金融法理論與實(shí)務(wù) 教案-第2章 中央銀行法律規(guī)范

第二章中央銀行法律規(guī)范

【教學(xué)目的】

通過部分的教學(xué)，掌握我國中央銀行的法定職責(zé)和業(yè)務(wù)；了解我國中央銀行的法律地位

熟悉違反貨幣管理制度的行為表現(xiàn)和相應(yīng)的責(zé)任;通過實(shí)踐教學(xué)熟練運(yùn)用法律分析和解答相

關(guān)案例。

【教學(xué)重點(diǎn)】

1.我國中央銀行的法定業(yè)務(wù)和監(jiān)管。

2.對征信的內(nèi)涵和征信法律關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)的理解

3.個(gè)人信用報(bào)告對我們生活的影響

【教學(xué)難點(diǎn)】

中央銀行的性質(zhì)與法律地位、中央銀行禁止從事的業(yè)務(wù)以及在征信活動(dòng)中對個(gè)人信息查

詢的法律規(guī)定。

【考核要點(diǎn)】

中國人民銀行的監(jiān)管；

征信法律關(guān)系。

【學(xué)時(shí)安排】

學(xué)時(shí)：8

【課后任務(wù)安排】

通過媒體等途徑了解征信對對我們的生活影響有多大？

【閱讀資料】

本資料用在第二節(jié)內(nèi)容結(jié)束后，提供給學(xué)生閱讀，通過閱讀認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)背景下征信的意

義。

網(wǎng)貸納入征信還會遠(yuǎn)嗎？

最近錢小二聽到一些奇怪的言論：有的客官認(rèn)為網(wǎng)貨不上人行征信可以隨便搭，然后逾

期甚至不還然而，事實(shí)真的是這樣嗎？

逾期了，換一家就能借？

很多人可能并不了解，有些網(wǎng)貸公司雖然沒有對接人行征信，卻對接了很多家第三方征

信平臺，下面這幾家征信機(jī)構(gòu)，你聽說過的有幾家？

芝麻信用騰訊信用

前海征信鵬元征信

中誠信花信中智誠征信

考拉征信華道征信

相信很多人都只聽說過前兩個(gè)，用過的估計(jì)只有第一個(gè)芝麻信用，至于騰訊信用，目前

還是只有部分人能用。熟悉我們的客官可能還知道，你我金融和前海征信、考拉征信.鵬元

征信都有著密切合作！

那么，第三方征信平臺那么多，錢小二為什么要把這8家征信機(jī)構(gòu)單獨(dú)拎出來說呢？

首先大家要知道的是，這8家機(jī)構(gòu)，早在3年前申請了個(gè)人征信牌照！它們采集了大

量網(wǎng)貸申請和還款信息，許多網(wǎng)貸公司在審批時(shí)都會去查詢。

這就意味著如果你在其中一家網(wǎng)貸逾期，你的人行報(bào)告或許不會被污染，但第三方征信

平臺會留下你的污點(diǎn)，后續(xù)在其他網(wǎng)貸申請時(shí)，極大概率會通通被拒。

而有些人雖然在一家平臺有逾期，卻依然能夠順利在新平臺申請下來借款（享低息貸

款）,這又是為什么呢？

一般情況下，借貸機(jī)構(gòu)有一定的寬容限度，就是我們常說的“連三累六”，只要逾期連續(xù)

不超過3次，累計(jì)不超過6次，再次申貸的成功率還是很大的。

“信聯(lián)”來了，網(wǎng)貸納入征信還會遠(yuǎn)嗎

就在前不久的互金協(xié)會常務(wù)理事會上，審議并通過了互金協(xié)會參與發(fā)起設(shè)立“信聯(lián)”的個(gè)

