李女士“獨(dú)身家庭”投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1李女士的家庭基本情況介紹..........................................1

2李女士的家庭財(cái)務(wù)狀況分析..........................................1

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析..............................................1

2.2家庭現(xiàn)金流量分析..............................................2

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析..............................................2

2.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析..........................................4

3李女士家庭理財(cái)目標(biāo)確定............................................4

4李女士的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)......................................4

4.1開始初步的投資................................................4

4.2存款規(guī)劃......................................................5

4.3購(gòu)車規(guī)劃......................................................5

4.4購(gòu)房規(guī)劃......................................................6

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)..............................................6

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)..................................................6

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)..................................................7

6總結(jié)..............................................................8

參考資料.............................................................9

I

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

李女士“獨(dú)身家庭”投資理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)

1李女士的家庭基本情況介紹

李女士湖南湘潭人，2001年出生今年21歲，目前在長(zhǎng)沙的某一家私企做人

事工作，月收入5000元，公司購(gòu)買了五險(xiǎn)，是一名未畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生。銀行

存款30000元，活期5000元，無(wú)負(fù)債，沒有什么生活壓力，有一輛電動(dòng)車價(jià)值

1100元?，F(xiàn)在和同學(xué)一起合租，每月平攤房租800元，水電費(fèi)200元，日常生

活支出2000元，李女士很喜歡旅游喜歡看看外面世界，把旅游的費(fèi)用平攤到每

月娛樂生活支出1000元，平時(shí)也會(huì)偶爾出門逛逛街日常逛街費(fèi)用在500元，李

女士是一個(gè)很孝順的女兒，雖然工資不高平時(shí)也會(huì)給父母買點(diǎn)小東西，每月給

父母買東西300元，這些都是每月不可減少的一些支出。

李女士希望可以始初步投資，在未來(lái)三年內(nèi)存款達(dá)到7萬(wàn)，五年內(nèi)并購(gòu)買10

萬(wàn)元左右的代步車，希望能擁有屬于自己的一個(gè)小屋，大概在70平方米左右，

同時(shí)提高自己的生活質(zhì)量。

2李女士的家庭財(cái)務(wù)狀況分析

1.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

表2-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2019.1-2019.12）單位:元

資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

銀行存款30000住房貸款0

活期存款5000其他0

實(shí)物資產(chǎn)1100負(fù)債總計(jì)0

資產(chǎn)總計(jì)36100凈資產(chǎn)36100

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析：從表格中可以看得出李女士有少量存款，并沒有貸款，

沒有其他負(fù)債，沒有什么生活壓力，但有一臺(tái)價(jià)值1100元的電動(dòng)車，是一位剛

從學(xué)校步入社會(huì)的新人，看的出來(lái)李女士對(duì)自己未來(lái)的資產(chǎn)規(guī)劃迷茫，建議李

1

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

女士先改變自己的生活方式慢慢節(jié)流，在有時(shí)間的時(shí)候可以學(xué)習(xí)一下理財(cái)，在

做進(jìn)一步的理財(cái)規(guī)劃，表格中顯示李女士沒有任何負(fù)債，增加一定的負(fù)債是可

以增加收入，建議李女士可以適當(dāng)?shù)脑黾右稽c(diǎn)負(fù)債，給自己一點(diǎn)小小的壓力，

同時(shí)能夠鍛煉到自己的儲(chǔ)蓄意，還能增加資產(chǎn)。

1.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2019.1-2019.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資60000日常生活支出24000

