第03章 金融機構體系

學習目的和要求：

學習本章，應準確識記本章的基本概念，領會本章的基本理論，并能應用基本理論對現(xiàn)實金融問題進行一定的分析。了解金融機構的基本含義與分類；掌握金融機構的功能；了解中國金融機構體系的演變與發(fā)展歷程；掌握中國現(xiàn)行的金融機構體系；了解國際性金融機構體系的構成與功能。

第三章金融機構體系根據(jù)一般測算，亞洲地區(qū)每年需要至少1萬多億美元的基礎設施建設資金。亞洲國家需要共同努力，改善基礎設施互聯(lián)互通，促進經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展，以提高其在全球經(jīng)濟總量中的比重，亞投行在這方面發(fā)揮的作用越來越大。亞投行副行長兼首席投資官潘迪安指出，亞洲人口占全球人口超過50％，但僅占全球經(jīng)濟總量的36％。通過亞投行加強更多內(nèi)陸國家的鐵路和公路網(wǎng)絡聯(lián)通，促進貿(mào)易和經(jīng)濟增長，可以縮小這些國家的差距。截至目前，亞投行為此提供了超過53.4億美元的基礎設施資金。2018年亞投行將向印度、孟加拉國、土耳其和埃及投資或借貸35億美元支持亞非戰(zhàn)略性聯(lián)通項目。

導入案例：

亞投行推動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展見成效世界銀行數(shù)據(jù)顯示，自2016年1月亞投行運營至2018年1月，雙方已聯(lián)合融資了10個項目，合作投資37億美元，其中17億美元來自亞投行；亞行與亞投行的聯(lián)合融資項目也達到4個，其中4.31億美元投資來自亞行，3.74億美元來自亞投行。

《2017年亞投行年度報告》指出，過去兩年多來，亞投行的融資助力成員數(shù)億人改善了生活。2017年9月27日，亞投行批準為馬尼拉防洪項目提供2.076億美元融資，這是亞投行在菲律賓首個融資項目。該項目總投資5億美元，世行也提供與亞投行同等金額融資，其余8479萬美元由菲律賓政府承擔。

中國改革開放40年來，在基礎設施建設方面積累了很多經(jīng)驗。亞投行不僅推動了亞洲基礎設施建設的發(fā)展，而且也搭建了一個多邊融資平臺。中國向世界展現(xiàn)了令人敬佩的姿態(tài)。第一節(jié)

金融機構體系概述金融機構是指從事金融活動的組織，也被稱為金融中介或者金融中介機構?；蛘哒f，金融機構是指與從事金融服務業(yè)有關的金融中介機構。金融機構有狹義和廣義之分。

狹義的金融機構是指金融活動的中介機構，即在間接融資領域中作為資金余缺雙方交易的媒介，專門從事貨幣、信貸活動的機構，主要指銀行和其他從事存、貸款業(yè)務的金融機構。該類金融機構與貨幣發(fā)行和信用創(chuàng)造聯(lián)系密切，主要是中央銀行和商業(yè)銀行等金融機構。

廣義的金融機構是指所有從事金融活動的機構，包括直接融資領域中的金融機構、間接融資領域中的金融機構和各種提供金融服務的機構。直接融資領域中的金融機構的主要任務是充當投資者和籌資者之間的經(jīng)紀人，即代理買賣證券，有時本身也參加證券交易，如證券公司和投資銀行。一、金融機構的含義（一）金融機構的分類

金融機構的種類眾多，各不相同的金融機構構成整體的金融機構體系。從不同的角度出發(fā)和按照不同的標準，金融機構可以劃分為不同的種類。

1銀行金融機構和非銀行金融機構

1）銀行金融機構

銀行金融機構以接受存款，從事轉(zhuǎn)賬結算業(yè)務為基礎，具有信用創(chuàng)造功能，其負債可以發(fā)揮交換中介和支付手段的職能作用，其資產(chǎn)業(yè)務主要是承做短期貸放，所以是以存款負債為前提的資產(chǎn)運作機制。

銀行金融機構體系又可進行多種分類。按照銀行的地位和職能不同來劃分，有中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行和專業(yè)銀行等；按照出資形式不同來劃分，有獨資銀行、合資銀行、股份制銀行和合作銀行；按照資本所有權歸屬不同來劃分，有國有銀行、私營銀行和公私合營銀行；按照業(yè)務范圍的區(qū)域不同來劃分，有全國性銀行、地方性銀行和跨國銀行。二、金融機構的分類與功能2）非銀行金融機構