人信用信息平臺的議案，其中參與“信聯(lián)”建設(shè)的就是上面所說的8家信用機(jī)構(gòu)！

有了解“信聯(lián)”的專業(yè)人士稱，“信聯(lián)”注冊資本為10億元，互金協(xié)會持股比例在36%,

剩余的64%由這八家機(jī)構(gòu)各占8%來持股！所以，客官們現(xiàn)在明白這8家征信機(jī)構(gòu)的重要性

了吧！

其實(shí)，“信聯(lián)”的宗旨很簡單，就是旨在將央行征信未能覆蓋到個(gè)人金融信用信息歸納在一起。

其中，大家常用的網(wǎng)貸信用就歸“信聯(lián)”管轄！甚至網(wǎng)上理財(cái)（注冊領(lǐng)168元紅包X個(gè)人租

房所產(chǎn)生的信用記錄都將可能由它記載！

所以，那些專門搭口子度日的措友們要當(dāng)心了！“信聯(lián)”來了,網(wǎng)貸納入征信還會遠(yuǎn)嗎？

如果你因?yàn)槟承┚W(wǎng)貸暫時(shí)未上人行征信，就華麗麗地逾期，等接入的那一天，你的逾期記錄

會全部接入。

到了那個(gè)時(shí)候，老賴的懲罰措施，就不用多說了：火車飛機(jī)不能坐，家人不能考公務(wù)員，

房不能買，卡不能辦.....此外，如果因網(wǎng)貸后惡意欠款而陷入訴訟糾紛，也是會體現(xiàn)在征

信報(bào)告中的。

所以，借款不能抱有僥幸心理，無論是申請銀行傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品、電商小貸產(chǎn)品還是其

他網(wǎng)貸產(chǎn)品，都應(yīng)將借貸金額控制在自己的還款能力之內(nèi)；同時(shí)要按時(shí)還款，否則產(chǎn)生逾期

罰息，也會給個(gè)人信用帶來污點(diǎn)。

網(wǎng)貸逾期的補(bǔ)救方法

錢小二知道，大部分的借款人還是誠實(shí)守信的，欠款逾期并非自愿，那么，不小心逾期

了該如何補(bǔ)救呢？

這里要提醒大家，逾期后最有效的補(bǔ)救方法就是主動(dòng)聯(lián)系客服，盡快足額還款！盡快足

額還款！盡快足額還款！務(wù)必將逾期的影響降到最低！

同時(shí)，對于粗心大意經(jīng)常會不小心忘記還款的，錢小二建議可以將借款人工資卡與相關(guān)

賬號綁定，這樣就能按月按時(shí)還款，避免出現(xiàn)忘記還款的現(xiàn)象。

而對于實(shí)在無力償還的，錢小二建議借款人一定要及時(shí)聯(lián)系網(wǎng)貸公司尋求解決辦法，而

不是不聲不響地玩消失，這樣才能幫助自己度過眼下的難關(guān)。

最后，錢小二溫馨提示：一定要珍惜個(gè)人信用記錄:那些抱有僥幸心理的人，不要以為

可以空手套白狼，等到網(wǎng)貸對接人行征信時(shí)想哭都來不及了。

第二章中央銀行法律規(guī)范

實(shí)訓(xùn)知識點(diǎn)一：中央銀行的人民幣管理職責(zé)

教學(xué)設(shè)計(jì)：

1.上節(jié)課課后任務(wù)反饋。

2.知識點(diǎn)講解

情境：反“假幣”的知識宣傳圖片展示

任務(wù)1對“假幣”的沒收和鑒定的授權(quán)和程序的法律適用

任務(wù)2違法中央銀行的貨巾管理和監(jiān)管的法律責(zé)任

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目及步驟：

?同步案例一中國人民銀行法定業(yè)務(wù)：在1997年對中國人民銀行A

分行的業(yè)務(wù)檢查中，查明的當(dāng)年的會計(jì)年度中10筆業(yè)務(wù)中是否有違法行

為？

?模擬仿真--模擬法庭：人民幣的法律管理-商場收銀員沒收顧客

“假幣”是否合法？

課后任務(wù)：

通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解銀行對反洗錢的宣傳

實(shí)訓(xùn)知識點(diǎn)二：征信法律制度

教學(xué)設(shè)計(jì)：

1.上節(jié)課課后任務(wù)反饋。

2.知識點(diǎn)講解

情境一情景?。赫餍排c信用和誠信

任務(wù)1征信的內(nèi)涵

任務(wù)2為什么現(xiàn)代社會重視征信制度的建設(shè)

任務(wù)3通過社會主義核心價(jià)值觀來理解征信在我們生活中的重要性

課后任務(wù)：

查詢資料討論個(gè)人信用報(bào)告能隨便查詢嗎？

知識點(diǎn)三：中央銀行的監(jiān)管與金融行業(yè)監(jiān)管之間的有何聯(lián)系？

教學(xué)組織：

1.上節(jié)課課后任務(wù)反饋。

2.知識點(diǎn)講解

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目及步驟：

?同步案例…中央銀行的監(jiān)管：對資金拆借市場的監(jiān)管。

O同步活動(dòng)一國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管一商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)

的設(shè)立條件與程序的法律規(guī)定。

1995年全國第一節(jié)中央銀行法律規(guī)范

人大常委會頒

布《中國人民銀一、我國中央銀行法的立法

行法》，這是一我國中央銀行法即中國人民銀行法，是確立我國中央銀行的法律地位,

部以政府部門并調(diào)整我國中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策，實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和監(jiān)督管理