房租12000

娛樂支出12000

其他支出9600

總收入60000總支出57600

結(jié)余2400

家庭現(xiàn)金流量分析：由上表可以看得出來(lái)李女士的工資收入并不高，一

年的工資收入在60000元左右，還有需要承擔(dān)12000元房租，李女士是一個(gè)注

重生活品質(zhì)的人，所以在日常生活開支中占有一年收入資產(chǎn)絕大部分24000元，

生活支出一點(diǎn)偏高。李女士一年的娛樂性支出高達(dá)12000元，這說(shuō)明李女士是

一個(gè)比較愛不懂得節(jié)流的人，并沒有考慮以后的生活。她每月的工資都花完的

差不多，到年底只剩下2400元，這是一個(gè)極其不合理的結(jié)構(gòu)。建議李女士從生

活開支和娛樂支出慢慢的減少開支，減少不必要的支出。

1.3家庭財(cái)務(wù)比率分析

表2-3家庭財(cái)務(wù)比率表

（2019.1-2019.12）

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值主要功能診斷

2

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

流動(dòng)資產(chǎn)/月支

流動(dòng)性比率3～61.0416應(yīng)急儲(chǔ)備狀況過(guò)低

出

年結(jié)余/年稅后儲(chǔ)蓄意識(shí)和投

結(jié)余比率10%～40%4%過(guò)低

收入資理財(cái)能力

家庭投資比投資資產(chǎn)/凈資

50%83.1%投資意識(shí)無(wú)

率產(chǎn)

流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債

即付比率70%0短期償債能力弱

總額

負(fù)債收入比年債務(wù)支出/年

＜40%0短期償債能力弱

率稅后收入

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＞50%1綜合償債能力強(qiáng)

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)＜50%0綜合償債能力弱

（目前凈資產(chǎn)*

財(cái)務(wù)自由度投資回報(bào)率/目≥10財(cái)務(wù)自由程度無(wú)

前的年支出）

家庭財(cái)務(wù)比率分析：

流動(dòng)性比率：比率的參考值一般是3～6。

該家庭流動(dòng)性比率為1.0416，應(yīng)建立備用機(jī)制用來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)情況，提高家

庭的資金流動(dòng)性。

結(jié)余比率：比率的參考值一般是30%左右。

該家庭結(jié)余比率為4%，應(yīng)增加現(xiàn)金盈余，進(jìn)行投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長(zhǎng)使

財(cái)富不斷的增加。

家庭投資比率：比率的參考值一般是30%左右。

該家庭的家庭投資比率為0，說(shuō)明該家庭無(wú)投資意識(shí)和能力。

即付比率：比率的參考值一般是70%左右。

該家庭的即付比率為0，因此，該家庭隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力弱，也

意味著在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利時(shí)，它將無(wú)法迅速減輕負(fù)債，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

負(fù)債收入比率：比率的臨界點(diǎn)是40%過(guò)高則易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)。

建議該家庭增加合適負(fù)債，預(yù)防財(cái)務(wù)危機(jī)。

3

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

清償比率：比率應(yīng)該保持在60%～70%較為適宜。

該家庭為清償比率1，建議該家庭增加適當(dāng)?shù)呢?fù)債，用于提高收入。

負(fù)債比率：一般認(rèn)為負(fù)債比率的數(shù)值控制在50%以內(nèi)較為理想。

該家庭的負(fù)債比率為0，說(shuō)明該家庭的綜合償債能力弱，建議增加合適的負(fù)

債。

財(cái)務(wù)自由度：該家庭的財(cái)務(wù)自由度為極低。

說(shuō)明該家庭的財(cái)務(wù)自由度很低，一旦失去工資收入將生活會(huì)將很困難。

1.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析

財(cái)務(wù)情況分析：從資產(chǎn)負(fù)債情況我們可以得出來(lái)李女士的儲(chǔ)蓄意識(shí)比較低，

有少量的存款也是在銀行存了定期，并沒有投資性資產(chǎn)，同時(shí)也沒有負(fù)債，只

有一臺(tái)價(jià)值1100元的電動(dòng)車。從李女士家的家庭收支表來(lái)看，收入的主要來(lái)都

是來(lái)自自己的工資薪金，沒有任何投資意識(shí)。通過(guò)財(cái)務(wù)比率分析表可以發(fā)現(xiàn)整

體來(lái)說(shuō)，李女士的家庭資產(chǎn)狀況并不是很好，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，幾乎沒有投資意