非銀行金融機構沒有這些鮮明的特征，其業(yè)務的資金來源是通過發(fā)行股票和債券等渠道籌集起來的，資產(chǎn)業(yè)務則以非貸款的某項金融業(yè)務為主，包括保險公司、信托公司、證券公司、租賃公司、財務公司等。

2存款類金融機構與非存款類金融機構

1）存款類金融機構

存款類金融機構主要通過存款形式向公眾舉債從而獲得其資金來源，如商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、合作儲蓄銀行和信用合作社等；非存款類金融機構則不得吸收公眾的儲蓄存款。

2）非存款類金融機構

非存款類金融機構又可劃分為契約型儲蓄機構、投資性金融中介機構和服務類金融機構。二、金融機構的分類與功能3金融管理機構和金融運行機構

1）金融管理機構

金融管理機構是指承擔金融宏觀調(diào)控、進行金融監(jiān)管的重任，不以營利為目的的金融機構，如中央銀行、證券業(yè)監(jiān)督委員會、保險業(yè)監(jiān)督委員會、銀行業(yè)監(jiān)督委員會等。

2）金融運行機構

金融運行機構是指以營利為目的，向社會公眾提供多種金融產(chǎn)品和服務的金融機構，如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、基金管理公司、期貨公司等。

二、金融機構的分類與功能4商業(yè)性金融機構和政策性金融機構

1）商業(yè)性金融機構

商業(yè)性金融機構以追求利潤最大化為經(jīng)營目標，是自主經(jīng)營、自負盈虧、自求平衡、自我發(fā)展的金融企業(yè)。

2）政策性金融機構

政策性金融機構則是一國政府為加強對經(jīng)濟的干預能力，保證國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展而設立的。這類機構大多是政府出資，以政府資本為主，不以營利為目的，所經(jīng)營的業(yè)務與政府的產(chǎn)業(yè)政策密切配合。

除上所述，金融機構還有其他一些分類依據(jù)，如依據(jù)資本大小和工作人數(shù)的多少可分為大、中、小型金融機構；依據(jù)活動領域的不同，分為區(qū)域性金融機構和全球性金融機構等。二、金融機構的分類與功能（二）金融機構的功能

1資金融通

資金融通功能是所有金融機構所具有的，不同金融機構因發(fā)行的融資工具不同而使融資方式有所不同，但是最終都是使社會總資本中暫息形態(tài)的資本份額減少。在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，經(jīng)濟各部門經(jīng)常會發(fā)生資金盈余或資金短缺現(xiàn)象，在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，資金會不斷地從盈余的部門流向短缺的部門，從而形成了資金融通。資金融通的渠道有兩種：一是資金短缺的部門直接從金融市場上發(fā)行某種憑證來籌集資金，當資金盈余的部門在市場上購買這種憑證時，資金就會從盈余的部門流向短缺的部門，這種融通資金的方式叫直接融資。二是資金盈余的部門將資金存放到銀行等金融中介機構中，再由金融中介機構以貸款或投資的方式轉(zhuǎn)移到資金短缺的部門，這種融通資金的方式叫間接融資。資金融通提高了資金的使用效率，有利于促進經(jīng)濟增長。二、金融機構的分類與功能2支付結算

提供支付結算服務是金融機構適應經(jīng)濟發(fā)展需求最早產(chǎn)生的功能，最初提供的主要業(yè)務之一就是匯兌。到目前為止，商業(yè)銀行仍是最基本和主要的提供支付結算的金融單位。只要有債權債務關系存在，支付結算就有運行的基礎。隨著經(jīng)濟一體化的發(fā)展，以及金融市場國際化發(fā)展，銀行之間支付金額大幅增加，各經(jīng)濟活動參與者更加注重結算體系的效率性和安全性。信息技術、電子技術的發(fā)展，一些非金融企業(yè)，主要是國外大制造企業(yè)的子公司為其母公司客戶提供金融服務，開始向支付結算領域滲透，這種銀行之外的支付結算數(shù)額在不斷擴大。二、金融機構的分類與功能

3金融服務

金融機構的類型繁多，各種金融機構分工各異，它們通過多種方式為公眾和企業(yè)提供多樣化的服務，如幫助企業(yè)以各種方式融資、承銷公司各種有價證券、為企業(yè)提供咨詢和信托服務，為客戶提供投資建議、保管金融資產(chǎn)、幫助客戶創(chuàng)造金融資產(chǎn)、管理客戶的投資組合等。這些金融服務滿足了企業(yè)和個人的多樣化、個性化的需要，為企業(yè)生產(chǎn)、個人生活等提供便利化、人性化的服務。

