互聯(lián)網(wǎng)金融概論-第2章(授課版第1部分)

《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》第2章互聯(lián)網(wǎng)金融支付浙江金融職業(yè)學(xué)院1（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行2003年10月，遠(yuǎn)在日本橫濱留學(xué)的淘寶賣家崔衛(wèi)平將一臺9成新富士數(shù)碼相機(jī)，通過支付寶“擔(dān)保交易”賣給西安買家焦振中，這是該支付工具第一筆交易，卻預(yù)示著網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)購物即將空前繁榮。截至2013年底支付寶實名用戶已近3億，其中超過1億的手機(jī)支付用戶在過去一年完成了27.8億筆、金額超過9000億元的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司。由此可以看出整個網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)互相聯(lián)動，更在無形中改變了當(dāng)今主流中國人的生活模式。浙江金融職業(yè)學(xué)院3（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行據(jù)2014年5月7日阿里巴巴向美國證監(jiān)會（SEC）提交的招股說明書中數(shù)據(jù)，每個淘寶用戶在2013年購物頻次平均為49次。用戶網(wǎng)絡(luò)購物習(xí)慣在逐漸深化。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)也顯示，以個人消費(fèi)者參與為主的B2C在中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模的比重在2013年已達(dá)到36.2%，其比重已超過三成，B2C市場正在成為網(wǎng)絡(luò)購物用戶購物的重要選擇，也是網(wǎng)絡(luò)購物市場發(fā)展主要推動力。2013年，中國有近一半的網(wǎng)民加入了網(wǎng)絡(luò)購物大軍，網(wǎng)購人數(shù)達(dá)到了3億人，相當(dāng)于美國的人口總數(shù)(2013年底美國人口：3.1525億)。浙江金融職業(yè)學(xué)院4（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行先來看看2014年整個電子商務(wù)市場規(guī)模12.3萬億艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年電子商務(wù)市場細(xì)分行業(yè)結(jié)構(gòu)中B2B電子商務(wù)合計占73.4%；網(wǎng)絡(luò)購物（B2C+C2C）交易規(guī)模市場份額達(dá)到22.9%（2.81萬億）在線旅游交易規(guī)模占比為2.3%O2O占比1.4%浙江金融職業(yè)學(xué)院5（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行（2013）浙江金融職業(yè)學(xué)院6（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行（2014）浙江金融職業(yè)學(xué)院7（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行（2013）B2C+C2C浙江金融職業(yè)學(xué)院8（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行（2014）B2C+C2C浙江金融職業(yè)學(xué)院9（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行（2014）浙江金融職業(yè)學(xué)院10（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行（2014）浙江金融職業(yè)學(xué)院11（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行電子商務(wù)市場未來的趨勢未來電子商務(wù)市場中發(fā)展速度最快領(lǐng)域為移動網(wǎng)購和O2O市場。其中，移動網(wǎng)購方面，傳統(tǒng)電商巨頭著重培養(yǎng)用戶移動端使用習(xí)慣，我國的網(wǎng)絡(luò)覆蓋系統(tǒng)日趨完善，更多手機(jī)、平板電腦的用戶開始利用碎片時間，移動網(wǎng)購成為用戶填補(bǔ)碎片時間的一大選擇。同時，PC端網(wǎng)購增速逐漸放緩，移動市場成為電商企業(yè)新增長點(diǎn)，促使移動網(wǎng)購市場成為各電商企業(yè)追逐爭奪的目標(biāo)。浙江金融職業(yè)學(xué)院12（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行電子商務(wù)市場未來的趨勢O2O方面，傳統(tǒng)行業(yè)中本地生活服務(wù)O2O市場起步較早，發(fā)展相對成熟，餐飲、票務(wù)等O2O已經(jīng)初具規(guī)模。以掃碼/聲波支付為主的反向O2O剛剛興起，基數(shù)較小，不過隨著掃碼、聲波技術(shù)的成熟，預(yù)計未來反向O2O市場預(yù)計規(guī)模超過千億元。浙江金融職業(yè)學(xué)院13（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行CAGR是CompoundAnnualGrowthRate的縮寫，意思是復(fù)合年均增長率。

復(fù)合增長率是指一項投資在特定時期內(nèi)的年度增長率。計算方法為總增長率百分比的n方根，n相等于有關(guān)時期內(nèi)的年數(shù)。設(shè)想你在2005年1月1日最初投資10000元，而到了2006年1月1日，你的資產(chǎn)增長到13000元，然后2007年1月1日增長到14000元，到2008年1月1日增長到19500元。根據(jù)計算公式，復(fù)合增長率=（19500/10000）^(1/3)-1=24.93%浙江金融職業(yè)學(xué)院14（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行實例某市2001年第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值為991.04億元，2004年為1762.5億元，問2001-2004年的年均增長率？解1：（1762.5/991.04-1）/3=25.9%這種解法很明顯是錯誤的，每一年的增長率是在前一年的基礎(chǔ)上計算的，也就是說這種解法中2004年的增長率誤計算為是在2001年的基礎(chǔ)上算的，不要把問題簡單化！解2：（1762.5/991.04）^1/3-1=21.1%解法2是正確的，符合定義的公式！浙江金融職業(yè)學(xué)院15（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場中B2C交易規(guī)模達(dá)12882億元，在整體網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模的比重達(dá)到45.8%，較2013年的40.4%增長了5.4個百分點(diǎn)。從增速來看，B2C市場增長迅猛，2014年中國網(wǎng)絡(luò)購物B2C市場增長68.7%，遠(yuǎn)高于C2C市場35.2%的增速，B2C市場將繼續(xù)成為網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)的主要推動力。C2C模式?淘寶網(wǎng)?拍拍網(wǎng)?易趣網(wǎng)?百度B2C模式?天貓——為人服務(wù)做平臺?京東——自主經(jīng)營賣產(chǎn)品?凡客——自產(chǎn)自銷做品牌浙江金融職業(yè)學(xué)院16（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行網(wǎng)絡(luò)購物盛行每個淘寶用戶在2013年購物次數(shù)平均為49次。B2C是網(wǎng)絡(luò)購物市場發(fā)展主要推動力。2013年，中國有近一半的網(wǎng)民加入了網(wǎng)絡(luò)購物大軍，網(wǎng)購人數(shù)達(dá)到了3億人，相當(dāng)于美國的人口總數(shù)。截至2014年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到3.61億，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購物的比例提升至55.7%。