沈一涵家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1沈一涵家庭基本情況簡介..............................................1

2沈一涵家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析..............................................1

2.1沈一涵家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況及其分析................................1

2.2沈一涵家庭收支狀況及其分析....................................2

3沈一涵家庭理財(cái)目標(biāo)..................................................3

4沈一涵家庭具體理財(cái)方案設(shè)計(jì)..........................................3

4.1沈一涵家庭日常備用金規(guī)劃......................................3

4.2沈一涵家庭購房規(guī)劃............................................4

4.2.1家庭購房付款方式規(guī)劃....................................4

4.2.2家庭購房資金規(guī)劃........................................4

4.2.2.1家庭購房首付款規(guī)劃................................4

4.2.2.2家庭購房按揭資金規(guī)劃..............................4

4.3沈一涵家庭教育資金規(guī)劃........................................5

4.3.1家庭教育資金預(yù)測........................................5

4.3.2家庭教育資金規(guī)劃........................................6

4.3.2.1購買教育保險(xiǎn)......................................6

4.3.2.2適當(dāng)購買投資產(chǎn)品..................................6

4.5沈一涵家庭保險(xiǎn)規(guī)劃............................................7

4.5.1為沈一涵夫妻購買重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)......................7

4.5.2為雙方父母購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)..............................7

4.5.3為小孩購買少兒意外保險(xiǎn)..................................8

5沈一涵家庭理財(cái)方案總結(jié)..............................................8

參考資料............................................................10

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

沈一涵家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1沈一涵家庭基本情況簡介

沈一涵35歲，已婚，麻醉科護(hù)士，收入穩(wěn)定，醫(yī)院為其繳納五險(xiǎn)一金。

她的丈夫李先生36歲，目前是某公司銷售部經(jīng)理，月平均稅后收入處于中等

偏上，也有五險(xiǎn)一金。他們有一個10歲的兒子，目前上小學(xué)四年級，在學(xué)校

有意外保險(xiǎn)。家里比較重視培養(yǎng)孩子的興趣愛好，在小孩6歲時就報(bào)了籃球班

和書法班。夫妻二人均為獨(dú)生子女，目前雙方父母身體狀況良好，李先生的父

母有基本退休工資，且在老家經(jīng)營著一家零食店，收入較穩(wěn)。沈一涵父母有城

鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前在老家，無其他收入，每月需要給贍養(yǎng)費(fèi)。夫妻二

人喜歡旅游，每年都會計(jì)劃一筆旅游資金，在放假的時候外出旅游。沈一涵家

庭目前居住在醫(yī)院提供的住房。

2沈一涵家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

2.1沈一涵家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況及其分析

沈一涵家庭的資產(chǎn)主要來源是存款、汽車和銀行理財(cái)產(chǎn)品，無負(fù)債，具體

資產(chǎn)情況見下表：

表1沈一涵家庭資產(chǎn)明細(xì)表

2022年12月31日（單位：元）

資產(chǎn)金額

現(xiàn)金15000

活期存款50000

定期存款200000

汽車210000

銀行理財(cái)產(chǎn)品50000

公積金336000

資產(chǎn)合計(jì)861000

沈一涵家庭銀行存款共有250000元，其中200000元定期存款于2019年

1

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

3月1號存入中國郵政儲蓄銀行，期限5年，整取整存的存款利率2.75%?；?/p>

期存款50000元存于中國建設(shè)銀行，年利率0.3%。2022年購買了一輛價值

210000元的汽車。沈一涵家庭于2021年5月份購買了睿鑫固收類封閉式

2023-47和私行精選福星封閉式2023-4兩種銀行理財(cái)產(chǎn)品，截至到2022年累

計(jì)余額50000元，平均年收益率5%左右。從沈一涵家庭的資產(chǎn)明細(xì)表看，現(xiàn)金

及現(xiàn)金等價物較多，流動性好，無負(fù)債，經(jīng)濟(jì)壓力小，但投資類資產(chǎn)少，投資

渠道過于單一，較為保守。

2.2沈一涵家庭收支狀況及其分析

沈一涵家庭收入主要是沈一涵夫妻的工資、銀行理財(cái)產(chǎn)品，支出主要是基

本消費(fèi)支出、教育支出、旅游支出、贍養(yǎng)費(fèi)。沈一涵家庭的收入支出具體見下

表：

表2沈一涵家庭收入支出表

2022年1月1日至12月31日（單位：元）

收入支出

沈一涵工資獎金收入96000基本生活支出48000

李先生工資獎金收入108000教育支出15000

利息收入5650贍養(yǎng)費(fèi)30000

銀行理財(cái)產(chǎn)品收入2500旅游及娛樂支出15000

學(xué)校意外險(xiǎn)支出400

其他支出10000

收入合計(jì)212150支出合計(jì)118400

年度結(jié)余93750

從沈一涵家庭收入情況看，家庭收入渠道單一，以被動性收入為主；支出

2

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

上看，總支出占總收入的55.8%，支出比較合理，總體消費(fèi)習(xí)慣良好。年度結(jié)

