中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)模板

中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手第一篇第一章概述第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸的含義款、表外業(yè)務(wù)、結(jié)算等信用業(yè)務(wù)的總稱。狹義的信貸就是貸重點(diǎn)二、信貸的種類當(dāng)前建設(shè)銀行開辦的信貸品種主要包括：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、進(jìn)出口貿(mào)易貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、對(duì)外出口信貸、商業(yè)匯票承兌、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、保證、個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等。重點(diǎn)三、信貸的基本要素任何一筆信貸業(yè)務(wù)均包括6個(gè)基本要素：對(duì)象、金額、期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保。這些要素缺一不可，在信貸業(yè)務(wù)合同中必須明確。重點(diǎn)四、信貸的基本原則信貸的基本原則就是安全性、效益性和流動(dòng)性這”三性原則”。安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成資金損失。效益性原則是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放上要追求最佳效益。首先是銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)客戶效益和社會(huì)效益。流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變現(xiàn)資產(chǎn)的能力?！比栽瓌t”在實(shí)際業(yè)務(wù)中很難同時(shí)達(dá)到，一般存在矛盾。在制訂信貸管理總體政策時(shí)，一般是安全性、效益性、流動(dòng)性。安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動(dòng)性是條件。第二部分復(fù)習(xí)思考題一、如何正確理解信貸的含義?答：信貸是銀行利用自身資金實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)責(zé)任的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。二、信貸業(yè)務(wù)的主要分類方法有哪些?是信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)，其特征是銀行以其信譽(yù)為客戶承擔(dān)償還債務(wù)責(zé)任，要求客戶支付費(fèi)用并最終承擔(dān)債務(wù)責(zé)任。當(dāng)前建設(shè)銀行開辦的信貸業(yè)務(wù)，按信貸業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)和表外信貸業(yè)務(wù)。按貸款期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按貸款的性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、消費(fèi)貸款三、信貸的基本原則有哪些?如何正確理解其含義及其相互之間的關(guān)系?答：信貸的基本原則就是安全性、效益性和流動(dòng)性這”三性原則”。安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成資金損失。效益性原則是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放上要追求最佳效益。首先是銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)客戶效益和社會(huì)效益。流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變現(xiàn)資產(chǎn)的能力?！比栽瓌t”在實(shí)際業(yè)務(wù)中很難同時(shí)達(dá)到，一般存在矛盾。在制訂信貸管理總體政策時(shí)，一般是安全性、效益性、流動(dòng)性。安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動(dòng)性是條件。四、在確定貸款利率時(shí)要考慮哪些因素?(1)國家金融政策的有關(guān)規(guī)定。(2)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。(3)同業(yè)競爭。(4)與客戶的關(guān)系。(5)銀行向客戶提供的貸款品種和服務(wù)質(zhì)量。(6)銀行的資金籌集成本。第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸業(yè)務(wù)基本流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五個(gè)階段。重點(diǎn)二、信貸業(yè)務(wù)操作程序之—--受理受理是信貸業(yè)務(wù)操作的第一階段。受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)、資格審查、客戶遞交材料、初步審查等內(nèi)容。重點(diǎn)三、信貸業(yè)務(wù)操作程序之二--調(diào)查評(píng)價(jià)貸前調(diào)查是非常重要的環(huán)節(jié)，是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效保障。調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)3部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行。直接評(píng)價(jià)人員根據(jù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果填寫調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告一般由客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告(項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告)、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告3部分組成。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告完成后，要進(jìn)行認(rèn)真的審核：1、評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。2、評(píng)價(jià)審定人員審定調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。3、評(píng)價(jià)審定人員認(rèn)為有必要，可與直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員一起對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。4、評(píng)價(jià)審定人員根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)作出審核結(jié)論，符合條件的組織材料報(bào)送審批；不符合信貸條件的拒絕提供信貸支持。重點(diǎn)四、信貸業(yè)務(wù)操作程序之三--審批審批階段包括三方面內(nèi)容：一是進(jìn)行合規(guī)性重點(diǎn)五、信貸業(yè)務(wù)操作程序之四--發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包重點(diǎn)六、信貸業(yè)務(wù)操作程序之五--貸后管理貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。貸款業(yè)務(wù)按的貸后管理包括信貸資產(chǎn)的檢查、貸款本息的回收管理、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理、信貸檔案管理等第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、信貸業(yè)務(wù)操作各環(huán)節(jié)中的具體規(guī)定在信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、貸款發(fā)放、貸后管理等過程中，都有詳細(xì)的操作規(guī)定和要求。針對(duì)每一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)都要按這些規(guī)定和要求開展信貸活動(dòng)，而這些規(guī)定具體內(nèi)容運(yùn)用。該難點(diǎn)問題并不是指理論上的深?yuàn)W，而是指這些條目比較繁雜。需要花時(shí)間去記憶。第三部分復(fù)習(xí)思考題一、信貸業(yè)務(wù)操作流程包括哪幾個(gè)環(huán)節(jié)?信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五個(gè)階段。二、信貸業(yè)務(wù)受理階段主要包括哪些環(huán)節(jié)?受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)、資格審查、客戶遞交材料、初步審查等內(nèi)容。三、《信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)》對(duì)向建設(shè)銀行提出申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的公司類客戶規(guī)定必須具備哪些條件和要求?場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基①有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過其凈額的50%;⑤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；⑥申請(qǐng)中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。四、對(duì)向我行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的公司類客戶，我行有哪些限制性條件?答：①連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年凈經(jīng)營現(xiàn)金流量為負(fù)；②向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；③已在建設(shè)銀行同一轄區(qū)內(nèi)的同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得⑤違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑥違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；⑦生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；⑧項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的；⑨在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原債務(wù)或未對(duì)原債務(wù)提供足額擔(dān)保的；⑩有其它嚴(yán)重違反或危害我行信貸資金安全行些人員進(jìn)行?答：調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)3部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行。六、調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告由哪幾部分組成?答：調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告一般由客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告和擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告3部分組成。