電子支付與結(jié)算電子教案

教案

系（部）專業(yè)年級(jí)

課程網(wǎng)上支付與結(jié)算

班級(jí)_____________

姓名

課題一網(wǎng)上支付與結(jié)算概述

教學(xué)目標(biāo)及要求：

1、知識(shí)目標(biāo)：了解電子商務(wù)與金融業(yè)的關(guān)系，了解支付方式與支付系統(tǒng)的演變過程，

理解網(wǎng)上支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)系以及我國網(wǎng)上支付結(jié)算存在的問題

2、技能目標(biāo)：掌握電子商務(wù)的基本技能，掌握中國目前支付系統(tǒng)及網(wǎng)上支付的基本方

式

3、能力目標(biāo)：通過學(xué)習(xí)電子金融服務(wù)內(nèi)容，具備利用網(wǎng)上支付的能力

教學(xué)重難點(diǎn)

重難點(diǎn)：支付方式與支付系統(tǒng)的演變及電子金融的內(nèi)容

授課時(shí)間：2課時(shí)

授課方法及手段：講授與上機(jī)實(shí)踐相結(jié)合

具體的內(nèi)容和進(jìn)程：

1.1電子商務(wù)與金融業(yè)

1.1.1電子商務(wù)和金融業(yè)

1）電了商務(wù)的概念：

全球信息基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)（GHC）下的定義：

是運(yùn)用電子通信作為手段的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),通過這種方式人們可以對(duì)帶有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的產(chǎn)品和

服務(wù)進(jìn)行宣傳、購買和結(jié)算。

講解：這個(gè)定義比較簡單，也很容易理解，大家在《電子商務(wù)概論》里也都接觸到了，這里不作詳細(xì)的講

解。定義中所謂的電子通信手段是指通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、傳真等手段進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其中有經(jīng)濟(jì)

價(jià)值的產(chǎn)品是指能夠買賣的具有使用價(jià)值的產(chǎn)品，買東西不能只拿產(chǎn)品不付錢啊，所以這個(gè)付錢的

過程就是結(jié)算。其實(shí)這個(gè)也就是大家經(jīng)常在日常生活中發(fā)生的活動(dòng)，就是從你產(chǎn)生需求然后到付帳

走人這么一個(gè)過程。

上海市電子商務(wù)安全證書管理中心的定義：

指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行的商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開展商務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2）金融業(yè)的概念：

指經(jīng)營金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、租賃業(yè)和典當(dāng)業(yè)。

講解：這是一個(gè)描述性的定義，主要列舉了金融業(yè)的范疇。在現(xiàn)代社會(huì)中，金融業(yè)就包括這么6個(gè)行業(yè)，

現(xiàn)在的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)都非常的常見，只有租賃業(yè)和典當(dāng)業(yè)不是十分的熟悉，市

面上經(jīng)常見到有租書、租碟的，雖然規(guī)模小，但是它是屬于這個(gè)租賃業(yè)行業(yè)。大家經(jīng)常看的古裝片

里面的當(dāng)鋪就是屬于典當(dāng)業(yè)的。由此可見，金融業(yè)在我國也是一個(gè)歷史非常悠久的行業(yè)了，只不過

是“金融業(yè)”這個(gè)名詞才被引入中國的時(shí)間不是太長。

特點(diǎn)：指標(biāo)性、壟斷性、高風(fēng)險(xiǎn)性、效益依賴性和高負(fù)債經(jīng)營性

1.1.2電子金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)

1）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融終結(jié)地位受到挑戰(zhàn)

講解：由于新技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用給銀行業(yè)帶來了不斷加劇的資本、技術(shù)性雙重“脫媒”的危機(jī)，降低交易

成本的金融中介價(jià)值受到來自網(wǎng)絡(luò)銀行以及IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。一方面是

網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營成本大大的降低，就有了更多的機(jī)會(huì)和精力去吸納新的顧客，傳統(tǒng)的銀行越來越難

以吸引大量的資金形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，其競爭優(yōu)勢在逐步的喪失。比如：美國第一安全銀行在1997年存

款額超過4億美元，而美國的網(wǎng)絡(luò)銀行的存款額正以每年19%的速度上升，另一方面，眾多的IT企

業(yè)也介入了金融服務(wù)，借助其知名的品牌、強(qiáng)大的資金與技術(shù)實(shí)力以嶄新的運(yùn)作模式挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)

銀行。有消息稱，微軟也曾試圖通過收購美國某財(cái)務(wù)軟件公司而實(shí)現(xiàn)其進(jìn)軍銀行業(yè)的野心。如果沒

有法規(guī)和經(jīng)營許可這道“馬其諾防線”的保護(hù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位真的是岌岌可危。

2）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢正受到挑戰(zhàn)

講解：在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，由于消息傳遞的不暢通致使信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在令掌握了大量經(jīng)濟(jì)信息的

是行業(yè)銀行穩(wěn)居信用中介地位。而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)的發(fā)展，企業(yè)間的商情溝通日益簡便,

信息已經(jīng)不再是可壟斷資源了，信息不對(duì)稱程度隨之下降，企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)、信用服

務(wù)的倚重程度也大大的降低。經(jīng)濟(jì)主體在選擇金融服務(wù)時(shí)將以信息透明度為重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀

行和保險(xiǎn)公司的透明度低，基金公司基本上都是半透明機(jī)構(gòu)，而證券公司則都是完全透明的。隨著

金融市場交易成本的大幅度降低和交易品種的不斷豐富，將吸引更多的金融從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向金

融市場。

3）金融集團(tuán)全能化是我國金融業(yè)的未來趨勢

1.1.3我國電子金融發(fā)展概況

1）網(wǎng)上銀行

講解：網(wǎng)上銀行包括兩種類型：一種是以互聯(lián)網(wǎng)為背景的由傳統(tǒng)銀行開拓的網(wǎng)上銀行；另一種就是在傳統(tǒng)

銀行之外興起的以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的、設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有任何實(shí)質(zhì)分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行。我

國網(wǎng)上銀行主要是前一種。

補(bǔ)：（常識(shí)）

①20世紀(jì)90年代中期美國幾家銀行聯(lián)合成立了全球第家網(wǎng)上銀行。

②我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步比較晚，1998年第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易成功至今，我國正式建立網(wǎng)站的

商業(yè)銀行達(dá)到了40家。

③我國第一家上網(wǎng)銀行是中國銀行，上網(wǎng)時(shí)間是1996年10月。

④我國最早開展網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行是招商銀行

2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

講解：我國保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國家或地區(qū)相比，還處于剛剛起步階段，但是也已經(jīng)開始邁出了向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的

步伐。1997年11月28日，“中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)”面向公眾開通運(yùn)行，當(dāng)天，該網(wǎng)站的會(huì)員……新華人

壽保險(xiǎn)公司就收到了客戶投保意向書，誕生了我國第一張通過互聯(lián)網(wǎng)促成的保險(xiǎn)單，也標(biāo)志著我國

保險(xiǎn)業(yè)也已邁進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的大門。

3）網(wǎng)絡(luò)證券交易

4）網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)

1.2支付方式與支付系統(tǒng)的演變

1.2.1支付方式

傳統(tǒng)支付方式指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)帳等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支

付的方式。主要形式有三種：現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡

1）現(xiàn)金：分為紙幣和硬幣

2）票據(jù)：廣義票據(jù)和狹義票據(jù)

3）信用卡：銀行或公司向持有人簽發(fā)的，證明其具有良好的信譽(yù)，并可以在指定的商戶或場

所記帳消費(fèi)的一種信用憑證。

1.2.2支付系統(tǒng)的演變

1）支付和支付系統(tǒng)

所謂支付，就是指商品交易、證券交易和貨幣交易中，交易雙方的資金往來。

商品交易時(shí)的支付過程：

中央銀行

票流

講解：

如果客戶A和客戶B在不同的商業(yè)銀行開設(shè)自己的帳戶，客戶A向客戶B購買商品，用支票支付。

那么由7A、B雙方進(jìn)行前品交易而引發(fā)的支付過程，將在兩個(gè)層次上進(jìn)行：低層次是面向客戶的，

銀行與客戶之間的支付與結(jié)算；高層次是面向未來銀行的，中央銀行與各個(gè)商業(yè)銀行之間的支付與結(jié)

