小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)(銀信1-1)

商業(yè)銀行小企業(yè)貸款實(shí)務(wù)培訓(xùn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況■小企業(yè)融資難■銀監(jiān)會6年來的積極引導(dǎo)

“六項(xiàng)機(jī)制”

“專營機(jī)構(gòu)”

“兩個(gè)不低于”

趨勢：獨(dú)立→專業(yè)→增長■小企業(yè)貸款的八個(gè)突出特點(diǎn)1、個(gè)人化的業(yè)務(wù)授權(quán)模式2、彈性的貸款審批流程3、實(shí)地的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)4、多樣的貸款擔(dān)保方式5、靈活的還款方式6、差別化的貸款定價(jià)方式7、標(biāo)準(zhǔn)化的人才培養(yǎng)機(jī)制8、市場化的獎(jiǎng)懲機(jī)制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況■小企業(yè)特色金融服務(wù)模式1、“信貸工廠”操作模式2、商圈融資模式3、現(xiàn)金流測評模式4、軟信息分析模式5、地緣優(yōu)勢服務(wù)模式6、特色產(chǎn)品經(jīng)營模式趨勢：多樣→個(gè)性→批量原則：收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，賺錢第一小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況政府及監(jiān)管部門支持小企業(yè)金融服務(wù)各項(xiàng)政策解讀小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況◆中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法（2002年，全國人大）◆銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見（2005年，銀監(jiān)會）◆銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見（2007年，銀監(jiān)會）◆商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引◆關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見（2008年12月，銀監(jiān)會）◆關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款重組和減免有關(guān)問題的通知◆關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知（2009年3月，財(cái)政部）◆國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見（2009年9月，國務(wù)院）◆小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法◆關(guān)于2010年進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)工作的通知（2010年2月，銀監(jiān)會）關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見（2010年6月，一行三會）小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對中小企業(yè)提供金融支持，努力改進(jìn)金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變服務(wù)作風(fēng)，增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行和信用社應(yīng)當(dāng)改善信貸管理，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、投資管理等方面的服務(wù)。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(2005年)該指導(dǎo)意見提出各銀行應(yīng)對小企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門部門，積極開展制度創(chuàng)新，重新構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制，在小企業(yè)貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式以及審批流程等方面提出“六項(xiàng)機(jī)制”。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見

該指導(dǎo)意見從小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范和激勵(lì)約束機(jī)制等方面對銀行提出指導(dǎo)性意見。突出小企業(yè)授信不同于大中型企業(yè)授信的特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)小企業(yè)授信程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、利率可浮、責(zé)任可分。該指導(dǎo)意見以建立和完善“六項(xiàng)機(jī)制”為主線，擴(kuò)展了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)、授信對象和授信主體范圍，放寬了對小企業(yè)授信資產(chǎn)質(zhì)量、授信審核、貸款種類、抵（質(zhì)）押物范圍、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)及分類標(biāo)準(zhǔn)等方面的要求。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見資產(chǎn)質(zhì)量：制定不良率控制指標(biāo)，建立損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷機(jī)制，摒棄對單筆、單戶貸款責(zé)任追究的做法，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，盡職免責(zé)，失職問責(zé)。授信審核：小企業(yè)信用評估、授信額度的核定、授信審批可合并進(jìn)行，分別授予客戶經(jīng)理、授信審查人員一定的審批權(quán)限，授信調(diào)查應(yīng)注重現(xiàn)場實(shí)地考察，注重收集非財(cái)務(wù)信息。貸款種類：可發(fā)放信用貸款及循環(huán)貸款。抵（質(zhì)）押物范圍：可接受房產(chǎn)和商鋪抵押，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉單、提單質(zhì)押，基金份額、股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨抵押，出口退稅稅單質(zhì)押，資信良好企業(yè)供銷合同質(zhì)押，業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔(dān)保。擔(dān)保方式：充分利用聯(lián)戶擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擔(dān)保、借助出口信用保險(xiǎn)代替擔(dān)保等新型貸款擔(dān)保形式。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)及分類標(biāo)準(zhǔn)：應(yīng)建立小企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系，按照貸款逾期天數(shù)與保證方式相結(jié)合的原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（2007年）該指引對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理等四個(gè)方面的盡職要求作出了規(guī)定，對盡職調(diào)查和問責(zé)要求提出了明確要求，針對授信過程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，列出了客戶基本信息提示、非財(cái)務(wù)信息提示、預(yù)警信號風(fēng)險(xiǎn)提示等方面的風(fēng)險(xiǎn)提示。該指引在建立并完善專業(yè)化的小企業(yè)授信工作機(jī)制，在客戶經(jīng)理隊(duì)伍、業(yè)務(wù)受理與調(diào)查、授信分析與評價(jià)、信用評級、授信決策、授信盡職評價(jià)等方面均突出了差別化和專業(yè)化。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見

