2024年銀行從業(yè)人員職業(yè)資格考試中級個人貸款考試真題

銀行從業(yè)人員職業(yè)資格考試中級《個人貸款》考試真題一、選擇題解析劉先生初次購房，向某商業(yè)銀行申請個人住房貸款，擬提供保證擔保，如下保證條件中銀行一般最能接受的是（）。A．某房地產(chǎn)中介機構提供保證擔保B．劉先生的朋友陳女士提供保證擔保，陳女士答應與銀行電話確認擔保內(nèi)容C．專業(yè)擔保企業(yè)提供保證擔保D．劉先生的朋友李先生提供保證擔保，此前劉先生曾為李先生的住房貸款提供擔保，本次李先生樂意幫忙為劉先生擔保【答案】C@@@【解析】在個人住房貸款業(yè)務中，由專業(yè)擔保企業(yè)為借款人提供連帶責任保證的狀況比較常見。采用保證擔保方式的，保證人應與貸款銀行簽訂保證協(xié)議。保證人為借款人提供的貸款擔保為全額連帶責任保證，借款人之間、借款人與保證人之間不得互相提供保證。75．個人住房貸款中，對單筆貸款的審查不包括（）。A．審查貸前調(diào)查內(nèi)容的完整性B．審查開發(fā)商的債權債務和為其他債權人提供擔保的狀況C．審查貸款調(diào)查人提交的《個人住房貸款調(diào)查審批表》和面談記錄D．審查貸款申請人提交材料的合規(guī)性【答案】B@@@【解析】個人住房貸款中，貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的個人住房貸款調(diào)查審批表、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容與否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可規(guī)定貸前調(diào)查人深入貫徹。貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，可以進行重新調(diào)查。76．（）率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務。A．中國農(nóng)業(yè)銀行B．中國建設銀行C．中國工商銀行D．中國銀行【答案】B@@@【解析】20世紀80年代中期，伴隨我國住房制度改革、都市住宅商品化進程加緊和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務。77．有關銀行同業(yè)競爭對手的實力與方略，下列說法錯誤的是（）。A．在渠道方略中，需關注對手的網(wǎng)點設置與否有尤其之處B．由于同一類金融產(chǎn)品的差異性較小，大部分銀行將通過營銷手段展開競爭C．在產(chǎn)品方略中，需關注對手產(chǎn)品的手續(xù)費與否可以減免D．在價格方略中，需關注對手與否向客戶承諾貸款的利息伴隨法定利率下調(diào)而減少【答案】C@@@【解析】C項，在產(chǎn)品方略中，需關注對手的信貸產(chǎn)品與否還附加其他服務，或者與否開發(fā)了新的產(chǎn)品等；在價格方略中，需關注對手與否向客戶承諾貸款的利息將伴隨法定利率下調(diào)而減少，手續(xù)費與否可以減免等。78．個人商用房貸款的借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在（）周歲之間。A．18（含）～65（不含）B．18（含）～65（含）C．18（不含）～65（含）D．18（不含）～65（不含）【答案】A@@@【解析】個人商用房貸款的借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）～65（不含）周歲之間；外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，同步還須滿足我國有關境外人士購房有關政策。79．個人貸款的貸前調(diào)查應以（）為主。A．委托調(diào)查B．間接調(diào)查C．實地調(diào)查D．網(wǎng)上調(diào)查【答案】C@@@【解析】個人貸款的貸前調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采用現(xiàn)場核算、電話查問以及信息征詢等途徑和措施。80．公積金個人住房貸款的還款方式一般不包括（）。A．一次還本付息法B．等額本息還款法C．等額遞增還款法D．等額本金還款法【答案】C@@@【解析】公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。二、多選題：（共30題，每題1分，共30分）下列選項中有兩項或兩項以上符合題目的規(guī)定。多選、少選、錯選均不得分。1．《民法通則》中規(guī)定，以法人活動的性質(zhì)為原則，將法人分為（）。A．事業(yè)單位法人B．社會團體法人C．機關法人D．企業(yè)法人E．自然人法人【答案】ABCD@@@【解析】法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織?！睹穹ㄍ▌t》以法人活動的性質(zhì)為原則，將法人分為企業(yè)法人、機關法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人。2．個人對征信的異議處理成果仍然有異議的，可以采用的處理措施有（）。A．向中國人民銀行征信管理部門反應B．向法院提起訴訟，借助法律手段處理C．向上報個人信用記錄的商業(yè)銀行反應D．向當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用匯報上刊登個人申明E．