網(wǎng)購離不開支付！浙江金融職業(yè)學(xué)院17（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物和支付聯(lián)動來自市場調(diào)研機(jī)構(gòu)易觀智庫的最新數(shù)據(jù)，他們通過中國數(shù)字消費(fèi)用戶雷達(dá)系統(tǒng)對1月份啟動app一次以上的用戶進(jìn)行統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，支付寶錢包當(dāng)月的活躍用戶超過6億，而中國電信翼支付和財付通分列亞軍、季軍，但活躍用戶數(shù)量被支付寶錢包“甩開好幾條街”，僅有355萬、121萬，其他入圍前6名的移動支付app分別為銀聯(lián)手機(jī)支付收銀臺、拉卡拉以及中國平安旗下的壹錢包。為什么支付寶和其移動端入口支付寶錢包有這么傲人的成績？浙江金融職業(yè)學(xué)院18（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付網(wǎng)絡(luò)購物是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的買賣，在整個過程中必然要有資金的流動，一般可以選用的支付方式有：互聯(lián)網(wǎng)金融支付、現(xiàn)金貨到付款（COD：ChargeOnDelivery）、郵局或銀行匯款以及其他方式。其中互聯(lián)網(wǎng)金融支付是其最主要的支付方式。浙江金融職業(yè)學(xué)院19（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融支付是指用戶通過桌面電腦、移動終端等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。支付有多種分類方法和分類角度，如果按提供服務(wù)的主體來進(jìn)行劃分，它主要包含有電子銀行支付和第三方支付等形式。浙江金融職業(yè)學(xué)院20（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付電子銀行支付通常包含網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（WAP或APP形式）、電話銀行、短信銀行、微信銀行、自助終端等。其中網(wǎng)銀是其中最重要也是目前電子銀行中最主流的支付方式。網(wǎng)上銀行支付，需要跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)銀頁面，按銀行要求的信息進(jìn)行支付。浙江金融職業(yè)學(xué)院21（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付打開中國工商銀行電子銀行網(wǎng)站，可以了解到更詳細(xì)的情況浙江金融職業(yè)學(xué)院22（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院23（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付第三方支付，它通過在買家、賣家之間引入第三方的模式，為買賣雙方提供了支付信用擔(dān)保，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融支付方面占據(jù)主導(dǎo)地位，比如支付寶、財付通、銀聯(lián)在線、快錢、中金支付等。浙江金融職業(yè)學(xué)院24（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付值得注意的是，在第三方支付公司的陣營中，銀聯(lián)在線ChinaPay（/）具有非常獨(dú)特的地位，其公司全稱為銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，是由中國銀聯(lián)ChinaUnionPay（/）控股的子公司。正是其隸屬于具有“國家隊”背景的中國銀聯(lián)，使之具有非常特殊的地位和作用。浙江金融職業(yè)學(xué)院25（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由中，工、農(nóng)、中、建、交五大行和中國印鈔造幣總公司等八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，成立時注冊資本16.5億元人民幣。浙江金融職業(yè)學(xué)院26（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付主要職責(zé)是建設(shè)和運(yùn)營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)；管理和經(jīng)營"銀聯(lián)"標(biāo)識；更為重要的一點(diǎn)職責(zé)是，它還負(fù)責(zé)制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)和仲裁銀行間跨行交易業(yè)務(wù)糾紛，這一點(diǎn)賦予中國銀聯(lián)以銀行間跨行交易業(yè)務(wù)裁判員的關(guān)鍵地位。浙江金融職業(yè)學(xué)院27（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付雖然其還未上市，目前有152個股東，十余個子公司。注：股份有限公司分為上市和未上市。相對于有限責(zé)任公司、股份有限公司股東而言，合伙企業(yè)的合伙人在出資方式上更為靈活，突出表現(xiàn)為普通合伙人可以勞務(wù)出資。它是支付機(jī)構(gòu)，更是國內(nèi)人民幣支付卡的唯一交易清算組織，肩負(fù)支付領(lǐng)域的監(jiān)管之責(zé)。就歷史軌跡而言，作為中國唯一的銀行卡組織，銀聯(lián)的規(guī)模仍在擴(kuò)張，但其壟斷地位正在經(jīng)受其他支付企業(yè)和國際上其他卡組織的挑戰(zhàn)。浙江金融職業(yè)學(xué)院28（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：網(wǎng)銀+銀聯(lián)+第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院29（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第一代網(wǎng)銀第一代網(wǎng)銀只有在同一銀行賬戶轉(zhuǎn)賬時才能實時入賬，但不同銀行賬戶之間轉(zhuǎn)賬時，支付指令則要通過付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多級系統(tǒng)，有的環(huán)節(jié)甚至需要手工干預(yù)，因此跨行轉(zhuǎn)賬耗時需要一分鐘到兩三天不等。浙江金融職業(yè)學(xué)院30（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第一代網(wǎng)銀遇到的問題都市白領(lǐng)的錢包里總有一堆銀行卡，比如有單位發(fā)工資和獎金的，有用來繳水電費(fèi)的，還有還房貸的，每張卡都有作用，不能銷戶但是又沒有辦法合并在一起。吳小姐經(jīng)常關(guān)注并購買銀行的理財產(chǎn)品，每次購買之前，她都要跑2-3家銀行辦理轉(zhuǎn)賬，將資金集中至一張銀行卡里，不僅柜面排隊麻煩，而且還要承擔(dān)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。浙江金融職業(yè)學(xué)院31（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第一代網(wǎng)銀遇到的問題除了上班族，個體工商戶也會遭遇類似的煩惱。張先生這兩年生意蒸蒸日上，積累的客戶逐漸增多，為了方便客戶匯款，張先生開立了6家銀行賬戶，每個月他都要將6張不同銀行賬戶的資金歸集到常用的銀行卡中辦理進(jìn)貨或者購買短期理財。盡管張先生開通了專業(yè)版網(wǎng)銀，但要隨身攜帶6家銀行的ukey登錄不同的網(wǎng)銀界面進(jìn)行操作，還是很不方便。浙江金融職業(yè)學(xué)院32（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級網(wǎng)銀的內(nèi)容2002年，中國銀聯(lián)的出現(xiàn)讓各大銀行的ATM機(jī)完成了互聯(lián)互通。2010年央行推出超級網(wǎng)銀，實現(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通?！