我國(guó)P2P網(wǎng)貸存在的問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策的研究

PAGE16 我國(guó)P2P網(wǎng)貸存在的問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策的研究-以和信貸為例摘要：P2P在線借貸行業(yè)現(xiàn)在在中國(guó)非常受歡迎，什么是P2P在線借貸平臺(tái)？P2P在線借貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)和私人小額信貸的發(fā)展而出現(xiàn)的一種新的金融平臺(tái)。本文主要關(guān)注P2P在線借貸平臺(tái)，并以和信貸為例為平臺(tái)問(wèn)題開(kāi)發(fā)更完整的P2P發(fā)展策略。例如，和信貸平臺(tái)需要增加自身構(gòu)建，增強(qiáng)其系統(tǒng)構(gòu)建，改進(jìn)其自律體系以及采取其他措施。第一步，是了解中國(guó)P2P在線借貸平臺(tái)的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，接下來(lái)，我們以和信貸為例分析P2P在線借貸平臺(tái)的不足。最后，我們分析了P2P在線借貸平臺(tái)的監(jiān)管原則，方法和系統(tǒng)。為在線借貸平臺(tái)的監(jiān)管提供了適當(dāng)?shù)慕ㄗh和措施，并建立了一個(gè)分級(jí)的監(jiān)管結(jié)構(gòu)體系，將指導(dǎo)中國(guó)P2P平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展。關(guān)鍵詞：監(jiān)控結(jié)構(gòu)體系；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；和信貸

ResearchonexistingproblemsandregulatorycountermeasuresofP2PnetworklendinginChina-takingandcreditasanexampleAbstract:TheP2PonlinelendingsectorisnowverypopularinChina.WhatisaP2Ponlineloanplatform?OnlineP2PfinancingisanewfinancialplatformthatemergedwiththedevelopmentoftheInternetandprivatemicrofinance.Inthisarticle,wefocusontheP2PonlinelendingplatformanduseHexinasanexampletodevelopamorecompleteP2Pdevelopmentstrategyfortheplatform.Forexample,theHexinCreditPlatformneedstoincreaseitsownbuild,strengthenitssystemsbuild,improveitsautonomoussystemandtakeothermeasures.ThefirststepistounderstandthecurrentstatusofthedevelopmentofChina’sP2Ponlinelendingplatform.Then,usingHexinasanexample,weanalyzedtheflawsintheP2Ponlinelendingplatform.Finally，weanalyzedtheprinciples,methodsandsystemsformonitoringP2Ponlineplatforms.ProvideappropriateproposalsandmeasurestooverseetheonlinelendingplatformandestablishahierarchicalsystemofregulatoryframeworkthatwillguidethefuturedevelopmentoftheP2PplatforminChina.Keywords:hierarchicalsystemofregulatory，P2Ponlineloanplatform，Hexincredit.目錄TOC\o"1-3"\h\u14614第1章緒論 132351.1研究背景與意義 1148451.1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在中國(guó)市場(chǎng)的背景分析 1168601.1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的研究意義 288731.2文獻(xiàn)綜述 2241781.2.1國(guó)外研究 2312911.2.2國(guó)內(nèi)研究 327786第2章我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀 447672.1我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀 4280352.2我國(guó)和信貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀 525440第3章我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn) 7256973.1信用體系不完善的風(fēng)險(xiǎn) 758923.2平臺(tái)運(yùn)作不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn) 714963.3網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 7318493.4法律和監(jiān)管缺失的風(fēng)險(xiǎn) 83262第4章完善我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的對(duì)策-以和信貸為例 9144524.1和信貸平臺(tái)需加強(qiáng)自身建設(shè) 9130934.1.1加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)的力量 9199114.1.2平臺(tái)須重視專業(yè)人才的引進(jìn) 944004.2加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè) 10129864.3完善自律體系建設(shè) 10229694.4完善平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)防措施 1154024.5提高和信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和化解的能力 116219第5章對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的建議 12234045.1監(jiān)管原則 1296905.2加快信貸立法并確定聯(lián)合監(jiān)管制度 12238915.3非審慎監(jiān)管 13153735.3.1行業(yè)門(mén)檻 13297265.3.2禁止性規(guī)定 13256285.3.3行業(yè)自律 1319655結(jié)論 149544參考文獻(xiàn)： 1528394致謝 16第1章緒論1.1研究背景與意義1.1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在中國(guó)市場(chǎng)的背景分析2005年2月，全球第一家P2P在線借貸平臺(tái)在英國(guó)推出，且得到了美國(guó)的“贊賞”，P2P在線借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式主要是基于在線借貸公司提供的平臺(tái)，最終交易由貸款雙方通過(guò)自由競(jìng)價(jià)進(jìn)行撮合。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要滿足個(gè)小額信貸的需求，彌補(bǔ)了正規(guī)金融無(wú)法覆蓋的部分。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以其高效、便捷的特點(diǎn)，逐漸在中國(guó)資本市場(chǎng)占據(jù)了有利的地位。中國(guó)第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“誕生”于2007年，該平臺(tái)迅速發(fā)展、屢見(jiàn)不鮮，交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，發(fā)展的趨勢(shì)也越來(lái)越讓人捉摸不透。