射陽農(nóng)村商業(yè)銀行擠兌事件分析

江蘇射陽農(nóng)商業(yè)銀行擠兌事件分析案情江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司位于丹頂鶴的第二故鄉(xiāng)-江蘇省射陽縣，是在原射陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立的地方股份制金融機(jī)構(gòu)，是中國(guó)第18家、江蘇長(zhǎng)江以北第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。3月24日下午，江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)在鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遭遇近千群眾擠兌現(xiàn)金，至當(dāng)晚七八點(diǎn)鐘，其所在鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園營(yíng)業(yè)點(diǎn)外還有人群在排隊(duì)。該行迅速調(diào)集資金兌付。24日夜，人逐漸稀少。但25日又出現(xiàn)了排隊(duì)現(xiàn)象，而且蔓延到北邊的黃尖鎮(zhèn)等地方。經(jīng)了解：這是由一則“射陽農(nóng)商銀行將要倒閉”的謠言被民眾一傳十，十傳百，因而引發(fā)擠兌風(fēng)潮。在地方強(qiáng)有力的統(tǒng)一協(xié)調(diào)應(yīng)對(duì)下，射陽農(nóng)商行遭遇的擠兌危機(jī)已然渡過。二、原因農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用合作社發(fā)展而來，農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受國(guó)家法律保護(hù)。農(nóng)村信用社體制改革正在穩(wěn)步推進(jìn)，實(shí)行股份制改造、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是深化農(nóng)村信用社的主流方向改革是一個(gè)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，也是農(nóng)村信用社面臨激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尋求發(fā)展新突破的長(zhǎng)遠(yuǎn)之策。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革工作雖取得了階段性成果，但目前仍需正視股金穩(wěn)定性差、外部股東作用發(fā)揮不充分、歷史包袱尚未完全化解、資本充足率相對(duì)較低、經(jīng)營(yíng)機(jī)制亟需進(jìn)一步轉(zhuǎn)換、外來干預(yù)不同程度存在、競(jìng)爭(zhēng)力有待增強(qiáng)等問題。要使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，并通過建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，達(dá)到資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效，成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融企業(yè)——社區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，還路遠(yuǎn)歷艱1．當(dāng)?shù)氐牟莞鹑谏鷳B(tài)脆弱而敏感。幾年來多次發(fā)生過擔(dān)保公司跑路事件、互助社擠兌事件，以鹽城亭湖區(qū)鹽東鎮(zhèn)為例分析稱，此地以合作基金會(huì)、合作社、小額融資等名目出現(xiàn)的“融資公司”到處都是，主要生存手段就是吸儲(chǔ)放貸。據(jù)江蘇本地媒體此前報(bào)道，2012年時(shí)，在該鎮(zhèn)，這類所謂融資公司有130多家。查閱江蘇法院網(wǎng)判決文書系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，2012年至今，發(fā)生在鹽城的民間借貸糾紛，已判決的多達(dá)2689件，而同類案件在揚(yáng)州僅有672件，在經(jīng)濟(jì)體量更大的南通，也僅有520件。2．擔(dān)保操作不規(guī)范。這一帶從總體上來說，金融業(yè)態(tài)還很初級(jí)，很多是人對(duì)人的交易，銀行機(jī)構(gòu)又少，所以不規(guī)范。對(duì)民間金融來說，不規(guī)范就有隱患。江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行慶豐分理處所在的鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園慶豐村，該村周邊的鹽東鎮(zhèn)近年來發(fā)展了數(shù)十家擔(dān)保公司，時(shí)有發(fā)生擔(dān)保公司老板跑路的現(xiàn)象，當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)銀行問題頗為敏感。24日中午前后，一則“射陽農(nóng)商銀行將要倒閉”的謠言在民間流傳，民眾一傳十，十傳百，因而引發(fā)擠兌風(fēng)潮。