向當?shù)厝嗣翊泶髸磻敬鸢浮緼BD@@@【解析】假如個人對征信的異議處理成果仍然有異議，可以通過如下三個環(huán)節(jié)進行處理：①向當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用匯報上刊登個人申明；②向中國人民銀行征信管理部門反應；③向法院提起訴訟，借助法律手段處理。3．下列有關個人征信安全管理的說法，對的的有（）。A．個人信息由于是計算機自動處理，因此非常安全B．商業(yè)銀行查詢個人信用匯報時應當獲得被查詢?nèi)说臅媸跈郈．對于查詢的成果用于規(guī)定范圍之外的用途的，將被罰款甚至判刑D．商業(yè)銀行可在任意條件下查詢個人的信用匯報E．征詢?nèi)说牟樵冇涗浶枰复鏅n【答案】ABCE@@@【解析】D項，《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》明確規(guī)定，除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸後管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用匯報。4．個人汽車貸款中合作機構的擔保風險有（）。A．銀保合作協(xié)議的效力有待確認B．保險企業(yè)依法解除保險協(xié)議，貸款銀行的債權難以得到保障C．免責條款成為保險企業(yè)的“護身符”，貸款銀行難以追究保險企業(yè)的保險責任D．保證保險難以覆蓋所有貸款風險，留下風險缺口E．保證人缺乏足夠的風險承擔能力【答案】ABCDE@@@【解析】個人汽車貸款中合作機構的擔保風險重要是保險企業(yè)的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保企業(yè)的第三方保證擔保。ABCD四項屬于銀行在與保險企業(yè)的合作過程中也許存在的風險；E項屬于第三方保證擔保也許存在的風險。5．下列選項中，協(xié)議無效的情形有（）。A．違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定B．因重大誤解簽訂C．一方以欺詐、脅迫的手段簽訂協(xié)議，損害國家利益D．以合法形式掩蓋非法目的E．惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益【答案】ACDE@@@【解析】根據(jù)《協(xié)議法》的規(guī)定，除ACDE四項外，協(xié)議無效的情形還包括：損害社會公共利益。B項屬于可撤銷協(xié)議的情形。6．司法部門申請查詢個人基礎數(shù)據(jù)庫信用信息時應提交（）。A．司法部門簽發(fā)的個人信用匯報協(xié)查函或簡介信B．經(jīng)辦人員的工作證件原件及復印件C．經(jīng)辦人員的居住證D．經(jīng)辦人員的身份證E．經(jīng)辦人員填寫的《個人信用匯報司法查詢申請表》【答案】ABE@@@【解析】根據(jù)有關法律法規(guī)的規(guī)定，司法部門可以到當?shù)氐牟樵儥C構申請查詢有關涉案人員的信用匯報。申請司法查詢時應提交下列資料：①司法部門簽發(fā)的個人信用匯報協(xié)查函或簡介信，包括狀況闡明和查詢原因、被查詢?nèi)说男彰?、有效身份證件號碼；②申請司法查詢經(jīng)辦人員的工作證件原件及復印件；③申請司法查詢經(jīng)辦人員應如實、規(guī)范填寫的個人信用匯報司法查詢申請表。7．根據(jù)產(chǎn)品用途不一樣，個人貸款產(chǎn)品可以分為（）。A．個人經(jīng)營類貸款B．個人保證貸款C．個人教育貸款D．個人住房貸款E．個人汽車貸款【答案】ACDE@@@【解析】根據(jù)產(chǎn)品用途的不一樣，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款。個人消費類貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。個人經(jīng)營類貸款包括個人商用房貸款、個人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔保貸款。8．以房地產(chǎn)抵押擔保的個人汽車貸款，為保證債務清償，銀行對于抵押物的規(guī)定有（）。A．價值穩(wěn)定B．變現(xiàn)能力強C．易于處置D．產(chǎn)權明晰E．易于保管【答案】ABCD@@@【解析】以房地產(chǎn)作抵押的，抵押物必須符合《擔保法》及最高人民法院《有關合用（中華人民共和國擔保法）若干問題的解釋》等有關規(guī)定，并且產(chǎn)權明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。9．對于不一樣的行為評分，下列說法錯誤的有（）。A．目前逾期30天的客戶，其行為評分比3個月前逾期60天的客戶低B．一般來說，賬齡較長的賬戶，行為評分較低C．目前商業(yè)銀行的個貸行為評分一般每月計算一次，完全批量、自動計算D．對于一般個貸，余額占初始貸款金額越大，一般行為評分越低E．對于信用卡客戶，保持較高額度使用率的客戶，一般行為評分較低【答案】ABE@@@【解析】A項，行為評分并不僅僅參照客戶目前的逾期狀況，而是綜合考慮客戶過去一年甚至更長時間的還款狀況，一種目前逾期30天的客戶，其行為評分不一定比3個月前逾期60天的客戶低；B項，一般來說，賬齡較長的賬戶，其正常還款時間較長，行為評分較高；E項，對于信用卡客戶，額度是客戶可以支用的最大金額，保持較高額度使用率但不拖欠的客戶，其行為評分較高。