算。

整個(gè)支付過程始于客戶B到商業(yè)銀行A的支票流，然后商業(yè)銀行A將客戶A的資金經(jīng)反向撥付到客

戶B在商業(yè)銀行B的戶口上，從而才最后完成該筆交易的資金的支付。在上述的資金流動(dòng)過程中，

往來銀行之間的資金流動(dòng)必須經(jīng)過中央銀行的資金清算才能實(shí)現(xiàn).整個(gè)支付過程將交易雙方和銀行維

系在一起，組成了一個(gè)復(fù)雜的整體，這就是支付系統(tǒng)。

思考：如果客戶A使用現(xiàn)金向客戶B購買商品，那么它的支付流程是什么樣的？（2分鐘）

2）支付系統(tǒng)的發(fā)展

講解：自從紙幣和票據(jù)出現(xiàn)以來，伴隨著商品交易的前述兩個(gè)層次的資金支付活動(dòng)就?直存在，進(jìn)入20

世紀(jì)80年代后，經(jīng)濟(jì)和金融的國際化發(fā)展使電子銀行系統(tǒng)進(jìn)一步發(fā)展成為全球性的支付西和全球金

融信息系統(tǒng)。全球經(jīng)濟(jì)一體化促進(jìn)了全球金融一體化。從20世紀(jì)90年代中期開始，發(fā)達(dá)國家的銀

行紛紛開始利用Internet進(jìn)行支付服務(wù)和信息服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶鳧供網(wǎng)上銀行服務(wù)。通過

Internet,用戶可以利用網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)訪問自己的帳戶，了解自己的資金狀況和投資進(jìn)展情況，

獲得顯新的商業(yè)報(bào)告，訪問各地的經(jīng)濟(jì)信息，進(jìn)行各種網(wǎng)上商品交易和金融交易。

3）中國目前的支付系統(tǒng)

（1）同城清算所

（2）全國手工聯(lián)行系統(tǒng)

（3）中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)

（4）各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)

（5）銀行卡支付系統(tǒng)

（6）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

（7）中國國家現(xiàn)在化支付系統(tǒng)

（8）郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)

1.3從傳統(tǒng)支付結(jié)算到網(wǎng)上支付與結(jié)算

1.3.1傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展

支付與結(jié)算之間的關(guān)系

支付是為了結(jié)清商務(wù)伙伴間由于商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，由銀行提

供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，而這種結(jié)清債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為就稱為結(jié)算。

支付結(jié)算的特征：

笫一、支付結(jié)算必須由通過中央限行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行

第二、支付結(jié)算是一種必須以一定法律形式進(jìn)行的行為

第三、支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志

第四、支付結(jié)算實(shí)行統(tǒng)一個(gè)分級(jí)管理相結(jié)合的管理體制。由中央銀行負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的支付

結(jié)算制度，組織、協(xié)調(diào)、管理和監(jiān)督支付結(jié)算工作。

支付結(jié)算的發(fā)展過程：

1）物物交換的支付結(jié)算方式

物物交換既是一種原始的商品交換行為，也是一種結(jié)清債權(quán)，債務(wù)的行為，可以稱是

最原始的結(jié)算。

講解：這種交換行為主要是發(fā)生在原始社會(huì)，大家在高中的《思想政治》課上學(xué)習(xí)過的，在原始社會(huì)，當(dāng)

時(shí)還沒有一般等價(jià)物，人們的物品出現(xiàn)剩余的時(shí)候，所以就出現(xiàn)了直接拿物品來交換物品這種交換

行為。（大家熟悉的一只羊交換兩把斧頭就是典型的例子）這種交換方式是局限在雙方都彼此需要對(duì)

方的物品的時(shí)候才能發(fā)生，如有一方不需要對(duì)方的物品就不能發(fā)生交換行為。

2）貨幣支付結(jié)算方式

物物交換的支付方式受到物的很大限制，人們開始需求?個(gè)等價(jià)的中間物作為媒介

..一“現(xiàn)金”支付結(jié)算.現(xiàn)金支付的優(yōu)點(diǎn)就是：簡單易用、便捷、直觀。

講解：物物交換的局限性就出現(xiàn)在雙方都彼此需要對(duì)方的物品的時(shí)候才能發(fā)生，所以有很多的交易機(jī)會(huì)都

在來尋找對(duì)方需要的物品時(shí)間中錯(cuò)失掉了。直到后來出現(xiàn)了一般等價(jià)物------“現(xiàn)金”，這里現(xiàn)金不要

就狹義的理解為我們現(xiàn)在手頭的“現(xiàn)金”，在古代的現(xiàn)金有很多種：如最早出現(xiàn)的貝殼，后來的貴金

屬，現(xiàn)在的人民幣、美元、歐元等。

3）銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式

物物交換與貨幣交換的支付方式存在的一個(gè)共同的特點(diǎn)就是交易與支付環(huán)節(jié)在時(shí)間和

空間上不可分離，這樣就大大的限制了商務(wù)活動(dòng)的規(guī)模和區(qū)域，不利于交易的發(fā)展，于是

就出現(xiàn)了以銀行為中介的支付方式.

132傳統(tǒng)支付方式的局限性

傳統(tǒng)的支付方式無論是在處理效率、方便易用、安全可靠、運(yùn)作成本等方面都存在著諸多的

局限性

第一、運(yùn)作速度與處理效率比較低

第二、大多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在支付安全上問題較多，偽幣、空頭支票等現(xiàn)象造成的不確

定性和商務(wù)

第三、絕大多數(shù)應(yīng)用起來并不方便

第四、運(yùn)作成本較高

第五、難以提供全天候、跨區(qū)域的結(jié)算服務(wù)

第六、企業(yè)資金的回籠有一定的潸后期

1.3.3網(wǎng)上支付與結(jié)算

1）網(wǎng)上支付與結(jié)算的興起

講解：網(wǎng)上支付與結(jié)算可以理解為電子支付的高級(jí)形式，它是以電子商務(wù)為基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，使

用安全的、主要基于Inierne【平臺(tái)的運(yùn)作平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，為交易的客戶間提供貨幣或資金流

轉(zhuǎn)等服務(wù)的現(xiàn)代化支付結(jié)算手段，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)高水平發(fā)展的需要直

接導(dǎo)致網(wǎng)上支付與結(jié)算的興起。由于信用卡等網(wǎng)上支付工具既有紙質(zhì)現(xiàn)金的特征，又能在網(wǎng)絡(luò)上傳

送支付指令，還滿足了現(xiàn)在人的高效率、快節(jié)奏的商務(wù)需要，所以隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng)上

支付將成為?個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)，網(wǎng)上支付工具的進(jìn)一步成熟與豐富，符開辟更加廣闊的網(wǎng)上市

場和應(yīng)用。

2）網(wǎng)上支付與結(jié)算的簡況

講解：網(wǎng)上支付與結(jié)算的運(yùn)作是一個(gè)體系在運(yùn)作，網(wǎng)上支付與結(jié)算系統(tǒng)一般包把計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、網(wǎng)上支

付工具、安全控制機(jī)制等。近年來，隨著電子商務(wù)的發(fā)展和不斷完善，網(wǎng)上支付與結(jié)算也在不斷發(fā)

展和完善，類型也越來越多有包括信用卡網(wǎng)上支付、智能卡、電子現(xiàn)金、電子支票、電子錢包、電

子匯兌等方式。這些網(wǎng)上支付與結(jié)算工具的共同特點(diǎn)就是無紙化、電子化和數(shù)字化，以互聯(lián)網(wǎng)為基

礎(chǔ)，進(jìn)行信息的傳遞、支付和結(jié)算。為適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國家與一些新興工業(yè)化國家