（2008年）鼓勵(lì)各銀行從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤核算、信貸審批、激勵(lì)約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)相對獨(dú)立的運(yùn)營機(jī)制，根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，以發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，將資源集中服務(wù)于小企業(yè)市場，提高小企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。該項(xiàng)政策主要在激勵(lì)約束、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度與問責(zé)、快速核銷、人才隊(duì)伍選拔等方面提出了創(chuàng)新性的指導(dǎo)意見。

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款重組和減免

明確指出了中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款可以采取債務(wù)展期或延期、減免表外利息、以及進(jìn)一步減免貸款本金和表內(nèi)利息等新政策。適用范圍2008年1月1日至2010年12月31日發(fā)放并認(rèn)定為不良的中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款。重組和減免措施1.對原借款合同的還款期限或還款計(jì)劃可以予以調(diào)整。2.減免借款人部分或全部貸款表外利息。3.在此基礎(chǔ)上，減免貸款表內(nèi)利息及部分貸款本金。4.除上述措施外，可根據(jù)項(xiàng)目具體情況，綜合運(yùn)用借新還舊、變更借款人、變更擔(dān)保方式、以物抵債等多種重組方式。重組和減免操作流程借款人提出申請—分行調(diào)查評估—協(xié)商處置方案—申報(bào)—審批（由總行和一級分行按照資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)授權(quán)規(guī)定進(jìn)行審批）—執(zhí)行。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷該項(xiàng)政策對中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷的條件、審核、范圍進(jìn)行了調(diào)整。對2008年1月1日至2010年12月31日期間發(fā)放的500萬元以下（含）中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款，如形成不良貸款，要放寬損失認(rèn)定條件。銀行經(jīng)追索1年以上確實(shí)無法回收的，要及時(shí)核銷。對不能獲取法院出具的債務(wù)人財(cái)產(chǎn)清償證明等外部法律證據(jù)的情況，可依據(jù)我行內(nèi)部清收報(bào)告和法律意見書進(jìn)行核銷。核銷權(quán)限：300萬元（含）以下中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款，一級分行有權(quán)核銷：本金300萬元（不含）以上至500萬元（含）以下的中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款上報(bào)總行核銷。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見銀行方面：1.完善小企業(yè)信貸考核體系，提高小企業(yè)貸款呆賬核銷效率，完善盡職免責(zé)機(jī)制。

2.建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。3.逐步提高中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重。4.完善授信業(yè)務(wù)制度，提高貸款審批效率。5.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，進(jìn)一步完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系。6.完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式。

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法1.可根據(jù)貸款逾期時(shí)間，同時(shí)考慮借款人的風(fēng)險(xiǎn)特征和擔(dān)保因素，參照小企業(yè)貸款逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣對小企業(yè)貸款進(jìn)行分類。

2.發(fā)生《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》第十八條所列舉的影響小企業(yè)履約能力的重大事項(xiàng)以及出現(xiàn)該指引“附錄”所列舉的預(yù)警信號時(shí)，小企業(yè)貸款的分類應(yīng)在逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣的基礎(chǔ)上至少下調(diào)一級。3.貸款發(fā)生逾期后，借款人或擔(dān)保人能夠追加提供履約保證金、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵質(zhì)押物等低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，且貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，資產(chǎn)安全有保障的，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類級別可以上調(diào)。4.鼓勵(lì)銀行采用更先進(jìn)的技術(shù)和更準(zhǔn)確的方法對小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，制定實(shí)施細(xì)則，細(xì)化分類方法，并與本辦法的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果具有明確的對應(yīng)和轉(zhuǎn)換關(guān)系。

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見（一行三會）文件要求銀行要把改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、擴(kuò)大中小企業(yè)信貸投放作為開展信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略。1.授信審批：銀行要對中小企業(yè)設(shè)立獨(dú)立的審批和信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，壓縮審批流程，提升貸款審批效率。積極推廣靈活高效的貸款審批模式。研究推動(dòng)小企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)在線審批，建立審批信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺。2.支持重點(diǎn)：優(yōu)先滿足中小企業(yè)符合國家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃要求的新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料、新興業(yè)態(tài)項(xiàng)目資金需求，加大對具有自主知識產(chǎn)品、自主品牌和高附加值拳頭產(chǎn)品中小企業(yè)的支持；嚴(yán)格控制過剩產(chǎn)能和“兩高一資”行業(yè)貸款，鼓勵(lì)對納入環(huán)境保護(hù)、節(jié)能節(jié)水企業(yè)所得稅優(yōu)惠目錄投資項(xiàng)目的支持，促進(jìn)中小企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持東部地區(qū)先進(jìn)中小企業(yè)通過收購、兼并、重組、聯(lián)營等多種形式，加強(qiáng)與中西部地區(qū)中小企業(yè)的合作，有序?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；加快推動(dòng)發(fā)展文化創(chuàng)意、服務(wù)外包以及其他就業(yè)吸納能力強(qiáng)、市場需求大的服務(wù)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新：銀行要推動(dòng)適合中小企業(yè)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新。推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、林權(quán)、保函、出口退稅池等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展保理、福費(fèi)廷、票據(jù)貼現(xiàn)、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品；探索開展依托行業(yè)協(xié)會、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、社會中介等適合中小企業(yè)需求特點(diǎn)的信貸模式創(chuàng)新；加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳，引導(dǎo)和督促提高電子商業(yè)匯票在中小企業(yè)客戶中的使用率；鼓勵(lì)銀行依法合規(guī)開展同業(yè)合作，穩(wěn)步發(fā)展貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，合理調(diào)劑信貸資源，增加對中小企業(yè)的貸款支持。4.專營機(jī)構(gòu)：銀行要繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)建設(shè),大型銀行在已建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步向下延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

