征信理論與實(shí)務(wù)第二章-征信數(shù)據(jù)庫

02征信數(shù)據(jù)庫概述知識(shí)結(jié)構(gòu)圖征信數(shù)據(jù)庫概述金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)質(zhì)量建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫意義金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程信息采集的主要方式征信數(shù)據(jù)庫的分類征信數(shù)據(jù)庫的功能金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫特點(diǎn)信息采集的主要方法征信數(shù)據(jù)庫與信用信息管理系統(tǒng)的關(guān)系征信數(shù)據(jù)庫概述信息采集的主要內(nèi)容數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)保障征信數(shù)據(jù)質(zhì)量的意義征信數(shù)據(jù)庫概念信息采集第三章征信數(shù)據(jù)庫第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫第三節(jié)信息采集第四節(jié)

數(shù)據(jù)質(zhì)量

第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述一、征信數(shù)據(jù)庫的概念二、征信數(shù)據(jù)庫與信用信息管理系統(tǒng)的關(guān)系三、征信數(shù)據(jù)庫的分類四、征信數(shù)據(jù)庫的功能一、征信數(shù)據(jù)庫的概念1.征信數(shù)據(jù)庫的概念征信數(shù)據(jù)庫，顧名思義，就是針對(duì)社會(huì)各類相關(guān)信用信息數(shù)據(jù)所建立的數(shù)據(jù)庫。征信數(shù)據(jù)庫通常是由專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)組織、事業(yè)單位等建立的信用檔案和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。征信機(jī)構(gòu)等通過依法征集、整合、交換、使用、管理和報(bào)告不同社會(huì)主體的信用信息，建立各類信用主體可實(shí)時(shí)更新的、動(dòng)態(tài)的信用檔案，依法對(duì)外提供各類信用主體的信用報(bào)告。二、征信數(shù)據(jù)庫與信用信息系統(tǒng)的關(guān)系信用信息管理系統(tǒng)是綜合利用信息技術(shù)對(duì)企業(yè)或者個(gè)人等信用主體的信用信息進(jìn)行收集、整理、加工、分類，并利用先進(jìn)的管理技術(shù)對(duì)信用信息的內(nèi)容進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)和管理，輔助各級(jí)管理人員更好地發(fā)現(xiàn)與識(shí)別現(xiàn)實(shí)或潛在信用風(fēng)險(xiǎn)損失所產(chǎn)生的不利效應(yīng)的人機(jī)系統(tǒng)。信用信息管理系統(tǒng)具有征集、整合、服務(wù)和監(jiān)管功能。

二、征信數(shù)據(jù)庫與信用信息系統(tǒng)的關(guān)系征信數(shù)據(jù)庫與信用信息系統(tǒng)的關(guān)系：信用信息管理系統(tǒng)主要由信息征集分系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)分系統(tǒng)、信用信息服務(wù)分系統(tǒng)、信用檢索分系統(tǒng)等四個(gè)部分組成。征信數(shù)據(jù)庫是信用信息管理系統(tǒng)的重要組成部分和核心內(nèi)容。專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)借助于為企業(yè)、個(gè)人等建立的信用檔案和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，依法征集、整合、交換、使用、管理和報(bào)告不同社會(huì)主體的信用信息，并建立各類信用主體可實(shí)時(shí)更新的、動(dòng)態(tài)的信用檔案，依法對(duì)外提供企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告，以及相應(yīng)的延伸服務(wù)。三、征信數(shù)據(jù)的分類1.國外征信數(shù)據(jù)庫的類型個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫也稱消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)庫，是針對(duì)個(gè)人信用信息所建立的數(shù)據(jù)庫。具有代表性的是美國的三家信用局所建立的征信數(shù)據(jù)庫。艾可飛公司（Equifax）、環(huán)聯(lián)公司（TransUnion）、益百利公司（Experian）。企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫指針對(duì)企業(yè)相關(guān)信用信息建立起來的數(shù)據(jù)庫。最具代表性的是由美國鄧白氏（Dun&Bradstreet）建立的，它是美國乃至全球最大的全球性企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫。三、征信數(shù)據(jù)庫分類2.我國征信數(shù)據(jù)庫的類型1政府各個(gè)部門或行業(yè)建設(shè)的征信數(shù)據(jù)庫該類數(shù)據(jù)庫是指由政府各部門或行業(yè)在行政過程中建立的征信數(shù)據(jù)庫。最突出的是中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)運(yùn)行的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。

