共享汽車保險理賠中存在的問題及對策研究

PAGE共享汽車保險理賠中存在的問題及對策研究摘要：共享汽車在我國迅速發(fā)展，為居民的交通出行提供了新選擇。作為新興產(chǎn)業(yè)，擁有巨大發(fā)展機(jī)遇的同時，也面臨著許多挑戰(zhàn)。共享汽車屬于機(jī)動車，擁有便捷、高效的理賠能力，才能促進(jìn)其可持續(xù)快速發(fā)展。共享汽車企業(yè)、用戶與保險公司沒有提前協(xié)調(diào)好相關(guān)使用情況，在保險理賠過程中存在很大爭議。因此，本文就共享汽車在保險理賠過程當(dāng)中存在的問題進(jìn)行剖析，根據(jù)存在的問題提出對應(yīng)的建議策略。解決共享汽車?yán)碣r過程中存在的問題，一方面可以減少大氣污染，起到環(huán)境保護(hù)的作用，另一方面，可以促進(jìn)共享汽車行業(yè)的發(fā)展，間接促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)意義。關(guān)鍵詞：共享汽車，保險理賠，問題，對策ResearchontheproblemsandcountermeasuresintheclaimsofSharedautomobileinsuranceAbstract:Therapiddevelopmentofcar-sharinginChinaprovidesanewchoiceforresidentstotravel.Asanewindustry,itisfacedwithmanychallengesaswellasgreatdevelopmentopportunities.Thesharedautomobilebelongstothemotorvehicle,underthepremiseofhavingtheconvenientandefficientclaimsettlement,canpromoteitssustainableandrapiddevelopment.Buttheenterprise,theuserandtheinsurancecompanyhavenotcoordinatedtherelatedusesituationinadvance,causesinthesettlementprocesstohavetheverybigdispute.Therefore,thispaperanalyzestheproblemsexistingintheprocessofinsuranceclaims,andputsforwardcorrespondingsuggestionsandstrategiesaccordingtotheproblems.Tosolvetheproblemsexistingintheprocessofclaimssettlementofsharedcars,ontheonehand,itcanplaytheroleofenvironmentalprotectionandreduceairpollution,ontheotherhand,itcanpromotethedevelopmentofthesharedcarindustryandindirectlypromotethedevelopmentofthesharedeconomy,ithasthepromotionsignificancetoChineseeconomicdevelopment.Keywords:Sharedcar,insuranceclaim,problem,idea目錄8403第1章緒論 7326081.1研究背景和意義 7253371.1.1研究背景 715671.1.2研究意義 740381.2文獻(xiàn)綜述 8170801.2.1國外文獻(xiàn) 8324141.2.2國內(nèi)文獻(xiàn) 8162301.3研究方法和內(nèi)容 919401.3.1研究方法 960601.3.2研究內(nèi)容 1021738第2章共享汽車保險理賠的相關(guān)概述 1177582.1相關(guān)概念界定 1186372.1.1共享汽車的概念 1140432.1.2共享汽車保險理賠的概念 11222702.2共享汽車保險理賠的特點(diǎn) 1176812.3共享汽車保險理賠的發(fā)展歷程 1216663第3章共享汽車保險理賠的現(xiàn)狀分析 13178283.1從業(yè)務(wù)形式角度來看 13112603.2從保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度來看 1393853.3從保障范圍角度來看 14246893.4從保險期限角度來看 15219第4章共享汽車保險理賠存在的問題 1653224.1從立法角度看 16266654.2從保險公司角度看 16134314.3從共享汽車企業(yè)角度看 16247004.3.1汽車投保性質(zhì)與實(shí)際用途不相符 16156354.3.2保險賠償范圍提示不明確 1728284.4從用戶角度看 179430第5章對共享汽車保險理賠的建議 19326545.1對政府的建議 1975675.2對保險公司的建議 1914665.2.1推行UBI車險模式 19247365.2.2推動保險+區(qū)塊鏈發(fā)展 20184125.3對共享汽車企業(yè)的建議 20213815.3.1加強(qiáng)用戶審核 20122745.3.2對用戶協(xié)議進(jìn)行修改 2145935.3.3加強(qiáng)用戶行為監(jiān)督 21264485.3.4加強(qiáng)車輛日常維護(hù) 2144945.4對用戶的建議 2232372參考文獻(xiàn) 2329907致謝 24 PAGE23第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景2020年的今天，我國互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，5G通訊技術(shù)日益成熟，共享經(jīng)濟(jì)的觀念逐漸被大眾所認(rèn)知、接受。