5.信息溝通：舉辦多種銀企對接活動(dòng)，為和中小企業(yè)提供交流合作的機(jī)會。建立合作平臺，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、民間商會、工商聯(lián)等在銀企對接中的橋梁作用，爭取在信息搜集、客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面取得成效。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況小企業(yè)融資特點(diǎn)與融資理論1、小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)及特點(diǎn)2、小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)理論3、小企業(yè)融資需求與供給理論小企業(yè)融資特點(diǎn)1.小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)及特點(diǎn)

一般意義而言，小企業(yè)是指勞動(dòng)力、勞動(dòng)對象或勞動(dòng)手段在企業(yè)中集中程度較低，或者生產(chǎn)和交易數(shù)量規(guī)模較小的企業(yè)。對于小企業(yè)的界定，不同的國家有不同的標(biāo)準(zhǔn)，即使在同一國家不同發(fā)展階段或者不同的行業(yè)，對小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)也是不同的。小企業(yè)融資特點(diǎn)

量指標(biāo)主要包括雇員人數(shù)、實(shí)收資本、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入等。大多數(shù)國家都以量的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分。通常而言，雇員人數(shù)、資產(chǎn)總額和營業(yè)收入是被國際上采用的最為廣泛的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

質(zhì)指標(biāo)主要包括企業(yè)組織形式、融資方式及所處行業(yè)地位等。不同國家小企業(yè)一般劃分標(biāo)準(zhǔn)小企業(yè)融資特點(diǎn)雇員人數(shù)實(shí)收資本資產(chǎn)總額營業(yè)收入經(jīng)營歸屬融資方式行業(yè)地位美國加拿大墨西哥英國法國德國意大利荷蘭丹麥愛爾蘭日本韓國新加坡各國小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)美國歐盟日本美國把企業(yè)劃分為大企業(yè)和中小企業(yè)。一般而言，小企業(yè)通常是指雇員人數(shù)在500人以下，或銷售額少于500萬美元的獨(dú)立經(jīng)營的企業(yè)。歐盟各國小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)基本相同，基本按照雇員人數(shù)進(jìn)行劃分，一般雇員人數(shù)在100人以下的列為小企業(yè)。日本根據(jù)雇員人數(shù)和資本金數(shù)量制定了明確的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。制造業(yè)指雇員人數(shù)在20人以下的企業(yè)，商業(yè)、服務(wù)業(yè)指雇員人數(shù)在5人以下的企業(yè)。員工總數(shù)銷售收入各國小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)國家四部委大中小型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)名稱指標(biāo)名稱計(jì)算單位大型中型小型工業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額資產(chǎn)總額人萬元萬元2000及以上30000及以上40000及以上300-20003000-300004000-40000300以下3000以下4000以下建筑業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額資產(chǎn)總額人萬元萬元3000及以上30000及以上40000及以上600-30003000-300004000-40000600以下3000以下4000以下批發(fā)業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬元200及以上30000及以上100-2003000-30000100以下3000以下零售業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬元500及以上15000及以上100-5001000-15000100以下1000以下交通運(yùn)輸業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬元3000及以上30000及以上500-30003000-30000500以下3000以下郵政業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬元1000及以上30000及以上400-10003000-30000400以下3000以下住宿和餐館業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬元800及以上15000及以上400-8003000-15000400以下3000以下各國小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)銀監(jiān)會確定的小企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)

各國小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)

小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將從金融授信的角度對企業(yè)進(jìn)行劃分。其中，銀行對單戶授信總額５００萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額１０００萬元（含）以下，或授信總額５００萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額３０００萬元（含）以下的企業(yè)，統(tǒng)稱為小企業(yè)。

小企業(yè)特點(diǎn)

我國小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征

信貸需求特征

◆數(shù)量眾多，分布面廣◆企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不健全◆淘汰率和違約率高◆財(cái)務(wù)管理不規(guī)范◆業(yè)主個(gè)人對企業(yè)經(jīng)營管理影響大

