汽車金融服務(wù)課件 模塊五汽車租賃的金融服務(wù)任務(wù)四　控制汽車租賃風(fēng)險及案例

任務(wù)四控制汽車租賃風(fēng)險及案例AutoFinance汽車金融服務(wù)模塊五汽車租賃的金融服務(wù)目錄CONTENTS學(xué)習(xí)準(zhǔn)備STUDYPREPARATIONPART01PART02PART03學(xué)習(xí)目標(biāo)LEARNINGTARGET知識鏈接KNOWLEDGELINK學(xué)習(xí)目標(biāo)LEARNINGTARGETPART01學(xué)習(xí)目標(biāo)010203能熟悉形成汽車租賃風(fēng)險的主要原因能掌握汽車租賃風(fēng)險防范措施的原則能了解汽車融資租賃平臺的模式學(xué)習(xí)準(zhǔn)備STUDYPREPARATIONPART02一、風(fēng)險控制工作的重要性和策略性學(xué)習(xí)準(zhǔn)備汽車租賃行業(yè)通常具有以下兩種特性一是將所有權(quán)和使用權(quán)進(jìn)行分離；二是租賃物所具備的高度流動性和變現(xiàn)性。這兩種特點都決定了汽車租賃是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)。一般情形下，汽車租賃公司通過采取壞賬準(zhǔn)備、向保險機構(gòu)投保等辦法降低風(fēng)險，從而保障公司可以正常運營順利開展。而在這些風(fēng)險都無法預(yù)測和控制之時，汽車租賃公司的正常運營就將陷入了困局汽車租賃汽車租賃，尤其對于長期租賃的經(jīng)營風(fēng)險管理工作需要具有很大的戰(zhàn)略性和決斷性，因為現(xiàn)實中會遇到各種各樣的問題學(xué)習(xí)準(zhǔn)備二、形成汽車租賃風(fēng)險的主要原因1.維護(hù)出租人權(quán)益的法律環(huán)境不健全2.信用體系缺失在中國，盡管各種法律對法規(guī)對機動車輛產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等均有相應(yīng)規(guī)定，在關(guān)于租賃公司租賃物的權(quán)益卻缺乏專門規(guī)定，且執(zhí)法機關(guān)通常對所謂“善意取得”較為寬容。目前中國的汽車誠信體系還很不健全，缺乏管理汽車租賃風(fēng)險高效的汽車誠信管理系統(tǒng)。由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行共同建設(shè)的我全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已實行全國聯(lián)網(wǎng)，該信息系統(tǒng)是一個我國統(tǒng)一的企業(yè)和個人的信用信息的基本信息庫。學(xué)習(xí)準(zhǔn)備三、汽車租賃風(fēng)險種類車輛在租賃中失控是汽車租賃經(jīng)營過程中給公司帶來經(jīng)濟損失較大的經(jīng)營風(fēng)險1.車輛在租賃中失控所租賃的車輛在承租人租用期間因疏于管理，車輛在正常使用或停放的時候不見了。2.車輛被盜當(dāng)承租人出現(xiàn)拖欠租金的頻率愈來愈多、拖欠日期愈來愈久的趨勢時，立即解除合同、要求承租人歸還車輛3.拖欠租金學(xué)習(xí)準(zhǔn)備三、汽車租賃風(fēng)險種類1.車輛在租賃中失控車輛在租賃中失控是汽車租賃經(jīng)營過程中給公司帶來經(jīng)濟損失較大的經(jīng)營風(fēng)險，同時就是最難以防范的風(fēng)險主要有兩種情況：承租人使用真實身份租車，因公司經(jīng)營不當(dāng)個人經(jīng)濟出現(xiàn)問題或有賭博、吸毒等因素，將車抵押或轉(zhuǎn)租給他人，或因與他人出現(xiàn)爭執(zhí)，車輛被第三方扣留部分承租人惡意租車，目的就是為了騙取租賃車輛后進(jìn)行非法倒賣、抵押車輛從而獲取利益車輛在租賃中失控車輛在租賃中失控是汽車租賃經(jīng)營過程中給公司帶來經(jīng)濟損失較大的經(jīng)營風(fēng)險學(xué)習(xí)準(zhǔn)備三、汽車租賃風(fēng)險種類2.車輛被盜所租賃的車輛在承租人租用期間因疏于管理（大多數(shù)情況下根本無法獲得相應(yīng)憑證），車輛在正常使用或停放的時候不見了。