從共享充電寶、共享單車、共享汽車等共享產(chǎn)品在各個城市隨處可見的身影中，我們不難看出，共享經(jīng)濟(jì)在中國的發(fā)展十分迅速。其中，汽車共享行業(yè)在共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)中占據(jù)不小的比重。“汽車共享”最早在19世紀(jì)40年代由瑞士提出；2000年，美國的Zipcar公司成立，這是世界上第一家現(xiàn)代意義上共享汽車公司；中國到2014年才有共享汽車相關(guān)產(chǎn)品。共享汽車的出現(xiàn)，使得汽車資源的使用最大化，減少資源的浪費(fèi)。近幾年來，隨著電動汽車技術(shù)成熟，出現(xiàn)了很多新能源共享汽車，這更加符合“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”新發(fā)展理念。因此，在交通部與住房城鄉(xiāng)建設(shè)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)小微型客車租賃健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，已經(jīng)明確表示，會加大對于共享汽車的扶持力度。而且，在成熟的網(wǎng)上移動支付跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，我國共享汽車雖然起步較晚，但發(fā)展速度快。1.1.2研究意義目前，共享汽車的站點(diǎn)分布均勻，取用方便，價格便宜，越來越成為人們出行的第一選擇。交通運(yùn)輸學(xué)院與TOGO聯(lián)合發(fā)布的《中國一線城市共享汽車出行分析報告》指出，如果用戶能夠共用一輛汽車，可以減少13輛私家車的購買力。而且，每輛共享汽車每天的使用平均時長約為6-7小時，是私人汽車使用時長的4倍以上，極大地增加了汽車的使用效率，減少閑置汽車資源的浪費(fèi)。由于共享汽車節(jié)能環(huán)保的特點(diǎn)，已經(jīng)被連續(xù)多次寫入政府的工作報告中，政府會不斷加大對共享汽車的扶持力度。在眾多有利因素下，共享汽車企業(yè)也會加大對產(chǎn)品的投資力度。共享汽車產(chǎn)品數(shù)量增加，使用的頻率及運(yùn)行時間也會相應(yīng)增加，發(fā)生交通事故的概率也會上升。使用共享汽車之前購買保險，可以減少事故時個人或者企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失。明確共享汽車運(yùn)營、使用過程中各方的責(zé)任與義務(wù)，減少共享汽車企業(yè)、個人、保險公司之間交通事故的責(zé)任糾紛，對于共享汽車行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)NobisC（2006年）研究指出，巴黎的共享汽車企業(yè)Autolib的運(yùn)營十分成熟，在共享汽車保險方面，公司提供多種不同類型的保險產(chǎn)品，用戶在使用過程當(dāng)中，可以根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇投保。ToothR（2012年）研究指出，保險公司應(yīng)當(dāng)運(yùn)用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對汽車進(jìn)行監(jiān)控。一方面，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以能夠監(jiān)督司機(jī)的駕駛行為，一定程度上能夠改善司機(jī)的不良駕駛習(xí)慣，另一方面，在發(fā)生事故時，保險公司對于司機(jī)的駕駛行為跟行車軌跡都能夠具體掌握，這樣更能準(zhǔn)確預(yù)估事故的損失并進(jìn)行責(zé)任的認(rèn)定，減少保險理賠過程中的欺詐跟騙保行為，降低現(xiàn)場勘探費(fèi)用跟騙賠成本。FinneganD（2018年）研究指出，共享汽車企業(yè)應(yīng)該為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，用戶使用過程之前必須購買保險，發(fā)生事故后，不應(yīng)讓用戶承擔(dān)過高的保險責(zé)任與賠償。同時，保險公司與專業(yè)調(diào)查事故損失的查定公司合作，查定公司在全國都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，方便到事故現(xiàn)場勘探，提高理賠效率。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)郭思琪（2016年）研究指出，我國的共享汽車一直在創(chuàng)新，如果能夠在其他領(lǐng)域取得合作，那么共享出行必定會改變我國的出行方式。但是，我國的汽車共享相關(guān)政策一直在變化。汽車的運(yùn)營風(fēng)險與政府的監(jiān)管缺失風(fēng)險依舊存在。總的來說，我國的共享汽車政策規(guī)定大多數(shù)是中央政府主管部門的嘗試，地方性意見上依舊有很大的試點(diǎn)空間。政策類型多為指導(dǎo)意見，為規(guī)范汽車共享提供框架性的建議。根據(jù)指導(dǎo)意見的思想，在明確汽車共享的法律地位的基礎(chǔ)上，制定更具有操作性的法律法規(guī)或詳細(xì)的規(guī)章辦法，是政府接下來的主要工作。\o"涂穎菲"涂穎菲、\o"梁修誠"梁修誠、\o"葉建紅"葉建紅（2017年）研究指出，目前我國的分時租賃保險機(jī)制還不成熟，分時租賃的運(yùn)營模式與風(fēng)險管理不適配，這種不適配給企業(yè)運(yùn)營帶來壓力，也會影響消費(fèi)者對產(chǎn)品的體驗(yàn)，進(jìn)而影響整個行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。因此，保險公司方面需要對保險機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。