郵政金融普惠金融服務

郵政金融普惠金融服務

I目錄

■CONTENTS

第一部分郵政普惠金融服務概述..............................................2

第二部分郵政金融機構的服務體系............................................6

第三部分郵政金融普惠金融服務的特色.......................................10

第四部分郵政普惠金融服務的政策支持.......................................13

第五部分郵政普惠金融服務面臨的挑戰(zhàn).......................................15

第六部分郵政普惠金融服務的創(chuàng)新實踐.......................................18

第七部分郵政普惠金融服務的可持續(xù)發(fā)展路徑................................22

第八部分郵政普惠金融服務的社會影響評價..................................26

第一部分郵政普惠金融服務概述

關鍵詞關鍵要點

郵政普惠金融的內(nèi)涵與特點

1.郵政普惠金融是指郵政儲蓄銀行等郵政金融機構提供的

以滿足廣大人民群眾和實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)金融服

務需求為導向，著力解決“三農(nóng)”、“小微”等重點領域的金融

供給不足問題的金融服務C

2.郵政普惠金融具有服務對象廣泛、服務方式靈活、服務

成本較低、普惠性強等特點。

3.郵政普惠金融是踐行國家普惠金融戰(zhàn)略的重要力量，在

促進經(jīng)濟社會包容性發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮著積

極作用。

郵政普惠金融服務體系

1.郵政普惠金融服務體系包括郵政儲蓄、郵政匯兌、郵政

貸款、郵政保險、郵政支付等多種金融服務。

2.這些服務相互補充、用互促進，形成了覆蓋城鄉(xiāng)、線上

線下相結(jié)合、滿足不同人群金融需求的普惠金融服務體系。

3.郵政普惠金融服務體系依托郵政網(wǎng)絡廣布、服務網(wǎng)點眾

多、人員素質(zhì)較高、經(jīng)驗豐富的優(yōu)勢，為廣大人民群眾和實

體經(jīng)濟提供了便利、高效的金融服務。

郵政普惠金融服務模式

1.郵政普惠金融服務模式包括傳統(tǒng)柜面服務、電子銀行服

務、移動金融服務、代理金融服務等多種模式。

2.郵政普惠金融服務模式不斷創(chuàng)新發(fā)展，適應了信息技術

快速發(fā)展的趨勢，滿足了人民群眾多元化的金融服務需求。

3.郵政普惠金融服務模式的創(chuàng)新拓展了郵政金融服務的覆

蓋范圍，提升了服務效率和便利性，進一步增強了普惠金融

服務的可得性和可負擔性。

郵政普惠金融服務重點領域

1.郵政普惠金融服務的重點領域包括“三農(nóng)”、小微企叱、

城市低收入人群、老年人等。

2.這些領域金融需求旺盛，金融供給不足，是郵政普惠金

融服務的重要目標群體。

3.郵政普惠金融服務通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，有效滿足了這

些領域的金融需求，促進了經(jīng)濟社會包容性發(fā)展。

郵政普惠金融服務成效

1.郵政普惠金融服務取得了顯著成效，為廣大人民群眾和

實體經(jīng)濟發(fā)展提供了有力金融支持。

2.郵政普惠金融服務貸款余額持續(xù)增長，支持了大量“三

農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展。

3.郵政普惠金融服務覆蓋范圍不斷擴大，為更多偏遠地區(qū)