名稱來命名的職能而產(chǎn)生的各種社會關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

法律，而不以中§1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會第三次會議審議通過并

央銀行所管轄公布了《中國人民銀行法》（后根據(jù)2003年12月27日，第十屆全國人民

的中央銀行業(yè)代表大會常務(wù)委員會第六次會議的決定修正），它是新中國成立以來的第一

務(wù)來命名，表明部金融法律?！吨袊嗣胥y彳丁法》與其他相關(guān)行政法規(guī)和規(guī)章一起，共同形

國家對貨幣政成我國中央銀行法律制度的總體框架。

策和金融市場二、我國中央銀行的法律地位、職責(zé)

的監(jiān)管這類問（一）中央銀行的法律地位

題已經(jīng)上升到中國人民銀行是我國的中央銀行，它可以獨(dú)立地制定和執(zhí)行貨幣政策,

法治的高度。以穩(wěn)定幣值，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督和管理，以達(dá)到穩(wěn)定金融

體系和金融市場的目的。

我國中央銀行的法律地位一一具有相對獨(dú)立的法律地位，中國人民銀

行是國務(wù)院直屬的政府部門。具體來說其法律地位表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

中央銀行與一般1.行政隸屬性

的金融機(jī)構(gòu)相中央銀行是國務(wù)院管理全國金融事業(yè)的職能部門，受國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，

比：（1〕職責(zé)上一一中央銀行就年度貨幣供應(yīng)量、利率、匯率和國務(wù)院規(guī)

1.中央銀行和一定的其他重要事項(xiàng)做出的決定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

般金融機(jī)構(gòu)盡管（2）行長人選的確認(rèn)上一一中央銀行行長的人選，由國務(wù)院總理提名；

都從事貨幣信用副行長由國務(wù)院總理任免。

活動(dòng)，但其經(jīng)營（3;貨幣政策的制定上一一中央銀行制定貨幣政策的咨詢議事機(jī)構(gòu)，

目的截然不同。即貨幣政策委員會的職責(zé)、組成和工作程序，由國務(wù)院規(guī)定。

1股金融機(jī)構(gòu)是2.用對獨(dú)立性

企業(yè)，其經(jīng)營目中央銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)

的是獲取利潤；務(wù)，不受地方政府、各級政府部門、社會團(tuán)體和個(gè)人的干涉。

而中央銀行并不中央銀行的各級分支機(jī)構(gòu)是總行的派出機(jī)構(gòu)，接受總行的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)

以獲取利益為目和管理。

的。（二）中央銀行的職責(zé)

2.一般的金融機(jī)1.發(fā)布與履行與其職能有關(guān)的命令和規(guī)章

構(gòu)都以眾多的企中央銀行作為國務(wù)院的職能部門，有權(quán)根據(jù)國家的法律和國務(wù)院的行

業(yè)和個(gè)人為業(yè)務(wù)政法規(guī)、決定、命令，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)制定和發(fā)布命令、規(guī)章，管

對象，而中央銀理金融活動(dòng)。

行則不以工商企2.依法制定和執(zhí)行貨幣政策

業(yè)和個(gè)人為業(yè)務(wù)貨幣政策是中央銀行為實(shí)現(xiàn)其特定的目標(biāo)而采取的各種控制和調(diào)節(jié)貨

對象，而以金融幣供應(yīng)量或者信用總量的方針和措施的總稱。

機(jī)構(gòu)和政府為業(yè)3.發(fā)行人民幣，管理人民幣流通

務(wù)對象。中央銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要發(fā)行人民幣，確定人民幣的適度發(fā)

行量；中央銀行管理人民幣的流通，包括對人民幣發(fā)行基金的管理和對人

民幣投放與回籠的管理。同時(shí)，中央銀行還要通過行政、經(jīng)濟(jì)和法律的手

貨幣政策的實(shí)段，調(diào)節(jié)人民幣的流通，兌換殘損人民幣，管理人民幣出入境以及防偽反

質(zhì)，是處理發(fā)展假等。

經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定貨幣4.監(jiān)督管理

的關(guān)系。中央銀行對銀行間同業(yè)拆借市場和限行間債券市場進(jìn)行監(jiān)督和管理。

①制定同業(yè)拆借管理有關(guān)的規(guī)章制度；②審核批準(zhǔn)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)成為同

業(yè)拆借市場交易成員；③對交易成員的行為進(jìn)行監(jiān)督、檢查；授權(quán)中介機(jī)構(gòu)