同時，共享汽車企業(yè)、消費(fèi)者、保險公司、政府之間需要創(chuàng)建良好的分時租賃生態(tài)圈，使得風(fēng)險管理與企業(yè)運(yùn)營相適配，實(shí)現(xiàn)分時租賃理念可持續(xù)發(fā)展。\o"邵鋮茵"邵鋮茵、\o"王媛媛"王媛媛（2018年）研究指出，我國共享汽車的車險可學(xué)習(xí)美國推行UBI模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，保險公司不僅能對司機(jī)的駕駛距離、事故次數(shù)、違規(guī)違章等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還能增加駕駛行為的分析。UBI車險使得保險公司可以根對司機(jī)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，綜合厘定具體的保險費(fèi)用。\o"于瀟"于瀟、\o"郭璐璐"郭璐璐（2019年）研究指出，雖然共享汽車租賃是一種新型的商業(yè)租車模式，但還存在傳統(tǒng)租車模式的法律租賃關(guān)系。因此，共享汽車公司在為汽車投保時應(yīng)該按照“營運(yùn)車輛”來進(jìn)行投保，避免保險公司出險時拒絕賠付，減少用戶、共享汽車企業(yè)的損失。綜上所述，在資本的進(jìn)入與政府的支持下，我國共享汽車規(guī)模迅速擴(kuò)大?，F(xiàn)階段的共享汽車行業(yè)還處于初級階段，國家的法律法規(guī)、保險相關(guān)產(chǎn)品及共享汽車企業(yè)的服務(wù)還不太成熟。共享汽車的保險理賠是運(yùn)營過程中十分重要的一個環(huán)節(jié)，本文通過對現(xiàn)階段共享汽車保險產(chǎn)品、保險理賠的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，找出在保險理賠過程存在的問題，對存在的問題進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議及對策，以解決保險理賠過程當(dāng)中存在的問題。1.3研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運(yùn)用了以下的研究方法：文獻(xiàn)研究法，通過調(diào)查相關(guān)的文獻(xiàn)資料，從而全面、正確地了解所要研究的問題。案例研究法，通過實(shí)際發(fā)生的案例，引出課題，闡述我國共享汽車保險理賠存在的問題。比較分析法，將傳統(tǒng)私家車與共享汽車進(jìn)行對比分析，論述其中的差異點(diǎn)，為保險公司提出與共享汽車相適應(yīng)的相關(guān)建議。1.3.2研究內(nèi)容本論文內(nèi)容總共包含五個部分。第一部分為緒論，介紹課題的研究背景與研究意義。第二部分介紹共享汽車與共享汽車保險理賠的概念、特點(diǎn)以及發(fā)展歷程。第三部分從共享汽車保險理賠的業(yè)務(wù)形式、保險產(chǎn)品種類、保障范圍、保險期限四個角度對共享汽車保險理賠的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。第四部分主要根據(jù)實(shí)際發(fā)生的案例以及共享汽車保險理賠的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，分別從國家法規(guī)、保險公司、共享汽車企業(yè)、用戶四個角度提出共享汽車保險理賠過程當(dāng)中存在的問題。第五部分根據(jù)存在的問題進(jìn)行分析，提出促進(jìn)共享汽車保險理賠發(fā)展的對策建議。第2章共享汽車保險理賠的相關(guān)概述2.1相關(guān)概念界定2.1.1共享汽車的概念起初，我國的共享汽車企業(yè)在大量資本的刺激之下，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。近幾年，隨著行業(yè)的成熟與資本的理智，市場已經(jīng)淘汰大部分經(jīng)營不善的企業(yè)?，F(xiàn)在，我國剩下主要經(jīng)營共享汽車的企業(yè)有：GOFUN出行、EVCARD、盼達(dá)用車、聯(lián)動云租車、摩范出行等。共享汽車是共享經(jīng)濟(jì)的衍生物，實(shí)際上是指新型的汽車運(yùn)營模式。在“共享汽車”這一名詞出現(xiàn)之前，這種模式又被稱為“汽車的分時租賃”，主要是以分鐘或小時等為計(jì)價單位，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、GPS定位系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)搭建信息服務(wù)平臺，為用戶提供車輛的預(yù)約、取用、歸還、費(fèi)用結(jié)算等小微型客車租賃服務(wù)。本文提到“共享汽車”的另一含義是指物質(zhì)形態(tài)上的汽車，是“汽車分時租賃模式”的載體。共享汽車的出現(xiàn)能夠減少汽車資源浪費(fèi)，環(huán)境的污染。剛開始運(yùn)營的共享汽車多數(shù)是純汽油車，隨著鋰離子電池的技術(shù)進(jìn)步，電池的續(xù)航能力大幅度提升，電池成本的下降，現(xiàn)在的共享汽車基本上是純電力的新能源汽車。共享汽車與新能源汽車的結(jié)合，使得發(fā)展共享汽車更加能促進(jìn)資源節(jié)約與環(huán)境保護(hù)。2.1.2共享汽車保險理賠的概念共享汽車保險理賠是指已投保的共享汽車在發(fā)生事故時，在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人根據(jù)保險合同協(xié)定的責(zé)任，結(jié)合交警給出的事故責(zé)任書，對事故所產(chǎn)生的損失進(jìn)行賠償?shù)倪^程。共享汽車的保險理賠，能夠減少用戶與共享汽車企業(yè)的事故損失。而且，保險理賠的過程也是執(zhí)行保險合同的過程，能夠增強(qiáng)投保人對于保險的信任感。