俺壘W(wǎng)銀”是“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，主要處理用戶通過在線方式發(fā)起的小額跨行支付（金額在5萬元以下）和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)，主要包括跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶查詢、資金歸集等功能。而傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為第一代網(wǎng)銀，處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。浙江金融職業(yè)學(xué)院33（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級網(wǎng)銀的作用超級網(wǎng)銀，作為第二代支付系統(tǒng)則打破了銀行之間的壁壘。通過一個操作界面便可查詢多家商業(yè)銀行的賬戶情況，還可直接向各銀行發(fā)送交易指令。跨行轉(zhuǎn)賬、支付能夠?qū)崿F(xiàn)實時到賬，單筆業(yè)務(wù)20秒內(nèi)即可處理完成，還可以進(jìn)行跨行賬戶查詢、在線簽約……超級網(wǎng)銀有著諸多傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢。浙江金融職業(yè)學(xué)院34（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級網(wǎng)銀的優(yōu)勢隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，跨行資金有效歸集、零散資金化零為整有了新的突破點(diǎn)，這就是網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，簡稱“超級網(wǎng)銀”。目前，多數(shù)銀行已經(jīng)推出超級網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，客戶可以通過“超級網(wǎng)銀”將其他銀行暫時不使用的資金收納起來，跨行歸集到一個主賬戶里，集中開展繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、支付、存款、理財?shù)染C合業(yè)務(wù)。在時效性方面，歸集的頻率可以根據(jù)客戶需求進(jìn)行個性化設(shè)置，例如每天或者每月。同時，客戶還可以自行設(shè)定保底額度，實現(xiàn)“保底歸集”。浙江金融職業(yè)學(xué)院35（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級網(wǎng)銀的作用“超級網(wǎng)銀”打破傳統(tǒng)網(wǎng)銀“多個賬戶、多次登錄”現(xiàn)狀?！俺壘W(wǎng)銀”具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等服務(wù)，這意味著傳統(tǒng)網(wǎng)銀“多個賬戶、多次登錄”的時代正在被改變。“超級網(wǎng)銀”不僅打通了各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的通道，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)的實時處理，而且實行7×24小時全天候的運(yùn)行，為用戶轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財?shù)忍峁┳畲蠓奖?。浙江金融職業(yè)學(xué)院36（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級網(wǎng)銀的作用“超級網(wǎng)銀”的誕生會不會沖擊并逐步取代支付寶等第三方支付服務(wù)商的地位？“超級網(wǎng)銀”在開發(fā)之初的功能定位主要面向的是商業(yè)銀行的集團(tuán)客戶，只有部分功能醞釀向個人客戶開放，屆時客戶可與銀行簽訂協(xié)議，確定授權(quán)，開通實時跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢等功能。超級網(wǎng)銀無擔(dān)保功能。支付寶等暫未被允許接入超級網(wǎng)銀。首批接入這一網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)均為清一色的銀行機(jī)構(gòu)，共有29家商業(yè)銀行，其中包括四大國有銀行和國內(nèi)大部分股份制銀行，以及部分地區(qū)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，如廣州銀行和廣州農(nóng)村商業(yè)銀行。外資銀行中，則只有韓國外換銀行、新韓銀行和韓亞銀行3家上線，其他銀行均未上線。浙江金融職業(yè)學(xué)院37（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第三方支付企業(yè)的運(yùn)營成本電子支付企業(yè)的運(yùn)營成本非常高。以支付寶為例，支付寶過去的年運(yùn)營費(fèi)用都在5億元左右，這其中尤以用戶看不到的后臺系統(tǒng)維護(hù)成本為大頭，僅僅建立一個數(shù)據(jù)災(zāi)難備份中心，就要耗資幾千萬。電子支付企業(yè)在設(shè)備方面的投入時隨著用戶的增長呈現(xiàn)幾何級的增長狀態(tài)。到目前為止，支付寶用戶已經(jīng)突破3億，這給支付寶帶來的成本壓力可想而知。浙江金融職業(yè)學(xué)院38（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第三方支付企業(yè)的運(yùn)營成本支付寶的銀行成本也非常之高。據(jù)支付寶戰(zhàn)略合作部介紹，用戶每在支付寶完成一筆交易，支付寶都需要向相關(guān)銀行繳納費(fèi)用，“只不過大家都不知道罷了”。如果不接入支付寶，銀行的網(wǎng)銀功能基本形同虛設(shè)；一旦接入到支付寶，銀行又失去了刷卡交易所帶來的商戶回傭。事實上，一直以來，銀行與支付寶的博弈一直也沒有停止過。浙江金融職業(yè)學(xué)院39（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)的體系互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)的體系主要由認(rèn)證擔(dān)保機(jī)構(gòu)（比如第三方支付公司就可以執(zhí)行認(rèn)證和擔(dān)保功能）、客戶、商家、和銀行構(gòu)成?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)選擇和訂購產(chǎn)品，商家通過互聯(lián)網(wǎng)處理訂單，中間有認(rèn)證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，當(dāng)訂單處理完成之后，客戶選擇一定的支付方式支付貨款，這就需要銀行的中間支持，銀行之間則通過金融專用網(wǎng)完成資金的處理環(huán)節(jié)。浙江金融職業(yè)學(xué)院40（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院41（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”2014愚人節(jié)新聞：“空付”（KungFu）近日，一條支付寶將推“空付”的“大新聞”悄然在微信朋友圈里蔓延。據(jù)稱，消費(fèi)者今后不需要借助手機(jī)、電腦、銀行卡，只要憑借臉蛋、手掌，甚至是紋身、寵物等實物就可以實現(xiàn)支付。如果你沒帶手機(jī)、錢包，在一家便利店里挑了一堆日用品，在付款的時候，只要把臉湊近一個支付設(shè)備，隨便做個鬼臉就完成了支付過程。不僅僅是人臉，甚至戒指、鞋子、寵物或是胳膊上的紋身，都可以完成付款。“空付”的核心功能是：通過對任一實物掃描授權(quán)賦予支付能力。在商家處出示該實物，經(jīng)過獨(dú)有的技術(shù)快速識別后，即可成功完成支付。也就是說，只要運(yùn)用APR(AugmentedPayReality即增強(qiáng)支付現(xiàn)實技術(shù))和IRS（InformationRecallSecure即信息回溯保障系統(tǒng))這兩種技術(shù)，我們可以脫離開手機(jī)，用任何實物進(jìn)行支付。我們也可以多次對多個實物進(jìn)行授權(quán)，賦予不同價值；還可以將已授權(quán)的實物，作為禮品贈與他人。