七、我行信貸業(yè)務(wù)利率和費(fèi)率執(zhí)行哪些政策規(guī)定?的利率變動(dòng)根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行；③如果貸款期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計(jì)收；④逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行；⑤擠占、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進(jìn)行罰息；⑥外幣貸款利率在總行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加減若干點(diǎn)，分行在總行規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)確定對(duì)客戶的利率水平；⑦費(fèi)率按總行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根據(jù)國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、打開的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等進(jìn)行，并按建設(shè)銀行總行的有關(guān)規(guī)定程序確八、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告的主要內(nèi)容有哪些?答：①用途、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、還款來源；②信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施；③本筆信貸業(yè)務(wù)給建設(shè)銀行帶來的綜合經(jīng)濟(jì)效益(包括金額、期限、利率或費(fèi)率)④是否同意辦理該筆信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查意見和建議。九、我行對(duì)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告的審核有哪些具體規(guī)定?答：①評(píng)價(jià)審查人員審核直接審查人員撰寫的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。②評(píng)價(jià)審定人員審定調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。③評(píng)價(jià)審定人員認(rèn)為如有必要，可與直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員一起對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。④評(píng)價(jià)審定人員根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)及其附件等有關(guān)材料報(bào)送審批。從信貸業(yè)務(wù)正式受理到調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間一般控制在45個(gè)工作日之內(nèi)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)、承兌、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)的操作時(shí)間根據(jù)該信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)定辦理，時(shí)間能夠縮短。十、信貸審批人員在實(shí)際審批過程中會(huì)得出哪幾種結(jié)論?如何處理?答：(1)審批結(jié)論為不同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員。(2)審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)。(3)審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。(4)審批結(jié)論為同意但超過審批權(quán)限的，組織并提交有關(guān)的申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。十一、信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括哪幾個(gè)步驟?十二、在什么情況下我行可要求借款人提前歸還貸款?還貸款：(1)拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的；(2)提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；(3)不如實(shí)提供所有開戶行、帳號(hào)及存貸款余額和擔(dān)保情況的；(4)擠占、挪用貸款拒不改正的；(5)用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營活動(dòng)的；(6)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的；(7)套取貸款相互借貸牟取非法收入的；(8)借款人或擔(dān)保人發(fā)生違約或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；(9)借款人使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等；(10)出現(xiàn)合同約定的提前歸還貸款的情況；(11)其它嚴(yán)重的違法、違約行為的。十三、在什么情況下，我行可接受借款人的貸款展期申請(qǐng)?(1)由于國家調(diào)整價(jià)格、稅率、或貸款利率等因素影響借按期歸還貸款的；(2)因不可抗力的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的；(3)因受國家經(jīng)濟(jì)、金融、政策、信貸政策影響，我行原應(yīng)按借款合同發(fā)放的貸款未按期發(fā)放貸款，影響借款人貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的；(5)其它符合我行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。第二篇第一章額度授信第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、額度授信和授信額度額度授信是指建設(shè)銀行根據(jù)本行信貸政策和客戶條件，對(duì)法人客戶確定授信控制總量，以控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的管理制授信額度又稱為授信控制總量，是建設(shè)銀行根據(jù)客戶的資信情況、信用需求、我行提供資金的可能及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握，給予同一客戶的使用表內(nèi)外形式的全部本外幣信用的限額。重點(diǎn)二、額度授信方式建設(shè)銀行對(duì)客戶的額度授信采用兩種方式。一種是對(duì)客戶進(jìn)行一般額度授信，即對(duì)客戶核定用于我行內(nèi)部控制的授信額信額度向客戶做出公開承諾，即給予公開授信額度。一般額度授信是指建設(shè)銀行經(jīng)過對(duì)每個(gè)法人客戶確定用于我行內(nèi)部控制的授信額度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)單一客戶從授信總行上控制信用風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。公開授信額度是指建設(shè)銀行在對(duì)客戶確定用于內(nèi)部控制的額度向客戶做出公開承諾，即給予公開授信額度。重點(diǎn)三、對(duì)多頭授信客戶的額度授信重點(diǎn)四、對(duì)集團(tuán)客戶的額度授信集團(tuán)客戶是指由多個(gè)法人組成的、相互間由產(chǎn)權(quán)關(guān)系聯(lián)系重點(diǎn)五、額度授信的操作環(huán)節(jié)對(duì)客戶進(jìn)行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、額度使用及后續(xù)管理5個(gè)環(huán)節(jié)。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、額度授信的使用第三部分復(fù)習(xí)思考題一、建設(shè)銀行額度授信的適用對(duì)象是什么?二、實(shí)行額度授信的目標(biāo)是什么?效率。三是增強(qiáng)競爭能力。三、一般授信額度適用于對(duì)客戶產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信貸證明、信用卡透支、保證業(yè)務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易融資(包括信用證開證)、銀團(tuán)貸款、境外籌批一次。五、公開額度的條件有哪些?①經(jīng)建設(shè)銀行評(píng)定的AA級(jí)以上(含AA級(jí))信用等級(jí)；②資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%(建筑施工、房地產(chǎn)開發(fā)以及進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶不超過80%);③凈資產(chǎn)不低于4000萬元人民幣(進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶不低于1000萬元人民幣);④近3年按的違約行為。六、公開授信額度的期限規(guī)定?即公開授信額度內(nèi)的具體授信的終止日期能夠遲于公開額度授信有效期的終止日期。七、建設(shè)銀行對(duì)多頭授信客戶的額度授信有哪些規(guī)定?真分析客戶的負(fù)債情況，如果發(fā)現(xiàn)有建設(shè)銀行其它分支機(jī)構(gòu)(或部門)對(duì)該客戶授信的情況，必須及時(shí)逐級(jí)上報(bào)至能對(duì)各有關(guān)分支機(jī)構(gòu)(或部門)有效實(shí)施授信控制的管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門。②各管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門也要經(jīng)過信貸管理信息系統(tǒng)等渠道掌握轄區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)(或部門)對(duì)客戶多頭授(或部門)作為多頭授信客戶的主辦行(部門)。③兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對(duì)多頭授信客戶按規(guī)定程序及權(quán)限組織核定授信額度及進(jìn)行授信，其它對(duì)客戶有授信余額的分支機(jī)構(gòu)原則上不再對(duì)客戶進(jìn)行授信，應(yīng)逐步清理退出，并將清理退出的情況報(bào)管轄行。一個(gè)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)多個(gè)經(jīng)營部門對(duì)同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對(duì)客戶進(jìn)行授信額度的測算、報(bào)批并負(fù)責(zé)檢測授信額度的使用，其它部門對(duì)客戶的授信要通知主辦部門。八、額度授信分為哪幾個(gè)環(huán)節(jié)?答：對(duì)客戶進(jìn)行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、額度使用及后續(xù)管理5個(gè)環(huán)節(jié)。第二篇第二章流動(dòng)資金貸款第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、流動(dòng)資金貸款定義重點(diǎn)二、流動(dòng)資金貸款的對(duì)象機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企業(yè)(事業(yè))法人、個(gè)體工商戶、其它經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)三、流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)條件①生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和我行正常資金周轉(zhuǎn)需要量30%的營運(yùn)資金(流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債)。