在該行業(yè)規(guī)模飛速發(fā)展的同時(shí)，也存在著一些缺陷，例如，該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在無(wú)抵押、借貸關(guān)系復(fù)雜，個(gè)人征信體系存在著不足、缺乏明確的監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管等問(wèn)題，雖然說(shuō)該行業(yè)的發(fā)展速度飛快，但是缺陷也會(huì)隨著該行業(yè)的發(fā)展速度而增加。由于我國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)體制、金融行業(yè)等背景下的風(fēng)險(xiǎn)主要有風(fēng)險(xiǎn)把控尺度難把握、缺少資金、監(jiān)管部門(mén)不明確、信用體系和法律法規(guī)不完備等問(wèn)題。直到2013年，不論是在行業(yè)交易規(guī)模還是平臺(tái)數(shù)量方面，中國(guó)的P2P在線借貸平臺(tái)達(dá)到了最高峰，都呈一個(gè)飛速上升的趨勢(shì)，截止至2014年年底，中國(guó)已經(jīng)成為世界上最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，但與此同時(shí)，我國(guó)P2P行業(yè)存在三個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題：“沒(méi)有進(jìn)入壁壘、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)”，中國(guó)P2P行業(yè)的在線數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)P2P行業(yè)于2015年已經(jīng)倒閉共達(dá)1263家，“問(wèn)題平臺(tái)”的欺詐，部分平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)難、經(jīng)常出現(xiàn)違約等問(wèn)題、跑路事件也是家常便飯，這不僅讓讓許多老百姓血本無(wú)歸，也體現(xiàn)出該行業(yè)的監(jiān)管難題。截至2016年，P2P在線貸款行業(yè)歷史交易額達(dá)到一千零八十六億元，貸款余額達(dá)到五千零六億元，歷史上首次突破五千億元大關(guān)，但是，在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)繁榮的大背景下，也存在著許多隱患，很多平臺(tái)都逐漸露出了水面，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年12月底，全國(guó)共有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)2595家，其中有896家出現(xiàn)了問(wèn)題。1.1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的研究意義“三有三無(wú)”問(wèn)題是中國(guó)在線借貸平臺(tái)現(xiàn)存的主要問(wèn)題，“三有”是指各種類型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如需求方、供給方和中間服務(wù)商。每一個(gè)平臺(tái)都有一百個(gè)思想流派和一百多鮮花。沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻、沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏制度監(jiān)管導(dǎo)致我國(guó)P2P在線借貸行業(yè)長(zhǎng)期處于“三無(wú)”狀態(tài)，缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致信用體系不健全，自律性差是影響P2P產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。通過(guò)各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)我國(guó)的和信貸進(jìn)行了解，對(duì)和信貸的基礎(chǔ)信息還是有一定的掌握的，2013年和信貸公司于我國(guó)北京成立，隨著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的高速發(fā)展，和信貸逐漸露出了“馬腳”，例如：該公司的專業(yè)認(rèn)識(shí)的素質(zhì)低下，無(wú)故解雇員工、拖欠投資者的資金等等問(wèn)題，對(duì)于以上和信貸的問(wèn)題，我們要借助政府部門(mén)和央行的力量對(duì)和信貸平臺(tái)進(jìn)行明確的監(jiān)管，診斷出和信貸“露馬腳”是否與缺少明確的部門(mén)監(jiān)管存在著密切的聯(lián)系。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外研究P2P網(wǎng)貸被行內(nèi)人稱為“窮人的銀行”，因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)是被正規(guī)金融所拋棄的小微企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)的，Magee(2011)認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)就是借款人可以不提供擔(dān)?；虻盅壕涂梢缘陀阢y行利息的利率借到資金，同時(shí)投資者也能獲得豐厚的回報(bào)REF_Ref32700\w\h[10]。Slavin(2007)猜測(cè)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)成為投資人在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和投資以外的另一主流選擇REF_Ref76\w\h[11]。Weiss(2010)提到，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面影響。美國(guó)的監(jiān)管部門(mén)通過(guò)采取積極的手段解決借款者和投資者之間信息不符的問(wèn)題，以之保證他們可以獲得足夠的信息來(lái)幫助投資者做出準(zhǔn)確的決定，同時(shí)為防止欺騙和濫用，監(jiān)督平臺(tái)的商業(yè)操作和銷售實(shí)踐REF_Ref337\w\h[12]。GAO(2011)認(rèn)為很有必要對(duì)金融市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管這一未來(lái)最大的危機(jī)進(jìn)行改造，認(rèn)為美國(guó)金融監(jiān)管體系的改革為聯(lián)邦政府面臨的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之一REF_Ref402\w\h[13]。1.2.2國(guó)內(nèi)研究閆春英、張佳睿（2015）認(rèn)為，中國(guó)的P2P在線借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理中仍然存在一些問(wèn)題，需要徹底構(gòu)建和完善。P2P在線借貸平臺(tái)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理主要從開(kāi)發(fā)理念，技術(shù)研發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)管理等方面入手。外部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，主要包括監(jiān)督和自律體系的完善，確保其健康發(fā)展REF_Ref954\r\h[7]。楊建輝、林焰（2017）它從借款人，貸方和平臺(tái)自身三個(gè)角度分析了P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步指出了影響中國(guó)P2P行業(yè)健康發(fā)展的主要問(wèn)題。最后，從微觀和宏觀的角度出發(fā)，他提出了利用中國(guó)P2P產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的措施和建議，為中國(guó)P2P平臺(tái)的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)REF_Ref1104\r\h[8]。