識(shí)。建議李女士學(xué)習(xí)購(gòu)買理財(cái)，將一部分定期存款抽出來(lái)理財(cái)，能夠少量的提

升資產(chǎn)，也可以適當(dāng)?shù)脑黾迂?fù)債，從目前的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看大部分的年輕人的存

在負(fù)債，建議李女士能增加在自己能力范圍內(nèi)能承擔(dān)的負(fù)債。目前大量年輕人

都在都在學(xué)習(xí)任何規(guī)劃自己的資產(chǎn)，由于李女士剛剛步入社會(huì)還是在一個(gè)學(xué)習(xí)

的階段，先從工資入手每月可以也基金定投的方式進(jìn)行投資，基金定投對(duì)于理

財(cái)小白的話是最好的選擇現(xiàn)，同時(shí)可以減少投資的風(fēng)險(xiǎn)。

3李女士家庭理財(cái)目標(biāo)確定

短期目標(biāo)：開始初步投資

中期目標(biāo)：在三年內(nèi)存款達(dá)到7萬(wàn)

長(zhǎng)期目標(biāo)：購(gòu)買10萬(wàn)元左右的車和70平方米左右的房子

4李女士的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

4.1開始初步的投資

從李女士的家庭資產(chǎn)表中可以看出李女士對(duì)沒有任何投資，僅有3萬(wàn)存款

都是在銀行存定期，投資就是利用自己手里的錢或物用來(lái)增值及達(dá)到一個(gè)“用

錢生錢的”目的，投資是有一定的風(fēng)險(xiǎn)。李女士是一個(gè)剛步入社會(huì)的新人，投

資意識(shí)非常薄弱，建議購(gòu)買一些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品；李女士有3萬(wàn)的定期建議

4

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

拿出1.5萬(wàn)出來(lái)購(gòu)買基金，0.5萬(wàn)用來(lái)購(gòu)買普通的股票，基金的年利率可達(dá)10％，

股票年利率可達(dá)5％。此外，基金定投也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。相對(duì)于股票這類風(fēng)

險(xiǎn)較大的投資渠道，基金定投的風(fēng)險(xiǎn)較小，建議李女士每月在工資收入中拿出

500元做基金定投。

基金的利息：15000×6％=900元

股票的利息：5000×5％=250元

基金定投利息：6000×6%=360元

因此，李女士的資產(chǎn)每年可增加1510的利息收入。

4.2存款規(guī)劃

根據(jù)李女士的現(xiàn)金流量表可以看得出來(lái)李女士是一個(gè)注重當(dāng)下享受的人，

她的支出主要有日常生活支出、房租和娛樂性支出。由于房租是沒有辦法減少

的，所以我認(rèn)為可以減除李女士的一半娛樂性支出，將這一部分的支出用來(lái)投

資，這樣每年就有6000元的投資資金。李女士在兩年前考了一個(gè)瑜伽教練證，

由于之前在讀書很少出去上課，李女士決定利用作為副業(yè)每周去瑜伽館上2到4

節(jié)課，一個(gè)課時(shí)120元，一周也能掙到480元。一年下來(lái)也可以有2萬(wàn)左右的

資金，增加不少的存款，李女士可以將2萬(wàn)的資金購(gòu)買基金或者股票，1萬(wàn)用來(lái)

購(gòu)買基金，1萬(wàn)用來(lái)購(gòu)買股票，用來(lái)增加收入。

副業(yè)：（480×4）×12=23040元（每年大概可以2萬(wàn)左右）

減半娛樂支出：6000元（每年）

投資理財(cái)產(chǎn)品利息：1510元（每年）

五年后：（20000+6000+1510）×3=82530元

因此，按照這樣的規(guī)劃完成三年內(nèi)達(dá)到7萬(wàn)的存款是可以的。

4.3購(gòu)車規(guī)劃

李女士想在5年內(nèi)購(gòu)買一輛價(jià)值100000元的國(guó)產(chǎn)汽車，排量為1.6L,采取

貸款方式購(gòu)買首付，假設(shè)按七成按揭貸款期限為3年，銀行貸款基準(zhǔn)利率為6.56%，

其他情況不變的情況下，采用等額本息還款方式。

購(gòu)成總價(jià)最好控制在家庭18個(gè)月收入范圍以內(nèi)為宜，這樣對(duì)生活不會(huì)造成

什么經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)：[6000+（16000÷12）]×18=173999.988(元)100000<132000