重點(diǎn)四、流動(dòng)資金貸款種類流動(dòng)資金貸款按行業(yè)分能夠分為工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款、建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款、房地產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金貸款等。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)貸款、短期貸款和中期貸款3類。重點(diǎn)五、流動(dòng)資金貸款操作程序流動(dòng)資金貸款操作可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理5個(gè)環(huán)節(jié)。重點(diǎn)六、流動(dòng)資金貸款調(diào)查評(píng)價(jià)經(jīng)辦行(部)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門為流動(dòng)資金貸款的主要調(diào)流動(dòng)資金貸款的調(diào)查評(píng)價(jià)主要包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)內(nèi)容1、貸款申請(qǐng)材料審查2、確定貸款期限、利率和數(shù)額3、撰寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告第三部分復(fù)習(xí)思考題一、流動(dòng)資金貸款的對(duì)象是什么?主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企業(yè)(事業(yè))法人、個(gè)體工商戶、其它經(jīng)濟(jì)組織。二、向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人應(yīng)符合哪些條件?答：①生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和不少于正常資金周轉(zhuǎn)需要量30%的營運(yùn)資金(流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債)。三、流動(dòng)資金貸款操作程序分哪幾個(gè)環(huán)節(jié)?答：流動(dòng)資金貸款操作可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理5個(gè)環(huán)節(jié)。四、流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)包括哪些內(nèi)容?答：流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)主要內(nèi)容包括：(1)貸款申請(qǐng)材料審查；(2)確定貸款期限、利率和數(shù)額；(3)撰寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告第二篇第三章固定資產(chǎn)貸款第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、固定資產(chǎn)貸款定義固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的中長期本外幣貸款。重點(diǎn)二、固定資產(chǎn)貸款對(duì)象固定資產(chǎn)貸款對(duì)象是經(jīng)國家工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人。重點(diǎn)三、固定資產(chǎn)借款條件固定資產(chǎn)借款人在滿足我行貸款的客戶資格條件基礎(chǔ)上，(1)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和建設(shè)銀行信貸政策；(2)具有有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、開工報(bào)告；(3)資本金比例不得低于20%;(4)配套資金來源明確且有保證；(5)采用的工藝、設(shè)備先進(jìn)、適用；(6)配套措施落實(shí)，所需原材料、燃料、動(dòng)力有可靠來源，三廢治理、環(huán)保措施金來源；(8)新建項(xiàng)目必須實(shí)行項(xiàng)目法人制。重點(diǎn)四、固定資產(chǎn)貸款的期限固定資產(chǎn)項(xiàng)目包括基本建設(shè)項(xiàng)目和技術(shù)改造項(xiàng)目?；窘ㄔO(shè)項(xiàng)目貸款中小型項(xiàng)目一般最長不超過3年，大中型項(xiàng)目一般最長不超過8年。技術(shù)改造項(xiàng)目中限上項(xiàng)目一般為5年；限下項(xiàng)目一般為3年，最長不超過5年。貸款期限超過的應(yīng)向中國人民銀行備案。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、固定資產(chǎn)貸款的操作程序固定資產(chǎn)貸款操作程序與《信貸業(yè)務(wù)基本流程》中規(guī)定的程序是一樣的，但在各個(gè)不同階段的工作內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的共性要求和固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的個(gè)性要求。詳細(xì)規(guī)定見《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》第二篇第三章第二節(jié)關(guān)于固定資產(chǎn)貸款的操作程序介紹。第三部分復(fù)習(xí)思考題一、固定資產(chǎn)借款條件是什么?答：固定資產(chǎn)借款人在滿足我行貸款的客戶資格條件基礎(chǔ)(1)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和建設(shè)銀行信貸政策；(2)具有有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、開工報(bào)告；(3)資本金比例不得低于20%;(4)配套資金來源明確且有保證；(5)采用的工藝、設(shè)備先進(jìn)、適用；(6)配套措施落實(shí)，所需原材料、燃料、動(dòng)力有可靠來源，三廢治理、環(huán)保措施金來源；(8)新建項(xiàng)目必須實(shí)行項(xiàng)目法人制。二、基本建設(shè)項(xiàng)目立項(xiàng)審批部門是如何規(guī)定的?答：基本建設(shè)項(xiàng)目按項(xiàng)目情況需經(jīng)國務(wù)院、國家計(jì)委或省級(jí)計(jì)委批準(zhǔn)立項(xiàng)，其中2億元以上的重點(diǎn)、大中型項(xiàng)目由國務(wù)院審批，2億元以下的重點(diǎn)、大中型項(xiàng)目由國家計(jì)委審批，小型項(xiàng)目由省級(jí)計(jì)委審批。三、技術(shù)改造項(xiàng)目立項(xiàng)審批部門是如何規(guī)定的?限下項(xiàng)目。限上項(xiàng)目是指用于能源、交通、原材料行業(yè)總投資在5000萬元(含5000萬元)以上、其它行業(yè)3000萬元(含3000萬元)以上的項(xiàng)目；限下技術(shù)改造項(xiàng)目是上述相應(yīng)行業(yè)總投資在5000萬元以下、3000萬元以下的項(xiàng)目。技術(shù)改造項(xiàng)目按項(xiàng)目情況分別需經(jīng)國務(wù)院、國家經(jīng)貿(mào)委、省級(jí)及省級(jí)以下經(jīng)貿(mào)委、行業(yè)主管部門及計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)批準(zhǔn)立項(xiàng)，其中2億元以上的項(xiàng)目需由國務(wù)院審批，2億元以下的限額以上的項(xiàng)目需由國家經(jīng)貿(mào)委審批，限額以下項(xiàng)目按項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的隸屬關(guān)系由行業(yè)主管部門、計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)或省級(jí)以下經(jīng)貿(mào)委審批。四、固定資產(chǎn)貸款的期限規(guī)定是什么?答：(1)基本建設(shè)項(xiàng)目貸款中小型項(xiàng)目一般最長不超過3年，大中型項(xiàng)目一般最長不超過8年。(2)技術(shù)改造項(xiàng)目中限上項(xiàng)目一般為5年；限下項(xiàng)目一般為3年，最長不超過5年。貸款期限超過的應(yīng)向中國人民銀行備案。五、在固定資產(chǎn)貸款客戶作流程》中的客戶材料、擔(dān)保材料外，還須提供以下的貸款項(xiàng)批的項(xiàng)目建議書；②項(xiàng)目提出的有關(guān)背景材料。(2)客戶在申及批準(zhǔn)文件(原件);②報(bào)批的可行性研究報(bào)告或已批復(fù)的可行性研究報(bào)告及批準(zhǔn)文件(原件);③項(xiàng)目概算資料(原件或影印件);④項(xiàng)當(dāng)前期準(zhǔn)備工作完成情況報(bào)告；⑤自籌資金和其它建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及其落實(shí)資金來源的證明材料(原件)。第二篇第四章房地產(chǎn)開發(fā)類貸款第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對(duì)象房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房的企(事)業(yè)法人。重點(diǎn)二、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款借款人條件借款人申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)類貸款，除滿足我行信貸客戶基本1、借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或具有房地產(chǎn)經(jīng)營開發(fā)資格的企業(yè)單位的：①應(yīng)具備建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或具有承擔(dān)貸款項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)的資格；②如接受其它單位委托進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，還要求與業(yè)主單位正式簽訂房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)工程合同。2、借款人為事業(yè)單位的：①經(jīng)年檢合格。重點(diǎn)三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限房地產(chǎn)開發(fā)類貸款期限一般不超過3年(含3年),高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款最長為。第二部分復(fù)習(xí)思考題一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對(duì)象是什么?答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房的企(事)業(yè)法人。二、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款對(duì)借款人條件有什么具體規(guī)定?滿足我行信貸客戶基本條件外，還需要滿足以下條1、借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或具有房地產(chǎn)經(jīng)營開發(fā)資格的企業(yè)單位的：①應(yīng)具備建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或具有承擔(dān)貸款項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)的資格；②如接受其它單位委托進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，還要求與業(yè)主單位正式簽訂房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)工程合同。