全套課件-保險(xiǎn)學(xué)

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)，要求讀者掌握風(fēng)險(xiǎn)的定義，深刻理解風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵，了解風(fēng)險(xiǎn)的分類與特征、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的程序，學(xué)會基本應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法；理解和掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)一、含義風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。三、風(fēng)險(xiǎn)的要素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果，是損失的直接原因或外在原因（三）損失非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少四、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)風(fēng)險(xiǎn):由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)（二）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn):只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn):既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)(三)按風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)：自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象社會風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人或團(tuán)體的行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性

政治風(fēng)險(xiǎn)：在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的起源與發(fā)展二、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念是各經(jīng)濟(jì)單位在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、估測、評價(jià)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的后果，以期達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的目標(biāo)的過程。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)基本目標(biāo)以最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最大安全保障。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識別（二）風(fēng)險(xiǎn)估測（三）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)1.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理（四）風(fēng)險(xiǎn)效果評價(jià)第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性自測題：1.簡述風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素及之間的關(guān)系。2.簡述純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別。3.簡述風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)及其基本程序。4.結(jié)合自身談一下風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇與應(yīng)用。5.通過學(xué)習(xí)可保風(fēng)險(xiǎn)，你對保險(xiǎn)有什么認(rèn)識？第二章保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)世界近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展第二節(jié)中國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)：通過對本章的學(xué)習(xí)要求讀者了解世界保險(xiǎn)的起源與發(fā)展過程，分析世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢；了解并熟悉中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程以及國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。第一節(jié)世界近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展一、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展近代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。(一)海上保險(xiǎn)的萌芽——共同海損(二)海上保險(xiǎn)的雛形——船舶和貨物抵押借款(三)近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地——意大利(四)英國海上保險(xiǎn)的發(fā)展(五)其他國家海上保險(xiǎn)的發(fā)展二、火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

1666年9月2日倫敦發(fā)生的一場大火是火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展起來的直接誘因。尼古拉斯·巴蓬的牙科醫(yī)生被稱為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。三、其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展四、人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

(一)“蒙丹期”公債儲金辦法

(二)“冬蒂”方案

(三)死亡表的研究和編制

(四)自然保費(fèi)五、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(一)世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀1.保費(fèi)收入現(xiàn)狀2.險(xiǎn)種現(xiàn)狀3.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增加，“巨災(zāi)證券化”形成4.從業(yè)人員的專業(yè)化程度高、知識面廣(二)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢1.世界保險(xiǎn)全球化和金融服務(wù)一體化的趨勢2.保險(xiǎn)規(guī)模大型化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)合與兼并的趨勢3.保險(xiǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向以非價(jià)格競爭為主，并且更加注重事先的預(yù)防4.保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和資金管理尤為重要5.養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)第二節(jié)中國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展一、中國近代保險(xiǎn)業(yè)(一)外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期(二)民族保險(xiǎn)業(yè)的誕生和興起(三)20世紀(jì)初期的中國保險(xiǎn)業(yè)二、中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展(一)新中國保險(xiǎn)事業(yè)的形成和發(fā)展(1949~1958年)(二)中國保險(xiǎn)事業(yè)的停頓(1958~1978年)(三)中國保險(xiǎn)事業(yè)的恢復(fù)(1979~1985年)(四)中國保險(xiǎn)業(yè)的逐步完善(1986年至今)1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷增加，逐步形成多元化競爭格局2.中介人制度初步建立3.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴(kuò)大4.保險(xiǎn)市場監(jiān)管體系已具雛形，保險(xiǎn)市場監(jiān)管逐步走向規(guī)范化自測題：1.世界古代保險(xiǎn)思想來源哪些方面？今天存在這樣相似的保險(xiǎn)形式嗎？2.中國古代的保險(xiǎn)思想有哪些表現(xiàn)形式？3.簡述海上保險(xiǎn)的三種起源學(xué)說？4.意大利對世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到的作用？5.為什么說英國是雙軌保險(xiǎn)市場？6.勞合社是一個(gè)什么樣的組織？它是如何運(yùn)營的？7.中國近代的保險(xiǎn)市場的發(fā)展經(jīng)歷了哪些階段？處于什么樣的歷史環(huán)境？8.試提出你對中國保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的良好建議？第三章保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)第二節(jié)保險(xiǎn)的分類學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)：通過本章的學(xué)習(xí)，要求讀者掌握保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)及構(gòu)成要素；了解保險(xiǎn)的功能和作用；著重掌握保險(xiǎn)的分類方法及各險(xiǎn)種的含義和相互關(guān)系。第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的概念（一）廣義保險(xiǎn)

無論何種形式的保險(xiǎn)，就其自然屬性而言，都可以將其概括為：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的一種行為。（二）狹義保險(xiǎn)

通常，我們所說的保險(xiǎn)是狹義的保險(xiǎn)，即商業(yè)保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》明確指出：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/p>

二、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立（五）保險(xiǎn)合同的訂立三、保險(xiǎn)的特征（一）經(jīng)濟(jì)性（二）商品性（三）互助性（四）法律性（五）科學(xué)性三、保險(xiǎn)的特征（一）經(jīng)濟(jì)性（二）商品性（三）互助性（四）法律性（五）科學(xué)性四、保險(xiǎn)的功能（一）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償：保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。2.人身保險(xiǎn)的給付：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。（二）資金融通的功能（三）社會管理的功能1.社會保障管理：2.社會風(fēng)險(xiǎn)管理3.社會關(guān)系管理4.社會信用管理五、保險(xiǎn)的作用(一)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)2.有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3.有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理4.有利于安定人民生活5.有利于民事賠償責(zé)任的履行(二)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行2.推動商品的流通和消費(fèi)3.推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化4.有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)5.增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力6.動員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金第二節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類，可以將保險(xiǎn)化分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)三種。（一）社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)五種，簡稱“五險(xiǎn)”。（二）商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即保險(xiǎn)公司，按照商業(yè)化原則開辦的以盈利為目的的保險(xiǎn)。主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類業(yè)務(wù)。（三）政策保險(xiǎn)這是政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司或成立專門政策性保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。二、按實(shí)施方式分類按照保險(xiǎn)實(shí)施方式來劃分，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩種。（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱法定保險(xiǎn)，是由國家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。（二）自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人和投保人雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。三、按承保方式分類按承保方式分類，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)四種。（一）原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接訂立保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。（二）再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，也稱分保，是保險(xiǎn)人將其承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。（三）重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。（四）共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)是指投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。四、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。自測題1.什么是保險(xiǎn)？它有哪些特征？2.保險(xiǎn)的功能有那些？3.保險(xiǎn)有那些作用？4.比較原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)的不同？5.比較社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的不同？6.簡述保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的類型？第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征和種類第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素和形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效和履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、解除、中止與復(fù)效、終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)，要求讀者掌握保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)及種類，全面、深入地理解保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容及形式，準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、解除、中止與復(fù)效和終止等內(nèi)容，熟悉保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理方式。第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征和種類一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同（Insurancecontract），也稱保險(xiǎn)契約，在我國《保險(xiǎn)法》第十條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！倍?、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，因此具備合同的一般法律屬性，還具有其自身的一些法律特征：1.保險(xiǎn)合同是射幸合同2.保險(xiǎn)合同是特殊有償合同3.保險(xiǎn)合同是附條件的雙務(wù)合同4.絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同是附合合同5.保險(xiǎn)合同是最大誠信合同6.保險(xiǎn)合同是非要式合同三、保險(xiǎn)合同的種類（一）按照合同的性質(zhì)進(jìn)行分類——補(bǔ)償性合同和給付性合同（二）按保險(xiǎn)價(jià)值訂約時(shí)是否確定并載明分類——定值和不定值保險(xiǎn)合同（三）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系分類——足額、不足額和超額保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素和形式一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指在保險(xiǎn)合同中享有某種權(quán)利、承擔(dān)某種義務(wù)的人。(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人(Insurer)：也叫承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。2.投保人(Applicant)：也叫要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。在中國只能是法人哦！世界上那個(gè)國家允許自然人作為保險(xiǎn)人嗎？？投保人必須具備三個(gè)要件：（1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和相應(yīng)的行為能力（2）投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（3）投保人負(fù)有按照合同約定支付保費(fèi)的義務(wù)(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人（Insured）被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)事故或事件在其財(cái)產(chǎn)或在其身體上發(fā)生而受到損失時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付的人。2.受益人（Benefiary）受益人，又稱保險(xiǎn)金領(lǐng)受人。受益人是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是保險(xiǎn)合同的客體。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)條款