2.2共享汽車保險理賠的特點(diǎn)共享汽車保險理賠過程復(fù)雜。共享汽車屬于經(jīng)營性汽車，會出現(xiàn)多位用戶共用同一輛汽車的情況。共享汽車在使用過程會有損耗，存在安全隱患。事故勘探時，需要判斷事故是汽車本身存在的安全隱患導(dǎo)致還是由于用戶駕駛不當(dāng)?shù)仍驅(qū)е碌模@與傳統(tǒng)汽車保險理賠過程相比，共享汽車保險理賠更為復(fù)雜。共享汽車保險理賠耗時更長。私人汽車保險理賠過程中僅涉及投保人與保險人，只要雙方協(xié)商確定理賠方案，就能進(jìn)入理賠環(huán)節(jié)。共享汽車屬于經(jīng)營性汽車，保險理賠涉及保險公司、共享汽車企業(yè)及用戶三方，需要三方都協(xié)商確定好理賠方案，理賠才能繼續(xù)。相比較于傳統(tǒng)的私人汽車保險理賠，共享汽車需要三方進(jìn)行協(xié)商，往往更容易產(chǎn)生分歧，導(dǎo)致理賠耗時增加。共享汽車的用戶事故現(xiàn)場管理能力弱。用戶主要是通過互聯(lián)網(wǎng)獲得對汽車的使用權(quán)。事故發(fā)生后，用戶對于事故的處理，事故證據(jù)的留存流程不熟悉，處理不當(dāng)，有可能還會對現(xiàn)場證據(jù)造成破壞，影響后續(xù)理賠工作的進(jìn)行。2.3共享汽車保險理賠的發(fā)展歷程共享汽車保險理賠是根據(jù)傳統(tǒng)汽車保險理賠發(fā)展并改進(jìn)而得到的。共享汽車剛出現(xiàn)時，購買的保險只有交強(qiáng)險與三者險，三者險的投保金額也非常底。事故發(fā)生需要保險理賠時，有時會因?yàn)橥侗＝痤~過低需要用戶或者共享汽車企業(yè)自行承擔(dān)賠償。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不發(fā)達(dá)，還會出現(xiàn)用戶肇事逃逸或者隱瞞事故的情況，共享汽車企業(yè)無法在第一時間向保險公司報險，無法對事故車輛進(jìn)行理賠，這種情況下共享汽車企業(yè)需要自行承擔(dān)事故損失。隨著行業(yè)成熟，共享汽車企業(yè)對購買保險更加重視。一方面，提高了投保金額，降低在發(fā)生事故后由于投保金額不足產(chǎn)生的損失。另一方面，為增強(qiáng)用戶的服務(wù)感受，減少用戶在事故后需要賠償?shù)膿p失，推出不計(jì)免賠服務(wù)。此項(xiàng)服務(wù)，不僅減少用戶的損失，在一定程度上降低用戶事故逃逸或者隱瞞事故的行為，間接降低企業(yè)的運(yùn)營成本。第3章共享汽車保險理賠的現(xiàn)狀分析3.1從業(yè)務(wù)形式角度來看共享汽車雖然是一種新興的產(chǎn)業(yè)，在最近幾年時間里，其市場規(guī)模呈爆發(fā)式增長。根據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國2016年共享汽車的市場規(guī)模僅4.3億元，但是到2018年底，已經(jīng)高達(dá)23.7億元，并且預(yù)計(jì)在2019年底能夠達(dá)到54.3億元。市場規(guī)模增大，發(fā)生事故的概率也增加。目前，共享汽車發(fā)生事故后，保險理賠的流程基本與傳統(tǒng)的機(jī)動車一致。發(fā)生交通事故時，用戶首先聯(lián)系全國統(tǒng)一交警熱線：122。交警會到現(xiàn)場進(jìn)行處理，確認(rèn)事故參與者之間的責(zé)任。其認(rèn)定過程依據(jù)與傳統(tǒng)汽車事故認(rèn)定一致，不做特殊處理。同時，用戶也要在第一時間通知平臺工作人員，工作人員會安排道路援助并通知保險公司到現(xiàn)場確認(rèn)進(jìn)行勘探。最后，保險公司根據(jù)交警給出的責(zé)任認(rèn)定書，結(jié)合保險合同，與共享汽車企業(yè)、用戶確認(rèn)理賠方案。用戶在使用車輛時發(fā)生交通事故，需要將汽車交由共享汽車企業(yè)指定的維修點(diǎn)維修。如果用戶對事故負(fù)有責(zé)任，修理費(fèi)需要由用戶先行墊付，墊付的資金在保險公司賠付范圍內(nèi)的，在保險公司所賠付的資金到賬后，再返還給用戶。3.2從保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度來看共享汽車購買的保險與傳統(tǒng)的汽車保險相似。根據(jù)對GOFUN出行、EVCARD、盼達(dá)用車、聯(lián)動云租車、摩范出行各個平臺的用戶協(xié)議進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。目前共享汽車所購買的保險產(chǎn)品都包含：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱交強(qiáng)險）、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(簡稱三者險)、不計(jì)免賠服務(wù)。交強(qiáng)險：根據(jù)國家發(fā)布的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，強(qiáng)制要求在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人，按照相關(guān)規(guī)定為機(jī)動車購買交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，共享汽車本質(zhì)上也是機(jī)動車，目前所有的共享汽車都有購買交強(qiáng)險。三者險：三者險的本質(zhì)是商業(yè)保險，與交強(qiáng)險十分相似，是對于對于交強(qiáng)險的一種補(bǔ)充。交強(qiáng)險是國家要求汽車所有人都必須購買，三者險不做強(qiáng)制要求。不計(jì)免賠額：是對于交強(qiáng)險跟三責(zé)險的補(bǔ)充。保險公司無法理賠，需要用戶自行承擔(dān)的損失，只要用戶購買了不計(jì)免賠服務(wù)，而且賠償金額在免賠額度內(nèi)，無需用戶額外賠償。