10．下列有關個人貸款利率的表述，錯誤的有（）。A．國務院授權中國人民銀行制定的多種利率為法定利率B．貸款期限在1年（含）以上，協(xié)議期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定C．協(xié)議利率根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度范圍以及利率政策等，與借款人共同約定D．貸款利率＝利息額/本息之和E．一般來說，貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實行協(xié)議利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原協(xié)議利率【答案】BD@@@【解析】B項，一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含）的實行協(xié)議利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原協(xié)議利率；貸款期限在1年以上的，協(xié)議期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定。D項，利率＝利息額/本金。11．為證明借款人的償貸能力，銀行可接受的收入或財產(chǎn)證明有（）。A．個人所得稅納稅證明B．租賃協(xié)議及租金支出銀行流水C．驗資匯報D．過去3個月的工資單流水E．股東分紅決策【答案】ACDE@@@【解析】借款申請人償還能力證明材料重要包括：①穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過去3個月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等；②投資經(jīng)營收入證明，如驗資匯報、企業(yè)章程、股東分紅決策、納稅證明等；③財產(chǎn)狀況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等；④其他收入證明材料。12．下列有關個人住房貸款的表述，不對的的有（）。A．個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理B．個人住房貸款利率可采用固定利率和浮動利率C．個人住房貸款采用的擔保方式以抵押擔保為主D．個人住房貸款實質(zhì)是一種融資關系加上商品買賣關系E．個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由銀行確定【答案】DE@@@【解析】D項，從融通資金的方式來說，個人住房貸款是以抵押物的抵押為前提而建立起來的一種借貸關系；E項，個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。13．下列有關貸款期限的表述，對的的有（）。A．貸款銀行應根據(jù)借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限B．經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期C．不一樣的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相似D．指從詳細貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定最終還款或清償?shù)钠谙轊．個人住房貸款的期限最長可達【答案】ABCD@@@【解析】E項，個人住房貸款的期限最長可達30年。14．有關個人貸款定價模型，下列說法對的的有（）。A．成本加成定價模型是“外向型”貸款定價模式，通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場B．基準利率加點定價模型是經(jīng)典的“內(nèi)向型”定價模式，缺乏對整個信貸市場的把握，也許會導致貸款市場的萎縮C．客戶盈利分析模型的基本思想是綜合衡量客戶與銀行多種業(yè)務往來的成本和收益D．客戶盈利分析模型規(guī)定以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的規(guī)定E．成本加成定價模型中，貸款價格＝資金成本＋貸款費用＋風險賠償費＋目的利潤【答案】CDE@@@【解析】A項，成本加成定價模型適合居于領頭地位或信貸市場需求旺盛時商業(yè)銀行采用，它充足考慮了銀行資金成本、承擔的風險和利潤目的，是經(jīng)典的"內(nèi)向型"定價模式。B項，基準利率加點定價模型是“外向型”貸款定價模式，它以市場的優(yōu)惠利率為出發(fā)點，尋求適合本銀行的貸款價格，通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場，從而更具市場競爭力。15．借款人申請個人經(jīng)營貸款，需具有的條件有（）。A．具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）～60周歲（不含）之間B．具有穩(wěn)定的收入來源和準時足額償還貸款本息的能力C．能提供貸款人承認的合法、有效、可靠的貸款擔保D．借款人在銀行開立個人結(jié)算賬戶E．