注：中國人民銀發(fā)布市場信息等。

行2007年6月85.實(shí)施外匯管理

日制定了《同業(yè)監(jiān)督管理銀行間外匯市場。

拆借管理辦法》中央銀行設(shè)立外匯管理局實(shí)施外匯管理，主要內(nèi)容是監(jiān)督管理結(jié)售匯

并于2007年8月業(yè)務(wù)和銀仃間外匯市場。

6日起施行。就同6.監(jiān)督管理黃金市場

業(yè)拆借的市場準(zhǔn)內(nèi)容：一是監(jiān)督管理黃金交易市場；二是監(jiān)督管理黃金進(jìn)出口業(yè)務(wù)。

入管理、交易和7.持有管理經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備

清算、風(fēng)險(xiǎn)控制、中央銀行是持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備的唯一機(jī)關(guān)，

信息披露管理、其主要充■黃金儲備、外匯儲備的存量、構(gòu)成、買賣收付等運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)

監(jiān)督管理等進(jìn)行督和管理。

了詳盡的規(guī)定，8.經(jīng)理國庫

進(jìn)一步規(guī)范了同中央銀行代理政府的財(cái)政收入支出。它專設(shè)機(jī)構(gòu)為政府開立各種賬戶，

業(yè)拆借市場。辦理政府的財(cái)政稅收收支劃撥和清算業(yè)務(wù)，執(zhí)行國庫出納職能。

9.維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行

企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)往來、發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，要通過商業(yè)銀行辦理支

付清算，而銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系也要通過?個(gè)中樞機(jī)構(gòu)辦理清算結(jié)算,

這個(gè)中樞機(jī)構(gòu)就是中央銀行。

10.指導(dǎo)部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測

中央銀行作為國中央銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。

家的中央銀行從國家外匯管理局負(fù)責(zé)對大額、可疑外匯資金交易報(bào)告工作進(jìn)行監(jiān)督管

事國際金融活理。

動(dòng)，主要是代表11.負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測

政府參與世界銀中央銀行對金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測所形成的數(shù)據(jù)和分析結(jié)

行、國際貨幣基論是國家制定宏觀經(jīng)濟(jì)政策，進(jìn)行宏觀調(diào)控的主要依據(jù)。

金組織、亞洲開12.作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動(dòng)

發(fā)銀行等國際金13.國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)

融組織的活動(dòng)，（三）中央銀行的組織機(jī)構(gòu)

參與國際清算活中國人民銀行實(shí)行行長負(fù)責(zé)制，按照《中國人民銀行法》的規(guī)定，中

動(dòng)，參與國際金國人民銀行的組織機(jī)構(gòu)包括總行職能機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)和咨詢議事機(jī)構(gòu)。

融監(jiān)管活動(dòng)，發(fā)1.總行職能機(jī)構(gòu)

展與各國中央銀中央銀行實(shí)行行長負(fù)責(zé)制，行長負(fù)責(zé)制實(shí)際上是行政首長負(fù)責(zé)制,

行的對外金融活中央銀行行長是中央銀行的最高行政領(lǐng)導(dǎo)人，是中央銀行的法定代表

動(dòng)。人。

中央銀行行長的人選，根據(jù)國務(wù)院總理的提名，由全國人民代表大會

決定；全國人民代表大會閉會期間，由全國人民代表大會常務(wù)委員會決定,

由中華人民共和國主席任免。副行長由國務(wù)院總理任免。

2.分支機(jī)構(gòu)

中央銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，各分支機(jī)構(gòu)是中央銀行

的組成部分，不具備獨(dú)立的法人資格，受中央銀行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。中

央銀行的分支機(jī)構(gòu)根據(jù)中央銀行的授權(quán)，維護(hù)本轄區(qū)的金融穩(wěn)定，承辦有

關(guān)業(yè)務(wù)。

3.貨幣政策委員會

貨幣政策委員會是由中央銀行設(shè)立的貨幣政篥的咨詢議事機(jī)構(gòu)。設(shè)主

席一人，副主席一人。主席由中央銀行行長擔(dān)任，副主席由主席指定。

貨幣政策委員會設(shè)立秘書處，作為貨幣政策委員會的常設(shè)機(jī)構(gòu)。

貨幣政策委員會的職責(zé)、組成和工作程序，由國務(wù)院規(guī)定報(bào)全國人民

代表大會常務(wù)委員會備案。

貨中政策委員會的基本職能是：在綜合分析國家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的基

礎(chǔ)上，依據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控目標(biāo)，討論貨幣政策事項(xiàng)，并提出建議。

討論的事項(xiàng)主要有：貨幣政策的制定、調(diào)整；一定時(shí)期內(nèi)的貨幣政策目標(biāo);

貨幣政策工具的運(yùn)用；有關(guān)貨幣政策的重要措施以及貨幣政策與宏觀經(jīng)濟(jì)