1.保險(xiǎn)條款一般分為基本條款和特約條款。2.根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款還可以分為法定條款與任意條款。（二）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：1.保險(xiǎn)人的名稱和住所2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所3.保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期限6.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。7.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法8.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法9.違約責(zé)任和爭議處理10.訂立合同的年、月、日。四、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式主要包括投保單、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證和批單五種。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效和履行一、保險(xiǎn)合同的訂立《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”二、保險(xiǎn)合同的成立和生效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效1.保險(xiǎn)合同的成立2.保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)合同生效”與“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。（二）保險(xiǎn)合同的有效和無效1.保險(xiǎn)合同的有效2.保險(xiǎn)合同的無效（1）無效保險(xiǎn)合同的種類①按照無效的程度，保險(xiǎn)合同的無效分為全部無效和部分無效兩種。②按照無效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同可以分為絕對無效和相對無效兩種。（2）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。（3）無效保險(xiǎn)合同的處理無效保險(xiǎn)合同的處理方式有兩種：返還財(cái)產(chǎn)或賠償損失。三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保方義務(wù)的履行投保方包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。1.如實(shí)告知2.繳納保險(xiǎn)費(fèi)3.維護(hù)標(biāo)的安全4.危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)5.保險(xiǎn)事故發(fā)生的及時(shí)通知義務(wù)6.積極施救7.提供索賠所需各種單證8.協(xié)助追償（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1.條款說明2.承擔(dān)賠付責(zé)任3.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證4.為投保人、被保險(xiǎn)人等保密第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、解除、中止與復(fù)效、終止一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更包括保險(xiǎn)合同的主體變更、客體變更和內(nèi)容變更。（一）保險(xiǎn)合同的主體變更1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同客體的變更主要是由于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值發(fā)生增減，從而引起保險(xiǎn)利益改變。（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般是由投保人提出的。（四）保險(xiǎn)合同變更的法定程序和形式《保險(xiǎn)法》第二十條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。”

保險(xiǎn)合同變更采用的法定形式主要有三種：1.保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注；2.保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上附貼批單；3.投保人與保險(xiǎn)人訂立變更保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的解除（一）保險(xiǎn)合同解除的形式——法定解除和協(xié)議解除（二）保險(xiǎn)合同解除的后果保險(xiǎn)合同解除的后果指的是解除保險(xiǎn)合同的行為對原有保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的溯及力。保險(xiǎn)合同解除的后果有兩種：1.保險(xiǎn)合同的解除溯及既往保險(xiǎn)合同的解除行為溯及既往，是指當(dāng)事人解除保險(xiǎn)合同的行為對原合同在解除前已經(jīng)履行的不分發(fā)生效力，即保險(xiǎn)合同解除后，還應(yīng)依法將原合同已經(jīng)履行的部分恢復(fù)到履行前的狀態(tài)。2.保險(xiǎn)合同的解除不溯及既往保險(xiǎn)合同的解除行為不溯及既往，是指當(dāng)事人解除合同的行為對合同解除前已經(jīng)履行的部分不發(fā)生效力，保險(xiǎn)合同解除只對原合同未履行部分有效，不溯及原合同已經(jīng)履行的部分。三、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效（一）保險(xiǎn)合同的中止（二）保險(xiǎn)合同的復(fù)效四、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指由于某種法定的或約定的事由出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系歸于消滅。保險(xiǎn)合同終止有以下幾個(gè)原因：1.自然終止2.履約終止3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止4.人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人死亡而終止5.合同因解除而終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則最主要的有以下四種：1.文義解釋原則2.意圖解釋原則3.專業(yè)解釋原則4.解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人（非起草人）二、保險(xiǎn)合同的爭議處理方式保險(xiǎn)合同爭議處理方式主要有協(xié)商、仲裁和訴訟三種，其中最激烈的方式就是訴訟。（一）協(xié)商（二）仲裁（三）訴訟自測題1.保險(xiǎn)合同的特征有哪些？你認(rèn)為保險(xiǎn)合同是要式合同還是非要式合同？2.保險(xiǎn)合同的終止通常有哪些情形？3.為什么保險(xiǎn)合同的解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人？4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體與人身保險(xiǎn)合同的主體有何區(qū)別？5.保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理方式有哪些？6.投保方與保險(xiǎn)方的義務(wù)各有哪些？第五章保險(xiǎn)基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)通過對本章的學(xué)習(xí)要求讀者熟悉并掌握保險(xiǎn)經(jīng)營中各項(xiàng)基本原則的基本內(nèi)容，深刻理解內(nèi)涵和應(yīng)用環(huán)境，能夠熟練應(yīng)用基本原則。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益，是投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。(一)保險(xiǎn)利益的性質(zhì)1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的前提。2.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。3.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。(二)保險(xiǎn)利益成立的條件1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)值或可估價(jià)的利益3.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。4.保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。（三）保險(xiǎn)利益的存在、轉(zhuǎn)移和消滅1.保險(xiǎn)利益的存在2.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移（1）繼承（2）讓與3.保險(xiǎn)利益的消滅(四)保險(xiǎn)利益原則的含義及意義1.保險(xiǎn)利益原則的含義所謂保險(xiǎn)利益原則，是保險(xiǎn)合同必須遵循的原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。否則，合同是非法或無效的。2.保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義一是防止賭博行為發(fā)生。二是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是限制賠付額度。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的基本含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過程中，必須以最大誠意履行各自應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則將使保險(xiǎn)合同無效。二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因三、最大誠信原則的主要內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。（一）告知1.告知的內(nèi)容2.告知的形式告知的形式分為兩種，即無限告知義務(wù)和詢問回答告知義務(wù)。（二）保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對在保險(xiǎn)期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所做的擔(dān)?；虺兄Z1.明示保證2.默示保證（三）棄權(quán)和禁止反言1.棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。2.禁止反言也稱“禁止抗辯”，是保險(xiǎn)人既已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。第三節(jié)近因原則一、近因與近因原則（一）近因原則的含義近因是指造成保險(xiǎn)損失事件的起主導(dǎo)作用和支配地位的原因，但并非指時(shí)間上、空間上最接近損失的原因。（二）近因原則包含的內(nèi)容其一，判定致?lián)p近因。其二，保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。不是距離最近哦二、近因的判定(一)順序法(二)倒推法三、應(yīng)用近因原則來確定保險(xiǎn)責(zé)任(一)單一原因致?lián)p則該原因即為近因(二)多種原因同時(shí)發(fā)生各原因之間無先后之分，之間無因果關(guān)系，則這些原因均為近因。A