4改善信息不對稱

金融機構具有改善信息不對稱的功能，具體是指金融中介機構利用自身的專業(yè)技能與信息優(yōu)勢，能夠以較低的信息處理成本，及時收集、獲取比較真實完整的信息，減少信息不對稱程度，在一定程度上消除逆向選擇與道德風險，合理配置資源。二、金融機構的分類與功能5風險轉(zhuǎn)移與管理

在經(jīng)濟生活中，由于許多不確定因素的存在，人們面臨著各種各樣的風險，如自然災害帶來的損失風險、意外事故造成人身傷害和財產(chǎn)損失的風險、商品價格和股票價格波動的風險、匯率波動的風險等等。這些風險可能給當事人帶來極大的經(jīng)濟損失。防范或控制這些風險金融體系就為我們提供了轉(zhuǎn)移風險、控制風險和管理風險的功能。保險公司提供的保險產(chǎn)品，為顧客轉(zhuǎn)移被保險物可能遭受的自然災害、意外事故帶來的損失風險，提供了有效的手段。金融衍生品市場的各種金融衍生工具，為市場參與者提供了進行套期保值、轉(zhuǎn)移和控制價格波動等金融風險的功能。二、金融機構的分類與功能第二節(jié)

中國金融機構體系

金融調(diào)控與監(jiān)管機構是依照國家法律法規(guī)，對金融機構及其在金融市場上的活動進行監(jiān)督、約束和管制的國家金融管理機構。其基本任務是，根據(jù)法律法規(guī)的授權，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，制定和執(zhí)行有關金融法律法規(guī)，完善金融活動運行規(guī)則和提供相關的金融服務，并對有關的金融違法違規(guī)行為依法進行調(diào)查和處罰，以維護金融業(yè)公平有效的競爭環(huán)境，防范和化解金融風險，保障國家金融體系的安全與穩(wěn)健運行。一、金融調(diào)控與監(jiān)管機構（一）中國人民銀行

中國人民銀行是我國的中央銀行，處在全國金融機構體系的核心地位。根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行在國務院領導下，制定和實施貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理。中國人民銀行總行設在北京，實行總行、大區(qū)分行、中心支行和縣市支行四級管理體制。下設央行上海總部1個，大區(qū)分行9個（上海、天津、沈陽、南京、濟南、武漢、廣州、成都、西安），2個營業(yè)管理部（北京、重慶），在地（市）級設中心支行，縣（市）級設支行。一、金融調(diào)控與監(jiān)管機構（三）中國證券監(jiān)督管理委員會

1992年10月，國務院證券委員會和中國證券監(jiān)督管理委員會宣告成立，標志著中國證券市場統(tǒng)一監(jiān)管體制開始形成。國務院證券委是國家對證券市場進行統(tǒng)一宏觀管理的主管機構。中國證監(jiān)會是國務院證券委的監(jiān)管執(zhí)行機構，依照法律法規(guī)對證券市場進行監(jiān)管。

國務院證券委和中國證監(jiān)會成立以后，其職權范圍隨著市場的發(fā)展逐步擴展。1993年11月，國務院決定將期貨市場的試點工作交由國務院證券委負責，中國證監(jiān)會具體執(zhí)行。1995年3月，國務院正式批準《中國證券監(jiān)督管理委員會機構編制方案》，確定中國證監(jiān)會為國務院直屬副部級事業(yè)單位，是國務院證券委的監(jiān)管執(zhí)行機構，依照法律、法規(guī)的規(guī)定，對證券期貨市場進行監(jiān)管。一、金融調(diào)控與監(jiān)管機構政策性金融機構是指由政府或政府機構發(fā)起、出資創(chuàng)立、參股或保證的，不以利潤最大化為經(jīng)營目的，在特定的業(yè)務領域內(nèi)從事政策性融資活動，以貫徹和配合政府的社會經(jīng)濟政策或意圖的金融機構。