◆對企業(yè)主依賴度高◆關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)突出◆違約成本低◆融資渠道少◆資金監(jiān)控難◆持續(xù)經(jīng)營能力弱◆擔(dān)保難度大◆貸款需求時(shí)效高◆可接受較高的利率水平◆貸款期限短、頻率高◆金融產(chǎn)品需求日益多元化小企業(yè)授信市場環(huán)境和客戶需求分析小企業(yè)的融資類型與工具資金的來源不同資金獲取方式的不同內(nèi)源融資是企業(yè)不斷地將留存收益和折舊等轉(zhuǎn)化為投資的過程，這種融資方式具有原始性、自主性、低成本性和抗風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)。外源融資是指利用企業(yè)的外部資金并將其轉(zhuǎn)化為投資的過程，具有高效性、靈活性、大量集中等特點(diǎn)。直接融資包括債券融資、股票融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、民間融資等，間接融資主要包括銀行貸款、銀行承兌匯票以及其他債權(quán)融資方式等。兩種融資方式體現(xiàn)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不同，直接融資尤其是股票融資，體現(xiàn)的是所有權(quán)與控制權(quán)的關(guān)系，而間接融資體現(xiàn)的是債權(quán)與債務(wù)的關(guān)系。小企業(yè)授信市場環(huán)境和客戶需求分析銀行貸款和民間借貸是企業(yè)

獲得資金的主要來源小企業(yè)授信市場環(huán)境和客戶需求分析

大型企業(yè)中型企業(yè)小型企業(yè)長期銀行貸款82.478.467.7民間借貸19.248.367.8銀團(tuán)貸款16.515.714.0引入私募股權(quán)/風(fēng)險(xiǎn)投資12.211.89.0發(fā)行短期融資券12.92.41.7上市16.12.70.7已上市公司增發(fā)股票11.01.30.5發(fā)行可轉(zhuǎn)債6.31.21.5企業(yè)過去三年已實(shí)施的重大融資方式（按規(guī)模分，%）來源：2011?中國企業(yè)經(jīng)營者成長與發(fā)展專題調(diào)查報(bào)告小企業(yè)授信市場環(huán)境和客戶需求分析利率水平、貸款額度和透支權(quán)限情況（%）

銀行貸款利率與基準(zhǔn)利率相比如何？是否獲得貸款額度或透支權(quán)限？高于基準(zhǔn)利率與基準(zhǔn)利率基本持平低于基準(zhǔn)利率是否總體54.341.04.749.850.2東部地區(qū)企業(yè)53.541.74.853.446.6中部地區(qū)企業(yè)56.938.84.348.052.0西部地區(qū)企業(yè)57.238.14.745.954.1東北地區(qū)企業(yè)46.149.34.632.467.6大型企業(yè)27.259.213.673.126.9中型企業(yè)51.043.75.355.744.3小型企業(yè)62.335.22.541.158.9vs

民營企業(yè)和家族企業(yè)60.336.43.349.150.9制造業(yè)56.239.14.751.148.9建筑業(yè)56.040.13.945.154.9批發(fā)和零售業(yè)54.343.02.758.941.1住宿和餐飲業(yè)50.046.93.135.364.7房地產(chǎn)業(yè)55.542.22.341.158.9租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)51.244.44.436.463.6國家法定貸款利率導(dǎo)致的融資缺口

