商業(yè)銀行及信貸基礎(chǔ)知識(shí)及監(jiān)管法規(guī)

商業(yè)銀行及信貸根底知識(shí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分行中國(guó)銀行業(yè)概況銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行主要業(yè)務(wù)貸款根底知識(shí)信貸根本理論銀行管理課程安排中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)概況銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)根本概念：存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行，并可以按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)的分類如下表所示：存款業(yè)務(wù)人民幣存款個(gè)人存款活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取存本取息定活兩便存款個(gè)人通知存款教育儲(chǔ)蓄存款單位存款單位活期存款基本存款賬戶一般存款賬戶臨時(shí)存款賬戶專用存款賬戶單位定期存款單位協(xié)定存款單位通知存款約期存款和協(xié)議存款外幣存款外匯儲(chǔ)蓄存款、單位外匯存款等銀行主要業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)根本概念：貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。業(yè)務(wù)分類：貸款業(yè)務(wù)有多種分類標(biāo)準(zhǔn)，按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款；按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款；按有無(wú)擔(dān)?？煞譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款等貸款基準(zhǔn)利率2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。根據(jù)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，具體制定本機(jī)構(gòu)的貸款利率。相應(yīng)的，存款利率也被放開，允許金融機(jī)構(gòu)下浮存款利率2021年6月8日，中國(guó)人民銀行宣布了擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間：自同日起，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍;將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。銀行主要業(yè)務(wù)信貸根底知識(shí)目前，我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸別離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合，以切實(shí)防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。貸款業(yè)務(wù)流程如下圖：〔1〕貸款申請(qǐng)不管是借款人主動(dòng)找銀行要求貸款，還是銀行主動(dòng)向借款人推銷貸款，借款人都要提出正式的書面貸款申請(qǐng)，包括借款金額、借款用途、歸還能力及還款方式等。貸款申請(qǐng)貸款調(diào)查貸款審批貸款發(fā)放貸后管理信貸根底知識(shí)信貸根底知識(shí)〔5〕貸后管理貸后管理是從貸款發(fā)放之日到貸款本息收回之時(shí)為止的貸款管理。主要內(nèi)容包括：監(jiān)控信貸資金的支付和使用情況；運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)信貸資產(chǎn)要按照貸款分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)分類，加強(qiáng)不良貸款的檢測(cè)、分析；明確貸后責(zé)任等。我國(guó)自2002年開始全面實(shí)施國(guó)際銀行業(yè)普遍認(rèn)同的“貸款五級(jí)分類法〞，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款〞，應(yīng)嚴(yán)格控制不良貸款規(guī)模。不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。信貸根底知識(shí)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人住房貸款〔1〕貸款期限及貸款比例期限一般最長(zhǎng)不超過(guò)30年，住房貸款與房?jī)r(jià)款的比例最高為70%?！?〕貸款利率個(gè)人住房貸款利率上限放開實(shí)行下限管理，客戶可以在貸款合同中與銀行約定貸款利率按固定方式或者浮動(dòng)方式執(zhí)行。〔3〕還款方式貸款期限在一年以下〔含一年〕的，采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上的，采用按月還款方式歸還貸款本息，按月還款方式有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。信貸根底知識(shí)貸款根底知識(shí)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；商用車貸款的金額不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的70%，二手車不得超過(guò)50%。汽車貸款的期限不得超過(guò)5年，其中，二手車貸的期限不得超過(guò)3年。信用卡透支持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額。個(gè)人助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款：每人每年6000元，最長(zhǎng)期限不超過(guò)10年一般商業(yè)性助學(xué)貸款：額度不超過(guò)50萬(wàn)元，最短期限6個(gè)月，最長(zhǎng)期限5年其他個(gè)人貸款信貸根底知識(shí)信貸根底知識(shí)

