我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的發(fā)展定位及戰(zhàn)略研究-以招商銀行為例

PAGE我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的發(fā)展定位及戰(zhàn)略研究——以招商銀行為例摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的進步和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及范圍不斷擴大，沖擊甚至帶動了多個領(lǐng)域行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。其中，具有便捷性和低成本優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融是非常典型的代表，也因其優(yōu)勢而獲得了大量用戶的青睞。面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，既是面臨了前所未有的挑戰(zhàn)，又是給其帶來了新的發(fā)展機遇。本文以招商銀行為例，分析現(xiàn)今以蓬勃之勢迅速發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟使得商業(yè)銀行受到的影響、對應(yīng)商業(yè)銀行的重新定位以及往后的應(yīng)對策略。本文研究被劃分為四部分。第一，在緒論的模塊分別介紹了本文的研究背景、意義、目標、內(nèi)容以及方法。第二，于相關(guān)概述的模塊引容了本文主要的相關(guān)概念、總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展歷史、特征以及商業(yè)銀行所受到的影響。第三，分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的重新定位。第四，針對現(xiàn)狀，作者提出了些許個人的關(guān)乎商業(yè)銀行相應(yīng)的戰(zhàn)略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，招商銀行，互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟

DevelopmentorientationofChina’scommercialbankinthecontestoftheInterneteconomyandStrategicStudies——AcasestudyofChinaMerchantsBankAbstract：Inthewakeoftheadvancementofscienceandtechnologyandthedevelopmentofeconomicglobalization,thepopularizationofInternetapplicationshasbeenexpanding,whichhasevenbroughttheinnovationanddevelopmentinmanyfields.Amongthem,witheaseandlowcostadvantagesofinternetfinanceisverytypicalofRepresentatives,alsoreceivedalargenumberofusersofallagesduetoitsadvantages.InthefaceoftheaggressiveInternet,CB,asavitalroleofthefinancialfield,notonlyfaceunprecedentedchallengesbutalsobringnewopportunitiesfordevelopment.TakingChinaMerchantsBankasanexample,thispaperanalyzestheimpactoftherapiddevelopmentoftheInterneteconomyonthecommercialbanks,therepositioningofcorrespondingcommercialbanksandthecountermeasures.Thisthesisisdividedintofourparts.First,intheintroductionofthemodulerespectivelyintroducedtheresearchbackground,significance,objectives,contentandmethods.Secondly,itintroducesthemainconceptsinthispaper,summarizesthehistoryandcharacteristicsofinterneteconomyandtheinfluenceofcommercialbanks.Third,analyzetherepositioningofcommercialbanksinthecontextofInterneteconomy.Fourth,accordingtothepresentsituation,theauthorputsforwardsomepersonalstrategiesrelatedtocommercialbanks.Keywords：Commercialbanks,ChinaMerchantsBank,Internet,TheInterneteconomy.

目錄20122第一章緒論 1121381.1.本文的研究背景和意義 1266071.1.1.背景分析 1134241.1.2.本文研究的意義 161221.2.文獻綜述 2207261.3.本文的研究方法和內(nèi)容 2221.3.1.方法 255951.3.2.內(nèi)容 35454第二章相關(guān)概述 456632.1.商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù) 445722.2.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟及其發(fā)展歷史 428937第三章互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展帶來的影響 5137013.1.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟向資產(chǎn)業(yè)務(wù)施壓，銀行收入遭受打擊 5303283.2.