魯釗陽(yáng)（2016）在目前P2P借貸金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法不完善的情況下，消費(fèi)者需要保護(hù)自己的權(quán)利，因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者權(quán)益不受P2P在線信用擔(dān)保的保障，法律需要修訂。及時(shí)完善相關(guān)的行政和部門(mén)法規(guī)，最大限度地發(fā)揮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的作用。在借鑒國(guó)外相對(duì)形成模式的基礎(chǔ)上，我國(guó)金融界專家學(xué)者一直致力于P2P風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，特別是在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)的提示》，根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)的特征和當(dāng)前國(guó)內(nèi)的法律環(huán)境，對(duì)P2P在線信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究更為激烈REF_Ref1199\r\h[9]。

第2章我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)P2P在線借貸平臺(tái)的發(fā)展遲于國(guó)外的P2P在線借貸平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)借貸新時(shí)代的開(kāi)啟是因?yàn)?005年英國(guó)Zopa平臺(tái)的建立，緊接其后，美國(guó)于2006年相繼成立了prosper和lendingclub兩個(gè)在線借貸平臺(tái)，然而，許多國(guó)家都有自己的特色網(wǎng)上借貸平臺(tái)?！芭呐馁J”公司成立于2007年，是中國(guó)的第一個(gè)在線借貸平臺(tái)。隨著各類小額信貸機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，中國(guó)P2P在線借貸平臺(tái)快速發(fā)展，目前，無(wú)論從融資規(guī)模、交易規(guī)模還是投資規(guī)模來(lái)看，中國(guó)的宜信、陸金所、人人貸等都處于行業(yè)前列。從國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析，國(guó)外的社會(huì)信用體系較為完善,P2P在線借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式有三種。第一種是代表美國(guó)繁榮的純中介模式，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信貸審查和借款人的評(píng)級(jí)，由招標(biāo)的方式，促成成交平臺(tái)只是充當(dāng)了信息經(jīng)紀(jì)人，第二種是英國(guó)的zopa和美國(guó)的貸款俱樂(lè)部化合物由中介模式，信息平臺(tái)不僅提供中介服務(wù)，作為還款監(jiān)事，第三個(gè)是美國(guó)kiva非營(yíng)利公益模式的代表，這種模式是“批量貸款+小額貸款”，幫助弱勢(shì)企業(yè)，達(dá)到消除貧困的目的。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的生存和發(fā)展環(huán)境不同于其他國(guó)家。我國(guó)P2P在線借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式相對(duì)較新，因此需要承擔(dān)更多新的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)P2P在線借貸平臺(tái)發(fā)展主要從以下三個(gè)方面體現(xiàn)其特殊性：一是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏，相比之下，國(guó)外相對(duì)完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，投資者具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為了吸引更多的投資者來(lái)我國(guó)投資，中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)在線借貸平臺(tái)采用第三方擔(dān)保模式，倡導(dǎo)利益理念，但是這種模式在實(shí)際的操作過(guò)程中給P2P在線借貸平臺(tái)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)，其次，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏部門(mén)的明確監(jiān)管。相比之下，國(guó)外的法律體系相對(duì)完善，法治理念深入人心。然而，在我國(guó)，法律漏洞很多，沒(méi)有法律支持和監(jiān)管的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正處于塵埃落定的狀態(tài)，如果不注意，就會(huì)觸碰非法集資和集資詐騙的法律紅線。第三，國(guó)外P2P在線借貸平臺(tái)主要作為信息中介和借貸雙方的牽線搭橋媒介，由于我國(guó)信用體系尚未完善，P2P在線借貸平臺(tái)需要組建一支風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，因此該平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本也在不斷上升。目前，P2P借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式主要有四種：一種是債券轉(zhuǎn)讓模式，由宜信公司在中國(guó)首創(chuàng)。這種模式的操作過(guò)程更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難度相應(yīng)增大。P2P在線借貸平臺(tái)不僅充當(dāng)中介，也是一個(gè)向借款人貸款形成債權(quán)關(guān)系的平臺(tái)。最后，該平臺(tái)把債務(wù)分割成固定收益金融產(chǎn)品，并出售給貸款人。其次，中國(guó)的“拍拍貸”采用了與國(guó)外相似的純中介模式，平臺(tái)不為投資者作擔(dān)保，但起到一個(gè)支持作用。第三，“網(wǎng)上+線下”的組合模式，主要針對(duì)P2P在線借貸平臺(tái)的財(cái)務(wù)管理方面，吸引貸方，披露借方的信息和法律服務(wù)流程。線下措施包括加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，發(fā)展貸款客戶，以及在線借貸平臺(tái)審查借款人信用和還款能力。第三方擔(dān)保和平臺(tái)自身?yè)?dān)保為第四種擔(dān)保方式，中國(guó)P2P在線借貸平臺(tái)將采取更多形式的擔(dān)保去吸引更多的投資者來(lái)中國(guó)投資，這更容易受到借款人主動(dòng)違約的不確定性影響，而和信貸主要是以一種“線上+線下”的模式，擁有自己先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并與保險(xiǎn)公司合作，進(jìn)一步提高安全性，贏得客戶青睞，為P2P在線借貸平臺(tái)未來(lái)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.2我國(guó)和信貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀和信貸作為一個(gè)快速增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸平臺(tái)。通過(guò)撮合貸款滿足消費(fèi)需求，在線借貸平臺(tái)為借款人提供便捷的貸款服務(wù)，并根據(jù)投資所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)提供不同的服務(wù)，以及2020年02月29日和信貸平臺(tái)數(shù)據(jù)，累計(jì)撮合借款共259,081筆，金額共達(dá)21,199,182,713.80元，借貸余額筆數(shù)共138,874筆，余額共695308,145.35元，利息余額共623,519,564.15元。