（一）中國進出口銀行

中國進出口銀行成立于1994年，是直屬國務院領導的、政府全資擁有的政策性銀行，其國際信用評級與國家主權評級一致。中國進出口銀行總部設在北京，在國內(nèi)設有21家營業(yè)性分支機構；在境外設有東南非代表處、巴黎代表處和圣彼得堡代表處；與1000多家銀行的總分支機構建立了代理行關系。中國進出口銀行的主要職責是為擴大我國機電產(chǎn)品、成套設備和高新技術產(chǎn)品進出口，推動有比較優(yōu)勢的企業(yè)開展對外承包工程和境外投資，促進對外關系發(fā)展和國際經(jīng)貿(mào)合作，提供金融服務。二、政策性金融機構（二）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月，是直屬國務院領導的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行。全系統(tǒng)共有31個省級分行、300多個二級分行和1800多個營業(yè)機構，服務網(wǎng)絡遍布中國內(nèi)地。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要職責是以國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。二、政策性金融機構（三）國家開發(fā)銀行

國家開發(fā)銀行成立于1994年3月，總部設在北京，是在原有6個國家專業(yè)投資公司的基礎上組建，其大部分業(yè)務是從中國建設銀行分離出來的。作為直屬國務院領導的政策性產(chǎn)業(yè)銀行，其主要任務定位于：貫徹國家宏觀經(jīng)濟政策，籌集和引導社會資金，緩解經(jīng)濟社會發(fā)展的瓶頸制約和薄弱環(huán)節(jié)，致力于以融資推動市場建設和規(guī)劃先行，支持國家基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新技術等領域的發(fā)展和國家重點項目建設；向城鎮(zhèn)化、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、教育、醫(yī)療衛(wèi)生和環(huán)境保護等社會發(fā)展瓶頸領域提供資金支持，促進科學發(fā)展和和諧社會建設；配合國家“走出去”戰(zhàn)略，積極拓展國際合作業(yè)務。二、政策性金融機構商業(yè)性金融機構是指提供各種金融服務，參與市場競爭，以利潤最大化為經(jīng)營目標的金融企業(yè)。

（一）商業(yè)銀行體系

中國的商業(yè)銀行大體上可以分為以下幾個層次。

1四大國有商業(yè)銀行

在中國金融機構體系中居于主體地位的一直是四家國有商業(yè)銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行。目前，無論在人員、機構網(wǎng)點數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場占有份額上，四大國有商業(yè)銀行均處于中國整個金融領域絕對舉足輕重的地位，在世界上的大銀行排序中也處于較前列的位置。三、商業(yè)性金融機構

2全國性股份制商業(yè)銀行

1986年后，我國在四家國有獨資商業(yè)銀行之外，先后建立了一批股份制商業(yè)銀行，如交通銀行、招商銀行、中信實業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行（已于1998年清理）、中國民生銀行等。交通銀行是中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行；中國民生銀行是中國第一家民營銀行；深圳發(fā)展銀行是中國銀行業(yè)中第一家股票上市公司。

3城市商業(yè)銀行

1995年，國務院決定，在一些經(jīng)濟發(fā)達的城市組建城市商業(yè)銀行。同年2月，全國第一家城市商業(yè)銀行深圳城市商業(yè)銀行成立。與一般的股份制銀行不同，城市商業(yè)銀行大多是由此前的城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務社合并而來的（前身叫“城市合作銀行”），由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成。城市商業(yè)銀行的主要功能是為本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展融通資金，重點為城市中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務。三、商業(yè)性金融機構

4郵政儲蓄銀行

郵政儲蓄，是指與人民生活有緊密聯(lián)系的郵政機構，在辦理各類郵件投遞和匯兌等業(yè)務的同時，辦理以個人為主要對象的儲蓄存款業(yè)務。2006年6月26日，中國郵政儲蓄銀行獲得批準，2007年3月20日正式成立，成為中國第五大銀行。

5農(nóng)村商業(yè)銀行

從2001年年底起，為進一步推進農(nóng)村金融改革，部分地區(qū)的農(nóng)村信用社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

6村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。三、商業(yè)性金融機構（二）證券業(yè)體系

1證券交易所

證券交易所是依據(jù)國家有關法律，經(jīng)政府證券主管機關批準設立的集中進行證券交易的有形場所。內(nèi)地目前有2家證券交易所：上海證券交易所和深圳證券交易所。

2證券公司

在我國，證券公司是指依照《公司法》和《證券法》的規(guī)定設立的并經(jīng)國務院證券監(jiān)督管理機構審查批準而成立的專門經(jīng)營證券業(yè)務，具有獨立法人地位的有限責任公司或者股份有限公司。證券公司具有證券交易所的會員資格，可以承銷發(fā)行、自營買賣或自營兼代理買賣證券。普通投資人的證券投資都要通過證券公司來進行。證券公司按證券經(jīng)營的功能劃分，可分為證券經(jīng)紀商、證券自營商和證券承銷商。三、商業(yè)性金融機構