需要支付的首付款：100000×30%＝30000（元）

需要支付的貸款數(shù)額：100000-30000＝70000（元）

月利率=6.65%/12=0.5542%，還款月數(shù)=3×12=36

5

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：2147.34元

所以李先生要先存款3.5萬(wàn)元以上才而且每月除了應(yīng)付日常生活外，還能

結(jié)余2147.34元，則可以按此方案購(gòu)買10萬(wàn)元的車輛。

4.4購(gòu)房規(guī)劃

李女士，欲購(gòu)買70平方米的房子，市面上的，一般價(jià)格是4000到6000元

每平方米，70平方米的房子，所需要的費(fèi)用為30萬(wàn)到50萬(wàn)元，假設(shè)按七成按

揭貸款期限為20年，采用等額本息還款方式，假設(shè)房貸年利率為6%，其它條件

不變的情況下。

30萬(wàn)元的房屋首付款及貸款情況如下：

需要支付的首付款＝30×（1-70%）＝9（萬(wàn)元）

需要支付的貸款數(shù)額＝30×70%＝21（萬(wàn)元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：879.375元

50萬(wàn)元的房租首付及貸款情況如下

需要支付首付款＝50×（1-70%）＝15（萬(wàn)元）

需要支付的貸款數(shù)額＝50×70%＝35（萬(wàn)元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：1465.33元

所以如果每月除了應(yīng)付日常生活外，還能結(jié)余2800元可以購(gòu)買6000元每

平方米的房子，而每月除了應(yīng)付日常生活外，節(jié)余1500元時(shí)只能購(gòu)買4000元

每平方米的房子。

購(gòu)房總價(jià)最好控制在年收入的6倍以下，所有貸款月供與稅前月收入的比

率，一般應(yīng)控制在33%-38%。

年收入的6倍=60000×6=360000元

38000×33%=12540元38000×38%=14440元

所以李女士要先存款10萬(wàn)元以上才可以購(gòu)買40萬(wàn)元左右的房子。

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)

假設(shè)李女士五年后的月收入為7500元，年底獎(jiǎng)金1萬(wàn)元，2025年準(zhǔn)備貸款

購(gòu)車購(gòu)房。

6

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

表5-1家庭現(xiàn)金流量表

（2025.1-2025.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資90000日常生活支出24000

年終獎(jiǎng)10000按揭還貸43352.4

收入總計(jì)100000總支出67352.4

結(jié)余32647.6

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)

表5-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2025.1-2025.12）單位：元

資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

銀行存款50000住房貸款351679

金融資產(chǎn)148000購(gòu)車貸款77304

實(shí)物資產(chǎn)600000負(fù)債總計(jì)428983

資產(chǎn)總計(jì)798000凈資產(chǎn)369017

結(jié)余比率=32647.6/100000=34.64%>30%

說(shuō)明李女士家結(jié)余能力正常。

投資與凈資產(chǎn)比率=148000/369017=40.11%<50%

說(shuō)明李女士家投資能力低于50％，可以將資產(chǎn)做一下調(diào)整，將投資資金適當(dāng)?shù)?/p>

調(diào)整一下，可以提高收入增加資產(chǎn)。

清償比率=369017/798000=46.24％>60%-70%說(shuō)明李女士家償債能力較低，應(yīng)適

當(dāng)應(yīng)調(diào)整一下負(fù)債資產(chǎn)比率，提高清償比率。

負(fù)債收入比率=43352.4/10000=43.63%<40%

說(shuō)明該家庭長(zhǎng)期償債能力正常。

流動(dòng)性比率=50000/(67352/12)=8.91％>3

7