2、借款人為事業(yè)單位的：①經(jīng)年檢合格。三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款最長期限是多少?答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款期限一般不超過3年(含3年),高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款最長為。第二篇第十一章保證第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、對(duì)象經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)(事業(yè))法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。重點(diǎn)二、客戶申請(qǐng)條件向我行申請(qǐng)開立保函的客戶需要同時(shí)具備下列條件：1、在建設(shè)銀行開立帳戶，全部或部分資金經(jīng)過我行金合理；4、能夠向建設(shè)銀行繳存保證金或提供我行規(guī)定可接受的質(zhì)押、抵押或第三方保證等反擔(dān)保。另外，(1)對(duì)外保函的被擔(dān)保人未境外貿(mào)易型企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于10%;為境外非貿(mào)易企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于15%。(2)客戶申請(qǐng)我行提供以中國境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)為受益人的保證的，還應(yīng)具備合法的外匯資金來源。(3)不得為外商投資企業(yè)注冊(cè)資本和外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對(duì)外債務(wù)提供對(duì)外保證。第二部分復(fù)習(xí)思考題一、向我行申請(qǐng)保證業(yè)務(wù)要符合哪些條件?答：向我行申請(qǐng)開立保函的客戶需要同時(shí)具備下列條件：1、在建設(shè)銀行開立帳戶，全部或部分資金經(jīng)過我行金合理；4、能夠向建設(shè)銀行繳存保證金或提供我行規(guī)定可接受的質(zhì)押、抵押或第三方保證等反擔(dān)保。另外，(1)對(duì)外保函則上不得低于10%;為境外非貿(mào)易企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于15%。(2)客戶申請(qǐng)我行提供以中國境的外匯資金來源。(3)不得為外商投資企業(yè)注冊(cè)資本和外商投第二篇第十二章個(gè)人住房貸款第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、個(gè)人住房貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的中國自然人、及在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的境外、國外自然人。重點(diǎn)二、個(gè)人住房貸款條件償還貸款本息的能力；3、有合法有效的購買、建造、大修住所購(建、大修)住房全部價(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于所購(建、大修)住房的首付款；5、能夠提供有貸款行認(rèn)度1、購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、公有住房、集資建房、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)的，由于房價(jià)部分的80%;2、購買高級(jí)商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商評(píng)估價(jià)格(就低)的70%;3、自建、大修住房的，貸款額度一般不超過建造費(fèi)用的70%;4、以符合條件的有價(jià)證券(包括財(cái)政部門發(fā)行的憑證式國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%;5、以貸(建、大修)住房價(jià)值的50%;7、委托性個(gè)人住房貸款的額度按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。重點(diǎn)四、貸款個(gè)人住房貸款期限最長為30年。不同情況下貸款期限有所區(qū)別。重點(diǎn)五、住房利率第二部分復(fù)習(xí)思考題一、申請(qǐng)個(gè)人住房貸款要具備哪些有償還貸款本息的能力；3、有合法有效的購買、建造、大修有所購(建、大修)住房全部價(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于所購(建、大修)住房的首付款；5、能夠提供有貸款行答：1、購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、公有住房、集資建房、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)的，由于房資部分的80%;2、購買高級(jí)商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商鋪店面、商業(yè)經(jīng)營用房、單獨(dú)的車庫車位等商業(yè)用房的，或評(píng)估價(jià)格(就低)的70%;3、自建、大修住房的，貸款額度一般不超過建造費(fèi)用的70%;4、以符合條件的有價(jià)證券(包括財(cái)政部門發(fā)行的憑證式國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%;5、以貸款行認(rèn)可的購(建、大修)住房價(jià)值的50%;7、委托性個(gè)人住房貸款的額度按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。重點(diǎn)四、貸個(gè)人住房貸款期限最長為30年。不同情況下貸款期限有所區(qū)別。信貸手冊(cè)第三篇第一章客戶評(píng)價(jià)第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸客戶評(píng)價(jià)的定義經(jīng)過定義掌握我行信貸客戶評(píng)價(jià)的組成、掌握我行客戶信用等級(jí)的劃分層次、了解客戶授信量分析的含重點(diǎn)二、客戶評(píng)價(jià)的對(duì)象客戶評(píng)價(jià)的對(duì)象是指建設(shè)銀行已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的非金融類企業(yè)法人。事業(yè)法人和其它非個(gè)人客戶(未能按一般財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算的客戶)可比照?qǐng)?zhí)行；也可就具體的授信需求單獨(dú)考慮，不進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信控制量的測算。對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款的評(píng)估依據(jù)有關(guān)的項(xiàng)目評(píng)估辦法執(zhí)行。重點(diǎn)三、客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的有效期限客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的有效期為1年，從審定人簽字之日起計(jì)算。經(jīng)認(rèn)定的信用等級(jí)的有效期為1年，從審批行審批認(rèn)定之日起計(jì)算。在有效期內(nèi)，客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)評(píng)價(jià)報(bào)告能夠重復(fù)使用，能夠代替項(xiàng)目評(píng)估中的客戶資重點(diǎn)四、客戶評(píng)價(jià)人員信貸客戶評(píng)價(jià)由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員、評(píng)價(jià)審定人員共同完成。評(píng)價(jià)審定人員由經(jīng)營主責(zé)任人擔(dān)任或由經(jīng)營主責(zé)任人指定。重點(diǎn)五、集團(tuán)客戶評(píng)價(jià)確定牽頭行和成員行。重點(diǎn)六、客戶資格材料的審查內(nèi)容1.審查企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照：2.審查企業(yè)法人代碼證書。3.審查法定代表人證明書、法人授權(quán)委托證明書。4.審查公司成立批文。5.查閱公司合同、章程6.審查貸款證(卡)。7.審查在我行結(jié)算的資金流量。8.審查評(píng)估資信等級(jí)證書。重點(diǎn)七、授信總量建議值的確定因素提出對(duì)客戶的授信總量建議值。②預(yù)計(jì)客戶從其它銀行取得信用或歸還其它銀③建設(shè)銀行的信貸政策。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、重大經(jīng)營活動(dòng)的判定依據(jù)了解重大經(jīng)營活動(dòng)的內(nèi)容。掌握重大建設(shè)項(xiàng)目、重大致制改革、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保的判定依據(jù)。難點(diǎn)二、重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)的情況1.對(duì)已經(jīng)完成客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的客戶，在客戶評(píng)價(jià)報(bào)告編制完成后出現(xiàn)如下事項(xiàng)，信貸經(jīng)營部門應(yīng)及時(shí)對(duì)原報(bào)告進(jìn)行補(bǔ)充完善，重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)：重大建設(shè)項(xiàng)目；重大致制改革；重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保；重大人事調(diào)整；重大事故賠償。2.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)為有必要時(shí)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要對(duì)客戶進(jìn)行重新評(píng)估，原客戶評(píng)價(jià)報(bào)告暫時(shí)停止3.客戶的貸款分類降級(jí)時(shí)，原則上應(yīng)重新評(píng)價(jià)。分類結(jié)果為可疑和損失類時(shí)，客戶評(píng)價(jià)報(bào)告必須停止使用，待上述情況消失后，要重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)。難點(diǎn)三、信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序掌握一、二級(jí)分行信貸經(jīng)營部門和一級(jí)分行營業(yè)部、總行營業(yè)部的信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序。難點(diǎn)四、資格審查時(shí)，對(duì)建安企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)另須審查的證件證》、《工程項(xiàng)目施工安全許可證》、建設(shè)單位的《建設(shè)工程開工許可證》、《施工合同或購料合同》。2.房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)：《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證》、《施工合同》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開工許可證》。難點(diǎn)五、客戶信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)客戶信用等級(jí)根據(jù)客戶得分進(jìn)行評(píng)定，F(xiàn)級(jí)客戶不評(píng)分，根據(jù)條件直接歸類?