3投資基金

投資基金是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。投資基金是一種間接的金融投資機構或工具，其機制特點是組合投資、分散風險、專家理財、規(guī)模經(jīng)濟。

4QFII與RQFII

QFII（QualifiedForeignInstitutionalInvestors）是合格的境外機構投資者的簡稱，QFII機制是指外國專業(yè)投資機構到境內(nèi)投資的資格認定制度。RQFII（RMBQualifiedForeignInstitutionalInvestors）是指人民幣合格境外投資者。RQFII境外機構投資人可將批準額度內(nèi)的外匯結匯投資于境內(nèi)的證券市場。對RQFII放開股市投資，是側(cè)面加速人民幣的國際化。

5中介服務機構

中介服務機構有證券登記結算公司、證券評級機構、證券投資咨詢機構、會計師事務所、律師事務所等。三、商業(yè)性金融機構（三）保險業(yè)體系

1949年10月29日，中國人民保險公司作為保險業(yè)的管理機關成立。1958年以后，保險業(yè)陷入停頓狀態(tài)。直到1980年，中國人民保險公司才恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務，大力開展涉外保險。1996年7月，中國人民保險公司改建為中國人民保險（集團）公司（簡稱“中保集團”）。1998年10月，中保集團宣告撤銷，其下屬的三個子公司成為三家獨立的國有保險公司——中國人民保險有限公司（財產(chǎn)）、中國人壽保險有限公司和中國再保險有限公司。

目前，我國保險公司數(shù)量有了穩(wěn)步的增長，保險市場業(yè)務發(fā)展也較為快速。我國保險市場規(guī)模先后趕超德國、法國、英國，全球排名由第六位升至第三位。但是，中國保險市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷階段。第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。第三，中國保險市場結構分布不均衡。第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。第五，保險市場還未形成完整體系。第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。三、商業(yè)性金融機構一、原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16％

產(chǎn)險公司原保險保費收入10541.38億元，同比增長13.76％；壽險公司原保險保費收入26039.55億元，同比增長20.04％。

產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入9834.66億元，同比增長12.72％；壽險業(yè)務原保險保費收入21455.57億元，同比增長23.01％；健康險業(yè)務原保險保費收入4389.46億元，同比增長8.58％；意外險業(yè)務原保險保費收入901.32億元，同比增長20.19％。

產(chǎn)險業(yè)務中，交強險原保險保費收入1869.01億元，同比增長9.97％；農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為479.06億元，同比增長14.69％。另外，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費6362.78億元，同比下降50.29％。

二、賠款和給付支出11180.79億元，同比增長6.35％

產(chǎn)險業(yè)務賠款5087.45億元，同比增長7.64％；壽險業(yè)務給付4574.89億元，同比下降0.61％；健康險業(yè)務賠款和給付1294.77億元，同比增長29.38％；意外險業(yè)務賠款223.69億元，同比增長22.23％。知識拓展:2017年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告

三、資金運用余額149206.21億元，較年初增長11.42％

銀行存款19274.07億元，占比12.92％；債券51612.89億元，占比34.59％；股票和證券投資基金18353.71億元，占比12.3％；其他投資59965.54億元，占比40.19％。

四、總資產(chǎn)167489.37億元，較年初增長10.80％

產(chǎn)險公司總資產(chǎn)24996.77億元，較年初增長5.28％；壽險公司總資產(chǎn)132143.53億元，較年初增長6.25％；再保險公司總資產(chǎn)3149.87億元，較年初增長14.07％；資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)491.45億元，較年初增長15.28％。

五、凈資產(chǎn)18845.05億元，較年初增長9.31％知識拓展:2017年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告（四）其他商業(yè)金融機構

1信托投資公司

信托投資公司是以資金及其他財產(chǎn)為信托標的，根據(jù)委托者的意愿，以受托人的身份管理及運用信托資財?shù)慕鹑跈C構。就其信托業(yè)務而言，主要包括兩大類：貨幣信托，包括信托存款、信托貸款、委托存款、委托貸款、養(yǎng)老金信托、投資信托、養(yǎng)老金投資基金信托等；非貨幣信托，包括有價證券信托、債權信托、動產(chǎn)與不動產(chǎn)信托、事業(yè)信托、私人事務信托等。

2財務公司

財務公司是金融業(yè)與工商企業(yè)相互結合的產(chǎn)物，是以經(jīng)營消費信貸及工商企業(yè)信貸為主的非銀行金融機構。財務公司與商業(yè)銀行在貸款上的區(qū)別是：商業(yè)銀行是小額、分散借入，大額貸出；財務公司則是大額借入，小額貸出。