3.3從保障范圍角度來看時間事故責(zé)任事故損失理賠上限（元）總保額（元）2006.7-至今無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失10012100醫(yī)療費(fèi)用10000死亡傷殘11000有責(zé)財(cái)產(chǎn)損失2000122000醫(yī)療費(fèi)用10000死亡傷殘110000表格來源：《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》整理而來上表是交強(qiáng)險各類事故損失的保險賠償限額，負(fù)有事故責(zé)任與無責(zé)之間的保額有較大差別。當(dāng)發(fā)生事故時，交強(qiáng)險主要保障投保車輛發(fā)生交通事故時，造成受害人（不包括本車人員、被保險人）人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。當(dāng)?shù)谌绞艿饺松韨蛘哓?cái)產(chǎn)損失，無論是否有事故責(zé)任，都是交強(qiáng)險的保險范圍，不存在保險免賠額，保險公司需要在保險責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。三者險主要保障被保險人或者保險車輛上其他乘客所受到的人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失，具體保險金額主要看保險合同簽訂時約定的金額，不同的共享汽車企業(yè)投保金額不一樣。不計(jì)免賠服務(wù)，主要保障的是保險公司免賠或者拒賠，需要用戶自己承擔(dān)的損失。例如：車輛維修期間租賃收入的損失、保險上浮費(fèi)等。不同共享汽車企業(yè)的免賠金額限額不同，購買的價格也不同，部分共享汽車企業(yè)會將此項(xiàng)服務(wù)作為增值服務(wù)直接贈送給用戶。3.4從保險期限角度來看交強(qiáng)險跟三者險的保險期限基本一致，共享汽車企業(yè)所購買的保險，保險期限為一年，保險到期之后需再次投保。不計(jì)免賠服務(wù)的期限是用戶單次租用共享汽車的時間，用戶每次租用共享汽車均可以選擇購買此項(xiàng)服務(wù)，歸還汽車視為服務(wù)終止，下次使用需要用戶重新購買。第4章共享汽車保險理賠存在的問題4.1從立法角度看我國是一個依法治國的國家，在重要的社會方面要做到有法可依。現(xiàn)階段共享汽車保險理賠使用的法律依據(jù)是《道路交通安全法》與《侵權(quán)責(zé)任法》，共享汽車與傳統(tǒng)的私家汽車之間有較大的區(qū)別，隨著共享汽車的市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，這兩部法律已漸漸跟不上共享汽車發(fā)展的步伐?，F(xiàn)階段，國家對于保險理賠過程監(jiān)督較弱，平臺提供的用戶協(xié)議內(nèi)關(guān)于投保情況及理賠基本流程介紹參差不齊，沒有一個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。從用戶的利益來看，缺少對共享汽車保險理賠的知情權(quán)。4.2從保險公司角度看傳統(tǒng)汽車發(fā)生事故后，需向交警及保險公司報案，交警及保險勘探員到現(xiàn)場安排救助并進(jìn)行事故勘探，確定事故責(zé)任及損失修復(fù)方案，最后客戶提交理賠資料，領(lǐng)取賠償款即可結(jié)案。如果共享汽車出事故了，汽車損壞，根據(jù)法律規(guī)定，共享汽車使用人、所有人、管理人都應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)責(zé)任認(rèn)定的時候牽涉到的多個關(guān)系人的時候，責(zé)任認(rèn)定過程就變得復(fù)雜。我國的《道路交通安全法》中明確規(guī)定，交通事故中任何一方，包括駕駛?cè)?、受害人、所有人都可能是事故的?zé)任方，責(zé)任認(rèn)定難度大，理賠時間加長，效率低，這會影響用戶的使用感受，降低用戶對于保險的信心。4.3從共享汽車企業(yè)角度看4.3.1汽車投保性質(zhì)與實(shí)際用途不相符據(jù)新京報記者發(fā)文：2017年5月21日，尚先生駕駛北京途歌科技有限公司（以下簡稱途歌公司）的共享汽車與劉先生發(fā)生沖撞，后來劉先生被鑒定為十級傷殘。交管部門認(rèn)定，尚先生是主要責(zé)任方，劉先生為次要責(zé)任方。事故發(fā)生前，途歌公司為事故車輛購買交強(qiáng)險跟商業(yè)三者險100萬（含不計(jì)免賠），本次事故的賠償責(zé)任本該由保險公司負(fù)責(zé)，但保險公司表示：途歌公司投保時，共享汽車登記的車輛性質(zhì)為非營運(yùn)車輛，企業(yè)卻私自將汽車當(dāng)成運(yùn)營車輛使用，這大大增加汽車的風(fēng)險，因此拒絕保險賠付。據(jù)調(diào)查，事故車輛登記所有人為北京電信發(fā)展有限公司（以下簡稱電信發(fā)展公司），事故發(fā)生之前在中國平安財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司（以下簡稱平安深圳公司）投保。于是劉先生將電信發(fā)展公司、途歌公司、北京清玲雪汽車租賃有限公司（以下簡稱清玲雪公司）、平安深圳公司共同訴至法院并索賠17萬余元。共享汽車使用者一般沒有自己的車或是剛拿到駕照的新手司機(jī)，他們的駕駛經(jīng)驗(yàn)與私家車車主來說相對較少。其次，汽車流動性強(qiáng)，使用者每次使用的汽車基本不是同一輛，車主對于汽車的車況不熟悉，發(fā)生緊急事故時反應(yīng)不敏感。最后，共享汽車使用頻率較高，使用者素質(zhì)參差不齊，對于車輛的愛惜程度不同，這會導(dǎo)致汽車存在一定的損耗，存在隱患。因此，運(yùn)營車輛發(fā)生風(fēng)險的概率要比非運(yùn)營汽車要高出很多。從上述案例中看出，目前共享汽車發(fā)生事故，如果企業(yè)在投保時沒有如實(shí)告知汽車的使用用途與性質(zhì)，理賠時容易產(chǎn)生爭議，最終損害消費(fèi)者的利益。