損失B(三)多種原因連續(xù)發(fā)生各原因之間有因果關(guān)系，連續(xù)發(fā)生不間斷，則最先發(fā)生的原因?yàn)榻颉?四)多種原因間斷發(fā)生在一系列原因連續(xù)發(fā)生的過程中，突然介入一個(gè)新的原因，并最終造成損失或損失的擴(kuò)大，則新介入的原因?yàn)榻?。AB……損失

AB……損失

X（新）第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，造成被保險(xiǎn)人損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)人處獲得補(bǔ)償，并且這種補(bǔ)償剛好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人在事故中保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失。二、損失補(bǔ)償原則的規(guī)定1.以實(shí)際損失為限2.以保險(xiǎn)金額為限3.以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人賠償時(shí)按實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益三者中較低標(biāo)準(zhǔn)作為賠償限度。三、派生原則(一)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)有以下三種分?jǐn)偡绞健?．比例責(zé)任2．限額責(zé)任3．順序責(zé)任這種方式按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失額超出前一家公司的保額時(shí)，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。(二)代位原則代位原則又稱權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及第三者責(zé)任時(shí)，或者在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損由保險(xiǎn)雙方達(dá)成委付協(xié)議時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人損失后，被保險(xiǎn)人必須將有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向第三者代位追償，或者對發(fā)生推定全損的標(biāo)的物享有物權(quán)，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。1.權(quán)利代位——代位追償(1)代位追償原則的概念當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是由于保險(xiǎn)關(guān)系雙方以外的第三者的疏忽、過失或者故意行為所致，而損失又屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，被保險(xiǎn)人可依據(jù)法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償。(2)代位追償權(quán)成立的要件1.被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請求權(quán)。2.代位權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人支付賠償金之后。(3)保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)代位行使追償權(quán)，保險(xiǎn)人代位追償所得不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額。2物上代位——委付物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失后，在保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)賠償義務(wù)后就擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的全部或部分的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的一切利益。

委付的成立需要具備下列條件：（1）委付必須有被保險(xiǎn)人提出。（2）委付需就保險(xiǎn)標(biāo)的整體成立。（3）委付不得有附加條件。（4）委付須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意。自測題1．重要概念：逆選擇、告知、保證、代位追償、委付、推定全損、近因原則2．什么是保險(xiǎn)利益原則?為什么要堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則?3．簡述最大誠信原則的含義及其成因？4．為什么說代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則?5．某投保人以價(jià)值50萬元的貨物分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保了海洋運(yùn)輸貨物一切險(xiǎn)，保額分別為30萬元、40萬元、50萬元。因惡劣氣候?qū)е仑浳飺p失30萬元，請按比例責(zé)任計(jì)算各保險(xiǎn)公司的賠付額。第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)要求讀者了解財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類，掌握企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；熟悉并理解普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容；掌握企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的賠償處理方法。第一節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)標(biāo)的(一)可保財(cái)產(chǎn)1．基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)2．一切險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)(二)特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)1．基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)2．一切險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

(三)不保財(cái)產(chǎn)1．基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的不保財(cái)產(chǎn)2．一切險(xiǎn)的不保財(cái)產(chǎn)

二、保險(xiǎn)種類企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中主險(xiǎn)又分為基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。附加險(xiǎn)主要包括水暖管爆裂險(xiǎn)，海潮險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)，盜竊險(xiǎn)，機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)，輸油管道損壞險(xiǎn)，罩棚、露堆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，櫥窗玻璃破碎險(xiǎn)，廣告牌險(xiǎn)，鍋爐、壓力容器損失險(xiǎn)等。

三、保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除(一)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任1．保險(xiǎn)責(zé)任雷擊；火災(zāi)、爆炸；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；

在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

2．除外責(zé)任(1)除外的損失原因(2)除外的損失(3)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用

(二)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任1．保險(xiǎn)責(zé)任2．除外責(zé)任

(三)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任1．保險(xiǎn)責(zé)任2．除外責(zé)任

(四)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值1．固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人按照賬面原值或原值加成數(shù)確定，也可按照當(dāng)時(shí)重置價(jià)值或其他方式確定。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。

2．流動資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值流動資產(chǎn)(存貨)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行確定。流動資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)賬面余額。

(五)賠償處理1．固定資產(chǎn)的賠款計(jì)算（1）全部損失（2）部分損失賠款=保險(xiǎn)金額×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值

2．流動資產(chǎn)的賠款計(jì)算(1)全部損失(2)部分損失賠款=保險(xiǎn)金額×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額

3．與賠償相關(guān)的其他事項(xiàng)（1）施救費(fèi)用的賠償（2）損余價(jià)值的處理（3）代位追償（4）保險(xiǎn)金額的沖減（5）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偟诙?jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以我國城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。一、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)標(biāo)的范圍1．可以承保的家庭財(cái)產(chǎn)2．特約承保的家庭財(cái)產(chǎn)3．不可承保的財(cái)產(chǎn)

（二）保險(xiǎn)責(zé)任（三）責(zé)任免除1．事故原因的除外2．損失、費(fèi)用的除外

（四）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值（五）賠償處理1．房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償計(jì)算2．室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償計(jì)算3．其他費(fèi)用

二、其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(一)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)1．每份保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額固定2．家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有保險(xiǎn)保障和到期還本雙重性質(zhì)。3．保險(xiǎn)期限較長4．賠償處理(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)(三)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新

第三節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)（一）機(jī)動車輛保險(xiǎn)的種類1．車輛損失險(xiǎn)2．第三者責(zé)任保險(xiǎn)3．機(jī)動車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)