具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明【答案】ABCDE@@@【解析】除ABCDE五項外，借款人申請個人經(jīng)營貸款，還需具有銀行規(guī)定的下列條件：①借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照；②具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；③貸款人規(guī)定的其他條件。16．根據(jù)我國《擔保法》的規(guī)定，下列不能作為保證人的有（）。A．公立學校B．公立醫(yī)院C．國家機關D．企業(yè)法人的職能部門E．有法人授權的分支機構【答案】ABCD@@@【解析】根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關；學校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；企業(yè)法人的分支機構、職能部門，但假如有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內(nèi)提供保證。17．對于住房公積金貸款，承接銀行的貸後管理職責包括（）。A．貸款數(shù)據(jù)報送B．基金清退和利息劃回C．對賬工作D．貸款檢查E．協(xié)助不良貸款催收【答案】ABCDE@@@【解析】除ABCDE五項外，住房公積金貸款承接銀行的貸後管理職責還包括：①貸款手續(xù)費的結(jié)算；②擔保貸後管理；③委托協(xié)議終止；④檔案管理。18．下列有關專家判斷法及“5C”要素分析法的表述，對的的有（）。A．假如發(fā)生違約，債權人對于借款人抵押的物品不擁有規(guī)定權B．“5C”指借款人道德品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capita1）、擔保（Collatera1）、環(huán)境（Condition）C．對于個人經(jīng)營類貸款，環(huán)境往往是衡量財務狀況的決定性原因D．借款人的道德品質(zhì)，是一種對客戶聲譽的度量，指客戶樂意履行其付款承諾的也許性，其與否樂意盡自已最大努力來按照承諾還款E．運用專家判斷法對借款人進行信貸分析時，難以確定共同遵照的原則，導致信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性【答案】BDE@@@【解析】A項，假如發(fā)生違約，債權人對于借款人抵押的物品擁有規(guī)定權；C項，對于個人經(jīng)營類貸款，資本往往是衡量財務狀況的決定性原因。19．在用專家判斷法對個人客戶進行信用風險評估時，“5C”要素分析法中的“5C”包括（）。A．管理－ControlB．資本－CapitalC．道德品質(zhì)－CharacterD．能力－CapacityE．擔保－Collateral【答案】BCDE@@@【解析】在專家判斷法中，“5C”要素分析法長期以來得到廣泛應用?！?C”指借款人道德品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保（Collateral）、環(huán)境（Condition）。20．個人住房貸款業(yè)務中，銀行對借款人調(diào)查的內(nèi)容有（）。A．材料的一致性B．審核借款申請人（包括代理人）身份證明C．審核首付款證明D．開發(fā)商的資信狀況E．審核貸款的真實性【答案】ABCE@@@【解析】個人貸款中，銀行對借款人調(diào)查的重要內(nèi)容有：①材料一致性；②審核借款申請人（包括代理人）身份證明；③貸前調(diào)查人應對借款申請人的信用狀況進行調(diào)查；④審核借款申請人償還能力證明；⑤審核擔保材料；⑥審核貸款真實性。對于個人住房貸款，還應重點調(diào)查如下內(nèi)容：①審核首付款證明；②審核購房協(xié)議或協(xié)議。21．有關抵押擔保的表述，對的的有（）。A．抵押擔保包括動產(chǎn)抵押和權利抵押B．借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保C．借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償D．一般需要到有關部門辦理抵押登記E．借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保【答案】BCD@@@【解析】A項，質(zhì)押擔保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押兩類；E項，抵押擔保是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。22．等比累進還款法分為（）。A．等比遞增還款法B．等額遞增還款法C．等比遞減還款法D．等額遞減還款法E．階梯還款法【答案】AC@@@【解析】等比累進還款法是指借款人每個時間段上以一定比例累進的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個時間段償還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期償還，在貸款截止曰期前所有還清本息。等比累進還款法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法。23．個人貸款的特性有（）。A．收益水平較高B．還款方式靈活C．貸款便利D．風險水平較低E．