各個(gè)地方政府建立的征信數(shù)據(jù)庫該類數(shù)據(jù)庫是指由地方政府針對(duì)該地區(qū)的信用主體建立的征信數(shù)據(jù)庫。如上海市、深圳市、遼寧省、江蘇省、四川省等均陸續(xù)建立了地方性的信用信息數(shù)據(jù)庫。

三、征信數(shù)據(jù)庫分類2.我國征信數(shù)據(jù)庫的類型2第三方征信機(jī)構(gòu)建立的征信數(shù)據(jù)庫該類數(shù)據(jù)庫是指專業(yè)的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)針對(duì)社會(huì)信用主體建立的征信數(shù)據(jù)庫。如中誠信、大公國際、新華信、鵬元資信等等建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫。四、征信數(shù)據(jù)庫功能1.利用征信數(shù)據(jù)庫建立失信懲戒機(jī)制失信懲戒機(jī)制：是社會(huì)信用管理體系的重要組成部分由信用市場(chǎng)各授信主體共同參與以企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫記錄為依據(jù)的通過信用記錄和信用信息的公開,來降低市場(chǎng)交易中信息不對(duì)稱程度,約束社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體信用行為的社會(huì)機(jī)制。作用：經(jīng)濟(jì)手段和道德譴責(zé)手段并用,懲罰市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信者,將有嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)失信行為的企業(yè)和個(gè)人從市場(chǎng)的主流中剔除出去。四、征信數(shù)據(jù)庫功能2.利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場(chǎng)企業(yè)信用管理的一項(xiàng)輔助功能能發(fā)揮控制和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的作用本質(zhì)上是對(duì)企業(yè)內(nèi)部和市場(chǎng)上各類征信數(shù)據(jù)資源的充分挖掘和利用。第三章征信數(shù)據(jù)庫第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫第三節(jié)信息采集第四節(jié)

數(shù)據(jù)質(zhì)量

第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫特點(diǎn)三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫意義四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)目的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是國家為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)而設(shè)立，規(guī)定由中國人民銀行征信中心建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的征信系統(tǒng)。中國人民銀行征信中心是中國人民銀行下屬法人事業(yè)單位，是不以營利為目的的征信機(jī)構(gòu)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信息，并為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概念金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，匯總后實(shí)時(shí)流向金融機(jī)構(gòu)的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)時(shí)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)架構(gòu)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的貸款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。截止2013年底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為8.39億人自然人建立了信用檔案，其中3.21億人有信貸記錄。一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)架構(gòu)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫：前身是始建于1997年的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。該數(shù)據(jù)庫主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，全國各商業(yè)銀行與其聯(lián)網(wǎng)查詢。截止2013年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄了企業(yè)及其他組織共1919.3萬戶，其中959.7萬戶有信貸記錄。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點(diǎn)1.全國統(tǒng)一建庫，數(shù)據(jù)庫集中管理我國的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)：

（1）參考了國際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫模式，

利用人民銀行專線和商業(yè)銀行的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相連，建立了覆蓋全國的信用信息采集和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面采集企業(yè)和個(gè)人信貸信息。

（2）按照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息在全國各商業(yè)銀行的交換和全國共享，且系統(tǒng)效率高，實(shí)現(xiàn)了信用報(bào)告查詢“秒級(jí)”響應(yīng)。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點(diǎn)2.報(bào)送信息機(jī)構(gòu)類型豐富，數(shù)據(jù)覆蓋面廣金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取授信機(jī)構(gòu)批量報(bào)送數(shù)據(jù)方式，所以接入系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量和類型的多寡直接影響系統(tǒng)數(shù)據(jù)的覆蓋面。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)已基本實(shí)現(xiàn)類型上涵蓋金融市場(chǎng)所有授信機(jī)構(gòu)類型，數(shù)量上覆蓋全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（1）接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)類型：傳統(tǒng)的全國性銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行外，還有信托公司、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、合作金融機(jī)構(gòu)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、消費(fèi)金融公司等小型機(jī)構(gòu)。