政策的協(xié)調(diào)。

三、我國中央銀行的法定業(yè)務(wù)

(-)法定貨幣政策工具的運(yùn)用

根據(jù)《中國人民銀行法》第23條的規(guī)定，我國中央銀行為執(zhí)行貨幣政

策，運(yùn)用下列貨幣政策工具。

1.存款準(zhǔn)備金

商業(yè)銀行按照中央銀行規(guī)定的比例，將其吸收的存款總額的一定比例

款項(xiàng)，繳存中央銀行指定的賬戶。繳存中央銀行指定賬戶的款項(xiàng)稱為存款

準(zhǔn)備金。這部分款項(xiàng)與商業(yè)銀行吸收的存款總額的比例稱為存款準(zhǔn)備金率。

2.中央銀行基準(zhǔn)利率

基準(zhǔn)利率是中央銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的存、貸款利率，其中

尤為重要的是貸款利率?；鶞?zhǔn)利率的宏觀控制作用表現(xiàn)為中央銀行通過

提高或者降低利率來影響商業(yè)銀行借入中央銀行資金的成木，進(jìn)而影響

借款企'1/從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借貸資金的成本，抑制或者刺激對信貸資金

的需求，最終導(dǎo)致信貸總量和貨幣供應(yīng)量的收縮或者擴(kuò)張。

3.再貼現(xiàn)

中央銀行根據(jù)一定比例從貼現(xiàn)款中扣取自貼現(xiàn)口至票據(jù)到期口的利

思考：“幣政策息，這一比率即為再貼現(xiàn)率。

委員會”中央銀作用：當(dāng)中央銀行的再貼現(xiàn)率提高時(shí)，商業(yè)銀行花費(fèi)的貼現(xiàn)成本就會

行的內(nèi)部的組織提高，而對客戶的貼現(xiàn)率也會相應(yīng)提高，這樣市場上的貨幣流通量就會減

機(jī)構(gòu)嗎？少。

4.向商業(yè)銀行提供貸款

中國人民銀行通過向商業(yè)銀行貸款來控制和調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的信貸活

動(dòng)，從而控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)品和信用總量。

限制：中國人民銀行對商業(yè)銀行的貸款為信用貸款，用于解決商業(yè)銀

行的臨時(shí)資金不足，不得用于發(fā)放貸款和證券投資。

5.公開市場業(yè)務(wù)政策

公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在公開市場上買賣國債、其他政府債券和

金融債券及外匯，從而控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。

6.國務(wù)院規(guī)定的其他貨幣政策工具

對貼現(xiàn)的認(rèn)識，(二)其他法定業(yè)務(wù)

請關(guān)注第五章銀1.經(jīng)理國庫業(yè)務(wù)

行結(jié)算業(yè)務(wù)法律國庫是國家金庫的簡稱，是指負(fù)貢辦理國家預(yù)算資金的收納、劃分、

規(guī)范。留解和撥付的專門機(jī)構(gòu)，中央銀行依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定經(jīng)理國庫。

2.代理發(fā)行和兌付政府債券業(yè)務(wù)

中國人民銀行可代理國務(wù)院財(cái)政部門向各級金融機(jī)構(gòu)組織發(fā)行、兌付

國債和其他政府債券。

3.為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立賬戶業(yè)務(wù)

中國人民銀行總行及其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)管理的要求和各金融機(jī)構(gòu)開展

業(yè)務(wù)的需要，為金融機(jī)構(gòu)開立賬戶。

為穩(wěn)定貨巾和宏觀調(diào)控的需要，要求各金融機(jī)構(gòu)按其吸收存款的一定比

例向中國人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金；為保證資金的清算，要求各金融機(jī)構(gòu)

在中國人民銀行存有一定金額的備付金。

4.提供清算服務(wù)業(yè)務(wù)

中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或協(xié)助組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系

統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)。

(三)禁止從事的業(yè)務(wù)

《中國人民銀行法》對中國人民銀行的業(yè)務(wù)作了限制性的規(guī)定。

(1〕不得對政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購、包銷國債和其他政府債券。

(2;不得對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)賬戶透支。

(3;不得向地方政府部門和非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人提供

貸款。

(4;不得向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保。

四、我國中央銀行的監(jiān)管

2003年4月28日起中國銀監(jiān)會正式履行職責(zé)后，中國人民銀行保留了

必要的金融監(jiān)管職責(zé)，主要有以下幾項(xiàng)：明確了中國人民銀行監(jiān)督管理銀

行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間外匯市場和黃金市場，指導(dǎo)、

部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測的職責(zé)；規(guī)定由中國人民

銀行會同國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則；建立中國人民銀行

的直接監(jiān)督檢查、建議監(jiān)督檢查和全面監(jiān)督檢查制度；明確中國人民銀行

根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)資料。

中國人民銀行一一系統(tǒng)性監(jiān)管

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)一一行業(yè)性監(jiān)管

(一)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)以及行政處罰權(quán)

