2025金融科技發(fā)展趨勢洞見

一、究述 1（一研背景 1（二主發(fā)現(xiàn) 2二、展?fàn)?7（一金數(shù)應(yīng)基持續(xù)實不提數(shù)綜合用力 7（二新算基設(shè)加快設(shè)夯金業(yè)字化型礎(chǔ)座 7（三金業(yè)模應(yīng)日益泛加賦金業(yè)數(shù)化型級 8（四金機(jī)加主上云程推核系全棧創(chuàng)地施 9（五數(shù)金服能加快升支金與字經(jīng)高量展 9（六金業(yè)絡(luò)數(shù)安全勢峻多并筑牢字融全線 10三、展勢 11（一金業(yè)據(jù)加流通合數(shù)要價釋放速 11完數(shù)流共機(jī)，加金業(yè)據(jù)通享 11新AI治新式升金業(yè)域據(jù)理力 11加新前技應(yīng)，保金業(yè)據(jù)全通 12打數(shù)融模和品，強(qiáng)融務(wù)策力 13（二新算基設(shè)加快級強(qiáng)安高普惠色力撐 13國智算應(yīng)步加快夯算自可基礎(chǔ) 13多異算管持探索支算資高利用 14行算資共亟探索促算資平發(fā)展 15算基設(shè)建逐前行推金算量齊升 16（三大型融用快落見，力融業(yè)模重升級 17行應(yīng)生持優(yōu)，降大型融用檻 17大模加協(xié)應(yīng)，助大型用本效 18場需驅(qū)應(yīng)深，促大型能效明顯 19風(fēng)治系實加，支大型融用安全 19（四金業(yè)機(jī)云明顯速賦核系現(xiàn)代建設(shè) 20金主系轉(zhuǎn)加，現(xiàn)化心統(tǒng)重定義 21現(xiàn)化心統(tǒng)求加，設(shè)略于元化 21金核系上加，配保措將斷善 22（五數(shù)與術(shù)輪動更化促金服質(zhì)效一提升 22金數(shù)化向水，加數(shù)金體構(gòu)建 22支科企定風(fēng)，助科金提增效 23強(qiáng)綠低數(shù)應(yīng)，賦綠金深發(fā)展 24大發(fā)數(shù)普金，促普金精細(xì)作 25加養(yǎng)場生建，持豐養(yǎng)金服務(wù) 26（六金安工將斷迭升，實字融安能底座 26多配法細(xì)出，促安防更規(guī)范 26技防手不豐，增安風(fēng)應(yīng)能力 27增安防的動，提安運智水平 28四、展議 30（一加統(tǒng)規(guī)與同 30（二強(qiáng)需與景動 30（三加數(shù)治與用 31（四深新術(shù)用能 31（五引基設(shè)共共享 32（六促重領(lǐng)域標(biāo)化建設(shè) 32（七支差化徑33（八加數(shù)化才育 33一、研究概述（一）研究背景2023年以來中央金融工作會議習(xí)近平總書記在省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式講話黨的二十屆三中全會審議通過《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革 推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定等對我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)行全面擘畫為金融強(qiáng)國建設(shè)指明方向要求做好科技金融綠色金融、普惠金融養(yǎng)老金融數(shù)字金融五篇大文章，錨定了走好中國特色金融發(fā)展之路的著力點2019年以來中國人民銀行連續(xù)發(fā)《金融科（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025202411（2022—2025年20252025入探討金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域面臨的難點問題及解決措推進(jìn)，助力數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。2025融管理部門、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)借鑒和參考。（二）主要發(fā)現(xiàn)2025部署，經(jīng)多方調(diào)研、研討、論證，形成以下十大發(fā)展趨勢：AIAI發(fā)與利用，為金融業(yè)發(fā)展提供高質(zhì)量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。趨勢二：密態(tài)計算將加快支撐金融業(yè)可信數(shù)據(jù)空間落地，釋放金融業(yè)數(shù)據(jù)要素潛能。在國家數(shù)據(jù)相關(guān)制度框架指引以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施底座支撐下，金融業(yè)將加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素權(quán)屬、估值定價、收益分配等機(jī)制的探索與實踐，加快建設(shè)以隱私計算、機(jī)密計算等技術(shù)為底座的行業(yè)可信數(shù)據(jù)空間，同時推動相關(guān)可信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，加快滿足規(guī)模化的數(shù)據(jù)安全可信流通需要。