4.3.2保險賠償范圍提示不明確共享汽車購買的保險為：交強(qiáng)險、三者險、不計(jì)免賠服務(wù)。在用戶協(xié)議中，有關(guān)保險投保相關(guān)情況沒有單獨(dú)的說明，以GOFUN為例，保險投保相關(guān)協(xié)議包含在平臺規(guī)則內(nèi)（不同平臺名稱不同）。保險條例相關(guān)內(nèi)容為：各類保險賠償限額、平臺與用戶的責(zé)任與義務(wù)以及事故處理流程，并沒有詳細(xì)標(biāo)明保險的賠償范圍。共享汽車平臺的用戶協(xié)議條例多，如果將保險條例、理賠流程都合并在用戶協(xié)議中，用戶難以查閱，導(dǎo)致用戶使用之前就容易忽略。4.4從用戶角度看共享汽車的注冊使用十分簡單，共享汽車注冊使用流程如下（以摩范出行舉例）：下載摩范出行APP——注冊（通過手機(jī)號進(jìn)行注冊）——認(rèn)證（上傳身份證、駕駛證）——繳納押金——車輛預(yù)約——車輛使用——?dú)w還車輛——費(fèi)用結(jié)算——完成。在實(shí)際使用的過程中發(fā)現(xiàn)，賬號注冊完成之后，不需要注冊者本人，只要使用注冊者的賬號預(yù)約，就能夠使用共享汽車。在預(yù)約或者使用時，共享汽車平臺不會檢測賬號注冊者與實(shí)際駕駛?cè)耸欠褚恢?。如果注冊者的賬號借用于他人或者被不法分子盜用，盜用過程中發(fā)生了事故，需要保險公司對事故車輛進(jìn)行理賠。此時，保險公司、共享汽車企業(yè)、實(shí)際用戶、賬號注冊者之間就事故責(zé)任與保險賠付問題存在爭議。當(dāng)賬號注冊者是實(shí)際駕駛員，發(fā)生事故時，如果共享汽車駕駛員是事故的主要責(zé)任方，根據(jù)我國的《侵權(quán)責(zé)任法》與《道路交通安全法》規(guī)定，保險公司需要在交強(qiáng)險跟三者險的保險責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠付，賠償超出部分由責(zé)任方（即賬號注冊者）進(jìn)行補(bǔ)充賠償。當(dāng)賬號注冊者不是實(shí)際駕駛員，只是將賬號借于他人使用。事故發(fā)生后，共享汽車駕駛員是事故主要責(zé)任方，保險公司在交強(qiáng)險的保險責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠付，不用對三者險的保險責(zé)任進(jìn)行賠償，超出交強(qiáng)險的賠償范圍由實(shí)際駕駛員償付，不足再由賬號注冊者補(bǔ)充。根據(jù)《機(jī)動車第三者責(zé)任險》保險條例，共享汽車三者險的被保人是與企業(yè)存在租賃關(guān)系的賬號注冊者，如果私自將共享汽車汽車交由他人使用，他人與企業(yè)之間不存在租賃關(guān)系，不能成為被保人，保險公司有權(quán)拒絕三者險的賠償。當(dāng)賬號注冊者與實(shí)際駕駛員不一致的時候，發(fā)生交通事故需要保險公司理賠，理賠過程容易發(fā)生爭議。第5章對共享汽車保險理賠的建議共享汽車的發(fā)展，有利于推動”創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”發(fā)展理念。2017年10月27日，廣州市交通委員會發(fā)布《關(guān)于征求促進(jìn)廣州市共享汽車（分時租賃）行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該意見表示廣州市政府會支持共享汽車的健康發(fā)展，同時，也對企業(yè)及用戶做出了要求及規(guī)定，參考該意見提出以下建議。5.1對政府的建議目前，共享汽車未在全國范圍內(nèi)推廣，在將來，其普及范圍必定會越來越廣。現(xiàn)在還沒有出臺共享汽車相關(guān)的法律法規(guī)，僅有少數(shù)的地方性指導(dǎo)意見作為參考。建議國務(wù)院可以出臺關(guān)于共享汽車運(yùn)營、使用、保險理賠等方面的法律法規(guī)，來樹立共享汽車行業(yè)的規(guī)范。健全保險公司、共享汽車企業(yè)、用戶之間的信用體系，完善共責(zé)機(jī)制，規(guī)范共享汽車發(fā)展生態(tài)圈，加強(qiáng)理賠流程的監(jiān)督，在共享汽車行業(yè)的各個環(huán)節(jié)做好管理工作，促進(jìn)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。5.2對保險公司的建議5.2.1推行UBI車險模式共享汽車用戶流動性大，存在許多不確定的風(fēng)險，傳統(tǒng)的保險定價模式與傳統(tǒng)的理賠流程已逐漸無法滿足共享汽車的需求。因此，保險公司可以與共享汽車企業(yè)合作推出新的保險產(chǎn)品。目前，美國的汽車保險公司多采用UBI模式。UBI模式車險的定價模式從傳統(tǒng)的以車確定保險價格變?yōu)榘从脩舻鸟{駛行為來定價。一方面，UBI車險模式主要依靠車聯(lián)網(wǎng)記錄用戶的駕駛行為，借助大數(shù)據(jù)與云計(jì)算，綜合厘定用戶的保費(fèi)，不同駕駛習(xí)慣的用戶保費(fèi)是不一樣的。遵守交通規(guī)則，有良好的駕駛行為的用戶所需繳納的保費(fèi)會降低，駕駛行為差的用戶保費(fèi)則會上升；另一方面，采用UBI模式厘定保費(fèi)，能夠提高用戶的安全意識，減少保險公司理賠損失。保險公司與共享汽車企業(yè)合作推出UBI車險模式，從側(cè)面用戶提高駕車安全意識，企業(yè)能更加科學(xué)地購買保險，保險公司減少保險理賠，一舉三得。推行UBI車險對于用戶、共享汽車企業(yè)、保險公司三方都是有利的。5.2.2推動保險+區(qū)塊鏈發(fā)展據(jù)新華社報道，10月24日，習(xí)近平總書記在主持區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進(jìn)行第十八次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)：“區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用。