機動車輛保險課件

機動車輛保險

第一節(jié) 概述一、機動車輛與機動車輛保險機動車輛是指由動力裝置或牽引在道路上形式的、用于運送人員、物品或進行專項作業(yè)的車輛，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。機動車輛保險是綜合性保險，屬財產(chǎn)保險范疇，是運輸工具保險的一種。它承保公務(wù)、商用和民用的各種機動車輛因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護措施所支付的合理費用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的民事賠償責(zé)任。

二、機動車輛保險的分類1、按照保險標(biāo)的：車輛損失險和車輛責(zé)任險2、按照實施方式：自愿保險和強制保險3、按照車輛類型：汽車保險、摩托車保險和拖拉機保險4、按照保險期限：一年期和短期5、承保條件：基本險和附加險第二節(jié)車輛損失險車輛損失險又稱車身損失險，簡稱車損險，有廣義和狹義之分：（1）狹義：指投保車損險的車輛在被保險人或其允許的合格駕駛員使用過程中，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成本車毀損，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍對被保險人進行經(jīng)濟補償。（2）廣義：狹義車損險、全車盜搶險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、新增加設(shè)備損失險一、保險標(biāo)的1、保險標(biāo)的：投保車輛本身。包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。2、投保車輛必備的條件（1）車輛牌照（2）行車執(zhí)照（3）出廠合格證或年檢合格證3、相關(guān)名詞解釋（1）被保險人允許的合格駕駛員（2）使用保險車輛（3）自然災(zāi)害（4）意外事故（5）車身損毀二、保險責(zé)任車輛損失險的保險責(zé)任，指保險單承擔(dān)的危險發(fā)生，造成保險車輛本身損壞或毀滅，保險人負賠償責(zé)任。保險責(zé)任采用列舉方式。1、意外事故碰撞責(zé)任：碰撞風(fēng)險、傾覆風(fēng)險非碰撞責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落2、自然災(zāi)害3、施救、保護費用三、責(zé)任免除（教材171-174頁）1、不保風(fēng)險2、不保損失四、賠償處理（教材174-175）賠償方式：修理、更換、重置、現(xiàn)金（一）賠償計算A:

按投保時保險車輛的新車購置價確定保額的：1、全損（1）保額≤出險時的實際價值則：賠款=（保額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）（2）保額＞出險時的實際價值則：賠款=（實際價值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）2、部分損失（1）無論保額是否低于出險時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用計算賠償。即：賠款=（實際修復(fù)費用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）B：按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商保險金額的。1、全部損失（1）保額≤出險時的實際價值則：賠款=（保額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）（2）保額＞出險時的實際價值則：賠款=（實際價值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）2、部分損失賠款=（保險金額÷新車購置價）×（實際修復(fù)費用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）C：施救費用的賠償方式同A、B（二）保險金額內(nèi)的損失連續(xù)負責(zé)（三）施救含有未保險的財產(chǎn)的費用分攤（四）免賠:絕對免賠全部責(zé)任：２０％主要責(zé)任：１５％同等責(zé)任：１０％次要責(zé)任：５％五、附加險及現(xiàn)行險種介紹（一）全車盜搶險1、保險責(zé)任2、責(zé)任免除3、保險金額4、賠償處理（二）自燃損失險（三）新增加設(shè)備損失險（四）玻璃單獨破碎險（五）車輛停駛損失險（六）不計免賠特約險（七）其他附加險第三節(jié)第三者責(zé)任險一、保險標(biāo)的第三者責(zé)任險所承保的保險標(biāo)的是機動車輛駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生意外事故，給第三者造成損害，被保險人及其駕駛員應(yīng)負的相應(yīng)民事責(zé)任。1、第三者責(zé)任險保險責(zé)任成立要件被保險人及其允許的合格駕駛員機動車輛第三者使用過程意外事故2、損害賠償及保險賠償（1）人身損害賠償（2）財產(chǎn)損壞賠償二、責(zé)任免除與賠償限額1、責(zé)任免除（1）第三者責(zé)任險特定的責(zé)任免除（2）第三者責(zé)任險特定的不保損失（3）與車損險共同的責(zé)任免除2、賠償限額（1）汽車：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬及100以上（2）摩托車與拖拉機：2萬、5萬、10萬和20萬三、車上人員責(zé)任險1、保險責(zé)任2、責(zé)任免除3、賠償限額（1）司機（2）乘客四、交通事故責(zé)任強制保險機動車交通事故責(zé)任強制保險(以下簡稱“交強險”)是由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保引險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。1、被保險人有責(zé)任：死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用賠償、財產(chǎn)損失賠償2、被保險人無責(zé)任：無責(zé)任死亡傷殘賠償、無責(zé)任醫(yī)療費用賠償、無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額■死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣■醫(yī)療費用賠償限額：10000元人民幣■財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額■死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣■醫(yī)療費用賠償限額：1000元人民幣■財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣★★死亡傷殘賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。