不過，專家表示，隨著科技和風(fēng)控手段的不斷提升，實現(xiàn)“空付”并非不可能，預(yù)計未來商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等將在創(chuàng)新支付領(lǐng)域展開“大戰(zhàn)”。浙江金融職業(yè)學(xué)院42（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”當(dāng)你走進(jìn)一家便利店，身上沒帶錢包，也沒帶手機(jī)，但仍可以用已經(jīng)授權(quán)了支付能力的隨身物品，比如戒指、鞋子、寵物或是胳膊上的紋身，隨時購買到想要的商品。浙江金融職業(yè)學(xué)院43（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”腦電波支付！支付寶曾經(jīng)在2014年2月20號發(fā)出一條有關(guān)“意念支付”的微博，只要指尖碰指尖，穿戴設(shè)備就會讀取人腦電波并轉(zhuǎn)化為交易信息，從而完成支付，交易過程中雙方身體會有1-2秒鐘的酥麻感?！皰呙栊枰跈?quán)的實物，接著設(shè)置支付的金額上限，完成后，即使空著手也可以到處空付了”支付寶AlipayXLab設(shè)計師這樣解釋KungFu的使用規(guī)則。浙江金融職業(yè)學(xué)院44（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”“APR技術(shù)對拍攝對象進(jìn)行檢測分析，可以識別像素級的特征，IRS系統(tǒng)會根據(jù)APR技術(shù)解析后的信息，去追溯匹配在云端加密儲存的個人支付賬戶。選擇有唯一特征的實物設(shè)置授權(quán)，匹配賬號，安全保證賬號資金配額?！盇lipayXLab技術(shù)專家解釋了這兩項技術(shù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院45（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”APR技術(shù)是AugmentedReality（增強(qiáng)現(xiàn)實技術(shù)）在支付領(lǐng)域的應(yīng)用。AR技術(shù)技術(shù)通過計算機(jī)信息技術(shù)、空間定位技術(shù)、人文智能技術(shù)等實現(xiàn)虛實結(jié)合，實時交互。其實這項技術(shù)我們并不陌生，在諜戰(zhàn)片里經(jīng)常會看到，特工們帶上一款特制眼鏡，看到哪里，就能讀取相關(guān)信息，這就是增強(qiáng)現(xiàn)實技術(shù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院46（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”近期大熱的GoogleGlass就利用了增強(qiáng)現(xiàn)實技術(shù)，手機(jī)、pad等移動端利用AR技術(shù)開發(fā)的App不在少數(shù)。Layer就是一款智能手機(jī)增強(qiáng)現(xiàn)實應(yīng)用，操作也十分簡單，只要用攝像頭掃描實際物體，就會彈出相關(guān)視頻、網(wǎng)站鏈接等內(nèi)容。浙江金融職業(yè)學(xué)院47（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”其實，在2013年7月份的時候，芬蘭一家創(chuàng)業(yè)公司Uniqul最先推出了“刷臉”支付——Unique支付系統(tǒng)，并且申請了專利。在交易時，只需要面對攝像頭，系統(tǒng)會分析面部特征，連接個人ID賬戶，整個消費(fèi)過程不需要錢包、手機(jī)、銀行卡，也不需要密碼，你的臉就是你的密碼浙江金融職業(yè)學(xué)院48（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”浙江金融職業(yè)學(xué)院49（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”該系統(tǒng)已經(jīng)完成安全性測試，并且收到了“軍用級別”的保護(hù)。該系統(tǒng)的盈利模式也不同于一般支付平臺——他從用戶那里收取費(fèi)用。在選定支付地點(diǎn)1.6公里的范圍內(nèi)，每月收費(fèi)0.99歐元，而每月繳納6.99歐元的話，則可以不受地域限制的使用，這對那些經(jīng)常出差的人們簡直是量身定制。浙江金融職業(yè)學(xué)院50（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”中科院重慶研究院宣布，該院研發(fā)出人臉識別支付系統(tǒng)，以后，大家再也不需要為銀行卡設(shè)置各種密碼了，只需刷刷自己的臉就可以了。據(jù)了解，該系統(tǒng)在國內(nèi)尚屬首例，填補(bǔ)了國內(nèi)空白，預(yù)計2015年下半年推出。浙江金融職業(yè)學(xué)院51（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”更貼近我們的APR(AugmentedPayReality即增強(qiáng)支付現(xiàn)實技術(shù))和IRS（InformationRecallSecure即信息回溯保障系統(tǒng))這兩種技術(shù)。例如：二維碼支付增強(qiáng)現(xiàn)實無處不可開店立鋪：用戶在分眾的顯示屏前，看到聚劃算頁面后，拿出手機(jī)，打開手機(jī)客戶端的悅享拍，對準(zhǔn)頁面中的二維碼拍攝，隨即跳轉(zhuǎn)到該頁面商品介紹，使用移動快捷支付完成購買，商品通過快遞送貨上門。浙江金融職業(yè)學(xué)院52（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”不過，虛擬支付平臺在國內(nèi)的發(fā)展仍不甚順暢，2014年3月份的時候，央行緊急暫停了二維碼支付。暫停二維碼支付一方面有安全的原因，國內(nèi)的技術(shù)發(fā)展仍處在探索階段，二維碼支付存在一定的風(fēng)險隱患。另一方面，二維碼支付沖破了虛擬支付只能線上交易的局限，線下交易，掃一掃就能完成支付，這樣的支付程序完全繞開了發(fā)卡銀行、收單銀行以及銀聯(lián)，銀聯(lián)的既得利益受到明顯的沖擊。是否能取得監(jiān)管部門的許可，也許是KungFu能否獲得實際應(yīng)用的關(guān)鍵。浙江金融職業(yè)學(xué)院53（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”雖然目前“空付”是支付寶大膽設(shè)想的結(jié)果，但是未來在相關(guān)風(fēng)控技術(shù)完善的情況下極有可能實現(xiàn)。目前國際上較為流行和安全的超前識別模式有四種：指紋識別、虹膜（虹膜是位于眼睛黑色瞳孔和白色鞏膜之間的圓環(huán)狀部分，由相當(dāng)復(fù)雜的纖維組織構(gòu)成）識別、人臉識別和掌紋識別。這四種識別模式均可以運(yùn)用在支付環(huán)節(jié)，安全系數(shù)較高，且極難模仿和復(fù)制。。浙江金融職業(yè)學(xué)院54（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”消費(fèi)者今后不需要借助手機(jī)、電腦、銀行卡，只要憑借臉蛋、手掌，甚至是紋身、寵物等實物就可以實現(xiàn)支付“空付”的核心功能是：通過對任一實物掃描授權(quán)賦予支付能力。在商家處出示該實物，經(jīng)過獨(dú)有的技術(shù)快速識別后，即可成功完成支付當(dāng)今時代，互聯(lián)網(wǎng)金融支付正在經(jīng)歷前所未有的變革和創(chuàng)新，一切大膽、全新和擺脫傳統(tǒng)束縛的創(chuàng)意都可以成為金融支付的源源動力和實現(xiàn)目標(biāo)。浙江金融職業(yè)學(xué)院55（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”到底什么是支付的思考？所有者的證明：證明自己是財富的所有者通過各種途徑/載體轉(zhuǎn)移財富符號：目前多是通過現(xiàn)鈔、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)、也可經(jīng)電磁波、光波。。?；蛘呷魏挝矬w？浙江金融職業(yè)學(xué)院56（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”到底什么是支付？