余有93750元，占總收入的44.2%左右，有足夠的資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

3沈一涵家庭的理財(cái)目標(biāo)

通過與沈一涵家庭的溝通，沈一涵家庭希望通過理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)以下理財(cái)

目標(biāo)。

第一，沈一涵家庭希望能合理規(guī)劃現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的額度，減少閑置資

金，提高資金使用率，降低流動比率，從而完善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加家庭年結(jié)

余。

第二，沈一涵家庭想要在湘潭購買一套房子。隨著父母年齡增長，為了更

好的陪伴照顧父母，想要把沈一涵父母接過來住?？紤]到人口較多，沈一涵家

庭想購買四室一廳一廚二衛(wèi)房子。

第三，沈一涵家庭想要提前為小孩籌備教育基金。沈一涵家庭希望孩子上

大學(xué)時（18歲）能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，大學(xué)畢業(yè)時能夠積累出國的

留學(xué)教育費(fèi)用。

第四，沈一涵家庭認(rèn)為目前抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)的能力低，家中只有五險(xiǎn)，一旦

發(fā)生意外，就會影響家庭正常生活，因此想要通過購買相關(guān)保險(xiǎn)，建立家庭保

障體系，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4沈一涵家庭的具體理財(cái)方案設(shè)計(jì)

本方案根據(jù)沈一涵家庭的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，具體從以下四個方面對其

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

4.1沈一涵家庭日常備用金規(guī)劃

建立家庭備用金是現(xiàn)代社會家庭成員正常生活的基礎(chǔ)，可以避免因?yàn)槭?/p>

業(yè)、意外疾病事故和其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)遭受劇烈變動。現(xiàn)金儲備一般是

生活費(fèi)用的3～6倍，沈一涵家庭每月支出大概1萬左右，但規(guī)劃后消費(fèi)支出

大概在1.5萬左右，所以家庭日常備用金至少需要4.5萬元?？紤]流動性和收

益性等因素，可將現(xiàn)持有的現(xiàn)金減少至2000元，活期存款減少至10000元，

20000元存入手機(jī)建設(shè)銀行的速盈，3000元放入微信零錢，剩余的10000元可

存入支付寶的余額寶和騰訊的理財(cái)寶。

3

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

4.2沈一涵家庭購房規(guī)劃

考慮到小孩上學(xué)、大人上班、居住人數(shù)、周圍環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施等因素，沈