和信貸公司于2014年3月榮獲“AA信用優(yōu)秀企業(yè)”稱號(hào)，8月，與CFCA簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，得出電子簽名給我們客戶的資金帶來(lái)國(guó)家級(jí)安全保障的結(jié)論。12月，成為北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的創(chuàng)始會(huì)員。于2015年4月，成為中國(guó)小額信貸聯(lián)盟會(huì)員，“錢(qián)包產(chǎn)品”于11月正式推出。于2016年3月，成功接入“中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”，4月與中國(guó)最大的電子數(shù)據(jù)安全中心成功建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，5月，“國(guó)家信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案”得到公安部認(rèn)證，10月，被評(píng)為“AAA級(jí)信用優(yōu)秀企業(yè)”，通過(guò)和信貸公司的不懈努力，終于在2017年11月登陸納斯達(dá)克，成為美國(guó)的上市公司。目前，和信貸的資金的存貸業(yè)務(wù)交給江西銀行，借貸雙方的操作都是直接通過(guò)銀行存款賬戶進(jìn)行的，平臺(tái)無(wú)法直接與資金對(duì)接。并獨(dú)立開(kāi)發(fā)了凌風(fēng)的風(fēng)控系統(tǒng)及底層構(gòu)架，借此基礎(chǔ)，和信貸公司與世界各地的許多頂級(jí)合作伙伴深入合作，一同開(kāi)發(fā)信息驗(yàn)證、防詐騙、還款能力和意愿判斷以及高質(zhì)量借款人的模板。免費(fèi)客戶還款表現(xiàn)和第三方數(shù)據(jù)是和信貸公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的兩大條件。通過(guò)機(jī)器和大數(shù)據(jù)兩方面學(xué)習(xí)，從許多原始的弱變量中提取出能夠有效識(shí)別好客戶和壞客戶的強(qiáng)變量。同時(shí)，利用個(gè)人信息評(píng)分模型對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。其主要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程有：數(shù)據(jù)收集和大數(shù)據(jù)收集、反欺詐評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、決策引擎。和信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理中心主要由風(fēng)控部、審批部、貸后管理部等三個(gè)部門(mén)組成。和信貸公司員工約有六百人，其中共有兩百人為技術(shù)人員，約有一百五十人為風(fēng)險(xiǎn)控制人員，精力充沛的80后和90后的員工占公司人數(shù)90%，因此公司充滿活力，專業(yè)素質(zhì)普遍提高。從網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)得知，和信貸平臺(tái)運(yùn)作日益完善，但該平臺(tái)仍存在著不足，例如：無(wú)故解雇員工，平臺(tái)的逾期率過(guò)高，第三方機(jī)構(gòu)終止與和信貸合作，夸大業(yè)績(jī)、深陷轉(zhuǎn)債泥潭，和信貸被指出向投資者謊報(bào)業(yè)務(wù)規(guī)模、轉(zhuǎn)移現(xiàn)金、平臺(tái)負(fù)面發(fā)展。

第3章我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)3.1信用體系不完善的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)社會(huì)信用體系尚處于起步階段，目前央行查詢中心的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)主要是商業(yè)銀行的信貸服務(wù)。在我國(guó)，由于在線信用平臺(tái)P2P技術(shù)的不足和數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)的缺失，我國(guó)的在線信用平臺(tái)P2P無(wú)權(quán)使用信息檢索系統(tǒng)。中國(guó)P2P信用行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，缺乏從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)，缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，平臺(tái)收集借款人的虛假數(shù)據(jù)，可能導(dǎo)致壞賬。而且，我們?cè)赑2P信用平臺(tái)上沒(méi)有完整的數(shù)據(jù)，可能有多個(gè)平臺(tái)的借款人，導(dǎo)致“個(gè)人多用途貸款”，增加了債務(wù)人的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，一些P2P類型的信用平臺(tái)采用離線檢測(cè)的方式來(lái)測(cè)試貸款人的信譽(yù)，降低了壞賬風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)的業(yè)務(wù)費(fèi)用也大幅增加，這不適用于一些實(shí)力較弱的貸款平臺(tái)。首先，該平臺(tái)缺乏對(duì)借款人信用信息的了解，導(dǎo)致平臺(tái)正常運(yùn)作的難度會(huì)增加，因此，貸款效率和貸款質(zhì)量都會(huì)受到信用體系的影響。3.2平臺(tái)運(yùn)作不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)目前，中國(guó)大部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)沒(méi)有分離貸款資金和信息交換功能。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)基本航是利用銀行和第三方平臺(tái)設(shè)立的賬戶，由平臺(tái)自行管理，導(dǎo)致該資金陷入監(jiān)管真空，這很可能導(dǎo)致“挪用資金”和“滾錢(qián)跑”等問(wèn)題。如果資金使用不當(dāng)，將導(dǎo)致非法集資和高利貸。為了吸引投資者，中國(guó)一些在線借貸平臺(tái)采用兩種方式，以自有資金為投資者提供本金擔(dān)保，并為投資者提供本金擔(dān)保和利益。如果發(fā)生借款人違約，平臺(tái)會(huì)提前還款，然后向借款人追償，給平臺(tái)帶來(lái)了很大的壓力，如果發(fā)生的違約金額較大時(shí)，那么平臺(tái)即將面臨著無(wú)法墊付面臨倒閉的局面。3.3網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)應(yīng)將先進(jìn)的信息集成技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)用作P2P在線借貸平臺(tái)的一個(gè)分支，但大多數(shù)平臺(tái)并未給予足夠的重視，并忽略了P2P平臺(tái)的維護(hù)和升級(jí)，導(dǎo)致所承擔(dān)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。在對(duì)等在線借貸平臺(tái)中，來(lái)自雙方的信息都必須在系統(tǒng)中注冊(cè)，并且在遭受病毒和黑客攻擊時(shí)，數(shù)據(jù)泄露將會(huì)給借款人和貸款人帶來(lái)一系列麻煩。P2P網(wǎng)絡(luò)融合的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如果不關(guān)注網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)融合的發(fā)展將會(huì)在中國(guó)止步不前。3.4法律和監(jiān)管缺失的風(fēng)險(xiǎn)目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)蓬勃發(fā)展，但是P2P行業(yè)發(fā)展過(guò)快，相關(guān)的法律法規(guī)卻難以對(duì)其進(jìn)行限制，中國(guó)的《民法通則》和《合同法》可能會(huì)在一定程度上限制P2P在線借貸平臺(tái)，但目前還缺乏專門(mén)的法律對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行限制，P2P行業(yè)面臨相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。