我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。”區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去中心化的分布式賬本數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫不包含交易第三方，而且一旦進(jìn)行記錄，就無法篡改，任何個體都可以進(jìn)行查詢，與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫相比，更加安全。保險公司開發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)性下的保險產(chǎn)品。在區(qū)塊鏈技術(shù)加持下的產(chǎn)品，能直接做到保險公司與用戶點(diǎn)對點(diǎn)進(jìn)行交流，降低中間成本，保險公司能夠降低中間成本的付出。在理賠過程中，基于區(qū)塊鏈技術(shù)生成的電子發(fā)票作為理賠憑證，其真實(shí)性有了保證，簡化審核過程，提高理賠效率。同時，基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的保險合同與保險條款公開透明、無法被篡改，保證理賠的公正性，能夠減少理賠過程中用戶與保險公司之間的糾紛，保險公司也能減少被騙保風(fēng)險。5.3對共享汽車企業(yè)的建議5.3.1加強(qiáng)用戶審核用戶注冊賬號時，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)審核，對于還在實(shí)習(xí)期內(nèi)的司機(jī)，暫停其使用共享汽車資格，減少新手司機(jī)駕駛共享汽車風(fēng)險。共享汽車企業(yè)可在共享汽車上加入人臉識別系統(tǒng)，用戶注冊時，將用戶信息錄入內(nèi)部系統(tǒng)中。用戶在使用過程中，只有通過人臉識別才可以將汽車啟動，這一舉措，一定程度上能夠減少用戶私自將共享汽車借于他人的行為。5.3.2對用戶協(xié)議進(jìn)行修改用戶私自將汽車借于他人使用違反了用戶協(xié)議。共享汽車雖然在用戶協(xié)議內(nèi)說明：“僅注冊者本人使用，如客戶私自借予他人駕駛，發(fā)生的一切責(zé)任均由客戶本人自己承擔(dān)，同時企業(yè)有權(quán)向用戶追究相應(yīng)的法律責(zé)任。”但是共享汽車企業(yè)沒有起到提醒的義務(wù)。“共享汽車僅限本人使用的提醒”應(yīng)做到一目了然，建議在APP汽車預(yù)約界面，新增提醒說明，提醒用戶汽車僅本人使用。關(guān)于共享汽車的保險協(xié)議、理賠流程，也建議企業(yè)將其單獨(dú)說明，方便用戶查閱。5.3.3加強(qiáng)用戶行為監(jiān)督目前，我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)用戶行為價值變得越來越重要，加上大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)加持，逐漸出現(xiàn)了以互聯(lián)網(wǎng)用戶行為進(jìn)行評分的信用分，目前最為典型代表為芝麻信用。芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，在今天，已經(jīng)融入到我們的衣、食、住、行當(dāng)中，已經(jīng)在信用卡、租房、出行、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)等場景為用戶及商戶提供了信用服務(wù)。芝麻信用已在共享經(jīng)濟(jì)多個領(lǐng)域發(fā)揮作用，許多共享平臺都引入芝麻信用分評價機(jī)制，共享平臺通過信用分對于不同信用等級用戶提供不同優(yōu)惠。共享汽車企業(yè)也可以與芝麻信用等信用評分機(jī)構(gòu)合作，將用戶使用行為納入到信用分評分當(dāng)中，對于信用評級高的客戶，可以提供優(yōu)惠，例如：免押金使用或者使用之后贈送優(yōu)惠券。如果用戶存在惡意損害汽車行為，可以降低信用分的評分，對于信用評級低的用戶，可增加對汽車押金的收取。此類舉措，能一定程度對用戶起到約束作用，減少惡意損害汽車的行為。5.3.4加強(qiáng)車輛日常維護(hù)共享汽車使用頻繁，用戶零散不固定，素質(zhì)參差不齊，容易產(chǎn)生損耗。雖不影響汽車的使用，但存在隱藏風(fēng)險。發(fā)生事故后，使用者就是事故責(zé)任方，許多用戶對此抱有很大意見。共享汽車企業(yè)加強(qiáng)對共享汽車的定期檢查、維護(hù)與清潔，保證駕車環(huán)境的干凈與衛(wèi)生，不僅能提高用戶對汽車的使用滿意度，也能減少汽車事故發(fā)生率。5.4對用戶的建議當(dāng)使用共享汽車之前，應(yīng)做好充足準(zhǔn)備。仔細(xì)閱讀用戶協(xié)議，查看用戶的責(zé)任與義務(wù)，了解汽車保險協(xié)議及理賠流程。對共享汽車進(jìn)行詳細(xì)檢查，看看胎壓是否足夠、剎車是否靈敏、操作設(shè)備是否正常等，車輛有問題要及時反饋給共享汽車企業(yè)。在駕駛過程中，自覺遵守交通規(guī)則，加強(qiáng)安全駕駛意識，不闖紅燈，禮讓行人，養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。用戶應(yīng)該加強(qiáng)自身的素質(zhì)文明修養(yǎng)，不故意損壞車，愛護(hù)車輛，保持汽車衛(wèi)生干凈，做到我為人人，人人為我，為自己、為他人提供一個干凈衛(wèi)生的駕駛環(huán)境。參考文獻(xiàn)[1]陳佳能，李丹.合作經(jīng)濟(jì)與科技[J].2019（9）.34-35[2]\t"87:81/kns/brief/knet"涂穎菲，\t"87:81/kns/brief/knet"梁修誠，\t"87:81/kns/brief/knet"葉建紅.