3金融租賃公司

金融租賃公司，亦稱融資租賃公司，是指主要辦理融資性租賃業(yè)務的專業(yè)金融機構。我國的金融租賃業(yè)起始于20世紀80年代初期。1981年，中國國際信托投資公司組建了東方國際租賃有限公司和中國租賃有限公司。金融租賃公司創(chuàng)建時，大都是由銀行、其他機構以及一些行業(yè)主管部門合資設立。三、商業(yè)性金融機構

4典當行

亦稱當鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性金融機構，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場中介組織。

5信用服務機構

如征信公司、信用評估機構、信用擔保機構、信用咨詢機構等。

7在華外資金融機構

目前在中國境內(nèi)設立的外資金融機構有如下兩類：一類是外資金融機構在華代表處。其工作范圍是：進行工作洽談、聯(lián)絡、咨詢、服務，而不得從事任何直接盈利的業(yè)務活動。另一類是外資金融機構在華設立的營業(yè)性分支機構。三、商業(yè)性金融機構

4典當行

亦稱當鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性金融機構，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場中介組織。

5信用服務機構

如征信公司、信用評估機構、信用擔保機構、信用咨詢機構等。

7在華外資金融機構

目前在中國境內(nèi)設立的外資金融機構有如下兩類：一類是外資金融機構在華代表處。其工作范圍是：進行工作洽談、聯(lián)絡、咨詢、服務，而不得從事任何直接盈利的業(yè)務活動。另一類是外資金融機構在華設立的營業(yè)性分支機構。

8互聯(lián)網(wǎng)金融機構

互聯(lián)網(wǎng)金融機構是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融機構。三、商業(yè)性金融機構合作性金融機構是人們在經(jīng)濟活動中，為獲取低成本融資和其他便利服務，按照合作制原則，以自愿入股、個人財產(chǎn)聯(lián)合為基礎，以入股者為主要服務對象，以出資者民主管理、聯(lián)合勞動為經(jīng)營特色的一種信用組織形式。我國的農(nóng)村信用合作社是由社員自愿集資結合而成的互助合作性金融機構。作為農(nóng)村集體金融組織，其特點集中體現(xiàn)在由農(nóng)民入股，由社員民主管理，主要為入股社員服務三個方面。四、合作性金融機構第三節(jié)

國際金融機構

（一）成立的背景與宗旨

1946年3月國際貨幣基金組織（InternationalMonetaryFund，IMF）正式成立，1947年3月開始辦理放款業(yè)務。國際貨幣基金協(xié)定規(guī)定，國際貨幣基金建立的宗旨主要有五個方面：

建立一個永久性的國際貨幣機構，促進貨幣合作。

促進國際貿(mào)易的擴大與平衡發(fā)展，并借此提高和保持高的就業(yè)率和收入水平，開發(fā)所有成員國的生產(chǎn)性資源，以此作為經(jīng)濟政策的主要目標。

促進匯率穩(wěn)定，維持會員國之間的正常匯兌關系，避免競爭性的貨幣貶值。

協(xié)助會員國建立國際收支中經(jīng)常業(yè)務的多邊支付制度，并消除阻礙國際貿(mào)易發(fā)展的外匯管制。

在適當?shù)谋Ｕ舷?，基金對會員國提供資金，樹立改善國際收支失調(diào)的信心，從而避免采取有損于本國或國際繁榮的措施。一、國際貨幣基金組織（二）組織形式

理事會是國際貨幣基金組織的最高權力機構，它由會員國選派的理事和副理事各一人組成。理事會對有關國際金融重大事務的方針、政策做出決策。

執(zhí)行董事會是國際貨幣基金的常設機構，由22人組成，董事由基金中份額最多的國家及按選區(qū)推選任命，國際貨幣基金的總裁是最高行政領導人，兼任執(zhí)行董事會主席，總管國際貨幣基金的業(yè)務工作。歷屆國際貨幣基金總裁都從歐洲國家代表中推選。

國際貨幣基金的活動由會員國投票決定，會員國的投票權主要取決于他們的份額：每個會員國有基本票數(shù)250票；每10萬美元的份額，在基本票數(shù)上增加一票，根據(jù)份額計算出的會員國票數(shù)，到投票日時還要根據(jù)會員國借貸的貨幣額做相應調(diào)整。一、國際貨幣基金組織（三）資金來源

