第二章保險的基本概念

保險的意義，只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大時的準備；如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真曠達；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。

——胡適

法航空難960萬保險賠付純屬“意外”

中國人民人壽保險股份有限公司（簡稱“人保壽險”）的副總裁蘭亞東也許怎么也沒想到過，一款普通的壽險產(chǎn)品能夠在一起空難過后，如此密集地被全國各大媒體關(guān)注和報道，哪怕他此前曾經(jīng)擔任過中國人壽集團的新聞發(fā)言人，深諳媒體運作規(guī)律。

2009年6月1日14時，一架載有228人的法航客機失事，震驚了全世界。僅僅數(shù)天之后，又傳出了另一個令國人瞠目的消息：9位中國遇難者中有一位是人保壽險的客戶，將獲得960萬元的天價賠付，一舉創(chuàng)下中國保險史上賠付最高的個人保險賠案。第二章保險的基本概念主講人：李明主要內(nèi)容1.保險的基本概念2.保險法概述3.保險的分類4.保險的功能5.保險業(yè)的發(fā)展歷程第一節(jié)保險的基本概念一、保險的含義（一）廣義保險集合—分擔—保障（二）狹義保險——商業(yè)保險經(jīng)濟上——財務(wù)安排法律上——合同行為社會角度——穩(wěn)定器風險管理——轉(zhuǎn)移風險《中華人民共和國保險法》第2條：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

1.是商業(yè)保險行為，按商業(yè)原則運營；2.是合同行為，保險雙方當事人的保險關(guān)系通過訂立保險合同確立；3.是權(quán)利義務(wù)行為，保險雙方當事人分別承擔相應(yīng)的民事義務(wù)；4.保險的本質(zhì)特征是經(jīng)濟保障。

二、保險的特征

互助性、契約性、經(jīng)濟性、商品性、科學性保險與相似制度的比較保險與救濟保險與儲蓄23保險與社會保險1以風險存在為前提、以人身要素為對象、計算基礎(chǔ)、建立保險基金經(jīng)營主體不同、行為依據(jù)不同、實施方式不同、適用原則不同、保障功能不同、保費負擔不同提供保障的主體不同、提供保障的資金來源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同消費者不同、技術(shù)要求不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同、消費目的不同相同：偶然事件的發(fā)生導(dǎo)致獲得與投入不相稱的所得。不同點：

1.目的不同：轉(zhuǎn)嫁風險，投機獲利

2.手段不同：科學計算，冒險投機保險與賭博

3.結(jié)果不同：

4.標的要求不同：保險要求有保險利益賭博無要求，萬事皆可賭

5.風險性質(zhì)不同：純粹風險投機風險三、保險的要素（一）可保風險的存在（二）大量同質(zhì)風險的集合與分散風險大量性、風險同質(zhì)性（三）保險費率的厘定（四）保險基金的建立（五）保險合同的訂立※同質(zhì)風險：是指風險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。第二節(jié)保險法概述一、保險法的概念（一）保險法是調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險法保險公法社會保險法保險法保險合同法保險私法保險特別法形式意義和實質(zhì)意義形式意義保險法專門規(guī)范保險的法律和規(guī)范，也就是以“保險”冠名的各種法律文件。如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定》。實質(zhì)意義保險法泛指法律體系中有關(guān)保險的法律規(guī)范的總和，除了形式意義的保險法外，還有規(guī)定在其他法律、法令、條例中的內(nèi)容。如《海商法》第十二章海上保險合同的規(guī)定。（二）保險法的特性社會性社會責任公眾責任強制性倫理性技術(shù)性國際性二、保險法的體例（一）保險法的淵源保險法的淵源：保險法規(guī)的表現(xiàn)形式，即根據(jù)保險法的效力來源而劃分的保險法的不同形式。習慣法——慣例集——成文法我國保險法的淵源有：1.法律法律是指國家最高權(quán)力機關(guān)（全國人民代表大會及其常務(wù)委員會）制定頒布的具有法律效力的規(guī)范性文件。在我國主要有《保險法》和《海商法》。2.行政法規(guī)行政法規(guī)是由國家最高行政機關(guān)（國務(wù)院）制定頒布的具有法律效力的規(guī)范性文件。在《保險法》頒布生效之前，涉及保險的行政法規(guī)主要有1983年頒布的《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》和1985年頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》。2006年3月1日，《機動車交通事故責任強制保險條例》由國務(wù)院第127次常務(wù)會議通過，自2006年7月1日起施行。3.行政規(guī)章行政規(guī)章是指國家保險監(jiān)督管理機關(guān)（保監(jiān)會）制定頒布的具有法律效力的規(guī)范性文件。人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定（2010.5.1）保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定(2010.4.1）財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法(2010.4.1）保險公司管理規(guī)定（2009.10.1）保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2009.10.1）保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2009.10.1）保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2009.10.1）保險保障基金管理辦法(2008.9.11）保險公司償付能力管理規(guī)定(2008.9.1）4.國際條約我國《民法通則》第142條規(guī)定：“中華人民共和國締結(jié)或者參加的國際條約同中華人民共和國法律有不同規(guī)定的，適用國際條約的規(guī)定，但是中華人民共和國聲明保留的除外。（二）保險法的體例保險法立法體例：主要指保險法的結(jié)構(gòu)模式。分立體制：保險合同法和保險業(yè)法分別立法，如英國、德國、法國和日本統(tǒng)一體制：統(tǒng)稱保險法，如美國，我國以及臺灣地區(qū)。在我國《保險法》頒布之前，我國采取分立體制：《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》和《保險企業(yè)管理暫行條例》兩個單行法規(guī)；1995年采用統(tǒng)一立法體例，集行為法和組織法于一身，實現(xiàn)了私法和公法的融合。保險法海上保險第一次修訂第二次修訂1992199520032009