顯然，法律基礎(chǔ)的缺乏使得監(jiān)管面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。不過(guò)，中國(guó)央行和銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，也有提出關(guān)于監(jiān)管的方向和思路，然而，目前尚不足以形成具有約束力的法律法規(guī)。因此，中國(guó)P2P在線信用平臺(tái)沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有明確的監(jiān)管監(jiān)督，也沒(méi)有進(jìn)入壁壘，P2P在線借貸行業(yè)的健康發(fā)展也沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管，只有制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)有著有序發(fā)展的機(jī)遇。P2P行業(yè)監(jiān)管不力，會(huì)導(dǎo)致大量信息不透明，一些黑心平臺(tái)會(huì)跑路、非法集資，發(fā)生這種事的幾率并不低，給許多借款人帶來(lái)陰影，給我國(guó)P2P行業(yè)造成了巨大的負(fù)面影響。

第4章完善我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的對(duì)策-以和信貸為例本人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查得出，和信貸現(xiàn)存著許多問(wèn)題，例如：平臺(tái)無(wú)故解雇員工，平臺(tái)的逾期率過(guò)高，第三方機(jī)構(gòu)終止與和信貸合作，夸大業(yè)績(jī)、深陷轉(zhuǎn)債泥潭，且被指出向投資者謊報(bào)業(yè)務(wù)規(guī)模，轉(zhuǎn)移現(xiàn)金、平臺(tái)負(fù)面發(fā)展?？珊托刨J曾在2017年登陸納斯達(dá)克成為美國(guó)上市公司，為何外表如此光鮮亮麗的上市公司，背后卻潛在著如此多的漏洞。我認(rèn)為和信貸平臺(tái)自身及其監(jiān)管體系與自律體系的運(yùn)作均出現(xiàn)了問(wèn)題，因此針對(duì)和信貸平臺(tái)所表現(xiàn)出來(lái)的漏洞，為我國(guó)P2P行業(yè)的未來(lái)發(fā)展提出對(duì)策。4.1和信貸平臺(tái)需加強(qiáng)自身建設(shè)和信貸平臺(tái)是一個(gè)金融信息服務(wù)平臺(tái)，主要職能是為客戶提供相應(yīng)的信息中介服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金的合理化配置，保證借貸雙方信息的準(zhǔn)確性。對(duì)此，和信貸平臺(tái)應(yīng)將自己打塑造一個(gè)“模范平臺(tái)”，把這個(gè)“模范平臺(tái)”發(fā)揚(yáng)光大，而不是盲目跟風(fēng)成立各種利用市場(chǎng)監(jiān)管漏洞，投機(jī)取巧的“豆腐渣”平臺(tái)。和信貸平臺(tái)的管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該把精力用于強(qiáng)化平臺(tái)，掌握借貸雙方的準(zhǔn)確信息，進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，進(jìn)而有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的積累和發(fā)生。4.1.1加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)的力量和信貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的新興產(chǎn)物的一份子，該平臺(tái)的發(fā)展面臨著兩個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，一個(gè)是金融創(chuàng)新，另一個(gè)是技術(shù)進(jìn)步。為了能跟上時(shí)代的步伐，平臺(tái)必須不斷更新產(chǎn)品。和信貸平臺(tái)每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要在互聯(lián)網(wǎng)上完成，交易數(shù)據(jù)的完備性、網(wǎng)絡(luò)的安全性、對(duì)客戶資料的隱私保護(hù)需要不斷完善，防止外界因素對(duì)自身平臺(tái)進(jìn)行破壞。而且交易平臺(tái)的虛擬性導(dǎo)致平臺(tái)需要承擔(dān)更多技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，和信貸要想在P2P行業(yè)中穩(wěn)妥發(fā)展，必須加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)的力量！4.1.2平臺(tái)須重視專業(yè)人才的引進(jìn)P2P行業(yè)金融創(chuàng)新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍在研究中，而該行業(yè)相對(duì)缺乏專業(yè)人才，人才匱乏是導(dǎo)致平臺(tái)上出現(xiàn)大量壞賬、無(wú)法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)而倒閉的重要因素。目前，從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平較好的市場(chǎng)分析，吸引各高校的精英、招納金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控人才、擁有一個(gè)高水平的信貸管理團(tuán)隊(duì)是和信貸平臺(tái)取得成功的關(guān)鍵，和信貸平臺(tái)的健康有序發(fā)展可以成為“模范平臺(tái)”，吸引跟多人才進(jìn)入該領(lǐng)域，為P2P行業(yè)發(fā)展輸送一批批“新血液”。4.2加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)尋找高質(zhì)量的借款人并建立風(fēng)險(xiǎn)管理框架來(lái)保護(hù)貸方的合法權(quán)益一直是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一項(xiàng)主要任務(wù)。例如，和信貸始終堅(jiān)持自我控制模式模型和O2O閉環(huán)操作，通過(guò)線下門(mén)店尋找高質(zhì)量的貸款人，平臺(tái)本身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理和抵押后管理。因此，這既保證了借款人的質(zhì)量，又保證了貸方的權(quán)益。隨后，借款人方面需要建立完善的審計(jì)制度，借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益經(jīng)驗(yàn)，如果銀行對(duì)個(gè)資本金水平的審核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人提交的數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的審計(jì)，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；進(jìn)行貸后管理，通過(guò)制定借款人目標(biāo)和預(yù)付款項(xiàng)，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等來(lái)保護(hù)借款人的權(quán)益。在線上端，通過(guò)技術(shù)領(lǐng)域的研究和開(kāi)發(fā)來(lái)保護(hù)賬戶和數(shù)據(jù)。例如，通過(guò)研發(fā)獨(dú)立交易系統(tǒng)，和信貸公司授信銀行引入了許多技術(shù)，例如銀行管理賬戶，代碼反編譯和專用設(shè)備保護(hù)設(shè)備，保證了貸款流程和客戶信息的安全。4.3完善自律體系建設(shè)作為納斯達(dá)克名單上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，和信貸公司積極參與創(chuàng)建新的互聯(lián)網(wǎng)融資信用體系。