我國小企業(yè)融資缺口分析

信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的融資缺口

交易成本增加導(dǎo)致的融資缺口

DS貸款量利率貸款金額利率0小企業(yè)授信市場環(huán)境和客戶需求分析從國內(nèi)外對小企業(yè)融資理論的研究來看，基本上是建立在較為成熟的企業(yè)融資理論基礎(chǔ)上的，是針對小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和融資特征的理論延伸或?qū)嵶C研究，分析解釋了小企業(yè)發(fā)展過程中的融資方式選擇及融資難等問題。特別是，伴隨著現(xiàn)代企業(yè)理論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展，小企業(yè)融資理論得到了不斷的豐富和完善。由于研究視角和解決問題的不同，小企業(yè)融資理論主要包括融資結(jié)構(gòu)理論、融資需求與供給理論兩大部分。小企業(yè)融資理論A靜態(tài)權(quán)衡理論(StaticTradeofModel)B融資次序理論(PeckingOrderHypothesis)C代理理論(AgencyTheoreticFramework)D重點(diǎn)現(xiàn)代資本結(jié)構(gòu)理論形成于20世紀(jì)50年代，跨越到70年代后期，它以MM定理為中心，沿著兩個(gè)主要分支發(fā)展：一個(gè)分支是“稅差學(xué)派”，探討稅收差異對資本結(jié)構(gòu)的影響；另一個(gè)分支是財(cái)務(wù)困境成本學(xué)派，研究破產(chǎn)成本與資本結(jié)構(gòu)的關(guān)系，這兩個(gè)分支最后合并為權(quán)衡理論。70年代后期，由于信息不對稱和博弈論的引入，使資本結(jié)構(gòu)理論的研究發(fā)生了一次質(zhì)的飛躍，新資本結(jié)構(gòu)理論以信息不對稱為中心，大量引入經(jīng)濟(jì)學(xué)各方面的最新分析方法，提出了不少標(biāo)新立異的觀點(diǎn)。生命周期理論(LifeCycleTheory)現(xiàn)代企業(yè)融資理論靜態(tài)權(quán)衡理論在MM定理的基礎(chǔ)上，Modigliani和Miller最早于1963年將稅收因素考慮進(jìn)來，提出：由于債務(wù)融資的免稅特性，負(fù)稅率越高的企業(yè)將使用越多的債務(wù)，這即為債務(wù)的“稅盾效應(yīng)”。MM理論只考慮了負(fù)債帶來的抵稅利益，但忽略了負(fù)債導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和額外費(fèi)用。權(quán)衡理論認(rèn)為，負(fù)債企業(yè)價(jià)值等于無負(fù)債企業(yè)價(jià)值加上節(jié)稅利益，減去預(yù)期財(cái)務(wù)拮據(jù)成本的現(xiàn)值。同時(shí)，權(quán)衡理論還認(rèn)為存在最優(yōu)融資結(jié)構(gòu)，企業(yè)的最佳資本結(jié)構(gòu)存在于企業(yè)負(fù)債所引起的企業(yè)價(jià)值增加與因企業(yè)負(fù)債上升所引起的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本和各項(xiàng)費(fèi)用相等時(shí)的平衡點(diǎn)上，此時(shí)的企業(yè)價(jià)值最大，但理論上還難以確定這個(gè)最優(yōu)融資結(jié)構(gòu)。融資次序理論該理論認(rèn)為企業(yè)的融資決策應(yīng)根據(jù)成本最小化原則來依次選擇不同的融資方式，即企業(yè)融資選擇總是先內(nèi)源、后外源，在外源當(dāng)中，又總是先債務(wù)、后權(quán)益。小企業(yè)由于擔(dān)心控制權(quán)的喪失，一般不太愿意完全遵循通常所說的融資次序。多數(shù)小企業(yè)不會考慮使用外源性權(quán)益融資，部分小企業(yè)不會使用任何形式的長期債務(wù)融資，其原因主要有三：即成本、獨(dú)立性和控制權(quán)。此外，針對小企業(yè)主由于擔(dān)心控制權(quán)被稀釋而排斥外部權(quán)益融資的分析還發(fā)現(xiàn)小企業(yè)主是否為創(chuàng)始人又會有不同的表現(xiàn)，創(chuàng)始人通常較一般所有者更看重對企業(yè)的控制權(quán)。代理理論該理論的核心是委托代理關(guān)系，他們認(rèn)為可將公司融資過程中所產(chǎn)生的委托代理關(guān)系分為，由股票融資所產(chǎn)生的股東與管理者之問的委托代理關(guān)系以及由債務(wù)融資所產(chǎn)生的股東與債權(quán)人之間的委托代理關(guān)系，得出結(jié)論認(rèn)為企業(yè)的最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)是使兩種融資方式的邊際代理成本相等，從而總代理成本最小。小企業(yè)由于特定的組織形式使得業(yè)主與管理者之間的代理關(guān)系不存在，但代理成本相對更高。由于小企業(yè)組織結(jié)構(gòu)不完善，信息不對稱問題更加嚴(yán)重，業(yè)主將公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)為私有財(cái)產(chǎn)的可能性增加。同時(shí)，外部資金提供者通過監(jiān)督或約束手段降低代理成本的行為往往受到限制。現(xiàn)代企業(yè)融資理論壯大成長誕生死亡衰退生命周期理論的主要特征是動(dòng)態(tài)理論，將研究貫穿于企業(yè)的成長全過程?，F(xiàn)代企業(yè)融資理論生命周期理論衰退期成熟期成長期初創(chuàng)期種子期民間融資、天使投資、創(chuàng)業(yè)基金及政府扶持風(fēng)險(xiǎn)投資、民間融資及其他權(quán)益融資以債務(wù)融資為主，也包括風(fēng)險(xiǎn)投資等權(quán)益融資方式蛻變期以銀行貸款和股票融資為主抵押融資、民間融資等涉及并購的相關(guān)融資AddYourTexthere企業(yè)生命周期示意圖現(xiàn)代企業(yè)融資理論小企業(yè)融資需求與供給理論信貸配給理論關(guān)系型信貸理論契約理論

信貸配給(CreditRationing)是信貸市場存在的一種典型現(xiàn)象，其產(chǎn)生于金融市場上的信息不對稱性。

所謂信息不對稱，是指在信貸

市場上，借款者擁有自己用貸風(fēng)險(xiǎn)程度以及能否按期還貸等私人信息，而作為貸款方的銀行難以了解這些私人信息，從而對借款者

的信用情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、違約概率等信息難以準(zhǔn)確掌握。銀行對小企業(yè)的貸款更傾向于信息敏感和關(guān)系驅(qū)動(dòng)，對大企業(yè)貸款則更傾向于交易驅(qū)動(dòng)。統(tǒng)計(jì)分析顯示，小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業(yè)提供貸款，無論在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率還是