貸款品種多、用途廣【答案】BCE@@@【解析】在個人貸款業(yè)務的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行不停開拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個人貸款業(yè)務。個人貸款的特性有：①貸款品種多、用途廣；②貸款便利；③還款方式靈活；④低資本消耗。24．如下有關信用卡的說法，錯誤的有（）。A．信用卡可以簽字消費，不過不可以辦理存取款和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務B．信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式C．只有個人可以申領信用卡D．信用卡不屬于借貸行為E．信用卡只能由銀行簽發(fā)【答案】ACDE@@@【解析】A項，除消費外，信用卡還具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲蓄、取現(xiàn)等功能；C項，申領信用卡的對象可以分為單位和個人；D項，信用卡作為一種現(xiàn)代消費信貸方式，是簡化的信貸服務；E項，信用卡可由銀行或?qū)ｉT的信用卡企業(yè)簽發(fā)。25．個人住房貸款檔案包括的內(nèi)容有（）。A．符合規(guī)定的購置住房意向書、協(xié)議書或其他有效文獻B．房屋他項權利證明書C．委托轉(zhuǎn)賬付款授權書D．貸款銀行承認部門出具的借款人經(jīng)濟收入和償債能力證明E．借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）【答案】ABCDE@@@【解析】除ABCDE五項外，個人住房貸款檔案中的借款人的有關資料還包括：購房交易收件收據(jù)；所購住房的估價證明；抵押物或質(zhì)物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質(zhì)押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明；保證人資信證明及同意提供擔保的文獻；個人住房借款申請審批表；借款協(xié)議；抵押協(xié)議（質(zhì)押協(xié)議、保證協(xié)議）；保險協(xié)議、保險單據(jù)；個人住房貸款憑證。26．個人質(zhì)押貸款的特點包括（）。A．質(zhì)物范圍廣泛B．操作流程短C．貸款風險較低D．時間長、周轉(zhuǎn)慢E．擔保方式相對安全【答案】ABCE@@@【解析】個人質(zhì)押貸款的特點包括：①貸款風險較低，擔保方式相對安全；②時間短、周轉(zhuǎn)快，個人質(zhì)押貸款一般是急用，規(guī)定效率較高，辦理時間短，手續(xù)簡便；③操作流程短，個人質(zhì)押貸款一般在柜臺辦理，按照網(wǎng)點授權大小進行審批，同行開出的權利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核算，效率較高；④質(zhì)物范圍廣泛。27．個人教育貸款信用風險的防控措施包括（）。A．加強對借款人的貸前審查B．完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)C．建立有效的信息披露機制D．加強學生的誠信教育E．建立和完善防備信用風險的預警機制【答案】ABCDE@@@【解析】個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。個人教育貸款信用風險的防控措施包括題中ABCDE五項。28．個人經(jīng)營貸款借款人不能妥善保管、合理使用銀行貸款抵押物的，銀行可以規(guī)定借款人停止其行為，恢復抵押物價值，借款人不予履行的，應（）。A．把借款人列入黑名單公布B．對借款人加收罰息C．依法提前收回貸款D．按協(xié)議約定提前收回貸款E．向法院提起訴訟【答案】CD@@@【解析】對抵押物已經(jīng)發(fā)生毀損或滅失，抵押人不按銀行規(guī)定恢復抵押物價值且不能提供其他擔保的借款人，應按協(xié)議約定或依法提前收回貸款；對借款人不注意抵押物使用，使銀行抵押物不能得到妥善保管、合理使用的，銀行可規(guī)定借款人停止其行為，恢復抵押物價值，借款人不予履行的，應按協(xié)議約定或依法提前收回貸款。29．銀行市場環(huán)境中的社會、人口與文化環(huán)境分析的內(nèi)容有（）。A．信貸客戶的分布與構成B．客戶購置金融產(chǎn)品的模式與習慣C．政府官員的辦事作風D．投資意向E．人口構成構造的變動【答案】ABE@@@【解析】銀行市場環(huán)境分析中的社會、人口與文化環(huán)境包括信貸客戶分布與構成，購置金融產(chǎn)品的模式與習慣，人口構成構造的變動、勞動力的構造與素質(zhì)，社會思潮和社會習慣，主流理論和價值等。30．申請農(nóng)戶貸款，應當具有的條件有（）。A．貸款用途明確合法B．農(nóng)戶貸款要明確一名家庭組員為借款人C．以戶為單位申請發(fā)放D．在農(nóng)村金融機構開立結(jié)算賬戶E．貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理【答案】ABCDE@@@【解析】除ABCDE五項外，申請農(nóng)戶貸款還應當具有如下條件：①借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；②戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村金融機構服務轄區(qū)內(nèi)；③借款人具有還款意愿和還款能力；④借款人無重大信用不良記錄；⑤農(nóng)村金融機構規(guī)定的其他條件。