的網(wǎng)上支付與結(jié)算工具的研發(fā)與應(yīng)用日益成熟，網(wǎng)上支付與結(jié)算在我國的應(yīng)用也是日趨廣泛，我國

的各商業(yè)銀行也都為網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展積極的行動(dòng)著，還有“銀聯(lián)”信用卡的普及及應(yīng)用，都為

我國電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要的條件。

1.3.4網(wǎng)上支付與結(jié)算面臨的挑戰(zhàn)

第一信用不足，相關(guān)知識(shí)缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對(duì)網(wǎng)上支付的安全性，方便性持懷

疑態(tài)度，對(duì)采用網(wǎng)上支付方式持謹(jǐn)慎態(tài)度，甚至是消極態(tài)度。

第二網(wǎng)上支付與結(jié)算改變了電子商務(wù)雙方支付結(jié)算處理的方式，需要改變過去的傳

統(tǒng)支付結(jié)算習(xí)慣，很多商家，客戶難以適應(yīng)和接受，進(jìn)而抵制電子商務(wù)。

第三網(wǎng)上支付與結(jié)算需要一個(gè)完善的技術(shù)品臺(tái)和管理機(jī)制，中間應(yīng)用了很多先進(jìn)科

學(xué)技術(shù)，目前很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付接的運(yùn)轉(zhuǎn)。

第四電子商務(wù)中間網(wǎng)上支付與結(jié)算采用的方式是否真正能做到低成本、快捷方便、安

全可靠、還需要一段時(shí)間。

上機(jī)作業(yè)：1、登陸中國工商銀行網(wǎng)站建立個(gè)人網(wǎng)上銀行

2、登陸新浪商城了解其提供的網(wǎng)上支付的主要方式

書面作業(yè)：

課本：P20習(xí)題：

簡答題：1、簡要說明支付結(jié)算的特征。

2、簡述電子金融的主要內(nèi)容。

3、電子商務(wù)對(duì)金融業(yè)主要帶來哪些影響？

名詞解釋:：金融電子化

網(wǎng)上支付與結(jié)算

課題二電子貨幣

教學(xué)目標(biāo)及要求：

1、知識(shí)目標(biāo)：了解國內(nèi)外電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀，掌握電子貨幣的概念及其對(duì)金融業(yè)的主

要影響，了解我國電子貨幣工程的發(fā)展?fàn)顩r.

2、技能目標(biāo)：掌握電子貨幣的定義和種類，掌握利用電子貨幣通過電子計(jì)算機(jī)進(jìn)行儲(chǔ)存、

支付和流通的基本流程。

3、能力目標(biāo)：具有在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)用電子貨幣的操作能力。

教學(xué)重難點(diǎn)：

重點(diǎn)：電子貨幣的概念、電子支付的概念及對(duì)金融業(yè)主要影響

難點(diǎn)：掌握利用電子貨幣通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通基本流程

授課時(shí)間：2課時(shí)

授課方法及手段：講授與上機(jī)實(shí)踐相結(jié)合

具體的內(nèi)容和進(jìn)程

1.1電了貨幣概述

1.1.1電子貨幣的概念

［引言］:從早期的商品貨幣到貴金屬貨幣再到紙幣和銀行帳戶上的記錄數(shù)據(jù)，貨幣形式經(jīng)歷

了從價(jià)值實(shí)體到價(jià)值符號(hào)的演變。同時(shí)電子貨幣也應(yīng)而生，有關(guān)電子貨幣的定義有很多，基

本內(nèi)容大同小異，其中巴塞爾委員會(huì)在1998年發(fā)布的定義在當(dāng)時(shí)最具有權(quán)威性。巴塞爾委

員會(huì)認(rèn)為：電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間及在公開網(wǎng)

絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付機(jī)制。但現(xiàn)在看來，這個(gè)定義不是很史觀，而且容易將支付手段

和支付工具混為一談。

近幾年，國內(nèi)有些學(xué)者也開始從事電子貨幣方面的研究，比較有代表性的關(guān)于電子貨幣的定

義有：

定義1：電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介,

以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)

算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

講解：

這個(gè)定義是現(xiàn)行國際上的最認(rèn)同的定義，比較具有權(quán)威性，耍掌握住這個(gè)定義。定義中以金融電子化網(wǎng)

絡(luò)為基礎(chǔ)（補(bǔ)充：金融電子化：指金融企業(yè)采用除互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的現(xiàn)代通信，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)

手段，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，金融企業(yè)管理信息

化和決策科學(xué)化，為客戶提供更快捷，更方便的服務(wù)，進(jìn)而提升金融企業(yè)市場競爭優(yōu)勢的行為），商用電子

化機(jī)具指的拈各種電子貨幣使用的物理設(shè)備，比如電腦，自動(dòng)取款機(jī)，收銀機(jī)等。以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在

銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的，是說所有的數(shù)據(jù)均是以二進(jìn)制數(shù)的形式存在的，在傳遞的過程中也是以脈沖的形式

傳遞的。

定義2：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使

用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱作

電子貨幣。

定義3：電子貨幣就是消費(fèi)者向電子貨幣的發(fā)行者支付傳統(tǒng)貨幣，而發(fā)行者把這些傳統(tǒng)

貨幣的相等價(jià)值，以電子、磁力、或光學(xué)形式儲(chǔ)存在消費(fèi)者持有的科技電子裝置。就廣義而

言，電子貨幣包含各類儲(chǔ)值卡、預(yù)付卡等：狹義而言，電子貨幣專指與進(jìn)入體系相關(guān)的電

子貨幣。

作為媒介手段的貨幣在商品交易或買賣過程中具有以下特征：

(1)交易行為的自主性。在商品交易過程中，無論貨幣的形式是什么樣的，它作為媒介都

不會(huì)影響交易的行為。交易行為的發(fā)生是各交易主體的自主行為。

(2)交易條件的一致性。只有交易雙方對(duì)所要交易的對(duì)象達(dá)成一致，交易才有可能發(fā)生，

而此時(shí)作為媒介作用的貨幣對(duì)交易主體來講是等效的。

(3)交易方式的獨(dú)立性。貨幣媒介的交易活動(dòng)彼此獨(dú)立、互不干擾

(4)交易過程的連續(xù)性。對(duì)于不同的、連續(xù)的交易活動(dòng)，貨幣的媒介也是連續(xù)的。

講解：同樣作為交易媒介的電子貨幣也必須具有交易媒介的自主性、一致性、獨(dú)立性和持續(xù)性。也就是說,

電子貨幣執(zhí)行貨幣的支付功能時(shí)與傳統(tǒng)貨幣形態(tài)在本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。但是事實(shí)上，具備這些屬性的電

子媒介手段并不一定會(huì)成為電子貨幣，比如一些網(wǎng)站上常用的消費(fèi)積分，在一定程度上也可以作為支付的

媒介，但它們顯然不是一種貨幣，而只是一種支付工具。

電子貨幣作為現(xiàn)代科技和現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有以下幾個(gè)突出的特點(diǎn)：

(1)電子貨幣是一種虛擬貨幣。它是在銀行電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形

的貨幣，它采用數(shù)字脈沖代替金屬、紙張等載體進(jìn)行傳輸和顯示資金，通過芯片進(jìn)行處理和

存儲(chǔ)，因而沒有傳統(tǒng)的物理形態(tài)、大小、重量和印記，持有者得不到持有的實(shí)際感覺。

(2)電子貨幣是一種在線貨幣。電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過POS、ATM等進(jìn)行

處理，也就是說，電了貨幣是在現(xiàn)有的銀行、支票和紙幣之外，通常在線大量流通的貨幣。

電子貨幣保管需要有存儲(chǔ)設(shè)備,交換需要有通信手段，保持其安全需要加密和解密的計(jì)算機(jī)。

(3)電子貨幣是一種信息貨幣。電子貨幣說到底只不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是

由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)字構(gòu)成的特殊信息。人們使用電

子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的銀行后，銀行就

可以為雙方交易結(jié)算，從而使消費(fèi)者和企業(yè)能夠通過比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)更省錢，更方便和更快