和低收入人群提供了金融服務，有效縮小了金融服務差距。

郵政普惠金融服務發(fā)展趨勢

1.郵政普惠金融服務將繼續(xù)堅持以人民為中心的發(fā)展思

想，不斷完善服務體系，提升服務質(zhì)量。

2.郵政普惠金融服務將充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技

術，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，提升服務效率和便利性。

3.郵政普惠金融服務將加強與其他金融機構的合作，發(fā)揮

各自優(yōu)勢，共同提升普惠金融服務水平。

郵政普惠金融服務概述

一、概念界定

普惠金融，是指以可負擔的成本向經(jīng)濟社會各階層和群體提供適當、

有效、可持續(xù)的金融服務，包括信貸、支付、保險、儲蓄等。郵政普

惠金融服務是指郵政企業(yè)利用自身龐大的網(wǎng)點優(yōu)勢、廣泛的市場覆蓋

和良好的社會信譽，向偏遠地區(qū)、低收入群體、小微企業(yè)和農(nóng)戶等薄

弱環(huán)節(jié)提供便捷、高效、低成本的金融服務。

二、發(fā)展歷程

郵政普惠金融服務超源于19世紀末期。1861年，英國郵政局推出郵

政儲蓄業(yè)務，1881年，法國郵政推出郵政匯兌業(yè)務。20世紀初，郵

政普惠金融服務在世界范圍內(nèi)得到廣泛發(fā)展，郵政儲蓄、匯兌、小額

信貸等業(yè)務成為普惠金融服務的重要載體。

三、服務范圍

郵政普惠金融服務主要包括以下方面：

1.信貸服務：小額貸款、助農(nóng)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。

2.支付服務：郵政儲蓄、匯兌、移動支付等。

3.保險服務：郵政意外險、壽險、財產(chǎn)險等。

4.儲蓄服務：郵政儲蓄、保險儲蓄、教育儲蓄等。

四、服務特點

1.部署廣泛：依托郵政龐大的網(wǎng)點優(yōu)勢，服務覆蓋城鄉(xiāng)各地，特別

是偏遠地區(qū)。

2.門檻較低：手續(xù)簡便、擔保要求低，利于薄弱群體獲得金融服務。

3.成本可控：利用郵政的規(guī)模效應和資源優(yōu)勢，降低服務成本，提

升服務效率。

4.信任度高：郵政企業(yè)擁有良好的社會信譽，有利于增強客戶信任

度，保障服務質(zhì)量。

五、發(fā)展現(xiàn)狀

全球范圍內(nèi)，郵政普惠金融服務已取得長足發(fā)展。截至2022年，全

球共有170多個國家的郵政企業(yè)開展普惠金融業(yè)務，服務網(wǎng)點超過

100萬個，服務客戶超10億人。

六、中國郵政普惠金融服務

在中國，郵政普惠金融服務由中國郵政儲蓄銀行主要承擔。中國郵政

儲蓄銀行是中國最大的國有零售銀行，營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，遍布全

國城鄉(xiāng)各地，尤其在農(nóng)村她區(qū)網(wǎng)點布局廣泛。近年來，中國郵政儲蓄

銀行大力發(fā)展普惠金融業(yè)務，推出了普惠小微貸款、助農(nóng)貸款、消費

扶貧貸款、綠色信貸等一系列產(chǎn)品，服務范圍覆蓋農(nóng)村、城市低收入

群體、小微企業(yè)和農(nóng)戶等群體，有效緩解了這些群體融資難、融資貴

的痛點。

七、發(fā)展意義

郵政普惠金融服務對于促進經(jīng)濟發(fā)展、保障社會穩(wěn)定具有重要意義：

1.促進經(jīng)濟發(fā)展：通過提供小額信貸、創(chuàng)業(yè)貸款等服務，支持小微

企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展，帶動地方經(jīng)濟增長。

2.縮小貧富差距：通過提供低成本金融服務，幫助低收入群體提高

收入水平，縮小貧富差距。

3.保障社會穩(wěn)定：提供保險、儲蓄等服務，滿足人民群眾基本金融

需求，增強社會保障體系，維護社會穩(wěn)定。

4.推動普惠金融發(fā)展：作為傳統(tǒng)金融體系的有效補充，郵政普惠金

融服務拓寬了普惠金融服務渠道，提升了服務效能，助力普惠金融發(fā)

展。

八、未來發(fā)展趨勢

隨著數(shù)字金融和金融科技的發(fā)展，郵政普惠金融服務將呈現(xiàn)以下趨勢:

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型：運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，提升服務效率和風

控能力。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新：開發(fā)符合不同客戶需求的普惠金融產(chǎn)品，定制化、個

性化服務。

3.場景拓展：依托郵政網(wǎng)點優(yōu)勢，拓展金融服務應用場景，提供多

元化服務。

4.跨界合作：與其他金融機構、科技企業(yè)合作，構建普惠金融生態(tài)

體系。

第二部分郵政金融機構的服務體系

關鍵詞關鍵要點

郵政金融機構的服務網(wǎng)點

1.郵政金融機構擁有廣泛的線下網(wǎng)點布局，覆蓋城鄉(xiāng)結(jié)合

部、農(nóng)村地區(qū)等金融服務薄弱地區(qū)，為偏遠地區(qū)居民提供便

捷的金融服務。

2.郵政金融機構俅桿.遍布全國的郵政支局、營業(yè)所等實體

服務網(wǎng)點，實現(xiàn)金融服務的下沉，有效彌補了傳統(tǒng)金融機構

服務覆蓋的不足。

郵政金融機構的產(chǎn)品體系

1.郵政金融機構以郵政儲蓄業(yè)務為核心，提供包括存款、

貸款、匯兌、理財?shù)热轿唤鹑诋a(chǎn)品，滿足不同客戶的金融

需求。

2.郵政金融機構針對農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入群體等

普惠金融重點人群，推出專項金融產(chǎn)品，降低準入門檻，提

供差異化的金融服務。

郵政金融機構的科技賦能

1.郵政金融機構積極擁泡金融科技，大力推進線上金融服

務平臺建設，實現(xiàn)業(yè)務線上化、數(shù)字化。

2.通過移動支付、網(wǎng)上緞行、微信銀行等渠道，郵政金融

機構為客戶提供更加便捷、高效的金融服務體驗，提高金融

服務的可得性和覆蓋面。

郵政金融機構的特色服務

1.郵政金融機構開展郵政助農(nóng)、郵政代繳、郵政代理等特

色服務，助力鄉(xiāng)村振興和社會民生建設。

2.郵政金融機構依托郵政網(wǎng)絡龐大、遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，提

供上門金融服務，為行動不便、年老體弱的群體提供貼心的

金融便利。

郵政金融機構的風險管理

1.郵政金融機構建立了完善的風險管理體系，采用先進的

風險管理技術和措施，確保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展和客戶資金安全。

2.通過內(nèi)部控制、外部審計、信息系統(tǒng)安全保障等手段，

郵政金融機構有效防控金融風險，保障普惠金融服務的持

續(xù)穩(wěn)定。

郵政金融機構的社會責任

1.郵政金融機構秉持普惠金融初心，積極承擔社會責任，

助力鄉(xiāng)村振興、縮小城鄉(xiāng)金融差距。

2.通過金融知識普及、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務下沉等方

式，郵政金融機構為社會弱勢群體提供金融支持，促進社會

公平正義。

郵政金融機構的服務體系

郵政金融機構作為普惠金融的主力軍，其服務體系涵蓋廣泛領域，面

向城鄉(xiāng)不同客戶群體，提供多元化的金融赧務。

一、面向城鎮(zhèn)居民的金融服務

1.個人儲蓄服務

郵政儲蓄銀行提供各類存款產(chǎn)品，包括活期存款、定期存款、通知存

款等，滿足城鎮(zhèn)居民日常儲蓄和理財需求。

2.個人貸款服務

提供個人住房貸款、個人消費貸款、汽車貸款等信貸產(chǎn)品，助力城鎮(zhèn)

居民購房、消費和資金周轉(zhuǎn)。

3.理財服務

發(fā)行理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品，為城鎮(zhèn)居民提供資產(chǎn)保值增值服務。

4.匯兌服務

提供境內(nèi)外匯款、匯票結(jié)算等匯兌業(yè)務，滿足城鎮(zhèn)居民跨區(qū)域資金轉(zhuǎn)