讓我們回到古代。。。。浙江金融職業(yè)學(xué)院57（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.1傳統(tǒng)支付浙江金融職業(yè)學(xué)院58（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.1傳統(tǒng)支付如何實現(xiàn)方便而精確的交換？中間等價物

貨幣的出現(xiàn)貨幣的誕生，這在人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上具有里程碑式的意義，有了貨幣，現(xiàn)代意義下的支付才真正具備了載體。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的貨幣，狹義地講，是用作交換商品的標(biāo)準(zhǔn)物品；廣義地講，是用作交換媒介、價值尺度、支付手段、價值儲藏的物品。浙江金融職業(yè)學(xué)院59（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章貨幣五種職能1）價值尺度，就是以貨幣作為尺度來表現(xiàn)和衡量其他一切商品價值的大小，把各種商品的價值都表現(xiàn)為一定的貨幣量，以表示各種商品的價值在質(zhì)的方面相同，在量的方面可以比較。商品的價值用一定數(shù)量的貨幣表現(xiàn)出來，就是商品的價格。2）流通手段，就是在商品交換過程中，商品出賣者把商品轉(zhuǎn)化為貨幣，然后再用貨幣去購買商品，貨幣充當(dāng)商品交換媒介的職能。浙江金融職業(yè)學(xué)院60（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章貨幣五種職能3）貯藏手段，就是貨幣退出流通領(lǐng)域充當(dāng)獨(dú)立的價值形式，把貨幣當(dāng)做社會財富的一般代表而儲存起來。4）支付手段，就是貨幣被用來清償債務(wù)或繳納稅款、支付工資和租金等，貨幣作為獨(dú)立的價值形式進(jìn)行單方面運(yùn)動。注意到貨幣的支付手段職能并不是隨貨幣的產(chǎn)生而同時具備的，是隨著賒帳買賣的產(chǎn)生而出現(xiàn)的。5）世界貨幣，是指貨幣具有在世界市場充當(dāng)一般等價物的職能。浙江金融職業(yè)學(xué)院61（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.1傳統(tǒng)支付貨幣的5種職能：價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣。浙江金融職業(yè)學(xué)院62（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)還沒有足夠成熟之時，現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中傳統(tǒng)的支付方式主要包括三種形式：現(xiàn)金，票據(jù)（匯票、本票、支票），銀行卡（借記卡和貸記卡）。傳統(tǒng)方式下，其支付運(yùn)作速度和處理效率比較低,應(yīng)用起來不方便。運(yùn)作成本較高,提供全天候服務(wù)困難。而且會增加在途資金和企業(yè)運(yùn)作資金規(guī)模，造成財政控制困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步興起和成熟，銀行自然會首先聯(lián)想到可以將線下業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而逐漸發(fā)展出了網(wǎng)絡(luò)銀行。浙江金融職業(yè)學(xué)院63（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種：完全線上的虛擬銀行線上+線下的網(wǎng)絡(luò)銀行（我國網(wǎng)上銀行基本屬此類型）浙江金融職業(yè)學(xué)院64（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)為例，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當(dāng)時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。2015年5月27日浙江網(wǎng)商銀行正式獲批開業(yè)。至此，五家民營銀行都已經(jīng)獲準(zhǔn)開業(yè)。沒有支行、沒有實體網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行正向傳統(tǒng)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。目前中國試點(diǎn)的5家民營銀行中，浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行就是純網(wǎng)絡(luò)銀行的典型代表。浙江金融職業(yè)學(xué)院65（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)交易時缺乏互信機(jī)制，制約著電商的發(fā)展。在電子商務(wù)條件下將商品流通劃分為物流、商流、資金流和信息流。浙江金融職業(yè)學(xué)院66（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章商流和物流（一）商流在前，物流在后。（二）物流在前，商流在后。例如：商品的賒銷。（三）商流迂回，物流直達(dá)。例如在商流中，產(chǎn)品的所有權(quán)多次易手，但產(chǎn)品實體可能從最初的售賣者直接送達(dá)最終的購買者。在這種場合，商流是曲線迂回地進(jìn)行，但物流則不需要迂回進(jìn)行，而是直達(dá)供貨。（四）只有商流，沒有物流。只有商流沒有物流。至少有以下兩種情況。一種是建筑物、房產(chǎn)的買賣。一所大樓，可以經(jīng)過許多賣主與買主的交易，反復(fù)地發(fā)生由商品變?yōu)樨泿藕陀韶泿抛優(yōu)樯唐返膬r值形態(tài)的變化，所在權(quán)出現(xiàn)多次的轉(zhuǎn)移，但這所大樓依舊巍然不動，根本沒有物的流通。第二種情況是商品的投機(jī)活動。在投機(jī)活動中，由商品變?yōu)樨泿藕陀韶泿抛優(yōu)樯唐房梢赃M(jìn)行過多次，由一個投機(jī)者手里轉(zhuǎn)移到另一個投機(jī)者手里，商流不斷地進(jìn)行，但商品卻可以沉睡在倉庫里。這就是只有商流而沒有物流。除此以外，也還有只有物流而沒有商流的現(xiàn)象。浙江金融職業(yè)學(xué)院67（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付在電子商務(wù)發(fā)展的召喚下，除了對傳統(tǒng)支付形式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化之外(網(wǎng)銀)，還需要有全新設(shè)計的支付模式，這種支付模式的創(chuàng)新設(shè)計直接催生了第三方支付公司的迅速發(fā)展，給整個支付行業(yè)帶來了巨大的變革。浙江金融職業(yè)學(xué)院68（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付：信用角度交易的同步交換：買賣雙方都是面對面的一手交錢一手交貨交易的異步交換買賣商品的錢和物無法即時交換第三方支付平臺簡單的說就是處于買方和賣方之間具備公信力的第三方，承擔(dān)擔(dān)保人和資金托管人的角色。如典型的第三方支付平臺支付寶，保證異步交換的真實安全可靠。這是從信用角度來劃分。浙江金融職業(yè)學(xué)院69（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付：機(jī)構(gòu)角度另外一種提法：第三方支付，字面意思是脫離商戶與銀行之間的第三方金融支付公司的存在，銀行業(yè)務(wù)能力和資源有限，需要一些外包的金融支付機(jī)構(gòu)來協(xié)助市場資金的快速流通。這是從機(jī)構(gòu)角度來劃分。浙江金融職業(yè)學(xué)院70（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付：銀聯(lián)另外，在實際的操作過程中這個第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險。在中國，銀聯(lián)作為所有發(fā)卡銀行的代表，就具備成為這樣的第三方機(jī)構(gòu)的能力，事實上銀聯(lián)也是中國第三方支付市場中的強(qiáng)有力的參與者。