捷的方式相互收付資金。

綜上所述，可以給電子貨幣下一個(gè)比較通俗、比較貼切的定義：

所謂電子貨幣是指以電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介、以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段、以

電子數(shù)據(jù)流形式存儲(chǔ)于銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支

付功能的貨幣。

1.1.2我國電子貨幣的主要種類和功能

1)我國電子貨幣主要分為以下幾種：

(1)儲(chǔ)值卡型電子貨幣，一般是以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，

還有電信部門、IT企業(yè)、商業(yè)零售企業(yè)、政府機(jī)關(guān)和學(xué)校等

(2)信用卡應(yīng)用型電子貨幣，指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記

卡。

(3)存款利用型電子貨幣，主要包括借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀行存款以電子化方式

支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金。

(4)現(xiàn)金模擬型電子貨幣，主要有兩種：一種是基于Imernet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨

幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金：另一種是將貨幣價(jià)值保存在IC卡

內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。

2)電子貨幣的功能

電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面是相

同的：本質(zhì)都是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品：具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)

藏手段和世界貨幣五種職能。

電子貨幣主要具有以下功能：

(1)轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能---直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳

（2）儲(chǔ)蓄功能---使用電子貨幣貸款和取款

（3）兌現(xiàn)功能一一異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌

（4）消費(fèi)貸款功能-一先向銀行貸款，提前使用貨而。

思考：在我國，人民幣具有哪些功能？

3）電子貨幣的主要特征：

電子貨幣的主要特征表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

（1）通用性，指電子貨幣在使用和結(jié)算中特有的簡便性，電子貨幣的使用和結(jié)算不受限制，

不受對(duì)象限制，不受區(qū)域限制，且使用極為簡便。

（2）安全性，指電子貨幣在流通過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排斥性。

（3）可控性，指可以通過必要的管理手段，將電子貨幣的流向和流量控制在一定范圍內(nèi)，

從而保證電子貨幣正常流通。

（4）依附性，指電子貨幣對(duì)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依附關(guān)系。

（5）起點(diǎn)高，指電子貨幣產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)高、科技水品高以及理論起點(diǎn)高。

4）電子貨幣的使用

電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過POS、ATM等進(jìn)行處理。近年來，隨著Internet的

發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已在世界范圍內(nèi)開展，網(wǎng)絡(luò)金融范圍可以滿足人們的各種需要，它包括

網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上炒股等。這些金融服％的特點(diǎn)是通過

電子貨幣進(jìn)行及時(shí)的電子支付與結(jié)算。

5）電子貨幣與銀行卡

電子貨幣與銀行卡的區(qū)別在于：

（1）銀行卡屬于“接入產(chǎn)品”其本身只是一個(gè)接入銀行的電子貨幣服務(wù)系統(tǒng)。

（2）電子貨幣作為“貯臧價(jià)值”，其本身就記錄了消費(fèi)者的帳號(hào)、密碼、帳戶資金甚至健康

記錄等信息，消費(fèi)者購買商品或服務(wù)時(shí)，并不需要實(shí)時(shí)接入銀行或發(fā)行者的后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)，

只需要由一個(gè)裝置讀取電子貨幣中的記錄并扣減消費(fèi)資金額度即可，與發(fā)行者的清算可以在

工作日終了后或者選擇一個(gè)適當(dāng)?shù)臅r(shí)間段進(jìn)行。

1.1.3電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的主要區(qū)別

作為一種全新的貨幣形式，其與傳統(tǒng)貨幣之間還是存在著十分明顯的區(qū)別，主要有以下幾個(gè)

方面：

1）發(fā)行機(jī)制不同

講解：電子貨幣是由不同發(fā)行主體自行開發(fā)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，在使用過程中受到其物理設(shè)備、相關(guān)協(xié)議的限

制，被接受和使用的程度也受到開發(fā)者自身信譽(yù)度與實(shí)力的限制。傳統(tǒng)的貨幣是中央銀行獨(dú)立設(shè)

計(jì)、管理與控制，并由國家強(qiáng)制接受、流通和使用的。

2）發(fā)行主體不同

講解：電子貨幣的發(fā)行者包括中央銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)，還包括一些信息產(chǎn)業(yè)公司和其他

企業(yè)。而傳統(tǒng)貨幣是由中央銀行統(tǒng)一發(fā)行的，中央銀行擁有一國貨幣發(fā)行的壟斷權(quán)。

3）傳遞方式不同

4）形態(tài)虛擬性和幣值無限可分性的不同

講解：電子貨幣是一種虛擬的貨幣，沒有具體的物理實(shí)態(tài)，其幣值具有可以無限可分割的，可以分割到

任意小的幣值。傳統(tǒng)的貨幣具有物理形態(tài)，其幣值是固定的，不能無限分割。

5）貨幣真?zhèn)伪鎰e技術(shù)的不同

6）匿名性程度不同

7）交易方式不同

8）存儲(chǔ)空間不同

講解：電子貨幣是存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)里面的，但是傳統(tǒng)的貨幣是要保存在錢箱、保險(xiǎn)箱或金庫里

的，需要大量的物理空間。

9）流通的地域范圍不同

1.2電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展

［引言］大家通過上面的學(xué)習(xí)都知道了，貨幣已經(jīng)滲透到了我們的社會(huì)生活的每一個(gè)毛

孔。當(dāng)我們對(duì)貨幣的產(chǎn)生發(fā)展、貨幣的性質(zhì)與職能、貨幣制度作一些了解之后，我們

就會(huì)對(duì)貨幣具有如此大的滲透力的原因有了認(rèn)識(shí)。隨著貨幣的產(chǎn)生和借貸關(guān)系的出現(xiàn),

利息與利率與借貸關(guān)系相伴而生：當(dāng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)突破單一主權(quán)國家的邊疆時(shí)，我們就需

要交換貨幣，這樣匯率也就應(yīng)運(yùn)而生了；隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，產(chǎn)生與之相適應(yīng)的

不斷演變的國際貨幣體系。

貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展

1.2.1貨幣的產(chǎn)生

貨幣問世已經(jīng)有幾千年的歷史。對(duì)于貨幣的產(chǎn)生，人們的看法有所差異，形成了不同的貨幣

起源說。

（1）中國古代與西方早期的貨幣起源說

中國古代貨幣起源研究主要存在兩種觀點(diǎn)：一是先王制幣說，認(rèn)為貨行是圣王先賢為解決民

間交換困難創(chuàng)造出來的。先王制幣說在先秦時(shí)代十分盛行，以后的許多思想家大都繼承了這

?觀點(diǎn)。二是自然產(chǎn)生說，代表人物是司馬遷，他在《史記?平準(zhǔn)書》中寫到“維幣之行，

以通農(nóng)商”，意思是貨幣是用來溝通產(chǎn)品交換的手段，為適應(yīng)商品的需要而自然產(chǎn)生的。

在馬克思之前，西方關(guān)于貨幣起源的學(xué)說，大致可以概括為二種：一是“創(chuàng)造發(fā)明說“，認(rèn)

為貨幣是由國家或先哲創(chuàng)造出來的。二是“便于交換說”，這種觀點(diǎn)認(rèn)為貨幣是人們?yōu)榱私?/p>

決直接物物交換的困難而共同選擇出來的，因此也被稱為“共同選擇說三是“保存財(cái)富

說”，該觀點(diǎn)指出，貨幣是為了保存、計(jì)量和交換財(cái)富而產(chǎn)生的。

（2）馬克思的貨幣起源說

馬克思認(rèn)為，商品經(jīng)濟(jì)內(nèi)部存在著商品的使用價(jià)值和價(jià)值之間的矛盾，從而商品交換中價(jià)值

必然要求價(jià)值表現(xiàn)，必須有商品價(jià)值的表現(xiàn)形式，即價(jià)值形式。而價(jià)值形式隨著商品交換的

發(fā)展而發(fā)展，經(jīng)歷了四個(gè)階段的長期演變，最終演變產(chǎn)生了貨幣：

①、簡單價(jià)值形式

最初，在人類社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展到剛剛有點(diǎn)剩余產(chǎn)品時(shí),偶然會(huì)發(fā)生個(gè)別的剩余產(chǎn)品的交換行為,