交通與港航[J].2017（6）.32-37[3]杜梅俐.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(人文社會科學(xué)版)[J].2018（11）.82-85.[4]翟恩婷，程杰.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)[J].2018（24）.36-38.[5]徐慧亮.政策與商法研究[J].2019（17）.144-146.[6]郁佳敏.南方金融[J].2013（12）.89-93.[7]喬英俊，紀(jì)雪洪.中國工程科學(xué)[J].2018(1).120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畢業(yè)設(shè)計(jì)論文答辯的流程介紹畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯是答辯委員會成員和學(xué)生面對面的交流，是評價畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的重要形式之一，是對已完成的論文、設(shè)計(jì)的最后審核、檢驗(yàn)，也是對學(xué)生學(xué)術(shù)水平和研究能力的綜合考核。下面我們就為大家介紹一下畢業(yè)設(shè)計(jì)論文答辯的流程有哪些？（1）畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯組織學(xué)生完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）報告書后，學(xué)院各系部要組織相關(guān)專業(yè)教師對學(xué)生進(jìn)行答辯，檢查學(xué)生是否達(dá)到了畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的基本要求。為確保畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯工作的有序進(jìn)行，必須有計(jì)劃地精心策劃和組織好論文答辯的各個環(huán)節(jié)。①成立答辯委員會。在系部主任的領(lǐng)導(dǎo)下，成立各系部畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯委員會，成員5~7人，包括系部主任、教研室主任、專業(yè)教授和部分指導(dǎo)教師。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯工作由各系部答辯委員會組織并主持。根據(jù)需要答辯委員會可決定組成若干答辯小組，答辯小組由3~5人組成，設(shè)組長1人，秘書1人。各答辯小組具體負(fù)責(zé)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯工作。答辯委員會及答辯小組成員必須由講師或講師以上職稱的人員（或相當(dāng)職稱的科技人員）擔(dān)任。②布置答辯場地，營造良好氛圍畢業(yè)（設(shè)計(jì)）論文答辯是實(shí)踐教學(xué)的重要環(huán)節(jié)，也是師生之間交流的-種形式，因此答辯場地及其設(shè)施的布置既要嚴(yán)肅莊重、格式醒目。對答辯人員的座次、儀表、距離、答辯材料的準(zhǔn)備等安排要準(zhǔn)確、到位、合理、規(guī)范。③規(guī)范答辯程序，明確答辯內(nèi)容答辯程序應(yīng)當(dāng)包括答辯前答辯組織的成立及人員分工、答辯的出題、答辯的提問、學(xué)生的解答內(nèi)容的記錄、成績的評定、答辯工作總結(jié)等方面。規(guī)范化、制度化的答辯程序安排，對保證答辯工作的順利、有序進(jìn)行具有重要的保障作用。在答辯過程中，教師的活動內(nèi)容主要包括，聽取學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)論文的陳述，提出具有針對性的答辯問題；在學(xué)生的答辯回答后適當(dāng)進(jìn)行詢問和交流；對學(xué)生答辯作簡要的點(diǎn)評；最后經(jīng)過討論，給出答辯成績。學(xué)生的活動內(nèi)容主要包括，對自己的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）進(jìn)行介紹；對答辯老師提出的問題進(jìn)行思考與回答；適當(dāng)?shù)嘏c答辯老師進(jìn)行溝通與探討。④明確答辯要求，完善答辯材料無論是教師，還是學(xué)生，都應(yīng)該明確把握好答辯的要求。答辯組織者要召開答辯動員會，明確時間、地點(diǎn)、人員的排序，講清答辯的任務(wù)以及活動內(nèi)容、要求等。答辯結(jié)束以后，要將論文材料、中期檢查及指導(dǎo)記錄表、指導(dǎo)教師評分表、評閱人評分表、答辯記錄。以及畢業(yè)相關(guān)的證明材料整理簽字后上報系部進(jìn)行集中審核和管理。（2）畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯實(shí)施。學(xué)生必須在論文答辯舉行之前半個月，將經(jīng)過指導(dǎo)教師和評閱教師評閱、并簽署"同意答辯"意見的報告書連同任務(wù)書、開題報告以及中期考核檢查表提交答辯委員會，答辯委員會主席在仔細(xì)研讀畢業(yè)論文的基礎(chǔ)上，擬出要提問的要點(diǎn)，舉行答辯會。答辯的一般程序包括：①宣布答辯小組（分組答辯）成員名單；②公布學(xué)生答辯的順序及論文題目；③公布學(xué)生答辯的要求及注意事項(xiàng)；④答辯開始，學(xué)生應(yīng)先向會場致禮；⑤學(xué)生對自己撰寫的設(shè)計(jì)（論文）作簡略說明，包括題目名稱和來源、課題目的和意義、基本內(nèi)容和主要方法、設(shè)計(jì)或研究過程、重要結(jié)果或結(jié)論及其理論價值、實(shí)用