1.對金融市場的監(jiān)督檢查

中央銀行通過對貨幣市場和資本市場的運(yùn)行指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、調(diào)查和分

析，掌握金融市場的宏觀運(yùn)作狀況，并通過運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的、法律的和行政的

手段對全社會的貨幣總廉和信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制，以防范和化解金融

風(fēng)險(xiǎn)。

2.向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建議監(jiān)督檢查

中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國

務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。

3.對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查

有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送必要的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表以及其他財(cái)

務(wù)會計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料。

中國人民繳行及其分支機(jī)構(gòu)在履行監(jiān)管職責(zé)過程中對違反上述規(guī)定的

行為有權(quán)以法律、行政法規(guī)或者人民銀行規(guī)章為依據(jù)，具有行政處罰權(quán)。

拓展知識：（二）中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的行政許可權(quán)

課下結(jié)合資料中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施行政許可的特點(diǎn)：

“中國人民銀行一是許可權(quán)的行使以法律、行政法規(guī)和國務(wù)院決定為依據(jù)；

行政許可事項(xiàng)目二是行政許可應(yīng)當(dāng)依照法定程序進(jìn)行。

錄清單（2020年1.對金融市場監(jiān)管過程中的行政許可

11月）”比較詳盡對金融市場監(jiān)管過程的行政許可包括拆借市場和其他金融市場監(jiān)管中

的了解中國人民的行政許可。

銀行的行政許可（1；拆借市場的仃政許可。

權(quán)涉及的范圍。（2;其他金融市場監(jiān)管中的行政許可。

2.人民幣管理過程中的行政許可

3.對開立銀行賬戶以及結(jié)算和其他金融業(yè)務(wù)監(jiān)管過程中的行政許可

4.對黃金以及黃金制品監(jiān)管過程中的行政許可

5.對對征信業(yè)務(wù)的行政審批

6.非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的行政許可

（三）中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)作為國家機(jī)關(guān)實(shí)施的信息公開行為

中國人民銀行的信息公開，是中匡人民銀行依法將其履行職責(zé)過程中

制作或獲取的、以一定形式記錄和保存的信息公之于眾的行為。這種信息

公開通過兩條途徑實(shí)現(xiàn)：一是依法主動(dòng)公開；二是依當(dāng)事人的申請公開。

1.依法主動(dòng)公開

中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對本部門應(yīng)當(dāng)主動(dòng)公開的信息，必須在該

信息形成或變更之口起20個(gè)工作口內(nèi)，通過本部門公報(bào)、網(wǎng)站、報(bào)刊等便

于公眾知曉的方式予以公開。

2.依照當(dāng)事人的申請公開

中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對公民、法人或者其他組織申請公開的信

息，應(yīng)當(dāng)當(dāng)場答復(fù)；不能當(dāng)場答復(fù)的，應(yīng)當(dāng)自收到信息公開申請之日起15

個(gè)工作E內(nèi)答復(fù)；因特殊情況不能按期答復(fù)的，經(jīng)本部門政務(wù)公開辦公室

負(fù)責(zé)人同意，可以延長答復(fù)期限，但最長不得超過15個(gè)工作日，同時(shí)應(yīng)將

延期答發(fā)的情況告知申請信息公開的當(dāng)事人。

第二節(jié)人民幣管理的法律規(guī)定

小知識一、人民幣的法律地位

債券做市商人民幣是我國的法定貨幣，由中國人民銀行依法發(fā)行，具有無限的法

是指經(jīng)市場主修

管部門認(rèn)定根據(jù)《中國人民銀行法》第16條的規(guī)定，人民幣的法律地位的自涵如

的，在債券市下。

場上連續(xù)地報(bào)（1）人民幣的發(fā)行權(quán)屬于國家。人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一發(fā)行，任

出債券現(xiàn)券何單位和個(gè)人無權(quán)發(fā)行貨幣或變相發(fā)行貨幣。

買、賣雙邊價(jià)（2;人民幣是我國唯一的法定貨幣。我國禁止發(fā)行除人民幣以外的其

格，并按其報(bào)他貨幣或變相貨幣，金銀不得以貨幣的形式進(jìn)行流通。同時(shí)，我國禁止外

價(jià)與其他投資國貨幣在國內(nèi)私自流通。

者達(dá)成交易，（3）人民幣具有法定清償能力。只要是人民幣支付我國境內(nèi)的債務(wù)，

承擔(dān)維持市場任何單位和個(gè)人都必須接受，不得拒絕。

流動(dòng)性義務(wù)且二、人民幣的發(fā)行管理

享有相應(yīng)權(quán)利（一）人民幣發(fā)行的原則

的金融機(jī)構(gòu)。1.集中統(tǒng)一發(fā)行原則

人民幣的發(fā)行權(quán)集中在中國人民銀行，由其統(tǒng)一發(fā)行。任何單位和個(gè)