負債業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重 5110303.3.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來新機 6324613.4.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟沖擊了商業(yè)銀行的金融地位 7264063.5.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟影響了商業(yè)銀行的服務(wù)模式 76925第四章商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的發(fā)展定位 8128494.1.業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位 8100284.1.1.技術(shù)應(yīng)用 8246284.1.2.業(yè)務(wù)優(yōu)化 8224364.1.3.產(chǎn)品創(chuàng)新以及營銷 926684.2.區(qū)域普及定位 10257914.3.品牌定位 101010第五章商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的對策和戰(zhàn)略 12187545.1.加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)共贏 12185005.2.吸納具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)質(zhì)工作人員、創(chuàng)建強大的技術(shù)支持 12305535.3.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建銀行系的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)服務(wù)平臺 13232895.3.1.構(gòu)建電子商務(wù)平臺 13158575.3.2.構(gòu)建在線投資融資平臺 1326085.3.3.建立網(wǎng)絡(luò)咨詢交流平臺 14107305.4.優(yōu)化原有業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)面，增加產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新 14208715.5.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制、規(guī)范管理體系 1518881參考文獻： 16單頁打印單頁打印PAGE16緒論本文的研究背景和意義背景分析互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)于二十世紀在美國誕生，并于二十一世紀得到了快速發(fā)展。自互聯(lián)網(wǎng)誕生的那一刻起，它便以人們無法估量的速度與能量帶動、甚至是改變著各個行業(yè)，其中金融行業(yè)也不排除在外。同時，它對人們的日常生活、文化、經(jīng)濟等等都產(chǎn)生了重大影響。計算機和智能手機得到了廣泛的應(yīng)用，技術(shù)、智能與通訊三者相互融合、相互促進，均得到了飛速發(fā)展。這種飛速發(fā)展不斷地沖擊著傳統(tǒng)銀行，加速了非銀行金融機構(gòu)在支付結(jié)算、融資以及金融中介等等領(lǐng)域的滲透，就如支付寶、微信等。另外，近幾年在市場上還產(chǎn)生了很多非銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，比如：余額寶、P2P等等。這些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品無疑對銀行的金融產(chǎn)品是會構(gòu)成一定的威脅，盡管這種威脅現(xiàn)在可能還并不是很明顯甚至還可能存在一定的質(zhì)疑和抨擊，但若是商業(yè)銀行仍然無動于衷，以互聯(lián)網(wǎng)的速度與能量日后定將銀行的金融產(chǎn)品取而代之?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其便捷性和低成本的優(yōu)勢狠狠地打擊到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行。那么，商業(yè)銀行面臨此等打擊與威脅，又應(yīng)如何處之呢？本文研究的意義從互聯(lián)網(wǎng)驚人的發(fā)展速度和能量以及對其他行業(yè)的影響來看，我們應(yīng)該意識到互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與威脅也非此等簡單。而且，現(xiàn)處于經(jīng)濟全球一體化的浪潮當(dāng)中，隨著金融業(yè)的日益開放和不斷變革，我國商業(yè)銀行可能會面臨比互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟新帶來的更加嚴峻的挑戰(zhàn)。綜上所述，對于我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的發(fā)展定位及其應(yīng)對戰(zhàn)略進行研究是非常有必要的。我們應(yīng)該分析互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的現(xiàn)狀和發(fā)展形式，再根據(jù)商業(yè)銀行自身與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟形式相結(jié)合進行正確的定位以及提出相應(yīng)的對策和戰(zhàn)略。一方面，我們需要考慮如何把互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟給商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅降到最低；另一方方面，還要考慮如何才能使得互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行和諧相處、相互促進、共同提升，讓二者成為共同發(fā)展的關(guān)系，而不是相互替代的關(guān)系。