金融業(yè)將發(fā)揮數(shù)據(jù)和技術(shù)雙輪驅(qū)動作用，依托日益豐富的金融行業(yè)數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、面向數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)創(chuàng)增強(qiáng)金融領(lǐng)域算力精細(xì)化運營管理能力以及綠色低碳水平，為金融業(yè)提供更加安全、高效、普惠、綠色的算力支撐。（Ma（Iget）力邊界認(rèn)知。未來，金融大模型應(yīng)用將加快大小模型協(xié)同，更注重應(yīng)用場景挖掘和落地，推動從訓(xùn)練向推理階段發(fā)展，持續(xù)釋放大模型賦能成效，加快促進(jìn)金融業(yè)智能化升級。為有效防融業(yè)將積極推進(jìn)大模型金融應(yīng)用的治理框架和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建金融應(yīng)用的安全性、可靠性、可控性及公平性。趨勢七：金融業(yè)主機(jī)上云將明顯加速，賦能核心系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)。由于傳統(tǒng)主機(jī)系統(tǒng)無法適應(yīng)新時期金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新助力建設(shè)更強(qiáng)大的金融核心。面向數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展及隨著國家網(wǎng)絡(luò)安全與數(shù)據(jù)安實相關(guān)要求，推動網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全治理的規(guī)范化和體系化，斷提升主動防御、智能防御能力。趨勢十：金融業(yè)將加快量子威脅應(yīng)對方面的創(chuàng)新探索，增強(qiáng)安全風(fēng)險應(yīng)對能力。面對量子技術(shù)帶來的對密碼算法數(shù)據(jù)安全的新技術(shù)應(yīng)對能力。二、發(fā)展現(xiàn)狀（一）金融數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)持續(xù)夯實，不斷提升數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用能力一是金融業(yè)數(shù)據(jù)治理體系不斷完善二是金融業(yè)流通共享能力持續(xù)提升三是金融機(jī)構(gòu)通過建設(shè)企業(yè)級大畫像、業(yè)務(wù)機(jī)會捕捉、潛在風(fēng)險發(fā)現(xiàn)以及業(yè)務(wù)決策智能化。（二）轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)底座為滿足日益增長算力30新建縮減或改造升級超過80銀行實現(xiàn)兩地多中心布局。金融業(yè)不斷擴(kuò)充智能算40；同時通過采用容器、虛擬化等技術(shù)PUE21（三）金融業(yè)大模型應(yīng)用日益廣泛，加快賦能金融業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級金融業(yè)成為大模型算法、算力等全技術(shù)體系的系統(tǒng)研究，而中小銀行及保險、證券等機(jī)構(gòu)偏向采用試點落地、逐步遷移策略快速開展應(yīng)用金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)數(shù)據(jù)、算法、算力等大模型應(yīng)用底座建設(shè)，本機(jī)構(gòu)特色的大模型應(yīng)用技術(shù)體系和企業(yè)級大模型應(yīng)用平POCAPI的倫理挑戰(zhàn)及不合理或惡意使用導(dǎo)致決策錯誤等安全挑戰(zhàn)。（四）信創(chuàng)落地實施一是核心系統(tǒng)上云需求迫切。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，二是核心系統(tǒng)升級實踐驗不級的可行性，存款、貸款、信用卡、超級網(wǎng)銀、快捷支付、三是核心系統(tǒng)主機(jī)上云對系統(tǒng)核心系統(tǒng)主機(jī)上云不僅涉及技術(shù)架構(gòu)根本性連續(xù)性和穩(wěn)定性以及數(shù)據(jù)的一致性、安全性和隱私保護(hù)。（五）數(shù)字金融服務(wù)能力加快提升，支撐金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展統(tǒng)籌規(guī)劃字信貸等走在全球前列，我國數(shù)字金融服務(wù)能力明顯提升。