浙江金融職業(yè)學(xué)院71（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付支付組織類型金融機(jī)構(gòu)類支付組織-銀行非金融機(jī)構(gòu)類支付組織-其他第三方機(jī)構(gòu)浙江金融職業(yè)學(xué)院72（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付2010年6月，央行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，首次對非金融機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與管理、銀行卡收單等支付服務(wù)的市場準(zhǔn)入、行政許可、監(jiān)督管理等作出明確規(guī)定。同年12月，央行又公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》。根據(jù)管理辦法，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單；中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院73（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付非金融機(jī)構(gòu)支付范圍網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付公司是實行準(zhǔn)入許可證制度的，由中國人民銀行依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》負(fù)責(zé)頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》牌照，發(fā)放的支付牌照有3種：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡及收單。浙江金融職業(yè)學(xué)院74（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)絡(luò)支付定義浙江金融職業(yè)學(xué)院75（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付根據(jù)中國人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》定義，網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。其中移動電話支付主要可以認(rèn)為是短信支付、STK支付，USSD支付，WAP支付等。浙江金融職業(yè)學(xué)院76（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付第三方支付企業(yè)，也就是管理辦法中界定的在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供三類主要貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的企業(yè)被正式納入央行的監(jiān)管之下，整體來看，央行最早在2011年5月發(fā)放了首批共27張支付牌照，主要以從事全國業(yè)務(wù)的支付企業(yè)為主，包括支付寶、財付通、匯付天下等以互聯(lián)網(wǎng)支付為主營業(yè)務(wù)的第一梯隊，獲批經(jīng)營預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的企業(yè)僅為7家。浙江金融職業(yè)學(xué)院77（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付2011年8月，央行再度向13家支付企業(yè)發(fā)放“牌照”，其中銀聯(lián)在線獲批，牌照范圍涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)、移動電話支付業(yè)務(wù)。2011年底，央行又發(fā)放第三批支付牌照，三大電信運(yùn)營商下屬支付公司全部實現(xiàn)“持證上崗”，分別是中移動電子商務(wù)有限公司、聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司以及天翼電子商務(wù)有限公司，業(yè)務(wù)范圍集中在移動電話支付、固定電話支付、銀行卡收單等。浙江金融職業(yè)學(xué)院78（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付例如中國郵政進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域的申請案例：中國郵政自2014年7月開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)后，再次投資1億元建立電子支付服務(wù)基地，發(fā)力手機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)支付，中國人民銀行重慶營管部已接受其申請，擬申請的支付業(yè)務(wù)類型為“互聯(lián)網(wǎng)支付”及“移動電話支付”，業(yè)務(wù)覆蓋范圍為全國;使用的支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)由該公司獨(dú)立開發(fā)，其所有權(quán)完全歸屬于該公司。浙江金融職業(yè)學(xué)院79（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望金融業(yè)在發(fā)展過程中已經(jīng)歷了無數(shù)次的變革、革命乃至顛覆。最近一次比較大的金融業(yè)的“顛覆”是上世紀(jì)七八十年代。那是在美國金融自由化潮流的背景下產(chǎn)生的，是直接融資對銀行間接融資的沖擊。浙江金融職業(yè)學(xué)院80（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望一般來說，銀行業(yè)具有間接融資功能，將集中起來的資金有償?shù)靥峁┙o資金需求單位使用，資金的供求雙方不直接見面，他們之間不發(fā)生直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。直接融資是資金供給者與資金需求者通過股票、債券等金融工具直接融通資金的方式，其場所也稱證券市場。隨著資本市場的發(fā)展，資金融通經(jīng)過證券繞過銀行這個中間媒介體系而進(jìn)行，從而使得銀行的存貸業(yè)務(wù)受到相當(dāng)?shù)臎_擊。浙江金融職業(yè)學(xué)院81（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望而這一次互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將導(dǎo)致銀行業(yè)更徹底的脫離中介和媒體的角色。不僅資產(chǎn)負(fù)債（存貸）業(yè)務(wù)受到來自證券市場的競爭，連支付（匯）業(yè)務(wù)也感受到競爭的氣氛了，銀行方面“存貸匯”業(yè)務(wù)全面接受挑戰(zhàn)。浙江金融職業(yè)學(xué)院82（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望全球金融業(yè)發(fā)展至今，不管如何變化，銀行業(yè)始終穩(wěn)居金融行業(yè)的中心。之所以如此，最關(guān)鍵的就是銀行具備其他金融機(jī)構(gòu)所沒有的“支付”功能。所以銀行賬戶非常重要，任何經(jīng)濟(jì)交易活動（包括其他金融服務(wù)）基本都需通過銀行賬戶，客戶就自然集中在銀行麾下，即所謂“得賬戶者得天下”，而且這個賬戶應(yīng)該是具有支付功能的賬戶。浙江金融職業(yè)學(xué)院83（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望另外，支付是金融業(yè)乃至整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的態(tài)勢下，正在逐步形成“支付+賬戶/用戶+大數(shù)據(jù)+風(fēng)控和產(chǎn)品”這樣一個生態(tài)圈，支付是這個生態(tài)圈的基礎(chǔ)設(shè)施，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石。浙江金融職業(yè)學(xué)院84（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望支付脫離銀行進(jìn)行，是至今以來對于銀行業(yè)最大的沖擊。