一涵家庭希望明年3月份左右在湘潭市岳塘區(qū)東方名苑二期附近購買一套四室

一廳一廚二衛(wèi)的房子，面積大概155平方米。據(jù)了解，2023年東方名苑二期的

房價大概7677/平方米，加上需繳納的其他費(fèi)用，預(yù)計(jì)總費(fèi)用1190000元。沈

一涵家庭想要在10年內(nèi)還完貸款。根據(jù)沈一涵家庭的需求，具體的規(guī)劃方案

如下。

4.2.1家庭購房付款方式規(guī)劃

根據(jù)上述規(guī)劃和2022年沈一涵家庭資產(chǎn)明細(xì)表可知，活期存款還剩20000

元，2023年3月份到期的定期存款本金加利息205500元，合計(jì)金額大約有22

5500元，不足以支付總價款。沈一涵每月有1500元的公積金，李先生有2000

元公積金，目前累計(jì)金額大約有336000元，所以建議沈一涵家庭選擇住房公

積金按揭貸款的方式支付剩余資金。住房公積金貸款利率比商業(yè)銀行住房貸款

利率低，還款方式靈活。

4.2.2家庭購房資金規(guī)劃

4.2.2.1家庭購房首付款規(guī)劃

申請住房消費(fèi)貸款時銀行不會給予全額貸款，需要先支付一部分金額，開

發(fā)商規(guī)定首付金額最低為總價款的40%，即476000元。國家規(guī)定的最高貸款額

度一般為購房款的80%，即952000元。夫妻二人每月公積金3500元，家庭月

結(jié)余7813元，每月有足夠資金償還貸款，因此建議沈一涵家庭用公積金的

336000元和存款的140000元支付首付款，剩余的714000元，可采用公積金按

揭貸款的方式支付。

4.2.2.2家庭購房按揭資金規(guī)劃

國家規(guī)定，貸款人需要在法定退休年齡前還清貸款。按照我國法定退休年

齡，女士55歲，男士60歲，沈一涵目前35歲，最高可貸款年限20年，李先

生36歲，最高可貸24年，建議用李先生的名義去貸款。根據(jù)沈一涵家庭收支

情況，建議沈一涵家庭按揭月供數(shù)額不超過家庭月收入的1/4，即4000元，以

免影響家庭正常的生活支出，加上每月公積金3500元，沈一涵家庭每月最高

還貸額度7500元。具體的還款規(guī)劃如下表所示：

4

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

表3沈一涵家庭公積金貸款按揭還款明細(xì)表

貸款

8年9年10年

時間

還款等額等額等額等額等額等額

方式本金本息本金本息本金本息

9371.258544.867883.75

元（每月元（每月元（每

每月8456.247633.946977.14

遞減遞減月遞減

金額元元元

20.1417.9114.6

元）元）元）

807786.8811798.819389.3824465.830991.837256.

本息合計(jì)

8元70元8元44元8元64元

根據(jù)沈一涵家庭的購房需求和每月最高還貸額度，沈一涵家庭每月需償還

7000元的房貸，才能在預(yù)計(jì)還款期限內(nèi)還清貸款。

4.3沈一涵家庭教育資金規(guī)劃

4.3.1家庭教育資金預(yù)測

沈一涵的兒子從小成績優(yōu)異，培訓(xùn)費(fèi)少，且初中高中學(xué)費(fèi)不是很多，足以

用屆時的家庭收入支付，因此需要規(guī)劃的是大學(xué)和研究生期間的費(fèi)用。她兒子

對法學(xué)相關(guān)的知識很感興趣，希望高考后能考上中國政法大學(xué)。考慮到加拿大

法學(xué)專業(yè)較為突出，所以沈一涵家庭打算讓她兒子在國內(nèi)讀完大學(xué)本科后送他

去加拿大讀兩年研究生。中國政法大學(xué)法學(xué)專業(yè)每年學(xué)雜費(fèi)8000元，住宿和

生活費(fèi)21000元左右。加拿大留學(xué)每年研究生的學(xué)費(fèi)大概25000加元，生活費(fèi)

30000加元，兌換成人民幣，大概一年的學(xué)費(fèi)127000元，生活費(fèi)150000元。

按照目前國內(nèi)教育費(fèi)用5%和生活費(fèi)3%的總體增長率，進(jìn)行教育資金預(yù)測。

表4大學(xué)本科期間教育資金估算表（單位：元）

學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)合計(jì)

當(dāng)前費(fèi)用3200084000116000

增長率5%3%

8年后預(yù)期費(fèi)用47000110000157000

5

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

表5研究生期間教育資金估算表（單位：元）

學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)合計(jì)

當(dāng)前費(fèi)用254000300000554000

增長率5%3%

12年后預(yù)期費(fèi)用456000427000883000

4.3.2家庭教育資金規(guī)劃

4.3.2.1購買教育保險(xiǎn)

高風(fēng)險(xiǎn)投資工具容易導(dǎo)致投資損失，影響子女的教育規(guī)劃實(shí)施，建議選擇

風(fēng)險(xiǎn)低的投資產(chǎn)品，追求資金長期穩(wěn)定增值。根據(jù)沈一涵家庭的財(cái)務(wù)狀況，建

議沈一涵家庭每年花50000元購買教育保險(xiǎn)，具體可以選擇鑫寶貝教育金，繳

費(fèi)期限15年，滿期年收益率達(dá)3.00%。

4.3.2.2適當(dāng)購買投資產(chǎn)品

沈一涵家庭目前有閑置資金90000元，可適當(dāng)購買投資產(chǎn)品，增加投資收

入。具體的投資產(chǎn)品如下表所示：

表6沈一涵家庭教育資金規(guī)劃表（單位：元）

投資工具投資產(chǎn)品投資金額年收益率年預(yù)計(jì)收益

貨幣性市場長城收益寶貨

150002.70%405

基金幣A

銀行理財(cái)產(chǎn)私行精選福星

200005.20%1040

品封閉式2023-5

招商產(chǎn)業(yè)債券

債券型基金250005.90%1475

A

泰康醫(yī)療健康

股票型基金3000018.44%5532

股票A

合計(jì)900008452

經(jīng)計(jì)算，8年后教育保險(xiǎn)本利和大約有429000元，大學(xué)四年每年可領(lǐng)取

36000元，一共可領(lǐng)取144000元。衡量投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)計(jì)8年后投資組合收益