文獻綜述吳曉靈曾提出，在銀行業(yè)務(wù)的管理過程中運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)即是互聯(lián)網(wǎng)金融。彭鈺提出，在未來，第三方理財產(chǎn)品會有很大的發(fā)展空間。張偉則在支付結(jié)算、融資和銀行收入三方面分別闡述互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對商業(yè)銀行的滲透。這些學(xué)者的研究都分別地指出了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟有著無法預(yù)估的力量，以其力量影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，甚至?xí)淖兩虡I(yè)銀行的經(jīng)營方式。2018年招商銀行副行長劉建軍介紹到，當(dāng)客戶到達招商銀行，想要知道自己貸款預(yù)審批的結(jié)果僅僅只需要六十秒。這歸功于招行實施的新模式——PAD移動作業(yè)平臺+零售信貸工廠。而中國銀行在官方網(wǎng)站上的電子銀行中提供了中銀網(wǎng)絡(luò)通寶等多種在線便捷服務(wù)，其中一種是為廣大的中小企業(yè)以及微型企業(yè)的客戶提供融資服務(wù)的中銀通寶。要享受中銀通寶的融資服務(wù)，客戶首先必須先在網(wǎng)站上注冊用戶，然后在線填寫申請?zhí)峤?，提交后后臺會跟進審批。商業(yè)銀行的這些發(fā)展就已經(jīng)表明許多的商業(yè)銀行已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的大勢驚醒，在許多業(yè)務(wù)中已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)升級傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)更加便捷，甚至開展新的業(yè)務(wù)以增加收入的同時跟上這個時代的步伐。本文的研究方法和內(nèi)容方法作者主要使用了以下兩種方法對本文進行編寫：文獻資料查閱法。通過各大官方網(wǎng)站了解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的背景、現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢，思考本文研究的目的、意義以及本文擬解決主要問題的對策；并且為論文編寫提綱。文本歸納分析法。歸納分析所搜集到的相關(guān)文獻資料，并且整理出與認為對本文具有參考意義的內(nèi)容；根據(jù)自己作編寫的提綱和整理所得出的資料判斷是否需要增加相關(guān)文獻資料，如有此需求，則再根據(jù)提綱需求查找相關(guān)文獻資料并整理內(nèi)容；過程中根據(jù)提綱和所學(xué)知識編寫論文，把提綱所提的節(jié)點逐個擊破，適時以招商銀行為例子加以分析。提出我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的重新定位和些許有關(guān)商業(yè)銀行往后的應(yīng)對戰(zhàn)略建議。內(nèi)容本文主要是以招商銀行為例子，分析商業(yè)銀行在這個互聯(lián)網(wǎng)背景下的重新定位，確定好位置后，根據(jù)個人的專業(yè)知識與實際情況相結(jié)合提出些許往后商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)這個大趨勢下發(fā)展的建議。

相關(guān)概述商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)商業(yè)銀行是多功能、綜合型的金融企業(yè)，它以追求利潤作為目標，以金融資產(chǎn)和負債作為對象，其業(yè)務(wù)可以分類為：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營[M].第四版.北京：中國人民大學(xué)出版社.2014資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金運用的業(yè)務(wù)，主要的可分為貸款和投資兩方面，而負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行組織資金來源的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行貸款、投資以及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提。戴小平.商業(yè)銀行學(xué)[M].第三版.上海：復(fù)旦大學(xué)出版社.2018莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營[M].第四版.北京：中國人民大學(xué)出版社.2014戴小平.商業(yè)銀行學(xué)[M].第三版.上海：復(fù)旦大學(xué)出版社.2018莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營[M].第四版.北京：中國人民大學(xué)出版社.2014互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟及其發(fā)展歷史互聯(lián)網(wǎng)，即廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及單機按照一定的通訊協(xié)議組成的國際計算機網(wǎng)絡(luò)。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟是基于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的一切涉及經(jīng)濟范疇的形態(tài)，其實就是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于經(jīng)濟活動當(dāng)中，比如工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等等。