保險人

在保險合同下所享有的權利和義務。因為保險合同的轉讓只涉及投保人或被保險

人的變更，并未變更保險合同的內(nèi)容，沒有變更原有的保險權利和義務關系。

三、保險合同的解除

保險合同的解除是在保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或

約定行使解除權，提前終止合同效力的法律行為。解除保險合同的法律后果集中

表現(xiàn)在它使保險合同的法律效力消失，回復到未訂立合同以前的原有狀態(tài)。因此,

保險合同的解除具有溯及既往的效力，保險人一般要退還全部或部分保險費，且

不承擔相應的保險責任。

保險合同解除的方式有兩種：法定解除和協(xié)議解除。

（一）法定解除

法定解除是法律合同當事人的一種單方面解除權。當法律規(guī)定的事項出現(xiàn)

時，保險合同當事人一方可依法對保險合同行使解除權。法定解除的事項通常在

法律中被直接規(guī)定。

不同的主體有不盡相同的法定解除事項：

1.對投保人而言

2.對保險人而言

（二）協(xié)議解除

協(xié)議解除又稱約定解除，是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法

律行為。保險合同的協(xié)議解除采取書面形式，通常的做法是，在訂立保險合同同

時就約定在保險期限內(nèi)注銷合同的某個條件，該條件一旦滿足，保險合同即在一

段時間后終止。

保險合同的解除不得損害國家和社會公共利益。

四、保險合同的終止

（-）自然終止

自然終止是導致保險合同終止最為普遍的原因，它是指已經(jīng)生效的保險合同

發(fā)生法定或約定事由導致合同法律效力當然不復存在的情況。

在發(fā)生下列情形時，無須當事人行使終止權的意思表示，保險合同的效力當

然歸于終止：

（1）保險期限屆滿；

（2）保險合同履行完畢；

（3）人身保險合同中被保險人死亡；

（4）財產(chǎn)保險中保險標的滅失等法定或約定事由發(fā)生。

（二）因履約導致終止

因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已

發(fā)生，保險人按照保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結束。

《保險法》第58條規(guī)定：保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償之日起

30日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可

以終止合同。合同解除的，保險人應當將保險標的未受損失部分的保險費，按合

同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止的應收部分后，退還投保

人。

（三）因解除導致終止

解除保險合同也是導致保險合同的終止的方式之o終止的時間為解除保險

合同的書面通知送達對方當事人之時。如果合同雙方當事人通過協(xié)商達成解除協(xié)

議，該協(xié)議生效時，即是原合同終止之時。

第五節(jié)

保險合同的解釋原則和爭議處理

保險合同文本以法律語言表述，在表述嚴密的同時往往不易理解，合同當事

人在主張各自的權利和義務時常常為理解的不同而發(fā)生爭執(zhí)。對合同的內(nèi)容以及

其用詞進行解釋時，遵循的原則是十分必要的。當保險合同雙方就保險責任的歸

屬、賠償保險金數(shù)額的確定、對保險條款的理解等產(chǎn)生不同意見，并且各執(zhí)己見

時，就會產(chǎn)生合同爭議。因此，適當?shù)臓幾h處理方式，有助于公平合理地解決問

題。

一、保險合同的解釋原則

（一）文義解釋原則

文義解釋原則是指按保險條款文字的通常含義解釋，即保險合同中用詞應按

通用文字含義并結合上下文來解釋。保險合同中的專業(yè)術語應按該行業(yè)通用的文

字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應該一致。當合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭

議而條款文字表達又很明確時，首先應按照條款文義進行解釋，切不能主觀臆斷、

牽強附會。

（-）意圖解釋原則

當訂立的保險合同中某些文字文義不清，引起合同當事人理解的分歧時，適

用意圖解釋原則。意圖解釋是指按保險合同當事人訂立保險合同的真實意思，對

合同條款所作的解釋。保險合同是最大誠信合同，在對合同條款進行解釋時還必

須堅持意圖解釋的原則，充分考慮當事人訂立合同時的真實意思，根據(jù)定約時的

背景和客觀實際情況進行邏輯分析、演繹來確定定約的真實意圖。

（三）解釋應有利于非起草人

對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。該原

則的確立是基于保險合同是附和性合同的特點。保險人在訂立合同時處于優(yōu)勢，

且保險人對有關法律法規(guī)和保險知識更了解，這對保險人擬定保險條款顯然有

利。因此，根據(jù)各國的保險立法慣例，在處理保險合同爭議時，以公平為準繩，

應做出有利于被保險人和受益人的解釋和判定，使保險合同真正起到保險保障的

目的，維護被保險人或受益人的合法權益。

（四）尊重保險慣例的原則

保險業(yè)務有其特殊性，是一種專業(yè)性極強的業(yè)務。在長期的業(yè)務經(jīng)營活動中，

保險業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的

生活用語，并為世界各國保險經(jīng)營者所接受和承認，成為國際保險市場上的通行

用語。為此，在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一

般含義，而且還要考慮其在保險合同中的特殊含義。例如，在保險合同中，“暴

雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達到一定量標準的雨，即雨量每小

時在16毫米以上，或24小時降水量大于50毫米的，方可構成保險法上的“暴

雨”。

二、保險合同的爭議處理方式

（-）和解

和解是在爭議發(fā)生后由當事人雙方在平等、互相諒解基礎上通過對爭議事項

的協(xié)商，互相做出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除

糾紛，保證合同履行的方法。這種方法是解決爭議最可行、最基本的一種方法。

其好處是：可以省去仲裁和訴訟的費用和麻煩，而且氣氛一般比較友好，靈活性

也較大，有利于合同繼續(xù)履行。

（二）調(diào)解

這是在協(xié)商無效的情況下，由雙方接受的第三者出面進行，促使雙方達成一

致，使合同繼續(xù)履行的方法。根據(jù)第三者的身份不同，調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲

裁調(diào)解和法院調(diào)解。除行政調(diào)解外，后二者均具有法律強制執(zhí)行效力，當事人不

得就同一爭議事項要求仲裁和訴訟。

（三）仲裁

這是指當事人雙方約定發(fā)生爭議時，由雙方認可的第三方來裁決，并在裁決

后雙方有義務執(zhí)行的一種處理爭議的方式。該方式的選擇依據(jù)有關仲裁法律進

行，具有一裁終局、與法院裁決同等效力等特點。

（四）訴訟

這是指保險合同的一方當事人按有關法律程序，通過法院對另一方提出權益

主張，并要求法院予以解決和保護的處理爭議的方法。該方法實行二審終審制度。

法院有權強制執(zhí)行判決。

復習與思考

一、簡答題

1.保險合同有哪些特征？

2.保險合同的主體和客體分別指什么？

3.保險合同的訂立過程如何？

4.保險合同的成立和生效有什么區(qū)別？

5.保險合同的無效和失效有什么區(qū)別？

6.保險合同變更包括哪些方面？

7.保險合同在哪些情況下可以解除？保險合同的解除和終止有什么區(qū)別？

8.保險合同解釋原則有哪些？

二、討論題

1.某年，在珠海發(fā)生了一起夫婦雙雙死于車禍，家屬提出理賠的案件。事

故發(fā)生在他們投保之后，交納了首期保費，但是還沒有體檢，沒有達到合同約定

的保險責任開始時間。請問，保險合同是否成立？保險合同是否生效？保險公司

是否應該給付保險金？請說明原因。

2.某企業(yè)于2004年5月10日為全體員工投保了團體人身意外傷害險，保

險公司當場簽發(fā)了保單并收取了保費，保險單上列明的保險期限是2004年5月

14日零點到2005年5月13日24點。投保后兩天，即5月12日，該企業(yè)一職

工周末外出旅游，不慎溺水身亡。請問，保險公司是否承擔給付保險金責任？為

什么？

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第四章保險基本原則

第一節(jié)最大誠信原則

第二節(jié)保險利益原則

第三節(jié)近因原則

第四節(jié)保險的損失補償原則

本章要點

最大誠信原則

保險利益原則

近因原則

損失補償原則

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義和意義

在現(xiàn)代社會，所有民事活動都應當遵循誠信原則。最大誠信原則也是保險業(yè)