公司貸款業(yè)務(wù)短期貸款流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金循環(huán)貸款法人賬戶透支中長(zhǎng)期貸款工程貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款銀團(tuán)貸款信貸根底知識(shí)資產(chǎn)管理理論中的信貸理論資產(chǎn)管理理論中的信貸理論資產(chǎn)管理理論中的信貸理論風(fēng)險(xiǎn)管理與其他行業(yè)相比，銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特的特點(diǎn)。銀行的自有資本金在其全部資金來(lái)源中所占比重很低，屬于高負(fù)債經(jīng)營(yíng)；銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是貨幣且具有特殊的信用創(chuàng)造功能；銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的中樞，其風(fēng)險(xiǎn)的外部負(fù)效應(yīng)巨大風(fēng)險(xiǎn)的特殊性要求銀行具備比一般企業(yè)更強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防御、控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)銀行管理銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：無(wú)法在不增加本錢或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)銀行管理銀行管理銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程：1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)專家調(diào)查列舉法資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況分析法情景分析法分解分析法失誤樹分析法2、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量3、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)4、風(fēng)險(xiǎn)控制資本管理：銀行通常在三個(gè)意義上使用“資本〞這一概念，即財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、銀行監(jiān)管和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)應(yīng)的概念分別是會(huì)計(jì)資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。會(huì)計(jì)資本，也稱賬面資本，是指銀行資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)減去負(fù)債后的余額，即所有者權(quán)益。監(jiān)管資本，是指銀行監(jiān)管當(dāng)局為了滿足監(jiān)管的要求、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)、維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行必須持有的資本。經(jīng)濟(jì)資本，指銀行內(nèi)部管理人員根據(jù)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的、銀行需要保有的最低資本量。它用于衡量和防御銀行實(shí)際承擔(dān)的損失超出預(yù)計(jì)損失的那局部損失，是防止銀行倒閉的最后防線銀行管理銀行管理巴塞爾協(xié)議是衡量單家銀行乃至整個(gè)銀行體系穩(wěn)健型的最重要的指標(biāo)，為各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局提供了統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架，使全球資本監(jiān)管總體上趨于一致。銀行管理合規(guī)管理合規(guī)，是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)那么和準(zhǔn)那么相一致。合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。通過(guò)建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。銀行管理

謝謝大家！信貸監(jiān)管法規(guī)簡(jiǎn)介中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行福州市分行2021年7月福建福州信貸監(jiān)管法規(guī)的層次商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引〔試行〕關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)課程內(nèi)容信貸監(jiān)管法規(guī)的層次：關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)

