商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)講解

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)講解演講人：2025-03-09CATALOGUE目錄01020304商業(yè)銀行概述中間業(yè)務(wù)講解資產(chǎn)業(yè)務(wù)講解負(fù)債業(yè)務(wù)講解0506電子銀行業(yè)務(wù)講解國際業(yè)務(wù)講解商業(yè)銀行概述01定義商業(yè)銀行（CommercialBank）是銀行的一種類型，其職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。功能商業(yè)銀行具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)等功能。商業(yè)銀行定義與功能發(fā)展歷程商業(yè)銀行起源于古代的貨幣兌換業(yè)，經(jīng)歷了從貨幣兌換到存款、貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等多種業(yè)務(wù)的發(fā)展過程。現(xiàn)狀在現(xiàn)代金融體系中，商業(yè)銀行已成為最重要的金融機(jī)構(gòu)之一，其業(yè)務(wù)范圍和影響力不斷擴(kuò)大。商業(yè)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行通過各種方式吸收公眾存款，包括活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款等。貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行向個(gè)人和企業(yè)提供貸款，幫助他們實(shí)現(xiàn)資金需求和投資計(jì)劃。票據(jù)貼現(xiàn)商業(yè)銀行購買企業(yè)未到期的票據(jù)，為企業(yè)提供短期資金支持。金融服務(wù)商業(yè)銀行還提供各種金融服務(wù)，如支付結(jié)算、信用卡、財(cái)富管理、資產(chǎn)管理等。商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)類型商業(yè)銀行面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行必須遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)合規(guī)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)要求商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)要求負(fù)債業(yè)務(wù)講解02存款業(yè)務(wù)種類及特點(diǎn)活期存款不規(guī)定存期，客戶隨時(shí)可以存取，靈活性強(qiáng)，但利率較低。定期存款存款時(shí)約定存期，到期支取本息，利率相對(duì)較高，適用于中長期閑置資金的存儲(chǔ)。通知存款存款時(shí)不約定存期，但取款時(shí)需提前通知銀行，利率介于活期存款和定期存款之間。結(jié)構(gòu)性存款將一部分資金投資于金融產(chǎn)品，與匯率、利率等掛鉤，獲得更高收益，但風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。儲(chǔ)蓄存款主要由個(gè)人存入，用于個(gè)人消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，存款金額較小，存取頻繁。對(duì)公存款由企業(yè)、機(jī)關(guān)等單位存入，用于日常經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)，存款金額較大，存取相對(duì)較少。儲(chǔ)蓄存款與對(duì)公存款區(qū)別存款利率政策由央行制定，商業(yè)銀行需按照政策執(zhí)行，包括利率水平、浮動(dòng)范圍等。利息計(jì)算方法通常采用積數(shù)計(jì)息法，即按照實(shí)際存款天數(shù)和每日余額計(jì)算利息，具體計(jì)算方法因存款類型而異。存款利率政策及計(jì)算方法存款風(fēng)險(xiǎn)管理與防范措施存款保險(xiǎn)制度商業(yè)銀行需為客戶購買存款保險(xiǎn)，保障客戶資金安全，降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)。02040301內(nèi)部控制與審計(jì)加強(qiáng)內(nèi)部控制，定期進(jìn)行審計(jì)，確保存款業(yè)務(wù)合規(guī)、合法、穩(wěn)健開展。存款風(fēng)險(xiǎn)分類管理根據(jù)存款金額、期限等因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，采取不同管理措施?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)教育與防范加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少存款損失。資產(chǎn)業(yè)務(wù)講解03貸款業(yè)務(wù)種類及申請(qǐng)條件貸款種類包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、企業(yè)經(jīng)營貸款等。申請(qǐng)條件借款人需具備合法身份、穩(wěn)定收入來源、良好信用記錄等基本條件，并提供相應(yīng)證明材料。擔(dān)保方式根據(jù)貸款種類和金額，借款人需提供相應(yīng)的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。貸款額度與期限根據(jù)借款人資信狀況和擔(dān)保措施，銀行會(huì)給予一定的貸款額度和期限。審批流程包括貸款申請(qǐng)、資料審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批決策等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)銀行在審批過程中會(huì)重點(diǎn)關(guān)注借款人收入穩(wěn)定性、抵押物價(jià)值穩(wěn)定性、保證人代償能力等因素，以確保貸款安全。審批決策根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和銀行信貸政策，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批決策。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估銀行會(huì)對(duì)借款人信用狀況、還款能力、擔(dān)保措施等進(jìn)行全面評(píng)估，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸審批流程與風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)01020304銀行根據(jù)貸款種類、借款人信用狀況、擔(dān)保方式等因素，確定貸款利率水平。根據(jù)市場利率變化、借款人信用狀況變化等因素，銀行會(huì)相應(yīng)調(diào)整貸款利率，以保持市場競爭力。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶或符合銀行政策導(dǎo)向的貸款項(xiàng)目，銀行會(huì)給予一定的利率優(yōu)惠。銀行會(huì)定期對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)市場變化和風(fēng)險(xiǎn)管理需要。貸款利率定價(jià)策略及調(diào)整機(jī)制定價(jià)策略利率浮動(dòng)利率優(yōu)惠調(diào)整機(jī)制不良貸款處置與風(fēng)險(xiǎn)防范指借款人未能按約定時(shí)間償還本金或利息的貸款。