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)如下：信用等級(jí)得分S市場競爭力C流動(dòng)性L管理水平M其它說明不限定單項(xiàng)不滿足條件下條一級(jí)不限定同上A不限定同上不限定不限定不限定不限定不限定不限定不限定不限定B不限定不限定不限定不限定F結(jié)果為可疑和損失類的客戶連續(xù)兩個(gè)結(jié)息日拖欠利息或本金逾期6個(gè)月以上的客戶、貸款五級(jí)分類結(jié)果為次級(jí)以下(含次級(jí))AA級(jí)以上(含AA級(jí));欠息超過6個(gè)月或本金逾期超過12個(gè)月以上的客戶，原則上其信用等級(jí)不得超過BB級(jí)(含BB級(jí))。難點(diǎn)六、分項(xiàng)詳細(xì)估算法即對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中不同階段的資金占用逐項(xiàng)工業(yè)企業(yè)依其生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的不同順序，可將流動(dòng)資金劃分為生產(chǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金和流通環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金。生產(chǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金包括儲(chǔ)備資金、生產(chǎn)資金和成本資金。流通環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金包括結(jié)算資金和貨幣資金。1.儲(chǔ)備資金估算。儲(chǔ)備資金可用下式估算：全年需用量×進(jìn)場單位價(jià)格儲(chǔ)備資金=Z------------周轉(zhuǎn)次數(shù)2.生產(chǎn)資金的估算。其測算公式如下：產(chǎn)品經(jīng)營成本生產(chǎn)資金=日均生產(chǎn)費(fèi)用×產(chǎn)品生產(chǎn)周期=----年工作日3.成品資金的估算。測算公式：成品資金=-------×[年初庫存+年產(chǎn)量(1-產(chǎn)銷率)]年產(chǎn)量4.結(jié)算資金的估算。其測算公式如下：產(chǎn)品銷售成本產(chǎn)品銷售成本結(jié)算次數(shù)360結(jié)算天數(shù)=商品在途天數(shù)+驗(yàn)收天數(shù)+購貨方承付天數(shù)+銀行結(jié)算天數(shù)5.貨幣資金的估算。根據(jù)企業(yè)的規(guī)模、結(jié)算方式、不同時(shí)期貨幣資金變化規(guī)律等因素合理加以估算。經(jīng)過上述各形態(tài)資金的估算，便可測算企業(yè)流動(dòng)資金全部流動(dòng)資金需要量=儲(chǔ)備資金+生產(chǎn)資金+結(jié)算資金+貨幣資金難點(diǎn)七、客戶授信控制量測算授信控制量是建設(shè)銀行確定的對(duì)單一客戶所有本外幣、表內(nèi)外信用余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。學(xué)員應(yīng)理解授信控制量的測算公式，并能在案例中正確測算授信控制第三部分復(fù)習(xí)思考題一、信貸客戶評(píng)價(jià)的定義進(jìn)行分析和評(píng)估，并據(jù)此就客戶的償債能力作出全面的信用等級(jí)是反映客戶償還債務(wù)能力的相對(duì)尺度，主要從客戶的市場競爭力、資產(chǎn)流動(dòng)性、管理水平等方面評(píng)定。當(dāng)前我行客戶信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)和F級(jí)。我行出臺(tái)的《客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)辦法(征求意見稿)》將客戶信用等級(jí)分為10級(jí)。客戶授信量分析是評(píng)價(jià)人員在分析客戶對(duì)建設(shè)銀行的信用需求、測算授信控制量的基礎(chǔ)商提出對(duì)客戶授信二、集團(tuán)客戶評(píng)價(jià)對(duì)集團(tuán)客戶采取整體授信方式的，由管轄行指定牽頭采取分別授信方式的，牽頭行和成員行對(duì)母公司和集團(tuán)成員公司分別進(jìn)行評(píng)價(jià)。管轄行是指能對(duì)集團(tuán)母公司和各成員公司的開戶行有效的實(shí)施控制的建設(shè)銀行總行或某分支機(jī)構(gòu)。牽頭行是指母公司所在行，成員行是指成三、重大經(jīng)營活動(dòng)的判定依據(jù)重大經(jīng)營活動(dòng)包括重大建設(shè)項(xiàng)目、重大致制改革、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保、重大人事調(diào)整、重大事故和賠償?shù)?。其中：重大建設(shè)項(xiàng)目的判定依據(jù)是總投資超過客戶投資前3年的稅后利潤之和；重大致制改革包括兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等；重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保的判定依據(jù)是訴訟標(biāo)的或?qū)ν鈸?dān)保額達(dá)到凈資產(chǎn)的30%。四、信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序二級(jí)分行信貸經(jīng)營部門有權(quán)認(rèn)定A級(jí)以下(含A級(jí))的信用等級(jí)；一級(jí)分行信貸經(jīng)營部門有權(quán)認(rèn)定所有級(jí)別的信用等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營部門備案。超過權(quán)限的，由信貸經(jīng)營部門將包含建議信用等級(jí)的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告上報(bào)上級(jí)行認(rèn)定。一級(jí)分行營業(yè)部有權(quán)自行認(rèn)定A級(jí)以下(含A級(jí))的中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營部備案。各級(jí)營業(yè)部認(rèn)定信用等級(jí)須由本級(jí)信貸管理委員會(huì)討論經(jīng)過，超過其資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)權(quán)限的，由其組織報(bào)同級(jí)信貸經(jīng)營部門按權(quán)限審批認(rèn)五、客戶授信控制量測算授信控制量是建設(shè)銀行確定的對(duì)單一客戶所有本外幣、表內(nèi)外信用余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。授信控制量測CL表示授信控制量.L為客戶當(dāng)前在建行全部本外幣表內(nèi)外信用的余K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定.V為根據(jù)客戶信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率調(diào)節(jié)系數(shù)，主要根據(jù)客戶的情況對(duì)行業(yè)目標(biāo)杠桿比率進(jìn)信用等級(jí)AB1P為客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)杠桿.財(cái)務(wù)杠桿是客戶負(fù)債與權(quán)益之比，與資產(chǎn)負(fù)債率的關(guān)系是：財(cái)務(wù)杠桿=資產(chǎn)負(fù)債率/(1-資產(chǎn)負(fù)債率).E=凈資產(chǎn)-可認(rèn)定的其它已損耗的資產(chǎn)，為客戶當(dāng)前的有效凈資產(chǎn).和待處理財(cái)產(chǎn)損溢等已經(jīng)損耗的資產(chǎn).F級(jí)客戶的授信控制量直接定為零。第三章信貸擔(dān)保第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、擔(dān)保合同與借款合同的關(guān)系按照約定。因此建設(shè)銀行應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨(dú)影響擔(dān)保合同的效力。重點(diǎn)二、保證方式保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指責(zé)任的一種擔(dān)保方式。建設(shè)銀行只接受保證人提供的連動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的區(qū)別動(dòng)產(chǎn)抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有保法》的規(guī)定，以抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指以動(dòng)產(chǎn)交建設(shè)銀行占有，并作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。重點(diǎn)四、擔(dān)保范圍約金④損害賠償金⑤實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用⑥質(zhì)物保管費(fèi)用如注意法定范圍和約定擔(dān)保責(zé)任范圍的區(qū)別。重點(diǎn)五、如何審查保證人的主體資格掌握建設(shè)銀行能夠接受的保證人和不接受的保證人重點(diǎn)六、簽訂保證合同應(yīng)注意的問題與客戶簽訂信貸合同的同時(shí)簽訂保證合同；2.保證合同一般采用總行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式；3.保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行期限屆滿之日后兩年；4.如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采用5.保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人(負(fù)責(zé)人)或定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。6.保證合同簽訂后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)在保證人的《貸款證》”企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表”進(jìn)行登錄。重點(diǎn)七、如何選擇抵押物掌握建設(shè)銀行接受和不接受哪些財(cái)產(chǎn)作為抵押。重點(diǎn)八、抵押審查的要點(diǎn)1.審查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。2.審查抵押物的合法性。3.審查條件。4.審查抵押的有效性。重點(diǎn)九、如何確定抵押率確定抵押率的依據(jù)主要有：抵押物的適用性、變現(xiàn)能力和抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢。擔(dān)保評(píng)價(jià)的審查和審定率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%抵押率一般不能超過70%。重點(diǎn)十、抵抵押權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日止.重點(diǎn)十一、抵押物保險(xiǎn)的要求①保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒藶槠诒蔚谋ｋU(xiǎn)期限應(yīng)長于信貸期限；④保單正本須存放由中斷保險(xiǎn)或退保。重點(diǎn)十二、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式①折價(jià)。折價(jià)是指將抵押物折合成金錢用來清償債務(wù)。經(jīng)辦行應(yīng)委托具有合法資格的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押以拍賣的價(jià)款收回信貸。③變賣。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得的價(jià)款收回信貸。重點(diǎn)十三、處分抵押物價(jià)款分配順序地價(jià)款；③清償借款人所欠建設(shè)銀行主債權(quán)、利息、違約金(罰息)和損害賠償金等；④支付抵押合同約定的其它費(fèi)用。處分抵押物所得價(jià)款不足清償上述所列金額的，如何選擇質(zhì)物(權(quán)利)1.建設(shè)銀行接受和不接受哪些財(cái)產(chǎn)(權(quán)利)作為質(zhì)押。