其中互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的有機結(jié)合，依靠大數(shù)據(jù)、云計算在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成金融業(yè)務(wù)的新業(yè)態(tài)。它是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的必然產(chǎn)物，是建立在傳統(tǒng)金融上的發(fā)展，而商業(yè)銀行則是傳統(tǒng)的金融業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)大勢下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟影響并促進者商業(yè)銀行的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)源于1969年，由四臺主要的計算機連接起來，并于12月開始聯(lián)機。20世紀八九十年，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展?fàn)恳嘶ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，這使得互聯(lián)網(wǎng)“商業(yè)化”被推動并形成互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的初步發(fā)展。1995年后，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟緊緊地跟隨著互聯(lián)網(wǎng)的步伐，以人們不可預(yù)估的速度和力量進入了快速發(fā)展的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展并以P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、挖財模式的手機理財APP以及第三方支付平臺等多種模式進攻金融領(lǐng)域，并且在業(yè)務(wù)功能上與銀行的業(yè)務(wù)相類似。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展帶來的影響互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟向資產(chǎn)業(yè)務(wù)施壓，銀行收入遭受打擊互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺信息匹配速度快，操作快速便捷。在小額貸方面，他們能夠通過電子商務(wù)平臺，把客戶的消費行為與借貸行為進行有機結(jié)合，不僅更加便捷，而且更加清楚客戶的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展創(chuàng)造了多種社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等，把市場信息不對稱的問題緩解了不少，交易雙方能便捷地找到對方并進行相關(guān)交易，并且成本非常低。另外互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)使得金融產(chǎn)品更是層出不窮。許多客戶，無論是資金還是借貸都會從商業(yè)銀行流向互聯(lián)網(wǎng)市場，造成商業(yè)銀行存貸規(guī)?？s?。粡亩ヂ?lián)網(wǎng)在削弱商業(yè)銀行信息中介的作用的同時，也影響到了其收入來源。從招行的近年的利潤表可整理得出：表3-1招商銀行營業(yè)收入及其增長率年份營業(yè)收入（單位：億元）營業(yè)收入增長率20192697.038.51%20182485.5512.52%20172208.975.33%20162097.20-表中顯示，招商銀行雖然營業(yè)收入在增長，但是營業(yè)收入的增長率從2018年的12.52%下降到8.51%，增幅下降。所以，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在向資產(chǎn)業(yè)務(wù)施壓的同時，也使得銀行的營業(yè)收入受挫。負債業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展引發(fā)商業(yè)銀行的儲蓄存款大量流失。社會的不斷進步強化了人們的投資理財觀念，人們更樂于增加理財產(chǎn)品的資金比例，而不是繼續(xù)持有更多的閑置資金。相較于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品因其入門要求較低、種類繁多、收益相對明朗、流動性也相對較強，所以資金可滿足隨時贖回的需求，更具有優(yōu)勢，余額寶就是很好的例子。在這種情況下，大量資金會從商業(yè)銀行流向互聯(lián)網(wǎng)金融市場，商業(yè)銀行存款規(guī)模則會受到影響。從招商銀行今年的資產(chǎn)負債表整理出：表3-2招商銀行關(guān)乎存款及其同比年份客戶存款（單位：億元）同比同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放款項（單位：億元）同比201948749.8110.11%5555.81億元18%201844275.668.94%4708.26億元7.22%201740643.456.90%4391.81億元-20.97%201638020.49-5556.07億元-表中可看到：第一，客戶存款處于增長的趨勢，但是同比增長幅度不大；第二，同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放款項于2016年到2017年時下降的，甚至2017年的同比增長達到-20.97%，雖然于2018年轉(zhuǎn)型增長趨勢，但可以清楚地看到2019年的數(shù)據(jù)還不及2016年的數(shù)據(jù)好看。綜上所述，商業(yè)化的負債業(yè)務(wù)面臨了非常大的困難。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來新機首先，互聯(lián)網(wǎng)的但是為商業(yè)銀行的嶄新發(fā)展提供了重要的途徑，特別時中間業(yè)務(wù)，在很多方面都更加的便捷了；其次，中間業(yè)務(wù)所獲得的收入使得商業(yè)銀行高度重視。圖3-1招商銀行中間業(yè)務(wù)收入——單位：億元從招商銀行近年來中間業(yè)務(wù)所獲得的收入來看，從2009年到2016年都是呈現(xiàn)遞增的態(tài)勢。