務活動最基本的原則。在保險活動中，最早以法律形式提出最大誠信原則的是英

國1906年《海上保險法》，該法第17條規(guī)定：海上保險是建立在最大誠信原則

基礎上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。我

國《保險法》第4條規(guī)定：從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公

德，不得損害社會公共利益。第5條又規(guī)定：保險活動當事人行使權利、履行義

務應當遵循誠實信用原則。

（一）最大誠信原則的含義

學界對最大誠信原則的表述為：保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有

效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要

事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此

為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害

還可以要求對方予以賠償。

（二）最大誠信原則的意義

1.保險經(jīng)營的特殊性要求最大誠信

2.保險合同的附和性要求保險人的最大誠信

3.規(guī)定最大誠信原則也是由保險本身所具有的不確定性決定的

二、最大誠信原則的內(nèi)容

（―）告知

告知是保險合同當事人一方在合同締結前和締結時以及合同有效期內(nèi)就重

要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。最大誠信原則要求的告知是如實告知，

投保人或被保險人和保險人都有如實告知的義務。投保人或被保險人在保險合同

締結前或簽訂合同時以及在合同有效期內(nèi)應盡量將已知和應知的與保險標的有

關的重要事實如實告知保險人。

所謂重要事實是指那些足以影響保險人確定保險費率或影響其是否承保以

及承保條件的每一項事實。

（二）保證

保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不

存在的允諾。保證是一項從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求賠

償;保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權解除合同。

保險是投保人或被保險人就某一事項對保險人所作的擔保。這是嚴格控制風

險的一項原則。保證是保險人接受承?；虺袚ｋU責任所需投保人或被保險人履

行的某種義務，是合同的重要條款之一。如被保險人保證在保險期間不載運危險

貨物，卻載運了危險貨物，這便違反了保證，增加了風險因素。因而，投保人違

反保證條款便違反了保險合同，保險人有權解除合同，并在保險標的發(fā)生保險事

故導致?lián)p失時拒賠。

保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。

（三）棄權與禁止反言

（1）棄權是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的權利，

通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。

（2）禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權利，日后不得再

向另一方主張這種權利，也稱為禁止抗辯。

三、違反最大誠信原則的法律后果

（一）違反告知義務的法律后果

對于投保人或被保險人違反如實告知的行為，分為故意和過失兩種情形。保

險人有權宣布合同無效或不承擔賠償責任。對于投保人故意不履行如實告知義務

的，我國《保險法》第16條規(guī)定：投保人故意不履行如實告知義務的，保險人

對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不

退還保險費。對于投保人故意或因重大過失而未如實告知，足以影響保險人決定

是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。

投保人進行欺詐，偽造事實時，有兩種后果：當投保人、被保險人在發(fā)生保

險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失，保險人對弄虛作假部分

不承擔賠付義務；當未發(fā)生保險事故，卻故意制造保險事故者，保險人有權解除

保險合同并不承擔保險賠付責任。

（二）違反保證義務的法律后果

違反保證義務的行為包括：保證的事實是虛假的；故意違反保證；無意破壞

了保證等。由于在保險活動中，無論是明示保證還是默示保證，保證的事項均為

重要事實，是訂立保險合同的條件和基礎，因此各國立法對投保人或被保險人遵

守保證事項的要求極為嚴格。凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否過失,

也不論其是否對保險人造成損害，保險人均有權解除保險合同，不予承擔賠償責

任。

第二節(jié)保險利益原則

一、保險利益的含義、條件和意義

（一）保險利益的含義

保險利益是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利

益的英語表達InsurableInterest,嚴格來說應譯為可保利益，但在我國《保

險法》對保險利益有明確的定義和規(guī)定，故而沿用這一表述。保險利益是產(chǎn)生于

投保人或被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認的、可以投保

的一種法定權利，是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，是保險人可提

供保險保障的最大額度。它體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上

承認的利害關系：投保人或被保險人因保險標的未發(fā)生風險事故而受益；因保險

標的遭受風險事故而受損。

（二）保險利益的構成條件

1.保險利益必須是合法的利益

2.保險利益必須是經(jīng)濟利益

3.保險利益必須是確定的利益

（三）保險利益原則的意義

1.可以劃清保險和賭博的界限

2.可以限定保險賠償?shù)念~度

3.可以防止道德風險的產(chǎn)生

二、保險利益的種類

（-）財產(chǎn)保險的保險利益

財產(chǎn)保險的標的是財產(chǎn)及有關利益。財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于財產(chǎn)的不同

關系，它基于民法債權物權基本理論。投保人對其受到法律承認和保護的、擁有

所有權、占有權和債權等權利的財產(chǎn)及其有關利益具有保險利益。這些不同關系

產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預期利益.、責任利益和合同利益。

（-）人身保險的保險利益

人身保險的保險利益在于投保人與被保險人之間的利益關系。人身保險以人

的生命或身體為保險標的，只有當投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益

關系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。即被保險人的生存或身體健康能

保證其原有的經(jīng)濟利益，而當被保險人死亡或傷殘時,將使投保人遭受經(jīng)濟損失。

（三）責任保險的保險利益

責任保險是以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的一種保險。

投保人與其所應負的損害經(jīng)濟賠償責任之間的法律關系構成了責任保險的保險

利益。

凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任而需支付

損害賠償金和其他費用的人對責任保險具有保險利益，都可以投保責任險。根據(jù)

責任保險險種的不同，責任保險的保險利益也不同。

（四）信用和保證保險的保險利益

信用與保證保險是一種擔保性質(zhì)的保險，其保險標的是一種信用行為。

權利人與被保險人之間必須建立合同關系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關系。義

務人因種種原因不能履行應盡義務，使權利人遭受損失，權利人對義務人的信用

存在保險利益；而當權利人擔心義務人的履約與否、守信與否時，義務人因為權

利人對其信譽的懷疑而存在保險利益。如債權人對債務人的信用具有保險利益，

可投保信用保險；債務人對自身的信用也具有保險利益，可投保保證保險。其他

如雇主對雇員的信用具有保險利益；制造廠商對銷售商店信用具有保險利益；業(yè)

主對承包商的合同的實現(xiàn)具有保險利益。

三、保險利益的存在、轉移和消滅

（一）保險利益的存在