一種商品價(jià)值偶然地、簡單地表現(xiàn)在另一種商品的使用價(jià)值上，這就是簡單價(jià)值形式，簡單

價(jià)值形式產(chǎn)生了貨幣的胚胎。

②、擴(kuò)大的價(jià)值形式

隨著社會(huì)生產(chǎn)力的提高，商品交換變得經(jīng)常而豐富，參加交換的商品逐漸增多。一種商品不

再是偶然的與另一種商品相交換，而是和越來越多的商品相交換，由更多商品來表現(xiàn)自己的

價(jià)值，稱為擴(kuò)大價(jià)值形式。此時(shí)，貨幣的胚胎雖開始發(fā)育、成長，但是還沒有分離出一種固

定充當(dāng)一般等價(jià)物的商品。

③、一般價(jià)值形式

當(dāng)商品交換在更廣泛、更經(jīng)常的條件下發(fā)展時(shí)，人們在商品世界的共同活動(dòng)中，從眾多商品

里分離出一種市場上最常見、大家最樂意接受的商品作為一般等價(jià)物，所有商品都由這一種

商品表現(xiàn)價(jià)值的價(jià)值形式，即一般價(jià)值形式。這里，某一種商品被分離出來，成為一般等價(jià)

物，作為表現(xiàn)其他一切商品的統(tǒng)一、一般的材料，充當(dāng)商品交換的媒介。商品的直接物物交

換，變成以一般等價(jià)物為媒介的間接交換，一般等價(jià)物已經(jīng)具有了貨幣的一般性質(zhì)。但一般

等價(jià)物在初期是非固定的，不同時(shí)期、不同地區(qū)由不同商品充當(dāng)，妨礙了商品交換更大范圍、

更深程度上的進(jìn)一步發(fā)展。

④、貨幣形式

經(jīng)過長期的商品交換活動(dòng)的演變，一般等價(jià)物固定在貴金屬身上，由貴金屬來固定充當(dāng)商品

交換的媒介，這就是貨幣價(jià)值形式。貨幣形式是商品交換發(fā)展的必然產(chǎn)物，是商品價(jià)值形式

發(fā)展的結(jié)晶。由于金銀的自然屬性適合于執(zhí)行一般等價(jià)物的職能，閃此自然地分離出來固定

充當(dāng)一般等價(jià)物，貨幣就產(chǎn)生了。至此，商品內(nèi)在矛盾對(duì)立完全轉(zhuǎn)變?yōu)橥獠繉?duì)立，價(jià)值在這

里獲得了獨(dú)立的表現(xiàn)形式。

1.2.2、貨幣的發(fā)展

縱觀貨幣的發(fā)展歷史，貨幣形態(tài)按貨幣價(jià)值與幣材價(jià)值的關(guān)系，可以分為：商品貨幣、代用

貨幣、信用貨幣和電子貨幣。

（1）商品貨幣

商品貨幣是兼具貨幣與商品雙重身份的貨幣。它在執(zhí)行貨幣職能時(shí)是貨幣，不執(zhí)行貨幣職能

時(shí)是商品。它作為貨幣用途時(shí)的價(jià)值與作為商品用途時(shí)的價(jià)值相等，又稱足值貨幣。在人類

歷史上，商品貨幣主要有實(shí)物貨幣和金屬貨幣兩種形態(tài)。

①、實(shí)物貨幣

實(shí)物貨幣是貨幣形式發(fā)展最原始的形式，與原始、落后的生產(chǎn)方式相適應(yīng)。作為足值貨幣，

它是以其自身所包含的內(nèi)在價(jià)值同其他商品相互交換。從形式上來看，實(shí)物貨幣是自然界存

在的某種物品或人們生產(chǎn)的某種物品，并且是具有普遍接受性、能體現(xiàn)貨幣價(jià)值的實(shí)物。作

為?般等價(jià)物，這類實(shí)物充當(dāng)貨幣，同時(shí)又具有商品的價(jià)值，能夠供人們消贄。

然而實(shí)物貨幣本身存在著難以消除的缺陷：它們或體積笨重，不便攜帶；或質(zhì)地不勻，難以

分割；或容易腐爛，不易儲(chǔ)存；或體積不一，難于比較。它們不是理想的交易媒介，隨著商

品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)物貨幣逐漸退出了貨幣歷史舞臺(tái)。

②、金屬貨幣

金屬冶煉技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展，為實(shí)物貨幣向金屬貨幣轉(zhuǎn)化提供了物質(zhì)條件。凡是以金屬為幣

材的貨幣都可以稱為金屬貨幣，銅、鐵、金、銀等都充當(dāng)過金屬貨幣的材料。各國采用何種

金屬作為法定貨幣，往往取決于該國的礦產(chǎn)資源狀況、商品交換的規(guī)模、人們的習(xí)俗等因素。

金屬貨幣具備耐久性、輕便性、可分性或可加工性、價(jià)值統(tǒng)一或均質(zhì)性，以及供給的穩(wěn)定性

優(yōu)勢和特征，能更有效的發(fā)揮貨幣的職能。金屬充當(dāng)貨幣材料采取過兩種形式：一是稱量貨

幣，二是鑄幣。

（2）代用貨幣

代用貨幣，通常作為可流通的金屬貨幣的收據(jù)，一般指由政府或銀行發(fā)行的紙幣或銀行券，

代替金屬貨幣參加到流通領(lǐng)域中。就實(shí)質(zhì)特征而論，其本身價(jià)值就是所代替貨幣的價(jià)值，但

事實(shí)上，代用貨幣本身價(jià)值低于（甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于）其所代表的貨幣價(jià)值。

相對(duì)于金屬貨幣，代用貨幣不僅具有成本低廉、更易于攜帶和運(yùn)輸、便于節(jié)省稀有金銀移作

他用等優(yōu)點(diǎn)，而且還能克服金屬貨幣在流通中所產(chǎn)生的問題，即我們常說的“劣幣驅(qū)逐良幣”

現(xiàn)象。代用貨幣再演化的結(jié)果就是信用貨幣。

（3）信用貨幣

從歷史的觀點(diǎn)看，信用貨幣是金屬貨幣制崩潰的直接后果。20世紀(jì)30年代，由于世界性的

經(jīng)濟(jì)危機(jī)接踵而至，各主要經(jīng)濟(jì)國家先后被迫脫離金本位和銀本位，所發(fā)行的紙幣不能再兌

換金屬貨幣，于是產(chǎn)生了信用貨幣。信用貨幣是代用貨幣進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物，同代用貨幣一

樣，其自身價(jià)值也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貨幣價(jià)值，區(qū)別在于信用貨幣不再像代用貨幣那樣，以足值的金

屬作保證，而是以信用作保證，由政府強(qiáng)制發(fā)行，并且是法償貨幣，任何人都必須接受。

一般而言，信用貨幣作為一般的交換媒介，須有兩個(gè)條件：一是人們對(duì)此貨幣的信心，二是

貨幣發(fā)行的立法保障，二者缺一不可。目前世界幾乎所有的國家都采用信用貨幣的形態(tài)。信

用貨幣可分為輔幣、紙幣、存款貨幣幾種主要形式。

（4）電子貨幣

伴隨著迅速發(fā)展的電子商務(wù)而出現(xiàn)的電子貨幣，從某種意義上代表了貨幣發(fā)展的未來。

關(guān)于電子貨幣的定義，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義較有概括（代表）性：電子貨幣是指在

零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、不問的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如Imernei）上執(zhí)

行支付的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付支付機(jī)制”。所謂“儲(chǔ)值”，是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）,