（二）機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值1．機(jī)動車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額2．第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)額3．附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額4．機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值

二、飛機(jī)保險(xiǎn)（一）飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括飛機(jī)機(jī)身、推進(jìn)器、機(jī)器及設(shè)備。（二）飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（三）保險(xiǎn)金額、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)率及免賠額（四）飛機(jī)保險(xiǎn)的損失處理

三、船舶保險(xiǎn)（一）船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（二）船舶保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（三）船舶保險(xiǎn)的除外責(zé)任（四）船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額第四節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、概述（一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的含義貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以社會公共運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人因貨物遭受自然災(zāi)害或意外事故而致?lián)p失進(jìn)行賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的分類二、涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)（二）海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)

三、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第五節(jié)工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)概述（一）建筑安裝工程保險(xiǎn)的含義建筑安裝工程保險(xiǎn)分為建筑工程保險(xiǎn)與安裝工程保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)即建筑工程一切險(xiǎn)，簡稱建工險(xiǎn)；安裝工程保險(xiǎn)即安裝工程一切險(xiǎn)，簡稱安工險(xiǎn)。（二）建筑安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

（三）建筑安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（四）建筑安裝工程保險(xiǎn)的賠償處理

二、工程保險(xiǎn)分類(一)物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任(二)第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任(三)物質(zhì)損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)共同的除外責(zé)任第六節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)泛指種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所受到的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)服務(wù)。二、種植業(yè)保險(xiǎn)（一）農(nóng)作物保險(xiǎn)（二）林木保險(xiǎn)三、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)（一）畜禽保險(xiǎn)（二）水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)

【自測題】

1．簡述財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類？2．簡述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除？3．簡述普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？4．簡述機(jī)動車輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？5．簡述貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？6．簡述工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)及分類？7．簡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類？【案例】1、某日，兩輛家用機(jī)動車發(fā)生碰撞事故，推定全損。發(fā)生事故時(shí)，A車車輛實(shí)際價(jià)值40000元，殘值1000元，本車人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)合計(jì)為20000元。A車投保的是車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，其中，車身險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為80000元，是按照投保時(shí)的新車購置價(jià)確定的，第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故最高賠償限額為50000元。B車車輛損失50000元，本車人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)合計(jì)為10000元。B車只投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，最高賠償限額60000元。經(jīng)公安部門裁定，A車負(fù)70%責(zé)任，B車負(fù)30%責(zé)任。A車的承保人是保險(xiǎn)公司甲，B車的承保人是保險(xiǎn)公司乙。問A車和B車的承保人各應(yīng)付多少賠款?

2、郭某于2010年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限2010年1月31日至2011年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自2010年3月18日至2011年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。2010年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級西裝共7000元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提出賠償，問兩家保險(xiǎn)公司如何賠償？第七章責(zé)任保險(xiǎn)學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)要求讀者掌握產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念；熟悉并理解產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、公眾責(zé)任等各種責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任及相關(guān)內(nèi)容第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述一、責(zé)任保險(xiǎn)概念責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

二、責(zé)任保險(xiǎn)種類(一)專門的責(zé)任保險(xiǎn)(二)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)密切聯(lián)系、作為主險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)(三)附加在其他保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任概念產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品。產(chǎn)品責(zé)任是指因銷售、供應(yīng)、修理、保養(yǎng)或試驗(yàn)任何有缺陷的產(chǎn)品致使用戶或他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，有關(guān)方依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。在現(xiàn)實(shí)生活中，往往會發(fā)生產(chǎn)品傷人事件。

二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的法律原則產(chǎn)品責(zé)任的歸責(zé)原則是確定產(chǎn)品責(zé)任歸屬的準(zhǔn)則，是要求行為人承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任的根據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)和理由。

三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是以生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商依法應(yīng)承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

四、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額及免賠額（四）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額及免賠額（四）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)1．影響產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的因素2．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算（六）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理第三節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)概念雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過程中，從事與被保險(xiǎn)人經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主對雇員依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（二）雇主責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額

（四）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)（五）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（六）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理第四節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成第三者損害的賠償責(zé)任保險(xiǎn)。

二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的就是職業(yè)責(zé)任。三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的種類

四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容(一)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)(二)律師責(zé)任保險(xiǎn)(三)會計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)(四)建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)(五)其他職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第五節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)概念公眾責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對法人或公民因疏忽過失行為致使公眾利益受到損害而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保障的責(zé)任保險(xiǎn)。二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理【自測題】1.試比較責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。2.試比較雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)。3.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保中如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?4.分析我國雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因。5.目前制約我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的因素有哪些?6.調(diào)查目前我國各家保險(xiǎn)公司開辦的責(zé)任保險(xiǎn)主要有哪些品種?

案例1：雇主責(zé)任保險(xiǎn)2009年11月8日，蔡某受雇的某公司為員工向某保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。投保時(shí)，保險(xiǎn)公司要求某公司填寫一份“被保險(xiǎn)人名單，該名單包括蔡某等員工，同葉還將員工的有關(guān)親屬列為受益人，蔡某的受益人為蔡某的父親。保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單將員工載明為被保險(xiǎn)人。2010年2月，蔡某在執(zhí)行任務(wù)中因交通事故死亡。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同向某公司給付了保險(xiǎn)金。蔡某的父親以某公司為被告提起訴訟，要求某公司返還人身保險(xiǎn)金。請問法院將如何受理此案?

案例2：酒店爆炸案某日，趙某請孫某和劉某到一家酒店喝酒。席間，趙某聲稱去衛(wèi)生間，離席。2分鐘后，孫某和劉某在巨大爆炸聲中倒地，劉某當(dāng)場死亡，孫某被趙某送醫(yī)院搶救后脫險(xiǎn)，共花去醫(yī)藥費(fèi)約4.5萬元。后經(jīng)某法醫(yī)鑒定中心鑒定，孫某屬8級傷殘。經(jīng)公安部門破案查明，趙某事先將一枚炸彈放在酒桌下，并引爆炸彈。趙某被判處死刑。孫某家人向酒店提起索賠訴訟。法院認(rèn)為，酒店和孫某均無過錯(cuò)，按照民法中的公平原則，判決酒店一次性補(bǔ)償孫某7.4萬元的損失，本案的受理費(fèi)由酒店承擔(dān)。雙方服判。隨后，酒店憑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單據(jù)、法院判決書等單證向保險(xiǎn)公司索賠。在這之前，酒店曾向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)全額50萬元。保險(xiǎn)公司同意支付保險(xiǎn)賠款。請讀者作詳細(xì)分析。