67600元，大學(xué)期間累計(jì)可領(lǐng)取211600元，有能力承擔(dān)大學(xué)期間的費(fèi)用。大學(xué)

畢業(yè)后，沈一涵家庭可一次性領(lǐng)取全部教育金，即710000元，12年后一共能

6

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

儲蓄到897000元，能保障研究生期間的費(fèi)用。

4.5沈一涵家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

沈一涵夫妻二人的崗位競爭壓力大，且雙方父母年齡大，身體抵抗力弱，

家庭容易遭受意外風(fēng)險(xiǎn)，建議沈一涵家庭即使在有五險(xiǎn)一金的情況下，也要通

過購買商業(yè)保險(xiǎn)來預(yù)防將來可能遭遇到的未知風(fēng)險(xiǎn)。每年的保險(xiǎn)支出一般不超

過家庭總收入的10%，即21215元。具體從以下幾個方面進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。

4.5.1為沈一涵夫妻購買重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

沈一涵和她的丈夫是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，若不幸遭受意外風(fēng)險(xiǎn)，家庭收入中

斷，造成家庭成員的生活質(zhì)量下降，面臨子女教育、老人贍養(yǎng)等問題，因此需

要首先考慮夫妻二人的保險(xiǎn)基金。根據(jù)沈一涵夫妻二人的保險(xiǎn)情況，建議購買

重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。具體的產(chǎn)品如下表。

表7和泰人壽公司重大疾病險(xiǎn)具體詳情表

保險(xiǎn)產(chǎn)品超級瑪麗7號

基本保額30萬

繳費(fèi)年限30年

保障期限終身

保險(xiǎn)費(fèi)用3180元/年

保險(xiǎn)公司和泰人壽

重疾可賠一次，中癥可賠兩次，輕癥

產(chǎn)品亮點(diǎn)

可賠三次

表8平安財(cái)險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)具體詳情表

保險(xiǎn)產(chǎn)品平安橙護(hù)衛(wèi)2號

基本保額20萬

繳費(fèi)年限每年

保障期限1年

保險(xiǎn)費(fèi)用298元/年

保險(xiǎn)公司平安財(cái)險(xiǎn)

4.5.2為雙方父母購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)

考慮到雙方父母年齡都偏大，身體免疫系統(tǒng)下降，且都患有高血壓，因此

7

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

建議選擇消費(fèi)性的重疾保障，保費(fèi)最低，如百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。具體產(chǎn)品如下表。

表9太平洋健康公司百萬醫(yī)療保險(xiǎn)具體詳情表

保險(xiǎn)產(chǎn)品醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)

基本保額200萬

繳費(fèi)年限每年

保障期限1年

保險(xiǎn)費(fèi)用238元/年

保險(xiǎn)公司太平洋健康

入院墊付醫(yī)療費(fèi)墊付

共享免賠多人投保，共享免賠

4.5.3為小孩購買少兒意外保險(xiǎn)

孩子年齡小，比較愛動，且風(fēng)險(xiǎn)意識弱，家長若稍微看護(hù)不注意，非常容

易遭受意外風(fēng)險(xiǎn)。沈一涵的兒子雖然在學(xué)校有意外保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)額度不大，因

此建議沈一涵家庭為小孩購買少兒意外險(xiǎn)。具體產(chǎn)品如下表。

表10平安產(chǎn)險(xiǎn)公司少兒意外險(xiǎn)詳情表

保險(xiǎn)產(chǎn)品平安小玩童

基本保額20萬

繳費(fèi)年限每年

保障期限1年

保險(xiǎn)費(fèi)用100元/年

保險(xiǎn)公司平安產(chǎn)險(xiǎn)

產(chǎn)品亮點(diǎn)0免賠，100%賠付，包含社保外用藥

沈一涵家庭每年需要花費(fèi)8008元來購買保險(xiǎn)，家庭年保額共有270萬

元，減低了家庭醫(yī)療壓力，完善了家庭保障體系，增強(qiáng)了抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)的能

力。

5沈一涵家庭理財(cái)方案總結(jié)

本方案分析了沈一涵家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收支情況及家庭風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合家