（2）接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)量：2013年底，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計(jì)接入機(jī)構(gòu)數(shù)分別為754家和776家。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點(diǎn)3.采集信貸信息為主，兼?zhèn)浞倾y行信息信貸信息主要是個(gè)人和企業(yè)的信貸記錄，如信用卡額度、貸款余額、還款狀況等。非銀行信息：廣泛整合企業(yè)和個(gè)人身份、非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息，如企業(yè)和個(gè)人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息以及行政許可和處罰信息等非銀行信息。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的特點(diǎn)4.采集具有強(qiáng)制性，有效保障數(shù)據(jù)質(zhì)量《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。”該條規(guī)定是與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取被動(dòng)接收信貸信息的采集方式相適應(yīng)的，有效保障了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源和信息的持續(xù)更新。三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資金融機(jī)構(gòu)可以通過借款人過往貸款記錄對(duì)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并借助系統(tǒng)的失信展示制度約束貸款人的還款行為，達(dá)到了緩解信貸業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱和缺乏約束機(jī)制的問題，有效提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，幾乎所有商業(yè)銀行都把查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)。三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義提高金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資銀行如果不了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)采取相對(duì)緊縮的信貸政策。通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，查閱借款人以前的歷史貸款記錄，商業(yè)銀行就能夠比較方便的了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，采取相對(duì)靈活的信貸政策，擴(kuò)大信貸范圍，特別是對(duì)缺少抵押品的中小企業(yè)，中低收入者等邊緣借款人。三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義2.服務(wù)于其他政府部門，提升執(zhí)法效率根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，征信機(jī)構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國政府的政府信息公開法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在這種情況下，當(dāng)政府部門出于執(zhí)法需要征信機(jī)構(gòu)提供幫助時(shí)，可以依法查詢征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，或要求征信機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)數(shù)據(jù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫現(xiàn)已依法為法院、公安、檢察院等部門辦理案件提供了相關(guān)信息查詢服務(wù)。三、建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的意義3.社會(huì)信用意識(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定緩解了我國社會(huì)信用約束不足的問題，發(fā)揮了“守信激勵(lì)，失信懲戒”的作用，并逐漸增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的誠信意識(shí)。在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面也發(fā)揮著重要的作用。有助于金融機(jī)構(gòu)全面了解企業(yè)和個(gè)人的整體負(fù)債情況，從制度上防止企業(yè)和個(gè)人過度負(fù)債，有助于政府部門及時(shí)了解社會(huì)的信用狀況變動(dòng)，防范突發(fā)事件對(duì)國家造成重大影響，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程最早源于貸款證制度1990年深圳商業(yè)銀行首先向中國人民銀行深圳分行提出要求使用貸款證。在這一背景下，中國人民銀行深圳分行于1991年4月1日率先建立和實(shí)施貸款證制度。在總結(jié)部分地區(qū)實(shí)施貸款證制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國人民銀行決定自1996年4月1日起，在全國大中城市實(shí)行貸款證制度，并逐步向全國范圍推廣。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程貸款證制度弊端一是貸款證登錄的信息有限，作用比較單一，不能覆蓋金融機(jī)構(gòu)審核貸款所需的信息范圍；二是貸款證涵蓋面窄，少數(shù)貸款對(duì)象和貸款種類沒有納入其中，貸款證對(duì)貸款總量的反映不夠；三是貸款證的文本性、分散性，不能信息共享，極大的制約了貸款證作用的發(fā)揮。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)1998年，中國人民銀行啟動(dòng)了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)工程。1999年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上線運(yùn)行。2002年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成地、省、總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程1.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