金融科技驅(qū)動的數(shù)5中長期貸款余額均保持30以上增速，科技型中小企業(yè)獲貸202410額同比增長14.98,超出各項貸款增速7.47。（六）金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全形勢嚴(yán)峻，多措并舉筑牢數(shù)字金融安全底線一是金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全挑戰(zhàn)不斷加大。隨著數(shù)字化組織及手段持續(xù)進(jìn)化升級導(dǎo)致勒索威脅事件頻發(fā)，此外AI攻擊、量子計算、極端風(fēng)險等新型潛在安全威脅與日俱增。二是金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系加快構(gòu)建加快構(gòu)建和完善安全防護(hù)體系，扎牢數(shù)字金融安全底線。三、發(fā)展趨勢（一）金融業(yè)數(shù)據(jù)將加快流通融合，數(shù)據(jù)要素價值釋放提速完善數(shù)據(jù)流通共享機(jī)制，加速金融業(yè)數(shù)據(jù)流通共享金融業(yè)將積極探索的公平分配，激發(fā)各方參與數(shù)據(jù)流通共享的積極性。創(chuàng)新AI治數(shù)新模式，提升金融業(yè)全域數(shù)據(jù)治理能力未來數(shù)據(jù)治理能力提升仍將是金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用重點工作。20232101074.59PB，同比增長37.9，隨著金融業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模持加強(qiáng)新興前沿技術(shù)應(yīng)用，保障金融業(yè)數(shù)據(jù)安全流通過程中仍存在數(shù)據(jù)暴露風(fēng)險，難以支撐數(shù)據(jù)可信高效使用，TEEIO機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)新興前沿技術(shù)研究應(yīng)用并結(jié)合具體的業(yè)務(wù)目標(biāo)選擇合適技術(shù)，不斷提升自身的數(shù)據(jù)流通共享能力。另外，金融業(yè)在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施方面的技術(shù)、平臺和能力具有較高的成熟度和領(lǐng)先優(yōu)勢，未來有望搶抓國家數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃布局的發(fā)展先機(jī)，加快構(gòu)建金融行業(yè)可信數(shù)據(jù)空間，貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)要素規(guī)?；魍ü蚕硎褂玫慕鹑谥腔酆徒?jīng)驗。打造數(shù)智融合模式和產(chǎn)品，增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)決策能力產(chǎn)品等供給能力將不斷增強(qiáng)、供給機(jī)制將不斷豐富和完善，（二）新型算力基礎(chǔ)設(shè)施加快升級，強(qiáng)化安全高效普惠綠色算力支撐PyTorchTensorFlow建設(shè)更加自主可控的算力基礎(chǔ)設(shè)施勢在必行。從供給端看，AIGPGPU+NPUAIAIMLPerfGPGPUCUDA國產(chǎn)智算產(chǎn)品在金融業(yè)廣泛應(yīng)用奠定堅實基礎(chǔ)。從應(yīng)用端看，當(dāng)前國內(nèi)不少金融機(jī)構(gòu)正有序開展國產(chǎn)算力產(chǎn)品應(yīng)用測試、適配驗證乃至落地實踐等工作，積極為算力資源替代、智算擴(kuò)容或算力底座平移做準(zhǔn)備，同時與供給端協(xié)同發(fā)力并探索構(gòu)建自主可控算力生態(tài)，如金融業(yè)已開始嘗試國產(chǎn)芯片替代國外芯片，OCR等重要業(yè)務(wù)組件也實現(xiàn)了成功替換。未來，金融業(yè)將持續(xù)推進(jìn)國產(chǎn)智能算力產(chǎn)品、高性能AI存儲以及高通量網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的規(guī)?；瘧?yīng)用和替代，為金融高質(zhì)量發(fā)展提供自主可控安全高效的算力基礎(chǔ)保障。將通過促進(jìn)多元異構(gòu)算力融合、加強(qiáng)算力資源精細(xì)化管理，加快存算網(wǎng)協(xié)同挖掘算力潛能，不斷提升算力資源利用效率?