如智能卡、多功能信用卡等中用來支付的價(jià)值。這種介質(zhì)亦被稱為“電子錢包”，它類似于

我們常用的普通錢包。當(dāng)其儲(chǔ)存的價(jià)值被使用后，可以通過特定設(shè)備向其追儲(chǔ)價(jià)值。”預(yù)付

支付機(jī)制”則是指存在于特定軟件和網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常

被稱為“數(shù)字現(xiàn)金”。它們由二進(jìn)制數(shù)據(jù)（位流）和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

電子貨幣作為一種貨幣，除了具有貨幣的一般屬性外，與通貨相比，還具有一些特殊屬性。

主要體現(xiàn)在以下方面：（1）電子貨幣具有多元化的發(fā)行主體。電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行,

又有一般金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)，而且后者占了很大比重。（2）電子貨幣是在線貨幣。即

電子貨幣的流通必須有一定的基礎(chǔ)設(shè)施。電子貨幣傳輸需要專用網(wǎng)絡(luò)，保管需要存儲(chǔ)設(shè)備，

交換需要有通信手段，保持其安全需要加密和解密用的計(jì)算機(jī)。如果以上基礎(chǔ)設(shè)施不完備，

電子貨幣將無法保管、無法流通，以至無法使用。（3）電子貨幣是虛擬貨幣。電子貨幣是在

銀行電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。（4）

電子貨幣是信息貨幣。電子貨幣實(shí)際上是由一組含有用戶身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)

容的數(shù)字構(gòu)成的特殊信息，以電了?信息的形態(tài)出現(xiàn)，所以通過使用相應(yīng)的技術(shù)即可以執(zhí)行貨

幣的某些職能。

我國電子貨幣的發(fā)展主要表現(xiàn)在銀行卡上，第一張銀行卡是在1985色6月中國銀行珠海分

行發(fā)行的“中銀卡”。1996年，國務(wù)院決定成立國家經(jīng)濟(jì)信息化（電子化）推動(dòng)組，專門負(fù)

責(zé)制定這一領(lǐng)域的國家戰(zhàn)略和計(jì)劃、有關(guān)政策和指導(dǎo)方針等。2002巨初，各銀行聯(lián)網(wǎng)通用

的“銀聯(lián)卡”出現(xiàn)，以銀行卡為代表的電子貨幣取得了長足發(fā)展。截至2006年上半年，全

國銀行卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到9.6億張，跨行交易筆數(shù)13.4億筆，跨行交易金額達(dá)到7574億元;

全國聯(lián)網(wǎng)POS接近70萬臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM達(dá)到9萬臺(tái)。

1.3電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響

13.1電子貨幣對(duì)貨幣供給層次和貨幣流動(dòng)同規(guī)律的影響

1）電子貨幣對(duì)貨幣供給層次劃分的影響

2）電子貨幣對(duì)貨幣流通規(guī)律的影響

1.3.2電子貨幣發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

電子貨幣推廣和普及對(duì)社會(huì)和金融機(jī)構(gòu)本身將產(chǎn)許多深遠(yuǎn)的影響。

1）促進(jìn)社會(huì)商品的生產(chǎn)和產(chǎn)品的流通

2）推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電子化

3）電子貨幣對(duì)證券業(yè)的影響

1.3.3電子貨幣工程的發(fā)展應(yīng)注意的問題

1）電子數(shù)據(jù)的法律效力問題

2）電子貨幣的安全問題

3）電子貨幣的監(jiān)管問題

4）電子貨幣的隱私權(quán)保護(hù)問題

5）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題

6）電子貨幣規(guī)模的擴(kuò)大可能帶來更龐大的國際游資

7）電子貨幣洗錢犯罪問題

8）電子貨幣標(biāo)準(zhǔn)化問題

上機(jī)作業(yè)：1、登陸北京教育平臺(tái)掌握電子貨擊的使用方法

2、結(jié)合我國工商銀行網(wǎng)站的內(nèi)容，嘗試辦理電子貨幣的步驟

書面作業(yè)：

課本:：P41習(xí)題

簡答題:：1、簡述信用紙幣與電子貨幣的區(qū)別。

2、簡述電子貨幣對(duì)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)的影響。

名詞解釋:：電子貨幣

存款利用型電子貨幣

課題三電子支付概述與ATM系統(tǒng)

教學(xué)目標(biāo)及要求：

1、知識(shí)目標(biāo)：了解電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和發(fā)展歷程，熟悉ATN系統(tǒng)流程了解國內(nèi)外的

電子支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀。

2、技能目標(biāo)：握電子支付系統(tǒng)功能，掌握ATM系統(tǒng)的使用方法。

3、能力目標(biāo)：具有利用銀行卡在自動(dòng)取款機(jī)或自動(dòng)柜員機(jī)上執(zhí)行存款和轉(zhuǎn)帳等金融

交易的能力。

教學(xué)重難點(diǎn)

重點(diǎn)：掌握電子支付系統(tǒng)功能，掌握ATM系統(tǒng)的使用方法。

難點(diǎn)：掌握電子支付的流程。

授課時(shí)間：2課時(shí)

授課方法及手段；講授與上機(jī)實(shí)踐相結(jié)合

具體的內(nèi)容和進(jìn)程：

1.1電子支付系統(tǒng)概述

1.1.1電子支付系統(tǒng)的概念及流程

1）電子支付

所謂電子支付，是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付

與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為:網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終

端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通

過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的：而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓

及銀行的匯兌等物理實(shí)體的轉(zhuǎn)移來完成款項(xiàng)支付的。

2）電子支付的工作環(huán)境是一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)：而傳統(tǒng)支付則是較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。

3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如InternetExtranet；Intranet;而傳統(tǒng)的支付

使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。

4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。

網(wǎng)上支付又稱在線支付，是指電子交易的當(dāng)事人使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行

的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，簡單說來就是網(wǎng)上交易中的無紙化電子結(jié)算手段。網(wǎng)上支付有時(shí)

也稱電子支付，但嚴(yán)格說來兩者有一定的區(qū)別，前者實(shí)際是后者的一個(gè)分類。電子支付系

統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)，網(wǎng)上支付則是電子支付系統(tǒng)發(fā)展的更高形式。電子支付是一

種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子

支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，

必須面向全社會(huì)，對(duì)所有的公眾開放。

2）電子支付流程介紹

電子支付的工作流程圖：

在

核

消

二

支

商

協(xié)

線

費(fèi)

付

商

用

訂

者

網(wǎng)

店

認(rèn)

關(guān)

發(fā)卡銀行

根據(jù)工作流程圖，可將整個(gè)電子支付工作流程分成7步：

（1）消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過Internet選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入訂貨單,

定貨單上需包括在線商店、購買物品名稱和數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。

（2）通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填訂貨

單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。

<3）消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)訂單，簽發(fā)付款指令。（SET介入）

（4）在SET中，消費(fèi)者必須對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證

商家看不到消費(fèi)者的帳號(hào)信息。

（5）在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在的銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入收

單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店

（6）在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。

（7）在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的帳號(hào)轉(zhuǎn)移到商店帳

號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請求支付。

講解：這個(gè)電子支付流程在本章中是非常重要的，大家一定要深刻的理解，并能根據(jù)其流程圖說明其過程,

也要能根據(jù)其過程說明畫出流程圖。在理解這個(gè)流程的說明的時(shí)候，大家可以把自己假想成自己正

在網(wǎng)上購物，那么首先是要到網(wǎng)站上去選擇自己喜歡并需要的商品，然后填寫定單，并把定單通過

網(wǎng)絡(luò)傳送給商家，這樣商家才知道誰定了貨，定了什么貨，定了多少貨，貨物的交易地點(diǎn)以及你所

需要支付的金額是多少等等。然后給你發(fā)送一個(gè)確認(rèn)信息，問你是不是真的需要定這些貨？（如果

這個(gè)時(shí)候你取消交易也是可以的）等你確認(rèn)了以后，那么你就選擇付款的方式，是采用什么樣網(wǎng)上

支付工具？信用卡還是電子支票或電子現(xiàn)金等，這里采用的是信用卡進(jìn)行支付的。這個(gè)時(shí)候SET協(xié)