重點(diǎn)十五、對(duì)其它權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意的問題1.權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財(cái)產(chǎn)權(quán)。2.權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是能夠轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其它權(quán)利。3.權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，在不動(dòng)產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。4.權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定必須公示。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、信貸擔(dān)保持殊形式1.多種方式擔(dān)保2.最高額保證、抵押3.共同保證難點(diǎn)二、無效擔(dān)保合同及其法律后果擔(dān)保合同的無效分兩種情況：一種是擔(dān)保合同因主合同無效而無效；另一種是因自身不符合合同的有效要件而無效，如保證人主體資格不合法等。學(xué)員應(yīng)掌握兩種無效情形的法律后果有何不同。難點(diǎn)三、企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保的效力及企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)能夠在法人的書面授權(quán)范圍內(nèi)提供保證擔(dān)保。但如果企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍與債權(quán)人簽訂保證合同，該合同無效或超出授權(quán)范圍的部分無效。債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯(cuò)過錯(cuò)的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。如果法人的書面授權(quán)范圍不明，法人的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保證合同約定的全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)提供的保證無效后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)機(jī)構(gòu)為她人提供保證的，人民法院在審理保證糾紛案件中能夠?qū)⒃撈髽I(yè)法人作為共同被告參加訴訟?？墒巧虡I(yè)銀行、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)提供保證的除外。難點(diǎn)四、企業(yè)法人職能部門提供保證擔(dān)保的效力及后果此造成的損失，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。難點(diǎn)五、國家機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供擔(dān)保的效力及后果一般情況下，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其它社會(huì)公益設(shè)施不得用于抵押。但在實(shí)際信貸工作中應(yīng)注意兩校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其它社會(huì)公益設(shè)效。國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。難點(diǎn)六、董事、經(jīng)理違反規(guī)定為本公司的股東或者其它個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的效力及后果董事、經(jīng)理違反《中華人民共和國公司法》第60條外，債務(wù)人、擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)對(duì)債權(quán)人的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。難點(diǎn)七、擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)期間了解擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間的性質(zhì)、掌握存續(xù)期間與訴訟時(shí)效的關(guān)系、理解擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間的現(xiàn)實(shí)意義。難點(diǎn)八、對(duì)保證金擔(dān)保應(yīng)注意的問題《擔(dān)保法司法解釋》第85條規(guī)定，”債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人能夠以該金錢優(yōu)先受償。”這實(shí)際上明確金錢能夠作為一種特殊的動(dòng)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押，保證金擔(dān)保是一種特殊的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。雖然《解釋》明確了保證金擔(dān)保的性質(zhì)和優(yōu)先受償權(quán)，但仍未明確保證金擔(dān)保能否對(duì)抗第三人，如法院能否強(qiáng)制執(zhí)行已被設(shè)定為擔(dān)保的保證金存款等問題。雖然有些對(duì)《解釋》的解釋意見認(rèn)為保證金能夠?qū)τ忻鞔_規(guī)定，司法部門在執(zhí)行中就可能出現(xiàn)分歧或偏差，從而導(dǎo)致保證金擔(dān)保方式依然存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)(信用保方式時(shí)，仍需優(yōu)先考慮建設(shè)銀行定期存單質(zhì)押。對(duì)于一些信用程度不高，可能存在重大債權(quán)債務(wù)糾紛的債務(wù)人，一般不宜接受保證金擔(dān)保。如果客戶堅(jiān)持要用保證金擔(dān)保而又無其它合適擔(dān)保方式時(shí)，為進(jìn)一步保障資產(chǎn)同型條款中明確約定為建設(shè)銀行債權(quán)提供擔(dān)保的保證金連帶保證責(zé)任的約定。難點(diǎn)九、權(quán)利價(jià)值評(píng)估1.存款單、匯票、本票、支票、債券等易變現(xiàn)有價(jià)證券的價(jià)值一般按成本與市價(jià)孰低原則確定；2.依法能夠轉(zhuǎn)讓的股票的價(jià)值一般為設(shè)定質(zhì)押前1年平均市場價(jià)格；3.倉單、提單價(jià)值參照商品或貨物的市場價(jià)格確定；4.其它財(cái)產(chǎn)權(quán)利價(jià)值可根據(jù)預(yù)測的未來現(xiàn)金流量折現(xiàn)后確定。難點(diǎn)十、質(zhì)押率的上限1.可轉(zhuǎn)讓股票的質(zhì)押率不得超過60%;2.動(dòng)產(chǎn)和倉單、提單質(zhì)押率不得超過70%;3.存款單、匯票、本票、國庫券的質(zhì)押期限在1年以內(nèi)的(含1年),質(zhì)押率不得超過90%;質(zhì)押期限在1年以上的，質(zhì)押率不得超過80%;4.其它財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押率不得超過70%。第三部分復(fù)習(xí)思考題1.《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為：①主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。②利息：由主債權(quán)所派生的利息。③違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債的金額。④損害賠償金：是指債務(wù)人因不履行或不完全費(fèi)。⑤實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿的合理費(fèi)用。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。⑥質(zhì)物保管費(fèi)用：是指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。2、如二、如何審查保證人的主體資格1.經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代償能力的、無重大事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的企業(yè)法人；②領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)(經(jīng)全體合伙人書面同意的)、依法登記領(lǐng)取中國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)(經(jīng)出資各方書面同意)、依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)者；④自然人。2.建設(shè)銀行不接受下列單位作為保證人濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；②以公益為目的的事業(yè)單的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的行的分支機(jī)構(gòu)、全資附屬企業(yè)，總行另有規(guī)定的除外。三、如何選擇抵押物1、建設(shè)銀行接受下列財(cái)產(chǎn)的抵押①抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其它地上定著物；②抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其它財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)；④抵押人依法承荒地的土地使用權(quán)；⑤依法能夠抵押的其它財(cái)產(chǎn)。2、建設(shè)銀行不接受下列財(cái)產(chǎn)的抵押①土地所有權(quán)；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其它社會(huì)公益設(shè)施；④所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；⑥法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)(采礦權(quán)、金銀及其制品等);⑦自然資源；⑧租用的財(cái)產(chǎn)；⑨依法不得抵押的其它財(cái)產(chǎn)。四、抵押審查的1.審查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。2.審查抵押物的合法性。3.審查條件。抵押物除必須符合《擔(dān)值，受市場波動(dòng)的影響小。4.審查抵押的有效性。①根據(jù)最高人民法院法復(fù)〔1994〕2號(hào)司法解釋，債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人而將其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人的，該設(shè)銀行不接受抵押人將其全部財(cái)產(chǎn)提供的抵押。實(shí)際上由于債務(wù)人用于抵押的財(cái)產(chǎn)不可能是其全部財(cái)產(chǎn)，因此在簽訂抵押合同時(shí)，只要不將抵押物籠統(tǒng)寫為”全部財(cái)產(chǎn)”,而列出抵押財(cái)產(chǎn)明細(xì)即可。②根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》,法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間對(duì)原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保行為無效。因產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。五、如何選擇質(zhì)物(權(quán)利)1.建設(shè)銀行接受下列財(cái)產(chǎn)的質(zhì)押：①出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其它動(dòng)產(chǎn)；②匯票、支票、本票、債券、存款單、股票(含證券投資基金)、倉單、提單等有價(jià)證券，其中股票質(zhì)押當(dāng)前僅限于按照建設(shè)銀行總行有關(guān)規(guī)定的券商股票質(zhì)押貸款方式；③依法能夠質(zhì)押的其它權(quán)利。