三、判斷題：（共10題，每題1分，共10分）請對下列各題的描述做出判斷。對的請選A，錯誤請選B。1．商業(yè)性個人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)，應根據(jù)擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）組員名下實際擁有的成套住房數(shù)量進行認定。（）A．對的B．錯誤【答案】A@@@【解析】根據(jù)《有關規(guī)范商業(yè)性個人住房貸款中第二套住房認定原則的告知》的規(guī)定，商業(yè)性個人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)，應根據(jù)擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）組員名下實際擁有的成套住房數(shù)量進行認定。2．貸款利息是貨幣所有者因臨時讓渡一定貨幣資金使用權而從借款人那裏獲得的酬勞。（）A．對的B．錯誤【答案】A@@@【解析】貸款利率是借款人為獲得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因臨時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那裏獲得的酬勞，實際上就是借貸資金的"成本"。利息水平的高下是通過利率的大小表達的。3．個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中二手車輛貸款期限（含展期）不得超過3年。（）A．對的B．錯誤【答案】A@@@【解析】個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之後所有貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同步對展期的貸款應重新貫徹擔保。4．對于一手個人住房貸款，銀行最重要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀商。（）A．對的B．錯誤【答案】B@@@【解析】對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最重要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最重要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀企業(yè)。5．次級貸款是指借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良原因。（）A．對的B．錯誤【答案】B@@@【解析】次級貸款是指借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過發(fā)售、變賣資產(chǎn)，對外借款，保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵（質(zhì)）押物才能償還所有貸款本息。題中描述的是關注貸款的含義。6．商用房貸款回收的原則是先收息、後收本，所有到期、利隨本清。（）A．對的B．錯誤【答案】A@@@【解析】貸款的回收是指借款人按借款協(xié)議約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款回收的原則是先收息、後收本，所有到期、利隨本清。7．利率調(diào)整的周期較短或?qū)嵭懈永手?，利率風險將基本由借款人承擔，為公平合理起見，利率風險加點可對應提高。（）A．對的B．錯誤【答案】B@@@【解析】利率調(diào)整的周期較短或?qū)嵭懈永手?，利率風險將基本由借款人承擔，為公平合理起見，利率風險加點可對應減少：利率調(diào)整的周期較長或?qū)嵭泄潭ɡ剩曙L險將部分或所有轉(zhuǎn)嫁給銀行，利率風險加點可對應提高。8．銀行對不良個人住房貸款應采用電話催收、信函催收、上門催收、法律手段催收等方式。（）A．對的B．錯誤【答案】A@@@【解析】對不一樣拖欠期限的不良個人貸款的催收，可采用不一樣的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收，以及采用法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大程度減少貸款損失，有擔保人的要向擔保人告知催收。9．個人商用房貸款的貸款行一般不接受商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權式商鋪抵押。（）A．對的B．錯誤【答案】A@@@【解析】個人商用房貸款操作風險的防控措施之一是加強抵押物管理，深入完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。10．個人住房貸款可采用多種還款方式，如一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法等，借款人可在一筆貸款協(xié)議中與銀行約定其中的一種或幾種還款方式。（）A．對的B．錯誤【答案】B@@@【解析】個人住房貸款可采用多種還款方式進行還款。借款人可以根據(jù)需要選擇還款措施，但一筆借款協(xié)議只能選擇一種還款措施，貸款協(xié)議簽訂後，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。