議開始介入這個(gè)交易中，其介入的目的就是保護(hù)雙方的利益。這里提到了數(shù)字簽名和雙重簽名技術(shù),

人家在電子商務(wù)概論的學(xué)習(xí)中也對(duì)這兩項(xiàng)技術(shù)有所了解，后面還要給人家詳細(xì)的講解，這里不多講。

只要知道就是保證客戶的信用卡的信息不會(huì)被商家看到就行了。網(wǎng)上商店接受到定單后，就會(huì)向客

戶的開戶銀行請求支付認(rèn)可，然后到電子貨幣發(fā)行銀行去進(jìn)行確認(rèn)，得到確認(rèn)后，允許這次交易可

以進(jìn)行。然后網(wǎng)上商店就給客戶發(fā)貨，同時(shí)要求銀行進(jìn)行清算。這個(gè)過程在消費(fèi)者端的軟件上可以

記錄交易日志，以備將來出現(xiàn)問題或糾紛的時(shí)候查閱。所以從這個(gè)交易過程可以看出，網(wǎng)上支付是

安全的，并不像是人們想象的那么危機(jī)四伏。

思考：這個(gè)流程和曾經(jīng)學(xué)習(xí)過的SET的交易流程有什么不同？

1.1.2電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

目前最主要的電子支付創(chuàng)新是電子資金轉(zhuǎn)帳(EFT)系統(tǒng)的應(yīng)用。EFT系統(tǒng)產(chǎn)生與20

世紀(jì)60年代，是銀行同客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的一種電子系統(tǒng)，它是銀行之間利用自有的網(wǎng)絡(luò)

來做電子資金轉(zhuǎn)換，用于傳輸同金融交易有關(guān)的電子資金和相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，為客戶提供

支付服務(wù)。

電子支付系統(tǒng)的發(fā)展是與電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)的。從歷史的角度來看電子支付系統(tǒng)

經(jīng)歷了五個(gè)發(fā)展階段：

第?階段：銀行內(nèi)郃電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電了系統(tǒng)連接起束，如利用計(jì)算機(jī)處理

銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金匯劃，如代發(fā)工資等。

第三階段：通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，如ATM系統(tǒng)。

第四階段：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)

第五階段：網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地通過因特網(wǎng)直接轉(zhuǎn)帳、結(jié)算，形成電

子商務(wù)環(huán)境。

1.1.3電子支付系統(tǒng)的功能

各種支付方式都在追求安全、有效、便捷的方式。對(duì)于一個(gè)支付系統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)而言

應(yīng)有以下的功能：

(1)使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。

(2)使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。

(3)使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。

(4)當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。

<5)能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。

講解：大家都知道，電子支付存在的最大障礙就是其安全性，方便、快捷也都是建立在交易安全的基礎(chǔ)上

的，所以電子支付系統(tǒng)必須保證交易的安全性，那就需要對(duì)進(jìn)行交易的各方的身份的有效性進(jìn)行認(rèn)

證，以正式其身份的合法性。再就是使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密，可以采用單鑰體制或雙鑰體制

來進(jìn)行消息加密，采用數(shù)字信封、數(shù)字簽名等技術(shù)來加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?，以防止未被授?quán)的第

三者獲取消息的真正含義。為保護(hù)數(shù)據(jù)不被未被授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整

無缺地到達(dá)接收方，就通過對(duì)原文的雜湊生成消息摘要?并傳送給接收方，接收方就可以通過摘要

來判斷所接收的消息是否完整，若不完整則請求發(fā)送方重新發(fā)送。還有就是支付系統(tǒng)必須在交易的

過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非，可以用仲裁簽名、不可否認(rèn)簽名等技

術(shù)來實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上貿(mào)易的支付要牽涉到客戶、商家和銀行等多方

1.2ATM系統(tǒng)

1.2.1ATM系統(tǒng)簡介

ATM(automatedtellermachine)系統(tǒng)，即自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用隱含銀行卡在ATM上

執(zhí)行存款和轉(zhuǎn)帳等功能的一種自助服務(wù)的電子銀行系統(tǒng)。它是客戶與金融機(jī)構(gòu)之間最

典型的銀行卡授權(quán)支付系統(tǒng)的代表，也是最早獲得成功應(yīng)用的電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。

1.2.2主要功能

ATM系統(tǒng)通過ATM可提供如下多種功能：

（1）取現(xiàn)功能，即可以從支票帳戶、存款帳戶或信用卡帳戶提取現(xiàn)金

（2）存款功能，即可以存款到支票帳戶或存款帳戶。

（3）轉(zhuǎn)帳功能，即可以實(shí)現(xiàn)支票帳戶與存款帳戶的相互轉(zhuǎn)帳：從信用卡帳戶到支票帳戶的

轉(zhuǎn)化等。

（4）支付功能，即從支票帳戶、存款帳戶扣款等功能。

（5）帳戶余額查詢功能，即系統(tǒng)可根據(jù)客戶的要求檢索該特定賬戶的余額。

（6）非現(xiàn)金交易功能，包括修改個(gè)人密碼、支票確認(rèn)、支票認(rèn)證、電子郵遞、驗(yàn)證現(xiàn)鈔繳

付各種公共事業(yè)帳單等。

（7）管理功能，包括查詢終端機(jī)現(xiàn)金余額，終端機(jī)子項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，支票確認(rèn)結(jié)果匯總，查詢營

業(yè)過程中現(xiàn)金耗用、填補(bǔ)及調(diào)整后的數(shù)據(jù)，安全保護(hù)功能等各種管理性功能。

1.2.3顧客在ATM上的操作

持卡人在ATM上的操作順序如圖：

--------插-入--銀-行--卡-------------->

持輸入PINCD

卡輸入交易類型數(shù)額.或

人,打印單據(jù)、退卡（取卡）ATM

一筆典型的ATM交易起始于顧客將其銀行卡插入卡片輸入口，然后通知顧客在數(shù)字鍵盤

上輸入其PIN,客戶輸入PIN后，ATM即通知顧客在功能鍵盤上選擇所需的交易類型，

并進(jìn)一步通知顧客用數(shù)字鍵輸入交易額，顧客按Enter鍵后，系統(tǒng)檢驗(yàn)持卡人的身份和是

否有權(quán)做相應(yīng)的交易，通過后，ATM就會(huì)做出相應(yīng)的反應(yīng)。（取款或轉(zhuǎn)帳等）

1.2.4ATM給客戶帶來的好處

隨著銀行卡的推廣和普及、ATM系統(tǒng)的完善和發(fā)展，ATM的功能將不斷增強(qiáng)，其覆蓋面將

日益擴(kuò)大，ATM服務(wù)會(huì)給持卡人帶來更多的好處。

主要有以下幾點(diǎn)：

a、快捷b、方便c、全天候服務(wù)d、安全

1.2.5ATM的發(fā)展趨勢

ATM系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢包括兩個(gè)方面

一方面是共享ATM系統(tǒng)的發(fā)展，即不同銀行ATM系統(tǒng)的互聯(lián)。

另一方面就是ATM系統(tǒng)與其他電子支付系統(tǒng)的互聯(lián)，尤其是與開放式互聯(lián)網(wǎng)相連，形成廣

泛的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

作業(yè)：

核心概念：電子支付、ATM

思考：ATM給客戶帶來哪些好處?