2.建設(shè)銀行不接受下列財(cái)產(chǎn)的質(zhì)押：①所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；②依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；③法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)(金銀及其制品等);④珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價(jià)值的財(cái)對(duì)其它權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意的問題1.權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財(cái)產(chǎn)權(quán)，非財(cái)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。2.權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是能夠轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其它權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。3.權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，在不動(dòng)產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。4.權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定必須公示。權(quán)利質(zhì)押設(shè)定的公示，為權(quán)利質(zhì)押生效的要件。當(dāng)事人對(duì)權(quán)利質(zhì)押設(shè)定沒有公示的，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利質(zhì)權(quán)的效力。權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的依其性質(zhì)，能夠轉(zhuǎn)移權(quán)轉(zhuǎn)移占有的，應(yīng)當(dāng)以出質(zhì)登記進(jìn)行公示。5.幾種主要的”其它權(quán)利”質(zhì)押問題。①公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：根據(jù)國務(wù)院國函〔1999〕28號(hào)文件，能夠設(shè)定質(zhì)押，但應(yīng)以省級(jí)人民政府批準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為公路收費(fèi)權(quán)的權(quán)利證書，地市級(jí)以上交通主管部門為登記部門。②水費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電訊經(jīng)營收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：應(yīng)當(dāng)能夠作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的，但由于現(xiàn)行法律對(duì)設(shè)質(zhì)的公示未作明確規(guī)定，在現(xiàn)有的法律環(huán)境下能否產(chǎn)生質(zhì)押的物權(quán)效力在法律上存在著不確定性，具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。以水費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電訊經(jīng)營收費(fèi)權(quán)設(shè)質(zhì)時(shí)，為程度上保障信貸債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)盡量采取審批、公證、開立專用監(jiān)管帳戶、在質(zhì)押合同中明確在債務(wù)人違約情況下建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的方式及送有權(quán)管理部門備案等措施。③學(xué)校、醫(yī)院收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：當(dāng)前暫不宜接受。④得帳戶質(zhì)押存在較大風(fēng)險(xiǎn)。如果債務(wù)人能提供更為有效的擔(dān)保，則不應(yīng)接受帳戶質(zhì)押。七、信貸擔(dān)保持殊形式1.多種方式擔(dān)保多種方式擔(dān)保是指同一債務(wù)采用保證、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔(dān)保方式進(jìn)行的擔(dān)保。同時(shí)采用保證、抵押和質(zhì)押等多種擔(dān)保時(shí)須注意①抵(質(zhì))押權(quán)。如果實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對(duì)抵(質(zhì))押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔(dān)保證責(zé)任。②如果建設(shè)銀行未經(jīng)保證人同意放棄抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，則保證人在建設(shè)銀行放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。2.最高額保證、抵押最高額保證、抵押是指擔(dān)保人對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。其特征有①擔(dān)保信貸的金額、次數(shù)、期限。②擔(dān)保是連續(xù)的，在約定的擔(dān)保期限和金額內(nèi)，債務(wù)人無論使用多少次、抵押操作更加簡便、靈活。3.共同保證共同保證(或稱聯(lián)合保證)是指由若干個(gè)保證人對(duì)同一債務(wù)提供的擔(dān)保。共同保證可分為按份保證和連帶保證。按份保證是指保擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。連帶保證是指各保證人單獨(dú)或共同對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。八、無效擔(dān)保合同及其法律后果擔(dān)保合同無效指擔(dān)保合同不能發(fā)生擔(dān)保的法律效力，在當(dāng)事人之間不能產(chǎn)生因擔(dān)保合同而發(fā)生的權(quán)利義務(wù)。擔(dān)保合同的無效分兩種情況：一種是擔(dān)保合同因主合同無效而無效；另一種是因自身不符合合同的有效要件而擔(dān)保合同無效，并非不在當(dāng)事人之間發(fā)生任何法律后果，只不過是發(fā)生法律規(guī)定而非當(dāng)事人預(yù)期的法律后果承擔(dān)民事責(zé)任。主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/3。主合同有效而擔(dān)保合同無效，債權(quán)人無過錯(cuò)帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/2。九、擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)期間《擔(dān)保法司法解釋》對(duì)此進(jìn)行了補(bǔ)充規(guī)定，《解釋》第12條規(guī)定，”當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。”據(jù)此條我們能夠推論，擔(dān)保期間”對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力”即否定了擔(dān)保期間能夠消滅擔(dān)保物權(quán)，否定了擔(dān)保期間的法律意義。擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)期間排斥當(dāng)事人的約定期間，也排斥登記機(jī)關(guān)的規(guī)定期間，擔(dān)保物權(quán)法定的存續(xù)期間為主債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年。這條規(guī)定提醒我們，在抵押或質(zhì)押合同中約定擔(dān)保期間是沒有任何意義的，不能因?yàn)榧s定諸如”主合同項(xiàng)下債權(quán)本息償清時(shí)為止"之類的詞語，就認(rèn)為擔(dān)物權(quán)因超過時(shí)效而喪失。這條對(duì)我們辦理抵押登記也非部門經(jīng)常從自身利益出發(fā)，強(qiáng)制規(guī)定一個(gè)較短的擔(dān)保期能夠?qū)沟怯洸块T的不合理要求，維護(hù)建設(shè)銀行利益。第一部分重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸法律文書的分類1.從形式上可分為：標(biāo)準(zhǔn)法律文書、非標(biāo)準(zhǔn)法律文書和訴訟文書。2.從內(nèi)容上可分為：合同協(xié)議類法律文書、保證和證明類法律文書、訴訟類法律文書。重點(diǎn)二、借款合同的適用范圍借款合同適用于建設(shè)銀行與借款單位或個(gè)人之間簽訂的各類本外幣流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和其它貸款。主要包括人民幣資金借款合同、個(gè)人住房借款合同、個(gè)人消費(fèi)借款合同(包括：個(gè)人耐用品、住房裝修、助學(xué)、汽車消費(fèi)等)、個(gè)人存單質(zhì)押借款合同等。重點(diǎn)三、銀企合作協(xié)議的分級(jí)管理原則銀企合作協(xié)議的簽訂實(shí)行分級(jí)管理的原則?？傂幸话阃绲貐^(qū)的冠"中國"、"國家"字頭的企業(yè)集團(tuán)或其它企業(yè)由二級(jí)分行簽訂銀企合作協(xié)議。重點(diǎn)四、最高額保證、抵押合同的適用范圍包括業(yè)務(wù)范圍、客戶范圍和時(shí)間范圍。重點(diǎn)五、借款債務(wù)轉(zhuǎn)移合同的基本要求①借款債務(wù)轉(zhuǎn)移合同必須由建設(shè)銀行、被兼并方(原債務(wù)人)、兼并方(新債務(wù)人)和擔(dān)保方同時(shí)簽具，否則，不產(chǎn)生法律效力。②分貸種簽訂。重點(diǎn)六、銀行信貸證明的適用范圍和基本要求投標(biāo)方的申請(qǐng)，對(duì)其出具在項(xiàng)目投標(biāo)資格預(yù)審和中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過程中需要貸款時(shí)使用的信貸意向承諾。2.基本要求：①信貸證明必須寫明信貸額度、有效期以及承諾貸款的條件。②根據(jù)投標(biāo)方的申請(qǐng)，按信貸審批程序和權(quán)限簽發(fā)。③僅限于指定建設(shè)項(xiàng)目的投標(biāo)資格預(yù)審和中標(biāo)后的貸款需要，不得挪作她用。④若申請(qǐng)人未中標(biāo)、履行期屆滿或建設(shè)銀行已履行完了約定的義務(wù)，信貸證明則隨即失效。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、貸款意向書、貸款承諾書的適用范圍經(jīng)過了解貸款意向書和貸款承諾書的適用范圍，理解兩者的難點(diǎn)二、公開額度授信證書的適用范圍單方法律約束力的文書。公開授信額度證書適用于對(duì)滿足我行公開額度授信條件的客戶進(jìn)行流動(dòng)資金貸款、貼現(xiàn)、承兌、保證和進(jìn)口貿(mào)易融資授信，不適用于固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款。難點(diǎn)三、信貸法律文書的簽字權(quán)限、方式、時(shí)間、地點(diǎn)1.簽字權(quán)限。建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)簽具信貸法律文書，均需由建設(shè)銀行有權(quán)簽字人(或其授權(quán)代理人)簽字，總行有權(quán)簽字人為總行行長、副行長及行長授權(quán)代理人-—各職能部門負(fù)責(zé)人(主任、總經(jīng)理);一級(jí)分行有權(quán)簽字人為行長、副行長及授權(quán)代理人-一有獨(dú)立經(jīng)營權(quán)的各職能部門負(fù)責(zé)人(處長、主任、總經(jīng)理);二級(jí)支行有權(quán)簽字人為行長、副行長；縣級(jí)支行有權(quán)簽字人為行長。