案例3：公眾責(zé)任保險(xiǎn)2010年7月15日，5歲的豆豆隨媽媽到某商場四樓兒童用品部一冷飲銷售處買飲料喝，在喝完后，豆豆獨(dú)自跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下了電梯。豆豆被迅速送往該市人民醫(yī)院急救，但因原發(fā)性腦干損傷，豆豆搶救無效死亡。因該商場投保了顧客團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定賠付給豆豆的父母3萬元人民幣。但保險(xiǎn)公司賠付后，豆豆父母又向商場進(jìn)行索賠，該商場認(rèn)為，商場投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，目的就是為維護(hù)消費(fèi)者的利益，也減少自身風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金就是商場對顧客承擔(dān)的責(zé)任。因此，不同意在保險(xiǎn)公司賠償之后再承擔(dān)任何賠償責(zé)任。你認(rèn)為商場的觀點(diǎn)是否正確？為什么？第八章信用保證保險(xiǎn)學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)要求讀者熟悉出□信用保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)和忠誠保證保險(xiǎn)的含義；理解并掌握出□信用保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)的種類及保障范圍。第一節(jié)概述一、含義信用保證保險(xiǎn)分為信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人(被保證人)信用的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是義務(wù)人(被保證人)根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。

二、信用保證保險(xiǎn)的作用第一，保險(xiǎn)合同要涉及三方當(dāng)事人第二，特殊的義務(wù)處理方式第三，保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)第四，對經(jīng)營該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人要求較嚴(yán)格

三、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)之區(qū)別（一）投保對象與投保人不同（二）信用保險(xiǎn)合同除保險(xiǎn)人外只涉及到權(quán)利人和義務(wù)人兩方；保證保險(xiǎn)除保險(xiǎn)公司外，還涉及到義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方（三）經(jīng)營保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)小于信用保險(xiǎn)第二節(jié)信用保險(xiǎn)一、信用保險(xiǎn)概念凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保他人的信用，就是信用保險(xiǎn)；凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求請保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用，就是保證保險(xiǎn)。

二、信用保險(xiǎn)種類信用保險(xiǎn)從其業(yè)務(wù)內(nèi)容看，一般分為國內(nèi)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)，各類又可進(jìn)一步細(xì)分為若干具體險(xiǎn)種。

三、我國的信用保險(xiǎn)（一）國內(nèi)信用保險(xiǎn)1、貸款保證保險(xiǎn)2、住房抵押貸款保證保險(xiǎn)3、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)

（二）出口信用保險(xiǎn)（三）投資保險(xiǎn)第三節(jié)保證保險(xiǎn)一、保證保險(xiǎn)概念保證保險(xiǎn)，是在被保險(xiǎn)人的作為或不作為致使被保險(xiǎn)人(權(quán)利人)遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。二、保證保險(xiǎn)種類產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)、確實(shí)保證保險(xiǎn)中的合同保證保險(xiǎn)

三、我國的保證保險(xiǎn)（一）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品信譽(yù)保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，是以被保證人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達(dá)到規(guī)定的效能而應(yīng)對買主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)中，產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)常與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)同時(shí)擔(dān)保。

（二）忠誠保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)，又稱為誠實(shí)保證保險(xiǎn)、不誠實(shí)保險(xiǎn)、雇員忠誠保證保險(xiǎn)，是指因被保證人(雇員)行為不誠實(shí)而使權(quán)利人(雇主)遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保證人(保險(xiǎn)人)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇員的誠實(shí)信用。

（三）合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成的權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。常見的是建筑工程承包合同的保證保險(xiǎn)。

【自測題】1.試比較信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的異同。2.簡述出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)。3.忠誠保證保險(xiǎn)的類型有哪些。4.簡述貸款保證保險(xiǎn)的基本內(nèi)容。5.簡述我國信用保證保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。第九章人壽保險(xiǎn)

學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)要求讀者理解并掌握人壽保險(xiǎn)的含義、特征，熟悉人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)，理解并準(zhǔn)確把握死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、變額人壽保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的特點(diǎn)及運(yùn)用。第一節(jié)人壽保險(xiǎn)概述一、人壽保險(xiǎn)概念是以人的生命為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。

二、人壽保險(xiǎn)特征（一）保險(xiǎn)期限較長（二）使用均衡費(fèi)率

（三）不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償問題（四）人壽保險(xiǎn)兼有儲蓄和投資性

三、人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)通常包括三大險(xiǎn)別:第一，以死亡為保險(xiǎn)事故的死亡保險(xiǎn)；第二，以生存為保險(xiǎn)事故的生存保險(xiǎn)；第三，既可以生存又可以死亡為保險(xiǎn)事故的生死混合保險(xiǎn)，即兩全保險(xiǎn)。

（一）死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)主要分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。（二）生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人要生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

（三）兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向其受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人也向其本人給付保險(xiǎn)金。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)的類別一、生存壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)的保費(fèi)可以躉繳，也可以分期繳付。保險(xiǎn)金的給付可以一次付清，也可以分期給付。因此生存保險(xiǎn)有兩種形態(tài):單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。

二、死亡壽險(xiǎn)（一）定期死亡壽險(xiǎn)（二）終身死亡壽險(xiǎn)

投保年齡年齡16-65周歲保險(xiǎn)期間5/10/15/20滿期不超70歲繳費(fèi)期間/交費(fèi)方式5/10/15/20躉、年交保險(xiǎn)責(zé)任生存責(zé)任死亡責(zé)任身故給付保險(xiǎn)金額特別權(quán)益1、減額交清2、可轉(zhuǎn)換3、自動墊交保費(fèi)其他疾病觀察期180天

保障合同生效（或復(fù)效）之日起180日后初次發(fā)生重大疾病重大疾病保險(xiǎn)金＝基本保險(xiǎn)金額×2身故身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×3（扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金）身體高度殘疾高度殘疾保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×3（扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金）保費(fèi)豁免重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生于交費(fèi)期內(nèi)從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效

示例：李先生，30周歲，投保10萬基本保額的康寧終身，選擇20年交費(fèi)，年交7300元，即可得到以下保險(xiǎn)利益：

三、兩全壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。

四、變額壽險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)是一種保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)，變額壽險(xiǎn)有分紅型和不分紅型兩種。由于其利差益扣除投資管理費(fèi)用后，用于增加保單的現(xiàn)金價(jià)值，所以分紅型的變額壽險(xiǎn)其紅利來源為死差益和費(fèi)差益兩部分。

五、萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能、并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品1．死亡給付模式的可選擇性2．保費(fèi)交納方式的靈活性3．現(xiàn)金價(jià)值的特殊性

六、特種壽險(xiǎn)（一）年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)，是指被保險(xiǎn)人在生存期間每年給付一定金額的生存保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)的目的在于保障自身死亡后家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全，年金保險(xiǎn)的目的則是防備自身老年時(shí)經(jīng)濟(jì)生活的不安定。

（二）簡易人壽保險(xiǎn)簡易人壽保險(xiǎn)，是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險(xiǎn)。簡易人壽保險(xiǎn)的繳費(fèi)期較短，保險(xiǎn)金額有一定的限制，且不用經(jīng)過體格檢查。簡易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)略高于普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的新險(xiǎn)種。設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個(gè)賬戶。每個(gè)賬戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。