賬需求。

5.保險服務

代理銷售各類人壽保險、財產(chǎn)保險產(chǎn)品，保障城鎮(zhèn)居民人身、財產(chǎn)安

全。

二、面向農(nóng)村居民的金融服務

1.農(nóng)村儲蓄服務

郵政局網(wǎng)點提供農(nóng)村儲蓄服務，包括活期存款、定期存款、零存整取

存款等，滿足農(nóng)村居民日常儲蓄需求。

2.農(nóng)村貸款服務

提供農(nóng)戶貸款、小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款等信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)

村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。

3.農(nóng)村匯兌服務

提供農(nóng)村地區(qū)小額匯款、即時匯款等匯兌服務，方便農(nóng)村居民資金轉(zhuǎn)

賬。

4.保險服務

代理銷售農(nóng)業(yè)保險、意外傷害保險等產(chǎn)品，保障農(nóng)村居民生產(chǎn)經(jīng)營和

人身安全。

5.專項服務

針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年、進城務工人員、貧困家庭等特殊群體，提供專項

金融支持，促進其就業(yè)創(chuàng)業(yè)和脫貧攻堅。

三、面向特殊群體的金融服務

1.特殊人群儲蓄服務

提供零余額銀行賬戶、電子賬戶等服務，滿足殘疾人、老年人、未成

年人等特殊群體的金融服務需求。

2.特殊人群貸款服務

提供助殘貸款、助學貸款、助業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，支持特殊人群就業(yè)

創(chuàng)業(yè)和生活改善。

3.特殊人群匯兌服務

提供代領養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代繳社保等匯兌服務，便利特殊群體的

資金管理。

4?保險服務

代理銷售重大疾病保險、護理保險等產(chǎn)品，保障特殊人群健康和生活°

四、其他金融服務

1.銀行卡服務

發(fā)行郵政儲蓄卡、信用卡，提供資金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等便捷服務。

2.移動金融服務

提供手機銀行、網(wǎng)上銀行等移動金融平臺，實現(xiàn)金融服務隨時隨地觸

手可及。

3.代理服務

代理代收水電煤氣費、稅款等公共事業(yè)繳費，以及代發(fā)工資、代繳社

保等業(yè)務，方便客戶生活和工作。

五、服務體系特點

郵政金融機構的服務體系具有以下特點：

1.網(wǎng)絡覆蓋面廣

郵政網(wǎng)點遍布全國城鄉(xiāng)，擁有廣泛的服務網(wǎng)絡，便于基層群眾獲取金

融服務。

2.產(chǎn)品覆蓋全面

提供儲蓄、貸款、理財、匯兌、保險等全方位的金融產(chǎn)品，滿足不同

客戶群體的金融需求。

3.費用合理惠民

服務費用相對較低，減輕農(nóng)村居民和特殊群體的金融負擔。

4.服務渠道多樣

通過網(wǎng)點服務、移動金融、代理服務等多種渠道，提供便捷高效的金

融體驗。

5.政策性支持明顯

受政府政策扶持，郵政金融機構積極承擔普惠金融責任，推進金融包

容性發(fā)展。

第三部分郵政金融普惠金融服務的特色

關鍵詞關鍵要點

全國性網(wǎng)絡覆蓋，服務范圍

廣泛-建立覆蓋城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)絡，在全國范圍內(nèi)擁有54,00。多

個營業(yè)網(wǎng)點，其中超過90%位于縣域及以下地區(qū)。

-憑借龐大的網(wǎng)點布局，郵政金融機構能夠有效觸達欠發(fā)

達地區(qū)和金融服務薄弱人群，為他們提供便捷的金融服務。

多樣化的金融產(chǎn)品體系，滿

足不同需求-提供各類金融產(chǎn)品，包括存款、匯款、貸款、理財、保險

等，覆蓋個人和企業(yè)客戶。

-專注于開發(fā)普惠金融產(chǎn)品，如小額信貸、小額存款、郵儲

公積金等，滿足低收入人群和農(nóng)村居民的金融需求。

-與其他金融機構合作，提供更全面的金融服務，如代理銀

行業(yè)務、代銷保險產(chǎn)品等。

科技賦能，提升服務便捷性

-建立了覆蓋全國的電子支付網(wǎng)絡，支持手機銀行、網(wǎng)上銀

行、移動支付等多種渠道。

-通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，優(yōu)化客戶體驗，提供個

性化金融服務。

-推廣金融科技創(chuàng)新，如遠程開戶、無卡取款、智能柜員機

等，提升服務效率和便捷性。

強有力的政策支持，保障普

惠金融服務-郵政金融機構作為國有企抄，肩負著普惠金融的社會責

任，受到政府和監(jiān)管部門的大力支持。

-政府出臺了一系列政策措施，鼓勵郵政金融機構發(fā)展普

惠金融業(yè)務，如郵政儲蓄管理條例、普惠金融發(fā)展規(guī)劃等。

-監(jiān)管部門加強對郵政金融機構的監(jiān)管，確保其合法合規(guī)

經(jīng)營，保障金融消費者的權益。

廣泛的社會參與，增強服務

實效-與地方政府、社會組織、金融機構建立合作關系，共同推

動普惠金融服務。

-通過開展金融知識普及、金融技能培訓等活動，提升欠發(fā)

達地區(qū)和金融服務薄弱人群的金融素養(yǎng)。

-實施精準扶貧、助農(nóng)惠農(nóng)等公益項目，為貧困地區(qū)和農(nóng)村

居民提供金融支持。

創(chuàng)新發(fā)展，探索普惠金融新

模式-探索新的金融服務模式，如郵政小額信貸、郵政助農(nóng)貸款

等，滿足不同群體的特定金融需求。

-積極參與數(shù)字普惠金融建設，利用移動互聯(lián)網(wǎng)和金融科

技手段，擴大金融服務的覆蓋面。

-加強與監(jiān)管部門的合作，試點開展監(jiān)管沙盒等機制，鼓勵

普惠金融領域的創(chuàng)新。

郵政金融普惠金融服務的特色

1.廣泛的網(wǎng)點布局和覆蓋

郵政金融依托郵政系統(tǒng)遍布全國的網(wǎng)點優(yōu)勢，構建了覆蓋城鄉(xiāng)、深耕

基層的普惠金融服務網(wǎng)絡。截至2022年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點超過