；旌喜渴鸬燃夹g(shù)，促進(jìn)多元異構(gòu)算力資源池化和云化發(fā)展，與產(chǎn)業(yè)側(cè)聯(lián)合推動多元算力架構(gòu)、技術(shù)等標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、混合部署、GPUGPU加強(qiáng)高性能計算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)異構(gòu)算力與網(wǎng)絡(luò)融合能力，探索建設(shè)多層級算力調(diào)度平臺，促進(jìn)存儲與網(wǎng)絡(luò)和計算協(xié)同發(fā)展，引導(dǎo)合理配臵存算比例，加快部署新型數(shù)據(jù)存儲平臺，推進(jìn)全閃存、存算分離、近數(shù)計算、數(shù)據(jù)編織等先進(jìn)存儲應(yīng)用，不斷增強(qiáng)算力網(wǎng)絡(luò)和存儲底座支撐。以及各行各業(yè)均在積極部署和建設(shè)算力基礎(chǔ)設(shè)施但也存在力基礎(chǔ)設(shè)施共建共享或開展不同渠道算力資源的共享利用，行業(yè)提供公共訓(xùn)練算力同時支持機(jī)構(gòu)通過私有化部署進(jìn)行閑臵算力資源的盤活，助力國家算力基礎(chǔ)設(shè)施高質(zhì)量發(fā)展。具體AIIT支持傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心改造升級和效能提升；四是加大太陽能、WBUE（三）大模型金融應(yīng)用加快落地見效，助力金融產(chǎn)業(yè)模式重塑升級行業(yè)應(yīng)用生態(tài)持續(xù)優(yōu)化，降低大模型金融應(yīng)用門檻技術(shù)升級方面，TransformerAgentP金融機(jī)構(gòu)大模型應(yīng)用的技術(shù)開發(fā)難度與周期。實踐豐富方面，隨著金融機(jī)構(gòu)加快大模型在各業(yè)務(wù)場景應(yīng)用探索以及賦能反饋，吸引和幫助更多金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大模型。監(jiān)管規(guī)范方面，Dify應(yīng)用營造良好氛圍并提供應(yīng)用底座支撐，同時“百模大戰(zhàn)”等市場競爭促使科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)形成更緊密合作關(guān)系，大小模型加快協(xié)同應(yīng)用，助力大模型應(yīng)用降本增效AI基于大小模型可以預(yù)見，大模型未來服務(wù)模式并不是完全取代之前的小模大模型應(yīng)用成本的同時攜手促進(jìn)金融業(yè)智能化變革。代升級，設(shè)計開發(fā)出能夠解決實際問題的創(chuàng)新方案和產(chǎn)品。目前，已有機(jī)構(gòu)嘗試將大模型應(yīng)用在如交易智能報價助手、一是二是三是練和場景應(yīng)用；四是針對監(jiān)管不明晰，主動尋求監(jiān)管指導(dǎo)，聯(lián)合多方力量開展大模型安全相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，或引入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，推進(jìn)大模型安全合規(guī)應(yīng)用。（四）金融業(yè)主機(jī)上云將明顯加速，賦能核心系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)心業(yè)務(wù)的關(guān)鍵設(shè)備，并憑借高可靠、高可用和高運維能力，為金融業(yè)信息系統(tǒng)提供重要支撐。隨著主機(jī)系統(tǒng)向云+分布從功能核心系統(tǒng)與其他系統(tǒng)將有明顯的區(qū)態(tài)建設(shè)的其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)會朝著敏態(tài)演進(jìn)?，F(xiàn)代化核心系統(tǒng)需求增加，建設(shè)策略趨于多元化金融核心系統(tǒng)主機(jī)上云現(xiàn)代化建設(shè)未來不僅要滿足傳統(tǒng)主機(jī)系統(tǒng)的高可靠性、高可用，以增強(qiáng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性為此集高可用、易運維、更敏捷于一體的金融業(yè)主機(jī)上云，遷至新核心上運行。中小金融機(jī)構(gòu)受制于其自身科技能力，替換部分應(yīng)用技術(shù)平臺組件，逐步推動整體核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。3.金融核心系統(tǒng)上云加速，配套保障措施將不斷完善納入考核范圍，激勵團(tuán)隊不斷優(yōu)化系統(tǒng)性能和服務(wù)質(zhì)量。