在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸

款的比率上，小銀行的指標(biāo)均高于大銀行。大量研究認(rèn)為，交易成本的存在、信息不對稱（道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇）以及金融契約的不完備性都是

小企業(yè)融資難的重要因素?？梢酝ㄟ^一系列的制度安排和設(shè)計(jì)來予以解決，包括社會資本與隱性抵押、長期合作與重復(fù)博弈、關(guān)聯(lián)交易與違約成本、團(tuán)體貸款與連帶責(zé)任等方式。該理論較多的被應(yīng)用于城市小企業(yè)集群和農(nóng)村金融的發(fā)展上，特別是在農(nóng)村小額信貸的推廣上被廣泛應(yīng)用。小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)一、審批人崗位準(zhǔn)則審批人崗位特點(diǎn)“三性”關(guān)系審批人業(yè)務(wù)觀審批人工作守則小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)一、審批人崗位準(zhǔn)則審批人崗位特點(diǎn)“三性”關(guān)系審批人業(yè)務(wù)觀審批人工作守則小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)貸款審批人崗位特點(diǎn)獨(dú)立審批再看一眼見客與不見客

小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)獨(dú)立審批小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)見客與不見客不見客的優(yōu)點(diǎn)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)見客與不見客見客的優(yōu)點(diǎn)見客的缺點(diǎn)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)見客與不見客不見客的優(yōu)點(diǎn)不見客的缺點(diǎn)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)見客與不見客如何平衡小企業(yè)貸款審批人的見/不見客小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)一、審批人崗位認(rèn)知審批人崗位特點(diǎn)“三性”關(guān)系審批人業(yè)務(wù)觀審批人工作守則小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)“三性”關(guān)系安全性效益性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)一、審批人崗位認(rèn)知審批人崗位特點(diǎn)“三性”關(guān)系審批人業(yè)務(wù)觀審批人工作準(zhǔn)則小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)審批人業(yè)務(wù)觀小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)一、審批人崗位認(rèn)知審批人崗位特點(diǎn)“三性”關(guān)系審批人業(yè)務(wù)觀審批人工作準(zhǔn)則小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)審批人工作準(zhǔn)則

（十四條）小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)二、審批人職業(yè)素養(yǎng)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)二、審批人職業(yè)素養(yǎng)敢于負(fù)責(zé)的責(zé)任意識合法合規(guī)的規(guī)范意識嚴(yán)于律已的自律意識愛崗敬業(yè)的職業(yè)精神嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作精神謙虛熱情的服務(wù)精神小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)二、審批人職業(yè)素養(yǎng)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)勇于負(fù)責(zé)的責(zé)任意識合法合規(guī)的規(guī)范意識嚴(yán)于律已的自律意識愛崗敬業(yè)的職業(yè)精神嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作精神謙虛熱情的服務(wù)精神勇于負(fù)責(zé)的責(zé)任意識小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)二、審批人職業(yè)素養(yǎng)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)敢于負(fù)責(zé)的責(zé)任意識合法合規(guī)的規(guī)范意識嚴(yán)于律已的自律意識愛崗敬業(yè)的職業(yè)精神嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作精神謙虛熱情的服務(wù)精神合法合規(guī)的規(guī)范意識【案例】【問題】這個(gè)小案例對您有什么啟示？小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)合法合規(guī)的規(guī)范意識小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)二、審批人職業(yè)素養(yǎng)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)敢于負(fù)責(zé)的責(zé)任意識合法合規(guī)的規(guī)范意識嚴(yán)于律已的自律意識愛崗敬業(yè)的職業(yè)精神嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作精神謙虛熱情的服務(wù)精神嚴(yán)于律已的自律意識提升個(gè)人修養(yǎng)加強(qiáng)自我約束小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)二、審批人職業(yè)素養(yǎng)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)敢于負(fù)責(zé)的責(zé)任意識合法合規(guī)的規(guī)范意識嚴(yán)于律已的自律意識愛崗敬業(yè)的職業(yè)精神嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作精神謙虛熱情的服務(wù)精神愛崗敬業(yè)的職業(yè)精神小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)二、審批人職業(yè)素養(yǎng)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)敢于負(fù)責(zé)的責(zé)任意識合法合規(guī)的規(guī)范意識嚴(yán)于律已的自律意識愛崗敬業(yè)的職業(yè)精神嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作精神謙虛熱情的服務(wù)精神嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作精神房地產(chǎn)到了須從深層改革突破之時(shí).doc小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)二、審批人職業(yè)素養(yǎng)小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)敢于負(fù)責(zé)的責(zé)任意識合法合規(guī)的規(guī)范意識嚴(yán)于律已的自律意識愛崗敬業(yè)的職業(yè)精神嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作精神謙虛熱情的服務(wù)精神謙虛熱情的服務(wù)精神樹立熱情服務(wù)理念謙虛熱情服務(wù)前臺謙虛熱情與堅(jiān)持原則小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)三、審批人職業(yè)素養(yǎng)中幾種技能理性思維技能有效溝通技能持續(xù)學(xué)習(xí)技能自我解壓技能小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)三、審批人職業(yè)素養(yǎng)中幾種技能理性思維技能有效溝通技能持續(xù)學(xué)習(xí)技能自我解壓技能小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)理性思維技能決策的理性維度如何提高理性思維能力