國際貨幣基金組織的資金來源于各成員認繳的份額、借款和信托基金。一、國際貨幣基金組織（四）國際貨幣基金組織的業(yè)務活動

1融通資金

國際貨幣基金組織根據(jù)不同政策向會員國提供資金，貸款形式多樣，特點明顯。

（1）貸款對象限為成員國政府，不對私人企業(yè)和私人組織貸款；它只同成員國的財政部、中央銀行、外匯平準基金組織等官方機構往來。

（2）貸款用途只限于解決成員國內(nèi)經(jīng)常項目收支逆差而產(chǎn)生的國際收支的暫時不平衡。

（3）貸款額度與成員同繳納的基金份額的大小呈正比例。

（4）貸款的方式是借款成員國以本國貨幣“購買”或“提存”外匯，而不稱為“借款”；還款時，用黃金或外匯買回本國貨幣，稱“購回”。一、國際貨幣基金組織2提供培訓咨詢等服務

國際貨幣基金組織還對會員國提供包括培訓、咨詢等在內(nèi)的服務。為提高會員國專業(yè)人員的素質(zhì)，除組織培訓外，還編輯、出版各種反映世界經(jīng)濟、國際金融專題的刊物和書籍。另外，基金組織派往各地的人員積極收集和反饋世界各國的經(jīng)濟動向。一、國際貨幣基金組織（一）世界銀行的宗旨

世界銀行（WorldBank，WB）成立于1945年12月27日，1949年6月開始營業(yè)。凡參加世界銀行的國家必須首先是國際貨幣基金的會員國。世界銀行的宗旨是：

對用于生產(chǎn)的投資提供便利，以協(xié)助會員國的復興與開發(fā)，以及鼓勵較不發(fā)達國家生產(chǎn)與資源的開發(fā)。

以保證或參加私人貸款和私人投資的方法，促進私人的對外投資。

用鼓勵國際投資以開發(fā)會員國生產(chǎn)資源的方法，促進國際貿(mào)易的長期平衡發(fā)展，并維持國際收支平衡。

在提供貸款保證時，應與其他方面的國際貸款配合。

協(xié)定規(guī)定的宗旨和任務，概括起來就是擔?；蚬┙o會員國長期貸款，以促進會員國資源的開發(fā)和國民經(jīng)濟的發(fā)展，促進國際貿(mào)易長期均衡發(fā)展及國際收支平衡。二、世界銀行（二）組織結構

世界銀行的最高權力機構與國際貨幣基金（IMF）相似，是理事會，由每一會員國委派理事和副理事各1人組成。任期5年，可以連任。

世界銀行的常務機構是執(zhí)行董事會：由20人組成。其中5人由持有股金最多的美、英、德、法、日五國指派，其余15人由其他成員國按地區(qū)分組推選。

世界銀行行長是執(zhí)行董事會主席，不得由理事、副理事、執(zhí)行董事、副執(zhí)行董事兼任。歷任行長都是美國人。

（三）資金來源

世界銀行的資金主要來源于會員國繳納的股本、借款、債權轉(zhuǎn)讓、利潤收入。二、世界銀行國際開發(fā)協(xié)會（InternationalDevelopmentAssociation，IDA）是專向貧窮的發(fā)展中國家提供長期優(yōu)惠貸款的國際性金融組織。它是世界銀行的一個附屬機構，建立于1960年9月，同年11月3日開業(yè)，總部設在華盛頓。國際開發(fā)協(xié)會剛建立時只有68個會員國，截至1997年財政年度已增至159個會員國。只有世界銀行的會員國才有資格參加國際開發(fā)協(xié)會，但世界銀行會員國不一定參加該協(xié)會。國際開發(fā)協(xié)會每年與世行一起開年會。三、國際開發(fā)協(xié)會（一）國際開發(fā)協(xié)會的宗旨

國際開發(fā)協(xié)會專門對發(fā)展中國家提供比世界銀行的貸款條件更為寬厚的長期信貸，以減輕其國際收支負擔，促進它們的經(jīng)濟發(fā)展，提高居民的生活水平，從而補充世界銀行的作用，推動世界銀行目標的實現(xiàn)。三、國際開發(fā)協(xié)會（三）國際開發(fā)協(xié)會的資金來源