該平臺(tái)不僅積極響應(yīng)政策，而且還報(bào)告惡意借款人的借款人名單，并更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況并交換信息。并對(duì)數(shù)百家銀行進(jìn)行信用檢查。此外，和信貸作為北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成員，已與27家公司發(fā)表聲明，承諾共同為在線借貸行業(yè)構(gòu)建社會(huì)借貸系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)控制作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，是企業(yè)的生命線。和信貸公司在推動(dòng)“信用社會(huì)”建設(shè)的同時(shí)，不斷發(fā)展自身的信用體系，并自主開(kāi)發(fā)了“和芯”資產(chǎn)擔(dān)保體系和“凌峰”大數(shù)據(jù)、唯一風(fēng)險(xiǎn)控制等創(chuàng)新技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高了平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使企業(yè)發(fā)展更加高效。和信貸表示，愿在信息共享方面保持及時(shí)暢通的溝通渠道，繼續(xù)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的優(yōu)化升級(jí)，為金融市場(chǎng)有序健康發(fā)展作出貢獻(xiàn)。4.4完善平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)防措施和信貸平臺(tái)需要組建投資者合規(guī)審計(jì)機(jī)制，方可以有效降低非法洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)對(duì)投資者合規(guī)性的審計(jì)根本不合格，所以會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘，把P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為他們洗黑錢(qián)的工具。因此，和信貸平臺(tái)需要把重點(diǎn)擺在投資者的合規(guī)性審核工作機(jī)制上，具體的執(zhí)行方式我們從兩個(gè)方面開(kāi)始進(jìn)行，第一方面是加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中的投資者風(fēng)險(xiǎn)鑒別。在業(yè)務(wù)進(jìn)行的過(guò)程中，中途如果有資金出現(xiàn)問(wèn)題，和信貸平臺(tái)可以利用數(shù)據(jù)挖掘、特征識(shí)別等技術(shù)對(duì)所發(fā)生的問(wèn)題進(jìn)行分析和鑒別，加強(qiáng)和信貸平臺(tái)中的投資者洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。第二方面是對(duì)待大額龍資金，和信貸平臺(tái)需要組建合法性調(diào)查機(jī)制，應(yīng)對(duì)相關(guān)的法律規(guī)定和監(jiān)管部門(mén)的明確要求，當(dāng)有大額流動(dòng)資金進(jìn)入平臺(tái)時(shí)，監(jiān)管部門(mén)都要對(duì)這筆資金的來(lái)源合法性進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)能夠發(fā)現(xiàn)該筆大額資金存在著哪些問(wèn)題，從源頭上把投資者進(jìn)行違法洗錢(qián)活動(dòng)的“火苗”熄滅。4.5提高和信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和化解的能力和信貸平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)也不可能完全消除，只有在出現(xiàn)有效的解決方案和轉(zhuǎn)移措施的情況下，才能在一定程度上將對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，造成大量平臺(tái)故障和運(yùn)行事件的原因，是因?yàn)槠脚_(tái)自身的一部分承受能力風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，而和信貸可以通過(guò)兩個(gè)方面采取措施，一是建立科學(xué)有效的逾期貸款機(jī)制。結(jié)合對(duì)平臺(tái)可能出現(xiàn)的情況的分析，其決定性作用是投資者對(duì)平臺(tái)公信力的認(rèn)可。平臺(tái)是否存在逾期貸款支付機(jī)制的缺失的問(wèn)題、出現(xiàn)違約或者發(fā)生其他影響公信力的事件，會(huì)給投資者帶來(lái)恐慌，平臺(tái)也因此產(chǎn)生信用危機(jī)。導(dǎo)致投資者集中收回投資的資金。投資者會(huì)產(chǎn)生一種“蝴蝶效應(yīng)”，導(dǎo)致平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大并且可能以倒閉的形式來(lái)結(jié)尾。如果平臺(tái)具有科學(xué)有效的欠款支付機(jī)制，則可以極大維護(hù)平臺(tái)的信用，借貸平臺(tái)自身可以建立合理的催收機(jī)制來(lái)預(yù)定特定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金建立風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。二是加強(qiáng)壞賬風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，當(dāng)發(fā)生債務(wù)危機(jī)的情況，和信貸平臺(tái)不僅要分析其客觀原因，還要通過(guò)各種手段轉(zhuǎn)移壞賬風(fēng)險(xiǎn)。第5章對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的建議2012年，國(guó)家發(fā)改委出臺(tái)了《金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展與改革》，以指導(dǎo)和規(guī)劃P2P在線借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，完善P2P在線借貸平臺(tái)的法律法規(guī)。國(guó)務(wù)院曾經(jīng)提出“基礎(chǔ)金融應(yīng)當(dāng)由基層經(jīng)濟(jì)運(yùn)行”，并確立了指導(dǎo)思想，允許民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)。其他發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在逐漸承認(rèn)和接受P2P借貸行業(yè)，而中國(guó)也在整頓P2P行業(yè)，P2P在線借貸平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和監(jiān)督一直在加強(qiáng)個(gè)人貸款監(jiān)管，進(jìn)一步協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的金融借貸運(yùn)作方式具有“隱蔽性”，可以避免對(duì)金融監(jiān)管的監(jiān)督，因此中國(guó)的金融監(jiān)管無(wú)法明確規(guī)范P2P行業(yè)。P2P在線貸款平臺(tái)生成電子憑證，監(jiān)管部門(mén)可在其中查詢每筆貸款，并記錄每筆資金向銀行的轉(zhuǎn)移。這種記錄使原始的“不透明”的私人金融逐漸“透明”，P2P在線借貸平臺(tái)為有限的資金尋找合法出口，為需要資金的個(gè)人和小型企業(yè)提供透明的財(cái)務(wù)渠道。5.1監(jiān)管原則借鑒英美等發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)專業(yè)人員分析，我們遵循的是平衡P2P行業(yè)的投資和融資效率與投資者保護(hù)之間的平衡原則。過(guò)度的投資和追求融資效率會(huì)導(dǎo)致對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不當(dāng)監(jiān)管，監(jiān)管成本極大降低，但是這種方法并沒(méi)有使投資者獲益。如果P2P在線借貸平臺(tái)過(guò)度保護(hù)投資者，那么平臺(tái)的監(jiān)管成本將會(huì)增加，而增加的成本將會(huì)影響投資和融資的速率。