農發(fā)行涉農貸款管理辦法

農發(fā)行涉農貸款管理辦法演講人：日期：總則管理架構與政策貸款基本要素受理與調查審查與審批目錄發(fā)放與支付貸后管理激勵與約束附則目錄總則01背景為了規(guī)范農戶貸款管理，提高貸款質量，防范貸款風險，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《農戶貸款管理辦法》。目的加強農戶貸款的風險管理，提高涉農貸款投放效率，促進農村經濟發(fā)展。制定背景與目的適用范圍適用于各類農村金融機構的農戶貸款業(yè)務。適用對象具有完全民事行為能力、信用狀況良好、還款能力穩(wěn)定的農戶。適用范圍與對象指向農戶發(fā)放的用于農業(yè)生產、加工、流通等環(huán)節(jié)的貸款。涉農貸款定義按照貸款用途和風險控制方式等因素，分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款等多種類型。涉農貸款分類涉農貸款定義及分類管理架構與政策02相關部門職責信貸管理部門負責貸款審批和管理，風險控制部門負責風險評估和控制，稽核監(jiān)察部門負責內部監(jiān)督和審計。農發(fā)行總行負責制定和執(zhí)行涉農貸款政策，建立貸款管理機制，監(jiān)督和評估貸款發(fā)放和效果。農發(fā)行分支機構負責在總行指導下開展涉農貸款業(yè)務，直接與客戶對接，進行貸款的調查、審批和發(fā)放。組織架構及職責劃分農發(fā)行根據國家政策和政府要求，對涉農貸款給予利率優(yōu)惠、貼息、擔保等政策支持。政府支持政策農發(fā)行在貸款投放上優(yōu)先滿足農業(yè)、農村和農民的需求，確保涉農貸款的投放比例和增長速度。優(yōu)先貸款政策根據借款人信用狀況、還款能力、項目風險等因素，實行差異化貸款政策，提高貸款的風險收益匹配度。差異化貸款政策政策支持與優(yōu)惠措施風險防范與控制策略農發(fā)行建立了完善的風險評估體系，對涉農貸款進行全面的風險評估和控制，確保貸款風險可控。風險評估與控制農發(fā)行要求借款人提供合法、有效、足值的擔保，包括抵押、質押、保證等，降低貸款風險。擔保措施農發(fā)行加強貸后管理，對貸款用途、項目進度、還款能力等進行持續(xù)監(jiān)控和跟蹤，確保貸款資金安全。貸后管理貸款基本要素03借款人資格借款人應具備穩(wěn)定的經營能力和良好的財務狀況，具備按期還本付息的能力。借款人經營能力借款人信用記錄借款人應具有良好的信用記錄，無重大不良記錄，并提供真實、準確的財務信息。借款人必須是依法設立的農村金融機構，具備獨立法人資格，有健全的治理結構、內部控制和風險管理機制。借款人條件與要求貸款額度貸款額度根據借款人的資金需求、經營規(guī)模、信用狀況等因素合理確定，并符合監(jiān)管部門的規(guī)定。貸款期限貸款利率貸款額度、期限及利率設定貸款期限根據貸款用途、生產經營周期和借款人還款能力等因素合理確定，最長不超過3年。貸款利率根據中國人民銀行同檔次基準利率和借款人信用狀況等因素合理確定，實行浮動利率或固定利率。還款方式還款方式根據貸款期限、借款人現(xiàn)金流等因素合理確定，可采用到期一次還本付息、分期還本付息等靈活多樣的還款方式。還款方式及違約責任規(guī)定還款計劃借款人應制定合理的還款計劃，并按照合同約定按時足額還本付息。違約責任借款人未按合同約定歸還貸款本息或發(fā)生其他違約情形的，貸款人有權采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息、處分抵押物等措施，并依法追究借款人的違約責任。受理與調查04借款人基本資料包括借款人身份證明、戶口簿、婚姻證明、經營狀況證明等。貸款用途證明借款人需提供貸款用途的合法合規(guī)證明，如購銷合同、農產品種植（養(yǎng)殖）計劃等。還款能力證明借款人需提供還款能力證明，如收入證明、擔保人資料等。其他資料根據貸款機構要求，借款人還需提供其他相關資料。申請資料準備與提交要求信貸員需對借款人的基本情況、經營狀況、信用記錄等進行實地調查，并核實相關資料的真實性和有效性。信貸員需核實借款人申請貸款的用途是否真實合法，是否符合國家政策規(guī)定。如借款人提供了擔保，信貸員需對擔保人的資質、擔保能力等進行調查，并評估擔保的可靠性。根據貸款機構要求，信貸員還需進行其他相關調查，如借款人所在行業(yè)的市場情況等。信貸員現(xiàn)場調查流程和內容借款人情況調查貸款用途核實擔保情況調查其他調查內容信貸員需根據現(xiàn)場調查情況，撰寫詳細的調查報告，包括借款人情況、貸款用途、還款能力等方面的分析。調查報告撰寫調查報告需經過貸款機構內部的審核程序，確保調查內容的真實性和有效性。同時，貸款機構還需對借款人的信用記錄和還款能力進行再次評估，以確定是否給予貸款。審核程序調查報告撰寫和審核程序審查與審批05審查部門負責貸款業(yè)務的審查工作，對貸款的風險、合規(guī)性、可行性等方面進行獨立評估。審查重點借款人資信狀況、還款能力、貸款用途的合規(guī)性、貸款擔保的可靠性、風險防控措施的有效性等。