【自測題】1．人壽保險(xiǎn)特征有哪些？2．人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)？3．變額人壽保險(xiǎn)的形式？4．萬能壽險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)？5．年金保險(xiǎn)的主要形式有哪些？6．投資連結(jié)保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)和功能？

【案例】1.丁某于2008年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于2009年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2011年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。試問丁某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付？2.王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。試問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？3.2008年2月30日，某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。2010年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。試問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？第十章意外傷害保險(xiǎn)

第一節(jié)意外傷害保險(xiǎn)概述

第二節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的種類

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

第四節(jié)我國主要的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，要求讀者能夠準(zhǔn)確把握“意外傷害”的內(nèi)涵，進(jìn)而正確理解意外傷害保險(xiǎn)的概念；了解意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)及種類；重點(diǎn)掌握意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件及保險(xiǎn)金的給付方式；了解我國開辦的意外傷害保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種，并能夠?qū)ι婕耙馔鈧ΡｋU(xiǎn)的相關(guān)案例做出正確分析及賠付金額的計(jì)算。第一節(jié)意外傷害保險(xiǎn)概述一、意外傷害保險(xiǎn)的概念

意外傷害保險(xiǎn)，是人身意外傷害保險(xiǎn)的簡稱，也有人稱其為“意外險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害，并由此導(dǎo)致其在責(zé)任期限（指事故發(fā)生后的一定時(shí)間，我國通常規(guī)定為180天）內(nèi)殘疾或身故，由保險(xiǎn)公司按照約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

（一）意外的界定

意外是針對被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的，主要包含三個(gè)關(guān)鍵要素：即外來的、突發(fā)的、非本意的。1、外來的主要強(qiáng)調(diào)對被保險(xiǎn)人造成“傷害”的原因必須是來自身體外部的，如被車撞傷、飛機(jī)失事、高空墜物砸傷等。疾病所致傷害，顯然不屬于意外傷害。2、突發(fā)的主要強(qiáng)調(diào)對被保險(xiǎn)人造成的“傷害”是突然出現(xiàn)的，不是經(jīng)年累月形成的，也就是說，這種“傷害”通常是瞬間造成的，根本來不及預(yù)防，如飛機(jī)墜落、車禍等。由此可知職業(yè)病的損害不屬于“意外傷害”。3、非本意的主要強(qiáng)調(diào)對被保險(xiǎn)人造成的“傷害”，必須并非出于被保險(xiǎn)人的本意，這種“傷害”往往是被保險(xiǎn)人所不能預(yù)見的，或者即使能夠預(yù)見但無法避免的。如行人被大風(fēng)吹落的廣告牌砸傷、騎車上班路上發(fā)生車禍等。自殺顯然不是“意外傷害”。（二）傷害的界定意外傷害中的“傷害”是指對被保險(xiǎn)人的身體造成侵害的客觀事實(shí)，它由致害物、侵害對象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。1、致害物致害物是直接造成對被保險(xiǎn)人身體侵害的物體或物質(zhì)，沒有外來致害物，就不會有侵害的發(fā)生，也就不會構(gòu)成傷害。2、侵害對象侵害對象是致害物侵害的客體。只有當(dāng)致害物侵害的客體即侵害對象是被保險(xiǎn)人的身體，而非被保險(xiǎn)人名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)等權(quán)力時(shí)，才構(gòu)成傷害?？梢姡@里的傷害特指生理上的傷害，而不是權(quán)力上的侵害。3、侵害事實(shí)這里的侵害事實(shí)是指致害物以一定的方式破壞性地接觸或作用于被保險(xiǎn)人的身體的客觀事實(shí)。如果沒有侵害的客觀事實(shí)，當(dāng)然也就不可能構(gòu)成傷害。（三）意外傷害的界定意外傷害的構(gòu)成包括“意外”和“傷害”兩個(gè)必要條件。僅有主觀上的意外而沒有傷害的客觀事實(shí)，不能構(gòu)成意外傷害。反之，僅有傷害的客觀事實(shí)而沒有主觀上的意外，同樣不構(gòu)成意外傷害。沒有致害物，也不能構(gòu)成傷害。只有在意外的條件下由致害物導(dǎo)致的傷害，才構(gòu)成意外傷害。（四）意外傷害保險(xiǎn)中的“意外傷害”

意外傷害保險(xiǎn)中的“意外傷害”，是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。二、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)期限較短意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較短，以1年期居多，如各種普通意外傷害保險(xiǎn)，有的只有幾天，如旅游意外傷害保險(xiǎn)、或者幾個(gè)小時(shí)，如飛機(jī)旅客意外傷害保險(xiǎn)，有的甚至只有幾分鐘，如索道意外傷害保險(xiǎn)。只有少數(shù)滿期還本型的意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限略長。（二）保障性較強(qiáng)，保費(fèi)低廉意外傷害保險(xiǎn)為純保障性險(xiǎn)種，不具有儲蓄性，在保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才須賠付，若保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人安然無恙，則保險(xiǎn)人無需賠付，也無需退還保費(fèi)，所以保險(xiǎn)費(fèi)相對較低，保障性較強(qiáng)。（三）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定主要依據(jù)保額損失率意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素，不以生命表為依據(jù)。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與其職業(yè)、工種或從事的活動密切相關(guān)，即在其他條件相同的情況下，被保險(xiǎn)人職業(yè)、工種或從事活動的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)越多。還需要指出的是，被保險(xiǎn)人的職業(yè)不僅關(guān)系到保險(xiǎn)費(fèi)率，有的還會影響賠付金額。（四）有責(zé)任期限的特殊規(guī)定責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)特有的概念。在意外傷害保險(xiǎn)中，只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天，我國通常規(guī)定為180天）造成死亡或殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使在死亡或者被確定為殘廢時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，但只要未超過責(zé)任期限，保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。從某種意義上說，責(zé)任期限實(shí)際上是保險(xiǎn)期限的延長。（五）承保條件較寬相對于其他人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意外傷害保險(xiǎn)的承保條件一般較寬，高齡者也可以投保，而且對被保險(xiǎn)人也不進(jìn)行體格檢查。（六）定額給付與補(bǔ)償方式相結(jié)合純粹的意外傷害保險(xiǎn)是定額給付性的，但附加的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)卻是補(bǔ)償性的，所以綜合性的意外傷害保險(xiǎn)通常表現(xiàn)為既具有給付性又具有補(bǔ)償性，在賠付上，體現(xiàn)出定額給付與損失補(bǔ)償方式相結(jié)合。第二節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的種類一、按實(shí)施方式劃分（一）自愿性的意外傷害保險(xiǎn)自愿性的意外傷害保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種意外傷害保險(xiǎn)。（二）強(qiáng)制性的意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制性的意外傷害保險(xiǎn)是由國家或地方政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種意外傷害保險(xiǎn)。二、按承保風(fēng)險(xiǎn)劃分