四、綜合題（共20分）1．李先生是做體育器械生意的，自已的企業(yè)近兩年的營業(yè)狀況良好，目前從廠家進貨需要首付定金500萬，由于近來資金周轉(zhuǎn)緊張一時間拿不出這樣多錢。李先生家庭經(jīng)濟狀況良好，擁有市值800萬左右，評估價為650萬的高檔住宅。李先生本人為企業(yè)股東，且企業(yè)運行狀況良好。李先生資金使用時間為3～6個月，且後來也許會有不定期資金需求，因此李先生擬向銀行申請1年期個人經(jīng)營貸款。（1）在不考慮生產(chǎn)經(jīng)營等其他原因的狀況下，將李先生所擁有的房地產(chǎn)作為抵押，銀行最高可貸出的資金約為（）萬。（填空題，1分）【答案】455@@@【解析】個人經(jīng)營貸款的貸款金額最高不超過抵押物價值的70％。抵押房產(chǎn)應由銀行確定的評估企業(yè)進行評估定價，也可由符合銀行規(guī)定的有關資格的內(nèi)部評估人員對抵押房產(chǎn)進行價值評估。本題中，銀行最高可貸出的資金為650×70％＝455（萬）。（2）最適合李先生申請的貸款種類為（）。（單項選擇題，1分）A．個人信用貸款B．個人單筆貸款C．個人可循環(huán)授信額度D．個人不可循環(huán)授信額度【答案】C@@@【解析】個人可循環(huán)授信額度是指由自然人提出申請，并提供符合銀行規(guī)定的擔?；蛐庞脳l件（一般以房產(chǎn)作為抵押），經(jīng)銀行審批同意，對借款人進行最高額度授信，借款人可在額度有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)使用的一種個人貸款業(yè)務。題中，李先生後來也許會有不定期資金需求，因此應當申請個人可循環(huán)授信額度。（3）對李先生來說，最適合的還款方式為（）。（單項選擇題，1分）A．等比遞增還款法B．等額本金還款法C．按月還息、到期一次性還本還款法D．等額本息還款法【答案】C@@@【解析】按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金，此種方式一般合用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。（4）該筆貸款的貸後管理中，銀行還應做到（）。（多選題，2分）A．關注抵押物價值狀況的變化B．動態(tài)地評價企業(yè)的經(jīng)濟實力，并判斷其與否具有可靠的還款能力C．做好個人貸款的檔案管理D．持續(xù)跟蹤、調(diào)查李先生企業(yè)的經(jīng)營狀況和借款資金使用狀況E．向借款人發(fā)送還本付息告知單以督促借款人籌辦資金準時足額還本付息【答案】ABCDE@@@【解析】個人經(jīng)營貸款貸後管理內(nèi)容包括客戶關系維護、押品管理、違約貸款催收及對應的貸後檢查等工作。貸款發(fā)放後，貸款人要按照積極、動態(tài)、持續(xù)的原則規(guī)定進行貸後檢查，通過實地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測方式，對借款人有關狀況真實性、收入變化狀況，以及其他影響個人經(jīng)營貸款資產(chǎn)質(zhì)量的原因進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采用對應補救措施的過程。2．沈陽市民鄭女士一家近來購置了一套總價40萬元的新居，首付10萬元，商業(yè)貸款30萬元，期限。年利率6％。（1）鄭女士可以選擇等額本金還款法與等額本息還款法中的一種，兩者相比（）。（單項選擇題，2分）A．後者後期還款壓力較小B．前者前期還款壓力較小C．後者利息支出總額較小D．前者利息支出總額較小【答案】D@@@【解析】銀行的個人住房貸款的還款方式重要有等額本息還款法與等額本金還款法。等額本息還貸方式每月按相似金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增；等額本金還貸方式還款金額遞減，月還款中本金保持相似金額，利息逐月遞減。兩者的重要區(qū)別在于，前者每期還款金額相似，即每月本金加利息總額相似，客戶還貸壓力均衡，但利息承擔相對較多；後者又稱"遞減還款法"，每月還款本金相似，利息不一樣，前期還款壓力大，但後來的還款金額逐漸遞減，利息總承擔較少。（2）假如采用等額本息方式還款，每月還款額為（）元。（取整數(shù)）（填空題，2分）【答案】2149@@@【解析】采用等額本息還款法，每月還款的金額（本息和）是相似的。每月還款額＝≈2149（元）。（3）等額本息還款方式的利息總額為（）元。（取整數(shù)）（填空題，1分）【答案】215760@@@【解析】由上題可知，總還款額為2149×20×12＝515760（元），其利息總額＝515760－300000＝215760（元）。（4）假如采用等額本金方式還款，第二個月還款額為（）元。（填空題，1分）【答案】2743.75@@@【解析】采用等額本金還款法，每月還款本金相似，利息遞減。第二個月還款額為：每月還款本金＝貸款本金/還款期數(shù)＝300000/（20×12）＝1250（元），當月還款利息＝（貸款本金－合計已還本金）×月利率＝（300000－1250）×6％/12＝1493.75（元），當月還款金額＝每月還款本金＋當月還款利息＝1250＋1493.75＝2743.75（元）。（5）等額本金方式的利息總額為（）元。（填空題，1分）【答案】180750@@@【解析】第一種月還款利息＝300000×6％/12＝1500（元），第二百四拾個月還款利息＝（300000－1250×239）