中間業(yè)務(wù)收入的增長獲得了商業(yè)銀行的高度重視，此份高度重視加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的助攻，中間業(yè)務(wù)前途必定一片光明?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟沖擊了商業(yè)銀行的金融地位首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，締造了眾多社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等，把市場信息不對稱的問題緩解了不少，交易雙方能夠便捷地找到對方并完成相關(guān)交易，而成本又非常低。從而削弱了銀行在信息中介中的作用，甚至不排除今后會取而代之的可能。其次，支付結(jié)算中介指的是銀行業(yè)之間具備的有利于各方清算和縮減資金融通成本的系統(tǒng)。不過互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)了第三方支付，譬如支付寶、財付通等等。利用能夠接入各家銀行支付的特點而形成了其獨立的支付體系，從而搶占銀行的市場。這種第三方支付不僅擴大了交易范圍，而且還降低了交易的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟影響了商業(yè)銀行的服務(wù)模式在最初，商業(yè)銀行是用“物理網(wǎng)點”作為為基點，并且以此基點來滿足客戶需求。還建立了服務(wù)禮儀、文明用語、網(wǎng)點設(shè)計與布局等等的多方面的規(guī)定用以提高客戶體驗的滿意度。但是在這個互聯(lián)網(wǎng)時代中，客戶的需求已經(jīng)產(chǎn)生明顯的變化，更多地要求快速便捷地解決問題。比如客戶的身份證過期換新了，一般是需要客戶本人帶上新的有效身份證件到網(wǎng)點進行客戶信息維護的。但在這個快節(jié)奏的時代，客戶會提出不前往網(wǎng)點而在線解決的要求，最好是不出家門、不需要銀行工作人員的協(xié)助而自己快速搞定。特別時有些地區(qū)困難并沒有銀行營業(yè)網(wǎng)點或者距離營業(yè)網(wǎng)點較遠。就如在廣東省云浮市目前就找不到招商銀行的營業(yè)網(wǎng)點，這就意味著處于此地的招行客戶只能向線上工作人員求助或線上自行解決了。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的發(fā)展定位業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位可以分為技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新以及營銷三方面。技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的驅(qū)動下，商業(yè)銀行必須積極引進、應(yīng)用新科技，利用電子化建設(shè)謀求電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。柜臺業(yè)務(wù)電子化的同時，開拓以電子技術(shù)作為基石的由穩(wěn)定高效的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算空間和創(chuàng)建電子貨幣產(chǎn)品進而實現(xiàn)資金結(jié)算電子化。以科技的力量于網(wǎng)絡(luò)的渠道完善客戶信息和銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)即使，分別上線了網(wǎng)上銀行和收集銀行。招商銀行也按照業(yè)務(wù)相應(yīng)進行了分類：企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、香港網(wǎng)上銀行、企業(yè)收集銀行以及個人收集銀行。而個人的網(wǎng)上銀行又分為大眾版和專業(yè)版，其中專業(yè)版權(quán)限相對較大。使用招商銀的網(wǎng)上銀行和手機APP，客戶可以解決很多業(yè)務(wù)，而且非常便捷，包括中間業(yè)務(wù)，比如：購買招商銀行代銷的基金、保險、電子式國債等等。業(yè)務(wù)優(yōu)化在各類業(yè)務(wù)中運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得業(yè)務(wù)在處理的過程中更加便捷化、效率化，便于工作人員更高效地完成操作，同時便于客戶更高效地辦理好業(yè)務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的壓力，招商銀行已經(jīng)行動起來了。招行實施新模式——PAD移動作業(yè)平臺+零售信貸工廠業(yè)務(wù)模式。這種模式可于現(xiàn)場以拍錄的形式來搜集客戶的影像資料。然后將搜集到的資料進行遠程上傳到審批的系統(tǒng)。最后審批系統(tǒng)運用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)現(xiàn)場預(yù)審批。結(jié)束之后客戶就可以大概知道能通過的額度。這種業(yè)務(wù)模式的開展離不開互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的推動，它節(jié)省了紙質(zhì)資料傳遞過程中所耗費的時間，而且非常快捷地一分鐘給出預(yù)審批的結(jié)果，客戶當(dāng)場就能了解到大致的審批額度，并且知道自己是否需要準備之后所需的材料。而小額貸方面，招商銀行還推出了一款閃電貸的產(chǎn)品，這款產(chǎn)品從申請到獲知審批結(jié)果預(yù)計只需十分鐘；獲審批后，放款到賬時間最快只需60秒。另外，針對證件過期的情況，招商銀行就相應(yīng)作出了調(diào)整，實現(xiàn)了客戶在滿足一定條件下是可以在手機銀行上完成此項操作。產(chǎn)品創(chuàng)新以及營銷因為互聯(lián)網(wǎng)金融的進入門檻較低，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，并且流動性較強、更具靈活性。針對此種態(tài)勢，商業(yè)銀行必須進行產(chǎn)品的創(chuàng)新以跟上這個互聯(lián)網(wǎng)時代。