感受增長.ppt小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)三、審批人職業(yè)素養(yǎng)中幾種技能理性思維技能有效溝通技能持續(xù)學(xué)習(xí)技能自我解壓技能小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)有效溝通技能溝通障礙準(zhǔn)備工作抓住核心溝通積極傾聽表達(dá)方式指明途徑小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)有效溝通技能準(zhǔn)備工作核心溝通開門見山重點(diǎn)突出切中要害簡潔明了控制情緒：沖動(dòng)是魔鬼！

例句：

小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)有效溝通技能積極傾聽小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)表達(dá)方式小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)有效溝通技能指明途徑【案例】小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)三、審批人職業(yè)素養(yǎng)中幾種技能理性思維技能有效溝通技能持續(xù)學(xué)習(xí)技能自我解壓技能小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)持續(xù)學(xué)習(xí)技能保持積極的學(xué)習(xí)心態(tài)拓寬信息渠道實(shí)施有效的學(xué)習(xí)方法小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識：包括經(jīng)濟(jì)規(guī)律理論(價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律)、通貨膨脹理論、宏觀調(diào)控理論、市場理論、現(xiàn)代企業(yè)制度理論、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)理論、經(jīng)濟(jì)周期理論、公司治理理論等。法律知識：包括《民法通則》、《公司法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》、《貸款通則》等。金融學(xué)知識：應(yīng)該了解貨幣、銀行信用、利息和利息率、金融資產(chǎn)、匯率、貨幣理論等。小企業(yè)審批人必須具備的知識小企業(yè)客戶經(jīng)理素質(zhì)模型管理學(xué)知識：包括計(jì)劃、指揮、協(xié)調(diào)、控制、激勵(lì)、決策、戰(zhàn)略、組織設(shè)計(jì)等。財(cái)務(wù)知識：應(yīng)該了解會計(jì)假設(shè)、會計(jì)科目、會計(jì)分錄、記帳法、會計(jì)憑證、會計(jì)恒等式、能對財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行深入分析等。信貸政策知識：包括行業(yè)政策、區(qū)域政策、風(fēng)險(xiǎn)政策、產(chǎn)品政策、相關(guān)信貸管理要求等。三、審批人職業(yè)素養(yǎng)中幾種技能理性思維技能有效溝通技能持續(xù)學(xué)習(xí)技能自我解壓技能小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)自我解壓技能小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)

三項(xiàng)神功“鷹眼”

即小企業(yè)貸款審批人要有敏銳的洞察力，能夠在比較短的時(shí)間內(nèi)看到問題的本質(zhì)?！镑{魚齒”

即發(fā)現(xiàn)重大問題后咬住不放，沒有一個(gè)合理的分析和解釋不松口?！昂玉R肚”即善于學(xué)習(xí)，大量的知識爛熟于胸，要有強(qiáng)大的積累和消化能力。卓越的貸款審批人小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)賣油翁小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)目標(biāo)水平陳康肅公堯咨善射，當(dāng)世無雙，公亦以此自矜。嘗射于家圃，有賣油翁釋擔(dān)而立，睨之，久而不去。見其發(fā)矢十中八九，但微頷之?？得C問曰：“汝亦知射乎？吾射不亦精乎？”翁曰：“無他，但手熟爾?！笨得C忿然曰：“爾安敢輕吾射！”翁曰：“以我酌油知之?！蹦巳∫缓J置于地，以錢覆其口，徐以杓酌油瀝之，自錢孔入，而錢不濕。因曰：“我亦無他，惟手熟爾。”康肅笑而遣之。庖丁為文惠君解牛，手之所觸，肩之所倚，足之所履，膝之所踦，砉然向然，奏刀騞然，莫不中音。合于《桑林》之舞，乃中《經(jīng)首》之會。文惠君曰：“嘻，善哉！技蓋至此乎？”庖丁釋刀對曰：“臣之所好者道也，進(jìn)乎技矣。始臣之解牛之時(shí)，所見無非牛者。三年之后，未嘗見全牛也。方今之時(shí)，臣以神遇而不以目視，官知止而神欲行。依乎天理，批大郤，導(dǎo)大窾，因其固然，技經(jīng)肯綮之未嘗，而況大軱乎！良庖歲更刀，割也；族庖月更刀，折也。今臣之刀十九年矣，所解數(shù)千牛矣，而刀刃若新發(fā)于硎。彼節(jié)者有間，而刀刃者無厚；以無厚入有間，恢恢乎其于游刃必有余地矣，是以十九年而刀刃若新發(fā)于硎。雖然，每至于族，吾見其難為，怵然為戒，視為止，行為遲。動(dòng)刀甚微，謋然已解，如土委地。提刀而立，為之四顧，為之躊躇滿志，善刀而藏之。”文惠君曰：“善哉，吾聞庖丁之言，得養(yǎng)生焉。”小企業(yè)貸款審批人素質(zhì)目標(biāo)水平庖丁解牛