因為支付脫離銀行而存在，讓非金融企業(yè)提供金融服務(wù)成為了可能，再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺的用戶優(yōu)勢和高效共享的特性，將會沖擊現(xiàn)有的金融服務(wù)體系。毫不夸張地說，這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的革命前提將會來自互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新。浙江金融職業(yè)學(xué)院85（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向（1）繼續(xù)完善和推進(jìn)支付的基礎(chǔ)設(shè)施平臺建設(shè)。越來越多的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)看到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展前景，希望能建立自己的系統(tǒng)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。例如：一些大的電商平臺，已經(jīng)具備賬戶和大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)優(yōu)勢，如果再建立支付能力并植入金融基因，就有能力提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。而現(xiàn)在證券、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)，也在試圖建立支付平臺，讓客戶的賬戶具備支付功能，從而為客戶提供更豐富的服務(wù)，甚至向混業(yè)經(jīng)營的方向延伸。浙江金融職業(yè)學(xué)院86（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向（2）跨境支付將蘊(yùn)含巨大的商機(jī)。首先跨境支付面臨龐大的市場需求，中國是世界的制造基地和最大的消費(fèi)國。2012年中國進(jìn)出口總額約3.9萬億美元，居世界第一。而通過線上跨境交易的規(guī)模，據(jù)業(yè)內(nèi)估計不超過200億美元，占比極低。由于線上交易直接面對用戶，減少了中間環(huán)節(jié)的成本，面臨出口困境的中國企業(yè)未來將加快由傳統(tǒng)外貿(mào)方式向線上轉(zhuǎn)化。浙江金融職業(yè)學(xué)院87（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向其次，跨境支付還有巨大的政策意義，隨著人民幣國際化快速推進(jìn)，跨境支付將促進(jìn)人民幣的跨境結(jié)算，有助于提升人民幣在國際經(jīng)濟(jì)中的地位。深圳前海的試點(diǎn)和上海自貿(mào)區(qū)的政策突破，都瞄準(zhǔn)了離岸人民幣的業(yè)務(wù)?？缇持Ц秾⒂辛Υ龠M(jìn)人民幣的國際化。浙江金融職業(yè)學(xué)院88（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向（3）民營銀行與網(wǎng)絡(luò)信用卡是探索的方向。2014年3月11日中國宣布啟動首批5家民營銀行試點(diǎn)，每家試點(diǎn)銀行的發(fā)起人不得少于2家民營資本。首批分別由參與設(shè)計試點(diǎn)方案的阿里巴巴和萬向、騰訊和百業(yè)源等5對民營資本參與試點(diǎn)工作。就在阿里巴巴獲得首批民營銀行試點(diǎn)席位的同一天，阿里巴巴小微金融方面宣布，將在支付寶錢包推出國內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)信用卡，這張由中信銀行發(fā)行的網(wǎng)絡(luò)信用卡首批將發(fā)行100萬張，可用于網(wǎng)購、移動支付等各種消費(fèi)。浙江金融職業(yè)學(xué)院89（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向除了支付寶外，騰訊聯(lián)合中信銀行、眾安在線財產(chǎn)保險推出的微信信用卡也將登陸微信平臺。然而就在2天之后的3月13日，央行下發(fā)緊急文件暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有線下條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。但是這次只是暫停，不是終止，意在防控風(fēng)險。國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策不會改變。浙江金融職業(yè)學(xué)院90（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望互聯(lián)網(wǎng)金融支付的定位：傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)者：互聯(lián)網(wǎng)金融支付挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的支付互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石互聯(lián)網(wǎng)金融支付的展望：眾多機(jī)構(gòu)建設(shè)自己的支付平臺跨境支付將蘊(yùn)含巨大的商機(jī)民營銀行與網(wǎng)絡(luò)信用卡是探索的方向浙江金融職業(yè)學(xué)院91（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章遠(yuǎn)期互聯(lián)網(wǎng)金融支付將可能出現(xiàn)的現(xiàn)象（1）支付清算的超級集中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的支付清算功能將會是超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一。理論上，未來完全有可能由央行建立一個支付系統(tǒng)，容納天量賬戶，囊括所有個人和企業(yè)帳戶。此時，商業(yè)銀行帳戶以及交易所、托管等所有證券類的帳戶均不存在，央行成為全國的超級集中帳戶，即超級集中支付系統(tǒng)。這一概念是理解遠(yuǎn)期互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的一個核心。浙江金融職業(yè)學(xué)院92（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章遠(yuǎn)期互聯(lián)網(wǎng)金融支付將可能出現(xiàn)的現(xiàn)象（2）貨幣的發(fā)行和管控機(jī)制將會發(fā)生極大變化。社會中無現(xiàn)鈔流通，二級商業(yè)銀行賬戶體系可能不再存在，存款賬戶都在中央銀行，將對貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大影響。虛擬貨幣有機(jī)會被廣泛接受，雖然目前能看到的還只是社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)已經(jīng)自行發(fā)行的貨幣，可以用于支付網(wǎng)民之間數(shù)據(jù)商品購買，甚至實物商品購買，并建立了內(nèi)部支付系統(tǒng)。浙江金融職業(yè)學(xué)院93（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2桌面在線支付（DESKTOPONLINEPAYMENT）互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院94（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：“無磁無密”支付“我的信用卡是有設(shè)置密碼的，可是網(wǎng)購時怎么不需要輸入密碼就交易成功了?”當(dāng)福州肖女士撥打海峽都市報的熱線電話時說，這樣的網(wǎng)購讓她很不安。肖女士所說的這種“無磁無密”支付方式，即不用刷卡、不檢驗密碼，只需信用卡卡號、有效期等卡面信息便可以完成交易。有類似經(jīng)歷的劉先生在蘇寧易購網(wǎng)站上購買打印機(jī)，付款采用信用卡直付的方式，可網(wǎng)站只要求輸入身份證號碼、信用卡號、有效期和卡背面的CVV安全碼，無需輸入信用卡密碼即可交易成功。無獨(dú)有偶，最近有不少關(guān)于網(wǎng)購機(jī)票或其他商品的相似反映?！半m然我購物的網(wǎng)站是知名大網(wǎng)站，但這樣的方式仍舊不能讓我放心?！眲⑾壬f。浙江金融職業(yè)學(xué)院95（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：“無磁無密”支付在對多位網(wǎng)民的調(diào)查顯示，其中一部分表示也曾在網(wǎng)購中碰到類似情況，但多數(shù)未曾出現(xiàn)問題，信用卡直付的方式簡化了程序，挺方便。另一部分人則持反對意見，他們認(rèn)為，如此網(wǎng)購恐存漏洞，不愿意冒這樣的風(fēng)險去嘗試。