招商銀行很早就把隨借隨還、周轉(zhuǎn)易自動轉(zhuǎn)貸等功能加入到了融資產(chǎn)品的創(chuàng)新模塊?？蛻粼谑褂秒S借隨還的時候可以按日計息，這很大程度上就縮減了客戶的使用成本；客戶在使用周轉(zhuǎn)易的時候可隨時按照自身經(jīng)營的需求，更加靈便地決定是否要使用融資所得的資金，這不僅縮減了客戶的時間成本，還有就是費用成本。如果客戶的信用記錄良好，想要處理續(xù)貸的問題可以通過手機銀行上的自動轉(zhuǎn)貸進行相關(guān)操作。另外，在理財方面，招商銀行也有在加強其產(chǎn)品的升級以吸引客戶的資金回流。比如：又固定期限的聚益生金91天C款（620091X）、靈活性的朝招金（多元積極型）（8199）、日日欣理財（8188）等等。客戶可根據(jù)時間和金額的要求結(jié)合自身風(fēng)險等級對應(yīng)進行選擇，就如：某女士又一筆暫時閑置的資金5萬元，可能會根據(jù)這幾天的股市行情隨時入市，則可選擇靈活性強的8199、8197或8195等等，這些理財?shù)奶攸c都是7*24小時隨時申購贖回的，而且5萬元的金額，要是在工作日的16：30前進行贖回操作，只要不發(fā)生大額贖回的情況下本金都可以實時到賬。在擁有產(chǎn)品的情況下，當(dāng)然下一步就是銷售到客戶手里。在產(chǎn)品營銷方面，優(yōu)化市場營銷策略，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)生日了解客戶信息、需求以及消費模式，建造更完善的客戶檔案并實時依照客戶的變動情況進行及時更新，這也便于按照客戶所需創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足各類客戶的需求。在掌握客戶的資料的情況下還應(yīng)當(dāng)對客戶進行差異化管理，按照客戶的價值以及潛在價值進行量化分析評估以劃分為不同的類型分別進行對應(yīng)的管理。比如，招商銀行的儲蓄卡客戶會根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況進行相應(yīng)劃分為：普卡客戶一般一萬元及以下、金卡客戶一般五萬元及以上、金葵花客戶一般五十萬元及以上、鉆石客戶一般五百萬元及以上以及私人銀行客戶一般一千萬元及以上。在客戶劃分好之后，根據(jù)情況會規(guī)劃好部分共同開放購買的理財產(chǎn)品和對應(yīng)客戶群體才能進行購買的理財產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道分類進行銷售。2015年，招商銀行建立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略——內(nèi)建平臺、外接流量、流量經(jīng)營，招行還把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為推進“輕型銀行”找略轉(zhuǎn)型的重要工具。張琦.招商銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融[N].證券日報,2015-10-23.2016年年初，招行于滴滴建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過投資滴滴，招行獲得了優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)流量，并可以通過在滴滴平臺接入“一網(wǎng)通”支付，發(fā)現(xiàn)信用卡和儲蓄卡等多種方式進行獲客。張琦.招商銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融[N].證券日報,2015-10-23.蔡琴.招行構(gòu)建“未來銀行”新業(yè)態(tài)[J].時代金融,2016（10）.區(qū)域普及定位在部分的商業(yè)銀行的區(qū)域普及定位方面只針對某一部分地區(qū)，比如招商銀行的區(qū)域定位就是發(fā)達地區(qū)，在廣東省云浮市這種地區(qū)目前是沒有招商銀行的營業(yè)網(wǎng)點甚至是自助設(shè)備的。而四大行則不僅覆蓋發(fā)達地區(qū)北上廣等，而且還在其他二三線甚至是五線城市云浮或者不發(fā)達地區(qū)均有覆蓋。其實區(qū)域的普及可以說是客戶的遍布，如果一家銀行區(qū)域的普及面比較廣，也就是這家銀行的客戶范圍比較大。像是在云浮市，有可能沒有招商銀行的客戶，即使是有招商銀行的客戶，在客戶需要線下尋求招商銀行營業(yè)網(wǎng)點解決相對應(yīng)的問題時目前是找不到營業(yè)網(wǎng)點的。所以在這個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行更應(yīng)該抓住信息化、網(wǎng)絡(luò)化的機會大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，科學(xué)擴大區(qū)域的普及范圍。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢是打破了區(qū)域的局限性。所以商業(yè)銀行在區(qū)域普及這方面則應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他的新科技化其劣勢為優(yōu)勢——突破區(qū)域的局限性，讓區(qū)域的普及覆蓋面更廣，甚至是不受限。品牌定位對于企業(yè)的本身，品牌就非常重要。毫無疑問，商業(yè)銀行也需要著重其企業(yè)文化，樹立具有自身特色的品牌并且加以傳播。文化管理強調(diào)的是心理認同，強有力的文化能夠增強商業(yè)銀行的吸引力和凝聚力。所以，一個良好的品牌定位、良好的企業(yè)文化不僅能夠帶給客戶一個深刻的良好印象，而且還能使得這個企業(yè)留得住人才，讓員工為共同的價值取向甘愿為集體做出適度合理的讓步，為商業(yè)銀行的發(fā)展拼盡全力。同時，商業(yè)銀行在此大勢更應(yīng)樹立與時代跟進的目標——發(fā)展“金融科技銀行”。在以往就是以服務(wù)創(chuàng)品牌，那么在這個互聯(lián)網(wǎng)的時代，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得服務(wù)更加的高效、更加的新穎，并以互聯(lián)網(wǎng)的渠道傳播良好的品牌。多年以來招行以“因您而變”作為經(jīng)營理念，在合法合理合規(guī)的范圍內(nèi)盡可能地滿足客戶的需求。