審查部門職責和審查重點審批權限劃分和審批流程審批流程包括貸款初審、復審、終審等環(huán)節(jié)，各級審批機構按照權限和程序進行審批，確保貸款審批的公正性和合規(guī)性。審批權限劃分根據貸款額度、風險等級等因素，明確各級審批機構的審批權限，超過權限需上報上級審批。批復意見出具審批機構根據審查結果，出具審批意見，明確貸款額度、期限、利率等要素，并下達貸款批準通知書。執(zhí)行跟蹤貸款發(fā)放后，貸款機構應對借款人執(zhí)行借款合同情況及貸款使用情況進行跟蹤檢查，確保貸款用途合規(guī)、風險可控。批復意見出具及執(zhí)行跟蹤發(fā)放與支付06合同簽訂借款人需與銀行簽訂借款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等關鍵要素，同時落實相應的擔保措施。借款人資格審核借款人需符合《農戶貸款管理辦法》規(guī)定的資格條件，包括借款人身份、信用狀況、財務狀況等。貸款用途審核借款人需明確貸款用途，確保貸款用于合法合規(guī)的農業(yè)生產活動，并符合相關政策要求。合同簽訂及放款前提條件落實自主支付對于小額貸款，借款人可自主選擇支付方式，但需符合相關規(guī)定，如將貸款資金轉入借款人賬戶，需確保其用于指定用途。支付方式選擇和操作規(guī)范受托支付對于大額貸款或特定用途的貸款，銀行應采取受托支付方式，將貸款資金直接支付給借款人的交易對手或指定賬戶，確保資金用途的真實性。操作規(guī)范銀行應嚴格按照《農戶貸款管理辦法》及內部操作規(guī)程進行支付操作，確保支付過程的合規(guī)性和安全性。資金流向監(jiān)控銀行應定期對借款人的還款能力進行評估，根據評估結果及時調整貸款風險分類，并采取相應的風險管理措施。還款能力評估異常情況處理如發(fā)現(xiàn)借款人未按約定用途使用貸款資金或存在其他異常情況，銀行應及時采取措施，如提前收回貸款、追加擔保等，以保障貸款安全。銀行應對貸款資金使用情況進行跟蹤和監(jiān)控，確保資金用于合同約定的用途，并保留相關憑證和記錄。放款后資金監(jiān)管措施貸后管理07定期檢查與不定期抽查制度檢查內容對借款人經營狀況、貸款用途、擔保物價值等進行定期和不定期檢查。檢查頻率根據貸款風險狀況確定，但至少每年進行一次全面檢查。檢查結果處理對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取措施，確保貸款安全。抽查方式通過現(xiàn)場抽查、電話訪問、數據監(jiān)測等方式進行。風險預警機制建立和執(zhí)行情況風險預警信號包括借款人經營狀況惡化、財務狀況不佳、涉及重大訴訟等。預警機制建立建立風險預警模型，對貸款風險進行實時監(jiān)測和評估。預警響應措施根據預警信號及時采取措施，如調整貸款條件、提前收回貸款等。執(zhí)行情況評估定期對風險預警機制的執(zhí)行情況進行評估和改進。逾期貸款識別對到期未能償還的貸款進行及時識別和分類。處理流程根據逾期天數和風險情況，采取不同的處理措施，如催收、展期、訴訟等。責任追究對逾期貸款責任人進行追究，包括貸款調查、審查、審批等環(huán)節(jié)的責任人。后續(xù)管理對處理后的逾期貸款進行持續(xù)跟蹤和管理，確保貸款最終收回。逾期貸款處理流程和責任追究激勵與約束08針對涉農貸款業(yè)務設定合理的績效考核指標，如貸款發(fā)放量、貸款質量、客戶滿意度等。設定合理考核指標將績效考核結果公開透明，讓每位員工了解自己的業(yè)績和不足之處，激勵員工積極改進?？己私Y果公開透明將績效考核結果與員工薪酬、晉升等掛鉤，形成有效的激勵機制，提高員工工作積極性?？己私Y果與獎懲掛鉤績效考核評價體系構建010203獎懲措施執(zhí)行情況公開及時公開獎懲措施的執(zhí)行情況，確保獎懲公正、合理，增強員工對獎懲制度的信任感。獎勵措施對涉農貸款業(yè)務表現(xiàn)突出的員工給予物質和精神獎勵，如獎金、榮譽稱號等。懲罰措施對違反涉農貸款管理制度或業(yè)績不佳的員工進行懲罰，如批評、降薪、調崗等。獎懲措施設定及執(zhí)行情況員工培訓提升計劃安排培訓內容針對涉農貸款業(yè)務的特點和風險，開展相關知識和技能的培訓，提高員工的業(yè)務素質和風險控制能力。培訓方式培訓時間安排采用集中授課、案例分析、實踐操作等多種方式，確保培訓效果。制定詳細的培訓計劃，合理安排時間，確保員工能夠及時接受培訓并應用到實際工作中。附則09修訂程序啟動修訂稿需經農發(fā)行相關部門審議，確保修訂內容符合國家政策、行業(yè)規(guī)范及內部制度。修訂內容審議修訂版本發(fā)布修訂后的《農戶貸款管理辦法》需經正式發(fā)文程序，并在農發(fā)行內部及官方網站進行公示。根據業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管要求，農發(fā)行可對《農戶貸款管理辦法》進行適時修訂，修訂程序需符合相關規(guī)定。辦法修訂程序說明施行日期本《農戶貸款管理辦法》自2013年1月1日起正式施行。過渡期安排對于已發(fā)放的農戶貸款，給予一定的過渡期，過渡期內逐步調整至