2005年中國人民銀行啟動(dòng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級(jí)工作，將原有的三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫升級(jí)為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在信息系統(tǒng)采集范圍和服務(wù)功能上大大提高。2006年6月實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)查詢。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程1999年3月中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，中國人民銀行開始試點(diǎn)建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。1999年7月，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，上海地區(qū)15家商業(yè)銀行共同牽手，在上海市信息辦和中國人民銀行上海分行主持參與下，由上海信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實(shí)業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建的上海資信有限公司成立，成為新中國成立以來首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)上海市個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理，開展個(gè)人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程2000年7月上海資信有限公司個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報(bào)告查詢系統(tǒng)正式啟動(dòng)，并出具了新中國第一份個(gè)人信用報(bào)告。2001年12月，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》在深圳市政府常務(wù)會(huì)議上獲得通過，于2002年1月1日正式實(shí)施。該辦法是我國第一部個(gè)人信用立法，對(duì)我國社會(huì)信用體系的建設(shè)有著深遠(yuǎn)的意義。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程2002年8月9日受深圳市政府委托的鵬元資信評(píng)估有限公司獨(dú)立承建、自主開發(fā)的深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)投入試運(yùn)行，開始向各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，這是我國繼上海之后第二個(gè)開通的比較完善的地方個(gè)人征信系統(tǒng)。除了上海和深圳以外，海南、廣州、大連等地也相繼獲準(zhǔn)建立個(gè)人信用制度，這標(biāo)志著我國個(gè)人征信制度建設(shè)由試點(diǎn)逐步進(jìn)入推廣階段。四、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)發(fā)展歷程2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展歷程2004年中國人民銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷加快個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。2004年12月中旬實(shí)現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分由條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過一年的試運(yùn)行，于2006年1月正式運(yùn)行。2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確將企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)稱為國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。第三章征信數(shù)據(jù)庫第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫第三節(jié)信息采集第四節(jié)

數(shù)據(jù)質(zhì)量

第三節(jié)信息采集一、信息采集的主要方式二、信息采集的主要方法三、信息采集的主要內(nèi)容一、信息采集的主要方式被動(dòng)采集模式以中央銀行為主導(dǎo)建立的全國性的公共征信機(jī)構(gòu)一般以被動(dòng)的方式采集信息，公共征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的采集具有強(qiáng)制性，依靠國家法律作為約束有效保障了信息來源的穩(wěn)定性。主動(dòng)采集模式在市場(chǎng)機(jī)制下發(fā)展起來的私人征信機(jī)構(gòu)則采用主動(dòng)采集的模式進(jìn)行信息采集，主動(dòng)采集模式對(duì)信息來源方的選擇更加廣泛，采集內(nèi)容也更加靈活。二、信息采集的主要方法實(shí)時(shí)錄入法相關(guān)工作人員通過公網(wǎng)使用信息錄入用戶名和密碼登陸征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，直接錄入、更新、修改信息，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)維護(hù)本單位數(shù)據(jù)。批量導(dǎo)入法相關(guān)工作人員利用本部門原有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)收集市場(chǎng)主體信息，定期傳送數(shù)據(jù)到征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)平臺(tái)。已建立本部門行業(yè)信息系統(tǒng)但無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動(dòng)傳輸?shù)幕蜻€未建立系統(tǒng)的單位，可以按規(guī)定格式定期提供信用數(shù)據(jù)電子文檔，批量導(dǎo)入。二、信息采集的主要方法自動(dòng)傳輸法相關(guān)工作人員將本部門原有信息系統(tǒng)開通數(shù)據(jù)接口，在本部門原有信息系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)與信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)同步傳輸。征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)將采取標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)提取程序，自動(dòng)提取信用信息。三、信用采集的主要內(nèi)容1.個(gè)人信息采集個(gè)人基本信息采集個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、身份識(shí)別碼、聯(lián)系方式、通訊地址、學(xué)歷等。目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人的基本信息，共有4個(gè)信息段：身份信息、配偶信息、居住信息和職業(yè)信息。身份信息的采集來自于與個(gè)人發(fā)生過業(yè)務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)、公積金中心、社保機(jī)構(gòu)、電信機(jī)構(gòu)。三、信用采集的主要內(nèi)容個(gè)人信用信息采集它指?jìng)€(gè)人在信用交易中借貸與償還狀況的信息。在中國，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集的個(gè)人信用信息主要來自于全國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還有部分小額貸款公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等，以后采集范圍將擴(kuò)大到所有金融機(jī)構(gòu)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫沒有采集個(gè)人的商業(yè)信用信息，目前采集的信用信息包括資產(chǎn)處置、保證人代償、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保。三、信用采集的主要內(nèi)容2.企業(yè)信息采集企業(yè)基本信息采集企業(yè)的基本信息來源很廣，包括企業(yè)的名稱、注冊(cè)地址、注冊(cè)資本、主營業(yè)務(wù)、股東情況、納稅情況等。在企業(yè)的基本信息里，注冊(cè)信息和財(cái)務(wù)信息是最重要的。企業(yè)的注冊(cè)信息是授信機(jī)構(gòu)核實(shí)其身份、了解其基本情況的基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)在采集注冊(cè)信息和財(cái)務(wù)信息時(shí)受到各國公司注冊(cè)登記制度及相關(guān)信息披露制度的限制。