★★醫(yī)療費用賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫(yī)療費用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。★★財產(chǎn)損失賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。五、第三者責(zé)任險的附加險1、車上貨物責(zé)任險2、車載貨物掉落責(zé)任險3、附加油污污染責(zé)任險4、交通事故精神損害賠償險5、無過失責(zé)任險第四節(jié)費率一、從車因素車輛種類廠牌型號使用性質(zhì)車輛新舊車輛安全配置主要行駛區(qū)域排氣量停放地點二、從人因素性別年齡婚姻狀況職業(yè)健康狀況駕齡違章肇事記錄索賠記錄駕駛員數(shù)量個人嗜好和品行三、其他因素多輛車優(yōu)惠獎懲制度免賠責(zé)任限額再保險通貨膨脹貨幣時間價值法律法規(guī)及政策四、附帶或配套服務(wù)措施1、提供增值服務(wù)2、提供延伸服務(wù)3、提供公益服務(wù)第五節(jié)承保一、展業(yè)1、告知2、檢驗行駛證和車輛重點檢驗：初次投保未按期投保單保第三者責(zé)任險申請加保車損險申請加保盜搶險、自燃險及玻璃單獨破碎使用年限超過7年或接近報廢年限投保車損險特種車輛發(fā)生重大車損事故后修復(fù)的車輛3、填具投保單車損險保險金額的確定新車購置價實際價值協(xié)商價值4、計算保險費（教材196頁）（1）核定填寫費率（2）計算填寫保費a.年保費車損險保費=基本保費+保險金額×費率第三者責(zé)任保費=相應(yīng)檔次固定保費b.日保費c.短期保費5、提車暫保單/摩托車、拖拉機定額保單保險期間（月）123456789101112比例（％）1020304050607080859095100二、簽發(fā)保險單1、核保2、繕制和簽發(fā)保險單證3、保險單證補錄4、單證清分被保險人：保險單證本、保費收據(jù)（投保人留存聯(lián)）公司財務(wù)部：保費收據(jù)（會計留存聯(lián)）公司業(yè)務(wù)部：保險單副本、投保單、保費收據(jù)（業(yè)務(wù)留存聯(lián)）５、統(tǒng)計歸檔三、保險合同的變更１、變更事項被保險人變更；保險車輛增減危險程度；保險車輛變更使用性質(zhì)；被保險人增減投保車輛；被保險人調(diào)整保險金額或賠償限額；被保險人要求加保附加險種；保險期限的變更；其他事項。２、變更申請３、辦理批改４、批改單證的清分和歸檔四、續(xù)保與無賠款優(yōu)待１、續(xù)保通知２、核定無賠款優(yōu)待無賠款優(yōu)待金額＝續(xù)保險別本年應(yīng)交保費×優(yōu)待比例第六節(jié)賠款計算一、理算要求及步驟1、分項理算：車損險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、附加險、施救費用2、按責(zé)賠付3、理算步驟二、車損險賠款計算1、全部損失保險金額＞實際價值，按實際價值賠償賠款=（實際價值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）保險金額＜實際價值，按保險金額賠償賠款=（保險金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）2、部分損失按新車購置價投保（足額投保），按實際修理費用賠償賠款=（實際修復(fù)費用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）低于新車購置價投保（不足額投保），按比例賠償賠款=（實際修復(fù)費用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）×3、施救費用按新車購置價投保（足額投保）賠款=實際施救費用*事故責(zé)任比例×（1-免賠率）×低于新車購置價投保（不足額投保賠款=（實際修復(fù)費用-殘值）×事故責(zé)任比例××（1-免賠率）×三、第三者責(zé)任險的賠款計算1、當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額大于賠償限額時，賠款=賠償限額×（1-免賠率）2、當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額低于賠償限額時，賠款=應(yīng)負賠償金額×（1-免賠率）四、全車盜搶險的賠款計算1、發(fā)生全部損失時，按照承保時約定的盜搶險保險金額減去免賠率后的金額賠償。即：賠款=盜搶保險金額×（1-免賠率）2、發(fā)生部分損失時，按實際修復(fù)費用賠償，不扣免賠，也不按比例賠付。即：賠款=實際修復(fù)費用五、車上人員責(zé)任險的賠款計算當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額高于每座賠償限額時：賠款＝每座賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額等于或低于每座賠償限額時：賠款＝應(yīng)負賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）六、附加險的賠款計算（1）自燃損失險（2）新增加設(shè)備損失險（3）玻璃單獨破碎險（國產(chǎn)玻璃/進口玻璃）（4）車輛停駛損失險（5）車上貨物責(zé)任險（6）車載貨物掉落責(zé)任險（7）附加油污污染責(zé)任險（8）交通事故精神損害賠償險（9）無過失責(zé)任險七、追償追償是指在保險人根據(jù)保險合同或有關(guān)法律，向被保險人或有關(guān)人員支付賠償金后，處于債權(quán)人地位，而請求債務(wù)人履行其債務(wù)以保護保險人的合法權(quán)益的行為。車險理賠遇到的追償有兩種：一種是保險人取代被保險人向有關(guān)責(zé)任人追償，即代為追償；一種是保險人對被保險人故意制造保險事故，或偽造有關(guān)證明以致保險人支付賠款的追償，即騙賠案的追償。相關(guān)數(shù)據(jù)近年來我國汽車擁有量和交通事故基本情況