人不得印制、發(fā)行人民幣或變相發(fā)行貨幣。

2.經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則

經(jīng)濟(jì)發(fā)行主要是指中國人民銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行實(shí)際需要的貨幣

量，提出貨幣發(fā)行計(jì)劃，以保證市場上貨幣流通量與商品流通量相適應(yīng)，

從而保持幣值和物價(jià)的穩(wěn)定，保證經(jīng)濟(jì)持續(xù)和穩(wěn)定地發(fā)展。

3.計(jì)劃發(fā)行原則

貨幣的發(fā)行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展計(jì)劃的要求有計(jì)劃地發(fā)行。人民

幣計(jì)劃發(fā)行有利于國家貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）人民幣的發(fā)行過程

1.人民幣發(fā)行庫和人民幣發(fā)行基金

發(fā)行庫是中國人民銀行為國家保管發(fā)行基金的金庫，是辦理貨幣發(fā)行

的具體機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)行國庫的設(shè)置原則是一級財(cái)政設(shè)立一級國庫。

支庫以下經(jīng)收

各級發(fā)行庫主任均由同級人民銀行行長兼任處的業(yè)務(wù)，由

商業(yè)銀行的基

層機(jī)構(gòu)代理

總

分

庫

庫

以

下

在我國國庫存款和預(yù)算外存款一律不計(jì)息，銀行辦理匯款和撥款時(shí)，

亦不收費(fèi)。

人民幣發(fā)行基金是中國人民銀行為國家保管的待發(fā)行的貨幣，是調(diào)節(jié)

市場貨幣流通的準(zhǔn)備基金。發(fā)行基金調(diào)撥實(shí)行“適當(dāng)集中，合理擺布，靈

活調(diào)撥”的方針。發(fā)行基金的調(diào)撥采取逐級負(fù)責(zé)的方法。任何單位和個(gè)人

不得違反規(guī)定動(dòng)用發(fā)行基金。

2.人民幣發(fā)行的渠道

中國人民銀行不能將已經(jīng)公告發(fā)行的人民幣直接投放社會，而只能將

其支付給金融機(jī)構(gòu)，使人民幣從“發(fā)行基金”轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)貨幣即現(xiàn)金，即

各金融機(jī)構(gòu)將人民幣發(fā)行庫的發(fā)行基金調(diào)入業(yè)務(wù)庫，然后金融機(jī)構(gòu)再將已

經(jīng)進(jìn)入自己業(yè)務(wù)庫的人民幣現(xiàn)金通過一定方式支付給各單位和個(gè)人，人民

幣就如此進(jìn)入了市場，也稱為現(xiàn)金投放。

業(yè)務(wù)庫是各銀行基層分支行為辦理日常現(xiàn)金收付而設(shè)置的金庫。業(yè)務(wù)

庫保管的貨幣是流通中的貨幣。各金融機(jī)構(gòu)依法將每日收回的現(xiàn)金放入業(yè)

務(wù)庫，當(dāng)業(yè)務(wù)庫的庫存貨幣超過規(guī)定限額時(shí)，超出的部分要送發(fā)行庫保管,

也叫貨幣回籠。

三、人民幣的流通管理

人民巾的流通管埋主要包括殘損、污損人民幣的兌換、I可收和處埋以

及對人民幣的法律保護(hù)等內(nèi)容。

1.殘損、污損人民幣的兌換、回收和處理

對殘損、污損人民幣的兌換、回收和處理由辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的

金融機(jī)構(gòu)按照《中國人民銀行殘損污損人民幣兌換辦法》進(jìn)行兌換，并由

中國人民銀行的分支機(jī)構(gòu)對兌換工作實(shí)行監(jiān)督管理。在殘損、污損人民幣

持有人充金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定的兌換結(jié)果有異議時(shí)，可憑金融機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)證

明到中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)申請鑒定，該鑒定為最終鑒定。

《人民幣管理?xiàng)l例》第39條規(guī)定：不能兌換的殘損、污損的人民幣，

以及停止流通的人民幣不得流通。

2.對人民幣的法律保護(hù)