（一）普通意外傷害保險(xiǎn)承保由一般風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的各種人身意外傷害事件。（二）特種意外傷害保險(xiǎn)承保在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌娜松硪馔鈧κ录?/p>

三、按保險(xiǎn)對象劃分

（一）個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)以個(gè)人作為保險(xiǎn)對象的各種意外傷害保險(xiǎn)。（二）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)以團(tuán)體為保險(xiǎn)對象的各種意外險(xiǎn)。

四、按保險(xiǎn)期限劃分（一）極短期意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短。（二）一年期意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的大多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限為一年。（三）多年期意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限超過一年，但基本上不超過五年。

五、按照保險(xiǎn)承保責(zé)任分（一）意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人僅以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而致死亡或殘疾保險(xiǎn)金給付條件一種保險(xiǎn)。（二）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受意外傷害需要治療時(shí)，保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。（三）綜合性意外傷害保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人除了承擔(dān)被保險(xiǎn)人因意外傷害的身故保障、殘疾保障之外，還提供意外醫(yī)療保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（四）意外傷害失能收入損失保險(xiǎn)指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動能力不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付誤工損失保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。六、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)劃分（一）單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任僅限于人身意外傷害。（二）附加人身意外傷害保險(xiǎn)

這種保險(xiǎn)包括兩種情況：一種是其他保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)；另一種是人身意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。七、按是否出立保險(xiǎn)單劃分（一）出單意外傷害保險(xiǎn)指承保時(shí)必須出立保險(xiǎn)單的人身意外傷害保險(xiǎn)。

（二）不出單意外傷害保險(xiǎn)指承保時(shí)不出立保險(xiǎn)單，以其他有關(guān)憑證為保險(xiǎn)憑證的人身意外傷害保險(xiǎn)。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容一、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)（一）一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一般根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類，這種職業(yè)分類也稱為“劃分工種檔次”，是一項(xiàng)技術(shù)極為復(fù)雜的工作，既要講究科學(xué)性，又要注意實(shí)際工作中的可操作性，因?yàn)楣しN檔次的劃分需要粗細(xì)適當(dāng)。

我國一年期意外傷害保險(xiǎn)，通常按職業(yè)危險(xiǎn)程度把被保險(xiǎn)人分為三檔。第一檔為機(jī)關(guān)、團(tuán)體、事業(yè)單位和一般企業(yè)單位的職工；第二檔為從事建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬運(yùn)、裝卸、筑路、地面采礦、汽車駕駛和高空作業(yè)的人員；第三檔是從事井下采礦、海上鉆探、海上打撈、海上捕魚、航空執(zhí)勤的人員。

（二）短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算對不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動的性質(zhì)進(jìn)行分類，例如，對飛機(jī)旅客、旅游者、游泳者、登山者、大型電動游藝人員等，分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

二、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（一）意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)意外傷害可以分為三大類不可保意外傷害被明確列為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任。特約保意外傷害是指那些保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保的意外傷害。一般可保意外傷害，即在一般情況下可以承保的意外傷害。（二）意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件是：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了意外傷害、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾、被保險(xiǎn)人所遭受的意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因，只有同時(shí)具備這三個(gè)條件，才構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。三、保障項(xiàng)目及保險(xiǎn)金給付計(jì)算（一）意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目包括基本保障項(xiàng)目和附加保障項(xiàng)目。1.基本保障項(xiàng)目(1)意外死亡給付——身故保險(xiǎn)金死亡是指機(jī)體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡，一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。當(dāng)意外事故發(fā)生致使被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人給付身故保險(xiǎn)金。

(2)意外殘疾給付——?dú)埣脖ｋU(xiǎn)金當(dāng)意外事故發(fā)生致使被保險(xiǎn)人身體殘疾的，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金2.附加保障項(xiàng)目：喪葬給付和遺囑生活費(fèi)給付等，這是由意外死亡給付派生而來；醫(yī)療費(fèi)給付、誤工給付等，這是由意外殘疾給付派生而來。

（二）意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的計(jì)算

經(jīng)營意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人主要承擔(dān)著被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致死亡或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)意外傷害事故發(fā)生時(shí)，意外傷害保險(xiǎn)金的給付主要有兩種情況，即死亡保險(xiǎn)金給付和殘疾保險(xiǎn)金給付。1.死亡保險(xiǎn)金的給付死亡保險(xiǎn)金的給付通常簡單明確。意外傷害保險(xiǎn)條款中均明確規(guī)定了死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額，一般是按照保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金，或者規(guī)定為保險(xiǎn)金額的一定比例（如保險(xiǎn)金額的80%、50%）或倍數(shù)等。2.殘疾保險(xiǎn)金的給付