《中華人民共和國海商法》第一次法律的形式對海上保險做了明確規(guī)定

《中華人民共和國保險法》這是建國來中國的第一次保險基本法

《中華人民共和國保險法》

第一次修訂《中華人民共和國保險法》最新版三、我國保險法律制度的演進第三節(jié)保險的分類

一、保險的分類（一）按照保險標的分類財產(chǎn)保險人身保險（二）按照實施方式分類強制保險自愿保險（三）按照承保方式分類原保險再保險共同保險重復(fù)保險（四）按照投保單位分類團體保險個人保險（五）按照保險經(jīng)營性質(zhì)分類商業(yè)保險非商業(yè)保險（六）按照保險實務(wù)操作習慣分類壽險與非壽險水險與非水險車險與非車險

（一）財產(chǎn)保險1．涵義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及有關(guān)利益、責任、信用為保險標的的一種保險2．種類（1）財產(chǎn)損失保險（2）責任保險（3）信用、保證保險按照保險標的分類（二）人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。

按照保險實施的方式分類（一）自愿保險自愿保險也稱任意保險，是指保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。

（二）強制保險法定保險又稱強制保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條件規(guī)定其必須投保的一種保險。

機動車交通事故責任強制保險，簡稱“交強險”，于2006年7月1日正式施行，是我國第一個強制保險險種。（三）重復(fù)保險：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。（四）共同保險：共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。簡稱共保。（一）團體保險投保人為5人以上特定團體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險人用一份保險合同提供保險保障的一種人身保險。（二）個人保險為了滿足個人和家庭的人身和財產(chǎn)保險保障的需要，以個人作為承保對象的保險。按照投保單位分類（一）商業(yè)保險本書所講的保險，前已定義。（二）社會保險政府通過立法形式，采取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種制度。社會成員社會保障制度養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育

按照保險經(jīng)營性質(zhì)分類（三）政策保險

指政府由于某項特定政策而舉辦的保險。例如，為輔助農(nóng)牧、漁業(yè)增產(chǎn)增收的農(nóng)業(yè)保險；為促進出口貿(mào)易的出口信用保險。政策保險通常由國家設(shè)立專門機構(gòu)或委托官方或半官方的保險公司具體承辦。例如，我國的出口信用保險是由中國出口信用保險公司承辦的。財產(chǎn)保險人身保險

此處財產(chǎn)保險采用廣義解釋財產(chǎn)損失保險責任保險信用保險二、保險的種類人壽保險健康保險人身意外傷害保險第四節(jié)保險的功能一、經(jīng)濟補償功能最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力，最根本的特征二、資金融通功能合法性、流動性、安全性、效益性三、社會管理功能社會保障管理社會風險管理社會關(guān)系管理社會信用管理截至2014年11月底中國保險資金運用余額8.95萬億元，1個多月新增股市投資2454億元