4萬個，郵政儲蓄所超過35萬個，覆蓋全國9896的縣域。深入農(nóng)村、

偏遠地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)，為廣大基層群眾提供了便捷的金融服務。

2.便捷高效的業(yè)務體系

郵政金融普惠金融服務注重流程簡化和操作規(guī)范，為客戶提供高效便

捷的業(yè)務體驗。通過電子銀行、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種渠道,

實現(xiàn)業(yè)務自助辦理，降低交易成本，提升服務效率。同時，推行柜面

預約、優(yōu)先服務等措施，為老年人、殘障人士等特殊群體提供暖心服

務。

3.全面的產(chǎn)品和服務體系

郵政金融提供覆蓋存款、貸款、理財、保險、支付等全方位金融產(chǎn)品

和服務。涵蓋個人、小微企業(yè)、三農(nóng)等重點領域，滿足不同客戶群體

的多樣化金融需求C特別是針對小微企業(yè)和農(nóng)民群體，推出專項金融

產(chǎn)品和服務，有效解決融資難、融資貴等問題。

4.扎實的風險管理體系

郵政金融堅持穩(wěn)健經(jīng)營理念，建立了完善的風險管理體系。通過嚴格

的貸前調(diào)查、貸中監(jiān)控、貸后管理等流程控制，有效防范和化解金融

風險。同時，積極應用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，提升風險識別

和控制能力，保障客戶資金安全和業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

5.強有力的政策支持

政府高度重視郵政金融在普惠金融中的作用，出臺了一系列支持政策

措施。如《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確指出，要充分發(fā)

揮郵政金融在普惠金融中的重要作用。國家郵政局印發(fā)了《關于支持

郵政金融機構創(chuàng)新開展普惠金融業(yè)務的若干意見》，明確了郵政金融

普惠金融業(yè)務發(fā)展的重點領域和支持政策。

6.場景驅(qū)動的服務模式

郵政金融依托自身網(wǎng)點資源和營業(yè)時間優(yōu)勢，積極拓展普惠金融場景

服務。通過與政府部門、企事業(yè)單位、社會組織合作，圍繞三農(nóng)、小

微、特困等重點人群，打造便民惠民金融服務場景。如在農(nóng)村地區(qū)推

行“郵樂購”電商平臺，助農(nóng)增收；在城市社區(qū)開展“郵樂園”社區(qū)

金融服務，滿足居民日常金融需求。

7.精準扶貧的責任擔當

郵政金融積極響應國家精準扶貧戰(zhàn)略，將普惠金融服務延伸至貧困地

區(qū)。通過“郵銀惠民生”金融扶貧工程，加大對貧困戶、貧困村的金

融支持力度。開展小額信貸、金融扶貧產(chǎn)品、技能培訓等多元化幫扶

措施，助力貧困群眾脫貧致富。

第四部分郵政普惠金融服務的政策支持

郵政普惠金融服務的政策支持

一、國家戰(zhàn)略引導

*《國家金融業(yè)改革發(fā)展“十三五”規(guī)劃》：明確提出要重點發(fā)展普

惠金融，支持郵政儲蓄銀行等機構創(chuàng)新郵政普惠金融業(yè)務。

*《“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》：提出要持續(xù)深化普惠

金融改革，加大對郵政普惠金融服務的支持力度。

二、監(jiān)管政策支持

1.郵儲銀行政策

*《郵政儲蓄銀行條例》：賦予郵政儲蓄銀行從事普惠金融業(yè)務的專

營權，并要求其優(yōu)先為農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)和農(nóng)民等薄弱群體提供金

融服務。

*《郵政儲蓄銀行業(yè)務范圍指導意見》：明確保險代理、基金代銷等

普惠金融業(yè)務屬于郵政儲蓄銀行的業(yè)務范圍。

2.銀保監(jiān)會政策

*《關于促進銀行業(yè)機構提升金融服務質(zhì)效的指導意見》：鼓勵銀行

業(yè)機構加大對普惠金融的投入，支持郵政儲蓄銀行等機構創(chuàng)新郵政普

惠金融產(chǎn)品和服務C

*《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》：提出要發(fā)揮郵政儲蓄輟行

在鄉(xiāng)村普惠金融中的作用，加強與郵政系統(tǒng)的協(xié)同。

三、郵政政策支持

1.政策協(xié)同

*《郵政業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》：明確郵政業(yè)要與金融業(yè)協(xié)同發(fā)展，

提升郵政普惠金融服務能力。

*《國家郵政局關于推廣郵政普遍服務支持普惠金融發(fā)展的指導意

見》：指導郵政企業(yè)依托郵政網(wǎng)絡和資源，為郵政普惠金融服務提供

支撐。

2.經(jīng)營協(xié)同

*郵政儲蓄銀行與中國郵政集團公司業(yè)務合作協(xié)議》：雙方約定發(fā)揮

各自優(yōu)勢，共同開展郵政普惠金融業(yè)務。

*郵政普遍服務試點政策》：將郵政普惠金融納入郵政普遍服務范疇,

為其提供補貼支持。

四、其他政策支持

*《中華人民共和國農(nóng)村金融服務促進法》：明確普惠金融對農(nóng)村經(jīng)

濟社會發(fā)展的重要作用，支持郵政儲蓄銀行等機構開展農(nóng)村普惠金融

業(yè)務。

*《國家扶貧開發(fā)領導小組關于新階段減貧攻堅的指導意見》：提出

要發(fā)揮郵政普惠金融在脫貧攻堅中的作用，加大對貧困地區(qū)的金融服

務力度。

五、政策支持的具體體現(xiàn)