殘疾保險(xiǎn)金的給付金額由保險(xiǎn)金額和殘疾程度（一般以百分率表示）兩個(gè)因素確定，其計(jì)算公式為：殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分率3.保險(xiǎn)金額通常還是給付限額一般地，在意外傷害保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不僅是確定死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額。4.意外醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付某些意外傷害保險(xiǎn)除承擔(dān)死亡給付和殘疾給付外，還提供包括意外醫(yī)療給付等其他保障。第四節(jié)我國主要的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、我國意外傷害保險(xiǎn)市場發(fā)展特點(diǎn)（一）保費(fèi)低，保額高，覆蓋面較廣和其他人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比較，意外傷害保險(xiǎn)多為純保障型險(xiǎn)種，客戶能用較少的錢獲得較高的保障，費(fèi)率一般在千分之二左右。特別是2008年推出的農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)，具有價(jià)格低廉、投保手續(xù)簡便等特點(diǎn)，有利于增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。（二）種類繁多，品種齊全在所有人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)產(chǎn)品的種類最多，不同行業(yè)、不同人群都有很多不同的選擇，且有團(tuán)體和個(gè)人險(xiǎn)種之分。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司已推出百余種意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一些大型保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)往往多達(dá)幾十種。（三）便于客戶組合購買意外傷害險(xiǎn)除了可以單獨(dú)銷售外，還能與意外醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害收入補(bǔ)償、交通意外險(xiǎn)等附加險(xiǎn)搭配，形成很多種組合。（四）卡折式意外傷害險(xiǎn)比較暢銷卡折式意外險(xiǎn)，可以在保險(xiǎn)公司柜臺辦理，也可以通過電話或電子網(wǎng)絡(luò)激活生效?？ㄕ凼奖蔚谋ｋU(xiǎn)金額相對固定，有多重保障供客戶分類選擇，且保險(xiǎn)利益簡單、明確，投保和理賠手續(xù)都十分便捷。（五）意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以度身定做投保人可根據(jù)自身的職業(yè)特點(diǎn)選擇投保險(xiǎn)種。學(xué)生可選擇購買學(xué)平險(xiǎn);出差多的商務(wù)人士可購買交通意外、航空意外傷害險(xiǎn);建筑工程師、運(yùn)動員等特殊職業(yè)者可購買特種意外傷害保險(xiǎn)等。（六）多家公司均提供意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品自我國于1996年實(shí)施產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營以來，壽險(xiǎn)公司專營人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司專營非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但是短期意外傷害保險(xiǎn)由于具有特殊屬性，后成為產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司共同經(jīng)營的第三領(lǐng)域。目前，多家公司均能提供意外險(xiǎn)產(chǎn)品，這同時(shí)導(dǎo)致了意外險(xiǎn)市場的激烈競爭。二、我國開辦的主要意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種目前保險(xiǎn)市場上的意外傷害保險(xiǎn)主要有個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、航空意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿旅客意外傷害保險(xiǎn)、出國人員意外傷害保險(xiǎn)、交通意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等險(xiǎn)種。意外傷害保險(xiǎn)也可以作為附加險(xiǎn)附加于各種人身保險(xiǎn)合同。習(xí)題1.簡述人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？2.簡述人身意外傷害保險(xiǎn)的分類？3.簡述意外傷害保險(xiǎn)中殘疾保險(xiǎn)金的給付方式？4.簡述我國意外傷害保險(xiǎn)市場的發(fā)展特點(diǎn)？5.簡述我國開辦的主要意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種？第十一章健康保險(xiǎn)學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)要求讀者掌握健康保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)、健康保險(xiǎn)的有關(guān)條款以及醫(yī)療保險(xiǎn)的概念和種類，熟悉醫(yī)療保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容；掌握疾病保險(xiǎn)的概念、種類和給付；熟悉并理解喪失工作能力所得保險(xiǎn)的概念和給付。第一節(jié)健康保險(xiǎn)概述一、健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因疾病或意外事故造成傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失予以補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。狹義的健康保險(xiǎn)是指商業(yè)健康保險(xiǎn)。廣義的健康保險(xiǎn)既包括商業(yè)健康保險(xiǎn)，又包括社會醫(yī)療保險(xiǎn)。二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、健康保險(xiǎn)具有綜合保險(xiǎn)的性質(zhì)2、承保條件嚴(yán)格3、健康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性4、健康保險(xiǎn)具有復(fù)雜性三、健康保險(xiǎn)的類別1、按承保內(nèi)容分類按承保內(nèi)容不同，健康保險(xiǎn)可以分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和喪失工作能力所得保險(xiǎn)，這是對健康保險(xiǎn)最基本、最重要的分類。2、按投保對象分類按投保對象不同，健康保險(xiǎn)可以分為個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)。3、按保險(xiǎn)期限分類按保險(xiǎn)期限不同，健康保險(xiǎn)可以分為短期健康保險(xiǎn)、長期健康保險(xiǎn)和終身健康保險(xiǎn)。4、按保險(xiǎn)金給付方式分類按保險(xiǎn)金給付方式不同，健康保險(xiǎn)可以分為費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)、津貼給付型健康保險(xiǎn)、定額給付型健康保險(xiǎn)和提供服務(wù)型健康保險(xiǎn)。5、按保險(xiǎn)合同形式分類按保險(xiǎn)合同形式不同，健康保險(xiǎn)可以分為健康保險(xiǎn)主險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)附加險(xiǎn)。四、健康保險(xiǎn)中的有關(guān)條款1、年齡條款一般情況下，健康保險(xiǎn)的承保年齡多為3歲——60歲，也有的健康保險(xiǎn)將承保年齡放寬到0歲——70歲。2、續(xù)保條款一般情況下，保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)合同條款時(shí)，將續(xù)保與否的條件寫進(jìn)了保險(xiǎn)條款中，即續(xù)保條款。3、觀察期條款為了防止被保險(xiǎn)人帶病投保，維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益，健康保險(xiǎn)保單常規(guī)定在合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)給付責(zé)任。這段時(shí)間就是觀察期，一般為30天或90天。4、職業(yè)變更條款健康保險(xiǎn)通常規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)性提高，保險(xiǎn)人可以在不改變保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下降低保險(xiǎn)金額；反之，如果被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)性降低，保險(xiǎn)人將在不改變保險(xiǎn)金額的條件下，降低保險(xiǎn)費(fèi)率。5、超額保險(xiǎn)條款即對于超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可以降低保單的給付額，以避免被保險(xiǎn)人領(lǐng)取的醫(yī)療保險(xiǎn)金超過其實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，但同時(shí)應(yīng)退還超額保險(xiǎn)的那部分保險(xiǎn)費(fèi)。6、免賠額條款在健康保險(xiǎn)中，一般都會對醫(yī)療費(fèi)用規(guī)定一個(gè)免賠額，通常都是絕對免賠額。7、給付比例條款給付比例條款，又稱共保比例條款，是對超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，采用被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共同分擔(dān)的比例給付辦法。8、給付限額條款超出給付限額的部分需要由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)人以此來控制醫(yī)療費(fèi)用的總支出水平。第二節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)一、醫(yī)療保險(xiǎn)的概念醫(yī)療保險(xiǎn)，又稱醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的重要組成部分。二、醫(yī)療保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)的種類一般包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。1、普通醫(yī)療保險(xiǎn)（1）門診醫(yī)療保險(xiǎn)門診醫(yī)療保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在門診接受診斷、治療時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。（2）住院醫(yī)療保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在住院期間所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。（3）手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在治療過程中必須進(jìn)行的各種外科手術(shù)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保障的保險(xiǎn)。

2、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的一種保障范圍較全面的醫(yī)療保險(xiǎn)。3、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（1）住院津貼保險(xiǎn)住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付不以被保險(xiǎn)人的實(shí)際住院費(fèi)用為基礎(chǔ)，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際住院日數(shù)，按日給付住院津貼；或根據(jù)手術(shù)等治療項(xiàng)目的使用次數(shù)，按次給付治療津貼。（2）補(bǔ)充型高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)補(bǔ)充型高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要針對社會醫(yī)療保險(xiǎn)或其他基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用提供保障。

（3）特殊疾病醫(yī)療保險(xiǎn)特殊疾病醫(yī)療保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人罹患某種特定疾病為保險(xiǎn)事故，當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患有某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人治療該疾病的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。三、醫(yī)療保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1、保險(xiǎn)期限與責(zé)任期限保險(xiǎn)期限:

保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的時(shí)間段。如果保險(xiǎn)事故在此段時(shí)間內(nèi)發(fā)生，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，否則不予賠付。責(zé)任期限:

被保險(xiǎn)人自患病之日起的一段時(shí)間，如果被保險(xiǎn)人患病治療且超過保險(xiǎn)期限，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用開支。2、保險(xiǎn)金額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般會有以下具體規(guī)定：（1）規(guī)定總保險(xiǎn)金額總保險(xiǎn)金額即保險(xiǎn)人對于在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故累計(jì)賠付的最高限額。

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