當(dāng)然也存在承租人監(jiān)守自盜的可能，如某租賃企業(yè)對承租人交回的丟失車輛車鑰匙實行痕跡識別，就算找到該車鑰匙有被復(fù)制過的痕跡，但這一證實也不可以直接給承租人進(jìn)行任何的判定。但其實對汽車租賃公司來說，這并不是不可以規(guī)避的經(jīng)營風(fēng)險，解決這個問題的方式有：給車輛上盜搶險或者安裝車輛防盜裝置。當(dāng)下租賃車輛盜搶險保險費率為車輛價值的百分之一，所以對于桑塔納等容易被偷盜的車型，保險公司可能會進(jìn)行綜合考慮，會提高一定的保費或拒絕承保。除機械式防盜鎖外，如GPS、GSM等電子防盜裝置的防盜功能技術(shù)已經(jīng)非常成熟，安裝和使用費用和盜搶險費用其實差不多。一嗨租車學(xué)習(xí)準(zhǔn)備三、汽車租賃風(fēng)險種類3.拖欠租金當(dāng)承租人出現(xiàn)拖欠租金的頻率愈來愈多、拖欠日期愈來愈久的趨勢時，立即解除合同、要求承租人歸還車輛。正常來說，如果承租人拖欠租金超過兩個月情況將非常危急，而如果不采取適當(dāng)措施，極大的可能拖欠租金的情況會演變?yōu)檐囕v失控。學(xué)習(xí)準(zhǔn)備四、汽車風(fēng)險防范措施1.簽訂合同前的風(fēng)險防范措施（1）會員管理。簽訂合同前的風(fēng)險防范措施就是預(yù)先在以下幾個方面對客戶進(jìn)行信用審核和評估：①客戶租賃車輛的目的是否合理，是否有能力支付租金。②客戶是否具有穩(wěn)固的社會和經(jīng)濟地位，主要從客戶的崗位、就業(yè)單位、居住環(huán)境、年紀(jì)及婚育狀況加以確定。③客戶是否可提供信用破產(chǎn)時的擔(dān)保，如財產(chǎn)擔(dān)保或第三方擔(dān)保等。（2）利用相對完善的信用體系。汽車租賃企業(yè)的信用體系畢竟有很多局限性，隨著我國信用體系的發(fā)展、完善，利用社會信用體系、銀行信用體系，可以降低汽車租賃企業(yè)信用管理成本，提高信用管理的功效。現(xiàn)階段，汽車租賃企業(yè)與銀行進(jìn)行聯(lián)名卡形式的合作，能夠較好解決信用管理問題。學(xué)習(xí)準(zhǔn)備四、汽車風(fēng)險防范措施2.簽訂合同時的風(fēng)險防范措施（1）業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格、細(xì)致地審核客戶提供的資料（2）應(yīng)婉拒個人同時租用多輛車或長租，業(yè)務(wù)人員應(yīng)注意觀察同來租車人相互之間的關(guān)系（3）對于注冊資金少于100萬元的公司應(yīng)加強審核和監(jiān)控（4）長期租賃業(yè)務(wù)，如果承租人的信用評估等級較低，可采用提高首付款比例學(xué)習(xí)準(zhǔn)備四、汽車風(fēng)險防范措施3.合同履行中車輛失控、車輛被盜、拖欠租金等風(fēng)險多是在車輛租賃過程中發(fā)生的，采取如下措施，可以減少風(fēng)險：合同履行中（1）定期與承租方接觸。。對于長租客戶，除定期收取租金外，應(yīng)設(shè)法采取各種方式定期與承租人接觸。（2）定期檢查和更換防盜裝置。租賃車輛的防盜裝置應(yīng)定期檢查或更換，GPS等電子防盜裝置應(yīng)保持運行可靠，對突然失去蹤跡的車輛及懷疑車輛應(yīng)注意發(fā)生時間、地點和規(guī)律。（3）隨時注意交款情況。隨時注意承租人的交款情況，如多次出現(xiàn)遲交租金的情況，應(yīng)考慮終止合同，以免損失擴大。學(xué)習(xí)準(zhǔn)備四、汽車風(fēng)險防范措施4.善后處理確認(rèn)車輛失控后應(yīng)盡快尋找承租人及相關(guān)人員和車輛的下落，整理、收集租賃合同、收款通知書等證據(jù)車輛失控應(yīng)立即協(xié)同承租人到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀?，汽車租賃企業(yè)同時通知保險公司車輛被盜通常情況下，汽車租賃企業(yè)應(yīng)在合同履行期間根據(jù)承租人拖欠租金情況拖欠租金學(xué)習(xí)準(zhǔn)備五、內(nèi)部風(fēng)險控制（1）常見的非法侵害企業(yè)利益的方式①現(xiàn)金交易中侵吞錢款②信用卡交易中侵吞錢款③租車不入賬④私自使用租賃車輛①管理制度②結(jié)算方式③審核異常情況④嚴(yán)格執(zhí)行車輛監(jiān)控制度（2）主要防范措施知識鏈接KNOWLEDGELINKPART03知識鏈接易鑫集團(tuán)有限公司（以下簡稱易鑫）是我國專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融交易平臺，主要從事汽車交易平臺業(yè)務(wù)及自營融資業(yè)務(wù)。