這是美國(guó)監(jiān)管原則的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)投資者過(guò)度保護(hù)恰恰損害了他們的利益。5.2加快信貸立法并確定聯(lián)合監(jiān)管制度中國(guó)P2P在線借貸行業(yè)法律環(huán)境惡劣，這不僅體現(xiàn)在P2P行業(yè)法律地位的缺失上，也體現(xiàn)在對(duì)借貸人條例和隱私法等兩部法律并不是完全針對(duì)P2P網(wǎng)貸而設(shè)立。想要更好的發(fā)展P2P網(wǎng)貸行業(yè)，就要從改善P2P行業(yè)外圍環(huán)境入手。因此，有關(guān)民間借貸和投資者保護(hù)的立法需要加強(qiáng)。我國(guó)P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管主體由央行和銀監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管。首先，影響投融資利率的不僅是平臺(tái)的不規(guī)范和借款人的欺詐行為，主要問(wèn)題是我國(guó)的社會(huì)信用體系還不夠完善和成熟。完善社會(huì)信用體系需要在央行的領(lǐng)導(dǎo)下完成，然而，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中也會(huì)受到第三方支付機(jī)構(gòu)的影響，因此，中國(guó)央行需要加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。最后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還涉及“反洗錢(qián)”活動(dòng)。中國(guó)反洗錢(qián)檢測(cè)中心隸屬于中國(guó)銀行，銀監(jiān)會(huì)也理應(yīng)成為監(jiān)管主體的“一份子”，監(jiān)督中國(guó)信貸交易的主要政府部門(mén)具有自己的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗侵袊?guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。5.3非審慎監(jiān)管為了避免P2P行業(yè)在監(jiān)管成本過(guò)高的情況下增加投資和融資比例的壓力，中國(guó)P2P貸款行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)已明確實(shí)施審慎的監(jiān)管原則，行業(yè)自我監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任是設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻，提出行業(yè)準(zhǔn)則和禁令。5.3.1行業(yè)門(mén)檻監(jiān)管部門(mén)制定的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)需要確保P2P在線借貸平臺(tái)滿足認(rèn)證、審計(jì)、信用評(píng)估、信息技術(shù)和信息安全，公司破產(chǎn)申請(qǐng)和內(nèi)部控制的特定要求。5.3.2禁止性規(guī)定可能嚴(yán)重?fù)p害投資者的利益或影響市場(chǎng)安全的行為要求中國(guó)P2P行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定禁令，而P2P在線借貸平臺(tái)可以再范圍之外自由發(fā)展。關(guān)鍵禁令包括禁止未經(jīng)驗(yàn)證的資金進(jìn)入該平臺(tái)，禁止P2P在線借貸平臺(tái)上提供過(guò)多擔(dān)保以及對(duì)收入或總資產(chǎn)超過(guò)一定百分比的投資進(jìn)行投資，包括其他禁止性行為，當(dāng)然，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不應(yīng)夸大禁令。例如，嚴(yán)格禁止P2P在線借貸平臺(tái)過(guò)度保證借款人，意味著在線借貸不能為借款人提供擔(dān)保，除非匹配的平臺(tái)所有者和擔(dān)保業(yè)務(wù)之間存在著防火墻。5.3.3行業(yè)自律P2P在線借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)體現(xiàn)行業(yè)自我監(jiān)管。與監(jiān)管機(jī)構(gòu)相比，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)作模式有清晰的了解，這使其很適合限制某些商業(yè)模式，行業(yè)協(xié)會(huì)需要闡明P2P在線貸款平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，并促進(jìn)P2P行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的行成。行業(yè)協(xié)會(huì)還需要限制各種在線借貸平臺(tái)的披露。例如，虛假信息應(yīng)以披露的形式受到處罰。并且必須有一只同意的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)。行業(yè)自我監(jiān)管的關(guān)鍵是建立行業(yè)信息中心，行業(yè)信息中心可以提高每個(gè)平臺(tái)上的利率的透明度，加快有效利率的行成，并形成信用注冊(cè)中心以提供相應(yīng)的法律證據(jù)和貸款活動(dòng)發(fā)生的證據(jù)，同時(shí)，它可以成為貸方信用歷史共享中心和社會(huì)信用體系的重要組成部分。結(jié)論P(yáng)2P平臺(tái)，想必大家都很熟悉，這是一個(gè)由互聯(lián)網(wǎng)金融和私人融資相結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。隨著P2P平臺(tái)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了許多漏洞，一方面貸款人在平臺(tái)中借到資金，另一方面，借款人通過(guò)在網(wǎng)貸平臺(tái)中投資的方式獲得高額的回報(bào)，然而，很多大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款人企業(yè)都是“掛名”的，這其實(shí)是我們經(jīng)常說(shuō)道的空手套白狼。一旦投資者上套，結(jié)果將是血本無(wú)歸。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)原本是有一個(gè)好的“出生”條件，但是很多不法分子鉆空子，利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)謀取暴利，導(dǎo)致許多百姓家破人亡，本金的下落難以追溯，因此對(duì)我國(guó)的金融體系造成巨大的威脅。在未來(lái)，希望國(guó)家加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管，制定有效的P2P網(wǎng)上貸款平臺(tái)監(jiān)管法律法規(guī)，確保有法可依，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。不能讓不法分子鉆空子進(jìn)行非法集資等違法的事情。國(guó)家也要強(qiáng)調(diào)平臺(tái)從業(yè)人員不能逾越法律底線，在國(guó)家普惠金融的號(hào)召之下，跟投資人承諾利息回報(bào)，對(duì)借款人出借資金，而并不是像那些不法分子，借著普惠金融的號(hào)召進(jìn)行欺詐百姓。法律是人的最低底線，道德卻是人的最高追求。所以，我國(guó)要加快建立健全針對(duì)P2P平臺(tái)的法律制度，不然不法分子可以通過(guò)法律的漏洞欺詐百姓，謀取更多老百姓的血汗錢(qián)。法律不完善，摔跤是在所難免的事情，相信經(jīng)過(guò)磨練后的P2P平臺(tái)，會(huì)散發(fā)出耀眼的光芒，時(shí)間能夠證明一切，如果P2P平臺(tái)是金子，那么它一定會(huì)發(fā)光。參考文獻(xiàn)：劉敏志.P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的信用狀況分析.中國(guó)市場(chǎng)[J]，2019(12)趙瑾婷.P2P 網(wǎng)貸征信體系建設(shè)的難點(diǎn)及對(duì)策分析.甘肅金融[J]，2019劉營(yíng)軍、徐婧、雷嶼森.P2P平臺(tái)合規(guī)性對(duì)投資者選擇平臺(tái)的影響.