2001-2008年產(chǎn)險公司主要險種保費收入情況表

項目200120022003200420052006200720081.企業(yè)財產(chǎn)保險17.6915.7414.3712.3012.0910.479.358.972.家庭財產(chǎn)保險2.743.042.231.40.960.740.850.543.機動車輛及其第三者責(zé)任險61.3360.6062.1368.5069.6873.474.3072.864.工程保險0.910.981.421.431.831.631.581.685.農(nóng)業(yè)保險0.480.610.530.360.590.572.674.746.貨物運輸保險5.905.364.704.254.173.693.163.047.責(zé)任保險4.024.734.013.063.683.733.333.508.信用保險0.430.950.961.471.841.901.741.579.保證保險0.611.180.230.111.440.550.210.2710.其它財險5.896.799.427.123.721.992.792.83

2001年2004年2005年2006年2007年2008年人保74.7959．8752．0545．0341.7540.67太保12.4511．0010．0210．1211.1011.56平安9.228．909．4610．6410.2211.33華泰1.010．820．780．780.840.90天安0.695．29．484．954.393.41大眾0.580．790．840．770.640.54華安0.551．751．991．820.420.25永安0.302．433．013．043.212.80中華聯(lián)合0.416．5910．1411．689.948.40中國大地-1．733．584．435.173.99其他0．000．882.176.7212.3216.15中國車險市場份額％2008年中國各保險公司汽車保險市場份額(%)

2008年財產(chǎn)保險賠付率險種賠款支出（億元）保費收入（億元）賠付率（%）企業(yè)財產(chǎn)保險176.15209.6384.03家庭財產(chǎn)保險7.3612.6858.04機動車輛保險1046.531702.5261.47其中：交強險285.31553.4151.55工程保險13.8339.2335.25責(zé)任保險33.0881.7540.46信用保險17.0236.7346.34保證保險5.136.3980.28船舶保險13.4138.6934.66貨運險27.8370.9739.21特殊風(fēng)險保險13.1126.9548.65農(nóng)業(yè)保險64.14110.6857.95其他險0.740.49151.02

合計1418.32336.7160.70

車險賠付率%

車險賠付率全部財產(chǎn)保險的賠付率200654.0852.75200753.2551.08

200861.4760.70

相關(guān)知識

A.B.C三種車險

2007版商業(yè)車險是由中國保監(jiān)會牽頭，中國人保（Ａ）、中國平安（Ｂ）、太平洋（Ｃ）三家公司聯(lián)合制定的（下稱Ａ、Ｂ、Ｃ款）。新條款涵蓋車輛損失險、商業(yè)三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、（上述4個是基本險或主險）、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險（這4個是附加險，在A、B、C三款中有不同組合）等八個險種。車上人員責(zé)任保險和機動車盜搶保險分別提供了主險和附加險兩套條款，保險責(zé)任和費率完全相同。A款：1.第三者責(zé)任保險2.機動車輛損失保險分：家庭用、非營業(yè)用、營業(yè)用汽車損失保險特種車保險條款（含三者險）：是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的，用于牽引、清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種輪式或履帶式專用機動車，或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達、x光檢查等機動車，或油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車、集裝箱拖頭以及約定的其它機動車。摩托車、拖拉機保險條款（含三者險）4.車上人員責(zé)任險（有附加險，可任選）5.全車盜搶險（有附加險，可任選）B、C款：基本險也包括第三者責(zé)任保險、車輛損失險（在條款上未作家庭用等劃分，但費率有劃分）、車上人員責(zé)任險、全車盜搶險共四個獨立的險種?；倦UA款的附加險包括車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款和不計免賠率特約條款；B款的附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、基本險不計免賠率特約條款；C款的附加險則包括玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險，并設(shè)置了車損免賠額特約條款和基本險不計免賠特約條款。特約條款高于附加條款，附加條款高于基本條款；前者未盡事宜，以后者為準(zhǔn)；除附加條款另有約定外，基本險中的責(zé)任免除、免賠規(guī)則、雙方義務(wù)同樣適用于附加險。各款附加險A、B、C三款產(chǎn)品三者險保額分為7個檔次，從5萬元到100萬元不等；就家庭非營業(yè)用6座以下汽車為例，其對應(yīng)保費從671元至2625元不等。三款產(chǎn)品中A款和B款車損險保費都按車齡分為１年以下、１到２年、２到６年和６年以上４個檔次，基礎(chǔ)保費和費率也都相同；C款車損險保費則按車齡劃分為１年以下、１到４年、４到６年、６到８年和８年以上５個檔次。費率投保車輛平均年行駛里程不到３萬公里的，三款產(chǎn)品提供的優(yōu)惠均為九折；而年平均行駛５萬公里以上，保費要提高10%－30%；上年無交通違法，保費打九折；屬于老、舊、新、特車型的，保費上漲30%-100%。即：“無賠款折扣”統(tǒng)一分為上年發(fā)生5次及5次以上、4