*財政支持：政府對郵政普惠金融業(yè)務給予財政補貼，降低服務成本,

提升可持續(xù)性。

*監(jiān)管支持：銀保監(jiān)會對郵政普惠金融業(yè)務實行差異化監(jiān)管，降低準

入門檻，簡化審批流程。

*郵政協(xié)同：中國郵政集團公司充分利用郵政網(wǎng)絡和資源，為郵政普

惠金融服務提供渠道和支撐。

*市場準入：郵政儲蓄銀行擁有郵政普惠金融業(yè)務的專營權，減少了

市場競爭，保障了服務質(zhì)量。

*產(chǎn)品創(chuàng)新：政策鼓勵郵政儲蓄銀行等機構創(chuàng)新郵政普惠金融產(chǎn)品，

滿足不同群體的金融需求。

第五部分郵政普惠金融服務面臨的挑戰(zhàn)

關鍵詞關鍵要點

【郵政普惠金融服務面臨的1.金融需求多樣化：隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，普惠金融服務需求

挑戰(zhàn)】，逐漸呈現(xiàn)多樣化趨勢，包括信貸、支付、保險、投資等方

面，郵政金融如何滿足不同群體多層次的金融需求成為一

大挑戰(zhàn)。

2.技術轉(zhuǎn)型壓力：金融科技的快速發(fā)展對郵政普惠金融服

務產(chǎn)生較大沖擊，如何利用科技手段提升服務效率、優(yōu)化

客戶體瞼、降低運營成本成為郵政金融面臨的迫切挑戰(zhàn)。

3.監(jiān)管要求嚴格:針對普惠金融領域的監(jiān)管政策不斷完善，

郵政金融需要不斷提升合規(guī)水平，完善風險管理體系，滿

足監(jiān)管要求，保證金融服務的安全性、穩(wěn)健性和可持續(xù)性。.

1.地域覆蓋范圍有限：郵政網(wǎng)絡在農(nóng)村和偏遠地區(qū)覆蓋范圍

有限，導致普惠金融服務難以全面惠及偏遠地區(qū)、薄弱環(huán)

節(jié)和特殊群體，制約了郵政金融普惠服務的廣度和深度。

2.金融人才匱乏：郵政金融機構普遍存在金融專業(yè)人才匱

乏的問題，尤其是熟悉普惠金融業(yè)務的復合型人才短缺，

影響了普惠金融服務產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新，制約了郵政金融

普惠金融服務能力提升。

3.競爭加劇：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款公司等新興金融

機構的崛起，以及銅行等傳統(tǒng)金融機構下沉競爭，郵政金

融普惠金融服務面臨著日益激烈的市場競爭，傳統(tǒng)優(yōu)勢逐

漸減弱，市場份額面臨挑戰(zhàn)。，

1.盈利能力不強：郵政普惠金融業(yè)務普遍屬于小額、分散、

成本較高的業(yè)務，盈利能力較弱，難以實現(xiàn)成本與收益的

平衡，對郵政金融機構的長期發(fā)展形成制約。

2.風險控制難度大：普惠金融客戶往往信用等級較低，風

險控制難度較大，郵政金融需要探索有效的風險管理模式，

平衡風險與收益，確保普惠金融業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

3.品牌影晌力不足：郵政金融普惠金融服務缺乏統(tǒng)一品牌

形象，難以建立與普惠金融客戶的深層次聯(lián)系，制約了品

牌影響力的提升和客戶黏性的培養(yǎng)。，

1.金融知識普及不足：部分普惠金融客戶缺乏基本的金融知

識和理財意識，易受非法金融活動侵害，影響了金融椒務

的有效性，制約了郵政金融普惠金融服務的健康發(fā)展。

2.金融基礎設施不完善：農(nóng)村和偏遠地區(qū)金融基礎設施不

完善，網(wǎng)點少、設備落后，難以滿足普惠金融服務需求，影

響了郵政金融普惠金融服務的可得性和便利性。

3.信息不對禰程度高：郵政金融機構與普惠金融客戶之間

存在信息不對稱，客戶的真實信用情況和還款能力難以準

確掌握，增大了郵政金融普惠金融服務風險。，

91.郵政轉(zhuǎn)型步伐較慢：與快速發(fā)展的金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融

相比，郵政金融轉(zhuǎn)型步伐較慢，服務手段和模式相對傳統(tǒng)，

難以滿足普惠金融客戶日益多元化的需求，制約了郵政金

融普惠金融服務的發(fā)展創(chuàng)新。

2.業(yè)務創(chuàng)新能力不足：郵政金融機構在普惠金融業(yè)務創(chuàng)新

方面能力不足，缺乏差異化、特色化的普惠金融產(chǎn)品和服

務，難以滿足普惠金融客戶個性化、定制化的需求，影響了

郵政金融普惠金融服務的競爭力。

3.數(shù)據(jù)利用不充分：郵政金融機構普遍擁有豐富的客戶數(shù)

據(jù)，但數(shù)據(jù)利用不充分，難以有效挖掘和分析數(shù)據(jù)價值，精

準識別普惠金融客戶需求，影響了郵政金融普惠金融服務

的精準性和有效性。，

1.合作模式不成熟：郵政金融機構與其他金融機構、科技公

司等合作模式不成熟，難以有效整合優(yōu)勢資源，發(fā)揮協(xié)同

效應，制約了郵政金融普惠金融服務的廣度和深度。

2.人才激勵機制不足：郵政金融普惠金融業(yè)務人才激勵機

制不完善，難以吸引和留住優(yōu)秀人才，影響了郵政金融普

惠金融服務隊伍的穩(wěn)定性和戰(zhàn)斗力。

3.監(jiān)管環(huán)境不確定：監(jiān)管環(huán)境的不確定性，如普惠金融政

策的調(diào)整、金融科技監(jiān)管的收緊等，增加了郵政金融普惠

金融服務的不確定性和風險，影響了郵政金融戰(zhàn)略規(guī)劃和

業(yè)務部署的穩(wěn)定性。

郵政普惠金融服務面臨的挑戰(zhàn)