最新行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年11月底，中國保險資金運用余額接近8.95萬億元，其中銀行存款近2.5萬億元，債券約3.6萬億元(包括國債約5000億元、金融債約1.5萬億元、企業(yè)債約1.5萬億元及包括可轉(zhuǎn)債在內(nèi)的其他類債券數(shù)十億元)。

截至上周的最新數(shù)據(jù)顯示，險資運用于股票和證券投資基金數(shù)額已由10月底的8925.21億元上升至約11380億元，占險資運用余額比例由10.14%上升至12.65%。其中，險資投資股票數(shù)額約6000億元，投資證券投資基金約5300億元。根據(jù)上述數(shù)據(jù)，中國證券報記者測算，在一個多月的時間內(nèi)，至少有2454億元的險資成為入市增量資金，助推年末牛市行情。另外，邢煒透露，在另類投資中，股權(quán)投資已達4500多億元，不動產(chǎn)(包括保險機構(gòu)投資自用不動產(chǎn)的400多億元)投資約750億元。第五節(jié)保險業(yè)的發(fā)展歷程災(zāi)害事故的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件剩余產(chǎn)品的增多是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟條件國家的建立和社會的穩(wěn)定與發(fā)展是保險產(chǎn)生與發(fā)展的社會條件概率論和大數(shù)法則是保險經(jīng)營的技術(shù)條件36第五節(jié)保險業(yè)的發(fā)展歷程1.我國古代保險思想和救濟后備制度據(jù)《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饑荒，其至積聚，何以備之？”之說；公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人在運輸中常采用“分舟運米”的辦法，這是水險起源的最早實例（據(jù)英國維克多·多弗《海上保險手冊》記載）?？鬃又鲝垺袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者得食，寒者得衣，勞者得惜?！蔽覈糯鷼v代有儲糧備荒，以賑濟災(zāi)民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強制性質(zhì)。第五節(jié)保險業(yè)的發(fā)展歷程外國最早產(chǎn)生保險思想的并不是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)達的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬

在公元前2000多年的古代巴比倫的漢謨拉比法典中有這樣一條規(guī)定：商人可以雇傭一個銷貨員去外國港口銷售貨物，當這個銷貨員航行歸來，商人可以收取一半的銷貨利潤；如果銷貨員未歸，或者回來時既無貨也無銷售利潤，商人可以沒收其財產(chǎn)，甚至可以把他的老婆孩子作為債務(wù)奴隸；但如果貨物是被強盜劫奪，可以免除銷貨員的債務(wù)。據(jù)說這是海上保險的一種起源。第五節(jié)保險業(yè)的發(fā)展歷程共同海損是海上保險的萌芽海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地英國海上保險的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生第五節(jié)保險業(yè)的發(fā)展歷程

公元前916年在羅得島上制定的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還?！边@就是著名的“共同海損”基本原則。

世界上最古老的保險單是一個名叫喬治.勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單。第五節(jié)保險業(yè)的發(fā)展歷程新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展

（四起三落）1.1949-1952建立人保是一起；1953年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務(wù)是一落；2.1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；3.1964年保險機構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起，1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落；4.1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起。1.1979年4月，國務(wù)院批準《中國人民銀行行長會議紀要》，作出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的重大決策；2.1979年11月，全國保險工作會議在北京召開，使我國停辦了20多年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)重獲新生；3.1980年底，除西藏以外的28個省、自治區(qū)、直轄市都恢復(fù)了中國人民保險公司的分支機構(gòu)；4.1995年10月，《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》）正式實施，我國保險業(yè)走上了法制化發(fā)展道路；5.1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，標志著我國的保險宏觀管理體制日漸成熟。ThankYou!9、春去春又回，新桃換舊符。在那桃花盛開的地方，在這醉人芬芳的季節(jié)，愿你生活像春天一樣陽光，心情像桃花一樣美麗，日子像桃子一樣甜蜜。3月-253月-25Sunday,March2,202510、人的志向通常和他們的能力成正比例。18:39:0018