上機(jī)作業(yè)：

在提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開立個(gè)人存款帳戶(建議到招商銀行)，查詢并打印出該

帳戶余額、交易記錄等信息,要求提交查詢的原始界面(用屏幕硬拷貝方法，再打印)。

要求轉(zhuǎn)帳金額為0.01元。

戶名：王憲堂

帳號(hào)：招行一卡通：60652188

課題四POS系統(tǒng)與電子支付系統(tǒng)的應(yīng)用

教學(xué)目標(biāo)及要求：

1、知識(shí)目標(biāo)：熟悉POS系統(tǒng)流程,了解國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀。

2、技能目標(biāo)：掌握POS系統(tǒng)的使用方法。

3、能力目標(biāo)：具有利用POS系統(tǒng)進(jìn)行商品交易、資金支付、轉(zhuǎn)帳的能力。

教學(xué)重難點(diǎn)

重難點(diǎn)：熟悉POS系統(tǒng)流程，掌握POS系統(tǒng)的使用方法。

授課時(shí)間：2課時(shí)

授課方法及手段：講授與上機(jī)實(shí)踐相結(jié)合

具體的內(nèi)容和進(jìn)程

3.3POS系統(tǒng)

［引言］從20世紀(jì)60年代末開始，發(fā)去國家的金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大CD/ATM取塊卡的功能，使持卡人能享

受到簡便的消費(fèi)服務(wù)，在零售商店、酒吧等銷售點(diǎn)處出辦了POS系統(tǒng)。持卡人在消費(fèi)點(diǎn)消費(fèi)后，可

通過POS系統(tǒng)直接進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)帳工作，就是這樣，POS系統(tǒng)開始逐步進(jìn)入支付系統(tǒng)。

POS(pointofsale)系統(tǒng)自1968年出現(xiàn)以來，經(jīng)歷了幾個(gè)發(fā)展時(shí)期：

第一代；pos是使用借記卡的專有系統(tǒng)

第二代：pos時(shí)候共享的，即聯(lián)機(jī)的pos系統(tǒng)，這種系統(tǒng)即可用借記卡，乜可用信用卡進(jìn)行購物

消費(fèi)

第三階段是近幾年，隨著電子商務(wù)的快速興起，出現(xiàn)的能完成網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)帳

的pos系統(tǒng)

目前使用比較普遍的是聯(lián)機(jī)的pos系統(tǒng)

3.3.1、POS系統(tǒng)簡介

(PointofSalesSystem)即銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)，是實(shí)現(xiàn)商業(yè)電腦化信息系統(tǒng)和銀行電腦化信

息系統(tǒng)緊密相連的關(guān)鍵系統(tǒng)。發(fā)達(dá)國家早在70年代后期就已開始普及銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)，現(xiàn)

已成為它們貨幣支付的重要手段。銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)借助于POS設(shè)備，使用各類信用卡(銀行

信用卡或商業(yè)信用卡)，采用以信用卡方式的授權(quán)、轉(zhuǎn)賬及信息處理，實(shí)現(xiàn)客戶的消費(fèi)轉(zhuǎn)賬

結(jié)算。因此銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)的建設(shè)不僅能擴(kuò)大銀行的服務(wù)范圍，拓展銀行的服務(wù)功能，提高

銀行的服務(wù)水平，而且能為商業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)及電子商務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。

POS設(shè)備是由早期的電子收款機(jī)(ElectronicCashRegister)發(fā)展而來的，通常設(shè)在商場、

賓館、餐廳、超市、機(jī)場、加油站等消費(fèi)場所的收費(fèi)處，可為用戶提供消費(fèi)結(jié)賬、退款、查

詢等服務(wù)。POS可以直接或間接(經(jīng)商戶計(jì)算機(jī)系統(tǒng))地通過公用電話網(wǎng)(PSTN)、公用分組交

換網(wǎng)(X.25)等與一家或多家銀行(發(fā)卡機(jī)構(gòu))的計(jì)算機(jī)主機(jī)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)授權(quán)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬結(jié)

算、自動(dòng)傳遞信息的功能，這類POS通常被稱為銀行的POS。

POS的硬件配置通常包含主控設(shè)備、票據(jù)打印機(jī)和分離式密碼輸入鍵盤。

講解：常用的POS設(shè)備有三種，即簡易型POS、轉(zhuǎn)賬式POS和收銀式POS。簡易型POS結(jié)構(gòu)很簡單，

一般由磁卡閱讀器、鍵盤和顯示器組成；轉(zhuǎn)賬式POS結(jié)構(gòu)較完善，除了有主控設(shè)備外還帶有密碼輸人鍵盤

和票據(jù)打印機(jī)，不僅能進(jìn)行授權(quán)交易，還能提供查詢、轉(zhuǎn)賬、清算等功能，常作為銀行POS：收銀式POS

配置有微機(jī)，外加錢箱、磁卡閱讀器、票據(jù)及流水打印機(jī)等，能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)賬交易，既可作為商場

POS也可作為銀行POS.

3.3.2、POS系統(tǒng)的功能

通常銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)的基本功能包括：對(duì)磁條卡、IC卡、非接觸卡的讀(或?qū)?；通過

網(wǎng)絡(luò)與上位機(jī)進(jìn)行交易和管理等信息雙向傳輸?shù)耐ㄓ?；?duì)相關(guān)信息、指令的存儲(chǔ)處理；用于

與卡片和上位機(jī)進(jìn)行相互認(rèn)證，加/解密通訊及各種密鑰存放；用于和人機(jī)交互的鍵盤輸入、

屏幕顯示和票據(jù)打印等。

3.3.3POS系統(tǒng)的優(yōu)越性

POS系統(tǒng)的推廣就是使銀行、商家、客戶三方都受益，主要表現(xiàn)：

(1)操作簡單、服務(wù)方便

講述：利用銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)交易時(shí)，只需要將磁卡在POS的物理設(shè)備上一刷，系統(tǒng)便可以自動(dòng)

檢測信用卡的有效性、合法性，用戶輸入密碼正確后，持卡人輸入交易金額，幾秒鐘后一筆交易就可

自動(dòng)完成，操作非常簡單、服務(wù)也是非常的方便。

(2)加速資金周轉(zhuǎn)

講述：由于銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)是采用的實(shí)時(shí)交易的方式，使得卡上賬戶資金及時(shí)劃轉(zhuǎn)，改變了以往要等聯(lián)

行報(bào)單劃回才能記賬的狀況。商家可以在商品交易后立即能得到資金，提高了商品交易的結(jié)賬效率。

而聯(lián)網(wǎng)銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)則更加速了各行持卡賬戶問的資金清算。

(3)降低了透支風(fēng)險(xiǎn)

講述：由于銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)的交易授權(quán)都直接由發(fā)卡行提供，每個(gè)持卡用戶都有其相應(yīng)的透支額度，當(dāng)

其交易余額超過限額時(shí)銀行即不給予授權(quán)，交易也就無法實(shí)現(xiàn)，這樣做既客觀又科學(xué)，從而大大降低

了惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，用銀行卡做POS交易也可以減少以往用支票付款時(shí)存在的呆賬風(fēng)險(xiǎn)。

(4)提高了資金使用的安全性

講述；由于持卡使用銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)必須提供用戶密碼，因此，持卡者即便發(fā)生遺失、被盜等情況只要

密碼不泄漏交易便無法實(shí)現(xiàn)，確保了持卡者賬戶資金的安全。

(5)有效地解決了多卡通用的問題

講述：由于銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)與聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可以共享資源，使得各行發(fā)行的卡在各個(gè)POS網(wǎng)點(diǎn)的通用成為

可能，而且避免了重復(fù)投資、資源浪費(fèi)的現(xiàn)象，這樣既方便了持卡用戶也為銀行商戶帶來了更大的經(jīng)

濟(jì)效益。

3.3.4POS使用注意事項(xiàng)

使用pos操作時(shí)要注意以下事項(xiàng)：

(1)核對(duì)購物單據(jù)上的金額是否正確。

(2)信用卡操作特別之處。

(3)交易錯(cuò)誤時(shí)勿忘了撕毀交易單據(jù)。

(4)購買不確定商品盡量少使用銀行卡。

3.4電子支付系統(tǒng)的應(yīng)用

3.4.1電子匯兌系統(tǒng)

1)電子匯兌系統(tǒng)的主要功能

電子匯兌系統(tǒng)泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算

作業(yè)系統(tǒng)。

一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)用于行際之間的資金調(diào)撥。清算作業(yè)系統(tǒng)用于行際間的資金清

算。

一筆匯兌交易一般將