也正因如此，而在客戶的心目中這個經(jīng)營理念已經(jīng)演變成為了招行的品牌。因您而變實則是招商銀行隨著客戶的需求作出相應(yīng)符合法律法規(guī)的變化。這種以客戶為中心的理念品牌一直指引著招商銀行的工作人員進行工作與服務(wù)，進而給客戶留下了一個深刻良好的印象。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的對策和戰(zhàn)略加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)共贏其實，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和商業(yè)銀行各自均有各自的優(yōu)勢。首先是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相較于商業(yè)銀行，其所獲得的信息資源更加地豐富。而且，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟還能從這些大量的數(shù)據(jù)資源中挑揀相宜的客戶，并且進行有規(guī)則地分類，進而針對分類好的客戶設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，顯然相對更加有針對性、更有優(yōu)勢；而商業(yè)銀行對整個金融市場居于得天獨厚的位置，這是不可否認的事實，而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也是依賴著商業(yè)銀行的，就比如第三平臺的支付，它是利用了能夠接入各家銀行支付的特點而形成了其獨立的支付體系，從而才搶占銀行的市場，但終究還是需要依靠各家銀行。而且商業(yè)銀行還具備了專業(yè)的金融能力、豐富的經(jīng)營經(jīng)驗、多年來與許多大企業(yè)建立的穩(wěn)定的合作關(guān)系以及許多的優(yōu)質(zhì)客戶。論商業(yè)銀行踏足于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，招商銀行算是稍微領(lǐng)先的。招行仰仗的其實不僅僅是早期建造出來的數(shù)據(jù)庫，還有的就是與華為合作推出了的FusionInsight，引用的這個平臺是企業(yè)級的大數(shù)據(jù)平臺。進而還通過云計算將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于商業(yè)銀行，達成兩者共贏的局面。這也是互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的具體要求。另外，招商銀行還和阿里巴巴合作“誠易保”項目，針對電商、數(shù)據(jù)提供商、核心企業(yè)等，利用“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的全新風(fēng)控模型，對從訂單產(chǎn)生到收獲完成的全部環(huán)節(jié)以及企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)進行全面管理。肖曉陸，我國互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的競爭關(guān)系研究[D]，石家莊：石家莊鐵道大學(xué),2018吸納具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)質(zhì)工作人員、創(chuàng)建強大的技術(shù)支持無論是哪個行業(yè)，吸納優(yōu)質(zhì)的工作人員是必須的。面對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的大趨勢，商業(yè)銀行免不了要吸納具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)質(zhì)工作人員為其提供今后發(fā)展的強大的技術(shù)支持。當(dāng)然，既懂業(yè)務(wù)又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才最優(yōu)，這是各家銀行最缺的人才，所以招商銀行應(yīng)加強對金融計算機營銷等多方面技能專長和業(yè)務(wù)突出的員工進行重點培養(yǎng)。具體可以采取的措施如下：建立相應(yīng)的激勵機制吸引人才的前往激勵機制不僅僅有在物質(zhì)層面的，而且也有在精神層面的，商業(yè)銀行可以采用兩者相結(jié)合的辦法。物質(zhì)激勵可以是工資與績效相掛鉤。那么公司必須要做好績效評估的部分，讓有工作能力和勤勞的員工多勞多得，而避免工作能力較低又懶散的員工給公司增加負擔(dān)。精神激勵就以偏好為導(dǎo)向，根據(jù)員工的喜愛制定激勵計劃。建立科學(xué)的員工選撥機制和晉升規(guī)則科學(xué)選拔機制和晉升規(guī)則意味著公平。這種公平，對于員工來說極為重要，因為這將直接影響著員工的職業(yè)生涯和在這個企業(yè)的去與留；對于商業(yè)銀行來說這是一個用人計劃的關(guān)鍵。建立嚴格的合規(guī)制度以及評價機制合規(guī)制度是用以規(guī)范商業(yè)銀行員工行為的，避免員工在工作的過程中違法犯罪。又因其涉及到法律法規(guī)層面，所以必須嚴格規(guī)范。而評價機制則是客戶對工作人員的滿意度的一個反饋機制，這個評價機制還可以與員工的工資掛鉤，有利于員工擺正工作的態(tài)度，更好地服務(wù)客戶。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建銀行系的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)服務(wù)平臺構(gòu)建電子商務(wù)平臺互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相對于商業(yè)銀行的優(yōu)勢就是利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了地域的牢籠獲得的信息資源更加充分。那么，商業(yè)銀行可以就此作為突破口，構(gòu)建電子商務(wù)平臺，通過大數(shù)據(jù)累計客戶資源和信息，以這些資源和信息為客戶個性化提供對應(yīng)的服務(wù)。