第十一章 保險(xiǎn)

1第十一章保險(xiǎn)【學(xué)習(xí)目標(biāo)】

通過本章學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解保險(xiǎn)的概念與特征，掌握保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，熟悉商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)；了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念、構(gòu)成和影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給、需求的因素；明確保險(xiǎn)監(jiān)管的原因、目標(biāo)與方式。【重點(diǎn)難點(diǎn)】1．保險(xiǎn)的職能2．保險(xiǎn)的基本原則3．各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容4．保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性2

第一節(jié)保險(xiǎn)概述

一、保險(xiǎn)的概念與特征

保險(xiǎn)是集合眾多具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人，公平合理計(jì)算分擔(dān)金以積蓄基金，對(duì)少數(shù)成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償，從而確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活安定的一種經(jīng)濟(jì)制度。關(guān)于保險(xiǎn)的定義，國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界有著不同的理解甚至爭(zhēng)論，具體的流派有十余種之多。在理解這一概念時(shí)，應(yīng)把握保險(xiǎn)的基本特征：1．以損失補(bǔ)償和確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活安定為目的2．以特定風(fēng)險(xiǎn)事故為對(duì)象3．具有社會(huì)互濟(jì)性4．具有法律保障性3

我國(guó)2002年10月28日經(jīng)全國(guó)人大修改并頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的第一章第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?二、保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)制度的比較（一）保險(xiǎn)與賭博

兩者有著本質(zhì)區(qū)別。首先，目的不同。保險(xiǎn)是以小額的保費(fèi)支出將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障。賭博則是想以小額的賭注博得大額回報(bào)，目的在于獲得超額利益。其次，機(jī)制不同。保險(xiǎn)從表面上看似乎是少數(shù)人的損失由多數(shù)人分擔(dān)，并不增值，但實(shí)際上保險(xiǎn)人利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和保險(xiǎn)基金投資增值，使被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本大大降低，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都是有利的。但賭博只是一部分人的錢進(jìn)入另一部分人的口袋，不可能對(duì)雙方都有利。最后，社會(huì)后果不同。保險(xiǎn)是以誠(chéng)信為原則的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助行為，是受國(guó)家鼓勵(lì)的事業(yè)，而賭博則會(huì)帶來(lái)家庭和生活的不安定，甚至引發(fā)刑事犯罪。5（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是以現(xiàn)在資金的剩余作將來(lái)的準(zhǔn)備，聚集一定的資金作為必要的后備。但兩者也有區(qū)別。首先，保險(xiǎn)是一種互助共濟(jì)制度，需要集合眾多具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位以相互分?jǐn)倱p失，而且需要特殊的技術(shù)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，以達(dá)到損失補(bǔ)償均攤的目的。而儲(chǔ)蓄是一種自助行為，也無(wú)需特殊的計(jì)算技術(shù)。其次，保險(xiǎn)是為將來(lái)不確定支出作后備，而儲(chǔ)蓄是為將來(lái)確定支出作后備。最后，對(duì)保險(xiǎn)基金投保人不得隨意處分，而儲(chǔ)蓄資金存款人可以自由處分。6（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但兩者存在很大差異。首先，保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助行為，許多面臨類似風(fēng)險(xiǎn)的人共同分擔(dān)其中少數(shù)成員遭受災(zāi)害事故的損失。救濟(jì)是一種單方面的他助行為，救濟(jì)方無(wú)償受領(lǐng)他人的救助。其次，保險(xiǎn)是雙務(wù)合同，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方必須根據(jù)合同的約定履行各自的義務(wù)并享有相應(yīng)的權(quán)利。救濟(jì)是單方的施舍行為，沒有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，救濟(jì)方?jīng)]有義務(wù)一定要對(duì)被救濟(jì)者實(shí)施救濟(jì)，接受救濟(jì)者也無(wú)須向救濟(jì)方履行任何義務(wù)。最后，保險(xiǎn)金的賠付或給付必須嚴(yán)格依照保險(xiǎn)合同的約定，而救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多樣，被救濟(jì)者無(wú)權(quán)提出自己的主張。7三、保險(xiǎn)的職能（一）分散風(fēng)險(xiǎn)的職能

（二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能

（三）融通資金的職能

8四、保險(xiǎn)的種類（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的的類別，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)的實(shí)施形式，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)（三）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)（四）按保險(xiǎn)事故的承擔(dān)情況，保險(xiǎn)可分為責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)（五）按保險(xiǎn)性質(zhì)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)9