我國《中國人民銀行法》、《刑法》等相關(guān)法律中專門規(guī)定了保井人民

幣的條款，主要涉及以下內(nèi)容：

（1）禁止偽造、變造人民幣；

（2;禁止出售、購買偽造、變造的人民幣；

（3;禁止走私、運(yùn)輸、持有、使用偽造、變造的人民幣；

（4;禁止故意毀損人民幣；

（5）禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣；

（6）任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣券，以代替人民幣在市場上

流通；

（7）禁止制作、仿制、買賣人民幣圖樣；

（8;禁止流通人民幣樣幣；

（9）禁止非法買賣流通人民幣。

小知識：

刑法修正案（十一）對洗錢罪作了修改，明確將“自洗錢”入罪。最

高檢對此回應(yīng)稱，刑法修正案（十一）新增“自洗錢”行為構(gòu)成洗錢罪的

規(guī)定，上游犯罪分子實(shí)施犯罪后，掩飾、隱瞞犯罪所得來源和性質(zhì)的，不

再作為后續(xù)處理贓款的行為被上游犯罪吸收，而是單獨(dú)構(gòu)成洗錢罪，加大

了對從洗錢犯罪中獲益最大的上游犯罪本犯的處罰力度。

第三節(jié)個(gè)人征信管理法律規(guī)范

所謂假幣，是指一、征信的概述

偽造的和變造的2003年以來，人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)已日趨完善，成功建立了企業(yè)和

法定貨幣，偽造個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為推動(dòng)我國社會信用體系建設(shè)起到積極的

的人民幣是指通作用。

過機(jī)制、拓印、1.個(gè)人征信的概念及內(nèi)涵

刻印、照相、描征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人、法人及其他組織建立

繪等手段制造的信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服

假人民幣。變造務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享平臺。個(gè)

的人民幣是通過人征信是信用征信中一個(gè)重要組成部分。

將人民幣挖補(bǔ)、征信記錄了信息主體的過去信用行為，這些行為將影響信息主體未來

剪切、涂改、揭的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

層等各種方法以征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是信息主體在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信

達(dá)到以少制多的息，包括正面信息和負(fù)面信息。

目的。所謂正面信息就是指信息主體過去獲得的信用交易以及在信用交易中

正常履約的信息。

所謂負(fù)面信息即不良信息，是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的

信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中

未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決

或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督

管理部匚規(guī)定的其他不良信息。

2.個(gè)人征信法律關(guān)系的主體

個(gè)人征信法律關(guān)系就是指因?qū)€(gè)人信用信息的收集、利用而形成的法

律關(guān)系。

L征信機(jī)構(gòu)

?信用信息提供者

主體］信用信息使用者

征信主體

3.征信信息的來源

征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要

來自兩類機(jī)構(gòu)：

一是提供貸款的機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司

等專業(yè)化提供貸款的機(jī)構(gòu)。提供的信息：主要是個(gè)人的信貸信息，如借款

金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡等。

二是提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)?/p>

公司等公共事業(yè)單位，提供的信息：個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)?/p>

費(fèi)等信息。

二、我國征信法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動(dòng)主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱。

個(gè)人征信立法的主:要目的是通過立法對個(gè)人數(shù)據(jù)提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)；企業(yè)征

小知識信立法的主要目的是通過對企業(yè)征信公司的資質(zhì)認(rèn)證，確保調(diào)查和評價(jià)過

信用交易是程的客觀、公開和公平。

指在交易中，作對個(gè)人征信而言，法律規(guī)范的主要內(nèi)容：一是合法采集數(shù)據(jù)；二是合

為交易的一方向法使用、提供數(shù)據(jù)；.三是限制數(shù)據(jù)保存和使用時(shí)限；四是保證數(shù)據(jù)質(zhì)量；

對方承諾在未來五是征信公司必須采取必要手段，保證數(shù)據(jù)安全；六是違規(guī)處罰，即對征

償還的前提下，

信機(jī)構(gòu)的違法行為，必須給予適當(dāng)處找；七是掌握數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行公

對方提供約定的

開透明的原則。

資金、商品或股在法律法規(guī)層面，《中國人民銀行法》一一全國人大

務(wù)的活動(dòng)。在行政法規(guī)層面，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》一一國務(wù)院

在政府規(guī)章層面，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》一一中國

人民銀行

三、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用報(bào)告

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在

國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享

平臺。

個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫是個(gè)人在金融活動(dòng)中信用報(bào)告的依據(jù)，依法采集

個(gè)人的信用信息，并保證信息數(shù)據(jù)的完整和其實(shí)，才能保證個(gè)人信用報(bào)告

的實(shí)效性。

（一）信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的

個(gè)人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)

人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政

府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。

目前，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)由中國人民銀行征信中