三、信用采集的主要內(nèi)容1）在美國，有限責(zé)任（或股份有限）公司的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況要經(jīng)常向社會(huì)公開，普通企業(yè)（合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)）業(yè)要將自己的地址、負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品銷售號(hào)等材料提交給注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)，輸入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，以便公眾查詢，但普通企業(yè)（非有限責(zé)任企業(yè)）不必像公司那樣向社會(huì)公眾公開自己的財(cái)務(wù)信息。征信機(jī)構(gòu)一般會(huì)繳納一定的費(fèi)用從各個(gè)州獲得公司注冊(cè)登記和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的信息。2）在英國，公司注冊(cè)署負(fù)責(zé)公司的注冊(cè)登記工作，對(duì)公司的注冊(cè)和財(cái)務(wù)信息，公司注冊(cè)署都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上向社會(huì)公眾公布并且及時(shí)更新，征信機(jī)構(gòu)可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接獲取或者繳納一定費(fèi)用批量獲取。三、信用采集的主要內(nèi)容3）在中國，2014年3月1日國家工商總局全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)正式上線，向全社會(huì)公布在工商部門登記的各類市場(chǎng)主體的登記注冊(cè)信息、備案信息和工商部門的行政處罰信息，但企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不在公示范圍內(nèi)。三、信用采集的主要內(nèi)容2.企業(yè)信息采集企業(yè)基本信息采集采集了企業(yè)的各類信息后征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行整合和匯總，這就需要征信機(jī)構(gòu)為每個(gè)企業(yè)建立唯一的身份識(shí)別碼。建立自己內(nèi)部使用的企業(yè)信息編碼是世界上大多數(shù)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的做法，例如，鄧白氏在1963年就發(fā)明了鄧白氏編碼，共由9位數(shù)字組成。

第三章征信數(shù)據(jù)庫第一節(jié)征信數(shù)據(jù)庫概述第二節(jié)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫第三節(jié)信息采集第四節(jié)

數(shù)據(jù)質(zhì)量

第四節(jié)數(shù)據(jù)質(zhì)量一、數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)二、保障征信數(shù)據(jù)質(zhì)量的意義一、數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)1.數(shù)據(jù)的及時(shí)性指征信數(shù)據(jù)庫能盡量實(shí)時(shí)跟蹤，采集到信息主體的最新信息并最終反映在征信機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)品上。征信數(shù)據(jù)的及時(shí)性涉及信息采集、信息加工和信息披露等多個(gè)環(huán)節(jié)。保障數(shù)據(jù)的及時(shí)性有利于征信機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握信息主體的信息，并依據(jù)數(shù)據(jù)對(duì)信息主體建立最新的評(píng)價(jià)。一、數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)2.數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性指征信數(shù)據(jù)庫采集并最終反映在征信產(chǎn)品上的信息與信息主體的實(shí)際信息一致。它是征信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的重要條件，也是保證信息主體公平權(quán)利的基本要求。征信機(jī)構(gòu)信息采集、加工、披露等環(huán)節(jié)中都可能導(dǎo)致信息出錯(cuò)，信息主體將錯(cuò)誤的信息提供給征信機(jī)構(gòu)也會(huì)影響準(zhǔn)確性。一、數(shù)據(jù)質(zhì)量的“三性”標(biāo)準(zhǔn)3.數(shù)據(jù)的完整性指征信數(shù)據(jù)庫中采集的信息數(shù)據(jù)項(xiàng)要素齊全、內(nèi)容明晰。按照信息采集標(biāo)準(zhǔn)的要求，征信數(shù)據(jù)庫不僅要采集保存負(fù)面的信息，還要采集保存正面的信息，只有建立在數(shù)據(jù)完整的基礎(chǔ)上，