在中國(guó)，政府會(huì)在發(fā)生嚴(yán)重的金融問題時(shí)為銀行提供支持，這是一種隱性的擔(dān)保。但在今年，預(yù)計(jì)中國(guó)政府將會(huì)出臺(tái)一項(xiàng)存款擔(dān)保計(jì)劃，確保為儲(chǔ)戶提供明確但有限的保護(hù)，這是政府自由化金融部門計(jì)劃的部分內(nèi)容。3．對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)是多頭管理，實(shí)際監(jiān)管比較困難。雖然打擊非法集資辦公室設(shè)在銀監(jiān)局，但眾多草根金融并不屬于銀行業(yè)，管理有難度。非法集資是公安部門打擊的對(duì)象，超范圍經(jīng)營(yíng)屬工商管理范圍，應(yīng)該是“誰主管誰審批誰負(fù)責(zé)”。“有些審批機(jī)構(gòu)沒有執(zhí)法權(quán)，或處理時(shí)缺乏具體條規(guī)依據(jù)，監(jiān)管工作并不容易。就在這起擠兌事件發(fā)生幾周前，中國(guó)債券市場(chǎng)出現(xiàn)了首次真實(shí)違約，就在今年早些時(shí)候，該縣一些監(jiān)管不夠嚴(yán)格的信貸合作社及貸款擔(dān)保公司曾因資金管理不善倒閉。射陽是民間借貸的重災(zāi)區(qū)，前兩年出現(xiàn)了多家民間借貸公司老板跑路的現(xiàn)象，不少老百姓損失巨大，因此一旦有金融機(jī)構(gòu)倒閉的傳聞，就會(huì)觸動(dòng)老百姓敏感的神經(jīng)，他們是被老板跑路弄得害怕了。集中兌現(xiàn)風(fēng)波的背后，是當(dāng)?shù)孛耖g金融的亂象叢生。而且如今某些銀行有濫用這種信用謀取一己之私的趨勢(shì)，比如銀行近年來“嫌貧愛富”，對(duì)中小儲(chǔ)戶的服務(wù)不到位。許多銀行為了牟利，近年來推出的各種所謂的理財(cái)產(chǎn)品，卻片面向客戶鼓吹其高收益而忽略其高風(fēng)險(xiǎn)。銀行的信用鏈條被無限制拉長(zhǎng)，由此產(chǎn)生的后果是，以上所有環(huán)節(jié)都需要拿信用背書，信用成本看似被低成本稀釋，實(shí)際上卻在不斷增加信用透支風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)儲(chǔ)戶對(duì)于銀行的信任不斷下降，再加上金融形勢(shì)多變，尤其是國(guó)有銀行以往依仗政策優(yōu)勢(shì)和資源壟斷，所養(yǎng)成的壟斷習(xí)氣如果始終不改，其身軀看似龐大實(shí)則虛弱，很容易隨著市場(chǎng)格局變化而風(fēng)險(xiǎn)大增。4不斷上升的負(fù)債，儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄信心下降農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，發(fā)生類似于射陽農(nóng)商行擠兌事件的概率較高。自2012年下半年以來，江蘇多地農(nóng)民資金互助合作社倒閉、擠兌事件頻發(fā)。2013年7月，南京高淳區(qū)磚墻鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社停止?fàn)I業(yè)并被立案調(diào)查，該資金互助社吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，約有300多名“儲(chǔ)戶”，共3200萬元資金無法兌付。據(jù)稱該資金互助社理事長(zhǎng)因資金鏈出現(xiàn)問題，曾試圖卷款潛逃。2012年12月底，因當(dāng)?shù)匾患覔?dān)保公司倒閉，鹽城射陽縣陳洋農(nóng)民資金互助合作社遭遇社員擠兌，吸納存款大約4000萬元的這家合作社，巨額兌付壓力下，該社在兌付了數(shù)百萬元資金后，一度宣布停兌。2012年10月下旬，連云港市灌南縣4家農(nóng)民資金互助合作社的1.1億元存款被挪用、涉及2500多名儲(chǔ)戶，導(dǎo)致4家合作社無法正常兌現(xiàn)農(nóng)民存款。江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)臧正志將這次擠兌歸咎于謠言引發(fā)的儲(chǔ)戶恐慌。他表示：“由于普通群眾曾受到信用擔(dān)保公司的欺詐，當(dāng)聽說銀行也可能出現(xiàn)問題時(shí)，他們馬上就想把自己的錢取出來?！笔澜缛笤u(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一穆迪預(yù)計(jì)，2014年江蘇省將面臨34%的未償還債務(wù)到期，這居于全國(guó)之首。通常來說，債務(wù)水平越高，相對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也就越高。3月初，中國(guó)出現(xiàn)了首例債券違約事件。隨著“零違約”的神話被打破，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)快速蔓延，金融機(jī)構(gòu)發(fā)生違約的可能性在加大，投資者自然對(duì)金融機(jī)構(gòu)的任何風(fēng)吹草動(dòng)都格外緊張。5.中國(guó)存款保險(xiǎn)制度未真正建立，儲(chǔ)戶信心得不到保障從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來看，為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。央行行長(zhǎng)周小川在今年兩會(huì)期間記者會(huì)上曾表示，銀行存款保險(xiǎn)制度有望在一年內(nèi)推出。這是官方首次就推出銀行存款保險(xiǎn)制度給出明確的時(shí)間表。目前，中國(guó)銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，未能形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)約束和市場(chǎng)化的處置機(jī)制，國(guó)家事實(shí)上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場(chǎng)約束，助長(zhǎng)了商業(yè)銀行為追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)的行為。銀行是明顯的周期性行業(yè)，一旦遭遇經(jīng)濟(jì)衰退或較大波動(dòng)，銀行必須承受隨之而來的不良貸款增多和資產(chǎn)貶值，進(jìn)而陷入危機(jī)。銀行風(fēng)險(xiǎn)很容易在經(jīng)濟(jì)下行周期中暴露，對(duì)銀行和儲(chǔ)戶的利益造成損失。目前，經(jīng)濟(jì)下行壓力越來越大，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)聲鶴唳，銀行已經(jīng)開始收緊高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)放款。建立存款保險(xiǎn)制度不僅有助于營(yíng)造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行