（五）數(shù)據(jù)與技術(shù)雙輪驅(qū)動更深化，促進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)效進(jìn)一步提升金融數(shù)字化邁向深水區(qū)，加快數(shù)字金融體系構(gòu)建推動與支撐金融強(qiáng)國建設(shè)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字金數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃、組織管理，完善數(shù)字化運營管理、金融數(shù)據(jù)要素作用和價值礎(chǔ)性“原材料”；數(shù)字技術(shù)將加快貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程、建設(shè)并積極為社會治理數(shù)字化貢獻(xiàn)金融智慧。從轉(zhuǎn)型保障看，有望實現(xiàn)長足發(fā)展，支撐數(shù)字金融規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展。支撐科技企業(yè)定價風(fēng)控，助力科技金融提質(zhì)增效科技金融在推動科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起著至關(guān)重要式重塑，營造科技金融服務(wù)生態(tài)，進(jìn)而提升金融服務(wù)科技型企業(yè)質(zhì)效，具體包括：一是持續(xù)引入外部多源、多維數(shù)據(jù)，清晰定位、觸達(dá)目標(biāo)客戶；二是突破傳統(tǒng)“收入利潤+資產(chǎn)三是四是接、咨詢培訓(xùn)等服務(wù)，支持科技企業(yè)發(fā)展壯大。強(qiáng)化綠色低碳數(shù)據(jù)應(yīng)用，賦能綠色金融深化發(fā)展一是運智能識別與評價納入授信流程，為綠色金融服務(wù)提供準(zhǔn)入、評價及運營管理支撐；二是運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)搭建綠色金融數(shù)據(jù)庫，支撐綠色主體的數(shù)據(jù)收集、分析和評估，加強(qiáng)各方綠色數(shù)據(jù)共享，為綠色主體融資服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐；三是通過開設(shè)企業(yè)和個人碳賬戶、創(chuàng)設(shè)環(huán)境效益測算工具、四是五是加強(qiáng)綠ESGESG大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，促進(jìn)普惠金融精耕細(xì)作金融服務(wù)成本、提升金融服務(wù)包容性最受認(rèn)可的解決方案，普惠金融服務(wù)，支撐我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，具體包括：一是二是三是深化應(yīng)用流程機(jī)四是前瞻性、有效性，增強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)能力。加強(qiáng)養(yǎng)老場景生態(tài)建設(shè)，持續(xù)豐富養(yǎng)老金融服務(wù)豐富、普惠安全的養(yǎng)老金融體系，支撐養(yǎng)老金融快速發(fā)展，一是二是7×24三是針對（六）金融安全工作將不斷迭代升級，夯實數(shù)字金融安全能力底座多部配套法規(guī)細(xì)則出臺，促進(jìn)安全防護(hù)更加規(guī)范2025和響應(yīng)，不斷強(qiáng)化金融業(yè)風(fēng)險預(yù)警與協(xié)調(diào)管理能力。技術(shù)防護(hù)手段不斷豐富，增強(qiáng)安全風(fēng)險應(yīng)對能力防護(hù)模式難以有效應(yīng)對內(nèi)外部威脅。零信任安全模型憑借利用量子展量子安全通信傳輸試點；積極推動抗量子密碼改造試點，解決方案。五是加強(qiáng)立體防護(hù)。探索建立結(jié)合包括軟硬件、CPU啟動、內(nèi)臵可信根等安全機(jī)制，確保實現(xiàn)最基礎(chǔ)層面保護(hù)；增強(qiáng)安全防御的主動性，提升安全運營智能水平隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化以及網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)發(fā)展，以安全產(chǎn)品堆砌、“護(hù)城河式”的傳統(tǒng)安全架構(gòu)效果越來越有限，智能化安全運營將成為網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)重要方向。一方面，隨著金融業(yè)務(wù)快速迭代升級，安全廠商缺少對實際業(yè)務(wù)場景深入了解，不同行業(yè)客戶面臨的安全威脅、安全需求各不相同，通用、普適安全產(chǎn)品不再滿足個性化客戶需求，使得傳統(tǒng)安全運營產(chǎn)品難以適應(yīng)市場需要；另一方面，網(wǎng)絡(luò)安全與數(shù)據(jù)安全威脅快速演進(jìn)和復(fù)雜化，但金融業(yè)安全人才不足、告警AI四、發(fā)展建議（一）加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃與協(xié)同