本任務(wù)將以其作為案例對汽車融資租賃等相關(guān)知識進(jìn)行介紹。易鑫汽車金融網(wǎng)站知識鏈接1.易鑫經(jīng)營現(xiàn)狀（1）交易平臺業(yè)務(wù)和自營融資平臺業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)。易鑫的業(yè)務(wù)模式可以概括為面向消費者、汽車品牌和經(jīng)銷商、金融機構(gòu)提供一站式服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺建立起全面的生態(tài)系統(tǒng)，為參與者提供便利。易鑫兩大業(yè)務(wù)部門：交易平臺業(yè)務(wù)和自營融資業(yè)務(wù)。交易平臺業(yè)務(wù)包括廣告及會員服務(wù)和交易促成及增值服務(wù)，如成交促成服務(wù)、貸款促成服務(wù)、其他增值服務(wù)；自營融資業(yè)務(wù)則主要包括融資租賃業(yè)務(wù)和經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)，回租是開展業(yè)務(wù)的主要形式。（2）公司業(yè)務(wù)量迅猛增長。截至2021年上半年，公司累計成交量超過220萬臺，累計交易規(guī)模近2,000億元。易鑫依托領(lǐng)先的平臺優(yōu)勢，以及騰訊、京東等股東資源，加速構(gòu)建汽車消費及生活閉環(huán)。公司業(yè)務(wù)遍及中國340多個城市，連接超過26,000家合作伙伴。知識鏈接2.易鑫經(jīng)營模式互聯(lián)網(wǎng)汽車零售和自營融資齊頭并進(jìn)，以消費者為中心，汽車消費全周期服務(wù)提供商是易鑫汽車金融經(jīng)營模式，如下圖所示。在此過程中，易鑫與15000余家經(jīng)銷店合作，擁有100家易鑫體驗店，以滿足消費者需求。易鑫汽車金融（自營融資業(yè)務(wù)）是公司主要收入來源，包括融資租賃和經(jīng)營租賃兩種，其中融資租賃業(yè)務(wù)是公司主要收入來源。該業(yè)務(wù)自2015年6月成立以來發(fā)展最為快速，截至2021年累計汽車金融交易量突破200萬臺。其中2015年全年、2016年全年、2017年上半年的收入約為6550萬元、13億元及12億元，分別占總收入的24.1%、85.7%及79.3%。收入來源為向消費者收取中介費和利息費。知識鏈接3.易鑫汽車金融（融資租賃）易鑫汽車金融（融資租賃）是主要的業(yè)務(wù)增長引擎。易鑫的融資租賃產(chǎn)品和銀行以及汽車金融公司提供的產(chǎn)品相比，更加豐富，效率更高，更加靈活。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年上半年，每個消費者通過易鑫進(jìn)行融資租賃的平均融資額及平均期限分別是7萬元和33個月，易鑫的凈融資應(yīng)收賬的平均收益率為13%。公司對于新車有一證貸、兩證通、鑫動融等融資方案；對于二手車有一證貸、兩證通等融資方案，具體見下表。知識鏈接4.易鑫汽車金融（經(jīng)營租賃）易鑫汽車金融（經(jīng)營租賃）明星產(chǎn)品“開走吧”在2017年取得較大關(guān)注。“開走吧”產(chǎn)品于2017年2月推出，具有靈活的支付條款，較低的首付（10%）以及較低的每月還款等特點，面向具有良好工作前景的年輕消費者。按照經(jīng)營租賃模式，易鑫向汽車經(jīng)銷商購買汽車并充當(dāng)出租人，將汽車租給消費者（承租人），以收取租金。在租賃期間內(nèi)，易鑫保有汽車所有權(quán)，消費者僅擁有使用權(quán)，在租賃期滿后，將汽車返還給易鑫。在第一個12月期間結(jié)束時，消費者有4個選擇：（1）轉(zhuǎn)為3年融資租賃；（2）再次支付首期付款以租賃新車；（3）作為一次性付款購買該汽車；（4）汽車返還給易鑫，無須支付額外費用。知識鏈接5.易鑫平臺開展汽車金融的優(yōu)勢易鑫結(jié)合資產(chǎn)證券化和金融機構(gòu)貸款，有效支持業(yè)務(wù)發(fā)展。易鑫的自