構(gòu)建在線投資融資平臺在線投資融資平臺，通過構(gòu)建的電子商務(wù)平臺，不僅可以通過大數(shù)據(jù)獲得更加豐富的客戶資源和更加充分的信息，根據(jù)這些信息和資源可以進一步了解到客戶的需求，在根據(jù)客戶需求加強創(chuàng)新為客戶設(shè)計個性化的金融理財產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品；而且能在此平臺上把原本商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品、借貸產(chǎn)品進行優(yōu)化、系統(tǒng)化，在根據(jù)客戶的需求前提下相應(yīng)進行推送。建立網(wǎng)絡(luò)咨詢交流平臺在線投資融資平臺能根據(jù)客戶的需求進行設(shè)計產(chǎn)品、推送產(chǎn)品，當(dāng)客戶有了了解產(chǎn)品的需求時，則相應(yīng)給出一個入口來給客戶介紹這個產(chǎn)品。那么，可以在投資融資平臺直接鏈接到網(wǎng)絡(luò)咨詢交流平臺甚至把兩個平臺二合為一讓客戶詳細了解產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)咨詢交流平臺上要又有持有產(chǎn)品而未使用者的提問、也有專業(yè)的工作人員為其解答、有使用者或者曾使用者的反饋、甚至相互交流等等。優(yōu)化原有業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)面，增加產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)化原有業(yè)務(wù)。隨著時代的發(fā)展，客戶的需求發(fā)生了很大的變化，他們會要求更加快速、更加便捷地解決問題，而商業(yè)銀行有些業(yè)務(wù)并沒有跟上時代的進步而相應(yīng)改變，而且仍然有很多業(yè)務(wù)要求到營業(yè)網(wǎng)點辦理，甚至要求到開戶行才可以解決。那么，商業(yè)銀行應(yīng)該在把握好風(fēng)險的情況下，改進已經(jīng)脫離時代軌道的業(yè)務(wù)規(guī)則。比如2019年下半年大額轉(zhuǎn)賬的金額就從5萬元改為了100萬元；商業(yè)銀行可以優(yōu)化部分還不至于必須要到商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只要使用者在網(wǎng)上銀行或者手機銀行上操作即可。就如招商銀行的證件過期、在銀行預(yù)留的手機號的個人信息修改業(yè)務(wù)等等，滿足一定條件下在手機銀行、網(wǎng)上銀行上完成操作即可。拓展業(yè)務(wù)面?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給中間業(yè)務(wù)帶來了新的發(fā)展機遇，但是中間業(yè)務(wù)的類型過少。所以應(yīng)該更加多地拓展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行收入的奉獻值。還有關(guān)于移動支付功能也應(yīng)拓展，招行雖然已經(jīng)開展閃付、applepay甚至招商銀行手機銀行直接二維碼支付的功能，但是直接使用招行手機銀行進行支付的人數(shù)并不多。所以還是有必要繼續(xù)加大拓展力度。增加產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。在產(chǎn)品方面，就如招行的招財盈。從朝朝盈“升級’為5只貨幣型基金組成的招財盈，到3只，再到現(xiàn)今的8只。從其申購的概念上也算是產(chǎn)品的創(chuàng)新，那么其概念能否直接或者經(jīng)過改造引用到銀行自己的理財產(chǎn)品也是非常值得人們期待的。再是服務(wù)方面，招行的貴賓登機服務(wù)也是非常的不錯，相同的概念其實也可以引用到高鐵登機或者其他交通工具登機等等。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制、規(guī)范管理體系風(fēng)險是無處不在，無時不在的，互聯(lián)網(wǎng)的速度和能量是我們無法估量的，而且互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計的范圍非常廣，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險更要把控好。雖然商業(yè)銀行具有豐富的風(fēng)險管理的經(jīng)驗，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間尚短。所以，建立規(guī)范的管理體系非常有必要。無非是兩大部分，第一是內(nèi)部的風(fēng)險掌控，建造規(guī)范的銀行內(nèi)部評級體系、分析模型以及內(nèi)控激勵機制，并依此強化內(nèi)部的管理；第二是外部的風(fēng)險掌控，建立維護安全的網(wǎng)絡(luò)、維護優(yōu)化系統(tǒng)穩(wěn)定、建立數(shù)據(jù)指標進行數(shù)據(jù)檢測，但要保持足夠的靈活性，定期進行評估、持續(xù)完善，及時捕獲新風(fēng)險。另外，需要嚴格把控貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程，明確責(zé)任和利益的關(guān)系，建立并完善信用風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng)，并通過細化業(yè)務(wù)流程、管理流程的風(fēng)險點來強化內(nèi)部控制和責(zé)任體系，總體上還得把握互聯(lián)網(wǎng)的基本規(guī)律并結(jié)合自身特點進行科學(xué)管理，從而使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展更加穩(wěn)健和成熟。肖麒麟，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D]，昆明：云南師范大學(xué)，2016

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修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進行認真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我