第二節(jié)保險(xiǎn)合同

一、保險(xiǎn)合同的概念根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”依據(jù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在雙方約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)向投保人或被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同是由雙方當(dāng)事人在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，依法建立保險(xiǎn)保障關(guān)系、確立雙方權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。10二、保險(xiǎn)合同的形式（一）投保單（二）暫保單（三）保險(xiǎn)單（四）保險(xiǎn)憑證11三、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人:投保人、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人12四、保險(xiǎn)合同的客體（一）保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)共同指向的事物。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體。保險(xiǎn)標(biāo)的涉及的范圍很廣，在不同的保險(xiǎn)種類中，保險(xiǎn)標(biāo)的也有所不同，它可以是有形的物或人，也可以是無(wú)形的利益、責(zé)任、信用等。（二）保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即具有符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的某種權(quán)利義務(wù)關(guān)系。若投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。13五、保險(xiǎn)合同的基本條款（一）保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人的條款（二）保險(xiǎn)標(biāo)的（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任（四）保險(xiǎn)金額（五）保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法（六）保險(xiǎn)期限（七）保險(xiǎn)的索賠與理賠（八）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理14六、保險(xiǎn)的基本原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則15（一）最大誠(chéng)信原則1．最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同、合同有效期內(nèi)及續(xù)保時(shí)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。2．最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容

（1）告知（2）保證16（二）保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；反之，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人或被保險(xiǎn)人必然會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，則投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。17【小知識(shí)】

一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在要求投保人在訂立合同時(shí)和在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。而人身保險(xiǎn)只強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同生效后、合同存續(xù)期間并不追究保險(xiǎn)利益是否始終存在。18（三）近因原則近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。但在時(shí)間上和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。近因原則的基本含義是：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。19（四）損失補(bǔ)償原則1．損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。2．損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（1）被保險(xiǎn)人的索賠條件（2）損失補(bǔ)償原則的額度限制險(xiǎn)賠款。（3）損失補(bǔ)償方式20損失補(bǔ)償方式①第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。當(dāng)損失金額小于或等于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額為損失金額；當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額等于保險(xiǎn)金額。②比例計(jì)算賠償方式。其計(jì)算公式為：

賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值當(dāng)保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，賠償金額也就越接近損失金額。所以，被保險(xiǎn)人若想得到十足的補(bǔ)償，就必須按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值足額投保。21

第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。22（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)1．企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織存放在相對(duì)固定地點(diǎn)、處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)以及與企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任包括因火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、空中運(yùn)行物體墜落等自然災(zāi)害和意外事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，以及為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和合理施救的支出。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中有著十分重要的地位。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)之分。232．家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)類別之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（2）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)243．涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保中外合資、合作經(jīng)營(yíng)或外商獨(dú)資經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)及來(lái)料加工、補(bǔ)償貿(mào)易、租賃的財(cái)產(chǎn)或使用銀行外匯貸款引進(jìn)的機(jī)器、設(shè)備等物料，以及外國(guó)機(jī)構(gòu)購(gòu)買的房屋、辦公用具和外國(guó)居民個(gè)人財(cái)產(chǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任與國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本相同。4．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以運(yùn)行過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成標(biāo)的物損失為保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)行的運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)主要包括國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩類。255．工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象，以與工程項(xiàng)目相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于綜合保險(xiǎn)，既承保財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也承保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的范圍很廣，分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)本身和第三者責(zé)任兩類。266．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中因動(dòng)物、植物的生長(zhǎng)機(jī)能遭受不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故的破壞而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。27（二）責(zé)任保險(xiǎn)1．公眾責(zé)任保險(xiǎn)2．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)3．雇主責(zé)任保險(xiǎn)4.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)28（三）信用保證保險(xiǎn)1．國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)，是承保企業(yè)延期付款或分期付款時(shí)，賣方因買方不能按時(shí)支付全部或部分貨款而遭受經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。2．出口信用保險(xiǎn)，是承保出口方不履行貿(mào)易合同而造成的經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)，承保的風(fēng)險(xiǎn)主要包括商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與政治風(fēng)險(xiǎn)兩種。3．合同保證保險(xiǎn)，是承保權(quán)利人因被保證人不履行各種合同義務(wù)受到的經(jīng)濟(jì)損失的保證保險(xiǎn)。4．產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，承保產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售者因制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而給用戶造成的經(jīng)濟(jì)損失，包括產(chǎn)品本身的損失以及引起的間接損失和費(fèi)用。5．誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)，是承保因雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而造成雇主的經(jīng)濟(jì)損失的保證保險(xiǎn)。29二、人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)。即保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的要求，通過簽訂保險(xiǎn)合同，向被保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受災(zāi)害和不幸事故、疾病以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，或當(dāng)雙方約定的其他事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金或年金的責(zé)任。30人身保險(xiǎn)一般分為：（一）人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)通?？煞譃橐员槐ｋU(xiǎn)人生存為保險(xiǎn)事故的生存保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故的死亡保險(xiǎn)和無(wú)論被保險(xiǎn)人生存或死亡均為保險(xiǎn)事故的生死兩全保險(xiǎn)。（二）健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。（三）意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭遇意外傷害造成殘廢或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不同，意外傷害保險(xiǎn)可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)兩種。31三、保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則經(jīng)濟(jì)核算原則隨行就市原則風(fēng)險(xiǎn)大量原則風(fēng)險(xiǎn)分散原則風(fēng)險(xiǎn)選擇原則32（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)展業(yè)承保防災(zāi)防損理賠保險(xiǎn)投資33展業(yè)