銀行業(yè)人士稱，“無磁無密”支付方式，早期主要用于電話支付，目前已開始使用于網(wǎng)站。有銀行稱，這是國際慣例，實踐證明是安全的；但也有銀行認(rèn)為，就目前國內(nèi)的個人信用情況，這種方式存在安全隱患。網(wǎng)購無需密碼方便?安全?浙江金融職業(yè)學(xué)院96（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：“無磁無密”支付信用卡無磁無密交易屬于離線交易。所謂離線交易，一般只需提供卡號、有效期、CVV碼、簽名等。有時簽名甚至都不是必須的。這種交易雖然在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生，但并不是實時完成，是商家獲取并保留消費(fèi)者信用卡相關(guān)資料后，再去向發(fā)卡行申請收款的。這樣的信用卡離線交易，是否屬于在線支付，需要通過支付信息的傳遞方式來判定。如果支付信息（即商戶如何與收單行交換支付金額、支付卡號等信息）通過網(wǎng)絡(luò)形式實時進(jìn)行的，則可以認(rèn)為屬于在線支付。如果支付信息的傳遞仍然需要收單行上門收取簽單、消費(fèi)數(shù)據(jù)要手動錄入系統(tǒng)中的，則仍然屬于線下收單業(yè)務(wù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院97（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：“無磁無密”支付信用卡無磁無密交易

離線交易線下交易：新興線下支付的具體表現(xiàn)形式，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、預(yù)付卡支付、手機(jī)近端支付以及網(wǎng)點(diǎn)支付等在線交易：簡單的說，無需親自去現(xiàn)場的支付就是在線支付。一般指通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的即時支付。桌面終端移動終端浙江金融職業(yè)學(xué)院98（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.1桌面在線支付概念桌面終端通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的即時支付。浙江金融職業(yè)學(xué)院99（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.1桌面在線支付概念桌面vs移動（1）安全方面，桌面支付還是要強(qiáng)于移動支付。從信息通道層面，即便是通過https或者傳統(tǒng)的SSL的通訊方式依舊無法有效保證移動支付信息是否被串改和偽造；從操作系統(tǒng)層面，移動手機(jī)的操作系統(tǒng)安卓本身是一個開放的開發(fā)環(huán)境，用戶信息被竊取的事情也出現(xiàn)過很多次；從硬件管理層面，只要把手機(jī)拿到，幾乎可以毫無障礙的取走支付寶、網(wǎng)銀內(nèi)大筆的錢。浙江金融職業(yè)學(xué)院100（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.1桌面在線支付概念桌面vs移動（2）實用性方面，桌面支付暫時還無法被移動支付所代替。移動端天然的屏幕窄小、電池待機(jī)時間和屏幕分辨率決定了在很多場景下桌面端還具備暫時的優(yōu)勢，短期內(nèi)無法取代。另外在資源存儲空間和通信網(wǎng)絡(luò)帶寬方面，移動端無法像傳統(tǒng)桌面端一樣有著龐大的存儲量和高速的互聯(lián)網(wǎng)帶寬。在云存儲沒有真正發(fā)展起來的這段時間，桌面端依舊擁有其生存優(yōu)勢。浙江金融職業(yè)學(xué)院101（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.2桌面在線支付類型（一）網(wǎng)銀網(wǎng)銀的優(yōu)勢網(wǎng)銀的不足不同的網(wǎng)銀要安裝不同的安全控件不同的瀏覽器兼容性不好網(wǎng)銀多次跳轉(zhuǎn)頁面既不方便也不安全網(wǎng)銀的發(fā)展與規(guī)模網(wǎng)銀快捷支付，網(wǎng)銀無界面支付2014年第1季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到352.1萬億元人民幣浙江金融職業(yè)學(xué)院102（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.3桌面在線支付類型（二）第三方支付2014年7月央行公布第七批第三方支付企業(yè)名單，自此央行已累計頒發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)牌照269張。然后一直停發(fā)，至2015年7月才增至270張。交易規(guī)模：2014年中國第三方支付交易規(guī)模為23.3萬億元人民幣，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付為8萬億。浙江金融職業(yè)學(xué)院103（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.3桌面在線支付類型（二）第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院104（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.3桌面在線支付類型（二）第三方支付第三方互聯(lián)網(wǎng)支付2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)8萬億元人民幣（除去銀行、銀聯(lián)，僅指非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)），預(yù)計到2015年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬億元，2017年將達(dá)18萬億元。浙江金融職業(yè)學(xué)院105（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.3桌面在線支付類型（二）第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院106（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.4桌面在線支付應(yīng)用：銀聯(lián)銀聯(lián)在線支付認(rèn)證支付快捷支付小額支付浙江金融職業(yè)學(xué)院107（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.4桌面在線支付應(yīng)用：銀聯(lián)銀聯(lián)公司架構(gòu)浙江金融職業(yè)學(xué)院108（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶支付寶平臺在線支付余額支付快捷支付網(wǎng)銀儲蓄卡和信用卡支付浙江金融職業(yè)學(xué)院109（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶淘寶網(wǎng)用戶數(shù)量市場份額浙江金融職業(yè)學(xué)院110（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶滲透率：多少目標(biāo)用戶知道你，占有率：市面上已經(jīng)賣出的同類產(chǎn)品多少是你家。舉個例子：李寧賣鞋子的，70%的體育大類用戶知道它這個品牌，市面上售出的20%運(yùn)動鞋都是李寧的。浙江金融職業(yè)學(xué)院111（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶在2010年底之前，支付寶的資金渠道是網(wǎng)銀，充值消費(fèi)轉(zhuǎn)賬還款，都是網(wǎng)銀，結(jié)果發(fā)現(xiàn)成功率太低，只有60%-65%，這對于電子商務(wù)的發(fā)展顯然不利，于是支付寶研發(fā)了快捷支付，打通了一條直連銀行的專線，這條專線不