1.區(qū)域分布不平衡

郵政金融機構網(wǎng)點主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點分布相對稀疏,

導致普惠金融服務無法覆蓋偏遠鄉(xiāng)村和欠發(fā)達地區(qū)。根據(jù)國家郵政局

數(shù)據(jù)，截至2022年底，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的分支機構占比僅為

36.5%,農(nóng)信社在農(nóng)村的分支機構占比為87.396。

2.金融產(chǎn)品單一化

傳統(tǒng)郵政金融機構主要提供存款、匯款、保險等基礎金融服務，產(chǎn)品

種類相對單一，難以滿足農(nóng)村居民的多樣化金融需求。例如，郵政儲

蓄銀行重點發(fā)展存款業(yè)務，貸款業(yè)務占比相對較低，無法滿足農(nóng)村小

微企業(yè)和個體工商戶的融資需求。

3.科技創(chuàng)新能力弱

郵政金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程相對滯后，科技創(chuàng)新能力較弱。網(wǎng)點自

動化程度低，缺乏便捷高效的線上服務，導致服務效率低，客戶體驗

不佳。例如，郵政儲蓄銀行的移動銀行用戶數(shù)量遠低于商業(yè)銀行，數(shù)

字金融創(chuàng)新能力有待加強。

4.人才隊伍不適配

郵政金融機構缺乏精通金融業(yè)務和普惠金融的專業(yè)人才。一線網(wǎng)點工

作人員大多缺乏金融專業(yè)背景，服務水邛不高，難以滿足客戶的專業(yè)

化需求。例如，郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點柜員大多來自郵政系統(tǒng)內(nèi)部，缺

乏金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。

5.風險管理能力不足

郵政金融機構在農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融服務，面臨著較高的風險。農(nóng)

村居民信用信息不足，違約風險較高，增加了信貸業(yè)務的風險。例如，

郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的信貸不良率明顯高于城市地區(qū)。

6.政策環(huán)境約束

受政策法規(guī)限制，郵政金融機構在普惠金融服務領域的發(fā)展受到一定

約束。例如，郵政儲蓄銀行作為國有政策性銀行，在信貸投放、利率

定價等方面受到政策性指導，難以靈活應對市場需求。

7.競爭加劇

隨著普惠金融政策的深入推進，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構等多元化

金融主體紛紛進入普惠金融市場，加劇了郵政金融機構的競爭壓力。

例如，螞蟻金服推出的“普惠金服”平臺，為農(nóng)村地區(qū)提供貸款、保

險、理財?shù)染C合金融服務。

8.外部環(huán)境不穩(wěn)定

近年來，受新冠疫情、經(jīng)濟下行等因素影響，普惠金融需求大幅增加，

但供給端卻受到制約。郵政金融機構面臨著資金緊張、信貸風險上升

等挑戰(zhàn)。例如，疫情期間，郵政儲蓄銀行的貸款不良率有所上升。

第六部分郵政普惠金融服務的創(chuàng)新實踐

關鍵詞關鍵要點

多元化產(chǎn)品服務

1.提供多樣化的金融產(chǎn)品，包括存款、貸款、匯款、保險

等，滿足不同人群的多樣化金融需求。

2.針對不同人群推出定制化服務，如針對農(nóng)村地區(qū)推出小

額貸款和農(nóng)業(yè)保險，針對老年群體推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

3.與其他金融機構合作，拓展產(chǎn)品服務范圍，提供更加全

面的金融解決方案。

科技賦能普惠

1.利用大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術，提升服務效率和風控

水平。

2.推出移動金融服務，讓金融觸達偏遠地區(qū)和低收入人群。

3.運用人工智能和區(qū)塊能技術，提升普惠金融服務的安全

性、便捷性和可信度。

數(shù)字化渠道建設

1.拓展郵政金融服務渠道，包括網(wǎng)點、自助設備、移動應

用等，方便用戶獲取金融服務。

2.推進線上線下融合，實現(xiàn)線上開戶、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)裙δ埽?/p>

提升用戶體驗。

3.與電商平臺合作，打造金融+電商的生態(tài)圈，為用戶提供

更加便捷的金融服務。

農(nóng)村金融服務創(chuàng)新

1.針對農(nóng)村地區(qū)金融需求特點，推出特色金融產(chǎn)品和服務，

如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村小額信貸等。

2.通過郵政網(wǎng)點和農(nóng)村合作社等渠道，向農(nóng)民提供普惠金

融服務，解決融資難題。

3.探索與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈提供金融支持，

助力鄉(xiāng)村振興。

金融知識普及教育

1.開展金融知識普及活動，提高公眾金融素養(yǎng)，特別是低

收入人群和老年群體的金融知識水平。

2.通過網(wǎng)點、移動平臺等渠道，提供金融知識教育材料和

咨詢服務，提升金融消費者保護能力。

3.聯(lián)合社會組織和學校，共同推進金融知識普及教育，營

造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

風險管理與合規(guī)

1.完善風險管理體系，確保普惠金融服務的合規(guī)性和安全

性。

2.加強客戶身份識別、反洗錢等方面的監(jiān)管，保障金融體

系穩(wěn)定。

3.提升員工風險意識和合規(guī)能力，營造良好的普惠金融從

業(yè)環(huán)境。

郵政普惠金融服務的創(chuàng)新實踐

一、移動金融

*郵儲銀行微信公眾號：提供轉(zhuǎn)賬、理財、繳費等基本金融服務，方

便用戶隨時隨地辦理業(yè)務。

*郵儲銀行手機銀行：提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、金融理財、繳費代

繳、生活服務等全方位金融服務。

*郵政儲蓄銀行AP?：提供涵蓋存貸款、理財、消費貸款等金融服務，

以及繳費、話費充值、投資理財?shù)壬罘铡?/p>

二、農(nóng)村普惠金融

*農(nóng)村金融服務站（郵快貸）：在村鎮(zhèn)開設金融服務站，提供貸款、

匯款、收儲等金融服務，滿足當?shù)剞r(nóng)民的金融需求。

*郵樂貸：針對農(nóng)村電子商務商戶推出的專項信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)村電