會員國認繳的股金。

補充資金。

世界銀行的贈款。

協(xié)會本身業(yè)務經(jīng)營的凈收入。三、國際開發(fā)協(xié)會國際金融公司（InternationalFinanceCorporation，IFC）是專門向經(jīng)濟不發(fā)達的會員國的私營企業(yè)提供貸款和投資的國際性金融組織。國際金融公司成立于1956年7月24日，它也是世界銀行的一個附屬機構。國際金融公司剛成立時有31個成員國，目前已有165個成員國。我國是成員國之一。四、國際金融公司（一）國際金融公司的宗旨

為發(fā)展中國家的私人企業(yè)提供沒有政府機構擔保的各種投資，以促進成員國的經(jīng)濟發(fā)展。

促進外國私人資本在發(fā)展中國家的投資。

促進發(fā)展中國家資本市場的發(fā)展。

（二）國際金融公司的組織結構

國際金融公司的組織機構和管理辦法與世界銀行相同，總經(jīng)理由世界銀行行長兼任，其余除少部分自己的辦事機構和人員外，大都由世界銀行相應機構和人員兼任。公司的成員國必須是世界銀行的成員國，而世界銀行的成員國并不一定都要加入該公司。

（三）國際金融公司的資金來源

國際金融公司的資金主要來源于：

成員國認繳的股金（成立時為1億美元，分為10萬股）。認繳股金必須是黃金或美元。成員國認繳股金的多少決定了投票權的多少（具體與世界銀行相同）。借款，指從世界銀行及其他國家的貸款。四、國際金融公司（一）國際金融公司的宗旨

為發(fā)展中國家的私人企業(yè)提供沒有政府機構擔保的各種投資，以促進成員國的經(jīng)濟發(fā)展。

促進外國私人資本在發(fā)展中國家的投資。

促進發(fā)展中國家資本市場的發(fā)展。

（二）國際金融公司的組織結構

國際金融公司的組織機構和管理辦法與世界銀行相同，總經(jīng)理由世界銀行行長兼任，其余除少部分自己的辦事機構和人員外，大都由世界銀行相應機構和人員兼任。公司的成員國必須是世界銀行的成員國，而世界銀行的成員國并不一定都要加入該公司。

（三）國際金融公司的資金來源

國際金融公司的資金主要來源于：

成員國認繳的股金（成立時為1億美元，分為10萬股）。認繳股金必須是黃金或美元。成員國認繳股金的多少決定了投票權的多少（具體與世界銀行相同）。借款，指從世界銀行及其他國家的貸款。公司收益。轉(zhuǎn)讓投資股本。與世界銀行相類似，公司通過轉(zhuǎn)讓投資股本取得周轉(zhuǎn)資金。不過，第三項和第四項在公司資金來源中所占比例不高。四、國際金融公司亞洲開發(fā)銀行（AsianDevelopmentBank，ADB）是根據(jù)聯(lián)合國亞洲及遠東經(jīng)濟委員會會議的協(xié)議，于1966年11月在東京舉行第一次亞洲開發(fā)銀行董事會正式建立的，同年12月開始營業(yè)，行址設在菲律賓首都馬尼拉。五、亞洲開發(fā)銀行（一）亞洲開發(fā)銀行的宗旨

亞洲開發(fā)銀行的宗旨是向成員國發(fā)放貸款，進行投資和技術援助，并同聯(lián)合國及其專門機構進行合作，協(xié)調(diào)成員國在經(jīng)濟、貿(mào)易、發(fā)展方面的政策，促進亞洲及太平洋地區(qū)經(jīng)濟繁榮。

（二）亞洲開發(fā)銀行的資金來源

普通資金。用于亞行的硬貸款業(yè)務，是亞行開展業(yè)務最主要的資金來源。包括股金、借款、亞行的業(yè)務凈收益。

特別基金。包括亞洲開發(fā)基金、技術援助特別基金、日本特別基金。五、亞洲開發(fā)銀行（三）亞洲開發(fā)銀行的貸款

亞行貸款按貸款條件可分為硬貸款、軟貸款或贈款三種形式。

硬貸款的利率為浮動利率，按國際金融市場狀況每半年調(diào)整一次，期限一般為10～30年，含2～7年的寬限期。硬貸款資金來自普通資金，特別是來自國際資本市場的借款。

軟貸款，即優(yōu)惠貸款，僅提供給人均GNP低于670美元的貧困成員，貸款期限40年，不收利息，僅收取1％的手續(xù)費。軟貸款由亞洲開發(fā)基金提供。

贈款用于技術援助，資金來自技術援助特別基金和日本特別基金，其金額有限。五、亞洲開發(fā)銀行（一）亞洲基礎設施投資銀行概況

亞洲基礎設施投資銀行（AsianInfrastructureInvestment