不良貸款定義包括催收、協(xié)議重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等方式。對(duì)于已處置的不良貸款，銀行會(huì)進(jìn)行后續(xù)跟蹤管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量。不良貸款處置方式銀行會(huì)加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理不良貸款，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，防范不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范措施01020403后續(xù)跟蹤管理中間業(yè)務(wù)講解04定義與功能票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)、非票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)（如匯款、托收等）。主要業(yè)務(wù)類型業(yè)務(wù)特點(diǎn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行為單位客戶和個(gè)人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。手續(xù)費(fèi)收入是支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要收入來源。銀行作為支付中介，不直接參與交易，只負(fù)責(zé)資金清算和結(jié)算，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。支付結(jié)算業(yè)務(wù)介紹收入來源如代理人民幣發(fā)行、代理國債發(fā)行與兌付等。代理中國人民銀行業(yè)務(wù)如代理其他商業(yè)銀行的匯票承兌、信用證等。代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)01020304如代理國庫業(yè)務(wù)、政策性銀行金融業(yè)務(wù)等。代理政策性銀行業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于被代理行的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)代理類中間業(yè)務(wù)分析擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)探討擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)概述由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或?yàn)榭蛻舫袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。主要業(yè)務(wù)類型票據(jù)承兌、開出信用證、備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)、貸款承諾等。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行在擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。擔(dān)保業(yè)務(wù)的收益擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要收入來源之一，收益主要來自于擔(dān)保費(fèi)收入。咨詢顧問類服務(wù)解讀咨詢顧問類服務(wù)概述咨詢顧問類服務(wù)是商業(yè)銀行利用專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)為客戶提供專業(yè)建議和解決方案的服務(wù)。02040301服務(wù)的特點(diǎn)定制化、專業(yè)化、高附加值。主要服務(wù)類型企業(yè)信息咨詢、財(cái)務(wù)管理咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等。咨詢顧問的服務(wù)模式一對(duì)一服務(wù)，通過與客戶深入溝通，了解客戶需求，提供針對(duì)性的解決方案。國際業(yè)務(wù)講解05托收銀行根據(jù)賣方指示向買方收取貨款，并托收相關(guān)單據(jù)。付款交單與承兌交單分別指買方付款或承兌匯票后才能取得單據(jù)或貨物。信用證銀行根據(jù)買方請(qǐng)求向賣方開出保證支付貨款的信用證，是國際貿(mào)易中最重要的結(jié)算方式之一。匯款包括電匯、信匯和票匯等，是國際貿(mào)易中最常用的結(jié)算方式之一。國際結(jié)算方式及流程介紹銀行與客戶之間進(jìn)行不同貨幣之間的買賣，滿足客戶跨境支付和資產(chǎn)配置需求。通過遠(yuǎn)期外匯合約、期權(quán)等工具，鎖定未來匯率，規(guī)避匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。通過買賣相同金額的期貨合約，規(guī)避未來價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。利用不同市場或不同合約之間的價(jià)格差異，進(jìn)行低買高賣，獲取無風(fēng)險(xiǎn)收益。外匯買賣與匯率風(fēng)險(xiǎn)管理外匯買賣匯率風(fēng)險(xiǎn)管理套期保值套利交易國際貿(mào)易融資產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)口押匯銀行為進(jìn)口商提供短期融資，以其進(jìn)口貨物為抵押。出口押匯銀行為出口商提供短期融資，以其出口貨物為抵押。福費(fèi)廷銀行無追索權(quán)地買斷出口商遠(yuǎn)期應(yīng)收賬款，為出口商提供融資服務(wù)。打包貸款銀行為出口商提供打包貸款，以支持其采購、生產(chǎn)和出口?？缇橙嗣駧艠I(yè)務(wù)展望降低企業(yè)匯率風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算成本，提高資金使用效率?？缇橙嗣駧沤Y(jié)算為企業(yè)提供低成本資金，支持其境外投資和業(yè)務(wù)發(fā)展。為境外投資者提供投資境內(nèi)市場的渠道，促進(jìn)境內(nèi)外資金互通?？缇橙嗣駧湃谫Y為境內(nèi)投資者提供投資海外市場的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置多元化。跨境人民幣投資01020403跨境人民幣資產(chǎn)管理電子銀行業(yè)務(wù)講解06電子銀行是指通過電話、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等電子渠道提供銀行服務(wù)的銀行。電子銀行的概念包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等。電子銀行的主要渠道提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、支付結(jié)算等多種金融服務(wù)。電子銀行的功能電子銀行渠道介紹及功能010203注冊(cè)與登錄、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、在線客服等。網(wǎng)上銀行的操作手機(jī)銀行的操作操作注意事項(xiàng)下載安裝、注冊(cè)與登錄、賬戶管理、移動(dòng)支付、投資理財(cái)?shù)?。保護(hù)賬戶安全、密碼管理、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙等。網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行操作指南加密技術(shù)、身份驗(yàn)證、安全證書、風(fēng)險(xiǎn)控制等。電子支付的安全措施防范網(wǎng)絡(luò)釣