銀監(jiān)發(fā)[2007]67號(hào)文件解析四：開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義農(nóng)戶小額貸款的含義農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義有效解決農(nóng)民貸款難，支持廣闊農(nóng)民致富奔小康，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)開展的迫切需要；是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)開展能力的有效選擇；是加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，抑制非法金融活動(dòng)，建立良好金融秩序的重要依托。開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的原那么放寬小額貸款對(duì)象拓展小額貸款用途提高小額貸款額度合理確定小額貸款期限科學(xué)確定小額貸款利率簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理改進(jìn)小額貸款效勞方式完善小額貸款鼓勵(lì)約束機(jī)制培育農(nóng)村信用文化1.放寬小額貸款對(duì)象進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的根底上，將效勞對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)〞有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。2.拓展小額貸款用途3.提高小額貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原那么上，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度，興旺地區(qū)可提高到10萬(wàn)-30萬(wàn)元，欠興旺地區(qū)可提高到1萬(wàn)-5萬(wàn)元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，可在信用貸款額度根底上適度提高。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。4.合理確定小額貸款期限根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款工程生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸〞和不科學(xué)的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來(lái)的客觀影響，個(gè)別貸款期限可視情況延長(zhǎng)。4.合理確定小額貸款期限對(duì)用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)〔畜〕養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年。消費(fèi)貸款的期限可根據(jù)消費(fèi)種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法歸還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。5.科學(xué)確定小額貸款利率6.簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)在確保法律要素齊全的前提下，堅(jiān)持便民利民原那么，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時(shí)間。全面推廣使用貸款證，對(duì)已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請(qǐng)受理的渠道，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請(qǐng)貸款。6.簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)協(xié)調(diào)有關(guān)部門，把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸〞的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。7.強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理?yè)?jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點(diǎn)，按照“先評(píng)級(jí)—后授信—再用信〞的程序，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程。強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時(shí)評(píng)定申請(qǐng)人的信用等級(jí)，核發(fā)貸款證，實(shí)行公開授信。對(duì)農(nóng)村小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等，以法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)為單位，推行內(nèi)部統(tǒng)一授信，同時(shí)注重信息工作，注意發(fā)揮外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用，防范客戶交叉違約風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理對(duì)小額貸款客戶資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整客戶的信用等級(jí)和授信額度，徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級(jí)管理滯后的問(wèn)題。8.改進(jìn)小額貸款效勞方式進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，及時(shí)了解和滿足農(nóng)民資金需求，堅(jiān)決改變等客上門的做法。要細(xì)分客戶群體，對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，推行“一站式〞效勞，并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優(yōu)惠。改進(jìn)小額貸款效勞方式盡量縮短貸款辦理時(shí)間，原那么上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對(duì)個(gè)別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過(guò)流動(dòng)效勞等方式由客戶經(jīng)理上門效勞。改進(jìn)小額貸款效勞方式提高農(nóng)村小額貸款透明度，公開授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款條件和貸款發(fā)放程序，定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況。9.完善小額貸款鼓勵(lì)約束機(jī)制按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原那么，建立和完善農(nóng)村小額貸款績(jī)效評(píng)估機(jī)制，逐步建立起“定期檢查，按季通報(bào)，年終總評(píng)，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)〞的考核體系。實(shí)行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛〞制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績(jī)效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。完善小額貸款鼓勵(lì)約束機(jī)制建立科學(xué)、合理、標(biāo)準(zhǔn)的貸款管理責(zé)任考核制度，進(jìn)一步明確客戶經(jīng)理和有關(guān)人員的責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評(píng)價(jià)，對(duì)違反規(guī)定辦理貸款的，嚴(yán)格追究責(zé)任；對(duì)盡職無(wú)錯(cuò)或非人為過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任；對(duì)所貸款項(xiàng)經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的要適時(shí)調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強(qiáng)有針對(duì)性培訓(xùn)。10.培育農(nóng)村信用文化加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)，盡快標(biāo)準(zhǔn)和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極主動(dòng)參加企業(yè)和個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。培育農(nóng)村信用文化進(jìn)一步推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕制度，發(fā)揮好銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，通過(guò)建立農(nóng)戶自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式，激發(fā)廣闊農(nóng)民的積極性，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)立活動(dòng)引向深入。要堅(jiān)持實(shí)事求是、循序漸進(jìn)的原那么，做到成熟一個(gè)開展一個(gè)，防止流于形式。對(duì)信用戶的貸款需求，應(yīng)在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化的正向鼓勵(lì)機(jī)制。結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)立工作，加大宣傳力度，為農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的健康開展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)

加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管把大力開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期重要工作，成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)具體推動(dòng)農(nóng)村小額貸款工作根據(jù)自身特點(diǎn)和管理要求，制定農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展規(guī)劃，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)制定具體工作方案，明確階段性任務(wù)目標(biāo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量〔包括累放、累收量〕和質(zhì)量作為年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，加強(qiáng)績(jī)效考核。加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。全面推行農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理制，根據(jù)客戶經(jīng)理的營(yíng)銷能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、前期業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)開展水平等，強(qiáng)化對(duì)一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)，建立充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、本錢和收益的小額貸款利率自主浮動(dòng)機(jī)制，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開展?fàn)顩r和自身管理能力，科學(xué)確定客戶的小額貸款授信額度，對(duì)超過(guò)小額授信額度的大額貸款需求，