2.簽字方式。①可根據(jù)情況雙方當(dāng)面簽具，也可根據(jù)雙方意愿舉行一定規(guī)模的簽字儀式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要當(dāng)場看客戶法定代表人或其授權(quán)代理人簽字。②建設(shè)銀行與保證人簽訂保證合同的日期一般不得遲于借款合同的簽訂日期。保證合同自簽訂之日起生效。③為防止客向擔(dān)保人解釋擔(dān)保合同的效力，然后由擔(dān)保人當(dāng)面簽字。要避免把合同文本由客戶轉(zhuǎn)交擔(dān)保人，由客戶安排擔(dān)保人簽字。3.簽字時(shí)間當(dāng)面填寫的法律文書，爭取雙方在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)簽字、蓋章；如果雙一地點(diǎn)簽字、蓋章的，爭取讓客戶先予簽字、蓋章。4.簽字地點(diǎn)確立簽字地點(diǎn)涉及到案件的管轄，可能銀行所在地人民法院管轄的地點(diǎn)簽字。第三部分復(fù)習(xí)思考題一、最高額保證、抵押合同的適用范圍①可接受最高額度保證和最高額度抵押的信貸業(yè)務(wù)是本外幣短期流動(dòng)資金貸款、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)、保證業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。②采取最高額度擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人，一般是與建設(shè)銀行頻繁發(fā)生本外幣流動(dòng)資金貸款、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)、保證業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需簡化擔(dān)保手續(xù)的客戶。③最高額擔(dān)保合同只對(duì)合同生效后規(guī)定期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)有效。規(guī)定期限后因上述業(yè)務(wù)所發(fā)生的債權(quán)須另行簽訂擔(dān)保合同或最高額度擔(dān)保合同。最高額度保證合同的保證期間是自該合同生效后起至最后一份主合同履行期限屆滿后兩年止。二、貸款意向書、貸款承諾書的適用范圍貸款意向書是建設(shè)銀行依據(jù)貸款申請(qǐng)人的申請(qǐng)，對(duì)經(jīng)向性文件。貸款承諾書是建設(shè)銀行依據(jù)貸款申請(qǐng)人的申具有法律約束力的承諾性文件。重點(diǎn)一、信貸資產(chǎn)檢查類別1.首次檢查2.全面檢查3.重點(diǎn)檢查重點(diǎn)二、信貸資產(chǎn)檢查的主要內(nèi)容信貸資產(chǎn)檢查主要包括客戶檢查、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢其中公司類客戶信貸資產(chǎn)檢查的內(nèi)容有：基本情況(主體資格)、經(jīng)營狀況、內(nèi)部管理水平、信貸使用及客戶信用情況、重大事項(xiàng)進(jìn)展情況等。重點(diǎn)三、通知時(shí)間貸款結(jié)息日前至少1個(gè)工作日，要及時(shí)向客戶發(fā)出結(jié)息清單。貸款應(yīng)還本金到期，或者表外信貸業(yè)務(wù)涉及的客戶對(duì)外支付日前的1個(gè)星期，要向客戶發(fā)出”信貸業(yè)貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時(shí)，信貸經(jīng)辦人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生日的一個(gè)星期內(nèi)(含5個(gè)連續(xù)工作日),向客戶、保證人、抵押人或出質(zhì)人發(fā)出蓋有信貸業(yè)務(wù)公章的”逾期貸款(墊款)催收通知書”。重點(diǎn)四、我行風(fēng)險(xiǎn)分類細(xì)則中的”信貸資產(chǎn)”范圍具體包括：1.建設(shè)銀行用信貸資金發(fā)放并納入綜合統(tǒng)計(jì)報(bào)表統(tǒng)計(jì)的各類本外幣貸款(含境外籌資轉(zhuǎn)貸款、進(jìn)出口貿(mào)易融資項(xiàng)下的貸款、貼現(xiàn)、信用卡透支等，下同);2.表外業(yè)務(wù)中的信用證、銀行承兌匯票、保證、信貸證明業(yè)務(wù)；3.國家投資債券貸款、委托性住房金融業(yè)務(wù)中由建設(shè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的貸款。對(duì)上述業(yè)務(wù)中表內(nèi)外應(yīng)收重點(diǎn)五、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類法的核心信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類法的核心是按照風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)、方法及有關(guān)規(guī)定，以債務(wù)人正常的營業(yè)收入作為主足額償還債務(wù)的可能性。重點(diǎn)六、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的類別與預(yù)期損失比率單筆信貸資產(chǎn)預(yù)期損失比率應(yīng)考慮債務(wù)人、保證人可償還本息額，抵(質(zhì))押物可變現(xiàn)價(jià)值及相應(yīng)處理費(fèi)用等因素。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的類別與預(yù)期損失比率的關(guān)分類類別正常關(guān)注損失預(yù)期損失比率20%(含)以下20%以上-90%(含)90%以上重點(diǎn)七、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類流程分類準(zhǔn)備及初分→信貸討論→分類認(rèn)定→分類認(rèn)定結(jié)果審批→提出改進(jìn)意見。重點(diǎn)八、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的認(rèn)定審批原則”本級(jí)認(rèn)定、常規(guī)管理、超限核準(zhǔn)、歸口負(fù)責(zé)"重點(diǎn)九、各級(jí)行分類認(rèn)定審批權(quán)限為：理解非損失類信貸資產(chǎn)認(rèn)定審批權(quán)限和損失類信貸資產(chǎn)認(rèn)定審批權(quán)限的第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、理解五類信貸資產(chǎn)的定義五類信貸資產(chǎn)為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。在理解定義的基礎(chǔ)上，要抓住關(guān)注與次級(jí)、次級(jí)與難點(diǎn)二、重組貸款的分類重組貸款是指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無力還款而對(duì)借款合同還款條款作出調(diào)整的貸款。需要重組的貸款在實(shí)施重組前至少應(yīng)劃分為次級(jí)類；重組后能按期歸還貸款本息的貸款可不列入不良貸款，但貸款重組后依然逾期，或借款人依然缺乏還款意愿或?qū)?jīng)建設(shè)銀行批準(zhǔn)，基于對(duì)借款人清收利息、減息(表外部分)還本、保全資產(chǎn)等目的而實(shí)施的貸款”借新還舊”,原則上至少分為次級(jí)類。難點(diǎn)三、惡意逃廢銀行債務(wù)的授信余額分類對(duì)借款人利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的授信余額，如借款人沒有逾期未歸還的貸能力和意愿進(jìn)行具體分類。難點(diǎn)四、貸款逾期時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)分類的關(guān)系貸款逾期時(shí)間應(yīng)作為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的重要參考因素。在執(zhí)行五類信貸資產(chǎn)定義的前提下，貸款逾期90入當(dāng)期損益的，至少劃分為次級(jí)類。難點(diǎn)五、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的認(rèn)定審批方式有兩種：1.成立認(rèn)定審批工作組。2.各級(jí)行(不含縣級(jí)支行)審批工作組經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，授權(quán)本級(jí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門成立分類認(rèn)定審批小組對(duì)分類為正常類的信貸資產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)定審批。第三部分復(fù)習(xí)思考題一、信貸資產(chǎn)檢查類別1.首次檢查公司類客戶在每筆貸款的第一次提款，或我行出具相應(yīng)法律文書、票據(jù)15天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行第一次檢查，重點(diǎn)檢查本筆信貸的使用情況。首次檢查要形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單》。2.全面檢查對(duì)于公司信貸發(fā)放后開始，至少每季度去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實(shí)地檢查一次。3.重點(diǎn)檢查一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響貸款償還或要求我行對(duì)受發(fā)現(xiàn)開始的兩個(gè)工作日內(nèi)，必須對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地或跟蹤二、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類法的核心信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類法的核心是按照風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)、方法及有關(guān)規(guī)定，以債務(wù)人正常的營業(yè)收入作為主足額償還債務(wù)的可能性。主要包括：1.債務(wù)人的償還能力。包括債務(wù)人的現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等；2.債務(wù)人的償還記錄，包括債務(wù)人在建設(shè)銀行和其它銀行的償還記錄；3.債務(wù)人的償還意愿；4.債務(wù)擔(dān)保的有效性；5.債務(wù)償還的法律責(zé)任；6.銀行的信貸管理。三、各級(jí)行分類認(rèn)定審批權(quán)限對(duì)非損失類的認(rèn)定審批權(quán)限。1.經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)的縣級(jí)支行(包括二級(jí)分行直接經(jīng)營機(jī)構(gòu)，下同)能夠經(jīng)上一級(jí)分行授權(quán)，認(rèn)定審批單戶余額在100萬元以下(含100萬元)的信貸資產(chǎn)分類，并報(bào)上一級(jí)分行備案；2.獲得一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)授權(quán)的二級(jí)分行(包括一級(jí)分行直接經(jīng)營機(jī)構(gòu)，下同),可按一級(jí)分行轉(zhuǎn)授的單戶授信余額的上限，認(rèn)定審批單戶授信余額在100萬元以上、轉(zhuǎn)授的單戶授信余額以下的信貸資產(chǎn)分類，但最大認(rèn)定審批額度不得超過單戶5000萬元(一戶多筆的要將多筆合并計(jì)算);3.一級(jí)分行未給予信戶余額最大不超過3000萬元的原則認(rèn)定審批，具體數(shù)額由一級(jí)分行確定并報(bào)總行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部備案；4.上級(jí)行可對(duì)下級(jí)行執(zhí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督，如發(fā)現(xiàn)下級(jí)行在自身權(quán)限內(nèi)不認(rèn)真履行職責(zé)、分類明顯失誤的，能夠隨時(shí)調(diào)整、取消