小企業(yè)形象分析一、看“人品”客戶實(shí)際控制人客戶信用記錄客戶賬戶行為小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人的概念如何確定實(shí)際控制人如何分析實(shí)際控制人確定和分析實(shí)際控制人的作用小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人的概念小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人如何確定實(shí)際控制人小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人如何分析實(shí)際控制人小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人綜合素質(zhì)品質(zhì)與聲譽(yù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)背景小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人綜合素質(zhì)—品質(zhì)與聲譽(yù)

討論：如何看人品？小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人綜合素質(zhì)—從業(yè)經(jīng)驗(yàn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)往往能夠反映出實(shí)際控制人以往經(jīng)營管理和決策能力的強(qiáng)弱，反映出實(shí)際控制人在該行業(yè)中的聲譽(yù)、地位和影響力。從業(yè)經(jīng)驗(yàn)可以從從業(yè)年限、行業(yè)中的地位和口碑等進(jìn)行判斷。實(shí)際控制人所控制小企業(yè)的經(jīng)營時(shí)間長短也能反映出從業(yè)經(jīng)驗(yàn)狀況。

討論：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)多長合適？小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人綜合素質(zhì)—背景社會背景健康與年齡狀況討論：年齡在什么階段合適？小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人綜合素質(zhì)—背景學(xué)歷或受教育狀況討論：學(xué)歷和經(jīng)歷哪一個(gè)更重要？小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人實(shí)力實(shí)際控制人的出資情況實(shí)際控制人的個(gè)人或家庭以及家族情況小企業(yè)形象分析（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人信用記錄（一）客戶實(shí)際控制人實(shí)際控制人非主業(yè)投資行為分析原因分析實(shí)力分析影響小企業(yè)形象分析（二）客戶信用記錄貸款審批人需要關(guān)注小企業(yè)客戶是否出現(xiàn)違約行為，具體包括：銀行征信及商業(yè)信用記錄外部評價(jià)小企業(yè)形象分析（二）客戶信用記錄銀行征信及商業(yè)信用記錄小企業(yè)形象分析（二）客戶信用記錄商業(yè)信用記錄小企業(yè)形象分析（二）客戶信用記錄外部評價(jià)外部評價(jià)具體包括小企業(yè)客戶的網(wǎng)絡(luò)信用記錄、商業(yè)協(xié)會信用評價(jià)、行業(yè)主管部門信用記錄和工商、稅務(wù)、海關(guān)、勞動(dòng)、環(huán)保等監(jiān)管部門的信用評價(jià)等。小企業(yè)形象分析（二）客戶賬戶行為當(dāng)前與銀行合作的總體情況與本行的合作情況小企業(yè)形象分析（二）客戶賬戶行為在分析客戶賬戶行為時(shí)，貸款審批人需要注意：小企業(yè)客戶實(shí)際控制人個(gè)人資金賬戶流水情況應(yīng)予以一并關(guān)注考慮。小企業(yè)形象分析二、看“產(chǎn)品”從主營產(chǎn)品看客戶從產(chǎn)品購銷看客戶小企業(yè)形象分析（一）從主營產(chǎn)品看客戶對貸款審批人而言，從小企業(yè)客戶的主營產(chǎn)品出發(fā)，并逐漸延伸到市場、顧客等方面，是一種比較容易迅速掌握的小企業(yè)客戶基本面分析方法。主要包括：產(chǎn)品生命周期產(chǎn)品結(jié)構(gòu)產(chǎn)品生產(chǎn)特點(diǎn)小企業(yè)形象分析（一）從主營產(chǎn)品看客戶產(chǎn)品生產(chǎn)特點(diǎn)從生產(chǎn)方式分析代理加工、進(jìn)件組裝、自行生產(chǎn)從生產(chǎn)周期分析季節(jié)性生產(chǎn)、跨年度生產(chǎn)從技術(shù)含量分析內(nèi)部研發(fā)能力的強(qiáng)弱、獲得外部支持的能力如何、科研成果如何從生產(chǎn)能力分析總生產(chǎn)能力的利用程度、達(dá)產(chǎn)的進(jìn)度小企業(yè)形象分析（二）從產(chǎn)品購銷看客戶主要包括：購銷渠道銷售狀況銷售區(qū)域結(jié)算方式銷售利潤來源小企業(yè)形象分析（二）從產(chǎn)品購銷看客戶購銷渠道—一般分析進(jìn)貨渠道銷售渠道小企業(yè)形象分析（二）從產(chǎn)品購銷看客戶購銷渠道—優(yōu)勢分析配套協(xié)作型企業(yè)小企業(yè)形象分析（二）從產(chǎn)品購銷看客戶購銷渠道—優(yōu)勢分析終端產(chǎn)品型企業(yè)小企業(yè)形象分析