商發(fā)展融資難問題C

*農(nóng)戶大額存單：專為農(nóng)村集體經(jīng)濟組織和種養(yǎng)大戶設計的儲蓄產(chǎn)品,

提供較高的存款利率，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

三、普惠養(yǎng)老金融

*郵儲銀行養(yǎng)老金賬戶：為企業(yè)員工提供養(yǎng)老金資金管理服務，幫助

職工積累養(yǎng)老資金C

*老年人專屬金融產(chǎn)品：推出適合老年人特點的理財產(chǎn)品，如養(yǎng)老理

財、安康養(yǎng)老險等，保障老年人生活質(zhì)量。

*養(yǎng)老驛站：在郵攻網(wǎng)點開設養(yǎng)老驛站，提供養(yǎng)老咨詢、健康指導、

生活便利等服務，滿足老年人多樣化需求。

四、小微企業(yè)金融

*小微企業(yè)專項貸款：針對小微企業(yè)量身打造的貸款產(chǎn)品，提供便捷、

靈活的融資渠道。

*小微企業(yè)無抵押貸款：依托大數(shù)據(jù)風控技術，為無抵押小微企叱提

供貸款，解決融資難問題。

*供應鏈金融：為小微企業(yè)提供全程供應鏈金融服務，包括應收賬款

融資、訂單融資等，促進小微企業(yè)快速發(fā)展。

五、科技賦能

*大數(shù)據(jù)風控：利用大數(shù)據(jù)技術構建風控模型，提高普惠金融服務的

風險識別和管理能力。

*人工智能：應用人工智能技術，優(yōu)化普惠金融服務流程，提升服務

效率和客戶體驗。

*區(qū)塊鏈技術：探索區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融、供應鏈金融等領域的應

用，增強普惠金融服務的安全性、透明度。

六、數(shù)據(jù)顯示

截至2023年3月底，郵儲銀行普惠金融貸款余額超過5萬億元，普

惠金融存款余額超過2.3萬億元，服務小微企業(yè)超過2000萬戶，服

務農(nóng)戶超過1億戶，為促進經(jīng)濟社會發(fā)展和保障民生發(fā)揮了積極作

用。

第七部分郵政普惠金融服務的可持續(xù)發(fā)展路徑

關鍵詞關鍵要點

深化普惠服務內(nèi)涵

1.拓展金融服務范圍：提供多元化金融產(chǎn)品，滿足不同人

群的差異化需求，包括小額信貸、存款、支付、保險等。

2.加強產(chǎn)品創(chuàng)新：研發(fā)符合農(nóng)村和低收入群體特點的金融

產(chǎn)品.降低準入門檻.簡化操作流程,提高便利性C

3.提升金融教育水平：開展金融知識普及活動，提高普惠

金融服務對象的金融素養(yǎng)，避免盲目借貸和過度負債。

創(chuàng)新服務模式和手段

1.利用科技賦能普惠金融：應用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計

算等技術，提升金融服務的效率和可及性。

2.推廣移動金融服務：推出移動端APP和微信小程序，打

破地域限制，為農(nóng)村和偏遠地區(qū)居民提供便捷的金融服務。

3.探索代理模式：與當?shù)厣坛?、社區(qū)服務中心等合作，設

立代理點，擴大金融服務的覆蓋面和滲透率。

建立健全激勵機制

1.政府政策支持：完善郵政普惠金融服務監(jiān)管框架，加大

政策扶持力度，提供稅收優(yōu)惠、補貼等激勵措施。

2.社會各界參與：鼓勵社會組織、慈善機構、金融科技公

司參與普惠金融服務，形成多方合作共贏的生態(tài)系統(tǒng)。

3.績效考核機制：建立科學績效考核體系，將普惠金融服

務指標納入郵政部門的考核評價體系，促進基層網(wǎng)點積極

開展普惠金融業(yè)務。

強化風險管理

1.嚴格貸前審查：建立完善的風控體系，對普惠金融客戶

進行嚴格的貸款資質(zhì)審核，防范信用風險。

2.加強貸中監(jiān)督：實時監(jiān)控貸款客戶的還款情況，及時發(fā)