管理現(xiàn)代化[J]，2019田子凡.基于金融監(jiān)管角度的P2P平臺(tái)規(guī)范發(fā)展探討.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)[J]，2019王秀為、胡瓏瑛、王天揚(yáng).基于制度信任的出借方對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)初始信任產(chǎn)生危機(jī)研究.管理評(píng)論[J]，2019(12)葉文輝.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究——對(duì)近期P2P平臺(tái)集中爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的思考.金融發(fā)展評(píng)論[J]，2019(04)閆春英、張佳睿.完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的策略研究[A].吉林社會(huì)科學(xué)院，2015,13:00-13楊建輝、林焰.我國(guó)P2P平臺(tái)發(fā)展問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)防范研究[A].華南理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)報(bào)），2017,51:06-40魯釗陽(yáng).論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸中金融消費(fèi)著權(quán)益保護(hù)法律制度的完善[A]，西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，重慶，2019,40:11-20Magee,J.Peer-to-peerlendingintheUnitedStates;survivingafterDodd-Frank[J].NorthCarolinaBankingInstituteJournal,2011(15);139-174Slabin,B.Peer-to-peerlending;anindustryinsight[J].BiochemGenet,2007(8);22.Weiss,GN.,Pelger,K,.,&Horsch,A.MitigatingadverseselectioninP2Plending;Empiricalevidencefrom-P[R].Workingpaper,TUDortmund,Germany,2010.GAO-11-163.PERSON-TO-PERSONLENDING;NewRegulatoryChallengesCouldEmergeastheIndustryGrows(ReporttocongressionalCommittees)[EB/OL].2011-7-7.致謝在論文收筆之際，由衷的感謝我的授課老師和我的同學(xué)對(duì)我的關(guān)心和悉心指導(dǎo)，在我撰寫(xiě)論文的過(guò)程中，我的論文指導(dǎo)老師給我提供了很大的幫助，特別是他廣博的學(xué)識(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕虒W(xué)精神和一絲不茍的工作作風(fēng)使我受用終身，在此我對(duì)老師表示真誠(chéng)的感謝。在寫(xiě)作的過(guò)程中遇到問(wèn)題，同學(xué)也會(huì)給我提出寶貴建議，并且指導(dǎo)我該如何解決我所遇到的問(wèn)題，在此一并致以誠(chéng)摯的謝意。感謝那些在大學(xué)四年里曾支持、關(guān)心、幫助過(guò)我的老師和同學(xué)。最后，感謝各位評(píng)審老師在百忙之中抽出時(shí)間對(duì)我的論文進(jìn)行評(píng)審并提出寶貴的意見(jiàn)。

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告怎么寫(xiě)開(kāi)題報(bào)告是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題后進(jìn)行文獻(xiàn)資料檢索、歸納與利用、可行性評(píng)估、方案制定、進(jìn)度安排等工作的一個(gè)階段性考核，是中期篩選工作的重要內(nèi)容之一，是對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）質(zhì)量進(jìn)行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）質(zhì)量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開(kāi)題報(bào)告怎么寫(xiě)？1、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告目的與作用開(kāi)題報(bào)告是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題確定后，學(xué)生在調(diào)查研究基礎(chǔ)上撰寫(xiě)的報(bào)請(qǐng)指導(dǎo)教師批準(zhǔn)的任務(wù)實(shí)施計(jì)劃。開(kāi)題報(bào)告的作用是學(xué)生向指導(dǎo)教師匯報(bào)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的先期準(zhǔn)備情況，指導(dǎo)教師對(duì)開(kāi)題報(bào)告中所陳述的研究?jī)?nèi)容、思路、方案等給予評(píng)價(jià)；在文獻(xiàn)和研究方法等方面。給予指導(dǎo)和幫助；在實(shí)施過(guò)程、實(shí)施細(xì)節(jié)等提出建議，從而達(dá)到進(jìn)一步明確研究目標(biāo)，理清研究思路。2、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告內(nèi)容與要求開(kāi)題報(bào)告根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明該選題的目的、目前相關(guān)課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開(kāi)題報(bào)告是用文字體現(xiàn)的課題總構(gòu)想，因而篇幅不宜過(guò)長(zhǎng)，但需把課題研究的主要內(nèi)容、研究方法、研究思路等主要問(wèn)題說(shuō)清楚。開(kāi)題報(bào)告的撰寫(xiě)提綱主要包含內(nèi)容與要求、前言、方案比較與評(píng)價(jià)、開(kāi)展預(yù)期效果及指標(biāo)、實(shí)施進(jìn)度安排、參考文獻(xiàn)等六個(gè)方面。（1）開(kāi)題報(bào)告內(nèi)容與要求根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書(shū)的具體要求，學(xué)生在指導(dǎo)教師的引導(dǎo)下查閱資料，進(jìn)行材料收集、歸納、總結(jié)、提煉和運(yùn)用，完成課題開(kāi)題報(bào)告。①明確內(nèi)容及要求開(kāi)題報(bào)告中要簡(jiǎn)要介紹畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）研究的主要內(nèi)容，包括主要研究對(duì)象、主要方法和最終實(shí)現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)研究的新意或亮點(diǎn)。開(kāi)題報(bào)告中要提出畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術(shù)參數(shù)要求、評(píng)價(jià)指標(biāo)要求、課題研究成果形式要求、撰寫(xiě)格式要求、學(xué)生知識(shí)能力與素質(zhì)提升要求等，突出畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作的科學(xué)性、正確性、規(guī)范性與全面性特點(diǎn)。②提出研究方案根據(jù)任務(wù)書(shū)要求，靈活運(yùn)用檢索的文獻(xiàn)資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)設(shè)備及條件，提出初步方案，通過(guò)分析、對(duì)比和論證，確定課題的研究方案。③確定實(shí)施步驟根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的要求及內(nèi)容，確定課題開(kāi)展的關(guān)鍵步驟，如電氣自動(dòng)化技術(shù)專業(yè)