保險(xiǎn)展業(yè)是指在保險(xiǎn)宣傳的基礎(chǔ)上，廣泛組織和爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程。展業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，只有積極展業(yè)才能大量招攬業(yè)務(wù)，在眾多的被保險(xiǎn)人之間分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，積累起雄厚的保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。34承保

保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括從業(yè)務(wù)接洽、協(xié)商、投保、審核、驗(yàn)險(xiǎn)、接受業(yè)務(wù)、制單、收取保費(fèi)，到復(fù)核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等全部過程。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的優(yōu)劣關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效果的好壞。同時(shí)，它也是反映保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。35防災(zāi)防損

防災(zāi)防損是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人通過對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取一定措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能因素，防止或減少災(zāi)害事故發(fā)生所造成的損失，從而達(dá)到降低保險(xiǎn)成本、提高經(jīng)濟(jì)效益目的的一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，通過防災(zāi)防損可以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率、減輕損害后果，有利于保障社會(huì)財(cái)富和人民生命安全，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。36理賠理賠，即處理賠案，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人按約定對(duì)被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的活動(dòng)，包括受理賠案、初步審核、確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事故原因、確定賠償金額、進(jìn)行賠償或給付和處理?yè)p余、代位追償。保險(xiǎn)理賠中要遵循以下原則：

（1）重合同、守信用的原則。（2）實(shí)事求是原則。（3）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。37保險(xiǎn)投資

保險(xiǎn)投資是指保險(xiǎn)公司將自有資金和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過法律允許的各種渠道進(jìn)行投資以獲取投資收益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。通過保險(xiǎn)投資可以保持和增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)還有利于擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)，增加社會(huì)積累。在保險(xiǎn)投資中要注意貫徹盈利性、安全性、流動(dòng)性原則?？晒┍ｋU(xiǎn)公司選擇的投資形式主要有：銀行存款、債券、股票、投資基金、不動(dòng)產(chǎn)投資、貸款、資金拆借和金融衍生工具等。38【閱讀材料】保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)變化明顯保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，總資產(chǎn)快速增長(zhǎng)。初步統(tǒng)計(jì)，2007年末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)2.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)47%，達(dá)歷史最高增長(zhǎng)水平。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)主要與保費(fèi)收入增長(zhǎng)快以及股票、基金類投資資產(chǎn)快速增長(zhǎng)有關(guān)。2007年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7036億元，比上年增長(zhǎng)24.7%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入增長(zhǎng)32.4%。受壽險(xiǎn)產(chǎn)品集中到期影響，保險(xiǎn)業(yè)賠款、給付增加較多，累計(jì)賠款、給付2265億元，增長(zhǎng)57.5%，其中壽險(xiǎn)支出1064億元，是上年同期的2.2倍。隨著保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)資金運(yùn)用管理，資金運(yùn)用渠道進(jìn)一步拓寬，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化明顯，投資類資產(chǎn)特別是股票和證券投資基金投資增長(zhǎng)較快。2007年末投資類資產(chǎn)同比增長(zhǎng)71.3%，占比接近七成。----節(jié)選自中國(guó)人民銀行《二〇〇七年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》39

第四節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)及監(jiān)管

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念傳統(tǒng)意義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是進(jìn)行保險(xiǎn)商品交易的場(chǎng)所。隨著保險(xiǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，形成了現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)市場(chǎng)，它既包括商品交換的場(chǎng)所，也包括商品交換中需求與供給的關(guān)系及其活動(dòng)，即保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。40（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成1．保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體（1）保險(xiǎn)商品供給方（2）保險(xiǎn)商品需求方（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方2．保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的商品，即保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障，它是一種無(wú)形的抽象的商品，并且生產(chǎn)與消費(fèi)同時(shí)進(jìn)行。3．保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格就是保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格既受到市場(chǎng)供求關(guān)系的影響又具有固定性。比如壽險(xiǎn)商品的價(jià)格是依據(jù)生命表中的生存率和死亡率、投資回報(bào)率以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率來(lái)制定的，一經(jīng)制定，變化的可能性就比較小。41（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)42（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給1．保險(xiǎn)市場(chǎng)需求保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是指在一定的時(shí)期內(nèi)，在可能的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者愿意購(gòu)買保險(xiǎn)商品的數(shù)量的總和。影響保險(xiǎn)需求的主要因素有：（1）風(fēng)險(xiǎn)因素（2）收入因素（3）保險(xiǎn)費(fèi)率（4）人口因素（5）政策因素432．保險(xiǎn)市場(chǎng)供給

保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定時(shí)期內(nèi)各種可能的價(jià)格下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司，愿意提供且能夠提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總量。影響保險(xiǎn)供給的主要因素有：（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資本量（2）保險(xiǎn)費(fèi)率（3）保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量和素質(zhì)（4）保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理水平（6）政