現(xiàn)征兆，采取風險應對措施。

3.完善貸后管理：建立不良貸款處置機制，制定清收計劃，

降低呆壞賬損失率。

提升服務能力

1.加大網(wǎng)點建設力度：在偏遠地區(qū)和金融服務空白區(qū)建設

新網(wǎng)點，完善郵政金融服務網(wǎng)點布局。

2.加強員工培訓：提升一線員工的專業(yè)水平和服務意識，

為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務。

3.建立客戶服務體系：開通熱線電話、微信公眾號等渠道，

及時響應客戶需求，解決服務投訴。

推進郵政普惠金融數(shù)字化

轉(zhuǎn)型1.搭建數(shù)字普惠金融平臺：整合金融產(chǎn)品、服務渠道、風

控系統(tǒng)等資源，構建一站式數(shù)字普惠金融平臺。

2.利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術：通過數(shù)據(jù)分析和算法推薦，

為客戶提供個性化金融產(chǎn)品和服務。

3.探索金融科技創(chuàng)新：枳極探索區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等金融

科技創(chuàng)新在普惠金融領域的應用，提升服務效率和降低成

本。

郵政普惠金融服務的可持續(xù)發(fā)展路徑

引言

郵政普惠金融服務作為普惠金融的重要組成部分，在彌合金融服務差

距、促進社會包容性發(fā)展方面發(fā)揮著至關重要的作用。為實現(xiàn)郵政普

惠金融服務的可持續(xù)發(fā)展，有必要探索創(chuàng)新且可行的路徑。

一、普惠金融需求與郵政優(yōu)勢

1.普惠金融需求

*欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、低收入群體對金融服務的強烈需求。

*缺乏金融服務阻礙經(jīng)濟發(fā)展、民生改善。

2.郵政優(yōu)勢

*擁有廣泛的網(wǎng)點覆蓋和末端配送能力。

*在農(nóng)村和偏遠地區(qū)有較強的影響力。

*具備提供金融服務的經(jīng)驗和基礎設施。

二、郵政普惠金融業(yè)務拓展

1.微金融服務

*提供小額貸款、小微企業(yè)貸款，滿足小微企業(yè)和個體工商戶的融資

需求。

*利率低廉、審批便捷、手續(xù)簡單。

2.存款和匯款服務

*提供存款、儲蓄和匯款服務，為偏遠地區(qū)提供安全、便捷的金融渠

道。

*手續(xù)費低、匯款速度快、可覆蓋偏遠地區(qū)。

3.保險服務

*提供小額保險產(chǎn)品，如健康險、意外險，保障低收入群體的基本生

活需求。

*保費低廉、投保便捷、理賠迅速。

4.數(shù)字金融服務

*利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術，推出移動支付、網(wǎng)上銀行等數(shù)字金融產(chǎn)品。

*突破地域限制、降低交易成本、提高金融服務的便利性。

三、可持續(xù)發(fā)展路徑

1.政策支持

*中央和地方政府出臺政策措施，支持郵政普惠金融服務的發(fā)展。

*設立專項資金、提供稅收優(yōu)惠、簡化審批流程。

2.業(yè)務創(chuàng)新

*探索新的業(yè)務模式和產(chǎn)品，滿足不同群體的金融需求。

*引入科技手段，提升服務效率和用戶體驗。

3.合作共贏

*與商業(yè)銀行、小額信貸公司等金融機構合作，形成業(yè)務協(xié)同。

*與社保機構、扶貧部門合作，提供綜合金融服務。

4.人才培養(yǎng)

*建立專業(yè)的人才培養(yǎng)體系，提升郵政員工的金融服務能力。

*引進金融領域?qū)I(yè)人才，補齊郵政普惠金融服務短板。

5.風險管理

*建立完善的風險管理體系，控制金融風險。

*加強對貸款、匯款、保險等業(yè)務的風險監(jiān)測和評估。

6.社會責任

*履行社會責任，致力于為欠發(fā)達地區(qū)和低收入群體提供金融服務。

*探索金融扶貧、金融普惠等創(chuàng)新模式，促進社會公平。

四、數(shù)據(jù)支撐

*2022年，郵政儲蓄銀行服務農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)達5.9萬個，覆蓋全國99%

的建制村。

*郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務覆蓋全國31個省份，累計發(fā)放貸款

超3萬億元。

*郵政普惠保險累計承保人數(shù)超1.6億人，保費收入超600億元。

結(jié)語

通過政策支持、業(yè)務創(chuàng)新、合作共贏、人才培養(yǎng)、風險管理、社會責

任等路徑，郵政普惠金融服務將不斷提升服務能力、拓展業(yè)務范圍、

持續(xù)滿足欠發(fā)達地區(qū)和低收入群體的金融需求。這不僅有利于縮小金

融服務差距，促進社會包容性發(fā)展，而且為郵政企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)

可持續(xù)經(jīng)營創(chuàng)造新的增長點。

第八部分郵政普惠金融服務的社會影響評價

關鍵詞關鍵要點

普惠金融服務的社會影響評

價1.改善收入和生活水平：郵政普惠金融服務通過提供信貸、

儲蓄和保險產(chǎn)品，幫助低收入人群和農(nóng)村居民獲得經(jīng)濟機

會，提高收入和改善生活質(zhì)量。

2.減少貧困和不平等：郵政普惠金融服務通過向不被傳統(tǒng)

金融機構覆蓋的人群提供金融服務，縮小貧富差距，減少貧

困發(fā)生率。

3.促進經(jīng)濟增長：郵政普惠金融服務為小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

濟提供資金支持，促進投資和創(chuàng)造就業(yè)機會，從而促進經(jīng)濟

增長。

金融包容性的影響

1.增加金融可及性：郵政普惠金融服務通過廣泛的分支網(wǎng)

絡和代理商渠道，使低收入人群和農(nóng)村居民更容易獲得全

融服務。

2.提高金融素養(yǎng)：郵政普惠金融機構提供金融教育和咨詢

服務，幫助客戶理解和管理他們的財務狀況。

3.增強經(jīng)濟自力更生：金融包容性使個人和企業(yè)能夠自主

管理自己的財務，減少對?外部援助的依賴。

社會穩(wěn)定和韌性的影響

1.減少社會排斥：郵政普惠金融服務通過提供金融服務，

幫助邊緣群體融入社會和經(jīng)濟主流，減少社會排斥感。

2.增強社會凝聚力：郵政普惠金融機構在農(nóng)村和低收入社

區(qū)建立信任和關系，促進社會凝聚力。

3.提高對金融危機的抵御力：郵政普惠金融服務提供保險

和儲蓄產(chǎn)品，幫助低收入人群在面對金融危機或其他經(jīng)濟

困難時增強抵御力。

對女性和兒童的影響

1.賦能女性：郵政普惠金融服務通過向女性提供信貸、保

險和培訓，賦予女性經(jīng)濟權力，改善她們的健康和福利。

2.改善兒童福祉：郵政普惠金融服務為兒童和家庭提供儲

蓄和保險產(chǎn)品，幫助保障兒童的健康、教肓和未來的財務安

全。

3.促進性別平等：郵政普惠金融服務通過向女性提供平等

的金融機會，促進性別平等